【摘" " " "要】作為全國(guó)性銀行業(yè)自律組織，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主要發(fā)揮自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)及監(jiān)管等職能，在推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)效發(fā)展、服務(wù)金融和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有極其重要的作用。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在運(yùn)作過程中，由于法律保障程度不足、協(xié)會(huì)與政府關(guān)系不清、協(xié)會(huì)內(nèi)部建設(shè)不完善等問題，導(dǎo)致其職能作用發(fā)揮受到一定影響。為解決中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在實(shí)踐發(fā)展中遇到的問題，可以建立健全相關(guān)法律法規(guī)、明確政府與協(xié)會(huì)的分工以及強(qiáng)化協(xié)會(huì)內(nèi)部建設(shè)，不斷提高其提供金融服務(wù)和參與社會(huì)治理的水平，從而促進(jìn)社會(huì)治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)。

【關(guān)" 鍵" 詞】中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)；自律職能；服務(wù)職能；法律保障

【作者簡(jiǎn)介】劉梅英，博士，浙江理工大學(xué)馬克思主義學(xué)院教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：中國(guó)近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與民間金融研究；陸妺，浙江理工大學(xué)馬克思主義學(xué)院碩士研究生，研究方向：中國(guó)近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與民間金融研究。

中圖分類號(hào)：F832.39" 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

引言

銀行是我國(guó)現(xiàn)代金融業(yè)的主體，亦是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展的重要樞紐，對(duì)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有至關(guān)重要的作用。因此，銀行業(yè)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中極具特殊性。在推進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革過程中，各銀行機(jī)構(gòu)開展金融活動(dòng)時(shí)，必須做到依法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信自律，在公眾心中擁有良好的信譽(yù)。這就需要一個(gè)健全的銀行業(yè)自律組織，為銀行業(yè)開展各項(xiàng)金融活動(dòng)創(chuàng)造公正有序的金融市場(chǎng)環(huán)境。1997年，黨中央、國(guó)務(wù)院召開全國(guó)金融工作會(huì)議，起草了《關(guān)于深化金融改革，整頓金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的通知》。為響應(yīng)黨中央號(hào)召，建立銀行業(yè)協(xié)會(huì)以應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)、整頓我國(guó)金融秩序。2000年5月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立。學(xué)界公認(rèn)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主要履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)和服務(wù)這四大職能，在維護(hù)我國(guó)銀行業(yè)合法權(quán)益、協(xié)調(diào)各銀行與企業(yè)間矛盾、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面具有不可忽視的作用。如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)，以規(guī)范和約束行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為；探索建立金融科技實(shí)驗(yàn)室、遠(yuǎn)程智能應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，以助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型[1]；制定《銀行互聯(lián)網(wǎng)滲透測(cè)試規(guī)范指南》《銀行業(yè)第三方軟件開發(fā)工具包（SDK）安全接入指南》，服務(wù)銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控[2]；融合金融與養(yǎng)老服務(wù)，支持國(guó)家養(yǎng)老保障體系建設(shè)等。

在推進(jìn)社會(huì)治理體系和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程中，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織的作用日益被重視。黨的十九屆五中全會(huì)強(qiáng)調(diào)要“發(fā)揮群團(tuán)組織和社會(huì)組織在社會(huì)治理中的作用”，2022年全國(guó)“兩會(huì)”期間《政府工作報(bào)告》強(qiáng)調(diào)要“推進(jìn)社會(huì)治理共建共治共享”，這充分體現(xiàn)了黨和政府高度重視社會(huì)組織在社會(huì)治理中的作用。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)能有效促進(jìn)銀行領(lǐng)域各種互益性活動(dòng)，并提供相對(duì)應(yīng)的公共服務(wù)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)治理中具有極其重要的作用。文章嘗試對(duì)相關(guān)研究進(jìn)行學(xué)術(shù)史回顧，以求完善中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的理論研究，從而推動(dòng)其健康發(fā)展。一方面，這有利于充分發(fā)揮中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的職能作用，不斷提高其參與金融服務(wù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)治理的能力與水平，使其更好地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)；另一方面，社會(huì)經(jīng)濟(jì)治理是社會(huì)治理的重要內(nèi)容，這對(duì)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)職能研究

在1997年全國(guó)第一次金融工作會(huì)議召開后，為建立良好的金融秩序，以適應(yīng)銀行業(yè)改革發(fā)展形勢(shì)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年5月成立。此后，隨著中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)不斷發(fā)展，為充分發(fā)揮其在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)治理中的作用，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》（1998）、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2003）等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，于2005年2月頒布了《銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）。《指引》規(guī)定中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)具有自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)以及服務(wù)四類職能，且這四類職能相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充，協(xié)會(huì)輔助政府監(jiān)管的職能也貫穿其中①。如在自律方面，規(guī)定協(xié)會(huì)應(yīng)提高行業(yè)服務(wù)水平、加強(qiáng)誠(chéng)信監(jiān)督；在協(xié)調(diào)方面，規(guī)定協(xié)會(huì)協(xié)助銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等部門，落實(shí)有關(guān)政策與措施、維護(hù)會(huì)員與客戶的合法權(quán)益等。我國(guó)學(xué)者和業(yè)界人士多在總結(jié)國(guó)外銀行業(yè)協(xié)會(huì)，以及國(guó)內(nèi)其他行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上，聯(lián)系我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行職能研究，除《指引》規(guī)定的四大職能外，部分學(xué)者還認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)具有監(jiān)管職能?！吨敢芬唤?jīng)問世，便引起了各界人士的廣泛關(guān)注。隨著中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在實(shí)踐過程中發(fā)揮越來越大的職能作用，其相關(guān)研究也逐漸增加。這些研究在職能分類上呈現(xiàn)出多樣性，在履行和強(qiáng)化職能的措施上，學(xué)者們?nèi)收咭娙?，智者見智?/p>

