王亞芳

(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定市徐水區(qū)支行 河北保定 072500)

政策性銀行對政策落實具有重要價值，加強對政策性銀行金融風(fēng)險的系統(tǒng)性評估，了解其主要風(fēng)險來源，強化對風(fēng)險的針對性化解，能確保政策性銀行加強政策落實，降低其金融風(fēng)險，助推政策性銀行在我國轉(zhuǎn)型階段抓住時代發(fā)展機遇，勇于迎接挑戰(zhàn)。政策性銀行需在改革階段快速作出改變，提升風(fēng)險感知能力，才能在金融行業(yè)繁榮發(fā)展時期科學(xué)化地進行資金投放，推動多元領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展。

1 銀行業(yè)金融風(fēng)險特點

銀行業(yè)金融風(fēng)險具備不確定性、客觀性、疊加性和傳染性等特點。首先，銀行的金融風(fēng)險會受到社會風(fēng)險等相關(guān)因素影響，而社會風(fēng)險因素具有不確定性，因此銀行業(yè)的風(fēng)險和損失也具有不確定性特征；其次，金融風(fēng)險具有客觀性特征。雖然金融風(fēng)險具有不確定性，但其本身是客觀存在的，雖然發(fā)生領(lǐng)域不同，但一定會發(fā)生，因此其具有客觀性特征；再次，金融風(fēng)險本身具有疊加性特征。部分金融風(fēng)險不會在初期顯現(xiàn)，而是在積累到一定程度后集中爆發(fā)，疊加會增加金融風(fēng)險的破壞力；最后，金融風(fēng)險具備傳染性特征。金融風(fēng)險的出現(xiàn)容易導(dǎo)致各種風(fēng)險集中爆發(fā)進而引起金融危機，甚至威脅全球經(jīng)濟金融安全。了解銀行業(yè)金融風(fēng)險特點，加強對其金融風(fēng)險特點的客觀認(rèn)知和了解，可以進一步提升對金融風(fēng)險的重視程度，加強風(fēng)險防范，進而針對性地優(yōu)化風(fēng)險防范手段，助推銀行金融業(yè)務(wù)有效優(yōu)化。

2 當(dāng)前形勢下銀行金融風(fēng)險防范要點

2.1 與時俱進

當(dāng)前形勢下銀行金融風(fēng)險防范過程中需遵循與時俱進原則，樹立創(chuàng)新意識，不斷基于國家宏觀政策落實國家制度和方針，確保借助政策性銀行推動實體經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮政策銀行的社會價值。雖然我國政策性銀行在不斷創(chuàng)新與優(yōu)化過程中已經(jīng)取得一定成績，但業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在部分薄弱環(huán)節(jié)，需進行針對性完善，樹立創(chuàng)新意識，與時俱進地推動政策性銀行發(fā)展和優(yōu)化，才能在防范金融風(fēng)險的同時提升管理水平，更能將國家政策落到實處。與時俱進地推動金融風(fēng)險防范模式得到優(yōu)化和創(chuàng)新，是政策性銀行發(fā)展所需，也是實體經(jīng)濟發(fā)展所需，政策銀行為企業(yè)提供多元扶持有利于我國經(jīng)濟實力的增強，可為中華民族復(fù)興夢的實現(xiàn)奠定良好的基礎(chǔ)。

2.2 突出重點

政策性銀行加強風(fēng)險防范是持續(xù)性發(fā)展的核心手段，國家要不斷加強對政策性銀行的關(guān)注和重視，希望推動其優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提升貸款質(zhì)量，以此在化解金融風(fēng)險的同時實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。政策性銀行發(fā)展時需要堅守突出重點原則，充分加強對現(xiàn)有政策的科學(xué)化利用，切實履行好政策性銀行的職能，以此推動地方發(fā)展。例如，落實退耕還林政策時可積極加大對相關(guān)企業(yè)的補助，既要在政策落實階段了解政策落實情況，也應(yīng)減少不合理的貸款支出，強化對企業(yè)資金運用情況的科學(xué)化控制，才能在落實政策時切實推動社會經(jīng)濟發(fā)展?；谑袌鲆蠹訌娪行Ц母?，提升信用貸款質(zhì)量與效率，有助于政策性銀行發(fā)揮其社會效益，也能使政策性銀行在防范金融風(fēng)險的同時解決發(fā)展問題，實現(xiàn)科學(xué)化發(fā)展。

3 新常態(tài)背景下銀行業(yè)金融風(fēng)險防范策略

3.1 強化隊伍建設(shè)，提升資產(chǎn)流動性

新常態(tài)背景下銀行業(yè)加強金融風(fēng)險防范，對工作人員提出了更高的要求，加強隊伍建設(shè)，防范可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險，拓展資金渠道，提升資金利用率，能在法律法規(guī)建設(shè)時優(yōu)化風(fēng)險補償體系，又能助推政策性銀行健康發(fā)展。

