王 洋

（中國人民銀行吉林省分行，吉林長春 130051）

一、關于“線上個人消費貸款業(yè)務”的相關規(guī)定

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》對銀行機構開展線上個人消費貸款業(yè)務的相關事宜提出了明確要求。一是在開展線上貸款業(yè)務時要遵循反洗錢和反恐怖融資義務。對借款人的身份核驗不得全權委托合作機構辦理，要通過有效措施識別客戶，確保借款人的身份數(shù)據(jù)真實有效，借款人的意思表示真實。二是將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務納入全面風險管理體系。建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系。三是與借款人約定明確、合法的貸款用途。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，貸款資金不得用于購房、投資以及法律法規(guī)禁止的其他用途。同時對貸款用途進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)借款人違反約定的，按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應責任。

二、吉林省線上個人消費貸款業(yè)務基本情況

（一）基本情況

通過調研了解到，受地域經(jīng)濟等因素影響，吉林省轄內17家銀行開展線上個人消費貸款業(yè)務。其中，16家為國有銀行、股份制銀行分支機構，1家為轄內法人機構（億聯(lián)銀行）；轄內其他法人機構（城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行）均未開展該項業(yè)務。

調查顯示，吉林省線上個人消費貸款產(chǎn)品涉及20余個品種（見表1），每個品種最高限額為20萬元（部分銀行最高額度為30萬，如超過20萬則需線下審核），該業(yè)務主要具有在線申請、在線提款、靈活還款、無需擔保等特征，用于滿足日常消費需求，可以實現(xiàn)T+0審批并放款。

表1 線上個人消費貸款產(chǎn)品①信息來源于轄內各機構反洗錢專員填寫的調查問卷。

（二）受眾群體

線上個人貸款業(yè)務主要針對年齡介于在22-60歲之間、有固定收入的客群。大部分銀行要求持有本行借記卡,部分銀行允許持他行卡，可直接放款到他行賬戶。其中，國有銀行、股份制銀行主要針對有固定收入的客群，利率相對較低；民營銀行主要針對長尾客戶，門檻較低，實際貸款額度較低，通常在萬元以內，但利率遠高于市場利率。

（三）操作流程

對于機構自發(fā)的產(chǎn)品,主要通過登錄銀行APP，在界面中選擇借款，客戶提供個人關鍵信息，并對個人征信、公積金、社保查詢授權，銀行系統(tǒng)通過人臉識別、聯(lián)網(wǎng)公安系統(tǒng)、人行征信等相關系統(tǒng)進行核實客戶身份，確定放款額度，將資金轉入該客戶本行銀行卡或他行銀行卡內。針對與第三方合作的產(chǎn)品主要通過第三方合作平臺進行獲客。由合作機構收集客戶基礎信息，進行業(yè)務導流，銀行機構進行貸款審批并進行放款。

三、履行反洗錢義務存在的問題

反洗錢工作是以客戶為單位進行管理和監(jiān)測，對于銀行自主開發(fā)的產(chǎn)品，由于該項業(yè)務產(chǎn)品為已持卡客戶或需開立二類賬戶的客戶，開戶時已對其進行了客戶身份識別，同時在申請業(yè)務時會通過人臉識別核驗身份。放款后總行會通過系統(tǒng)模型對貸款用途進行監(jiān)測，并進行處理。對于銀行與第三方合作的線上個人貸款業(yè)務，由第三方合作平臺負責引流，銀行主要通過人臉識別、手機短信等方式對借款人進行身份核驗，基于客戶錄入的身份信息、手機號碼以及銀行卡信息等通過聯(lián)網(wǎng)核查及四要素（銀行卡、姓名、身份證號碼、銀行預留手機號）確認借款人身份真實性。

與傳統(tǒng)的消費貸款相比，線上個人消費貸款業(yè)務在反洗錢履職方面主要存在以下問題。一是對借款人貸前調查力度不足。銀行機構缺乏對客戶基本情況、貸款意圖的了解掌握。如，個別客戶獲取銀行大額貸款后，可能用于賭博等違法行為；二是外部欺詐風險識別不夠。線上消費貸款自動化審批程序無法有效識別、防范偽造數(shù)據(jù)、騙取銀行信任后套取銀行貸款等行為，給犯罪分子可乘之機；三是貸款用途難以監(jiān)測。目前，大部分銀行對貸款用途的監(jiān)測多為貸后管理，通過模型預警或事后要求借款人在一定期限內提供交易發(fā)票等方式監(jiān)督，貸款用途監(jiān)管有效性不足，個別銀行直接放款至他行銀行卡，更無法做到貸款用途的監(jiān)測，只能依靠客戶的反饋。

四、線上個人消費貸款業(yè)務的洗錢風險分析

（一）貸款客戶存在被犯罪分子利用的風險

隨著移動通訊終端的普及，線上金融業(yè)務發(fā)展迅猛，犯罪分子利用線上個人消費貸款業(yè)務的便捷性，通過誘導受害人下載銀行或第三方平臺APP進行借貸來實施詐騙行為。受害人因與線上貸款產(chǎn)品接觸較少，對貸款業(yè)務的認識還停留在傳統(tǒng)的線下方式上，未將本人在線填錄信息、同意授權等行為與申請個人消費貸款相聯(lián)系起來，在放款后按照犯罪分子的指示將資金轉入指定賬戶中，為犯罪分子提供了資金支持。當受害人意識到被騙時，不僅面臨金錢損失，還面臨著銀行的負債。