（一）自律職能

作為銀行業(yè)的自律組織，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在規(guī)范銀行業(yè)行為、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定等方面具有極其重要的作用。因此，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自律職能成為學(xué)界研究的重要職能之一，自協(xié)會(huì)成立伊始，就引起了廣泛關(guān)注。劉張君（2007）[3]、陳煦（2009）[4]、陳福炯和張旺軍（2019）[5]等學(xué)者普遍認(rèn)可中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)具有自律職能，在自律職能的履行措施上，部分學(xué)者提出了自己的看法。

在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立之初，第一屆協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姜建清（2000）[6]就提出要完善《中國(guó)銀行業(yè)同業(yè)自律公約》，制定實(shí)施細(xì)則和統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在此基礎(chǔ)上，劉明康（2005）[7]、陳福炯和張旺軍（2019）[6]認(rèn)為應(yīng)建立自律公約執(zhí)行情況檢查和披露機(jī)制。陳俊、曹光群（2007）[8]從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度主張健全防范風(fēng)險(xiǎn)自律制度、建立銀行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度和防范風(fēng)險(xiǎn)提示制度以及采取聯(lián)手防范等。陳鄂順（2008）[9]認(rèn)為協(xié)會(huì)應(yīng)促進(jìn)形成公開合理、誠(chéng)信規(guī)范的銀行收費(fèi)體系；通過開展“銀行業(yè)文明服務(wù)先進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)”等評(píng)選活動(dòng)，倡導(dǎo)文明服務(wù)；通過受理業(yè)務(wù)投訴，維護(hù)行業(yè)形象。羅望（2009）[10]建議通過簽訂并貫徹執(zhí)行各種自律公約、抓好文明規(guī)范服務(wù)檢查評(píng)選工作、開展“合規(guī)經(jīng)營(yíng)年”以及舉辦法律知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，加強(qiáng)行業(yè)自律。劉榮芳（2013）[11]認(rèn)為應(yīng)建立健全自律管理、約束機(jī)制、行業(yè)誠(chéng)信機(jī)制，打造積極向上的協(xié)會(huì)文化，加快將行業(yè)自律納入金融監(jiān)管體系的步伐。郭漢強(qiáng)（2018）[12]主張通過加強(qiáng)行業(yè)自律合規(guī)制度建設(shè)、誠(chéng)信體系建設(shè)，督促會(huì)員落實(shí)規(guī)約、加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)等工作，強(qiáng)化行業(yè)自律。

銀行業(yè)發(fā)展離不開健康規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，就中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)如何履行自律職能，以規(guī)范銀行業(yè)行為、維護(hù)同業(yè)間公平競(jìng)爭(zhēng)而言，學(xué)者們主要從自律公約的制定、簽訂以及執(zhí)行，防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)制度建設(shè)，誠(chéng)信體系建設(shè)，以及文明服務(wù)評(píng)選等方面給出了強(qiáng)化自律職能的建設(shè)性意見?？傮w上看，這些建議雖具有一定的合理性，但基本停留在預(yù)防性教育、提高各銀行機(jī)構(gòu)的自律意識(shí)方面。隨著新時(shí)代我國(guó)社會(huì)組織在社會(huì)治理中的作用日益突出，應(yīng)更加深入地探索可有效發(fā)揮中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律職能作用的可行性措施。在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行具體的自律管理工作時(shí)，要考慮到各銀行機(jī)構(gòu)違反自律公約時(shí)的后續(xù)措施。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)可根據(jù)會(huì)員單位違反自律規(guī)范的程度，以及對(duì)社會(huì)影響的大小，采取提醒或約談、內(nèi)部直接處分、后置式懲戒等自律管理方式，以此使中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有效發(fā)揮自律職能作用。

（二）維權(quán)職能

除自律職能外，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)還發(fā)揮著維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益的重要職能。維護(hù)銀行業(yè)權(quán)益不僅是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)工作，而且是最能彰顯其在各會(huì)員單位中存在價(jià)值的工作，更是各會(huì)員銀行信任并加入中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的根本。在各國(guó)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益加深、我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化背景下，金融市場(chǎng)環(huán)境呈現(xiàn)出多樣性、復(fù)雜性的特點(diǎn)，不確定因素隨之增加。為解決各類侵犯銀行業(yè)權(quán)益的事件、保障會(huì)員銀行基本權(quán)益、維護(hù)銀行業(yè)整體利益，劉張君（2007）[4]、陳煦（2009）[5]、劉榮芳（2013）[12]等學(xué)者認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)要強(qiáng)化和履行維權(quán)職能的發(fā)揮。

劉明康（2005）[8]主張制定維權(quán)公約、開展維權(quán)調(diào)查、幫助會(huì)員制止侵權(quán)行為以及加強(qiáng)債權(quán)維護(hù)。陳俊、曹光群（2007）[9]認(rèn)為應(yīng)通過建立健全銀行業(yè)信用評(píng)級(jí)和激勵(lì)約束機(jī)制、行業(yè)聯(lián)防機(jī)制、溝通交流平臺(tái)以及債券維護(hù)等平臺(tái)來強(qiáng)化維權(quán)職能。陳鄂順（2008）[10]主張通過發(fā)布授信客戶“紅黑名單”，促進(jìn)銀行與企業(yè)互信；通過發(fā)布不良中介機(jī)構(gòu)及違約客戶信息，向會(huì)員提供信貸授信風(fēng)險(xiǎn)警示；通過組建債券團(tuán)等債券維護(hù)組織，規(guī)避集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)；通過針對(duì)典型的侵權(quán)案例，幫助會(huì)員維權(quán)。羅望（2009）[11]提出協(xié)會(huì)應(yīng)開展誠(chéng)信單位評(píng)選活動(dòng)、協(xié)調(diào)維護(hù)高風(fēng)險(xiǎn)集團(tuán)客戶銀行債券、開展大額授信客戶信息共享機(jī)制建設(shè)試點(diǎn)、加強(qiáng)與法院的溝通和聯(lián)系。郭漢強(qiáng)（2018）[13]認(rèn)為應(yīng)通過協(xié)調(diào)法院做好預(yù)交訴訟費(fèi)退還工作、聯(lián)合行業(yè)力量打擊逃脫銀行債務(wù)行為、搭建不良資產(chǎn)處置平臺(tái)、加強(qiáng)債委會(huì)會(huì)議決議約束力、開展行業(yè)聯(lián)合授信管理工作，以加強(qiáng)行業(yè)維權(quán)。陳福炯、張旺軍（2019）[6]主張通過發(fā)揮會(huì)員與政府間的“橋梁”作用、會(huì)員與公眾間的“紐帶”作用，以協(xié)調(diào)沖突、搞好公共關(guān)系；通過加快銀行業(yè)信用體系建設(shè)、利用法律制裁等機(jī)制，維護(hù)銀行金融體制的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

