李基玲 汪玉濤

(新疆農(nóng)業(yè)大學公共管理學院/法學院，新疆 烏魯木齊 830000)

引言

隨著4G、5G、無線網(wǎng)絡等技術的日漸成熟，農(nóng)村的基礎設施建設日益完善，智能手機的大量普及，移動支付、第三方支付逐漸在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)并發(fā)展。然而，農(nóng)業(yè)銀行在縣域的交易仍以傳統(tǒng)支付為主，POS機刷卡支付、手機銀行支付為輔。隨著移動支付等便捷支付的出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行在縣鄉(xiāng)村的金融服務該如何優(yōu)化，是實施鄉(xiāng)村振興當前面臨的難題。黨和國家對三農(nóng)領域的支持力度與政策力度持續(xù)加大，為使農(nóng)村地區(qū)居民同樣享受便捷的金融服務，中國農(nóng)業(yè)銀行推出了金穗惠農(nóng)通工程，增加服務類別，擴大服務三農(nóng)的輻射半徑。不但有利于改善農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點空白地區(qū)刷卡環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務能力，而且推進了三農(nóng)金融服務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，中國農(nóng)業(yè)銀行將科技、互聯(lián)網(wǎng)、特色產(chǎn)品相結(jié)合[1]，不斷創(chuàng)新金融服務形式，大力開展實施金穗惠農(nóng)通工程。該工程旨在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村范圍內(nèi)，以惠農(nóng)卡為載體，以金融服務站為紐帶，以電子渠道為平臺，以移動服務為補充，以提升農(nóng)村基礎金融服務覆蓋率為最終目的，更好地完善農(nóng)村地區(qū)金融服務建設，為農(nóng)村地區(qū)的持卡人提供即使人不出村也可以享受便利迅速的金融服務[2]。該工程通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村挑選合適的商鋪、村診所、村委會等地點，在室內(nèi)安置農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)通”專用POS機，讓農(nóng)村廣大居民能通過使用惠農(nóng)卡，實現(xiàn)消費、繳費、轉(zhuǎn)賬、查詢、小額取款等各種金融服務。

1 金穗惠農(nóng)通工程現(xiàn)狀與金融服務供給情況

1.1 農(nóng)業(yè)銀行各省惠農(nóng)通工程現(xiàn)狀

2020年疫情爆發(fā)以來，農(nóng)業(yè)銀行河北分行依靠遍及各行政村的40000個惠農(nóng)通服務點，在為當?shù)卮迕襁M行金融服務的同時，充分發(fā)揮服務點扎根農(nóng)村、熟悉當?shù)孛袂榈膬?yōu)勢，積極優(yōu)化服務模式，并且協(xié)助基層政府做好防控疫情的工作。

四川省農(nóng)業(yè)銀行截至2020年6月底，已在省內(nèi)66個國家級貧困縣共設立“惠農(nóng)通”服務點1.41萬個，累計布放電子機具2.06萬臺。66個國家級貧困縣行政村安置惠農(nóng)通機具覆蓋率達84.2%。其中，農(nóng)行涼山彝族自治州分行共設立“惠農(nóng)通”服務點4140個，占全州金融機構(gòu)的56.07%。布放電子機具4850臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率98.2%，電子機具行政村覆蓋率79.9%。代理涉農(nóng)補貼項目162個，社保卡、惠農(nóng)卡發(fā)放共計200萬張。

湖北省全轄區(qū)內(nèi)有近1.3萬家“惠農(nóng)通”服務點，覆蓋了85%的行政村，截至2021年9月，農(nóng)行湖北分行共為村民辦理金融業(yè)務418億元。

農(nóng)行黑龍江分行全面推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務三農(nóng)和“一號工程”，加快實現(xiàn)三農(nóng)業(yè)務由“單一線下為主”向“線上線下并行”的方式轉(zhuǎn)變。積極尋求國家推行的益農(nóng)信息平臺，與農(nóng)行金穗惠農(nóng)通平臺進行有效對接，將最新的金融科技注入到服務三農(nóng)工作中。截至2022年6月，農(nóng)行黑龍江分行的金穗惠農(nóng)通工程服務點達到9860個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%，行政村覆蓋率達95.25%，共發(fā)放899萬張惠農(nóng)卡。

