劉涵

農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行參與普惠金融業(yè)務(wù)經(jīng)過了一段時期的高速發(fā)展之后，遇到了一定瓶頸。普惠金融的瓶頸嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。在信息化時代下，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行參與普惠金融建設(shè)，要積極借助金融科技手段解決發(fā)展的痛點和難點，積極參與到農(nóng)村地區(qū)建設(shè)中。通過充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，做好對普惠金融發(fā)展的制度設(shè)計及流程建設(shè)，解決傳統(tǒng)管理體系下所存在的各類問題。通過加強普惠金融的發(fā)展，為商業(yè)銀行的發(fā)展以及農(nóng)村地區(qū)建設(shè)提供支持。本文通過對商業(yè)銀行參與普惠金融工作進(jìn)行探討，對普惠金融建設(shè)具有一定價值。

普惠金融是以機會平等和商業(yè)可持續(xù)為原則，為社會各階級提供全方位有效的金融服務(wù)的方式。商業(yè)銀行參與普惠金融能夠有效為農(nóng)村地區(qū)低收入貧困人群、中小微企業(yè)等三農(nóng)相關(guān)領(lǐng)域提供有效支持。

近年來我國針對農(nóng)村地區(qū)普惠金融相繼出臺一系列制度文件，指出普惠金融是鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)，商業(yè)銀行積極建設(shè)普惠金融體系，對鄉(xiāng)村振興具有重要的作用。但是普惠金融還存在一系列短板，因此本文通過對商業(yè)銀行參與普惠金融建設(shè)的對策進(jìn)行探討，對于普惠金融體系發(fā)展具有一定價值。

相關(guān)概念

普惠金融指的是以平等、可持續(xù)發(fā)展為原則，在可負(fù)擔(dān)成本范圍內(nèi)，為有金融服務(wù)需求的各主體提供有效服務(wù)。近年來我國高度重視普惠金融建設(shè)，通過普惠金融體系改革的頂層設(shè)計，先后出臺一系列制度性文件，圍繞“三農(nóng)”等領(lǐng)域的融資問題進(jìn)行深層次改革。當(dāng)前已有多家商業(yè)銀行在普惠金融方面進(jìn)行了有效探索與實踐，形成了寶貴的經(jīng)驗，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”領(lǐng)域相關(guān)主體融資成本高、效率低的問題，為鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮積極作用。

商業(yè)銀行參與普惠金融建設(shè)的問題

第一，普惠金融環(huán)境不完善。長期以來我國針對普惠金融的金融環(huán)境建立不完善，主要體現(xiàn)在對普惠金融的立法不完善，沒有針對普惠金融體系形成完善的監(jiān)督以及引導(dǎo)機制，再加上普惠金融本身具有一定復(fù)雜性，參與其中的主體較多，包括金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)等主體，若各主體的利益不同，將很可能影響普惠金融體系的正常建設(shè)。第二，商業(yè)銀行參與普惠金融的積極性不高。商業(yè)銀行開展普惠金融體系建設(shè)，長期以來不具有積極性，主要體現(xiàn)在部分地區(qū)不重視對商業(yè)銀行參與普惠金融的政策支持，沒有積極對普惠金融予以政策方面的傾斜。商業(yè)銀行以利益最大化為目標(biāo)，再加上很多銀行的考核機制過于重視對不良貸款率控制的考核，存在不敢貸的現(xiàn)象。第三，對農(nóng)村貸款支持不足。商業(yè)銀行參與普惠金融建設(shè)，要重視對農(nóng)村地區(qū)弱勢群體的支持。但是仍然存在很多商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的下沉力度不足，對弱勢群體的服務(wù)力度有限。