學(xué)者們主要從建設(shè)法律環(huán)境、各項(xiàng)機(jī)制和平臺(tái)、信用體系以及規(guī)避各類金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，提出履行和強(qiáng)化維權(quán)職能的建議，這些建議對(duì)協(xié)會(huì)維護(hù)會(huì)員單位共同利益具有十分重要的作用。目前看來，雖然中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)從成立以來就在銀行業(yè)維權(quán)方面做了許多工作，但做好這項(xiàng)工作難度依然較大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、金融市場(chǎng)環(huán)境不斷變化，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在維護(hù)銀行業(yè)整體權(quán)益時(shí)，面臨的情況也更加復(fù)雜，因?yàn)檫@涉及銀行業(yè)相關(guān)各方的利益調(diào)整。因此，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)維權(quán)工作仍有很大進(jìn)步空間。從銀行業(yè)維權(quán)工作的數(shù)量，以及對(duì)銀行業(yè)維權(quán)人員專業(yè)水平與能力的要求上看，都需要中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)置一個(gè)專業(yè)維權(quán)機(jī)構(gòu)或維權(quán)委員會(huì)，以更好發(fā)揮中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的維權(quán)職能作用。

（三）協(xié)調(diào)職能

在深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革中，各類市場(chǎng)主體之間競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，諸多利益相關(guān)問題隨之出現(xiàn)。這就需要中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織在社會(huì)經(jīng)濟(jì)治理中發(fā)揮出應(yīng)有的作用，積極配合政府部門，針對(duì)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的問題進(jìn)行溝通協(xié)商，協(xié)調(diào)銀行業(yè)內(nèi)部、銀行業(yè)與其它行業(yè)以及銀行業(yè)與政府有關(guān)部門之間的沖突與矛盾。因此，劉明康（2005）[8]、陳煦（2009）[5]、劉榮芳（2013）[12]、郭漢強(qiáng)（2018）[13]等學(xué)者關(guān)注到了協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)職能。

劉張君（2007）[4]提出，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主要承擔(dān)著行業(yè)內(nèi)部成員之間、行業(yè)與公眾之間、與其他行業(yè)之間以及與立法機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、政府有關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)。陳俊、曹光群（2007）[9]主張通過建立銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、證券期貨業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)席會(huì)議制度，以強(qiáng)化協(xié)調(diào)職能。陳鄂順（2008）[10]建議與政府建立溝通機(jī)制、貸款項(xiàng)目信息庫(kù)、貸款推薦企業(yè)項(xiàng)目信息庫(kù)、簽署合作公約、組建交流平臺(tái)及貸款俱樂部等方式，以建立盤活亞健康企業(yè)的有效機(jī)制。羅望（2009）[11]認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)協(xié)助有關(guān)部門，協(xié)調(diào)理事單位涉訴案件、開展貸款調(diào)研、與外資銀行開展合作。

盡管學(xué)界關(guān)注到了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)職能，但對(duì)如何履行和強(qiáng)化這一職能的研究較少。學(xué)者們主要從建立銀行業(yè)內(nèi)部合作公約和交流平臺(tái)等方面，探討了銀行業(yè)內(nèi)部的協(xié)調(diào)；從建立各協(xié)會(huì)聯(lián)席會(huì)議制度方面，探討了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與其它行業(yè)協(xié)會(huì)之間的協(xié)調(diào)；從建立溝通機(jī)制、貸款及相關(guān)項(xiàng)目信息庫(kù)方面，探討了協(xié)會(huì)與政府有關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)。所謂協(xié)調(diào)，首先就是當(dāng)銀行業(yè)權(quán)益受到侵犯時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)要組織銀行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行有效溝通協(xié)商，確保整個(gè)銀行業(yè)用一個(gè)聲音說話。因此，學(xué)者們的建議都側(cè)重于銀行業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)的溝通和交流上。但在倡導(dǎo)多元主體協(xié)同參與社會(huì)治理的今天，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)作用遠(yuǎn)不止于此，我們還應(yīng)重視中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在整個(gè)社會(huì)公共事務(wù)中發(fā)揮的協(xié)調(diào)作用。

（四）服務(wù)職能

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是參與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)治理的一股重要力量，承擔(dān)著提供行業(yè)服務(wù)的職能，在服務(wù)銀行業(yè)、服務(wù)金融、服務(wù)市場(chǎng)、服務(wù)社會(huì)等方面具有不可忽視的作用。羅望（2009）[11]、陳煦（2009）[5]、郭漢強(qiáng)（2018）[13]等學(xué)者普遍重視中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的服務(wù)職能，部分學(xué)者對(duì)如何提高協(xié)會(huì)服務(wù)水平提出了自己的觀點(diǎn)。

姜建清（2000）[7]主張加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)以促進(jìn)合作，展開國(guó)際交流與合作，以及健全銀行業(yè)協(xié)會(huì)的工作和服務(wù)機(jī)制。劉張君（2007）[4]認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)提供信息、培訓(xùn)服務(wù)和對(duì)外交流服務(wù)。陳俊、曹光群（2007）[9]建議通過金融調(diào)研、教育培訓(xùn)、培育提升內(nèi)控意識(shí)、組織青年論壇和金融學(xué)術(shù)交流、文體聯(lián)誼等活動(dòng)，以強(qiáng)化服務(wù)職能。陳鄂順（2008）[10]主張開展各種行業(yè)培訓(xùn)與專題培訓(xùn)，以加強(qiáng)內(nèi)外交流；通過舉辦各種文藝匯演、主題音樂會(huì)、體育競(jìng)賽等文體活動(dòng)，以豐富職工文化生活。劉榮芳（2013）[12]主張協(xié)會(huì)應(yīng)不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)以及制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃。陳福炯、張旺軍（2019）[6]建議通過定期舉辦相關(guān)主題會(huì)議、出版刊物或內(nèi)部相關(guān)資料，提供宏觀政策走向和行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)資訊；通過提供國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大會(huì)員單位盈利水平與結(jié)構(gòu)；通過舉辦各種培訓(xùn)，以提升競(jìng)爭(zhēng)力；通過溝通與協(xié)調(diào)，展開各項(xiàng)業(yè)務(wù)同業(yè)合作。

