隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)也日益和人們的日常生活密不可分。從最初的P2P到現(xiàn)在的第三方支付、虛擬貨幣等金融服務(wù)產(chǎn)品，它們依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金借貸、投融資、貨幣支付等，為人們的現(xiàn)代生活提供了極大的便利，但隨之也出現(xiàn)了一些金融風(fēng)險(xiǎn)需要我們警惕。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

一、政策法律性風(fēng)險(xiǎn)

主要包括政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)兩種。政策風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融政策調(diào)控所造成的不明確風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)包含兩種。第一種是刑事或行政法規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，指因違反法律違規(guī)籌措資金類刑事或行政犯罪、因?yàn)椴徽５臓I(yíng)業(yè)類行政違法或犯罪以及因違規(guī)證券類行政違法或犯罪產(chǎn)生的刑事立法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第二種是民事法律經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是指因交易結(jié)構(gòu)本身問(wèn)題而產(chǎn)生的各種民事立法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致大量集體性民事案件的出現(xiàn)。

二、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

主要源于政府分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式之間的不相匹配?？绠a(chǎn)業(yè)、跨政府部門、業(yè)務(wù)交叉性強(qiáng)等特點(diǎn)也是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)范疇中普遍存在的。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)涉及的范圍既包含傳統(tǒng)的銀行，同時(shí)還涉及了證券公司的經(jīng)營(yíng)以及相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，幾種傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之間深度融合發(fā)展的新模式。當(dāng)前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式主要是分業(yè)監(jiān)管模式，不可避免地會(huì)出現(xiàn)“九龍治水事件”以及金融監(jiān)管存在真空等狀況。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)采用的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式無(wú)形中增加了金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，甚至一些內(nèi)容并不在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)。上述問(wèn)題可能會(huì)形成一系列金融領(lǐng)域管理的問(wèn)題。

三、交易風(fēng)險(xiǎn)

外匯交易經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分為交易系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和支付特性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。交易系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仿冒、病毒危害、網(wǎng)絡(luò)中斷以及其他無(wú)法預(yù)料的情況使得金融機(jī)構(gòu)不能提供安全產(chǎn)品或服務(wù)，而這些情況可能出現(xiàn)在任何一種網(wǎng)絡(luò)安全金融服務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)中。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)交易特性問(wèn)題，是由交易者間的不對(duì)稱所導(dǎo)致的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然也涉及社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而這里的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)征信體系不完善、相關(guān)數(shù)據(jù)不透明等因素作用下，形成的消費(fèi)者信任危機(jī)以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)積聚。

四、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

這屬于網(wǎng)絡(luò)自身面臨的危機(jī)，如所依賴的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)安全性和網(wǎng)絡(luò)容量、黑客攻擊、口令泄露、賬戶信息竊取等。交易者姓名的準(zhǔn)確性無(wú)法證明，可能會(huì)出現(xiàn)用戶個(gè)人信息被竊取、盜用等情況。相較于銀行封閉型的交易體系，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的客戶敏感數(shù)據(jù)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)具有更大的安全隱患，并推進(jìn)交易、清算等風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在非傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行間發(fā)生轉(zhuǎn)化。

五、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之處在于提供了全新的服務(wù)技術(shù)、貿(mào)易途徑和方法，但主要功能仍然是在資金融通、價(jià)值發(fā)現(xiàn)、支付清算等方面，而金融服務(wù)業(yè)務(wù)的兩個(gè)核心詞匯便是“融資”與“風(fēng)險(xiǎn)”。也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)開(kāi)辟了金融服務(wù)可能性邊界，甚至大多數(shù)傳統(tǒng)的金融服務(wù)無(wú)法覆蓋的群體，也被列入了金融的范圍之內(nèi)，由于這些群體風(fēng)險(xiǎn)辨別能力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力都比較薄弱，導(dǎo)致個(gè)人與團(tuán)體間非理性更易于發(fā)生，從而增加風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的風(fēng)控問(wèn)題

