張婷婷

（中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 北京 100872）

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全新的金融市場(chǎng)運(yùn)行方式，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式存在多樣化的總體發(fā)展特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在客觀上達(dá)到了金融交易過(guò)程的明顯簡(jiǎn)化效果，避免了金融交易過(guò)程中存在的繁瑣性。但與此同時(shí)，商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)主體不可避免將會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融造成的潛在沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行必須進(jìn)行應(yīng)對(duì)。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的全新轉(zhuǎn)型環(huán)境下，要積極探尋自身發(fā)展對(duì)策，結(jié)合商業(yè)銀行的市場(chǎng)客戶群體基本需求，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)平臺(tái)來(lái)改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)融合金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)的宗旨、目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式具有豐富性及多樣化的顯著特征，互聯(lián)網(wǎng)金融目前已經(jīng)具備了融資、支付、采集及匯總分析金融信息數(shù)據(jù)等多層面的實(shí)踐功能。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)被視為金融產(chǎn)業(yè)的全新發(fā)展模式，確保當(dāng)前時(shí)期的金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過(guò)程，能夠建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用于提供保障支撐的前提下。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)等重要技術(shù)手段，都能夠用于全面支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)支撐技術(shù)手段存在多元化的特征。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融最為顯著的產(chǎn)業(yè)模式特征就在于金融服務(wù)的高效性、快捷性、金融資產(chǎn)資源的良好流動(dòng)性、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性等。相比于金融產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更加能夠占據(jù)相對(duì)較大的金融市場(chǎng)份額，同時(shí)還能形成對(duì)于金融產(chǎn)品及服務(wù)的消費(fèi)者強(qiáng)大吸引作用。在目前的狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的常見(jiàn)表現(xiàn)形式包含網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)業(yè)、第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融中介、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。金融產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)的支撐前提下，應(yīng)當(dāng)對(duì)于多樣化與個(gè)性化的金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、使用予以最大限度的滿足，增強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展創(chuàng)新潛力。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)覆蓋的行業(yè)用戶群體日益趨向于原有規(guī)模的快速擴(kuò)展，金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的潛在客戶群體正在趨向完善。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的全新發(fā)展趨勢(shì)下應(yīng)準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)型價(jià)值，構(gòu)建多元化的實(shí)踐技術(shù)思路，促進(jìn)商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量改善。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全新的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展實(shí)施模式，互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)包含了金融投資、資金流通流轉(zhuǎn)、金融支付服務(wù)的基本組成要素?，F(xiàn)階段的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入到金融產(chǎn)業(yè)的全面轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新發(fā)展階段，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條將會(huì)達(dá)到更為完整的實(shí)踐要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融緊密融合了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)及金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展實(shí)施過(guò)程，在促進(jìn)金融業(yè)務(wù)資源優(yōu)化配置的同時(shí)，對(duì)于金融服務(wù)的種類(lèi)范圍也實(shí)現(xiàn)了必要的拓寬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代最為明顯的特征在于轉(zhuǎn)變?cè)械慕鹑诜?wù)模式，展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具備的靈活性、安全性及快捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融的智能技術(shù)手段不僅增加了商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了商業(yè)銀行需要應(yīng)對(duì)的自身轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能

1.支付功能

支付功能屬于互聯(lián)網(wǎng)金融最基本的實(shí)踐運(yùn)用功能，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)實(shí)現(xiàn)快捷支付的產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬支付空間環(huán)境下，金融產(chǎn)品的投資者及消費(fèi)者能運(yùn)用更加簡(jiǎn)便與快捷的實(shí)時(shí)支付方式，完成線上的金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)交易過(guò)程，進(jìn)而有效節(jié)約了金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)交易時(shí)間成本。目前，快捷性的線上支付交易渠道，已經(jīng)得到了普遍的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的線上快捷支付手段也體現(xiàn)為多樣化的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。例如，第三方的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)對(duì)于流轉(zhuǎn)資金的線上交易成本節(jié)約效果顯著，確保參與第三方支付的金融市場(chǎng)交易主體能夠達(dá)到快捷完成支付操作的目的。