就中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的服務(wù)職能而言，學(xué)者們主要從制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、為會(huì)員單位提供各項(xiàng)信息、舉辦各種培訓(xùn)、開展各項(xiàng)活動(dòng)等方面，探討如何提高協(xié)會(huì)的服務(wù)水平。這些建議涉及范圍較廣，具有極強(qiáng)的可操作性，為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)化服務(wù)職能、提升服務(wù)水平提供了具體實(shí)施方案。除此之外，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)還可以探索建設(shè)更多服務(wù)平臺(tái)，擴(kuò)寬為銀行業(yè)發(fā)展提供服務(wù)的渠道：如搭建銀行業(yè)內(nèi)部之間交流平臺(tái)，促進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)部的交流合作；搭建銀行業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展平臺(tái)，讓中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在服務(wù)銀行業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。

（五）監(jiān)管職能

黨中央歷來重視金融安全，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)也是在1997年第一次全國(guó)金融工作會(huì)議后，響應(yīng)黨中央發(fā)出防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的號(hào)召建立起來的。從中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員銀行的監(jiān)督、監(jiān)察來看，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)還承擔(dān)著監(jiān)管金融市場(chǎng)的職能作用。

一些學(xué)者將中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管職能劃為了擴(kuò)展職能，并強(qiáng)調(diào)應(yīng)充分發(fā)揮中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作用。如姜建清（2000）[7]認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主要是督促國(guó)家方針政策在各銀行執(zhí)行，從而為央行的監(jiān)管發(fā)揮補(bǔ)充作用。劉張君（2007）[4]強(qiáng)調(diào)協(xié)會(huì)要做好監(jiān)管當(dāng)局的助手，共同維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。劉榮芳（2013）[12]建議不斷提高中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作用。郭漢強(qiáng)（2018）[13]主張協(xié)會(huì)圍繞監(jiān)管重點(diǎn)，及時(shí)解讀與傳達(dá)新監(jiān)管政策，積極承擔(dān)監(jiān)管工作，同時(shí)監(jiān)管部門也應(yīng)支持協(xié)會(huì)履行職能。陳福炯、張旺軍（2019）[6]建議建立常態(tài)工作聯(lián)系制度，以發(fā)揮協(xié)會(huì)輔助監(jiān)管的作用。

少數(shù)學(xué)者對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管職能持否認(rèn)態(tài)度。如陳煦（2009）[5]認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員沒有行政權(quán)和司法權(quán)，只有部分調(diào)查權(quán)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)也沒有足夠的監(jiān)管能力和手段，作為行業(yè)自律組織，只能起到非常有限的輔助作用。

簡(jiǎn)言之，在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展運(yùn)行初期，由于外部環(huán)境影響和內(nèi)部機(jī)制不完善，協(xié)會(huì)輔助監(jiān)管的職能作用并不是很明顯，且主要貫穿于協(xié)會(huì)的自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)和服務(wù)這四大職能之中。但隨著中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展成熟、政府的職能轉(zhuǎn)型，以及加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理需要，我們將日益重視中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮輔助監(jiān)管的作用。

二、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展過程中的問題研究

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立以來，做了大量工作：開展銀行函證業(yè)務(wù)培訓(xùn)，舉辦消費(fèi)金融反欺詐專題培訓(xùn)班、金融租賃公司《中華人民共和國(guó)民法典》專題培訓(xùn)班、村鎮(zhèn)銀行不良資產(chǎn)處置及風(fēng)險(xiǎn)化解研修班等，在促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序等方面取得了較為顯著的成績(jī)，成為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中一股不可或缺的力量。但在全面深化改革和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在發(fā)展和實(shí)際運(yùn)作中也存在法律保障程度不足、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與政府關(guān)系不清、協(xié)會(huì)內(nèi)部建設(shè)不完善等問題。從銀行業(yè)內(nèi)部角度來看，這些問題影響著中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的職能作用能否得到有效發(fā)揮，關(guān)系到中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)能否為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供高質(zhì)效服務(wù)；從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來看，這些問題影響著中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定方面的作用；從推進(jìn)社會(huì)治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)角度來看，這些問題影響著中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)治理中的作用，不利于社會(huì)治理創(chuàng)新。

（一）法律保障程度不足

查子安（2005）[14]、劉榮芳（2013）[12]等學(xué)者認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在發(fā)展過程中存在外部法治建設(shè)不完善的問題。如劉榃（2013）[15]專門提到中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)缺乏明確界定其概念、職能、法律地位、運(yùn)行及管理方式的法律法規(guī)，《中華人民共和國(guó)反壟斷法》中也缺乏對(duì)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的執(zhí)法實(shí)施細(xì)則。卜祥瑞、吳璠（2021）[16]提出目前我國(guó)出臺(tái)的有關(guān)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的法律規(guī)定比較分散，存在多部法律法規(guī)之中，如《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》（1998）、《行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)綜合監(jiān)管辦法》（2016）以及《中華人民共和國(guó)民法典》等。沒有專門針對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的法律法規(guī)，協(xié)會(huì)法律地位不明確，缺乏更高層次的法律依據(jù)。

