張洋
(韓國(guó)全南國(guó)立大學(xué) 韓國(guó)光州 500757)
傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的綜合應(yīng)用,但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,如今再提及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí),不再是簡(jiǎn)單的兩者綜合,而是從中衍生出來(lái)的能夠與市場(chǎng)發(fā)展的需求相適應(yīng)的全新經(jīng)濟(jì)形式。與傳統(tǒng)的金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是在信息的處理和信息的分析能力上,抑或是在便捷性上,都遙遙領(lǐng)先。也正因?yàn)槿绱?,互?lián)網(wǎng)金融迅速獲得了受眾的青睞,并得以快速發(fā)展。而對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了沖擊,但同樣也是一次難得的機(jī)遇。因此,商業(yè)銀行必須能夠根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的市場(chǎng)需求迅速進(jìn)行轉(zhuǎn)型,才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中占據(jù)有利位置。
什么是互聯(lián)網(wǎng)金融?廣義上來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融就是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的基調(diào)下,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)能力和技術(shù)平臺(tái),進(jìn)行支付、結(jié)算、經(jīng)濟(jì)服務(wù)等金融活動(dòng)的金融模式。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迭新,如今互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)前金融組成中的重要組成部分,并逐漸成為一種新潮向?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展,實(shí)現(xiàn)了日常消費(fèi)、支付、結(jié)算的便捷性,消費(fèi)者無(wú)需再像以往那樣需要進(jìn)行現(xiàn)金交易?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,對(duì)于我國(guó)金融體系的完善與創(chuàng)新有著重要意義。
我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起源于20世紀(jì)90年代,歷經(jīng)數(shù)十年的發(fā)展,如今互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下三種常見(jiàn)形式,即第三方支付、P2P借貸、大數(shù)據(jù)金融。
第三方支付狹義上來(lái)看是指一些具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu),通過(guò)借助通信設(shè)備、App軟件、計(jì)算機(jī)技術(shù)等實(shí)現(xiàn)與各大商業(yè)銀行進(jìn)行簽約,從而實(shí)現(xiàn)電子支付的模式,例如我們?nèi)粘OM(fèi)中常用的支付寶、微信支付等,便是第三方支付的具體表現(xiàn)。
P2P借貸是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸形式,是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金的借貸行為。借貸的人可通過(guò)App或網(wǎng)站平臺(tái)尋找有能力出借并愿意借貸的人群,并支付一定的利息。P2P借貸與傳統(tǒng)的銀行貸款流程不同,其抵押機(jī)構(gòu)是貸款平臺(tái),而且審核流程較為簡(jiǎn)單,對(duì)于一些小微企業(yè)來(lái)說(shuō),P2P借貸對(duì)于資金的流轉(zhuǎn)有著重要意義。
大數(shù)據(jù)金融則是依靠著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶信息的深度分析,從而了解客戶的征信情況,進(jìn)而科學(xué)、合理、及時(shí)的評(píng)估出客戶的財(cái)務(wù)狀況和本息償還能力,從而讓金融機(jī)構(gòu)降低客戶風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)契機(jī)。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融的存在讓商業(yè)銀行愈發(fā)重視電子渠道的開(kāi)展,各大商業(yè)銀行也開(kāi)始創(chuàng)造全新的系統(tǒng)環(huán)境,掌上銀行、網(wǎng)銀、第三方支付平臺(tái)的簽約等;其次,在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展中,監(jiān)管環(huán)境是非常嚴(yán)峻的,而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了這一現(xiàn)象,商業(yè)銀行逐漸放開(kāi)監(jiān)管環(huán)境,使金融服務(wù)的開(kāi)展與現(xiàn)代社會(huì)及市場(chǎng)的需求更加契合;最后是在金融市場(chǎng)的資源配置效率和質(zhì)量都得到了明顯的提升和改善。相較傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性更容易得到消費(fèi)者的信賴和選擇,因此也就刺激了商業(yè)銀行進(jìn)行同步發(fā)展,從而提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)效率和便捷性。
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展讓商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大沖擊。眾所周知,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期或長(zhǎng)期貸款、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等,其中吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期或長(zhǎng)期貸款又是其主要的盈利點(diǎn)所在,而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則打破了商業(yè)銀行對(duì)金融領(lǐng)域的壟斷。
