張蓉

國(guó)家助學(xué)貸款是對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生的一項(xiàng)重大惠民政策，事關(guān)科教興國(guó)、人才強(qiáng)國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略，促進(jìn)我國(guó)教育公平與社會(huì)公正，關(guān)系莘莘學(xué)子切身利益，讓更多家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生安心求學(xué)，替他們解決后顧之憂(yōu)。本文以云南某民辦獨(dú)立學(xué)院為例，以公共財(cái)政理論為基礎(chǔ)，研究助學(xué)貸款正負(fù)外部效應(yīng)，分析助學(xué)貸款如何實(shí)現(xiàn)資源配置優(yōu)化，達(dá)到帕累托最優(yōu)。

黨的二十大提出，要深入實(shí)施人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，加快建設(shè)教育強(qiáng)國(guó)、科技強(qiáng)國(guó)、人才強(qiáng)國(guó)，促進(jìn)教育公平。而助學(xué)貸款就是促進(jìn)教育公平一項(xiàng)非常重要的手段，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生通過(guò)助學(xué)貸款減輕家庭負(fù)擔(dān)，圓夢(mèng)大學(xué)。本文以公共財(cái)政理論為依據(jù)，以云南某民辦獨(dú)立學(xué)院為例，剖析助學(xué)貸款產(chǎn)生原因、需求、現(xiàn)狀及外部效應(yīng)。

一、理論基礎(chǔ)：公共財(cái)政理論

（一）公平理論

亞當(dāng)斯提出的公平理論，指的是人的動(dòng)機(jī)和行為與其所感受到的公正程度即公平感密切相關(guān)，具體而言分為社會(huì)比較（與他人同時(shí)期）和歷史比較（與自己歷史時(shí)期）。如若通過(guò)高考考上某所高校，卻因經(jīng)濟(jì)原因不能就讀，就會(huì)造成濃烈不公平感，對(duì)其思想及行為產(chǎn)生直接影響，助學(xué)貸款恰好解決了高等教育中經(jīng)濟(jì)困難家庭的不公平感，使學(xué)生受教育機(jī)會(huì)平等，幸福指數(shù)提高。

（二）財(cái)政困境論

高等教育具有一定的競(jìng)爭(zhēng)性和排他性，屬于準(zhǔn)公共物品，因而國(guó)家和地方都會(huì)對(duì)其進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。但由于各種各樣原因，我國(guó)幾乎所有的高校都會(huì)出現(xiàn)財(cái)政收支不平衡現(xiàn)象，造成財(cái)政困境，所以現(xiàn)行高等教育學(xué)府都征收學(xué)費(fèi)。而民辦獨(dú)立學(xué)院收到的財(cái)政撥款更少，財(cái)政困境問(wèn)題會(huì)更為突出，學(xué)費(fèi)也就相對(duì)于公辦院校更高，貧困學(xué)生更需要助學(xué)貸款的支持。

（三）貸款需求理論

貸款需求理論指的是目前沒(méi)有支付能力，以貸款的方式進(jìn)行超額消費(fèi)的實(shí)際需求。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，家庭微薄收入不足以支付其上學(xué)所需、支撐其完成學(xué)業(yè)，但入學(xué)接受教育又迫在眉睫，在這種情況下助學(xué)貸款孕育而生，可以解決這類(lèi)學(xué)生超額支出的實(shí)際需求，消除其后顧之憂(yōu)。

（四）教育支付能力論

教育支付能力取決于收入水平，2022年上半年，云南省居民人均可支配收入為12809元，由此可以推算，2022年人均可支配收入大概為26000元，平均每個(gè)家庭3.3口人，有一人接受高等教育，家庭年收入為85800。以云南某民辦獨(dú)立學(xué)院為例，學(xué)費(fèi)22000/年，學(xué)費(fèi)占整個(gè)家庭收入比為25.64%，此項(xiàng)開(kāi)支巨大，部分家庭負(fù)擔(dān)不起。