1.2 中國農(nóng)業(yè)銀行德陽分行惠農(nóng)通工程現(xiàn)狀

歷年來，中國農(nóng)業(yè)銀行德陽分行積極進行金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷擴大金融服務范圍，不斷改善與優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算渠道，打通農(nóng)村金融服務的“最后一公里”，加大助力鄉(xiāng)村振興力度。截至2019年12月底，中國農(nóng)業(yè)銀行德陽分行惠農(nóng)通服務點數(shù)量1539個，其中，有效服務點918個，有效占比59.65%，行政村覆蓋率達81.8%，共有貧困村401個，已覆蓋362個，貧困村覆蓋率達到90.27%。農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)持續(xù)加強與農(nóng)村小超市、農(nóng)家店等進行合作，建立“惠農(nóng)通”金融服務點，使廣大農(nóng)村居民即使不出村也可享受取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等便利快捷的金融服務。截至2020年底，中國農(nóng)業(yè)銀行德陽分行已在全市71個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立620個服務點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%；電子機具覆蓋的行政村達到667個，行政村覆蓋率71%。使農(nóng)村居民足不出村即可使用小額取現(xiàn)、助農(nóng)轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費等方便快捷的金融服務，踐行了農(nóng)行服務三農(nóng)的宗旨，建立起服務鄉(xiāng)村振興的互聯(lián)網(wǎng)金融“高速公路”。

1.3 農(nóng)村地區(qū)金融服務供給情況

農(nóng)村地區(qū)金融服務主要由物理網(wǎng)點(包括惠農(nóng)通服務點)提供基礎需求服務，辦理小額取款、轉(zhuǎn)賬、繳納生活費等業(yè)務，客戶辦理信貸、理財?shù)葮I(yè)務仍需到銀行網(wǎng)點申辦。由于農(nóng)商銀行幾乎在每個村、鎮(zhèn)都有網(wǎng)點，客戶經(jīng)理隨時深入農(nóng)村，上門服務辦理理財和客戶信貸等業(yè)務，而農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點甚少，客戶經(jīng)理極少，幾乎沒有開展信貸和理財。目前開發(fā)的“惠農(nóng)e貸”等線上產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)逐漸邀約客戶，從而實現(xiàn)這方面的需求。

三方支付平臺，以支付寶為例，目前已開通電費繳納、燃氣費繳納、有限電視收視費、通訊費繳納、國電有網(wǎng)上國網(wǎng)APP，與農(nóng)行惠農(nóng)通服務點交易中占比較大的業(yè)務高度重合，對“惠農(nóng)通”服務點的影響較大，原在農(nóng)行惠農(nóng)通服務點進行充值的客戶，已逐漸轉(zhuǎn)向通過三方支付手機客戶端，自主繳費。而支付方面，根據(jù)了解，微信、支付寶成為主流支付方式，已逐漸代替銀行卡轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付，間接減少了農(nóng)行助農(nóng)轉(zhuǎn)賬，助農(nóng)取款等業(yè)務的交易需求。

2 德陽分行惠農(nóng)通工程存在的問題

2.1 服務點回報率低

“惠農(nóng)通”服務點的代理收益來源單一，只依靠農(nóng)行支付手續(xù)費的單一方式保障金融服務點利益補貼的方式是不可持續(xù)的，也很難為服務點商戶的勞動付出提供合適的補貼，在一定程度上影響了惠農(nóng)通服務點商戶推廣、營銷和辦理金融業(yè)務的積極性；助農(nóng)取款服務點補貼額度與期望標準相比依舊偏低，加之其他生活費代繳項目每季計付費給商戶，沒有實行實時付費，影響服務點開辦業(yè)務積極性。因此，需要建立對代理服務點的利益補償機制。

2.2 外部環(huán)境較差

由于農(nóng)村地區(qū)人口大都由老人與兒童構(gòu)成，文化相對較低，對經(jīng)常掉卡、密碼掛失、差錯款處理等方面處理不好，就會引發(fā)各種社會矛盾，造成不好甚至是惡劣的社會影響；接受互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品緩慢，目前雖然通過代繳電費、移動、水費、燃氣等業(yè)務作為支撐，但對于數(shù)字化金融如惠農(nóng)圈場景、聚合支付場景等新事物接受進程比較慢，很多老齡客戶對信息技術和現(xiàn)代化支付工具了解有限，從而限制了互聯(lián)網(wǎng)金融工具在農(nóng)村地區(qū)的普遍推廣使用。