商業(yè)銀行參與普惠金融建設(shè)的對策

完善普惠金融環(huán)境 第一，加快普惠金融立法。針對普惠金融的完善，要重視法律制度措施建設(shè)，明確普惠金融各參與主體的權(quán)責(zé)，激發(fā)各主體的主動性和創(chuàng)造性，為商業(yè)銀行參與普惠金融提供必要的支持。首先，及時出臺《普惠金融促進(jìn)法》。我國應(yīng)及時出臺《普惠金融促進(jìn)法》，依法明確普惠金融各主體的權(quán)利和義務(wù)，并引導(dǎo)政府部門加大對普惠金融的監(jiān)督和引導(dǎo)，建立良好的發(fā)展環(huán)境，形成多方參與、共同協(xié)調(diào)的普惠金融工作機制。其次，進(jìn)一步完善配套細(xì)則。普惠金融建設(shè)是一項系統(tǒng)性工作，涉及方方面面主體，不僅要強化基本的管理原則，還要加強法律支持。例如在信貸管理風(fēng)險分擔(dān)、盡職免責(zé)等方面出臺專門的細(xì)則予以明確。最后，完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。在未來要進(jìn)一步強化相關(guān)法律法規(guī)，強化普惠金融體系建設(shè)的創(chuàng)新，以切實維護金融消費者的合法權(quán)益。

第二，構(gòu)建各方利益均衡機制。普惠金融建設(shè)具有一定的復(fù)雜性，為確保普惠金融得到穩(wěn)定發(fā)展，在未來要完善各方利益，形成各方利益均衡的機制，形成以政府為指引，以市場為導(dǎo)向，以金融機構(gòu)為主體的機制，對普惠金融進(jìn)行全方位配合。

提高商業(yè)銀行參與普惠金融的積極性 第一，加大對普惠金融的政策支持。為鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)一步強化對普惠金融參與的積極性，應(yīng)該出臺普惠金融專項資金管理辦法，重點針對普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、財政貼息、風(fēng)險補償金等方面形成專門的制度性文件，并從政府角度對基層參與普惠金融并做出重要貢獻(xiàn)的商業(yè)銀行在稅收上給予優(yōu)惠，鼓勵商業(yè)銀行積極在農(nóng)村地區(qū)開拓市場。第二，完善對銀行的績效考核。為提升商業(yè)銀行參與普惠金融的能力，要進(jìn)一步完善考核措施，在落實盡職免責(zé)、專項激勵等方面實施一系列完善的制度，特別是在政策落地方面要針對盡職免責(zé)制度進(jìn)行重點管理，提高商業(yè)銀行參與普惠金融建設(shè)的積極性和主動性。第三，構(gòu)建完善的風(fēng)險緩釋機制。農(nóng)村金融生態(tài)較為脆弱，根據(jù)成本風(fēng)險定價原則，高風(fēng)險對應(yīng)高收益，否則商業(yè)銀行很容易對小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢群體產(chǎn)生排斥。為解決這一問題，要在未來進(jìn)一步加快構(gòu)建融資擔(dān)保機制等方式，緩釋弱勢群體的風(fēng)險。

支持農(nóng)村貸款 第一，健全商業(yè)銀行的普惠金融組織體系。商業(yè)銀行要成立專業(yè)的普惠金融銀行機構(gòu)，可以積極借鑒國外“印度小微企業(yè)發(fā)展銀行”先進(jìn)經(jīng)驗，依托現(xiàn)有的銀行機構(gòu)成立普惠金融專業(yè)銀行的方式，為農(nóng)村地區(qū)的低收入人群、殘疾人、老年人等提供全方位的授信支持，以切實解決普惠金融在發(fā)展過程中遇到的各類問題和難點。第二，積極推動商業(yè)銀行的網(wǎng)點向農(nóng)村地區(qū)下沉。為確保商業(yè)銀行積極支持農(nóng)村的信貸需求，要鼓勵商業(yè)銀行向農(nóng)村的網(wǎng)點下沉，通過在信貸資源配置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、激勵機制等方面充分向農(nóng)村地區(qū)傾斜，提供立足于農(nóng)村地區(qū)實際的金融產(chǎn)品及服務(wù)機制，從而強化對農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的供給，形成強有力的農(nóng)村地區(qū)服務(wù)體系。第三，強化合作金融的發(fā)展。在支持普惠金融發(fā)展過程中，商業(yè)銀行要積極與政策性金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等相關(guān)主體進(jìn)行合作，為農(nóng)村地區(qū)解決全方位的金融服務(wù)需求。