首先，加強隊伍建設(shè)。風(fēng)險防范過程中針對性地防范道德風(fēng)險，能更好地推動金融業(yè)務(wù)進行優(yōu)化和創(chuàng)新，可在加強風(fēng)險識別過程中提升管理質(zhì)量與管理效率。例如，可持續(xù)性地營造良好的社會環(huán)境，政策性銀行應(yīng)積極與行政部門和企業(yè)展開科學(xué)化溝通，要適當(dāng)引導(dǎo)偏離道德行為，提升監(jiān)管的科學(xué)性和合理性，培育誠信風(fēng)氣才能在和諧社會建設(shè)中針對性地防范道德風(fēng)險。組建一支道德規(guī)范的工作隊伍，加強對金融業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)控，督促員工盡快樹立責(zé)任意識與擔(dān)當(dāng)意識。為激發(fā)員工主觀能動性，銀行內(nèi)部可完善績效考核體系，對優(yōu)秀員工和在工作中出現(xiàn)問題的員工進行科學(xué)化獎懲，努力加強銀行內(nèi)部員工的思想道德教育，持續(xù)增強其職業(yè)核心素養(yǎng)，借助多元培訓(xùn)活動提升員工的綜合能力與綜合素養(yǎng)，為政策性銀行軟實力的提升奠定良好基礎(chǔ)。隊伍建設(shè)能科學(xué)化防范道德風(fēng)險，可使政策性銀行在規(guī)范化運營過程中及時加強風(fēng)險識別，有效迎接多元挑戰(zhàn)。

其次，拓展資金渠道，提升資產(chǎn)流動的科學(xué)性。政策性銀行以貫徹落實國家政策為核心發(fā)展目的，具備較強的社會價值。為實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，政策性銀行可拓寬資金來源渠道，保證資產(chǎn)質(zhì)量，以此提升經(jīng)營效率。一方面，政策性銀行可針對性地開拓資金來源渠道，拓展業(yè)務(wù)范圍，借鑒不同國家的政策性銀行運營辦法，增強資金儲備力量；另一方面，為確保資產(chǎn)流動率提升，可從貸款業(yè)務(wù)操作方面提升流動性資產(chǎn)的占有率，拓展資金運用范圍。政策性銀行需積極落實國家宏觀政策，要在政策落實階段明確多元化業(yè)務(wù)，持續(xù)性提升盈利能力，進而在保護弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)時加強風(fēng)險投資，確保政策性銀行在可持續(xù)性發(fā)展過程中加強對農(nóng)村經(jīng)濟的積極鼓勵與扶持。

再次，優(yōu)化風(fēng)險補償體系。政策性銀行主要服務(wù)于弱勢項目，利率相對較低，可切實構(gòu)建利益補償體系，助推其消化風(fēng)險。例如，可創(chuàng)新現(xiàn)有呆賬準(zhǔn)備金制度，提前預(yù)估可能出現(xiàn)的損失，增強準(zhǔn)備金的及時性，構(gòu)建科學(xué)化沖銷制度。優(yōu)化利益補償體系，能再建立風(fēng)險補償機制后實現(xiàn)專款專用，可在風(fēng)險預(yù)防過程中快速實現(xiàn)風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移，增強政策性銀行的風(fēng)險抵御能力。

最后，完善法律法規(guī)，化解相應(yīng)制度風(fēng)險，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的規(guī)范化運行，提升政策性銀行金融風(fēng)險防范能力。隨著政策性銀行的不斷發(fā)展，我國應(yīng)隨之優(yōu)化相關(guān)法律體系，在明確政策性銀行職能和社會價值的基礎(chǔ)上，借助法律法規(guī)降低其經(jīng)營風(fēng)險，并利用法律手段維護銀行利益。法律法規(guī)建設(shè)過程中，可綜合性考慮政策性銀行職能，爭取向國家發(fā)改委、財政部等部門爭取一定的扶持政策，使政策性銀行的支持范圍逐漸明確。為提升法律法規(guī)的人性化，可鼓勵政策性銀行參與法律法規(guī)建設(shè)，進而實現(xiàn)法律法規(guī)的優(yōu)化和創(chuàng)新，確保其為政策性銀行發(fā)展保駕護航。

3.2 健全預(yù)警體系，優(yōu)化風(fēng)險處理機制

新常態(tài)化背景下，銀行業(yè)發(fā)展過程中強化金融風(fēng)險防范，健全預(yù)警體系時優(yōu)化風(fēng)險處理機制，可切實提升風(fēng)險識別水平，降低操作風(fēng)險。