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首先需要得到法律法規(guī)的認(rèn)可和保障。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)所執(zhí)行的行業(yè)管理法律文件源于1998年國(guó)務(wù)院頒布的《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》，明確規(guī)定了業(yè)務(wù)主管單位履行對(duì)社會(huì)團(tuán)體的監(jiān)督管理職責(zé)，如：負(fù)責(zé)社會(huì)團(tuán)體的登記審查、監(jiān)督并指導(dǎo)社會(huì)團(tuán)體遵守國(guó)家法律和政策去開展活動(dòng)、協(xié)助登記社會(huì)團(tuán)體的違法行為、指導(dǎo)社會(huì)團(tuán)體的清算事宜等[17]?？梢钥闯?，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自成立之初，就缺乏規(guī)定其組織、結(jié)構(gòu)、性質(zhì)等專門法律法規(guī)的支持。政府沒有意識(shí)到銀行業(yè)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊性，因而將中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)視為普通社團(tuán)進(jìn)行管理。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)并沒有受到專門法律的監(jiān)督和管理。

（二）中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與政府關(guān)系不清

黃亮（2006）[18]、陳煦（2009）[5]、劉榃（2013）[15]等學(xué)者普遍認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)由我國(guó)政府主導(dǎo)。劉士余、付軍微（2000）[19]提出中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)及其各項(xiàng)業(yè)務(wù)在運(yùn)作時(shí)，受到政府機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。賈劍非（2006）[20]認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和銀保監(jiān)會(huì)的工作有重疊之處。陳鄂順（2008）[10]和楊再平（2013）[21]認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)屬于半官方組織，是派生于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的，需要聽命并服務(wù)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)。劉榮芳（2013）②將中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與政府的關(guān)系定為半緊密型，政會(huì)沒有完全分開，監(jiān)管部門越位和錯(cuò)位現(xiàn)象較多。并且劉榮芳（2013）[12]與黃亮（2006）[18]都認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的人員和運(yùn)作規(guī)程具有行政化特點(diǎn)：協(xié)會(huì)工作人員沒有徹底與監(jiān)管部門脫鉤，在實(shí)際運(yùn)作過程中，協(xié)會(huì)成為政府監(jiān)管部門的內(nèi)部處室，協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)向人民銀行行長(zhǎng)報(bào)告工作，并請(qǐng)求指示。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是在政府推動(dòng)下，在適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革、與社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過程中，建立的銀行業(yè)非營(yíng)利性組織，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在受到政府賦予官方合法性、享受政府贈(zèng)與資源的同時(shí)，也會(huì)受到政府制約。這使得中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和政府之間的關(guān)系呈現(xiàn)復(fù)雜性，從而導(dǎo)致中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)角色定位不準(zhǔn)、職能分工不明、缺乏自主性，其職能作用無法得到有效發(fā)揮。

（三）中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部建設(shè)不完善

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部建設(shè)也是學(xué)者較為關(guān)注的問題。協(xié)會(huì)內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)和機(jī)制是否完善、健全，從業(yè)人員的素質(zhì)是否符合工作要求，這些都影響著協(xié)會(huì)良性發(fā)展和職能作用有效發(fā)揮。

一是在內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與機(jī)制方面，劉明康（2005）[8]等學(xué)者認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的職能機(jī)構(gòu)不完善、內(nèi)部機(jī)制不健全，影響其充分發(fā)揮作用。其中，黃亮（2006）[18]和劉榮芳（2013）[12]提到中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的人員、經(jīng)費(fèi)和議事制度等自律管理機(jī)制待優(yōu)化，其內(nèi)部不僅沒有設(shè)立專業(yè)委員會(huì)和糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，而且還缺乏民主議事制度、高效激勵(lì)機(jī)制和嚴(yán)格責(zé)任機(jī)制。陳福炯、張旺軍（2019）[6]認(rèn)為同其他國(guó)家和地區(qū)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)相比，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)各部門職能分工不清，協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全，缺乏系統(tǒng)性。二是在從業(yè)人員素質(zhì)方面，劉明康（2005）[8]等學(xué)者認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部從業(yè)人員素質(zhì)達(dá)不到工作要求，制約著中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)作和發(fā)展。如劉張君在接受查子安（2005）[13]采訪時(shí)指出銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作者的經(jīng)驗(yàn)積累不夠。陳鄂順（2008）[10]提到中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員在結(jié)構(gòu)、來源、認(rèn)識(shí)等方面具有局限性。劉榮芳（2013）[12]認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)缺乏有經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)的工作人員，并且部分人員和知識(shí)結(jié)構(gòu)老化。陳福炯、張旺軍（2019）[6]提出中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在人員配備方面缺乏專業(yè)性，導(dǎo)致人員利用效率不高。

總體來看，隨著中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展，其組織機(jī)構(gòu)與機(jī)制越來越健全，但依然有不足之處。如缺乏維權(quán)專業(yè)委員會(huì)、糾紛協(xié)調(diào)等機(jī)構(gòu)，以及協(xié)會(huì)內(nèi)部專職從業(yè)人員較少，兼職從業(yè)人員較多，缺乏專門的協(xié)會(huì)人才隊(duì)伍。

三、提升中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)履行職能水平的建議

如何提升中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)履行職能的能力和水平，是目前學(xué)界關(guān)注的重要問題，這涉及中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)外部法律環(huán)境的培育、政會(huì)關(guān)系的界定、協(xié)會(huì)內(nèi)部的組織與機(jī)制建設(shè)。針對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)作過程中存在的問題，為提升協(xié)會(huì)履行職能水平，學(xué)者們主要從以下幾方面提出了建議：建立健全相關(guān)法律法規(guī)，完善法律保障；正確處理政府與協(xié)會(huì)的關(guān)系，明確分工定位；優(yōu)化健全各項(xiàng)組織機(jī)構(gòu)與機(jī)制，強(qiáng)化協(xié)會(huì)內(nèi)部建設(shè)等。

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)，完善法律保障

建立健全相關(guān)法律法規(guī)，有利于從法律層面保障中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有效發(fā)揮其職能作用，從而為銀行業(yè)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。針對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展運(yùn)作過程中缺乏專門法律保障的問題，陳鄂順（2008）[10]、陳煦（2009）[5]、劉榮芳（2013）[12]等學(xué)者提出必須加快建設(shè)規(guī)范中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展的法律法規(guī)，用法律制度支撐協(xié)會(huì)發(fā)展。