2.3 第三方支付平臺種類多且便捷

隨著4G、5G、無線網(wǎng)絡、NFC技術的發(fā)展與推廣，微信支付、支付寶支付、云閃付等各種第三方支付平臺爭相出現(xiàn)，并與銀行機構(gòu)相互競爭。從一位惠農(nóng)通服務點的商戶那里得知，附近村民都是手機支付電費、話費，不僅方便還安全。即使村民在田間干活發(fā)現(xiàn)手機欠費，直接用第三方支付平臺或者網(wǎng)絡運營公司官方軟件進行繳費，何必大老遠跑到服務點來刷卡繳費，不僅費時還浪費來回路費。并且，現(xiàn)在多數(shù)農(nóng)村中老年人的手機費用都綁定在兒女或晚輩電話卡上，完全不需要自己親自繳納話費。過去長期使用現(xiàn)金的習慣已逐漸減少，絕大數(shù)農(nóng)村居民都已接受并習慣了非現(xiàn)金支付，以往來取款的村民現(xiàn)在也有所減少，導致服務點辦理業(yè)務逐漸減少。

2.4 維護難度大

為做好惠農(nóng)通工程的業(yè)務培訓和維護管理工作，農(nóng)行德陽分行所轄支行建立了三農(nóng)服務隊，但由于惠農(nóng)通服務點分布分散，有的地域偏遠，在農(nóng)戶服務需求反映上存在不及時的情況，有的服務點由于設備損壞、通訊故障而存在業(yè)務辦理中斷的情況。在對服務點的檢查與管理上，三農(nóng)服務隊每天加班加點一季度也基本只能檢查服務點一次，存在一定的監(jiān)管空隙，由此可能存在一定風險隱患；農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點較少，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)無實體農(nóng)行網(wǎng)點，而服務點不能辦理存款業(yè)務，服務點商戶花費大量時間和差旅費成本，到農(nóng)行網(wǎng)點存進現(xiàn)金為村民辦理業(yè)務。

3 可行性建議

3.1 加大銀企政合作力度，拓寬服務點商業(yè)激勵收入渠道

積極與第三方平臺達成合作，推動直聯(lián)繳費加快上線投入使用，增加服務點商業(yè)激勵渠道。目前互聯(lián)網(wǎng)技術不斷提升，農(nóng)村地區(qū)的居民也人人擁有智能手機，惠農(nóng)通機具要增加更多用惠農(nóng)卡直接刷卡支付的項目。要確保服務點負責人的基本利益得到保障，按時發(fā)放補貼到服務點。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委會定期開展服務點負責人金融知識競賽活動，為每月完成交易數(shù)前3名給予獎勵等，通過各種渠道加大對服務點補貼力度。通過合作及創(chuàng)新，找出金融服務點新模式。合理利用各類資源，使用政府公益服務、第三方項目資源合作建點，通過第三方平臺代買福彩體彩、訂購火車票、汽車票等項目盤活服務點。同時，對各金融服務點按季度進行星級評定，并對表現(xiàn)優(yōu)秀的服務點進行表彰，樹立示范形象，以點連線，調(diào)動全市各惠農(nóng)通服務點商戶辦理業(yè)務的積極性。

3.2 加強活動宣傳引導，提高惠農(nóng)卡使用效率

惠農(nóng)通工程的實施，不是短期而是一項長期的工作，需要安排專項費用，在做好后期服務的基礎上增加金融服務政策宣傳，在制作掛牌標示的基礎上制作農(nóng)村墻體廣告，在村里進行惠農(nóng)業(yè)務宣傳，如在服務點召開村民大會，現(xiàn)場開展業(yè)務講解[4]。尤其是助農(nóng)取款每卡每筆免費政策、社保卡取款免費政策以及服務點業(yè)務內(nèi)容，讓村民更加了解家門口銀行帶來的實際意義[5]，并且通過免去手續(xù)費吸引村民辦理其他業(yè)務。定期開展村民刷卡營銷活動，刷卡就有禮吸引村民刷卡，提升服務點機具使用率。針對用機具辦理業(yè)務不熟的商家提供指導，減少文字描述，多用圖片圖畫等形式對繳費業(yè)務的步驟進行講解。以圖畫形式將操作步驟打印出來，并發(fā)放給各行政村的服務點商戶，讓其按圖畫進行操作。

