唐莉
目前,我國(guó)中小企業(yè)面臨融資渠道少、融資成本高、資金流入持續(xù)性差、難以獲得長(zhǎng)期貸款、信用等級(jí)低等問(wèn)題亟須解決。本文以廣東省為例,對(duì)其區(qū)域內(nèi)中小型企業(yè)融資平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)、存在問(wèn)題以及創(chuàng)新對(duì)策進(jìn)行分析和闡述,利用好融資平臺(tái)有助于解決中小企業(yè)的融資難的問(wèn)題。
中小型企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支柱,解決了很多人的就業(yè)問(wèn)題,為經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)了稅收。但是,由于融資難以及一些自身原因,使其面臨發(fā)展阻礙,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。為了解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題,我國(guó)許多地區(qū)建設(shè)了針對(duì)中小型企業(yè)的融資平臺(tái),在實(shí)際應(yīng)用中獲得理想的效果。通過(guò)對(duì)廣東省中小企業(yè)融資平臺(tái)及其創(chuàng)新的深入研究,可以從中發(fā)現(xiàn)我國(guó)中小型企業(yè)融資平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨困境以及發(fā)展方向,有助于我國(guó)各省市建設(shè)行之有效的中小企業(yè)融資平臺(tái),對(duì)促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展具有重大意義。
一、廣東省中小型企業(yè)融資平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)中小型企業(yè)發(fā)展情況
據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示,2021年我國(guó)中小型企業(yè)達(dá)到4800萬(wàn)戶(hù),持續(xù)穩(wěn)中向好發(fā)展趨勢(shì),對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)越來(lái)越突出。2021年中小型企業(yè)GDP貢獻(xiàn)超過(guò)60%,但是貸款余額只有37%,說(shuō)明社會(huì)各界對(duì)中小型企業(yè)的資金支持不夠。
(二)融資平臺(tái)發(fā)展情況
從《2020年中國(guó)中小型企業(yè)融資報(bào)告》中可以看出,大部分中小型企業(yè)在開(kāi)展外部資金籌集時(shí),通常會(huì)選擇傳統(tǒng)銀行借貸方式,只有不到10%的中小型企業(yè)會(huì)選擇采用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)借款。由于中小型企業(yè)缺少完善的財(cái)務(wù)報(bào)表,因此信息不對(duì)稱(chēng),銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題,通常十分注重中小型企業(yè)的資質(zhì),需要企業(yè)抵押一些有價(jià)值的資產(chǎn),這會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的融資。因此,中小型企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸看作一種最佳借款方式。
二、廣東省中小型企業(yè)融資平臺(tái)面臨的問(wèn)題
(一)企業(yè)貸款困難
現(xiàn)如今,廣東省中小型企業(yè)普遍面臨貸款難問(wèn)題,主要體現(xiàn)在以下四方面:第一,企業(yè)管理不規(guī)范。我國(guó)中小型企業(yè)發(fā)展較晚,思想觀念、管理制度、技術(shù)水平等存在明顯不足,同時(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明,嚴(yán)重影響了銀行對(duì)中小型企業(yè)放貸通過(guò)率,導(dǎo)致企業(yè)融資困難。第二,企業(yè)擔(dān)?;虻盅耗芰Σ蛔?。企業(yè)的融資平臺(tái)缺少健全的擔(dān)保機(jī)制,而且企業(yè)無(wú)法提供有效的抵押資產(chǎn),或是抵押物的折扣率較高,有時(shí)需要選擇超額抵押服務(wù),導(dǎo)致中小型企業(yè)向銀行貸款所需成本較高。中小型企業(yè)由于資金不足,往往面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),因此資產(chǎn)信息的等級(jí)不高,進(jìn)行銀行貸款時(shí),需要提供抵押或擔(dān)保。第三,企業(yè)未來(lái)發(fā)展存在不確定因素,難以獲得長(zhǎng)期資金。中小型企業(yè)的整體發(fā)展容易受到外界因素(如市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政府政策等)以及內(nèi)部因素(如員工能力、領(lǐng)導(dǎo)水平、公司制度等)的影響,而且資金來(lái)源渠道也比較單一,所以企業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低,倘若遇到資金鏈斷裂問(wèn)題,就有可能導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法正常生產(chǎn),從而引發(fā)破產(chǎn)。