吳世平（2005）[22]建議應(yīng)通過立法明確中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)、功能、實(shí)現(xiàn)方式、政府對(duì)其授權(quán)范圍等。劉榃（2013）[15]認(rèn)為應(yīng)加快制定行業(yè)協(xié)會(huì)法，銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也要制定配套的銀行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)施條例。劉榮芳（2013）[12]主張盡快出臺(tái)行業(yè)協(xié)會(huì)法，以法律形式規(guī)定銀行業(yè)協(xié)會(huì)的社會(huì)和法律責(zé)任、權(quán)利義務(wù)、內(nèi)部管理、活動(dòng)規(guī)定等。卜祥瑞、吳璠（2021）[16]和蔡玉冬（2021）[23]都建議修訂《商業(yè)銀行法》，以完善銀行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)法律規(guī)定。此外，卜祥瑞、吳璠（2021）[16]建議仿照其他行業(yè)協(xié)會(huì)的法律去修改《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》。如仿照《中華人民共和國(guó)律師法》，在單章或附則中對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用、職能等方面進(jìn)行規(guī)定，以明確協(xié)會(huì)的法律地位和性質(zhì)。

在全面推進(jìn)依法治國(guó)、建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家背景下，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的法律保障確實(shí)是需要關(guān)注的重點(diǎn)。一方面，國(guó)家應(yīng)加快相關(guān)立法步伐，為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展培育良好的外部法治環(huán)境。政府有關(guān)部門可以總結(jié)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)這20多年來在運(yùn)作發(fā)展實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，再適當(dāng)借鑒其他行業(yè)協(xié)會(huì)、其他國(guó)家與地區(qū)對(duì)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的立法，分步驟、有計(jì)劃地加快對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的立法工作。通過出臺(tái)專門的銀行業(yè)協(xié)會(huì)法律法規(guī)，明確協(xié)會(huì)的定位、職能以及性質(zhì)等問題，從法律上保障中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有效履行和發(fā)揮職能作用，為銀行業(yè)高質(zhì)效發(fā)展、防控金融風(fēng)險(xiǎn)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。另一方面，還需要完善對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的法治化監(jiān)管，從法律層面規(guī)范中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的行為，以法律為依據(jù)，監(jiān)督、管理協(xié)會(huì)權(quán)力。第一，要樹立對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)法治化監(jiān)管的思維，政府有關(guān)部門及工作人員在對(duì)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，要樹立牢固的法治化思維，遵循法治化監(jiān)管原則。第二，要健全對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管的法律體系，建立科學(xué)的行政監(jiān)督體系，對(duì)政府行政管理與監(jiān)督的范圍、方式進(jìn)行完善，明確政府有關(guān)部門的監(jiān)管權(quán)限。同時(shí)，要明確中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的違法情形和承擔(dān)的法律責(zé)任，讓協(xié)會(huì)在法律監(jiān)管下自主開展各項(xiàng)活動(dòng)。第三，要完善和明確對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管的機(jī)制?？茖W(xué)有效的監(jiān)管機(jī)制有利于幫助協(xié)會(huì)健康發(fā)展，以法律形式將監(jiān)管部門對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督方式確定下來，注重政府有關(guān)部門監(jiān)督與社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合，加強(qiáng)信息公開，建立信息透明和公示制度，以方便社會(huì)公眾對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督。

（二）正確處理政府與協(xié)會(huì)的關(guān)系，明確分工定位

學(xué)者們普遍認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在堅(jiān)持配合政府相關(guān)政策的前提下，明確雙方的分工定位。如王東升（2005）[24]主張中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極貫徹、執(zhí)行政府的方針政策，同時(shí)，政府可以向協(xié)會(huì)購(gòu)買服務(wù)，讓協(xié)會(huì)幫助政府解決實(shí)際工作中力所不及的問題。魯籬、黃亮（2005）[25]建議政府對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)提供的資金資助，應(yīng)只屬于“補(bǔ)貼”和“支持”性質(zhì)，會(huì)費(fèi)、人員應(yīng)主要來自銀行業(yè)內(nèi)部，以此確保銀行業(yè)協(xié)會(huì)擁有獨(dú)立性。賈劍非（2006）[20]認(rèn)為要防止中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和政府機(jī)構(gòu)出現(xiàn)工作上的重疊，具體辦法是讓協(xié)會(huì)的組成人員來自會(huì)員單位，協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人則從參加自律組織的會(huì)員單位中民主選舉產(chǎn)生。曲明（2009）[26]認(rèn)為協(xié)會(huì)應(yīng)積極配合政府工作，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。楊再平（2013）[21]建議中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)必須依靠會(huì)員單位激發(fā)自身活力，在一定范圍承接政府職能，使政社分開，實(shí)現(xiàn)協(xié)會(huì)與行政機(jī)關(guān)真正脫鉤。劉榮芳（2013）[12]提出要推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)改革，明確界定協(xié)會(huì)職能作用，將其與政府機(jī)構(gòu)的職能區(qū)分開，將二者職能做到科學(xué)、合理分工，做到各司其職。劉榃（2013）[15]主張理順銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管機(jī)制，以避免出現(xiàn)多頭共管和職能交叉的情況。卜祥瑞、吳璠（2021）[16]建議明確銀行業(yè)協(xié)會(huì)的地位、性質(zhì)、職能及內(nèi)部治理機(jī)制等問題，以保障協(xié)會(huì)職能作用得到有效發(fā)揮。

