楊晶玉 中國人民大學(xué)

當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險得到了社會各界的廣泛關(guān)注，供應(yīng)鏈金融視角下應(yīng)加強信貸風(fēng)險的有效研討，針對信貸風(fēng)險的來源、影響因素、作用范圍、控制趨勢等，要站在多個角度研究，確保商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的把控更加完善。與此同時，信貸風(fēng)險的分析和解決應(yīng)站在長遠的角度思考，不能總是按照固定的方法應(yīng)對，要堅持對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的根源進行把控，對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和發(fā)展機制、管理手段進行全面的優(yōu)化。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響因素

（一）供應(yīng)鏈準(zhǔn)入不嚴(yán)格

現(xiàn)階段的商業(yè)銀行發(fā)展不斷加快，但是信貸風(fēng)險的影響也不斷增加，由于供應(yīng)鏈準(zhǔn)入不夠嚴(yán)格，很多商業(yè)銀行信貸風(fēng)險不斷惡化，造成的經(jīng)濟損失和市場破壞比較嚴(yán)重。供應(yīng)鏈準(zhǔn)入之前并沒有開展系統(tǒng)化的調(diào)查、研究，各方面的工作實施缺少較多的支持與保障，整體上的工作陷入到較大的困境，而且在信貸風(fēng)險的識別與防控方面依然按照單一的手段應(yīng)對，看起來取得了不錯的工作成果，實際上造成的缺失和漏洞非常嚴(yán)重。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的供應(yīng)鏈把控過程中存在嚴(yán)重的違規(guī)行為，有些企業(yè)或者是機構(gòu)在供應(yīng)鏈的實施過程中投機取巧，看起來符合要求，實際上導(dǎo)致信貸風(fēng)險不斷加重，而且產(chǎn)生的信貸危機比較嚴(yán)重，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，針對地方的經(jīng)濟建設(shè)也會產(chǎn)生不小的挑戰(zhàn)。供應(yīng)鏈準(zhǔn)入把控工作的開展，忽視了內(nèi)外動態(tài)因素的影響，很多地方在供應(yīng)鏈的把控機制上不夠完善，因此在長期工作中難以達到較高的協(xié)調(diào)效果。未來，應(yīng)加強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的綜合識別，堅持在供應(yīng)鏈的準(zhǔn)入方面進行系統(tǒng)化的調(diào)整，提高供應(yīng)鏈控制的水平。

（二）盲目投放信貸

隨著商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的意識不斷提升，有些商業(yè)銀行的問題不斷暴露出來。比如，信貸帶來的經(jīng)濟收入雖然比較多，但是信貸本身就是有風(fēng)險的，商業(yè)銀行為了獲得短期的高額利潤，開始盲目投放信貸，不僅導(dǎo)致信貸市場出現(xiàn)了嚴(yán)重的混亂，還對商業(yè)銀行的形象造成嚴(yán)重的破壞。商業(yè)銀行針對信貸的投放并沒有開展系統(tǒng)化的評估分析，各方面的信貸工作開展依然按照陳舊的經(jīng)驗去實施，這種情況下不僅會造成嚴(yán)重的漏洞，還會因為信貸風(fēng)險對商業(yè)銀行的其他工作造成不利影響，整體上的工作陷入到巨大的困境。盲目投放信貸的條件下，會直接影響到商業(yè)銀行的綜合信譽度，而且對于商業(yè)銀行的正常經(jīng)營造成不利影響，隨著信貸規(guī)模的增加，商業(yè)銀行的內(nèi)部周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，有些商業(yè)銀行開始失信于客戶，導(dǎo)致階段性的發(fā)展遇到了較多的挑戰(zhàn)。