圖1 被犯罪分子利用的流程示意圖

（二）放款銀行存在反洗錢義務履行不到位的風險

通過對31家機構的調查發(fā)現(xiàn)，由于線上個人消費貸款業(yè)務針對的客群主要為有穩(wěn)定收入的中青年群體，貸款金額也控制在20萬元以內，大多數(shù)銀行機構對線上貸款產(chǎn)品的評估主要為“低風險”“中低風險”，認為洗錢風險可控。但結合實踐，發(fā)現(xiàn)銀行機構主要存在以下兩個方面問題。一是客戶貸款真實需求調查不足。線上貸款主要依靠人臉識別、填寫信息、核查信用資質以及后臺測算模型等方式來確定是否放款。同時為了搶占市場份額、加快放款速度，人工基本不參與審核，從申請到放款僅在幾分鐘內完成，忽略了對借款人本身以及借款目的的盡職調查，如，未對借款人的職業(yè)、收入、交易習慣等特性進行分析；未對交易背景和貸款資金用途真實性審查。二是資金流向監(jiān)控不足。為滿足客戶“短、頻、快”資金需求，線上個人貸款一般不涉及實質性控制，銀行普遍缺乏對線上個人貸款實際用途的關注。特別是部分銀行機構直接將資金放款至他行賬戶，更難以監(jiān)測資金去向。

（三）第三方機構存在不履行反洗錢義務的風險

一是客戶身份盡職調查不充分。在依托合作機構線上平臺開展業(yè)務時，一方面，對接客戶的具體操作多由合作機構線上完成。部分合作機構難以真正做到對客戶身份、資金來源、借貸情況進行全面審核和跟蹤管理，此時銀行可能面臨合作機構客戶身份識別校驗技術不足、履職不到位等風險，并難以確定合作機構是否對客戶身份開展持續(xù)識別。另一方面，部分銀行可能未將通過第三方獲客開展線上貸款業(yè)務的客戶群體認定為本行客戶，未將其作為本行客戶進行管理維護。此外，第三方平臺可能為了吸引客戶，在產(chǎn)品介紹時出現(xiàn)過分宣傳或故意誤導等行為。如，還唄APP在宣傳產(chǎn)品時片面強調產(chǎn)品優(yōu)勢，通過電話、短信等方式提示客戶盡快領取貸款額度，模糊貸款行為，對于貸款利率、貸款用途等內容避而不談，存在部分客戶對于自己的貸款行為并非其真實表示。

二是未將交易行為納入監(jiān)測范圍。當委托第三方進行貸款發(fā)放和還款，特別是放款至他行賬戶或第三方支付賬戶時，客戶交易信息需合作方配合傳輸于銀行。一方面，銀行端獲取的交易信息可能受限；另一方面，此種模式下客戶交易鏈存在一定割裂，銀行無法實時準確獲知客戶資金去向和還款來源，相關信息難以納入系統(tǒng)交易監(jiān)測。同時，若銀行未將該線上貸款客戶與本行的客戶進行統(tǒng)一管理，可能存在漏報大額交易的情形。

五、對策建議

（一）提高反洗錢履職的有效性

一方面加強對客戶身份識別工作的有效性，不僅針對于客戶開戶環(huán)節(jié)，也應對客戶開展新業(yè)務時加強關注，平衡好技術服務創(chuàng)新與洗錢風險防范之間的關系。建議對于初次申請線上貸款業(yè)務的客戶，在開立本行賬戶的前提下，通過電話回訪等方式確認申請貸款的真實目的后進行放款。另一方面，加強交易監(jiān)測分析。線上個人貸款放款后，應對客戶的交易進行監(jiān)測，建議將貸款發(fā)放至客戶在本行的銀行卡內，便于銀行機構對其交易進行監(jiān)測，確?？蛻舻慕灰仔袨榕c其洗錢風險等級和客戶風險畫像相匹配。關注貸款資金流向，如多人在銀行機構放款后立即轉入同一第三人賬戶的情形。必要時，可根據(jù)借款用途調整單筆支付額度，不斷將防范關口前移，防止不法分子利用本行產(chǎn)品、渠道進行犯罪，切實提升反洗錢履職效能。

（二）提升反洗錢宣傳的針對性

一方面，銀行機構應充分依托營業(yè)網(wǎng)點、自助設備、手機銀行等圍繞當前新型洗錢犯罪特征、手法開展反洗錢、反電信網(wǎng)絡詐騙法的宣傳，提升社會公眾的反洗錢意識。另一方面，銀行應充分利用辦理業(yè)務等接觸客戶的時機，對客戶進行相關業(yè)務產(chǎn)品的風險提示，幫助客戶了解掌握金融基礎知識和金融業(yè)務辦理流程等內容，提升防范風險的意識。

（三）加強產(chǎn)品自評估的及時性

一方面應以洗錢風險自評估工作為抓手，盡快實現(xiàn)全行范圍內對反洗錢工作的統(tǒng)一準確認知，提高風險敏感性。在準確認知風險大小及分布基礎上，在牽頭部門和業(yè)務部門的共同參與下，在業(yè)務管理流程中有效嵌入反洗錢盡職調查等履職要求，立足業(yè)務特點優(yōu)化可疑交易監(jiān)測模型，構建符合本行業(yè)務特點的反洗錢管理機制。另一方面，進一步了解梳理本行新型業(yè)務、產(chǎn)品的洗錢風險，科學合理投入反洗錢資源，并針對風險漏洞采取有效的管控措施。在做好反洗錢基礎性合規(guī)工作的前提下，不斷向有效性邁進。