文/本刊記者 張程

數(shù)字人民幣將進(jìn)一步助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)的創(chuàng)新與發(fā)展 （圖/IC photo）

“無(wú)電無(wú)網(wǎng)”也能支付。日前，全新升級(jí)的數(shù)字人民幣App新增“無(wú)電無(wú)網(wǎng)”支付功能，引起人們關(guān)注。已開(kāi)通數(shù)字人民幣App“硬錢包”的用戶在“支付設(shè)置”中開(kāi)啟該功能后，即便在手機(jī)關(guān)機(jī)的情況下，仍然可以“碰一碰”完成支付。此前很多人擔(dān)心數(shù)字人民幣在“無(wú)電無(wú)網(wǎng)”等特殊情況下的支付便捷問(wèn)題，現(xiàn)在隨著這一新功能的推出，已經(jīng)完美解決。其實(shí)在此之前，開(kāi)通了數(shù)字人民幣App“軟錢包”的用戶可以設(shè)置開(kāi)通“人臉支付”，這樣在沒(méi)有帶手機(jī)的情況下也能完成支付。

隨著數(shù)字人民幣功能的日益完善，試點(diǎn)范圍也在不斷擴(kuò)大。這意味著數(shù)字人民幣在國(guó)內(nèi)的全面普及或許很快就會(huì)到來(lái)。那么數(shù)字人民幣會(huì)給我們的生活帶來(lái)哪些變化呢？

什么是數(shù)字人民幣

數(shù)字人民幣和實(shí)物人民幣一樣，都是中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定貨幣，具有貨幣的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等功能。相比于國(guó)人比較熟悉的微信支付、支付寶等支付工具，數(shù)字人民幣有著本質(zhì)的區(qū)別。數(shù)字人民幣是法幣，具有法償性，微信支付和支付寶均不屬于電子貨幣，而是一種第三方支付方式，作為支付工具，主要通過(guò)商業(yè)銀行存款進(jìn)行貨幣結(jié)算，不具有法定貨幣級(jí)別的法律效力。

數(shù)字人民幣既具有實(shí)物人民幣的特點(diǎn)，又具有電子支付工具成本低、便攜性強(qiáng)、效率高、不易偽造等特點(diǎn)。數(shù)字人民幣相較于實(shí)物人民幣而言，有助于降低貨幣發(fā)行與流通成本、促進(jìn)支付體系完善并提高支付結(jié)算效率和支付安全性、提升金融普惠性、豐富貨幣政策工具以及打擊洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為，進(jìn)而有助于提高社會(huì)的全要素生產(chǎn)率和居民福利。

在防范和打擊金融犯罪方面，數(shù)字人民幣將發(fā)揮重要作用。我國(guó)的數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，在滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求的同時(shí)，可以防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢、反恐怖融資等要求。在保護(hù)個(gè)人隱私方面，我國(guó)的數(shù)字人民幣體系收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，而且相關(guān)信息除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內(nèi)部對(duì)數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，通過(guò)專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級(jí)授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計(jì)等制度安排，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢、使用。

央行數(shù)字貨幣根據(jù)用戶和用途不同可分為兩類：一是批發(fā)型央行數(shù)字貨幣，主要面向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)類主體發(fā)行，多用于大額結(jié)算；二是零售型央行數(shù)字貨幣，面向公眾發(fā)行并用于日常交易。各主要國(guó)家或經(jīng)濟(jì)體研發(fā)央行數(shù)字貨幣的重點(diǎn)各有不同，有的側(cè)重批發(fā)交易，有的側(cè)重零售系統(tǒng)效能的提高。我國(guó)的數(shù)字人民幣是一種面向社會(huì)公眾發(fā)行的零售型央行數(shù)字貨幣，目標(biāo)主要是替代現(xiàn)金類支付憑證。從國(guó)內(nèi)目前的試點(diǎn)情況來(lái)看，有日交易限額和年度交易限額，主要是立足于國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，充分滿足公眾日常支付需要，進(jìn)一步提高零售支付系統(tǒng)效能，降低全社會(huì)零售支付成本。

運(yùn)營(yíng)層面，我國(guó)數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)模式。人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備一定條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。具體來(lái)講，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度為其開(kāi)立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)，同時(shí)指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理。截至2022年10月，數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共10家，其中除了大型國(guó)有銀行之外，還包括一家民營(yíng)銀行和一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

數(shù)字人民幣快速“出圈”

央行數(shù)字人民幣項(xiàng)目從2014年成立研究小組到現(xiàn)在已經(jīng)有8年時(shí)間，前期經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的理論初探、框架建立、研發(fā)設(shè)計(jì)。自2019年開(kāi)始，數(shù)字人民幣進(jìn)入加速發(fā)展階段，已經(jīng)在國(guó)內(nèi)多個(gè)主要城市，以及重點(diǎn)場(chǎng)景進(jìn)行了封閉測(cè)試。依照當(dāng)前的推進(jìn)速度，我國(guó)有望成為首個(gè)全面發(fā)行央行數(shù)字貨幣的主要經(jīng)濟(jì)體。