（三）行業(yè)協(xié)作不強

目前，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險引起了社會各界的廣泛關(guān)注，行業(yè)協(xié)作不強是比較主要的影響因素，如果在未來的把控上沒有按照全新的理念去調(diào)整，勢必會導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險繼續(xù)加重。很多商業(yè)銀行缺少行業(yè)協(xié)作意識，大家在協(xié)作的過程中完全是從表面上開展協(xié)作，并沒有加強內(nèi)部協(xié)作，這種狀態(tài)下，必定導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的處理不夠完善，根源問題也沒有科學(xué)地解決。行業(yè)協(xié)作的過程中對于各類資源沒有共享，對于有問題的個人或者是有問題的企業(yè)，沒有開展科學(xué)的識別和調(diào)整，因此在長期風(fēng)險預(yù)防方面，同類問題會反復(fù)地出現(xiàn)，難以降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，反而在一定程度上促進了風(fēng)險的發(fā)生。行業(yè)協(xié)作的時候，針對各類信貸風(fēng)險的控制和解決，缺少強效機制的應(yīng)用，有些中小型商業(yè)銀行沒有積極的配合，所以在信貸風(fēng)險的控制和應(yīng)對方面，依然處于薄弱的狀態(tài)。

（四）擔(dān)保制度不完善

對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，擔(dān)保制度是比較重要的影響因素，擔(dān)保制度不完善的情況下，很有可能影響到商業(yè)銀行的全面發(fā)展，屆時造成的問題和漏洞非常嚴(yán)重。信貸工作的開展并沒有加強擔(dān)保制度的執(zhí)行力，信貸業(yè)務(wù)辦理成功的時候，大家單純的看重業(yè)務(wù)帶來的利益，但是對于擔(dān)保工作并沒有系統(tǒng)化地完善，很多擔(dān)保制度的執(zhí)行沒有與實際情況結(jié)合，總是按照理論化的方法去實施，這就導(dǎo)致?lián)Ｖ贫缺旧聿⒉痪邆漭^強的說服力，對于未來工作的開展有可能造成較多的損失。擔(dān)保制度的設(shè)計和實施，忽視了特殊因素的影響，同時在擔(dān)保的靈活度方面比較低，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的出現(xiàn)，與擔(dān)保制度不完善存在密切的關(guān)系，有些人在擔(dān)保的時候，甚至存在虛假擔(dān)保的問題。

（五）應(yīng)急處理體系薄弱

由于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響力較高，因此商業(yè)銀行必須在應(yīng)急處理方面不斷完善，可是從調(diào)查的結(jié)果來看，商業(yè)銀行的應(yīng)急處理體系并不完善，各項應(yīng)急處理工作達不到預(yù)期效果，這對于信貸工作的綜合把控必定造成較多的挑戰(zhàn)。應(yīng)急處理意識不強是常見問題，商業(yè)銀行雖然有應(yīng)急處理部門，也具備應(yīng)急處理方案，但是對于各類緊急情況并不具備較強的識別能力，應(yīng)急處理也是慢吞吞的開展，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的發(fā)生更加嚴(yán)重，造成的損失和負(fù)面影響始終無法快速地解決，不利于商業(yè)銀行的正常發(fā)展。應(yīng)急處理體系薄弱的條件下，如果面對一些特別緊急的情況，很有可能直接導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的問題，遭受相關(guān)部門的檢查，屆時對于各類客戶所造成的損失也比較大。

（六）風(fēng)險補償制度不健全

近幾年的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險應(yīng)對問題比較突出，很多商業(yè)銀行的風(fēng)險補償制度并不健全，對于客戶的利益沒有積極的保護，這對于未來工作的實施必定造成較多的問題。風(fēng)險補償制度的創(chuàng)設(shè)、實施等，未能夠從長遠的角度思考，補償制度看起來合理，實際上僅僅著眼現(xiàn)有的情況，對于未來的發(fā)展沒有積極創(chuàng)新，也沒有跟上時代的步伐進行調(diào)整，最終導(dǎo)致風(fēng)險補償制度過于理論化，難以對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險科學(xué)的防控。風(fēng)險補償?shù)臅r候，缺少客戶損失的彌補，商業(yè)銀行完全看重自己的得失，對于客戶的得失沒有積極關(guān)注，這種狀態(tài)下，有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險持續(xù)惡化，在風(fēng)險的識別和解決方面造成了更多的挑戰(zhàn)。所以，今后的風(fēng)險補償手段、補償方法要進一步的轉(zhuǎn)變思維，提高補償?shù)目煽啃浴?/p>