首先，政策性銀行應(yīng)針對性地優(yōu)化風(fēng)險預(yù)警體系，將貸款企業(yè)的實際經(jīng)營狀況作為預(yù)警信號，由專業(yè)人員及時了解企業(yè)情況，以此把握資產(chǎn)質(zhì)，爭取將風(fēng)險扼殺在搖籃萌芽階段。政策性銀行可從四個方面入手，把握金融風(fēng)險的關(guān)鍵要素。第一，加強企業(yè)道德風(fēng)險預(yù)警。 例如，個別企業(yè)會向銀行提供虛假資料、企業(yè)內(nèi)管理人員存在相關(guān)違規(guī)違法行為、違規(guī)開設(shè)賬戶、騙取信用或在其他銀行有主觀違約記錄。加強道德風(fēng)險預(yù)警，有利于政策性銀行風(fēng)險識別水平的提升；第二，加強對貸款使用環(huán)節(jié)的預(yù)警。例如，部分企業(yè)可能不具備規(guī)定比例內(nèi)的自有資金、未建立風(fēng)險準(zhǔn)備金、違規(guī)使用銀行貸款等。了解貸款使用環(huán)節(jié)，既能加強風(fēng)險預(yù)警，又能提升風(fēng)險識別能力，確保政策性銀行加強對企業(yè)的全方位了解；第三，商品庫存預(yù)警。例如，可定期審查商品庫存、了解倉儲設(shè)施可能存在的安全隱患、企業(yè)生產(chǎn)時存在的過度損耗現(xiàn)象。強化對庫存環(huán)節(jié)的科學(xué)化關(guān)注，能在了解企業(yè)的基礎(chǔ)上掌握企業(yè)的運營狀態(tài)；第四，銷售環(huán)節(jié)預(yù)警。例如企業(yè)出庫時未向銀行報告、貸款本息逾期不還等異?，F(xiàn)象。完善相關(guān)風(fēng)險預(yù)警體系，優(yōu)化風(fēng)險處理機制，基于相關(guān)預(yù)警信號及時了解企業(yè)的異常經(jīng)營行為，及時上報，能在第一時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，提升風(fēng)險防范的前瞻性。政策性銀行相關(guān)工作主體要提升責(zé)任意識和擔(dān)當(dāng)意識，加強風(fēng)險識別，也要在風(fēng)險事件發(fā)生后及時啟動處置預(yù)案，嚴(yán)格追究責(zé)任，避免類似事件的再次發(fā)生。

其次，加強風(fēng)險規(guī)避處理。健全風(fēng)險機制，快速了解風(fēng)險狀況，提前進行規(guī)避，提升政策性銀行的管理能力與管理質(zhì)量，可有效降低金融風(fēng)險。例如，政策性銀行可對貸款額度過大的項目進行針對性調(diào)研，適當(dāng)拒絕，提前規(guī)避風(fēng)險的產(chǎn)生。提前展開風(fēng)險規(guī)避，助推政策性銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，借助信貸加強對農(nóng)業(yè)企業(yè)的科學(xué)化支持，通過資產(chǎn)占比降低資金損失風(fēng)險，可使政策性銀行邁入健康可持續(xù)的發(fā)展階段。

最后，加強對風(fēng)險的分散處理。想要提升風(fēng)險防范質(zhì)量和效率，需進行風(fēng)險分散。政策性銀行可在特定時間內(nèi)實行風(fēng)險整合，在風(fēng)險分散過程中針對性地調(diào)整信貸模式，使銀行內(nèi)的短期貸款與長期貸款達到平衡，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)組合，改變現(xiàn)代風(fēng)險防范體系，實現(xiàn)政策性銀行的科學(xué)化發(fā)展。

3.3 加強風(fēng)險控制，優(yōu)化內(nèi)部控制制度

新常態(tài)背景下要加強對銀行業(yè)金融風(fēng)險的進一步分析，展開科學(xué)化防范，借助內(nèi)部控制制度的優(yōu)化與創(chuàng)新優(yōu)化風(fēng)險控制體系，可制定一系列內(nèi)部控制新舉措，完善風(fēng)險控制流程，并借助現(xiàn)代化風(fēng)險管理技術(shù)，助推銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，銀行業(yè)可在金融風(fēng)險防范過程中推動內(nèi)控措施創(chuàng)新。政策性銀行快速提升自身實力，需以信貸業(yè)務(wù)為起點，完善風(fēng)險管控體系，促進信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，才能在防范金融風(fēng)險的同時明確不同崗位的工作職責(zé)，并基于相關(guān)管理制度完善內(nèi)控體系，實現(xiàn)政策性銀行的科學(xué)化發(fā)展。例如，政策性銀行可在完善業(yè)務(wù)流程時明確相應(yīng)的風(fēng)險管理體系，確定不同主體的不同責(zé)任，借助科學(xué)化獎懲制度推動工作科學(xué)化規(guī)范化發(fā)展。為確保風(fēng)險管理制度的有效落實，政策性銀行需進一步優(yōu)化稽查體系，積極配合執(zhí)法部門工作，及時了解工作中出現(xiàn)的問題，采取針對性解決措施，從而加強風(fēng)險防范。

