凌穎慧， 柏宗春， 謝政璇， 還紅華

(江蘇省農(nóng)業(yè)科學(xué)院長(zhǎng)三角鄉(xiāng)村振興智庫(kù)，江蘇南京 210014)

2022年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，要有效防范應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家之一[1]，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為防范農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害的金融工具，在保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展中應(yīng)該發(fā)揮更加積極的作用。目前，江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)期，亟需與現(xiàn)代科技融合發(fā)展。

科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用有：(1)可以提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作業(yè)效率。新科技的應(yīng)用能提高效率，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式仍較為粗放，效率不高[2]。隨著創(chuàng)新科技的投入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將發(fā)生翻天覆地的變化，經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平將更上一層。移動(dòng)作業(yè)將貫穿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整個(gè)流程讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理更加高效，大大提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠效率和準(zhǔn)確率，保障農(nóng)民收入，有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向更大范圍擴(kuò)展[3]。(2)能夠降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本。江蘇蘇南、蘇中、蘇北的農(nóng)業(yè)分布不均勻，除規(guī)模農(nóng)場(chǎng)外，仍有分散經(jīng)營(yíng)的小戶和散戶，無(wú)論是承保還是理賠都比較困難，加上保險(xiǎn)公司承保展業(yè)量大、難度大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本居高不下。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用能降低經(jīng)營(yíng)成本，方便保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)。(3)助力監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[4]。政府向保險(xiǎn)公司提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼以推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，而保險(xiǎn)公司為獲得更多的政府補(bǔ)貼，可能存在虛假承保與理賠的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技將促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高政府的監(jiān)管水平，減少虛假承保與理賠的現(xiàn)象。(4)一定程度上防范道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題普遍存在，由于農(nóng)業(yè)的分散性，保險(xiǎn)公司人員很難逐戶逐項(xiàng)深入農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，易在理賠時(shí)留下隱患，難以防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠額增加，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂，增大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)[5]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行災(zāi)害的評(píng)估與辨識(shí)，及時(shí)獲取優(yōu)先于農(nóng)戶的準(zhǔn)確信息，進(jìn)而有效減少逆向選擇行為的發(fā)生[6]。因此，科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于更加充分地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中的保障作用。采用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)中使用深度指數(shù)下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分項(xiàng)來(lái)衡量保險(xiǎn)科技發(fā)展水平(圖1)[7]。從圖1可看出，江蘇保險(xiǎn)科技的發(fā)展水平前期迅速發(fā)展，近年來(lái)正在逐步增長(zhǎng)中。

本研究基于現(xiàn)有研究和江蘇部分地區(qū)的調(diào)研情況，并結(jié)合對(duì)部分案例的研究分析，梳理了江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用情況，分析了江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出了相關(guān)政策建議，以更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技，支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

1 保險(xiǎn)科技相關(guān)研究

保險(xiǎn)科技的應(yīng)用可以推動(dòng)市場(chǎng)需求，Milanova等在研究大數(shù)據(jù)與人工智能過(guò)程中利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)想性，認(rèn)為保險(xiǎn)科技可以通過(guò)為投保人制定個(gè)性化的保險(xiǎn)計(jì)劃，從而刺激其保險(xiǎn)需求[8]。同時(shí)，保險(xiǎn)科技在一定程度上能夠減少信息不對(duì)稱的問(wèn)題，如區(qū)塊鏈的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，獲取更加全面的信息，防范道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇[9]。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用還具有一定的特殊性，李涵等研究保險(xiǎn)科技發(fā)展脈絡(luò)后發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)科技可以促進(jìn)保險(xiǎn)扶貧、保障保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展、推動(dòng)保險(xiǎn)與科技的融合發(fā)展、催生新型保險(xiǎn)中介，同時(shí)可以滿足客戶多元化需求[10]。

而“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+科技”的文獻(xiàn)國(guó)外較多，特別是針對(duì)遙感技術(shù)的研究。Gulati等認(rèn)為，可借助雷達(dá)遙感技術(shù)對(duì)干旱和洪水造成的作物損害程度進(jìn)行監(jiān)測(cè)，可幫助保險(xiǎn)公司計(jì)算相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失[11]。Murthy等認(rèn)為，衛(wèi)星遙感測(cè)量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)可以取代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)量測(cè)定模型，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)農(nóng)作物的損失[12]。農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司不信任，因而不愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而區(qū)塊鏈的應(yīng)用能在一定程度上保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的透明度，減少農(nóng)險(xiǎn)中介，降低保費(fèi)，提高農(nóng)戶投保意愿，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率[13]。