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的應(yīng)對策略

（一）嚴(yán)格供應(yīng)鏈準(zhǔn)入，提高風(fēng)險防范意識

現(xiàn)階段對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的解決應(yīng)站在長遠的角度思考，尤其是在供應(yīng)鏈準(zhǔn)入方面應(yīng)通過嚴(yán)格的方法完成，逐步提高風(fēng)險防范意識，確保各類風(fēng)險的觸發(fā)概率不斷地降低，要堅持在風(fēng)險的綜合處理力度上不斷地加強。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是供應(yīng)鏈的準(zhǔn)入問題，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)依托核心企業(yè)穩(wěn)定的經(jīng)營能力和良好的信譽，以其庫存或應(yīng)收賬款為交易對手提供融資，因而核心企業(yè)的選擇對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)至關(guān)重要，是供應(yīng)鏈準(zhǔn)入的核心問題。選擇核心企業(yè)時要綜合考慮企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展前景、企業(yè)在行業(yè)中的競爭力、企業(yè)資金實力、綜合管理能力、信用水平等，選擇在行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，具備良好的信用水平和資金實力，同時生產(chǎn)經(jīng)營狀況、商品銷售市場具有穩(wěn)定性的企業(yè)。

（二）科學(xué)投放信貸，改善信貸市場

目前，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的識別與預(yù)防工作開展要從長遠的角度思考，堅持在信貸投放的時候按照科學(xué)的方法去實施。信貸投放事前要加強信貸市場的調(diào)查研究，掌握較多的數(shù)據(jù)、信息，開拓新穎的信貸業(yè)務(wù)，針對不同的客戶群體投放對應(yīng)的信貸，這樣才能在信貸的綜合發(fā)展上得到更好的改善。信貸投放的時候應(yīng)階段性地觀察客戶的反饋和市場的反饋，不同的經(jīng)濟環(huán)境下，信貸投放的數(shù)量和規(guī)模必須合理的把控，堅持在信貸的綜合把控力度上進一步提升，促使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險進一步降低。信貸投放的時候，針對一些比較重要的、特殊的信貸業(yè)務(wù)要進行長期服務(wù)，并且加強信貸風(fēng)險的識別和探究，與客戶共同應(yīng)對風(fēng)險，加強信貸市場的規(guī)范化，促使各類信貸業(yè)務(wù)的辦理得到客戶的支持與肯定，在長期工作的開展中努力得到更好的發(fā)展水平。

（三）加強行業(yè)協(xié)作，降低風(fēng)險概率

由于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響因素較多，為了在風(fēng)險的控制和解決上得到更好的成績，建議進一步加強行業(yè)協(xié)作，逐步降低風(fēng)險概率，促使各類風(fēng)險在控制、解決方面得到更好的成績，為將來的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的行業(yè)協(xié)作方面，要加強各類數(shù)據(jù)信息的有效共享，比如存在信貸問題的個人或者是企業(yè)，要通過行業(yè)協(xié)作的方法準(zhǔn)確識別，不要盲目地提供信貸服務(wù)，并且要加強個人與企業(yè)的評估分析，促使信貸風(fēng)險降到最低，為信貸工作的開展奠定堅實的基礎(chǔ)。行業(yè)協(xié)作要設(shè)計明確的協(xié)作目標(biāo)，比如地方商業(yè)銀行信貸合作的時候，要共同對大型項目提供服務(wù)，但同時根據(jù)信貸的數(shù)量和規(guī)模承擔(dān)對應(yīng)的風(fēng)險，加強信貸的監(jiān)督指導(dǎo)，并且在項目利潤獲取方面嚴(yán)格按照國家規(guī)范進行操作，在共同協(xié)作的模式下得到更大的發(fā)展空間。