其次，優(yōu)化風(fēng)險控制流程。以政策性銀行經(jīng)常出現(xiàn)的信貸風(fēng)險為例，政策性銀行可基于國家宏觀管理制度優(yōu)化信貸管理體制，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作，加強對信貸工作的科學(xué)化管理。傳統(tǒng)管理模式已不能滿足銀行業(yè)發(fā)展需求，加強金融風(fēng)險防范時須打破傳統(tǒng)落后的管理模式束縛，建立具有政策性銀行特色的管理模式。例如，可進一步落實“實貸實付”，信貸人員應(yīng)加強對貸款的科學(xué)化審核，通過系統(tǒng)性審核保障承貸主體具備償還能力，又要確保貸款發(fā)放進度的合理性。要堅持“放支同審”，綜合考慮項目工程進度、收購入庫進度及企業(yè)用款需求，分批次放款，嚴(yán)防資金滯留，確保有限資金發(fā)揮最大價值，提升資金使用的科學(xué)性和合理性?？蛻艚?jīng)理應(yīng)加強對貸后的穿透式管理，通過現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查，延伸了解貸款資金使用去向，嚴(yán)防資金挪用。做好擔(dān)保管理，定期核保，重點關(guān)注保證人經(jīng)營狀況及擔(dān)保能力變化、抵(質(zhì))押物的價值變動。提高風(fēng)險識別能力，尤其關(guān)注涉訴風(fēng)險，充分利用企業(yè)征信、天眼查、企查查、中國裁判文書網(wǎng)等系統(tǒng)及時監(jiān)測企業(yè)信息變化、涉訴等情況。新常態(tài)背景下銀行業(yè)金融風(fēng)險相對多元化，加強風(fēng)險控制過程中明確法律責(zé)任，強化對不同主體的有效約束，在明確責(zé)任歸屬過程中嚴(yán)格追責(zé)，可提升制度落實效率，為增強員工主觀能動性，銀行可完善激勵體系，暢通優(yōu)秀人才晉升渠道，借助物質(zhì)與精神的雙重獎勵鼓勵員工不斷提升責(zé)任意識。

最后，積極引進先進風(fēng)險管理技術(shù)。新常態(tài)背景下，銀行金融風(fēng)險防范是一項長期系統(tǒng)性的工程，要積極學(xué)習(xí)先進金融分析技術(shù)，基于政策性銀行發(fā)展需求強化風(fēng)險預(yù)測，及時化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險，能降低風(fēng)險發(fā)生概率。我國政策性銀行可加強對西方國家先進技術(shù)與經(jīng)驗的借鑒，基于我國國情助推其本土化改革，優(yōu)化風(fēng)險防控思路，確保在風(fēng)險防范過程中及時實現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險。政策性銀行可持續(xù)性優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)，借助現(xiàn)代化系統(tǒng)強化對相關(guān)業(yè)務(wù)的科學(xué)化了解，以此降低運營風(fēng)險。信貸管理系統(tǒng)的運行對工作人員提出了更高要求，工作人員要按規(guī)章制度熟練操作系統(tǒng)，在顧客信息采集時，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)完善客戶數(shù)據(jù)，為客戶提供針對性服務(wù)，進而提升政策性銀行的服務(wù)能力，推動其邁向新的發(fā)展階段。

4 結(jié)語

了解銀行業(yè)金融風(fēng)險特征，強化對風(fēng)險的針對性化解，可持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險處置機制?，F(xiàn)階段政策性銀行應(yīng)積極解決相關(guān)經(jīng)營問題，確保銀行對企業(yè)有一個深入認(rèn)知和了解，提升風(fēng)險防范的靈活性與科學(xué)性，借助科學(xué)化激勵機制，確保多元主體共同為金融風(fēng)險防范貢獻力量。政策性銀行需與高校合作，共同加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)，以此快速引進高素質(zhì)復(fù)合型人才，才能在完善金融風(fēng)險防范體系時優(yōu)化管理架構(gòu)，實現(xiàn)科學(xué)化發(fā)展。