首先,從存款方面來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與商業(yè)銀行之間存在著很大的利率差。以阿里巴巴的余額寶為例,數(shù)據(jù)顯示,余額寶在剛推出的時(shí)候,其年利率可以達(dá)到7%,甚至是更多,這一利率大概是商業(yè)銀行活期利率的10倍?;蛟S在初期可以看作其為了快速推廣占領(lǐng)市場(chǎng)而做的割舍,但時(shí)至今日,余額寶的年化利率依舊達(dá)到1.813%。相比較來(lái)看,2022年各大銀行的活期基準(zhǔn)利率是0.35%,整存整取的年利率是1.5%,零存整取或整存領(lǐng)取的年利率是1.1%,與余額寶之間依舊有著很大差距。如果放到5年期,互聯(lián)網(wǎng)金融的滿期利率一般都在4.8%以上,而中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅有2.75%左右。這種操作直接降低了人們存錢進(jìn)銀行的欲望,使得大量資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),如果忽視了客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的流入,其在金融領(lǐng)域中的主導(dǎo)地位也勢(shì)必會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。
表1 部分互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品利率情況
其次,從貸款方面來(lái)看,向客戶發(fā)放短期、中期或長(zhǎng)期貸款,收取部分的利息是商業(yè)銀行盈利的根本所在,也是商業(yè)銀行進(jìn)行資金流通的手段。商業(yè)銀行在釋放短期、中期或長(zhǎng)期貸款的過(guò)程中需要非常嚴(yán)格的資金監(jiān)管和復(fù)雜的流程,對(duì)于一些大型企業(yè)來(lái)說(shuō)是其融資的主要途徑,但對(duì)于小微企業(yè)或個(gè)人來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行短期、中期或長(zhǎng)期貸款流程往往很嚴(yán)格。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更為人性化,如京東白條、支付寶的花唄&借唄、微信的微粒貸等,審核非常方便,很多個(gè)人及小微企業(yè)在需要使用資金時(shí),會(huì)改用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),從而實(shí)現(xiàn)快速借貸的目的。此外,支付寶還開(kāi)通了基金代售、保險(xiǎn)代售等傳統(tǒng)銀行正在實(shí)行的金融業(yè)務(wù),這些都嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的盈利點(diǎn)。
最后,在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如今的金融業(yè)務(wù)往來(lái)之中所扮演的角色早已從傳統(tǒng)的參與者變?yōu)槿缃竦摹爸薪椤狈剑踔潦侵薪楣δ芤仓饾u式微。就如今的金融市場(chǎng)來(lái)看,從融資角度,資金供求雙方通過(guò)搜索平臺(tái)即可完成融資雙方的找尋,之后的交易無(wú)需通過(guò)銀行即可線上完成,而且資金的提供方也可以為融資方提供多種選擇,且審核時(shí)間更短,較銀行的便捷度大大提升。從支付角度,第三方支付系統(tǒng)的日漸成熟,目前無(wú)論是收付款、分期付款或是轉(zhuǎn)賬等支付行為,皆可直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn),如此也進(jìn)一步限制了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能。
對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),需要注意的是,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)盡管給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來(lái)了一定的沖擊,但同樣作為金融領(lǐng)域中的重要組成部分,其存在著諸多的共性,比如都離不開(kāi)存/貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。商業(yè)銀行不應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是分割蛋糕的競(jìng)爭(zhēng)者,而應(yīng)從中看到合作的契機(jī),例如互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P借貸的高效便捷、互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付的便利等,這些都是刺激商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)。只有相互合作、相互學(xué)習(xí)對(duì)方的優(yōu)勢(shì),在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新,才能夠互利共贏。
比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型國(guó)有銀行均與騰訊簽署了全面合作的協(xié)議。一方面,依靠國(guó)有大型銀行的公信力及對(duì)社會(huì)各方資源的協(xié)調(diào),發(fā)揮出資金、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)等多方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì);另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可依靠金融云、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字資源及場(chǎng)景、服務(wù)等優(yōu)勢(shì),助力傳統(tǒng)銀行的發(fā)展規(guī)劃。如今,在雙方的合作中,早已涉及智慧賬戶、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上繳費(fèi)等多個(gè)方面。而對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),此類的合作,直接拉動(dòng)了自身的快速成長(zhǎng)。
用戶體驗(yàn)是用戶滿意度的關(guān)鍵性因素。在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間,因?yàn)樯虡I(yè)銀行在金融領(lǐng)域內(nèi)壟斷的特殊性,決定了其不會(huì)過(guò)于注重用戶的體驗(yàn)感。其中比較明顯的就是對(duì)借貸的監(jiān)管和流程的嚴(yán)格把控。不可否認(rèn),通過(guò)這樣的方式可以使銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低,但也將很多人拒之于門(mén)外,使其不愿與銀行打交道,尤其是小微企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則對(duì)于客戶的體驗(yàn)感有著較好的傳輸,在大部分情況下無(wú)需嚴(yán)苛的審核。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),需要能夠深入了解客戶的需求所在,利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)真實(shí)的計(jì)算出個(gè)人的實(shí)際收入情況、征信情況等,并根據(jù)客戶的需求提供創(chuàng)新性的服務(wù)與金融業(yè)務(wù),及時(shí)與客戶溝通,以提升客戶的滿意度。
