馬繼玉，李福然，張細松

（山東財經(jīng)大學 a.金融學院；b.公共管理學院，濟南 250014）

鄉(xiāng)村振興是一項巨大的工程，需要投入大量的資源，其中對其效果具有重要影響的制約因素之一就是資本。通過在鄉(xiāng)村振興進程中投入大量的資本，將社會勞動力、技術(shù)等資源要素不斷配置到廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，并全方位培育不同鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

《中國金融科技與數(shù)字普惠金融發(fā)展報告（2022）》顯示，在鄉(xiāng)村振興建設(shè)過程中發(fā)揮積極作用的農(nóng)村金融主要力量之一是數(shù)字普惠金融，鄉(xiāng)村振興一步一步演變?yōu)檗r(nóng)村數(shù)字普惠金融提供特色服務的“藍?！薄?021 年和2022 年中央一號文件分別提及在農(nóng)村地區(qū)重點推廣數(shù)字普惠金融技術(shù)及服務。通過結(jié)合數(shù)字金融和普惠金融的優(yōu)勢，數(shù)字普惠金融能夠比較全面系統(tǒng)解決單獨普惠金融存在的發(fā)展瓶頸問題和數(shù)字金融發(fā)展的機遇問題。尤其是農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，不僅能夠大大提高其服務鄉(xiāng)村振興的能力，而且能夠有利于農(nóng)村小微企業(yè)融入全球價值鏈，實現(xiàn)企業(yè)帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標。

一、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機制

數(shù)字普惠金融一方面能夠起到傳統(tǒng)金融的核心作用，另一方面還能夠借助倍增和疊加效應對金融體系的實際效能進行放大，依靠數(shù)字化的交易模式起到促進農(nóng)村金融服務門檻和成本下降的作用，并極大地拓寬農(nóng)村普惠金融的涉及領(lǐng)域，尤其是能夠更好地服務于農(nóng)村家庭和小微企業(yè)等農(nóng)村金融覆蓋不足的群體。通過對涉農(nóng)信貸、農(nóng)戶家庭信貸等具體融資產(chǎn)品不斷解除或緩解農(nóng)村面臨的金融不足的信貸約束，從而實現(xiàn)對鄉(xiāng)村振興所需各項金融需求資金的全方位供給。

（一）融資作用

農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融能夠?qū)r(nóng)村家庭和小微企業(yè)存在的硬性融資條件的不足進行克服，從而起到融資的作用。農(nóng)村家庭和小微企業(yè)依據(jù)數(shù)字普惠金融進行融資的途徑主要有以下幾條：一是網(wǎng)絡(luò)融資；二是股權(quán)眾籌；三是微眾銀行等。這些途徑能夠匯集形成金額較大的資金池，從而使得農(nóng)村家庭和小微企業(yè)能夠大大緩解對銀行信貸間接融資途徑的剛性與過度依賴，并顯著提升農(nóng)村貨幣資本與金融資源的可獲得性。

（二）信息溢出作用

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展于兩大方面發(fā)揮信息溢出作用：第一，大數(shù)據(jù)與云計算等農(nóng)村數(shù)字科技發(fā)生的迭代式演進，能夠?qū)ο嚓P(guān)鄉(xiāng)村信息數(shù)據(jù)進行挖掘，并通過萃取與凝練其中的精華實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化的整合。信息數(shù)據(jù)進行結(jié)構(gòu)化整合之后，既能夠提高其可讀性，又能夠擴大其規(guī)模數(shù)量，從而消解農(nóng)村市場信息不完全的困局。第二，依靠數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展，在鄉(xiāng)村地區(qū)信息共享系統(tǒng)和服務中介平臺的建立和建設(shè)方面會有更大的支持和幫助。同時，農(nóng)村市場中金融資訊及數(shù)據(jù)能夠?qū)嵤└咝Я鬓D(zhuǎn)，農(nóng)村金融市場中各主體之間的互助與協(xié)同會進一步加強，農(nóng)村金融市場的信息不對稱狀況會得到明顯改善。