2 江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用現(xiàn)狀

依據(jù)2019年歐洲數(shù)字化保險(xiǎn)峰會(huì)分析，結(jié)合高一赫對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展歷程的研究，我國(guó)的保險(xiǎn)科技發(fā)展主要分為3個(gè)階段(圖2)[14]。筆者認(rèn)為，我國(guó)的保險(xiǎn)科技正處于由科技賦能階段向生態(tài)化階段過(guò)渡時(shí)期，大部分仍然停留于科技賦能階段，并且各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在探索，力爭(zhēng)將科技賦能發(fā)展得更為成熟。

江蘇省內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于此目標(biāo)都在積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用，以期有效解決承保理賠過(guò)程中信息、資料、圖片等采集的真實(shí)性、完整性和時(shí)效性問(wèn)題，助力小額案件精簡(jiǎn)化、精準(zhǔn)化、電子化、便捷化一站式處理功能落地，優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鏈，進(jìn)而幫助傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與服務(wù)延伸。目前，應(yīng)用的科學(xué)技術(shù)主要有移動(dòng)設(shè)備、畜禽個(gè)體識(shí)別技術(shù)、3S技術(shù)、大數(shù)據(jù)和人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等。

2.1 移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)

移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)普及后，保險(xiǎn)主體僅需手持終端設(shè)備，通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用程序，可在任何時(shí)間地點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸與共享，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)工作不再受地理位置限制，實(shí)現(xiàn)了多方協(xié)作、遠(yuǎn)程操作。廣大投保農(nóng)戶可隨時(shí)利用手機(jī)APP查詢投保、理賠情況，在發(fā)生意外出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)報(bào)案并提供現(xiàn)場(chǎng)出險(xiǎn)信息。

在承保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員可通過(guò)手持設(shè)備對(duì)農(nóng)戶的種植面積及其他承保信息進(jìn)行測(cè)定，并將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的承保信息和數(shù)據(jù)直接輸入到手持設(shè)備中，與保險(xiǎn)公司的核心系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)在線互聯(lián)，內(nèi)勤工作人員可通過(guò)遠(yuǎn)程視頻等方式承保驗(yàn)標(biāo)。如常熟市運(yùn)用太平洋保險(xiǎn)的移動(dòng)平臺(tái)，通過(guò)手機(jī)端完成地塊采集、客戶OCR信息識(shí)別、水印照片拍攝等功能，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保，規(guī)避虛假承保的違規(guī)行為。

在查勘理賠環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)員或農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體可自行拍照上傳受損標(biāo)的信息傳送至保險(xiǎn)公司后臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)快速勘察。如響水縣人保財(cái)險(xiǎn)自主研發(fā)的平臺(tái)，從查勘結(jié)束到賠款支付成功平均時(shí)間僅需1.8 d。

目前，有資格經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省級(jí)公司大都開發(fā)了滿足基本功能需求的App(表1)，部分還附帶一些增值服務(wù)，其中中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)研發(fā)的鄉(xiāng)村振興保微信小程序可以幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)線上保單抵押貸款。

表1 部分經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)App名稱與功能

2.2 畜禽個(gè)體識(shí)別技術(shù)

目前，畜禽個(gè)體識(shí)別主要有電子耳標(biāo)和視覺識(shí)別2種技術(shù)手段。電子耳標(biāo)具有非接觸、自動(dòng)識(shí)別并測(cè)量、計(jì)量動(dòng)物體的特點(diǎn)，通過(guò)內(nèi)置電子芯片和天線承載牲畜個(gè)體信息，是牲畜的“身份證”，常用的有射頻識(shí)別(RFID)技術(shù)的植入式電子耳標(biāo)和外掛式電子芯片耳標(biāo)。江蘇南通市海門區(qū)就為所有參保的能繁母豬佩戴了體內(nèi)植入式耳標(biāo)；江蘇豐縣人保財(cái)險(xiǎn)也針對(duì)能繁母豬、奶牛和羊，通過(guò)佩戴外掛式電子芯片耳標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)測(cè)溫，從而判斷牲畜是否死亡，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)承保牲畜的精準(zhǔn)管控，能有效預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。雖然電子耳標(biāo)是畜禽個(gè)體身份識(shí)別的有效手段，但成本較高，能繁母豬電子耳標(biāo)成本一般在10～20元/頭之間，奶牛的價(jià)格更高，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目前僅在局部進(jìn)行試點(diǎn)，并未全面推廣。

