李學(xué)峰

為適應(yīng)更加復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，提升銀行金融供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量，助力實(shí)現(xiàn)自身的現(xiàn)代化、持續(xù)化發(fā)展，銀行應(yīng)立足自身資源優(yōu)勢(shì)，結(jié)合現(xiàn)行市場(chǎng)發(fā)展需求，動(dòng)態(tài)梳理自身發(fā)展不足，并以此為依據(jù)設(shè)計(jì)符合自身持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略計(jì)劃?；诖耍瑸閷?shí)現(xiàn)銀行金融供應(yīng)鏈的深化發(fā)展，本文以銀行金融供應(yīng)鏈概念、特征、現(xiàn)狀為著眼點(diǎn)，探討銀行金融供應(yīng)鏈智慧化發(fā)展路徑，望對(duì)相關(guān)人員本領(lǐng)域的工作與學(xué)習(xí)有所啟發(fā)。

在要求高標(biāo)準(zhǔn)高的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)重視金融供應(yīng)鏈的時(shí)代化、特色化、智慧化的發(fā)展。其中，智慧化發(fā)展是銀行金融供應(yīng)鏈優(yōu)化發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，因此銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)重視金融供應(yīng)鏈各項(xiàng)數(shù)據(jù)技術(shù)，了解其基本特征和現(xiàn)狀。

一、基于現(xiàn)代智慧技術(shù)的銀行金融供應(yīng)鏈概念及特征

（一）概念內(nèi)涵

當(dāng)前銀行金融供應(yīng)鏈智慧化主要是指結(jié)合現(xiàn)代數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)所打造的一種反應(yīng)靈敏、供應(yīng)穩(wěn)定可靠、覆蓋面廣的金融供應(yīng)體系（如圖1所示）。其目的主要是為現(xiàn)行企業(yè)提供更加可靠的金融供應(yīng)環(huán)境，降低企業(yè)資金壓力，即為社會(huì)的穩(wěn)定、有序發(fā)展奠定基礎(chǔ)，為社會(huì)的現(xiàn)代發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展提供動(dòng)力。因此，打造更加智慧、綠色的金融供應(yīng)鏈具有現(xiàn)實(shí)而積極的意義。一是能實(shí)現(xiàn)銀行金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化發(fā)展，如結(jié)合數(shù)據(jù)技術(shù)后，銀行機(jī)構(gòu)能夠更優(yōu)化地結(jié)合自身戰(zhàn)略計(jì)劃、國家政策和指導(dǎo)意見，革新資金供應(yīng)方式，以為社會(huì)企業(yè)發(fā)展減負(fù)的同時(shí)，推動(dòng)自身快速發(fā)展；二是能夠打造更加透明、便捷的金融供應(yīng)渠道，基于數(shù)據(jù)化技術(shù)的金融供應(yīng)技術(shù)，一方面銀行能夠清晰了解各個(gè)企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，繼而在保障自身合理利益的同時(shí)，為企業(yè)提供更有針對(duì)性的資金指導(dǎo)、幫助。另一方面企業(yè)能夠系統(tǒng)、清晰地了解自身資金申請(qǐng)條件、流程、進(jìn)度，并以此為依據(jù)有效地調(diào)整自身發(fā)展計(jì)劃。

（二）特征表現(xiàn)

結(jié)合智慧技術(shù)的銀行供應(yīng)鏈特征表現(xiàn)為：①以現(xiàn)代供應(yīng)鏈管理為核心，具備現(xiàn)代企業(yè)資金管理各項(xiàng)能力，如更優(yōu)質(zhì)的功能服務(wù)、更便捷的操作流程、更簡明使用方法等；②精準(zhǔn)對(duì)接目標(biāo)，盤活流動(dòng)性差的資產(chǎn)，能夠?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展指明方向，為企業(yè)提供更全、更細(xì)的資金服務(wù)指導(dǎo)和幫助；③服務(wù)對(duì)象明確，如基本以呈現(xiàn)型中小型企業(yè)為主；④技術(shù)基礎(chǔ)厚實(shí)，擁有非常鮮明的技術(shù)支撐，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)技術(shù)等。同時(shí)能夠進(jìn)行整體性的評(píng)價(jià)，以降低管理風(fēng)險(xiǎn)；⑤長鏈性。結(jié)合數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)金融鏈與產(chǎn)業(yè)鏈的有效聯(lián)結(jié)，實(shí)現(xiàn)資金在社會(huì)領(lǐng)域中的橫向和縱向流通。