（三）風險共擔作用

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展能夠在市場、自然、操作以及不確定性風險等方面發(fā)揮風險共擔作用，從而降低農(nóng)村家庭的風險憂慮。數(shù)字普惠金融的內(nèi)生金融服務能夠使農(nóng)村家庭和小微企業(yè)在獲取信貸、保險、擔保以及抵押等業(yè)務服務方面獲得基礎(chǔ)性保障，從而有效降低農(nóng)村家庭獨立擔負一旦經(jīng)營失敗的全部風險，而這有利于激發(fā)農(nóng)村家庭和小微企業(yè)的生產(chǎn)積極性并促進農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展。

（四）增收與人力資本積累作用

首先，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠促進農(nóng)村家庭收入的增長。數(shù)字金融科技創(chuàng)新衍生出一些具有農(nóng)村地域特點的金融產(chǎn)品與服務，這些產(chǎn)品與服務通常情況下比較符合農(nóng)村居民的特征偏好與稟賦特點，并被作為農(nóng)村家庭投資的重點首選工具。通過余額寶等貨幣基金工具的運用，農(nóng)村居民既增加了投資渠道和收益，也優(yōu)化了其固有的收入結(jié)構(gòu)。同時，由于數(shù)字普惠金融具有的全方位服務特性，一些農(nóng)村低收入家庭和無收入個體也能充分利用普惠金融資源獲得生產(chǎn)投資機會，大大增加其生產(chǎn)和經(jīng)營性收入。

其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能夠發(fā)揮積累人力資本的作用。數(shù)字信息的網(wǎng)絡(luò)普及與開放，使得大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識與基礎(chǔ)方法等有用信息被農(nóng)村需要者獲取。這種情況下，農(nóng)村居民自身知識素養(yǎng)和綜合能力有機會被主動提高，農(nóng)村地區(qū)的人力資本規(guī)模進一步擴大，高水平農(nóng)村勞動力隊伍進一步擴大。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新模式

傳統(tǒng)的農(nóng)村普惠金融借助數(shù)字化技術(shù)的不斷普及與應用，通過不斷的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，極大地服務和保障鄉(xiāng)村地區(qū)鄉(xiāng)村振興各主體異質(zhì)性的金融信貸和服務需求?？傮w上，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以嘗試以下幾種不同的基本模式。

（一）“數(shù)字化+供應鏈”金融普惠服務模式

通過著力打造“數(shù)字+供應鏈”的普惠金融結(jié)合，實現(xiàn)服務鄉(xiāng)村振興的新業(yè)態(tài)。在“數(shù)字+供應鏈”普惠金融模式下，通過促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，實現(xiàn)使居民家庭戶成為農(nóng)村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的一個有機部分，并不斷整合農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈上中下游的資源，促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。具體來講，包括多種農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應鏈普惠金融模式：一是以鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)資經(jīng)銷商為核心的模式；二是以鄉(xiāng)村地區(qū)動產(chǎn)質(zhì)押為主的模式；三是以鄉(xiāng)村地區(qū)基于訂單農(nóng)業(yè)的模式；四是以鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的模式；五是以鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社為核心的模式。通過多種具體的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應鏈普惠金融模式，不斷促進鄉(xiāng)村居民家庭戶與鄉(xiāng)村地區(qū)全產(chǎn)業(yè)鏈式的鄉(xiāng)村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的實質(zhì)性銜接，從基礎(chǔ)上化解鄉(xiāng)村居民家庭戶的有關(guān)融資、銷售、成本和風險方面的四難問題，同時實現(xiàn)鄉(xiāng)村家庭戶與新時代鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)的對接。