3.3 推進服務點布局升級

服務點的布局升級要突出市場導向、業(yè)績導向和合規(guī)運營要求。保持惠農(nóng)通服務點基本穩(wěn)定，對于有需求的地方，尤其是脫貧地區(qū)、偏遠山區(qū)的基礎金融服務空白區(qū)域，以及代理業(yè)務較多、同業(yè)競爭激烈對基礎金融需求較大區(qū)域，有必要的還要增設惠農(nóng)通服務點；根據(jù)村莊經(jīng)濟發(fā)展變化及時調(diào)整，縣支行要將布設在人口下降、產(chǎn)業(yè)凋敝、空心村和面臨合并、整體遷移村莊的低效無效服務點，向規(guī)劃建設的新社區(qū)、新市場、村民服務中心、特色產(chǎn)業(yè)村鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村旅游重點村等人流商流集聚區(qū)和經(jīng)濟增長活躍區(qū)調(diào)移；根據(jù)服務點業(yè)務情況及時調(diào)整，縣支行按月監(jiān)測分析服務點支付結(jié)算、綜合金融服務交易量，對連續(xù)6個月沒有業(yè)務發(fā)生，經(jīng)輔導后3個月仍無業(yè)務的服務點，要取消服務點資格，重新選人選址；對內(nèi)外監(jiān)督檢查和系統(tǒng)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)存在嚴重違規(guī)行為、村民投訴較多甚至存在非法集資等禁止行為的服務點，要堅決及時退出。

3.4 為服務點安裝農(nóng)行聚合碼收款

根據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的相關規(guī)定，2022年3月1日起，微信、支付寶的個人收款碼不能用于經(jīng)營收款。如果繼續(xù)使用個人收款碼，將面臨處罰如降級、限額、禁止遠程收款等。農(nóng)行聚合碼簡言之，就是農(nóng)行為商戶提供一個二維碼，付款人可以用微信、支付寶、農(nóng)行掌銀、云閃付等任一支付工具的掃一掃進行付款，錢款不需要提現(xiàn)直接轉(zhuǎn)入農(nóng)行卡。掃碼者還可以參加銀行開展的隨機立減、滿減等營銷活動，不僅資金快速入賬農(nóng)行卡且費率超低，商家還可利用閑散資金進行理財。農(nóng)業(yè)銀行聚合碼作為一種移動支付產(chǎn)品，消費者的體驗感受是其能否獲得成功的關鍵，因此要對聚合碼產(chǎn)品的需求進行合理的市場定位和精準營銷推廣。打造附加多方面服務的聚合碼，贏得市場認可和客戶信任，獲得社會關注從而提高自身產(chǎn)品的競爭力[13]。農(nóng)行聚合碼在運營之余，更要為移動支付產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)服務，提高移動支付效率。

3.5 加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

加快惠農(nóng)通數(shù)字化各項功能在惠農(nóng)通服務點落地，實現(xiàn)惠農(nóng)通工程“四化”：支付渠道新型化，以智能終端機具為基礎，支持客戶應用掌銀、網(wǎng)銀、惠農(nóng)圈場景各種應用等多種新型支付渠道，以及使用掃描支付方式；基礎功能線上化，依托互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費、繳費等基礎金融服務；綜合服務集成化，服務涵蓋電商、理財、融資、物流、產(chǎn)品推介、信息咨詢等領域，滿足不同層面客戶需求；客戶服務便捷化，客戶通過新型支付方式在服務點辦理業(yè)務更加安全、便捷，服務點獲客能力更強。

4 結(jié)語

惠農(nóng)通工程自2012年開始實施至今，在金融助力鄉(xiāng)村振興領域取得一定成績，解決了偏遠農(nóng)村地區(qū)金融服務不完善問題。但是，隨著移動支付的出現(xiàn)，惠農(nóng)通機具的使用效率下降，為更好服務三農(nóng)，助力鄉(xiāng)村振興，要優(yōu)化以下幾點。要與其他平臺積極合作，在惠農(nóng)通機具上開發(fā)更多功能，讓村民可以足不出村完成更多事務；要加強對惠農(nóng)通工程宣傳，制定合理的獎勵激勵機制，激發(fā)村民與商戶在惠農(nóng)通機具使用中的積極性，并撤銷連續(xù)好幾個月未辦理業(yè)務的服務點；加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字化運用到各項功能中，提高金融業(yè)務辦理效率，滿足不同村民的需求。