比如,各大銀行都已開(kāi)展了個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),提供個(gè)人查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等服務(wù),打開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)辦理銀行業(yè)務(wù)的渠道。在線繳費(fèi)、快捷支付、電子商務(wù)及網(wǎng)上貸款等金融服務(wù)已經(jīng)不再是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的專利,在各大商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行中均已陸續(xù)開(kāi)通,毫無(wú)疑問(wèn),這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)轉(zhuǎn)型的新方向。
新型業(yè)務(wù)平臺(tái)架構(gòu)的實(shí)現(xiàn),同樣對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步提升和完善自身的營(yíng)銷體系提出了全新的要求。一方面,為了能夠更具有針對(duì)性地提升基層銀行單位的數(shù)據(jù)資源庫(kù),需要地方銀行根據(jù)市場(chǎng)的需求,深度挖掘客戶群體,并根據(jù)不同收入、年齡階層的客戶制定不同的產(chǎn)品推廣計(jì)劃和業(yè)務(wù)營(yíng)銷計(jì)劃,從而達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷的目的;另一方面,客服團(tuán)隊(duì)需要整合銀行現(xiàn)有的客戶體系,根據(jù)企業(yè)、個(gè)人、法人等不同營(yíng)銷系統(tǒng)條線,全面分析法人客戶產(chǎn)生的個(gè)人業(yè)務(wù)和個(gè)人客戶帶來(lái)的法人業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的營(yíng)銷引導(dǎo)。還要進(jìn)一步完善與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相適應(yīng)的一體化服務(wù)、分層營(yíng)銷的內(nèi)部管理制度,進(jìn)一步強(qiáng)化和明確各機(jī)構(gòu)、各部門(mén)、各網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷職責(zé),構(gòu)建與后臺(tái)管控相匹配的前端營(yíng)銷管理體系。
此外,為了更好的提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)水平,還需要不斷提升自身的監(jiān)管水平,尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代,加強(qiáng)對(duì)外部市場(chǎng)信息及內(nèi)部數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)控,對(duì)于客戶的信用管理有著積極影響。在這樣的動(dòng)作下,一方面能夠促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部的規(guī)范化、透明化;另一方面還能有效控制客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn),保證商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的安全性。因此,對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),在未來(lái)的發(fā)展中,還需要不斷地對(duì)數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用進(jìn)行深化。
通過(guò)研究新環(huán)境下客戶辦理金融業(yè)務(wù)的取向,利用智能技術(shù)充分挖掘銀行經(jīng)營(yíng)管理的有用信息,運(yùn)用各種數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)學(xué)模型進(jìn)行預(yù)測(cè),為商業(yè)銀行的專業(yè)市場(chǎng)判斷、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和資源配置提供決策支持,以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)分析、營(yíng)銷服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范智能。
如今,電子商務(wù)交易額正逐漸增長(zhǎng),如此背景下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)不再在金融交易中占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)地位。大數(shù)據(jù)的環(huán)境趨勢(shì)下,以快捷支付為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)不斷推陳出新,也迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)等功能逐漸弱化。若想在如今的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中重新保持競(jìng)爭(zhēng)力,需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行高度重視對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,把握信息流和數(shù)據(jù)源,通過(guò)創(chuàng)建線上電商平臺(tái),依靠無(wú)時(shí)空限制、降低運(yùn)營(yíng)成本等優(yōu)勢(shì),重新贏得競(jìng)爭(zhēng)力。
綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展賦予了商業(yè)銀行的發(fā)展利弊。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,商業(yè)銀行不斷進(jìn)行拓新發(fā)展,才能在如今的金融市場(chǎng)中占據(jù)有利地位,只有與時(shí)俱進(jìn),順應(yīng)時(shí)代潮流,才能實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。