二、銀行金融供應(yīng)鏈發(fā)展現(xiàn)狀

結(jié)合現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)在金融供應(yīng)鏈的發(fā)展趨勢(shì)、要點(diǎn)、內(nèi)容等要素可以看出，雖然大部分機(jī)構(gòu)結(jié)合社會(huì)環(huán)境需求、技術(shù)發(fā)展、政策導(dǎo)向等要素，充分應(yīng)用各類現(xiàn)代化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了金融供應(yīng)鏈的現(xiàn)代化、深廣化、智慧化發(fā)展。但仍有部分單位金融供應(yīng)鏈存在不足之處：

（一）審批流程較長

基于貿(mào)易融資要點(diǎn)，原金融供應(yīng)鏈基于貿(mào)易時(shí)代需求，更加重視各個(gè)企業(yè)上下游交易實(shí)況，因此其審批流程較為復(fù)雜、周期較長。究其原因，金融機(jī)構(gòu)為識(shí)別各個(gè)企業(yè)實(shí)際情況，會(huì)對(duì)資金各個(gè)流程環(huán)節(jié)進(jìn)行全面核驗(yàn)，不僅提升了審批的成本、周期，也會(huì)影響客戶的等待耐心。當(dāng)然，也有部分銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置了線上審批平臺(tái)，但仍需進(jìn)行復(fù)雜的流程操作、上傳大量依據(jù)，或缺乏更加有針對(duì)性的系統(tǒng)功能等，不利于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)較大

事實(shí)上，目前仍有大部分銀行機(jī)構(gòu)審核以線下人工為主，一旦成本超出收益、融資量，便會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈無法為一些企業(yè)提供金融服務(wù)。與此同時(shí)，人工審核要求業(yè)務(wù)人員擁有較高的技能、素養(yǎng)，潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)較大，如韻醫(yī)藥 400 億騙局等案例。

（三）科技程度較低

雖然部分銀行積極應(yīng)用現(xiàn)代數(shù)據(jù)技術(shù)，積極應(yīng)用能夠提升供應(yīng)鏈工作效率和質(zhì)量的數(shù)據(jù)技術(shù)，但部分單位未意識(shí)到現(xiàn)代科技的意義和價(jià)值，認(rèn)為其具有不確定性、會(huì)耗費(fèi)大量成本，不利于機(jī)構(gòu)把控企業(yè)資金審核流程。而在此基礎(chǔ)上，機(jī)構(gòu)僅能開展周期短、金額小的金融供應(yīng)活動(dòng)，從而直接影響銀行金融供應(yīng)鏈的延伸、發(fā)展、控制。

三、銀行金融供應(yīng)鏈智慧技術(shù)應(yīng)用路徑

基于上述分析，銀行應(yīng)放棄傳統(tǒng)供應(yīng)鏈發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合銀行戰(zhàn)略計(jì)劃、發(fā)展趨勢(shì)、發(fā)展實(shí)況，以現(xiàn)代數(shù)據(jù)技術(shù)、信息技術(shù)、物聯(lián)技術(shù)等要素為基點(diǎn)，以社會(huì)企業(yè)實(shí)際金融需求為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)更加智慧、安全、可靠的金融供應(yīng)鏈。

（一）應(yīng)用于信用評(píng)價(jià)平臺(tái)的建設(shè)