（二）“數(shù)字化+智慧鄉(xiāng)村”金融普惠服務模式

數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的廣泛應用，從實際意義上是能夠?qū)︿N售成本進行降低并增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的價值。提高鄉(xiāng)村地區(qū)智慧金融參與度和覆蓋面，能夠提高鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字和金融素養(yǎng)，也能夠促進鄉(xiāng)村地區(qū)土地、資本和勞動力的要素市場發(fā)展，并最終促進農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置。同時，“數(shù)字化+智慧鄉(xiāng)村”金融普惠服務模式，可以促進智慧金融機構(gòu)與傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生合力作用，同時也能夠促進農(nóng)村地區(qū)各環(huán)節(jié)實施數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)體制方面的創(chuàng)新。這種模式目前主要有幾種：一是以數(shù)據(jù)和信息作為核心要素的精準農(nóng)業(yè)模式；二是以信息網(wǎng)絡(luò)為載體的訂單農(nóng)業(yè)模式；三是以云計算為依托的多元一體化智慧農(nóng)業(yè)模式。智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展在促進鄉(xiāng)村地區(qū)智慧金融創(chuàng)新產(chǎn)生最大合力效應的同時，一步一步推動鄉(xiāng)村數(shù)字化發(fā)展和智慧化轉(zhuǎn)型。

（三）“數(shù)字化+新業(yè)態(tài)拓展”金融普惠服務模式

第一，增強農(nóng)村家庭戶和小微企業(yè)的金融獲得感。充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的數(shù)據(jù)信息可視化的優(yōu)勢，在鄉(xiāng)村地區(qū)打造能夠集移動支付、網(wǎng)絡(luò)貸款以及智能顧投等功能于一身的數(shù)字化服務平臺，不斷豐富農(nóng)村金融服務獲取的途徑。具體來講，就是以鄉(xiāng)村地區(qū)基層網(wǎng)點為支點，采用網(wǎng)絡(luò)化全覆蓋的方式，充分結(jié)合線上線下業(yè)務，以“做小做散”基本策略去實現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。同時，以農(nóng)村數(shù)字化普惠金融監(jiān)管要求為契機，提供更科學更有針對性的金融服務。具體措施包括：一是優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)小微企業(yè)的考核方案；二是強化監(jiān)管、督導力度，并對貸款投放規(guī)模和節(jié)奏實施合理控制。通過這種數(shù)字技術(shù)的廣泛應用，實現(xiàn)在鄉(xiāng)村地區(qū)全覆蓋式數(shù)字化普惠金融服務，以全方位創(chuàng)新數(shù)字化金融服務平臺不斷提升鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)村家庭戶和小微企業(yè)的金融服務獲得感。

第二，增強農(nóng)村數(shù)字化普惠金融服務的便利性，并強化金融服務涉農(nóng)重點領(lǐng)域的力度。在增強農(nóng)村數(shù)字化普惠金融服務的便利性方面，其措施主要包括：一是借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化金融技術(shù)，在鄉(xiāng)村地區(qū)打造多維金融服務創(chuàng)新發(fā)展模式，不斷增強普惠金融產(chǎn)品的滲透性，提高各類便民點進行費用代繳、補貼領(lǐng)取以及信貸咨詢等普惠性金融服務質(zhì)量；二是強化金融科技體系建設(shè)，不斷開發(fā)更多的線上普惠金融產(chǎn)品，在客戶對接、自動審批、信用增貸以及多途徑擔保等方面提供獲得性更強的產(chǎn)品。在強化金融服務涉農(nóng)重點領(lǐng)域的力度方面，主要措施包括：一是對鄉(xiāng)村地區(qū)糧食安全戰(zhàn)略和支柱產(chǎn)業(yè)，重點進行擴大整體信貸投放，對鄉(xiāng)村地區(qū)林業(yè)、油茶、生豬等產(chǎn)業(yè)實施重點信貸支持，對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與供應鏈強化配套金融服務；二是對鄉(xiāng)村地區(qū)種豬場、規(guī)模養(yǎng)豬場（家庭戶）、油茶全產(chǎn)業(yè)等的不同環(huán)節(jié)實施重點融資支持；三是充分運用大數(shù)據(jù)在鄉(xiāng)村地區(qū)建立信貸支持白名單數(shù)據(jù)庫，重點對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)村小居民家庭戶以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行信貸和金融服務支持。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的多方主體協(xié)同效應