首先，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)于小微公司和長(zhǎng)尾人群的服務(wù)還需改善。由于歷史發(fā)展，中國(guó)傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品主要的用戶人群都是規(guī)模較大的商戶企業(yè)，而且大部分顧客也都是具有較高經(jīng)濟(jì)水準(zhǔn)的人，由于科技的深入發(fā)展，以及普惠金融的深入開(kāi)展，小微企業(yè)越來(lái)越受關(guān)注，尤其是疫情以來(lái)，政府根據(jù)“六穩(wěn)”“六保”中保行業(yè)基礎(chǔ)、保就業(yè)機(jī)會(huì)的策略需要，更加強(qiáng)化了對(duì)小微企業(yè)的政策扶持，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展提供了很大的空間方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司本身扎根于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，具有相應(yīng)的技術(shù)支持，但是在面對(duì)具體的金融服務(wù)時(shí)，所需成本也為數(shù)不小，需要進(jìn)一步的技術(shù)研發(fā)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融目前深受客戶關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)就是個(gè)人隱私保護(hù)。在大數(shù)據(jù)盛行的時(shí)代，客戶隱私保護(hù)尤為重要。但是大數(shù)據(jù)風(fēng)控和個(gè)人隱私保護(hù)又是沖突的?，F(xiàn)在，外界關(guān)于個(gè)人隱私保護(hù)的呼聲越發(fā)高漲，而個(gè)人自身隱私保護(hù)意識(shí)也在不斷提高，同時(shí)，現(xiàn)有市場(chǎng)上每家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)是不流通的。然而，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是以客戶的個(gè)人資料數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，所以大數(shù)據(jù)風(fēng)控與個(gè)人隱私保護(hù)在一定程度上是相互矛盾的。因此，無(wú)論是傳統(tǒng)的金融企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在客戶資料的獲取上受到一定的限制，越是規(guī)模龐大的正規(guī)金融企業(yè)所受到的限制越多。但是還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易過(guò)程中存在威脅客戶隱私數(shù)據(jù)安全的嫌疑。怎樣正確、合理地利用大數(shù)據(jù)分析個(gè)人隱私信息，對(duì)客戶個(gè)人資料如何保護(hù)，是我們目前面臨的主要問(wèn)題，也是迫在眉睫需要去解決的問(wèn)題?，F(xiàn)在適用的諸多法律、相關(guān)法規(guī)辦法，它們的具體適用性不太高，都是不具體規(guī)范的原則性文件。在實(shí)際生活或具體實(shí)施過(guò)程中，有的時(shí)候很難定義這些行為是不是完全合規(guī)的，所以這些范疇都還需進(jìn)行定義。所以，個(gè)人隱私數(shù)據(jù)需要制定具體的相關(guān)規(guī)則，讓正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)合法獲得大數(shù)據(jù)信息使用權(quán)，并避免劣質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展壯大。

再次，由于科技的逐步發(fā)達(dá)，虛擬商品的交易會(huì)面臨相應(yīng)的問(wèn)題，具體的問(wèn)題體現(xiàn)在多個(gè)領(lǐng)域。一是由于區(qū)塊鏈科技的發(fā)達(dá)，打著區(qū)塊鏈融資招牌的金融領(lǐng)域詐騙活動(dòng)開(kāi)始露頭，從而出現(xiàn)了大量的融資欺詐、信用失效等行為，給金融用戶造成不小的經(jīng)濟(jì)損失。二是在全球各地?cái)?shù)字幣種之間所產(chǎn)生的貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)。目前國(guó)際上大部分國(guó)家央行都在對(duì)本國(guó)的法定數(shù)字幣種進(jìn)行研究，如數(shù)字人民幣、數(shù)字美元、數(shù)字英鎊等，另外也有部分全球知名企業(yè)在研發(fā)本國(guó)的數(shù)字幣，還有名目繁多的私人數(shù)字幣公司以及五花八門的數(shù)字幣種如比特幣、狗狗幣等，在一定意義上產(chǎn)生了對(duì)數(shù)字幣種的競(jìng)爭(zhēng)。

最后，交易的方便快捷給金融詐騙提供了可乘之機(jī)。交易對(duì)方僅僅通過(guò)一個(gè)鏈接或者一個(gè)二維碼就可以對(duì)客戶進(jìn)行金融交易。通過(guò)各種虛擬貨幣進(jìn)行轉(zhuǎn)賬洗錢，執(zhí)法部門很難溯其根源。交易警告提示過(guò)于生硬，無(wú)法真正起到保護(hù)交易安全的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控如何解決