2.融資功能

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具備線上融資的重要實(shí)踐功能，互聯(lián)網(wǎng)融資目前的常見(jiàn)表現(xiàn)形式包含網(wǎng)貸模式（P2P模式）、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資模式及其他網(wǎng)絡(luò)融資模式。在民間借貸的資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于融資審核與確認(rèn)的環(huán)節(jié)流程進(jìn)行了必要的簡(jiǎn)化，客觀上縮短了融資金額的籌集時(shí)間。眾籌融資的線上資金籌集平臺(tái)能夠嚴(yán)格確保經(jīng)過(guò)審核確認(rèn)以后的資金來(lái)源真實(shí)性，從而達(dá)到了提前防范融資過(guò)程的詐騙風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于具備了良好的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資功能，因此互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋平臺(tái)交易領(lǐng)域正在趨向于快速擴(kuò)展。

3.平臺(tái)功能

目前，具有第三方服務(wù)屬性特征的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，能夠覆蓋非常廣泛的金融市場(chǎng)領(lǐng)域，從而保障了互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)服務(wù)質(zhì)量得到了顯著提高?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)模式下的金融資產(chǎn)流轉(zhuǎn)及金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程存在較小的安全運(yùn)行管理風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)中介方對(duì)于實(shí)時(shí)性的金融產(chǎn)品交易利潤(rùn)收益能夠進(jìn)行準(zhǔn)確獲取。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具備了強(qiáng)大的平臺(tái)服務(wù)功能。

4.信息收集、分析和處理功能

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行保障前提在于全面采集金融市場(chǎng)中的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)信息，確保將互聯(lián)網(wǎng)金融體系框架下的數(shù)據(jù)信息納入整合分析過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于實(shí)時(shí)性的采集數(shù)據(jù)信息能夠?qū)崿F(xiàn)綜合性的歸納匯總，有效防止了金融信息數(shù)據(jù)的遺漏?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息數(shù)據(jù)分析過(guò)程更加具有精準(zhǔn)性，從而能夠有效應(yīng)對(duì)龐大的金融信息數(shù)據(jù)，通過(guò)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的整合分析歸納技術(shù)方法來(lái)形成科學(xué)的決策方案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）機(jī)遇

1.雄厚的資金實(shí)力

商業(yè)銀行普遍具有雄厚的資金資產(chǎn)實(shí)力，決定了商業(yè)銀行在當(dāng)前階段的金融市場(chǎng)中占據(jù)了長(zhǎng)期性的優(yōu)勢(shì)地位。商業(yè)銀行由于具備龐大的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，對(duì)于多元化的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能有效地抵御應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行的物質(zhì)資源與資產(chǎn)實(shí)力構(gòu)成了銀行賴(lài)以開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵保障前提，商業(yè)銀行的資金實(shí)力長(zhǎng)期占據(jù)了優(yōu)勢(shì)地位。銀行通過(guò)開(kāi)展多層面的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)過(guò)程，能夠達(dá)到持續(xù)累積銀行資金與資源的目標(biāo)。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善

近年來(lái)，商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分散及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制已經(jīng)趨向于全面實(shí)現(xiàn)完善，客觀上保障了商業(yè)銀行具備更加良好的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。商業(yè)銀行對(duì)于信息化的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)平臺(tái)能夠加以充分利用，確保通過(guò)實(shí)施前瞻性的金融風(fēng)險(xiǎn)判斷預(yù)測(cè)手段，提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)份額。商業(yè)銀行的員工及管理人員已經(jīng)普遍具備了良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控認(rèn)識(shí)，因此能夠?qū)崿F(xiàn)針對(duì)商業(yè)銀行各種潛在資金安全隱患的正確識(shí)別及妥善解決，有效彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理安全漏洞。

3.企業(yè)文化和客戶服務(wù)

由于受到激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)影響，導(dǎo)致了現(xiàn)階段的商業(yè)銀行更加關(guān)注于吸引潛在客戶。商業(yè)銀行為了達(dá)到吸引客戶及贏得客戶認(rèn)同的目標(biāo)，憑借商業(yè)銀行良好的客戶服務(wù)模式及優(yōu)秀企業(yè)文化來(lái)吸引客戶。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行能夠全面構(gòu)建自身的優(yōu)秀文化。銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)于客戶反饋建議能夠進(jìn)行完整采集，有益于商業(yè)銀行形成更加科學(xué)與客觀的用戶需求判斷，進(jìn)而制定出更加具備可行性的銀行用戶服務(wù)方案。

（二）挑戰(zhàn)

1.市場(chǎng)份額的擠壓

商業(yè)銀行的線下經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)由于受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)帶來(lái)的劇烈沖擊，客觀上造成了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額受到明顯的擠壓。例如，對(duì)于支付結(jié)算、理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域而言，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)已經(jīng)明顯沖擊了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展運(yùn)行，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重影響。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展背景環(huán)境下，銀行原有的線下辦理金融業(yè)務(wù)客戶群體將會(huì)更加青睞于網(wǎng)絡(luò)信貸及線上快捷交易等全新的金融理財(cái)業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額受到了明顯削減。