二、助學(xué)貸款需求現(xiàn)狀——市場(chǎng)失靈

（一）助學(xué)貸款概述

1.助學(xué)貸款

我國(guó)的助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的，以幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)的信用貸款，是我國(guó)普通高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的重要組成部分。

2.生源地信用助學(xué)貸款和一般性商業(yè)助學(xué)貸款

生源地信用助學(xué)貸款：金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，學(xué)生入學(xué)前戶(hù)籍所在縣市區(qū)辦理的助學(xué)貸款。學(xué)生和家長(zhǎng)（或其監(jiān)護(hù)人等）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

一般性商業(yè)助學(xué)貸款：一般商業(yè)性助學(xué)貸款是對(duì)正在接受非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系家屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的商業(yè)性貸款。貸款適用于學(xué)生的出國(guó)留學(xué)貸款、再教育進(jìn)修貸款等。

3.異同點(diǎn)

兩種貸款都屬于銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理，以幫助學(xué)生完成學(xué)業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，用學(xué)生或家長(zhǎng)信用貸款。生源地信用貸款財(cái)政貼息，學(xué)校、行政部門(mén)參與進(jìn)來(lái)，沒(méi)有門(mén)檻限制，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都可以參與，主要運(yùn)用于普通高等教育，貸款額度較低，本科生每學(xué)年不超過(guò)12000元，研究生每學(xué)年不超過(guò)16000元；一般商業(yè)性助學(xué)貸款財(cái)政補(bǔ)貼，學(xué)校、行政部門(mén)不參與，要求貸款家庭具有一定資產(chǎn)或工作職務(wù)方可申請(qǐng)貸款，主要運(yùn)用于職業(yè)再繼續(xù)教育及出國(guó)留學(xué)，貸款額度較高，從幾千到幾十萬(wàn)不等。

4.重要意義——實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)

學(xué)生需通過(guò)助學(xué)貸款籌集上學(xué)所需資金，解決家庭一部分困難，減輕學(xué)校、政府、家庭負(fù)擔(dān)，從金融機(jī)構(gòu)中盤(pán)活了資金，自身也積累了知識(shí)，改變命運(yùn)，達(dá)到多方共贏局面。助學(xué)貸款優(yōu)化了傳統(tǒng)托人情、找關(guān)系到處借錢(qián)的局面，讓每個(gè)有需求的學(xué)生都能得到救助，家庭困難學(xué)生的邊際成本降到最低，而社會(huì)整體效益最高，進(jìn)而達(dá)到帕累托最優(yōu)效果。

（二）助學(xué)貸款分析——以云南某高校為例

以云南某民辦獨(dú)立學(xué)院為例，全院共計(jì)在校學(xué)生13983人，享受助學(xué)貸款資助4623人，占全院總?cè)藬?shù)33.06%，將近三分之一的學(xué)生都需要助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)。這么高的比例，固然與云南省內(nèi)家庭收入不高有一定關(guān)系，但私立學(xué)校的費(fèi)用高也是主要原因之一。

案例中的獨(dú)立學(xué)院學(xué)制分為四年制和五年制兩類(lèi)，2017級(jí)是畢業(yè)年級(jí)，為中途休學(xué)或入伍學(xué)生，2018級(jí)已有四年制學(xué)生畢業(yè)。由表1可以看出，除2017和2018涉及畢業(yè)生之外，參與助學(xué)貸款人數(shù)逐級(jí)上漲，且2022級(jí)有一個(gè)拐點(diǎn)，是案例中學(xué)院學(xué)費(fèi)調(diào)整上漲造成的?？梢钥吹?，學(xué)生貸款人數(shù)與學(xué)費(fèi)等費(fèi)用息息相關(guān)，均逐年上漲。