在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的進程中，主要涉及四類主體，他們各自發(fā)揮著獨特的作用。這四類主體包括：一是政府；二是金融機構(gòu)；三是數(shù)字技術(shù)中介；四是需求主體。這四類主體元素之間存在互相作用和協(xié)同發(fā)展，他們共同推動數(shù)字普惠金融的有序發(fā)展。

（一）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的多方主體

第一，政府。政府的作用主要是支持和引導，即以資源配置手段的形式處于“掌舵者”的地位。其主要體現(xiàn)在：一是制度及政策的制定。政府結(jié)合鄉(xiāng)村地區(qū)的實際情況制定數(shù)字普惠金融的相關(guān)制度和鄉(xiāng)村惠農(nóng)的相關(guān)政策。通過相關(guān)制度和政策制定為后續(xù)加強鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供指引。二是促進并監(jiān)督涉農(nóng)金融機構(gòu)提供更實惠的普惠金融服務。政府鼓勵更多的涉農(nóng)金融機構(gòu)將金融產(chǎn)品和服務提供給更廣泛的農(nóng)村居民和小微企業(yè)，同時通過發(fā)揮金融監(jiān)管的職能，防范涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)生數(shù)字普惠金融風險。三是對鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融需求主體實施保護。政府通過制度和制定政策以及實施監(jiān)管，對農(nóng)村地區(qū)居民家庭和小微企業(yè)等需求主體的合法權(quán)益進行有效的保護，并不斷促進普惠金融資源向農(nóng)村地區(qū)進行配置。

第二，涉農(nóng)金融機構(gòu)。首先，涉農(nóng)金融機構(gòu)一方面通過進行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務的不斷創(chuàng)新，在落實相關(guān)政策的過程中利用農(nóng)村地區(qū)眾多的網(wǎng)點和手機等移動終端，對鄉(xiāng)村地區(qū)居民家庭和小微企業(yè)等普惠金融需求主體進行服務提供，一方面則以信貸、保險、數(shù)字支付以及投資理財?shù)染唧w產(chǎn)品與服務，不斷將涉農(nóng)金融資源向鄉(xiāng)村地區(qū)傾斜，并使其逐漸發(fā)展為農(nóng)村農(nóng)業(yè)資本要素的重要補償途徑。其次，人民銀行、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構(gòu)在對涉農(nóng)金融機構(gòu)提供普惠金融服務實施監(jiān)管的同時，重點對數(shù)字普惠金融的需求主體的信貸規(guī)模適度性和隱私安全性等進行監(jiān)督管理。

第三，數(shù)字技術(shù)中介。大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)中介在鄉(xiāng)村振興過程中使得通常的農(nóng)村普惠金融性質(zhì)發(fā)展為鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融，大大提高了鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融的可及性。其主要表現(xiàn)為幾個方面：一是成本的下降。借助網(wǎng)絡(luò)銀行以及手機銀行等電子平臺，數(shù)字普惠金融使得農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務實現(xiàn)數(shù)字化升級，大大減少了農(nóng)村地區(qū)普惠金融供需交易成本。二是拓寬涉農(nóng)產(chǎn)品的營銷渠道。在數(shù)字技術(shù)中介的幫扶下，農(nóng)村地區(qū)電商平臺得以順利建立，這一方面能夠使得農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的需求主體比較方便地獲得金融服務支持，另一方面又能夠使得涉農(nóng)產(chǎn)品有了更廣闊的營銷途徑和前景。三是便利于普惠金融服務監(jiān)管。政府及金融機構(gòu)在發(fā)揮監(jiān)督管理職能時，借助數(shù)字技術(shù)中介能夠獲得更大的技術(shù)保障，同時基于數(shù)字技術(shù)中介提供支持的農(nóng)村地區(qū)征信和風險預警管理體系，還能夠使得金融服務供需主體的資金得到更多的安全保障。