總之，正確處理政府和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的關(guān)系，需要政府部門適當(dāng)放手，并積極支持協(xié)會(huì)履行其職能作用，發(fā)揮協(xié)會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主動(dòng)性和積極性。第一，政府有關(guān)部門應(yīng)完善對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的管理體制，創(chuàng)新政府管理方式，進(jìn)一步深化政府職能轉(zhuǎn)變，將更多對(duì)銀行業(yè)管理和服務(wù)的職能轉(zhuǎn)移到協(xié)會(huì)身上。政府有關(guān)部門要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)、創(chuàng)新管理方式，不能將中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為其附屬機(jī)構(gòu)，直接下達(dá)行政性命令，而應(yīng)從法律政策方面提供一些指導(dǎo)。政府有關(guān)部門應(yīng)給予中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)充分的支持，將一些協(xié)會(huì)能完成的工作和任務(wù)全權(quán)交予協(xié)會(huì)處理。第二，政府有關(guān)部門要明確其與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)不應(yīng)是領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，而應(yīng)同協(xié)會(huì)建立良好的協(xié)同合作關(guān)系。第三，政府有關(guān)部門應(yīng)完善對(duì)協(xié)會(huì)的稅收政策，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為非營(yíng)利性社會(huì)組織，平時(shí)經(jīng)費(fèi)來源主要是會(huì)費(fèi)、社會(huì)捐贈(zèng)以及政府資助。政府部門應(yīng)適當(dāng)在稅收上給予中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)惠，制定適當(dāng)減稅或免稅的稅收政策。第四，政府部門還應(yīng)制定促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展的相關(guān)配套政策、制度。政府在為協(xié)會(huì)提供服務(wù)的同時(shí)，也要注意建立健全對(duì)協(xié)會(huì)的評(píng)估考核機(jī)制，和相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制，以確保中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)合法合規(guī)運(yùn)行。如對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的工作情況進(jìn)行定期考核，明確考核程序、指標(biāo)等內(nèi)容，當(dāng)協(xié)會(huì)取得突出工作效果時(shí)，可以進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和表彰，以鼓勵(lì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)再接再厲，激發(fā)協(xié)會(huì)工作熱情；當(dāng)工作成效一般，或出某些錯(cuò)誤時(shí)，政府有關(guān)部門就需對(duì)其開展告誡和警示，從而促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)職能作用的有效發(fā)揮。

（三）優(yōu)化健全各項(xiàng)組織機(jī)構(gòu)與機(jī)制，強(qiáng)化協(xié)會(huì)內(nèi)部建設(shè)

查子安（2005）[14]、陳鄂順（2008）[10]、陳福炯和張旺軍（2019）[6]等學(xué)者主要從優(yōu)化健全各項(xiàng)組織機(jī)構(gòu)與機(jī)制、培養(yǎng)專職人才隊(duì)伍等方面，主張完善中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的內(nèi)部建設(shè)。其中，吳世平（2005）[22]提出要逐漸完善銀行業(yè)協(xié)會(huì)的功能，健全其機(jī)制，如對(duì)協(xié)會(huì)常設(shè)機(jī)構(gòu)人員實(shí)行聘任制，引導(dǎo)協(xié)會(huì)“自籌經(jīng)費(fèi)、自我管理、自我監(jiān)督”。劉明康（2005）[8]認(rèn)為要為銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展提供物質(zhì)支持和智力保障，使其加快自身建設(shè)，盡快完善協(xié)會(huì)工作溝通機(jī)制，建立日常信息溝通渠道，以提高協(xié)會(huì)工作效率。郭維洪（2005）[27]提出要開展業(yè)務(wù)和技術(shù)培訓(xùn)，以提高職工業(yè)務(wù)素質(zhì)。劉榮芳（2013）[12]認(rèn)為銀行業(yè)協(xié)會(huì)要強(qiáng)化自律建設(shè)，建立和完善自律機(jī)制、管理機(jī)制、約束機(jī)制、誠(chéng)信機(jī)制，打造積極向上、豐富多彩的銀行業(yè)協(xié)會(huì)文化。何玲、孟佳惠（2020）[28]提出要通過遵守《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守和行為準(zhǔn)則》，以規(guī)范從業(yè)人員行為。

至今為止，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)已成立了32個(gè)專業(yè)委員會(huì)。但由于工作較為繁雜，想要真正發(fā)揮協(xié)會(huì)作用，還應(yīng)理清思緒，根據(jù)銀行業(yè)特點(diǎn)、不同地域以及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加強(qiáng)和完善各專業(yè)委員會(huì)的發(fā)展，提升自身能力。第一，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)要明確區(qū)分各委員會(huì)職責(zé)，盡量避免各委員會(huì)之間工作和業(yè)務(wù)出現(xiàn)重疊，從而使各委員會(huì)形成一個(gè)互相配合、分工合作的服務(wù)體系。第二，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)要堅(jiān)持健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，不斷提高自身自律水平。作為全國(guó)性的銀行業(yè)自律組織，協(xié)會(huì)自身的自律水平不可忽視，協(xié)會(huì)應(yīng)建立和健全民主議事制度、民主決策制度、考核獎(jiǎng)懲制度以及內(nèi)部激勵(lì)和約束等制度，從而使開展的一切活動(dòng)都有依據(jù)，按各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，不斷提高自身自律水平。第三，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)盡快建立一支高素質(zhì)、職業(yè)化的工作隊(duì)伍。通過培養(yǎng)和建設(shè)高素質(zhì)專職人才隊(duì)伍，不斷增強(qiáng)協(xié)會(huì)人才建設(shè)力，這是有效發(fā)揮協(xié)會(huì)職能作用的重要保障。一方面，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)需擴(kuò)大人才隊(duì)伍，把對(duì)銀行和社會(huì)組織有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的專家、學(xué)者等高素質(zhì)人才，吸收到協(xié)會(huì)中，將他們培養(yǎng)成協(xié)會(huì)專職人員，并調(diào)任到協(xié)會(huì)常設(shè)機(jī)構(gòu)中，以切實(shí)保證中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有序開展各項(xiàng)工作。另一方面，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)還應(yīng)加大對(duì)人才的培養(yǎng)力度，不斷建立健全相關(guān)人才培養(yǎng)、考核、激勵(lì)等機(jī)制，在相應(yīng)崗位上，配備與之相適的專業(yè)工作人員，使協(xié)會(huì)人才隊(duì)伍建設(shè)越來越規(guī)范。

四、總結(jié)與展望

解決中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)作發(fā)展過程中的問題，有利于充分發(fā)揮協(xié)會(huì)在參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)治理中的職能作用，從而不斷推進(jìn)社會(huì)治理體系和治理能力現(xiàn)代化。總體上看，與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)職能及發(fā)展問題相關(guān)的研究取得了一些成果，但我們?nèi)孕枵暣嬖趩栴}和不足之處，以便此后的研究能進(jìn)一步深入。