視覺識(shí)別根據(jù)動(dòng)物表征進(jìn)行個(gè)體身份確認(rèn)。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的豬臉識(shí)別技術(shù)正在各縣(市)進(jìn)行試點(diǎn)，但是由于畜禽各生長(zhǎng)階段表征變化較大，個(gè)體識(shí)別準(zhǔn)確性還比較低。

2.3 “天空地”一體化的多尺度查勘定損技術(shù)

在承保方面，整合土地所有權(quán)與標(biāo)的信息，從目錄臺(tái)賬式管理向信息化管理轉(zhuǎn)變。如人保財(cái)險(xiǎn)開發(fā)農(nóng)作物衛(wèi)星遙感智能技術(shù)，提高農(nóng)險(xiǎn)承保到戶的地塊信息、物候信息、產(chǎn)量信息的整合能力，將農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與空間信息、地理信息實(shí)現(xiàn)校驗(yàn)和對(duì)接。響水縣應(yīng)用人保財(cái)險(xiǎn)的無(wú)人機(jī)航拍技術(shù)，采用低速無(wú)人機(jī)作為空中平臺(tái)，采集空中拍攝的視頻資料，利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行圖像信息的加工，具有測(cè)量準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)真實(shí)的特點(diǎn)，對(duì)大面積田塊，驗(yàn)標(biāo)時(shí)能準(zhǔn)確掌握標(biāo)的生長(zhǎng)情況。

在災(zāi)情評(píng)估方面，從傳統(tǒng)的基于土地的評(píng)價(jià)方式向“天空地”綜合評(píng)價(jià)模式轉(zhuǎn)型。如江蘇省常熟市在發(fā)生大面積災(zāi)害時(shí)，將無(wú)人機(jī)航拍和地面農(nóng)業(yè)專家采樣相結(jié)合，全面分析災(zāi)害損失情況。江蘇南通市農(nóng)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)均采購(gòu)配置了無(wú)人機(jī)，實(shí)現(xiàn)快速部署、高清傳圖，在發(fā)生大面積農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)，可快速抵達(dá)受災(zāi)區(qū)域，勘察受災(zāi)情況。紫金保險(xiǎn)在查勘理賠方面，由粗放調(diào)度向精確調(diào)度方式轉(zhuǎn)變，利用災(zāi)情評(píng)估結(jié)果，確定災(zāi)情分布，針對(duì)性、分層次開展查勘工作，提高理賠效率，同時(shí)加速搭建由農(nóng)險(xiǎn)遙感成果管理發(fā)布、農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)用、農(nóng)險(xiǎn)移動(dòng)服務(wù)三大系統(tǒng)構(gòu)成的農(nóng)險(xiǎn)GIS系統(tǒng)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)理賠。

2.4 物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)和通信網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展與延伸，根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)，農(nóng)險(xiǎn)科技應(yīng)用的物聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)可分為感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層。