第四，普惠金融服務需求方。對于鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務的需求方而言，在接受金融服務的過程中的行為和表現(xiàn)也會對普惠金融服務的供給產(chǎn)生一定的影響。一方面，作為農(nóng)村金融服務需求方的農(nóng)村居民和小微企業(yè)在被動接受來自政府和金融機構(gòu)的數(shù)字金融服務過程中，會有一定的反饋并表現(xiàn)出某種行為偏好，這就會為金融服務提供機構(gòu)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和完善其服務提供思路和方向。另一方面，政府等金融監(jiān)管部門通過對涉農(nóng)金融政策、相關(guān)制度的落實和貫徹情況調(diào)查，為進一步的制度措施的制定提供參考和定位。

（二）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的協(xié)同效應

農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的多方主體協(xié)同效應如下：

首先，提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的信貸資金。依靠金融科技創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融開發(fā)出眾多符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具有低成本、便捷式的全方位覆蓋的金融信貸產(chǎn)品。同時，通過對農(nóng)村優(yōu)秀技術(shù)人才的引進，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入新鮮的生產(chǎn)要素資源，不斷增強鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)潛力和產(chǎn)業(yè)興旺的動力來源。

其次，助力鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明、治理有效和生態(tài)宜居。通過對鄉(xiāng)村養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和交通等公共基礎(chǔ)服務逐漸實現(xiàn)數(shù)字化改造，不斷促進農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)風文明建設(shè)并達成有效的治理狀態(tài)。通過支持鄉(xiāng)村地區(qū)綠色農(nóng)業(yè)以及低碳農(nóng)業(yè)的發(fā)展，不斷在鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展中貫徹綠色金融和綠色化發(fā)展理念，實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)宜居。

再次，提高農(nóng)村家庭可支配收入，旨在達到共同富裕。數(shù)字普惠金融通過信貸資金的提供，不斷使農(nóng)村家庭增加收入并逐步達到農(nóng)村家庭共同富裕。

最后，促進科技創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。一是通過“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”融合、農(nóng)科創(chuàng)新與資本有效銜接；二是促進大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)的應用，形成線上線下相融合的新模式；三是科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合，打造農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)、特色和品牌化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。

四、對策建議

數(shù)字普惠金融模式的逐漸普及和應用逐漸成為農(nóng)村普惠金融的新動力與增長點，其對鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟社會和生產(chǎn)生活具有重要影響。在微觀上，通過對鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)村居民家庭戶和小微企業(yè)面臨的融資難和信貸約束進行紓解，并實實在在提高農(nóng)村普惠金融的可獲得性，增加鄉(xiāng)村勞動力就業(yè)，優(yōu)化技術(shù)、資本、人才等要素資源的配置，數(shù)字普惠金融總體上提升鄉(xiāng)村幸福感和獲得感。在宏觀上，通過促進鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟的包容性增長和社會的和諧發(fā)展，數(shù)字普惠金融一步一步實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標并達到共同富裕。

（一）拓展鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融服務涉及領(lǐng)域

運用數(shù)字科技對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展發(fā)揮促進作用需要一種十分有效的支柱，這種支柱就是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。在鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和維護面臨著較高的成本和較長投資回收期的窘境，因此僅僅依靠市場力量常常會出現(xiàn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施提供的市場失靈。對于市場失靈，需要諸如電信普遍服務等補償機制來進行克服。具體來講，可以從幾個方面著手：一是通過在農(nóng)村地區(qū)實施高速互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，不斷提高農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平，包括鼓勵更多的農(nóng)村金融機構(gòu)共同進行數(shù)字設(shè)備的入鄉(xiāng)入村，一步一步發(fā)揮數(shù)字終端優(yōu)勢和金融服務推廣作用；二是通過對鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)速進行提高，不斷使鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)應用環(huán)境得到較大改觀，并實施鄉(xiāng)村家庭的網(wǎng)絡(luò)使用和免費安裝補貼；三是大力倡導農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)主體進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過鄉(xiāng)村地區(qū)物聯(lián)網(wǎng)、3S 等數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應用，不斷推進鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息化和授信數(shù)字化。