一、完善信用擔(dān)保制度及相關(guān)法律規(guī)范

首先，要健全金融商品誠(chéng)信保障機(jī)制和誠(chéng)信評(píng)估機(jī)制，如此才能防止出現(xiàn)違規(guī)投資以及盜取客戶信息數(shù)據(jù)問(wèn)題的發(fā)生，掃清互聯(lián)網(wǎng)交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，營(yíng)造出良好的互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境，有效地降低網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)面臨的相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，要嚴(yán)密地把控以避免出現(xiàn)盜用第三方資金等情況，杜絕支付平臺(tái)的相關(guān)危險(xiǎn)因素。再次，要運(yùn)用相關(guān)技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的認(rèn)知與預(yù)判，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面，需要完善出臺(tái)相關(guān)的保障制度，從法律法規(guī)角度提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。最后，需要關(guān)注金融產(chǎn)品的用戶，增強(qiáng)相關(guān)用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，提升其應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的能力，幫助相關(guān)用戶系統(tǒng)全面地了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以此來(lái)減少或杜絕產(chǎn)生不必要的損失。

二、增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品操作平臺(tái)的監(jiān)督管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的紛繁復(fù)雜性，單一的金融監(jiān)管方式已然不能滿足其自身的管理需求，所以這就要求我們把分業(yè)監(jiān)管與綜合監(jiān)管相結(jié)合進(jìn)行統(tǒng)籌，用綜合金融監(jiān)管的方式來(lái)滿足其管理要求。即為減少在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，從而避免金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品操作平臺(tái)的監(jiān)督與管理力度，需要建立一套自上而下全面系統(tǒng)的管理監(jiān)督體系，涵蓋運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。全面系統(tǒng)的監(jiān)管體系能夠自上而下地檢測(cè)出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中對(duì)于金融產(chǎn)品發(fā)展的不利因素，消除這些不利因素，為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的發(fā)展與使用創(chuàng)造良好的環(huán)境。

三、增強(qiáng)與客戶之間的關(guān)系維系

歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)離不開(kāi)廣泛用戶量以及龐大資金的支持。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中最重要的一點(diǎn)就是經(jīng)營(yíng)者與客戶之間的關(guān)系維系，不僅需要維系企業(yè)與客戶之間的交流，也提供了一種平等的溝通工作平臺(tái)，它不但能夠獲得顧客的信賴與認(rèn)同，更能夠提高公司內(nèi)部管理與服務(wù)水平。想要提升與客戶之間的關(guān)系維系程度，需要將客戶需求與客戶體驗(yàn)放在首位，企業(yè)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致劃分，按照客戶不同的投資需求進(jìn)行推薦，以滿足客戶消費(fèi)心理與消費(fèi)需求為重點(diǎn)，在這種服務(wù)背景下，能夠避免許多互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)生的問(wèn)題，有利于建設(shè)科學(xué)有效的市場(chǎng)信息管理網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)市場(chǎng)資源信息的優(yōu)化。

四、跟隨市場(chǎng)變化，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，金融市場(chǎng)也在發(fā)生著翻天覆地的變化，金融產(chǎn)品也隨著金融市場(chǎng)的變化而改變，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，這就對(duì)企業(yè)發(fā)展提出了新的要求，企業(yè)應(yīng)該關(guān)注市場(chǎng)的變化，不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品的推陳出新，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，避免出現(xiàn)因?yàn)槁浜?、與市場(chǎng)發(fā)展不相匹配而被社會(huì)其他同行取代的情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)創(chuàng)新，提高了金融信息服務(wù)業(yè)的總體效益，拓寬了金融服務(wù)普惠的人群范圍，產(chǎn)業(yè)價(jià)值與前景都是光明的，但毋庸置疑的是，產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展壯大也讓一些忽視客戶權(quán)益的行業(yè)主體鉆了空子。當(dāng)下的金融監(jiān)管條件，將不斷加快產(chǎn)業(yè)自凈速度，健康的生態(tài)更利于產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，而那些管理規(guī)范、制度健全、監(jiān)管有力的互聯(lián)網(wǎng)金融頭部公司，則更有實(shí)力適應(yīng)金融監(jiān)管需求，應(yīng)對(duì)和適應(yīng)因金融監(jiān)管條件變遷而產(chǎn)生的新挑戰(zhàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，頭部互聯(lián)網(wǎng)金融公司也將最大限度地獲得產(chǎn)業(yè)集中化發(fā)展帶來(lái)的巨大收益。（作者簡(jiǎn)介：徐衢，江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，專業(yè)方向?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融）