例如，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的商業(yè)銀行傳統(tǒng)借貸模式已經(jīng)受到了金融貸款業(yè)務(wù)的影響，體現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)金融借貸服務(wù)需要通過(guò)較為煩瑣的借貸申請(qǐng)審查批準(zhǔn)流程，進(jìn)而產(chǎn)生了金融借貸實(shí)踐過(guò)程中的資源成本消耗?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)允許了金融交易的各個(gè)參與主體通過(guò)支付寶及微信等來(lái)完成快捷簡(jiǎn)便支付，并且促進(jìn)了金融支付中的時(shí)間成本，人力資源得到有序控制。商業(yè)銀行由于受到網(wǎng)絡(luò)智能化的全新支付方式挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)現(xiàn)金支付的模式已經(jīng)占據(jù)了更小的使用范圍。銀行小額貸款的業(yè)務(wù)實(shí)施模式具有快捷簡(jiǎn)便、申請(qǐng)時(shí)限較短、獲得貸款額度較高等優(yōu)勢(shì)。目前，銀行現(xiàn)有的小額貸款各項(xiàng)業(yè)務(wù)日益得到了虛擬金融交易平臺(tái)中的消費(fèi)者認(rèn)同。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)領(lǐng)域的各種類(lèi)型融資主體都需要獲得貸款資金的經(jīng)濟(jì)收益，包含較少限制條件的小額貸款模式，因此提供了全新的金融借貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇。

2.自身金融創(chuàng)新的壓力

商業(yè)銀行本身具備的金融創(chuàng)新實(shí)踐能力亟待得到必要的優(yōu)化提高，目前，很多商業(yè)銀行仍然沒(méi)有展現(xiàn)出良好的金融創(chuàng)新實(shí)踐潛能。商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的強(qiáng)大創(chuàng)新壓力影響下，銀行原有的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售與服務(wù)運(yùn)行模式將會(huì)遭到?jīng)_擊，導(dǎo)致銀行被迫轉(zhuǎn)變?yōu)閷で笕碌慕鹑趧?chuàng)新機(jī)遇。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行如果要贏得更大范圍的金融市場(chǎng)用戶群體信賴(lài)與認(rèn)同，就要致力于銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全面創(chuàng)新完善，確保將互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)引進(jìn)于商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)運(yùn)行中。銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)于各種類(lèi)型的金融理財(cái)產(chǎn)品，亟待實(shí)現(xiàn)全方位金融技術(shù)的完善創(chuàng)新，以此來(lái)增強(qiáng)商業(yè)銀行自身所具備的客戶群體吸引效應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融由于具備了快捷性及高效性等獨(dú)特的實(shí)踐優(yōu)勢(shì)，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免沖擊到原有的銀行金融服務(wù)供給方式。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行雖然正在全面致力于金融資產(chǎn)的存貸業(yè)務(wù)模式更新，但是商業(yè)銀行總體上仍然需要面臨經(jīng)濟(jì)收入的負(fù)面沖擊影響。商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)理念是否獲得優(yōu)化轉(zhuǎn)變，從根本上關(guān)系到商業(yè)銀行未來(lái)時(shí)期的總體發(fā)展動(dòng)態(tài)。目前，很多商業(yè)銀行對(duì)于存在滯后性的銀行經(jīng)營(yíng)理念并未實(shí)現(xiàn)全面的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)地位。商業(yè)銀行在原有的金融服務(wù)供給環(huán)境中，占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位的商業(yè)銀行很難體會(huì)到激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，造成了商業(yè)銀行的管理人員及銀行員工沒(méi)有密切關(guān)注和跟蹤了解廣大用戶的真實(shí)服務(wù)需求。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）合作中尋求共贏