第四,企業(yè)缺少誠(chéng)信意識(shí)。大型企業(yè)十分看重自己的信譽(yù)、誠(chéng)信、形象,但是中小型企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的誠(chéng)信意識(shí)比較淡薄,經(jīng)常發(fā)生惡意舉債、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)等行為,這會(huì)提高銀行的借貸門(mén)檻。目前,我國(guó)中小型企業(yè)普遍存在信用等級(jí)低問(wèn)題,而且信用缺失較為嚴(yán)重,一些中小型企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況不清晰、不透明。
(二)優(yōu)惠政策較少
不同的融資平臺(tái)經(jīng)常會(huì)發(fā)布各種優(yōu)惠信貸政策,中小型企業(yè)由于缺少專(zhuān)人負(fù)責(zé),所以缺少對(duì)各種融資平臺(tái)的了解,對(duì)其政策信息也缺少明確認(rèn)知。目前,中小型企業(yè)普遍存在政策碎片化、各自為政、部門(mén)種類(lèi)多、扶持資金雜等問(wèn)題。并且企業(yè)財(cái)務(wù)部門(mén)缺少對(duì)相關(guān)政策梳理,缺少連續(xù)性與可預(yù)見(jiàn)性,企業(yè)與財(cái)務(wù)部門(mén)缺少對(duì)政策的了解與掌握,從而無(wú)法有效落實(shí)各種政策。通過(guò)調(diào)查研究得知,目前我國(guó)45%的中小型企業(yè)完全不清楚政府出臺(tái)了哪些優(yōu)惠政策,只有37%的中小型企業(yè)知道政府出臺(tái)的貸款貼息政策。在實(shí)際調(diào)查研究中,一些企業(yè)管理者聽(tīng)了政府對(duì)中小型企業(yè)的扶持政策后,當(dāng)場(chǎng)索要相關(guān)文件與聯(lián)系方式,態(tài)度十分積極。目前,各地工信局、金融局、發(fā)改局、財(cái)政局、科技局等多個(gè)部門(mén)同時(shí)表示將會(huì)出臺(tái)各種扶持中小型企業(yè)的政策,有希望形成合力,共同促進(jìn)中小型企業(yè)發(fā)展。
(三)銀行不愿借貸
目前,制約我國(guó)中小型企業(yè)發(fā)展的重要因素為銀行不愿借貸,主要原因包括以下四點(diǎn):第一,受到銀行體制制約,信貸授信準(zhǔn)入門(mén)檻較高。貸款責(zé)任終身追究制,中小型企業(yè)普遍缺少具有一定價(jià)值的抵押物品,所以導(dǎo)致很多銀行不愿意借貸。市場(chǎng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明,90%以上銀行不愿貸款的主要原因?yàn)榉刨J風(fēng)險(xiǎn)較大,大部分中小型企業(yè)正處于發(fā)展階段,銀行在授信授權(quán)管理方面存在一些顧慮,比較注重控制風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸門(mén)檻較高,所以導(dǎo)致很多中小型企業(yè)受阻,嚴(yán)重制約了他們的融資需求。第二,目前,信貸管理制度容易讓中小企業(yè)還貸、續(xù)貸困難,想要融資需要較高成本。而且由于中小企業(yè)自身資金短缺,所以還貸比較困難,而且由于貸款周期短、回籠資金時(shí)間長(zhǎng),所以容易出現(xiàn)現(xiàn)金流脫節(jié)現(xiàn)象。為了獲得后續(xù)資金,中小企業(yè)不惜采用高利率的“過(guò)橋貸”方式借款,當(dāng)銀行不再續(xù)貸時(shí),中小型企業(yè)將直接面臨破產(chǎn)窘境。第三,金融機(jī)構(gòu)實(shí)施線(xiàn)上審批工作,存在法律障礙。銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí),會(huì)存在一些法律問(wèn)題。銀行能快速放貸的關(guān)鍵在于中小型企業(yè)簽署電子合同,并提供相關(guān)證明。但是由于線(xiàn)上與線(xiàn)下合同存在差異,相關(guān)法律不確定,嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而且已有法律條文缺少對(duì)電子合同的認(rèn)定,沒(méi)有明確的法律規(guī)定舉證責(zé)任分配情況,一些銀行在線(xiàn)上批款時(shí),容易被銀監(jiān)局處罰。
(四)平臺(tái)存在壁壘
通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn),各地科技局、金融局、工信局都擁有中小企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù);各地銀行也為中小型企業(yè)建立了數(shù)據(jù)庫(kù);社會(huì)各知名行業(yè)也擁有中小型企業(yè)的基本信息,包括稅收、交易金額、水電金額、現(xiàn)金流等,但從上到下信息孤島現(xiàn)象嚴(yán)重。當(dāng)?shù)劂y行通常希望政府能夠解決中小型企業(yè)信息互通現(xiàn)象,以便降低交易成本,提高風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí),受到行政條塊分割管理影響,地級(jí)市難以獲取垂直管理信息。一些地級(jí)市各部門(mén)反映,可以獲得中小型企業(yè)的用水?dāng)?shù)據(jù),但是由于國(guó)家電網(wǎng)控制用電數(shù)據(jù),所以無(wú)法獲得用電數(shù)據(jù)。而且稅收數(shù)據(jù)是根據(jù)授信情況發(fā)放的,無(wú)法滿(mǎn)足銀行對(duì)企業(yè)的全面了解,所以導(dǎo)致企業(yè)的放款額度受限。