感知層的功能是感知、識(shí)別保險(xiǎn)主體、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境與狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)快速、準(zhǔn)確的信息采集與傳遞，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的智能化決策提供了科學(xué)的基礎(chǔ)。如前文所述的電子耳標(biāo)技術(shù)，以及利用各類傳感器監(jiān)測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，掌握標(biāo)的實(shí)際生產(chǎn)過(guò)程，控制標(biāo)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)主體對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理與實(shí)際價(jià)值的鑒定等。中國(guó)鐵塔徐州市分公司與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)徐州分公司合作建設(shè)“鐵塔智慧農(nóng)業(yè)監(jiān)管平臺(tái)”，并在江蘇豐縣首羨鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)。在首羨鎮(zhèn)鐵塔上裝有21個(gè)高清攝像頭，24 h監(jiān)控全村農(nóng)作物災(zāi)害預(yù)警。保險(xiǎn)公司利用鐵塔公司的高分辨率視頻監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)主要農(nóng)作物的種植類型、種植面積、土壤墑情、作物長(zhǎng)勢(shì)、病蟲災(zāi)害等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，異常時(shí)第一時(shí)間發(fā)布預(yù)警信息，提高種植業(yè)生產(chǎn)管理信息化水平。豐縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)中心利用此平臺(tái)，將15年的氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行比對(duì)，并根據(jù)保險(xiǎn)條款中農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期進(jìn)行了分析，精細(xì)化到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)作物投保期內(nèi)的溫度、平均降水量、冰雹日數(shù)等氣候指標(biāo)特征值，研究分析承保農(nóng)作物區(qū)域的氣候特征，從而可以預(yù)測(cè)農(nóng)作物生長(zhǎng)過(guò)程中可能發(fā)生的各種災(zāi)害，并對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行早期預(yù)警工作。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在江蘇揚(yáng)州市、南京市試點(diǎn)水溫和溶解氧的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)水質(zhì)的調(diào)節(jié)與管理，從而預(yù)防或者早期發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的疫病，通過(guò)高溫監(jiān)測(cè)預(yù)警，以及防止溫度過(guò)高造成河蟹死亡，提示河蟹養(yǎng)殖戶進(jìn)行必要的補(bǔ)水，降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正在試點(diǎn)運(yùn)用漁業(yè)物聯(lián)網(wǎng)和5G系統(tǒng)檢測(cè)水質(zhì)，當(dāng)水質(zhì)數(shù)據(jù)不正常時(shí)向農(nóng)戶和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)出警報(bào)，以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

網(wǎng)絡(luò)層的功能是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種信息進(jìn)行處理與傳輸，傳感器可通過(guò)有線或無(wú)線的方式獲得各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，然后發(fā)布至局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)，并在數(shù)據(jù)中心接收、管理、分析和統(tǒng)計(jì)各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。如江蘇南通市人保財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行自然災(zāi)害區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)研究，根據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司歷史出險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，篩選自然災(zāi)害出險(xiǎn)坐標(biāo)，分析南通市各地區(qū)出現(xiàn)率最高的自然災(zāi)害，以制定防范措施。

應(yīng)用層以信息計(jì)算與處理為基礎(chǔ)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)主體提供保險(xiǎn)監(jiān)管、生產(chǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、信息服務(wù)等方面的應(yīng)用服務(wù)。

2.5 大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)和人工智能分析，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理舉措。如中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在江蘇南通市建立風(fēng)險(xiǎn)減量實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)交易、氣象監(jiān)測(cè)、權(quán)威發(fā)布等各類數(shù)據(jù)的采集，結(jié)合歷年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，形成對(duì)農(nóng)戶、標(biāo)的、地區(qū)、時(shí)期等多維度的風(fēng)險(xiǎn)判斷，為承保與理賠工作提供指導(dǎo)性意見，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)減量管理。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司還運(yùn)用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，對(duì)案件上傳的照片與數(shù)據(jù)庫(kù)照片自動(dòng)進(jìn)行比對(duì)，如果重合度高于80%就會(huì)采取現(xiàn)場(chǎng)勘查，確保查勘照片無(wú)重復(fù)使用情況，保證理賠的真實(shí)性。

3 江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技存在的主要問(wèn)題

江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技正在迅速發(fā)展，手持移動(dòng)設(shè)備技術(shù)已得到廣泛應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術(shù)也正在逐步探索中，總結(jié)現(xiàn)階段江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用的現(xiàn)狀，主要還存在以下問(wèn)題。

3.1 科技成果不能完全滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求

雖然有承保查勘定損技術(shù)可以用于作物識(shí)別和產(chǎn)量估測(cè)，但實(shí)際應(yīng)用仍較少。如基于3S的“天-空-地”一體化勘察定損體系在實(shí)際操作中，運(yùn)用更多的是“空”和“地”，也就是無(wú)人機(jī)勘損和移動(dòng)設(shè)備勘損技術(shù)，而針對(duì)“天”，即衛(wèi)星遙感勘損技術(shù)，雖然具有覆蓋廣、高分辨率、多時(shí)相的優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)大范圍的災(zāi)害損失快速勘查，但若作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定損依據(jù)，誤差仍較大，所以目前遙感技術(shù)的精準(zhǔn)度僅能用于災(zāi)害預(yù)警、長(zhǎng)勢(shì)監(jiān)測(cè)等領(lǐng)域作為宏觀分析參考，還不能用于微觀到戶測(cè)產(chǎn)定損。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用成本較高