優(yōu)化普惠金融管理 第一，強化農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，商業(yè)銀行要積極向農(nóng)村地區(qū)下沉，積極拓展業(yè)務(wù)，加大對農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點的布局。通過在農(nóng)村地區(qū)改進(jìn)服務(wù)環(huán)境，積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)提供支持，重點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的學(xué)校、公共交通樞紐、商業(yè)中心等相關(guān)領(lǐng)域布局網(wǎng)點，并推廣符合農(nóng)村地區(qū)需要的移動支付等新型產(chǎn)品。其次，強化農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。商業(yè)銀行要全面深入推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)機制，讓農(nóng)民等弱勢群體具有誠信意識，實施信貸信用相互促進(jìn)的增長機制。對于逃避債務(wù)或套取政策支持的行為要加大懲處力度，讓農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、中小微企業(yè)等相關(guān)主體形成誠信光榮，失信可恥的理念。第二，強化內(nèi)部控制建設(shè)。隨著金融監(jiān)管形勢趨于嚴(yán)峻，在開展農(nóng)村普惠金融建設(shè)環(huán)節(jié)，要形成規(guī)范的管理機制，保障各項體系順暢運行，以規(guī)避潛在風(fēng)險，提高資金使用效率。完善的內(nèi)部控制措施要在開展普惠金融的過程中，形成規(guī)范的管理。商業(yè)銀行要結(jié)合自身的實際，根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，做到對內(nèi)部控制體系的優(yōu)化，包括明確人員配備、業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)備管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定，形成標(biāo)準(zhǔn)化的管理機制以及有據(jù)可依的制度。同時要做好網(wǎng)點安保工作，建立定期巡檢、安裝遠(yuǎn)程監(jiān)控設(shè)備的機制，依靠村委會巡邏等確保普惠金融體系能夠穩(wěn)定運行。針對各農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點的職工，要重點進(jìn)行普惠金融方面的培訓(xùn)，要求其掌握普惠金融可能存在的風(fēng)險及內(nèi)控流程。第三，推動金融科技的發(fā)展。首先，規(guī)范普惠金融服務(wù)網(wǎng)點的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，實現(xiàn)對各服務(wù)點的有效管理。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行要滿足農(nóng)村各主體的需求，要加快對農(nóng)村地區(qū)金融科技的發(fā)展。對于標(biāo)準(zhǔn)化程度低的普惠金融服務(wù)點，應(yīng)該通過壓縮業(yè)務(wù)品種、采用技術(shù)手段防控風(fēng)險等措施，實現(xiàn)對風(fēng)險防控。對標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)程度高的金融服務(wù)點，可以進(jìn)一步采用先進(jìn)的技術(shù)及服務(wù)理念，更新管理流程，采用科技服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)等方式建立更為標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系，使金融服務(wù)水平得到大幅提高。其次，推進(jìn)電子信息化建設(shè)。在未來要針對電子信息化的服務(wù)渠道進(jìn)一步進(jìn)行優(yōu)化，構(gòu)建覆蓋實體卡、電子銀行、ATM等全方位立體化的銀行服務(wù)體系，不斷完善非現(xiàn)金結(jié)算金融工具，利用銀行自身的APP實現(xiàn)日常運營、業(yè)務(wù)操作等功能。