（一）總結(jié)

總體看來，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)研究在數(shù)量上還比較欠缺，研究廣度和深度都有待進(jìn)一步提高。一方面，學(xué)者們多從協(xié)會(huì)層面去考察、研究中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展，這使得研究對(duì)象的視角呈現(xiàn)單一性，且目前研究主要關(guān)注協(xié)會(huì)職能作用的發(fā)揮。另一方面，學(xué)者們對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)作發(fā)展給出的建議和措施不夠細(xì)致、深化，且存在比較明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象。如在優(yōu)化健全各項(xiàng)組織機(jī)制、強(qiáng)化協(xié)會(huì)自身建設(shè)的建議上，大多數(shù)學(xué)者都只是主張建立健全各項(xiàng)組織與機(jī)制，或僅僅只提到一兩種機(jī)制建設(shè)，少有學(xué)者具體指出中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)到底應(yīng)該健全哪些機(jī)制。在完善法律保障的建議上，多數(shù)學(xué)者也僅僅是號(hào)召加強(qiáng)立法，但具體從哪些方面去加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的立法應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步具體、深入。

（二）展望

一方面，要增加研究廣度，拓展研究空間。后續(xù)研究可以將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展置于多重視野之中，從不同層面去研究協(xié)會(huì)的發(fā)展。第一，在當(dāng)今社會(huì)，社會(huì)責(zé)任越來越受重視，目前的研究對(duì)協(xié)會(huì)履行社會(huì)責(zé)任問題的關(guān)注較少，這可以成為后續(xù)研究需要關(guān)注的重點(diǎn)。第二，在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理的過程中，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織在社會(huì)治理中的作用日益突出，后續(xù)研究還可加大對(duì)協(xié)會(huì)參與社會(huì)治理方面的關(guān)注。第三，從政府、銀行、社會(huì)組織等不同角度，分別研究中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展。如在推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化過程中，政府希望與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有一個(gè)怎樣的分工，以及雙方如何配合才能提高各項(xiàng)工作效率，政府希望中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)能發(fā)展成什么樣、為社會(huì)治理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出怎樣的貢獻(xiàn)；在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，會(huì)員銀行希望協(xié)會(huì)能提供哪些利于其發(fā)展的服務(wù)；當(dāng)社會(huì)組織的作用日益受到重視時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自身需要怎么做才能發(fā)展壯大；在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革過程中，政府、銀行和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)這三者的關(guān)系是怎樣的，三者如何配合才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展等。后續(xù)研究可以適當(dāng)從這些新視角入手，而不僅僅是從協(xié)會(huì)自身的角度去進(jìn)行研究。

另一方面，要提升研究深度。在調(diào)研當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)如何使中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)更具獨(dú)立性等方面，應(yīng)深入探討更多可行的措施，從而為協(xié)會(huì)發(fā)展提供指導(dǎo)。在全面推進(jìn)依法治國(guó)、建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家背景下，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的法律保障問題應(yīng)受到重點(diǎn)關(guān)注。我們不僅要號(hào)召加強(qiáng)立法，后續(xù)還應(yīng)探討如何立法，以及從哪些具體方面成立一部專門的銀行業(yè)協(xié)會(huì)法，可通過借鑒其他法律的相關(guān)條款，去思索銀行業(yè)協(xié)會(huì)法的具體細(xì)則。如《中華人民共和國(guó)證券法》（2019）將第十一章作為專章，對(duì)證券業(yè)協(xié)會(huì)做了相關(guān)規(guī)定，其中一共有四條法規(guī)：第一條明確了證券業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)是證券業(yè)自律組織，權(quán)力機(jī)構(gòu)是會(huì)員大會(huì)；第二條明確了證券業(yè)協(xié)會(huì)章程由會(huì)員大會(huì)制定，且需報(bào)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案；第三條明確了證券業(yè)協(xié)會(huì)需履行的職責(zé)；第四條明確了理事會(huì)成員依據(jù)章程規(guī)定選舉產(chǎn)生。此外，還可借鑒《中華人民共和國(guó)工會(huì)法》（2021），如第三章工會(huì)的權(quán)利和義務(wù)、第五章工會(huì)經(jīng)費(fèi)的來源等條款。以法律形式明確中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的立法宗旨、工作性質(zhì)、基本職能、組織原則和各機(jī)構(gòu)建立的程序、銀行業(yè)協(xié)會(huì)的權(quán)利與義務(wù)、違法需承擔(dān)的法律責(zé)任以及經(jīng)費(fèi)和財(cái)產(chǎn)管理等方面的內(nèi)容。

注釋

①《銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作指引》中明確規(guī)定了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的職能定位：在行業(yè)自律方面，根據(jù)章程或行規(guī)行約，組織制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范；在行業(yè)維權(quán)方面，通過開展區(qū)域信用環(huán)境評(píng)級(jí)，發(fā)布誠(chéng)實(shí)守信客戶或違約客戶名單，實(shí)施行業(yè)聯(lián)合制裁等措施，制止各種侵權(quán)行為，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益；在行業(yè)協(xié)調(diào)方面，協(xié)調(diào)會(huì)員與社會(huì)公眾的關(guān)系，加強(qiáng)會(huì)員與社會(huì)公眾的溝通，維護(hù)會(huì)員與客戶的合法權(quán)益；在行業(yè)服務(wù)方面，加強(qiáng)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)協(xié)會(huì)的溝通和協(xié)調(diào)。

②劉榮芳將中外銀行業(yè)協(xié)會(huì)與政府的關(guān)系分為三種類型模式：一是松散型，銀行業(yè)協(xié)會(huì)有較大的自主性和決策能力，與政府平等合作；二是緊密型，政府對(duì)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有嚴(yán)格的規(guī)范制約，并在此基礎(chǔ)上二者進(jìn)行緊密合作；三是半緊密型，政府與銀行業(yè)協(xié)會(huì)的關(guān)系處于第一種和第二種之間，融合了前兩種類型的特征，二者協(xié)商合作，政府對(duì)其監(jiān)督。

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