（二）推動數(shù)字普惠金融主體多方聯(lián)動機制協(xié)調(diào)發(fā)展

通過數(shù)字普惠金融各涉及主體之間的聯(lián)動，不斷推動其實現(xiàn)在鄉(xiāng)村振興中的協(xié)同發(fā)展。具體來講，主要體現(xiàn)在幾個方面：一是農(nóng)村商業(yè)銀行通過與政府不同部門進行合作，將鄉(xiāng)村居民有關(guān)社保、醫(yī)保以及財政補貼等的有效信息數(shù)據(jù)定期或不定期納入建立的統(tǒng)一信息共享平臺；二是通過農(nóng)村金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村地區(qū)移動通訊運營商等進行合作，將鄉(xiāng)村地區(qū)不同線下實體渠道實施共享，創(chuàng)新推出智能手機等為載體的農(nóng)村數(shù)字普惠金融等特色產(chǎn)品和服務；三是通過金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村地區(qū)電商、龍頭企業(yè)及農(nóng)村合作社等進行合作，促進鄉(xiāng)村較低成本的場景金融和產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展；四是通過商業(yè)銀行與保險、信用評級等相關(guān)機構(gòu)進行合作，建立鄉(xiāng)村地區(qū)金融風險分擔與轉(zhuǎn)移機制，并加快鄉(xiāng)村金融科技與農(nóng)業(yè)科技的融合，在鄉(xiāng)村地區(qū)提供更多創(chuàng)新和信貸產(chǎn)品。

（三）加快農(nóng)村地區(qū)統(tǒng)一的數(shù)字信用體系建設(shè)

2020 年《關(guān)于進一步完善失信約束制度 構(gòu)建誠信建設(shè)長效機制的指導意見》，對于農(nóng)村地區(qū)建立數(shù)字信用體系提供了指引。在農(nóng)村地區(qū)，零售金融業(yè)務面臨著信用建設(shè)的困境。具體就是，個人征信體系的評分存在多種評分系統(tǒng)同時存在的現(xiàn)象。如，中央銀行有個人征信系統(tǒng)，百行有征信（信聯(lián)），不同大型平臺也有內(nèi)部的評分系統(tǒng)?？傮w上講，中央銀行的個人征信系統(tǒng)在眾多評分系統(tǒng)中是覆蓋面相對比較寬的，但現(xiàn)實情況是依然存在諸如信息孤島、多頭借貸、更新時效等一系列需要進行處理的麻煩。與此同時，一些互聯(lián)網(wǎng)及金融科技公司在個人或企業(yè)用戶信用數(shù)據(jù)收集等方面更加全面和細致?？梢灶A見，更多的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信用平臺將會越來越多地借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)應用、人工智能等技術(shù)。因此，加快統(tǒng)一的數(shù)字信用體系建設(shè)將成為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融的一項迫切基礎(chǔ)性舉措。

（四）充分利用中央銀行數(shù)字貨幣開展精準式金融服務

基于對農(nóng)村地區(qū)法定數(shù)字貨幣的運行安全考慮，充分借助純數(shù)字貨幣，科學應用安全芯片載體對密鑰以及算法運算過程實施保護，廣泛進行融合性信息技術(shù)以及機制設(shè)計，避免不法分子開展數(shù)字貨幣偽造，通過一系列措施促進農(nóng)村地區(qū)數(shù)字貨幣的運行安全可靠。這就要求中央銀行實施系統(tǒng)性的數(shù)字貨幣大數(shù)據(jù)體系的建設(shè)。具體來講，包括兩大方面：一是在時域?qū)用妫浞謱τ嘘P(guān)數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、交換、貯藏以及回收的整個生命周期的關(guān)鍵性基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行提取；二是在空域?qū)用?，通過對數(shù)字貨幣運行分布云圖進行科學構(gòu)建，全面對其規(guī)模、地點和時間以及空間進行掌握并顯著標識，重點展示其運行區(qū)域和重點應用地域。通過CBDC 大數(shù)據(jù)體系的不斷建立健全，對農(nóng)村地區(qū)一些特定區(qū)域、領(lǐng)域、群體、小微企業(yè)等實施精準式數(shù)字貨幣投放和數(shù)字普惠金融服務提供。