優(yōu)化金融產(chǎn)品 首先，商業(yè)銀行要將農(nóng)村地區(qū)作為普惠金融的主要戰(zhàn)場。普惠金融作為扶持農(nóng)村地區(qū)中小微企業(yè)及弱勢群體的方式，商業(yè)銀行要以農(nóng)村地區(qū)為重點服務(wù)對象，充分關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的需求，真正做到將資金服務(wù)于弱勢群體的目標(biāo)。其次，商業(yè)銀行要加大對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新方面，要重點為實體服務(wù)，為弱勢群體提供良好的服務(wù)，充分關(guān)注城鄉(xiāng)地區(qū)低收入群體及小微企業(yè)利益。商業(yè)銀行要立足于農(nóng)村地區(qū)的實際情況，滿足當(dāng)?shù)厝鮿萑后w的金融服務(wù)需求，在金融產(chǎn)品擔(dān)保方式、授信流程、還款方式等方面營造與普惠金融相適應(yīng)的管理機制，積極打造小微企業(yè)、“三農(nóng)”等專屬的金融產(chǎn)品，以切實解決相關(guān)群體融資問題。

重視客戶權(quán)益保護 第一，加大對金融消費者知識的宣傳。首先，以學(xué)校為陣地加強金融消費知識宣傳與教育。我國居民的金融素養(yǎng)較低，尤其是在校學(xué)生群體素養(yǎng)明顯偏低。為切實強化社會公眾金融素養(yǎng)，要將金融知識宣傳到在校學(xué)生中，推動青少年掌握基礎(chǔ)的金融知識，為普惠金融體系的建設(shè)提供支持。例如，可以向在校學(xué)生講解理財知識、金融風(fēng)險防范等方面的基礎(chǔ)知識，讓相關(guān)人員能夠了解簡單基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品以及應(yīng)用技能。其次，以新聞媒體為主，強化對各項金融知識普及。商業(yè)銀行要積極參與新媒體宣傳，從多角度、全方位向金融消費者開展宣傳，包括宣傳網(wǎng)絡(luò)借款、互聯(lián)網(wǎng)財富管理等方面知識，讓金融消費者了解自身的權(quán)益以及如何防范金融欺詐的問題。

第二，建立金融消費權(quán)益的救濟機制。首先，強化對金融消費權(quán)益的保護機制建設(shè)，重點加強對農(nóng)村地區(qū)相關(guān)主體財產(chǎn)安全、知情權(quán)、自由選擇權(quán)、公平交易權(quán)等方面的保護，并提高普惠金融領(lǐng)域信息的透明度以及商業(yè)銀行披露金融產(chǎn)品和金融服務(wù)信息積極性，讓農(nóng)村地區(qū)的群體能夠掌握各項產(chǎn)品的特點，結(jié)合自身需求選擇服務(wù)。其次，構(gòu)建金融消費糾紛的解決機制。我國可以借鑒發(fā)達(dá)國家的做法，建立調(diào)解、仲裁、訴訟等金融消費的糾紛解決機制。最后，重視對金融消費者隱私的保護。隨著信息技術(shù)高速發(fā)展，金融消費者個人隱私被侵害的現(xiàn)象發(fā)生，主要體現(xiàn)在征信支付等領(lǐng)域的信息被泄露。商業(yè)銀行作為信息的收集者和主要使用者，要做好對客戶信息的保護，應(yīng)該按照法律法規(guī)對客戶的信息進(jìn)行保管和使用，避免客戶信息被泄露或篡改的問題。同時對于所發(fā)生的違規(guī)問題，要提高違規(guī)成本，形成良好的管理環(huán)境。

普惠金融的服務(wù)對象是弱勢群體，商業(yè)銀行參與普惠金融建設(shè)，能夠有效滿足弱勢群體的金融服務(wù)需求，提高農(nóng)村的發(fā)展水平。近年來我國多家商業(yè)銀行相繼在普惠金融方面發(fā)揮了重要的作用，并獲取了寶貴的經(jīng)驗。同時普惠金融建設(shè)作為一個系統(tǒng)性的工程，在未來開展普惠金融體系建設(shè)中，商業(yè)銀行還要進(jìn)一步強化自身的管理體系，為農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系建設(shè)提供必要支持。

（作者單位：中國銀行股份有限公司昆山分行）