一方面，部分科技成果的應(yīng)用成本較高，如能繁母豬的電子耳標(biāo)有的成本在10～20元/頭，而保費(fèi)僅為105元/頭，科技應(yīng)用成本占保費(fèi)的9.5%～19.5%，推廣難度很大。此外，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)合同期為3年，較短的服務(wù)期也制約了保險(xiǎn)公司加大科技投入的積極性。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享難、獲取成本高，也不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用。如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)視為商業(yè)機(jī)密，不愿對(duì)外公開，而政府所掌握的農(nóng)情、災(zāi)情等資料由于較為敏感也不宜對(duì)外公布，更難與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或被保險(xiǎn)人共享。

3.3 農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的接受度不高

農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的受教育程度相對(duì)較低，接受新事物的積極性不足，主動(dòng)通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備獲取相關(guān)信息的能力較差，對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的接受程度也較低，在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用與發(fā)展。近年來(lái)，雖然農(nóng)業(yè)農(nóng)村的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平提升很快，但總體上還很薄弱、水平不高。

3.4 保險(xiǎn)公司與科研院所的合作有待拓展

目前，江蘇省內(nèi)保險(xiǎn)公司自身的科技投入不多，大多依靠總部或集團(tuán)的研發(fā)部門，更多地是結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)提出需求，由總部或集團(tuán)研發(fā)。同時(shí)，江蘇省內(nèi)專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的團(tuán)隊(duì)和科研人員較少。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司與科研院所的合作剛剛起步，如江蘇省農(nóng)業(yè)科學(xué)院系統(tǒng)江蘇徐淮地區(qū)徐州農(nóng)業(yè)科學(xué)研究所、江蘇徐淮地區(qū)淮陰農(nóng)業(yè)科學(xué)研究所、江蘇里下河地區(qū)農(nóng)業(yè)科學(xué)研究所、江蘇沿江地區(qū)農(nóng)業(yè)科學(xué)研究所和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等開展一些技術(shù)服務(wù)和人員培訓(xùn)工作，但總體上不夠緊密，農(nóng)業(yè)科研院所的人才、成果、服務(wù)等資源優(yōu)勢(shì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。

4 政策建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)科技的堅(jiān)強(qiáng)支撐。通過(guò)強(qiáng)有力的科技支撐，切實(shí)解決制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的不利因素，從而加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

4.1 建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新與應(yīng)用激勵(lì)機(jī)制

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念與服務(wù)方式發(fā)生了變化，這將促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)模式的重構(gòu)，在此過(guò)程中，要根據(jù)不同區(qū)域的差異，不斷修訂與補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的相關(guān)支持政策，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新和應(yīng)用環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)公司加快發(fā)展科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如可以在《江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)服務(wù)評(píng)價(jià)暫行辦法》中細(xì)化省級(jí)承保機(jī)構(gòu)科技賦能的評(píng)分，由2分增加至4分，其中信息化系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)分別可獲1分，在新險(xiǎn)種研發(fā)能力和災(zāi)害預(yù)警能力2個(gè)方面各增加1分，建立長(zhǎng)效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用機(jī)制。

4.2 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用試點(diǎn)推廣力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的研發(fā)和更新需要一個(gè)過(guò)程，既不能閉門造車，也不能草率推廣。針對(duì)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技，可以加大試點(diǎn)力度，如可以在江蘇蘇南、蘇中、蘇北各選擇1～2個(gè)縣(市、區(qū))進(jìn)行試點(diǎn)，同步進(jìn)行科技的更新?lián)Q代，待技術(shù)成熟后再面上推廣，同時(shí)還需要因地制宜地進(jìn)行動(dòng)態(tài)微調(diào)。

4.3 共建省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室

探索建立由科研院所牽頭，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。主要開展大田作物、果蔬種植、畜禽水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)設(shè)施裝備等領(lǐng)域的災(zāi)害預(yù)警、農(nóng)業(yè)測(cè)損減損等方面技術(shù)協(xié)同研究，推動(dòng)科技成果加速轉(zhuǎn)化運(yùn)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

4.4 積極創(chuàng)新省級(jí)層面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息共建共享共用機(jī)制

研究制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制，既保護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，又充分發(fā)揮政府部門掌握的農(nóng)情災(zāi)情數(shù)據(jù)權(quán)威性和公信力作用。研究制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享共用機(jī)制，降低數(shù)據(jù)獲取成本，逐步破除政府管理部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人之間的數(shù)據(jù)鴻溝。