商業(yè)銀行在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境中，若要占有優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)地位，關(guān)鍵是要強(qiáng)化銀行各機(jī)構(gòu)部門(mén)的密切協(xié)作，通過(guò)實(shí)現(xiàn)更加緊密的相互合作來(lái)尋求良好的共贏發(fā)展方向。目前，商業(yè)銀行有必要盡快突破銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的狹隘經(jīng)營(yíng)思路，從而更多關(guān)注于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程的重新構(gòu)建。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)予以創(chuàng)建全方位的用戶體驗(yàn)平臺(tái)，充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)及云平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具，構(gòu)建更廣范圍的銀行協(xié)作共贏體系。商業(yè)銀行對(duì)于當(dāng)前金融市場(chǎng)中的數(shù)據(jù)資源給予實(shí)時(shí)性的共享，及時(shí)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方案與思維模式。在協(xié)同合作的模式影響下，商業(yè)銀行將會(huì)確保實(shí)現(xiàn)更大的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）重視客戶體驗(yàn)，再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行對(duì)于用戶體驗(yàn)層次應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行不斷提升，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)開(kāi)展實(shí)施平臺(tái)，創(chuàng)造更加優(yōu)良的金融市場(chǎng)用戶體驗(yàn)。商業(yè)銀行針對(duì)原有的業(yè)務(wù)流程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的整合，確保實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)流程的全面再造。商業(yè)銀行的管理決策人員應(yīng)當(dāng)重視開(kāi)展金融服務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)調(diào)研工作，從而做到準(zhǔn)確把握及跟蹤了解銀行客戶群體的動(dòng)態(tài)需求變化。在此前提下，商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融業(yè)務(wù)流程的合理轉(zhuǎn)型，通過(guò)實(shí)施立體化與全方位的金融用戶服務(wù)來(lái)提升用戶體驗(yàn)的層次。銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人員應(yīng)當(dāng)確保密切溝通與聯(lián)系銀行客戶群體，重視全面采集銀行客戶的反饋建議，創(chuàng)造用戶更加認(rèn)同的銀行金融服務(wù)模式。

（三）提高員工素質(zhì)，培養(yǎng)復(fù)合型人才

復(fù)合型人才屬于商業(yè)銀行必不可少的重要人才，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行如果缺少了復(fù)合型的銀行業(yè)務(wù)人才作為必要的保障因素，那么銀行各個(gè)層面領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開(kāi)展就會(huì)受到明顯的阻礙。因此，商業(yè)銀行的管理人員必須要注重于引進(jìn)綜合素養(yǎng)更高的復(fù)合型銀行業(yè)務(wù)人才，對(duì)于商業(yè)銀行的全體員工業(yè)務(wù)能力也要進(jìn)行必要的優(yōu)化提高。商業(yè)銀行針對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人才應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)進(jìn)行培養(yǎng)，確保銀行營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的員工都能表現(xiàn)為優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)運(yùn)用能力。要加強(qiáng)培養(yǎng)復(fù)合型的商業(yè)銀行優(yōu)秀人才隊(duì)伍，要落實(shí)健全商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才激勵(lì)與人才考核模式。銀行機(jī)構(gòu)部門(mén)的管理人員必須重視針對(duì)銀行業(yè)務(wù)人員給予一定的人才激勵(lì)措施，推動(dòng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才隊(duì)伍建設(shè)不斷發(fā)展。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

商業(yè)銀行由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響，客觀上決定了商業(yè)銀行必須設(shè)計(jì)更加科學(xué)合理的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)應(yīng)對(duì)機(jī)制。具體在商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，對(duì)于提前預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督保障機(jī)制應(yīng)當(dāng)盡快實(shí)現(xiàn)完善。商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行完整的建立，進(jìn)而確保商業(yè)銀行人員能夠準(zhǔn)確識(shí)別并且提前預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)的潛在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的管理人員應(yīng)當(dāng)秉持風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警的信息化管理思維，通過(guò)開(kāi)展綜合性的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控與應(yīng)對(duì)管理舉措來(lái)避免商業(yè)銀行遭受重大的經(jīng)濟(jì)損失。銀行管理人員針對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)信息化系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保障數(shù)據(jù)信息的安全性，切實(shí)構(gòu)建更加完整與體系化的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管防范機(jī)制，防止商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資源發(fā)生損失。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)過(guò)分析，商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前時(shí)期的全新發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)當(dāng)能夠盡快予以適應(yīng)，通過(guò)轉(zhuǎn)變及調(diào)整銀行產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展思路來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合效益指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)轉(zhuǎn)型過(guò)程，在客觀上帶來(lái)了商業(yè)銀行的寶貴實(shí)踐機(jī)遇，同時(shí)也會(huì)增加商業(yè)銀行目前需要應(yīng)對(duì)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。在此前提下，商業(yè)銀行有必要針對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方位的重新構(gòu)建，盡快健全商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理保障體系。商業(yè)銀行各機(jī)構(gòu)部門(mén)之間應(yīng)相互融合，確保為銀行用戶群體創(chuàng)造更高層次的良好體驗(yàn)。