1.貸款利率

國(guó)家助學(xué)貸款在學(xué)生上學(xué)期間不繳納任何利息，全部由財(cái)政貼息，從畢業(yè)當(dāng)年開(kāi)始計(jì)息，利率為L(zhǎng)PR5Y-0.3%，低于市場(chǎng)價(jià)格，低于市價(jià)的0.3%仍然有財(cái)政貼息。（LPR5Y指的是5年期人民幣貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）可以說(shuō)助學(xué)貸款就是無(wú)息貸款，解決了家庭困難學(xué)生大部分利息困擾。

2.借貸數(shù)量

近年來(lái)，隨著國(guó)家助學(xué)貸款政策宣傳，家庭困難學(xué)生的助學(xué)貸款意識(shí)也在逐漸增強(qiáng)，許多學(xué)生都選擇國(guó)家助學(xué)貸款減輕家里負(fù)擔(dān)。在校學(xué)生根據(jù)自身的實(shí)際情況與生源地貸款銀行協(xié)商，申請(qǐng)合適的貸款額度，每學(xué)年從2000元到12000元不等。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，大部分學(xué)生申請(qǐng)的是每學(xué)年8000元、10000元和12000元這三個(gè)檔次。12000元是本科生申請(qǐng)助學(xué)貸款的最高限額，也有根據(jù)自身家庭情況借貸只欠缺數(shù)額的，因此各個(gè)數(shù)額，有零有整的都有學(xué)生借貸。借貸數(shù)量靈活多變，滿(mǎn)足不同學(xué)生多樣化、個(gè)性化的需求，為學(xué)生圓大學(xué)夢(mèng)提供有力保障。

3.還貸方式

助學(xué)貸款的學(xué)生及家人自主選擇還款方式，可以就業(yè)后一次性?xún)斍?，也可以分期償還，且在讀期間利息全部財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)當(dāng)年起自付利息。分期償還可以與銀行商定一個(gè)數(shù)額按月償還，一般有一個(gè)較長(zhǎng)的還款期限，足夠?qū)W生償還完助學(xué)貸款，不會(huì)影響到學(xué)生的征信問(wèn)題，政策設(shè)計(jì)得可以說(shuō)是非常人性化。

4.還貸時(shí)間

國(guó)家助學(xué)貸款的還款時(shí)間為剩余學(xué)制延長(zhǎng)15年，最長(zhǎng)不超過(guò)22年。還款時(shí)間有15年之久，足夠一個(gè)學(xué)生從畢業(yè)到找工作、在工作崗位上奮斗一定年限，獲得一些報(bào)酬，用來(lái)養(yǎng)活自己，償還債務(wù)了。超長(zhǎng)的還款時(shí)間解決了學(xué)生剛畢業(yè)沒(méi)有積蓄還款的窘境。

5.就業(yè)率和預(yù)期收入

目前，國(guó)家高度重視大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題，云南省教育廳更是將學(xué)校就業(yè)率納入考核，是衡量一所學(xué)校全面發(fā)展的重要指標(biāo)，教育部也每年都在教育工作大會(huì)上通報(bào)各學(xué)校就業(yè)率。對(duì)此，學(xué)校對(duì)學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題也很重視，與各企業(yè)聯(lián)合召開(kāi)專(zhuān)題招聘會(huì)、宣講會(huì)，校領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)返企拓崗，制定專(zhuān)門(mén)方案幫扶貧困學(xué)生就業(yè)等各項(xiàng)措施，使人人都有通過(guò)勤奮勞動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的機(jī)會(huì)。

通過(guò)各方努力，絕大部分學(xué)生不用愁就業(yè)，也有一定的預(yù)期收入，但對(duì)于家庭貧困的學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們的就業(yè)選擇相對(duì)于其他學(xué)生就會(huì)窄很多，就業(yè)時(shí)首先考慮的就是工資待遇，或者要先就業(yè)再擇業(yè)，雖然解決了溫飽問(wèn)題，不是自己感興趣的工作，也沒(méi)有機(jī)會(huì)靜下心來(lái)慢慢挑選適合自己的工作，造成一定的就業(yè)選擇不公平。