三、廣東省中小型企業(yè)融資平臺(tái)優(yōu)化策略
(一)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)
要想構(gòu)建理想、優(yōu)質(zhì)的中小型企業(yè)融資平臺(tái),首先就要優(yōu)化中小型企業(yè)的融資平臺(tái)發(fā)展環(huán)境,實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)。這一點(diǎn)廣東省做得是首屈一指的。早在2017年廣東省就開(kāi)始布局?jǐn)?shù)字化服務(wù),并聯(lián)合聯(lián)通、電信、移動(dòng)、騰訊等大型企業(yè)進(jìn)行投資和建設(shè),開(kāi)始了“數(shù)字政府”“數(shù)字服務(wù)”的新時(shí)代。也是在這種大環(huán)境下,針對(duì)中小型企業(yè)的融資平臺(tái)“中小融”“粵信融”上線(xiàn)。這些中小型企業(yè)融資平臺(tái)以政府為依托,以中小型企業(yè)為目標(biāo)用戶(hù),在信息共享共通的前提下有效降低了中小型企業(yè)的貸款難度、融資難度,顯著提升了中小型企業(yè)的融資速度、融資金額。并且廣東省政府還給予中小型企業(yè)貸款、融資優(yōu)惠政策、扶持政策,超過(guò)20萬(wàn)的中小型企業(yè)因此獲益。廣東省的做法值得其他省份借鑒和學(xué)習(xí)。接下來(lái),廣東省政府要持續(xù)深化和優(yōu)化數(shù)字化服務(wù),增加服務(wù)速度、優(yōu)化服務(wù)環(huán)境、減少服務(wù)問(wèn)題、簡(jiǎn)化服務(wù)流程,為中小型企業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展繼續(xù)營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。另外,針對(duì)多變、復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境可能出現(xiàn)的問(wèn)題做出預(yù)警和預(yù)處理,比如融資失信、貸款逾期、新冠疫情帶來(lái)的負(fù)面影響等。幫助中小型企業(yè)提升抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力,減少不良融資、惡意貸款等不良行為的出現(xiàn),保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)。
(二)建立金融綜合平臺(tái)
要建立金融綜合平臺(tái),在該平臺(tái)內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)信息互通、互享,加快金融企業(yè)對(duì)中小型企業(yè)的信用、資質(zhì)審核速度,提升放款速度,為中小型企業(yè)提供有效的信息交流渠道。比如廣東省金融綜合平臺(tái)還具有用戶(hù)對(duì)外發(fā)布招聘信息、企業(yè)昭告、新聞等窗口和功能,并且這些信息都是通過(guò)政府審核的,具有高可信度。信用良好的中小型企業(yè)也能夠因此而獲益,其他中小型企業(yè)也會(huì)逐漸趨向于做高信用度企業(yè),控制自身的企業(yè)行為、經(jīng)營(yíng)行為、金融行為。這種做法對(duì)我國(guó)其他省份金融服務(wù)平臺(tái)的設(shè)計(jì)具有借鑒意義。
中央政府和各地方政府要加大對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度,中央政府要制定對(duì)中小型企業(yè)有利好傾向的扶持政策,鼓勵(lì)各地方政府根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況開(kāi)發(fā)和建設(shè)具有綜合性的金融服務(wù)平臺(tái)。各地方政府要以中央政府制定的中小型企業(yè)扶持政策為核心和基準(zhǔn),根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況制定具有針對(duì)性的中小型企業(yè)扶持、優(yōu)惠政策,建立綜合型金融服務(wù)平臺(tái)。中小型企業(yè)綜合型金融服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)功能要具有廣泛性、普遍性和時(shí)代性,要能夠讓中小型企業(yè)切實(shí)地感受到金融服務(wù)平臺(tái)的有用、好用,不能單單根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)和空想紙上談兵。要做市場(chǎng)調(diào)研,對(duì)本地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的實(shí)際情況、中小型企業(yè)的切實(shí)需求、當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的實(shí)際情況等綜合因素、內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。所建設(shè)出來(lái)的金融服務(wù)平臺(tái)不僅要具有實(shí)用性,還要具有前瞻性,能夠最大程度地滿(mǎn)足現(xiàn)階段以及未來(lái)一定時(shí)間段里中小型企業(yè)的實(shí)際利益和服務(wù)需求。