1.建設(shè)信用評(píng)價(jià)構(gòu)架

結(jié)合金融供應(yīng)鏈評(píng)價(jià)主體對(duì)象、智慧技術(shù)，銀行應(yīng)作為主體主導(dǎo)信用評(píng)價(jià)工作，而其他金融公司、企業(yè)等單位應(yīng)作為輔助體，主動(dòng)配合或參與評(píng)價(jià)過程。例如，在評(píng)價(jià)某個(gè)額度較大的放貸對(duì)象時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)可結(jié)合集成度高的智慧評(píng)價(jià)系統(tǒng)，利用已經(jīng)收集的數(shù)據(jù)信息，系統(tǒng)、全面地評(píng)價(jià)目標(biāo)對(duì)象，繼而最終獲得真實(shí)、可靠的盈利信息、償債能力等。同時(shí)，基于智慧技術(shù)的兼容性，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)提升信用評(píng)價(jià)對(duì)象的廣度，即其評(píng)價(jià)對(duì)象應(yīng)從整個(gè)供應(yīng)鏈角度出發(fā)，如可以是申請(qǐng)的主要成員，也可以是其中核心企業(yè)，也可以是其他類型供應(yīng)類企業(yè)。這樣便能讓損益更加直觀、明顯，能讓供應(yīng)鏈模式形成更加可靠的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，滿足各個(gè)企業(yè)的金融供應(yīng)需求。此外，為提升評(píng)價(jià)效果的可靠性與有效性，還應(yīng)結(jié)合智慧技術(shù)，打造動(dòng)態(tài)監(jiān)控、動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，以及時(shí)了解評(píng)價(jià)對(duì)象信息，從而保障放貸決策的可靠性與有效性（具體如下圖2所示）。

2.基于智慧技術(shù)優(yōu)化評(píng)價(jià)指標(biāo)

基于智慧技術(shù)的評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)得到擴(kuò)容，如擴(kuò)大其范圍、功能，以更好地反映評(píng)價(jià)對(duì)象實(shí)時(shí)性數(shù)據(jù)、動(dòng)態(tài)化需求、綜合性信息。據(jù)此，為提升評(píng)價(jià)全過程、全方位的信息、指標(biāo)可從事前、事中及事后幾個(gè)要點(diǎn)進(jìn)行：首先， 基于智慧技術(shù)的事前評(píng)價(jià)指標(biāo)，其應(yīng)該同線下評(píng)價(jià)指標(biāo)類同，但要范圍更廣、要更加多維。如要將領(lǐng)導(dǎo)與職工素質(zhì)、企業(yè)規(guī)模、交易履約、質(zhì)押物易損情況等要素進(jìn)行立體評(píng)價(jià)。而后在利用智慧技術(shù)、評(píng)價(jià)框架、供應(yīng)鏈情況，把控是否需要放貸等；其次，基于智慧技術(shù)的事中評(píng)價(jià)指標(biāo)。其主要是指在放貸后，銀行機(jī)構(gòu)可結(jié)合智慧技術(shù)的追蹤功能，對(duì)放貸對(duì)象的潛在重大風(fēng)險(xiǎn)、易變化的項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤，如應(yīng)收賬款、法律糾紛、對(duì)外擔(dān)保情況等要素；其三，基于智慧技術(shù)的事后監(jiān)督評(píng)價(jià)指標(biāo)，由于事后監(jiān)督屬于長期過程，需要從綜合角度把控。因此，需要結(jié)合智慧技術(shù)動(dòng)態(tài)監(jiān)督其未來發(fā)展指標(biāo)，如宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)信用等級(jí)、營業(yè)利潤增長率等。

（二）應(yīng)用于供應(yīng)鏈審貸

傳統(tǒng)審貸模式雖然能夠?yàn)槠髽I(yè)提供個(gè)性化服務(wù)，讓其得到預(yù)期服務(wù)，但由于流程長、業(yè)務(wù)項(xiàng)目多，如需要對(duì)企業(yè)體統(tǒng)的現(xiàn)金流、負(fù)債表進(jìn)行全面審核，這樣會(huì)影響企業(yè)審貸效率和質(zhì)量。而結(jié)合智慧技術(shù)能夠有效避免這一情況，如其能夠動(dòng)態(tài)分析企業(yè)年報(bào)、審計(jì)報(bào)告、財(cái)報(bào)等。目前招商銀行已經(jīng)開始應(yīng)用AI智慧技術(shù)，打造智慧“自證”流程，而智慧系統(tǒng)會(huì)依據(jù)客戶所提供的資料，為其提供針對(duì)性強(qiáng)的審貸服務(wù)。如為某小微型企業(yè)，其通過上傳企業(yè)貨架、店面以及其他資產(chǎn)情況，智慧系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別這些資料，判定企業(yè)實(shí)力、經(jīng)營狀況，繼而為其提供恰當(dāng)?shù)馁J款資金等。而這一理論也可應(yīng)用于金融供應(yīng)鏈，即銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，可結(jié)合智慧技術(shù)打造更加現(xiàn)代的供應(yīng)鏈審貸模式，即基于企業(yè)信用評(píng)價(jià)等級(jí)，然后利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的識(shí)別功能，繪制企業(yè)畫像，以更優(yōu)的定位企業(yè)內(nèi)在和外在需求，是否有風(fēng)險(xiǎn)等。此外，為提升審貸簡便性，還可基于移動(dòng)端口，打造移動(dòng)審貸平臺(tái)，如聯(lián)動(dòng)微信、支付寶等平臺(tái)，對(duì)供應(yīng)鏈群體進(jìn)行全面分析，了解其產(chǎn)品、渠道、市場(chǎng)發(fā)展情況，并以此為依據(jù)給予審貸服務(wù)，以打造更加個(gè)性、高效的審貸體系。