我國(guó)在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的布局大致分為三個(gè)階段。第一階段為理論初探階段。2014年，央行成立發(fā)行法定數(shù)字貨幣研究小組，正式設(shè)立課題予以研究，開(kāi)始對(duì)發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行專項(xiàng)研究。第二階段為研發(fā)設(shè)計(jì)階段。2016年數(shù)字貨幣研究所成立，并且完成了央行數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建。2017年末，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行開(kāi)始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣研發(fā)。2019年，央行支付結(jié)算司表示，數(shù)字貨幣即將推出，并明確將采用雙層運(yùn)營(yíng)體系。2020年1月，央行表示基本完成了數(shù)字人民幣的頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)等。第三階段為試點(diǎn)發(fā)展階段。為穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)，我國(guó)采取先試點(diǎn)的策略。2019年末以來(lái)，人民銀行在深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會(huì)場(chǎng)景開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試，2020年11月開(kāi)始，新增上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連作為試點(diǎn)地區(qū)。至此，形成了“10+1”試點(diǎn)格局，基本涵蓋了長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，涉及場(chǎng)景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券及政府服務(wù)等，增進(jìn)了社會(huì)公眾對(duì)數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)理念的理解。2022年1月，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）的應(yīng)用在各大應(yīng)用商店上架，微信支付也開(kāi)始支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包的開(kāi)通，意味著數(shù)字人民幣開(kāi)始融入百姓日常生活。2022年12月數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)展至廣東、江蘇、河北、四川全省，并增加山東省濟(jì)南市，廣西壯族自治區(qū)南寧市、防城港市和云南省昆明市、西雙版納傣族自治州作為試點(diǎn)地區(qū)。進(jìn)入2023年，江蘇、四川、河北等省份已經(jīng)啟動(dòng)數(shù)字人民幣全域試點(diǎn)，這意味省一級(jí)的數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)展開(kāi)。其中江蘇省提出：力爭(zhēng)到2025年底，基本形成服務(wù)便捷高效、應(yīng)用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理體系。

世界范圍內(nèi)已知有超過(guò)50個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)展了央行數(shù)字貨幣的研發(fā)工作，其中半數(shù)左右尚處在概念論證階段，少部分國(guó)家已進(jìn)入試驗(yàn)階段。在已經(jīng)試點(diǎn)央行數(shù)字貨幣的國(guó)家中，中國(guó)是試點(diǎn)人數(shù)最多、試點(diǎn)區(qū)域最大的國(guó)家，同時(shí)也是世界主要經(jīng)濟(jì)體中第一個(gè)推出央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)的國(guó)家。截至2022年8月31日，15個(gè)?。ㄖ陛犑校┑脑圏c(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，整個(gè)金融體系，甚至經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的每一個(gè)機(jī)體都要適應(yīng)央行數(shù)字貨幣及其運(yùn)行機(jī)制的要求，這將會(huì)進(jìn)一步助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)的創(chuàng)新與發(fā)展。

數(shù)字人民幣的影響

數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證，其功能和屬性與流通中的實(shí)物貨幣一致。使用數(shù)字人民幣的好處多多。例如，數(shù)字人民幣可以實(shí)時(shí)到賬，提高了資金的使用效率，也提升了貨幣政策的傳導(dǎo)效率。數(shù)字人民幣的發(fā)行成本比現(xiàn)在的紙幣、硬幣的發(fā)行成本低很多。此外，傳統(tǒng)實(shí)物貨幣用銀聯(lián)卡需要支付0.6%的手續(xù)費(fèi)，用二維碼支付（微信、支付寶等）需要支付0.38%的手續(xù)費(fèi)，而數(shù)字人民幣不同于銀聯(lián)卡和第三方支付，使用數(shù)字人民幣屬于現(xiàn)金交易，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。由于數(shù)字人民幣具有可追溯性，在幫助政府打擊洗錢、逃稅、貪污腐敗以及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)上也將發(fā)揮作用。

數(shù)字人民幣在國(guó)際支付中將發(fā)揮重要作用，助力人民幣國(guó)際化。目前國(guó)際清算體系由兩大部分組成：一是各國(guó)貨幣的跨境清算系統(tǒng)，如美國(guó)的CHIPS（美元跨境清算系統(tǒng)）和我國(guó)的CIPS（人民幣跨境支付系統(tǒng)）；二是各國(guó)統(tǒng)一共享的國(guó)際電訊系統(tǒng)，如SWIFT。當(dāng)前的跨境支付體系是以SWIFT與CHIPS為核心建立的全球網(wǎng)絡(luò)，而且現(xiàn)有跨境支付體系的核心均是美國(guó)公司。數(shù)字人民幣采用“雙層運(yùn)營(yíng)體系”，境外企業(yè)可以注冊(cè)安裝由境內(nèi)銀行開(kāi)發(fā)的央行數(shù)字貨幣錢包，而不需要境外銀行的賬戶參與。當(dāng)需要進(jìn)行跨境支付時(shí)，由境內(nèi)銀行提供運(yùn)營(yíng)服務(wù)，直接將資金轉(zhuǎn)入對(duì)方錢包，而央行負(fù)責(zé)日常監(jiān)管。在此條件下，如果境內(nèi)外企業(yè)不通過(guò)SWIFT進(jìn)行資金歸集和集中調(diào)撥等跨境支付以及賬單收取，那么將擺脫對(duì)SWIFT的依賴。這將有助于擺脫對(duì)現(xiàn)行支付體系的依賴，助力人民幣國(guó)際化。