(三)應(yīng)用區(qū)塊鏈模式
2019年年末天津市率先上線(xiàn)了針對(duì)本市的中小型企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái),這也是我國(guó)第一個(gè)省級(jí)區(qū)塊鏈信易貸平臺(tái),可以實(shí)現(xiàn)納稅、結(jié)算、代發(fā)工資等多種信用等級(jí)核定,并利用大數(shù)據(jù)和智能模型完成對(duì)中小型企業(yè)的各項(xiàng)信用指數(shù)的評(píng)估,廣東省緊隨其后開(kāi)展了區(qū)塊鏈上線(xiàn)金融服務(wù)模式、構(gòu)建相關(guān)平臺(tái)。比如2020年6月15日廣發(fā)銀行在外匯局廣東省分局指導(dǎo)下上線(xiàn)了跨境金融區(qū)塊鏈系統(tǒng),首次實(shí)現(xiàn)了跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)直聯(lián)。2020年1月2日,廣東省“中小融平臺(tái)”完成了第一筆區(qū)塊鏈無(wú)抵押貸款服務(wù)。招商銀行開(kāi)創(chuàng)性地建立了以區(qū)塊鏈技術(shù)為主導(dǎo)的票鏈平臺(tái),使中小型企業(yè)可以以銀行匯票作為抵押物向銀行進(jìn)行融資,大大提升了中小企業(yè)的融資數(shù)額和融資效率,為中小型企業(yè)開(kāi)創(chuàng)了票據(jù)融資服務(wù)通道。工商銀行則以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)出“工銀e信”,使核心企業(yè)應(yīng)收賬款可以快速、透明、公開(kāi)地在上下游供應(yīng)商間流轉(zhuǎn)、傳遞,降低了供應(yīng)商授信風(fēng)險(xiǎn)。到2021年1月,上鏈企業(yè)超過(guò)1000家,融資額度超過(guò)100億元。
(四)完善企業(yè)信用評(píng)價(jià)
中小型企業(yè)由于自身規(guī)模小,因此內(nèi)部各項(xiàng)機(jī)制建設(shè)存在不足,企業(yè)管理者的信用意識(shí)不強(qiáng),缺少良好的信用管理。調(diào)查發(fā)現(xiàn),廣東省一些中小型企業(yè)存在公布資料不真實(shí)情況,這嚴(yán)重降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小型企業(yè)的信任感。目前,在我國(guó)一些經(jīng)濟(jì)水平落后的地區(qū),一些中小型企業(yè)的信用意識(shí)比較淡薄,對(duì)于貸款的償還意愿不高,往往以經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不佳為由,進(jìn)行還貸拖欠,一些企業(yè)甚至采用各種方法套用貸款,到達(dá)貸款期限后,又拒絕還款,從而降低了自己的信用等級(jí)。針對(duì)這種情況,廣東省政府在構(gòu)建中小型企業(yè)融資平臺(tái)時(shí)著重加強(qiáng)了對(duì)企業(yè)信用的評(píng)估和監(jiān)管,并且成立專(zhuān)門(mén)部門(mén)對(duì)金融平臺(tái)上中小型企業(yè)的真實(shí)資料進(jìn)行了調(diào)查和印證。在融資平臺(tái)中企業(yè)信息是公開(kāi)的,信用等級(jí)也是公開(kāi)的,金融企業(yè)、融資企業(yè)、銀行能夠輕松獲得中小型企業(yè)的信用信息,從而做出正確的融資、貸款、評(píng)估決策。這種企業(yè)信息透明化的金融融資平臺(tái)也可以幫助投資者清楚地了解企業(yè)的基本信息,從而對(duì)其融資做出準(zhǔn)確判斷,獲得融資機(jī)構(gòu)的信賴(lài)。
結(jié)語(yǔ):
現(xiàn)如今,我國(guó)的中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱,在融資過(guò)程中,經(jīng)常處于劣勢(shì)。從上述研究中得知,銀行對(duì)中小型企業(yè)的審批較為嚴(yán)格,不僅貸款額度小,而且審批時(shí)間長(zhǎng),非常不利于中小型企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。所以,社會(huì)各界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)融資的重視度,構(gòu)建針對(duì)中小型企業(yè)的融資平臺(tái),政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能,通過(guò)建立中小型企業(yè)融資平臺(tái),為其提供專(zhuān)業(yè)的線(xiàn)上金融服務(wù),從而解決其融資難問(wèn)題。