（三）應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)

現(xiàn)行智慧技術(shù)能夠助力銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)更加安全、可靠的金融供應(yīng)鏈保障體系。而實(shí)踐證明由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有共識(shí)機(jī)制、智能性、去中心化等優(yōu)勢(shì)，能夠進(jìn)一步提升供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理效果，具體如圖3所示。其具體應(yīng)用流程為：第一，確認(rèn)應(yīng)收賬款。核心企業(yè)同一級(jí)供應(yīng)商應(yīng)借助約定密鑰，遠(yuǎn)程確認(rèn)線上電子數(shù)據(jù)信息，并形成應(yīng)收賬款電子憑證，以提升交易可靠性與真實(shí)性；第二，申請(qǐng)融資再貼現(xiàn)。供應(yīng)商可基于應(yīng)收賬款憑證向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)資金幫助，如融資貼現(xiàn)等。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)基于供應(yīng)鏈實(shí)況、企業(yè)信譽(yù)等要素，驗(yàn)證電子憑證。并基于驗(yàn)證結(jié)果執(zhí)行電子憑證貼現(xiàn)操作，金融機(jī)構(gòu)在簽收時(shí)對(duì)供應(yīng)商完成資金代付，同時(shí)債權(quán)從供應(yīng)商轉(zhuǎn)移為金融機(jī)構(gòu)；其三，憑證拆分流轉(zhuǎn)。供應(yīng)商應(yīng)基于供應(yīng)鏈流程，分析債權(quán)憑證、流轉(zhuǎn)，并支付給上游供應(yīng)商，在收到憑證后上游供應(yīng)商可向銀行申請(qǐng)融資貼現(xiàn)；最后，到期還款。在應(yīng)收賬款到期還款日后，相關(guān)企業(yè)應(yīng)基于資金轉(zhuǎn)移至金融機(jī)構(gòu)或持有債權(quán)憑證的供應(yīng)商，實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)管理。

綜上所述，在現(xiàn)行環(huán)境下銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)重視智慧技術(shù)在發(fā)展中的應(yīng)用方式和應(yīng)用方向，打造更加現(xiàn)代的、智慧的金融供應(yīng)鏈。但在應(yīng)用技術(shù)時(shí)，還應(yīng)注意產(chǎn)業(yè)集群和金融服務(wù)的并軌發(fā)展。其中前者主要是指銀行金融結(jié)構(gòu)應(yīng)促進(jìn)供應(yīng)鏈金融有效發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境，供應(yīng)鏈金融從產(chǎn)業(yè)中來、到產(chǎn)業(yè)中去， 脫離產(chǎn)業(yè)集群的供應(yīng)鏈金融有如“無源之水、無本之木”。所以，供應(yīng)鏈金融參與者應(yīng)搭建數(shù)字化平臺(tái)、構(gòu)筑生態(tài)圈， 將上下游供應(yīng)鏈納入數(shù)字化管理平臺(tái)，切實(shí)解決核心企業(yè)以及上下游小微企業(yè)的融資難題；而后者主要指金融機(jī)構(gòu)亟待加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)研究能力和市場(chǎng)服務(wù)能力。銀行要培育復(fù)合型人才，尤其是科技與服務(wù)類型的人才，以提升銀行科技服務(wù)的能力。要完善商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化銀行機(jī)動(dòng)性。據(jù)此，本文針對(duì)基于現(xiàn)代智慧技術(shù)的銀行金融供應(yīng)鏈進(jìn)行了多方面分析，對(duì)實(shí)際運(yùn)用具有一定參考價(jià)值。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行吐魯番市分行）