三、外部效應(yīng)

（一）負(fù)外部性

1.心理感受：傳遞負(fù)能量

一方面，助學(xué)貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)本就不盡如人意，畢業(yè)還款就像是頭上的緊箍?jī)?，時(shí)時(shí)刻刻提醒他們身上還背負(fù)著一筆債務(wù)，心理素質(zhì)較差的學(xué)生容易因此整天患得患失，特別是臨近畢業(yè)，就業(yè)壓力導(dǎo)致心理負(fù)擔(dān)過(guò)重；另一方面，少數(shù)學(xué)生疑神疑鬼，總覺(jué)得周?chē)耐瑢W(xué)瞧不起自己，一些無(wú)意識(shí)的行為或話(huà)語(yǔ)都會(huì)刺激他敏感的神經(jīng)，產(chǎn)生自卑心理，不能正常與同學(xué)、老師溝通交往，人際關(guān)系較差。這些不良的心理感受都會(huì)造成情緒蔓延，擴(kuò)大就業(yè)不安和人際焦慮，影響到周邊的同學(xué)，傳遞負(fù)能量。

2.物品用途：邊際效應(yīng)遞減

在眾多的助學(xué)貸款學(xué)生中，一部分學(xué)生并不像貧困學(xué)生一樣省吃?xún)€用，合理開(kāi)銷(xiāo)，甚至存在并不困難的學(xué)生因?qū)徍瞬粐?yán)拿到助學(xué)貸款的情況。這些學(xué)生一拿到錢(qián)立刻購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、電腦或是其他生活用品，甚至有學(xué)生助學(xué)貸款用到什么地方都不知道，并未發(fā)放給真正需要的貧困生，凸顯出助學(xué)貸款審查程序不嚴(yán)、走過(guò)場(chǎng)敷衍了事的漏洞。一旦出現(xiàn)這種情況，當(dāng)不符合條件拿到助學(xué)貸款人群越來(lái)越多，達(dá)到一定水平時(shí)，助學(xué)貸款帶來(lái)的外部邊際效益就開(kāi)始遞減，MSB（社會(huì)邊際效益）終將趨于零。

（二）正外部性

1.社會(huì)：矯正教育公平，提高社會(huì)福利

教育公平是最大的公平。根據(jù)教育理論，對(duì)于高等教育而言，教育公平分為起點(diǎn)公平、過(guò)程公平及結(jié)果公平，助學(xué)貸款恰恰是保證起點(diǎn)公平的重要抓手。經(jīng)濟(jì)條件差異造成入學(xué)機(jī)會(huì)不公平，條件差的學(xué)生可能因付不起學(xué)費(fèi)錯(cuò)失機(jī)會(huì)，助學(xué)貸款讓每個(gè)通過(guò)錄取分?jǐn)?shù)線(xiàn)的學(xué)生都可以享受高等教育，不會(huì)因?qū)W費(fèi)原因抱憾，讓公平優(yōu)質(zhì)的教育惠及于民，進(jìn)而提高社會(huì)整體福利。

2.政府：積累人力資本，調(diào)整人才結(jié)構(gòu)

我國(guó)的高等教育一直在向社會(huì)源源不斷輸送人才，通過(guò)助學(xué)貸款的審核，政府可以精確掌握學(xué)生的專(zhuān)業(yè)及基本信息，通過(guò)還款又可以掌握學(xué)生就業(yè)動(dòng)態(tài)，篩選出符合自身需求的人才，從而不斷地積累人力資本。另一方面，政府可以通過(guò)宏觀調(diào)控助學(xué)貸款，讓助學(xué)貸款政策向國(guó)家重點(diǎn)需要的專(zhuān)業(yè)方向傾斜，用延長(zhǎng)還款期限、降低貸款利率等方式調(diào)整人才結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)家庭困難的學(xué)生多向國(guó)家需要的專(zhuān)業(yè)鉆研學(xué)習(xí)。