（四）完善擔(dān)保制度，提高信貸質(zhì)量

隨著商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的控制體系不斷完善，擔(dān)保制度應(yīng)從新的角度出發(fā)，逐步完善擔(dān)保制度的規(guī)范和條文，進一步提高信貸的質(zhì)量。擔(dān)保制度在創(chuàng)設(shè)的時候應(yīng)對現(xiàn)有的擔(dān)保訴求充分掌握，擔(dān)保制度的存在價值是降低信貸風(fēng)險，減少信貸的壞賬和爛賬問題。所以，擔(dān)保人、被擔(dān)保人，以及擔(dān)保的方法和要求方面，都要按照個性化的方法來實施，這樣才能在長期擔(dān)保中得到更好的效果，避免同類擔(dān)保問題反復(fù)出現(xiàn)。擔(dān)保制度的完善，應(yīng)進一步思考擔(dān)保制度實施過程中可能遇到的問題，比如當(dāng)前的大環(huán)境雖然不錯，但是企業(yè)之間的競爭壓力比較大，有些企業(yè)表面風(fēng)光，內(nèi)在千瘡百孔，針對這樣的企業(yè)進行擔(dān)保的時候，要加強擔(dān)保風(fēng)險的識別和預(yù)防，促使擔(dān)保工作與信貸工作相輔相成。

（五）創(chuàng)新應(yīng)急處理，減少各方損失

現(xiàn)如今的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控手段不斷優(yōu)化，應(yīng)急處理工作是不可或缺的組成部分，為了在今后的應(yīng)急處理方面得到更好的成績，要進一步提高應(yīng)急處理的能力，減少各方損失。應(yīng)急處理團隊要不斷壯大，針對不同的緊急問題按照差異性的方式去解決，杜絕同類問題的反復(fù)發(fā)生，確保長期工作的部署得到更多的保障，減少隱藏風(fēng)險作用。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的應(yīng)急工作開展，一定要嚴(yán)格遵守國家的相關(guān)規(guī)范，不能出現(xiàn)任何的違規(guī)現(xiàn)象，一旦在應(yīng)急工作上出現(xiàn)違規(guī)問題，必定會導(dǎo)致今后的工作出現(xiàn)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，后續(xù)的工作落實也會產(chǎn)生較多的問題。應(yīng)急處理的時候，要定期開展總結(jié)分析，針對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的應(yīng)急處理結(jié)果、損失彌補、客戶維系等，都要階段性的研討，明確應(yīng)急處理的方向，確保在應(yīng)急工作方面得到更多的支持與認(rèn)同。

（六）健全風(fēng)險補償，推動企業(yè)進步

我國在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險方面正不斷地創(chuàng)新把控方法，不僅減少了傳統(tǒng)工作帶來的問題、不足，還可以在長期信貸控制上得到更多的依據(jù)。風(fēng)險補償機制是比較有效地應(yīng)對方法，有利于推動企業(yè)向前進步。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的補償機制，應(yīng)明確補償?shù)姆秶?，并且在補償?shù)倪^程中關(guān)注信貸風(fēng)險的多元化變化情況，促使各方面的工作實施得到更多的參考和指導(dǎo)，這樣不僅可以減少隱藏的問題，還可以在今后的工作中合理的調(diào)整方向。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的補償機制實施過程中要深入思考補償?shù)目茖W(xué)性、合理性，尤其是在長期補償?shù)臅r候不能盲目，要堅持在補償機制的作用下，縮小風(fēng)險的范圍，減少風(fēng)險的類型，促使風(fēng)險的綜合處理得到更好的效果。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的補償工作開展，還要在未來深入創(chuàng)新，針對補償?shù)目煽啃杂行У仂柟?，推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

三、總結(jié)

近幾年的經(jīng)濟發(fā)展步伐不斷加快，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的識別與把控工作能夠站在新的角度思考，各方面的工作實施不僅給出了較多的依據(jù)，同時在風(fēng)險的根源問題上有效解決，整體上的工作實施得到了不錯的效果。日后，應(yīng)繼續(xù)對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險深入探討，加強風(fēng)險的綜合把控，改善風(fēng)險管理機制，確保商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的解決更加迅速。