3.學(xué)校：提供資金保障，支持可持續(xù)發(fā)展

學(xué)校運(yùn)行需要成本，如果學(xué)生拖欠學(xué)費(fèi)固然影響其本身信用及畢業(yè)，但也對(duì)學(xué)校發(fā)展不利。沒(méi)有資金支持，特別是國(guó)家財(cái)政支持較少的民辦院校，學(xué)?？蒲许?xiàng)目研究、社團(tuán)文體活動(dòng)開(kāi)展、教職工工資發(fā)放，乃至正常教學(xué)活動(dòng)的開(kāi)展都不能順利進(jìn)行下去，估計(jì)只能拆東墻補(bǔ)西墻，能運(yùn)作一年算一年更別提可持續(xù)發(fā)展。助學(xué)貸款雖不能完全解決學(xué)校資金問(wèn)題，最起碼提供了一部分資金保障。

4.銀行：創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)

助學(xué)貸款的從無(wú)到有，豐富了銀行服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新了金融產(chǎn)品，增加了貸款種類(lèi)。產(chǎn)品越豐富，風(fēng)險(xiǎn)越分散，發(fā)展越穩(wěn)定，提供助學(xué)貸款，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)百利無(wú)一害。從另一角度而言，需要助學(xué)貸款的這批學(xué)生，將來(lái)工作后有很大概率需要房貸車(chē)貸等產(chǎn)品；就算不需要貸款，具有一定積蓄后根據(jù)慣性，也會(huì)優(yōu)先考慮將存款放在相對(duì)熟悉、了解的銀行里。助學(xué)貸款的學(xué)生就是一大批潛在客戶(hù)，參與助學(xué)貸款的銀行相當(dāng)于在開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)。

5. 學(xué)生：平滑消費(fèi)曲線(xiàn)，提升能力素質(zhì)

平滑消費(fèi)曲線(xiàn)認(rèn)為，“一個(gè)理性的人應(yīng)該將自己一生的財(cái)富平均到每一天消費(fèi)，才能得到幸福最大值”。從廣義上來(lái)說(shuō)，助學(xué)貸款就是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生把未來(lái)掙的錢(qián)，用在現(xiàn)時(shí)的自己身上做投資，以期收益最大化，平滑人生消費(fèi)曲線(xiàn)。助學(xué)貸款對(duì)于個(gè)人而言具有以下優(yōu)點(diǎn)：首先，激勵(lì)學(xué)習(xí)，讓貧困學(xué)生努力學(xué)習(xí)，用知識(shí)武裝自己頭腦，通過(guò)知識(shí)改變命運(yùn)；其次，積累社會(huì)資本，在學(xué)校里學(xué)到的有形資本——知識(shí)，無(wú)形資本——人脈，都可以用來(lái)提升自己；再次，提高財(cái)務(wù)管理水平，還款壓力迫使學(xué)生快速成長(zhǎng)起來(lái)，自己規(guī)劃收入分配，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好品質(zhì)。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，依據(jù)公共財(cái)政理論，市場(chǎng)失靈帶來(lái)的助學(xué)貸款政策有利有弊：資源配置效率增加的一方面是對(duì)社會(huì)，矯正教育公平，提高社會(huì)福利；對(duì)政府，積累人力資本，調(diào)整人才結(jié)構(gòu)；對(duì)學(xué)校，提供資金保障，支持可持續(xù)發(fā)展；對(duì)銀行，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)；對(duì)學(xué)生，平滑消費(fèi)曲線(xiàn)，提升能力素質(zhì)。而資源配置效率降低的一方面是心理感受傳遞負(fù)能量，另一方面物品用途使邊際效應(yīng)遞減。在利大于弊的情況下，實(shí)行助學(xué)貸款政策，是我國(guó)高等教育目前實(shí)現(xiàn)資源配置優(yōu)化、達(dá)到帕累托最優(yōu)的不二選擇。

（作者單位：昆明醫(yī)科大學(xué)海源學(xué)院）