盧盼盼，張長(zhǎng)全

（1. 安徽建筑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，合肥 230022；2. 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

黨的十九屆四中全會(huì)就明確提出“建立解決相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制”。黨的二十大強(qiáng)調(diào)中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，更加凸顯了減緩相對(duì)貧困問題的重要性和緊迫性。

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Fuchs［1］最早提出相對(duì)貧困概念，認(rèn)為相對(duì)貧困是個(gè)人或家庭的生活水平比社會(huì)平均水平低到一定程度的狀況。隨后一些學(xué)者將資源剝奪［2］、權(quán)利剝奪［3］和能力剝奪［4］也納入相對(duì)貧困的內(nèi)涵。目前國(guó)際上主要以收入貧困為核心制定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)，通常將收入中位數(shù)的一定比例劃為相對(duì)貧困線［5］。相對(duì)貧困主要受家庭個(gè)體特征等微觀因素以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、區(qū)域環(huán)境等宏觀因素影響［6］。2016 年G20 杭州峰會(huì)首次提出數(shù)字普惠金融概念，倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。相較于普惠金融，數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)作為支撐和保障，其覆蓋的區(qū)域更廣泛、服務(wù)的成本更低廉、服務(wù)的對(duì)象更普遍［7］。關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)相對(duì)貧困的影響，學(xué)者們也開展了相關(guān)研究。如，孫繼國(guó)等［8］研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融可以通過促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)、緩解信貸約束和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來減緩相對(duì)貧困。劉巍等［6］將相對(duì)貧困分為主觀相對(duì)貧困與客觀相對(duì)貧困，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠通過降低信貸成本、積累人力資本和社會(huì)資本緩解客觀相對(duì)貧困，通過積累人力資本和社會(huì)資本緩解主觀相對(duì)貧困。普及數(shù)字工具、完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、提高教育水平能夠促進(jìn)數(shù)字普惠金融緩解相對(duì)貧困［9］。劉鵬舉等［10］研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠抑制家庭相對(duì)貧困，并且這種抑制作用存在著門檻效應(yīng)。

總體而言，現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的相關(guān)研究為本文奠定了基礎(chǔ)。然而，隨著中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)的推進(jìn)，我國(guó)減緩相對(duì)貧困問題的要求發(fā)生了變化，不僅要求相對(duì)貧困人口的收入水平與社會(huì)平均收入水平的差距要逐漸縮小，也要求整個(gè)社會(huì)可供分配的國(guó)民收入要可持續(xù)增長(zhǎng)。我國(guó)的相對(duì)貧困主要來源于初始分配，初始分配過程中要素報(bào)酬的差異導(dǎo)致收入分配的差距，進(jìn)而導(dǎo)致相對(duì)貧困水平的上升［11］。黨的二十大報(bào)告也明確指出“完善按要素分配政策制度，探索多種渠道增加中低收入群眾要素收入”。那么，如何在保持國(guó)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，不斷增加相對(duì)貧困群體的要素收入并縮小其收入水平與社會(huì)平均收入水平的差距以減緩相對(duì)貧困呢？一個(gè)有效途徑是通過數(shù)字普惠金融賦能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的生產(chǎn)要素以實(shí)現(xiàn)國(guó)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)，同時(shí)，賦能相對(duì)貧困群體占有的生產(chǎn)要素，不斷增加其要素收入。

誠(chéng)然，數(shù)字普惠金融的發(fā)展會(huì)同時(shí)賦能相對(duì)貧困群體、相對(duì)非貧困群體占有的生產(chǎn)要素，進(jìn)而增加其要素收入。無論是否有數(shù)字普惠金融的發(fā)展，大部分相對(duì)非貧困群體已經(jīng)享有相應(yīng)的金融服務(wù)；但對(duì)相對(duì)貧困群體而言，如果沒有數(shù)字普惠金融的發(fā)展，很難享有相應(yīng)的金融服務(wù)。因此，有理由認(rèn)為，數(shù)字普惠金融的發(fā)展在賦能相對(duì)貧困群體占有的生產(chǎn)要素，增加其要素收入的同時(shí)，也縮小了相對(duì)貧困群體收入水平與社會(huì)平均收入水平的差距。鑒于此，本文從要素賦能的視角出發(fā)，探究數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的作用機(jī)制，分析數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，并提出數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的實(shí)現(xiàn)路徑，以期為我國(guó)充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用減緩相對(duì)貧困提供參考和借鑒，助力中國(guó)式現(xiàn)代化。

本文的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是從要素賦能的新視角研究數(shù)字普惠金融如何減緩相對(duì)貧困，豐富了數(shù)字普惠金融對(duì)相對(duì)貧困影響的研究；二是提出的數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的實(shí)現(xiàn)路徑，為發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用減緩相對(duì)貧困提供了實(shí)踐參考；三是數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困作用機(jī)制的考察，為增加相對(duì)貧困群體的要素收入提供了理論依據(jù)。

1 數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的作用機(jī)制

從要素賦能的視角出發(fā)，數(shù)字普惠金融通過賦能技術(shù)要素，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)國(guó)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)；分別通過賦能相對(duì)貧困群體占有的勞動(dòng)力要素、資本要素和企業(yè)家精神要素，增加相對(duì)貧困群體的工資性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和經(jīng)營(yíng)性收入，進(jìn)而減緩相對(duì)貧困（見圖1）。

圖1 數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的作用機(jī)制

1.1 賦能技術(shù)要素，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)國(guó)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)

國(guó)民收入的可持續(xù)增長(zhǎng)是減緩相對(duì)貧困的必然要求，而國(guó)民收入的可持續(xù)增長(zhǎng)是以經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)為前提的。那么，如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)？國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)史充分表明，技術(shù)進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的決定力量。改革開放以來，我國(guó)通過技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)創(chuàng)新兩條途徑實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。隨著技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)創(chuàng)新的持續(xù)深入推進(jìn)，我國(guó)技術(shù)進(jìn)步越來越接近世界前沿，加之大國(guó)科技競(jìng)爭(zhēng)的加劇，依靠技術(shù)引進(jìn)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的作用在減弱，而依靠技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)在增強(qiáng)?？梢?，當(dāng)前技術(shù)創(chuàng)新對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)更為關(guān)鍵。技術(shù)創(chuàng)新能否取得積極進(jìn)展，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)能否保持持續(xù)較快增長(zhǎng)，也關(guān)系到國(guó)民收入能否保持持續(xù)較快增長(zhǎng)。

技術(shù)創(chuàng)新需要持續(xù)的資金投入，在某種程度上資金是技術(shù)創(chuàng)新的約束。技術(shù)創(chuàng)新過程可劃分為五個(gè)階段，即研發(fā)階段、中間試驗(yàn)階段、生產(chǎn)擴(kuò)展階段、產(chǎn)業(yè)化階段以及市場(chǎng)化階段，每一個(gè)創(chuàng)新階段都需要資金投入［12］。我國(guó)中小企業(yè)具有“五六七八九”的典型特征，其中，“七”即為中小企業(yè)貢獻(xiàn)了70%以上的技術(shù)創(chuàng)新。然而，由于信息不對(duì)稱等原因，中小企業(yè)融資難問題歷來存在。那么，如何解決中小企業(yè)融資難的問題，以促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新？一個(gè)重要抓手就是數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融是以數(shù)字金融為手段，實(shí)現(xiàn)普惠金融之目的。依托于大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，數(shù)字金融能夠用較低的成本對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以緩解中小企業(yè)融資難的問題?？梢?，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有助于滿足中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的資金需求，賦能技術(shù)要素，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)，以至促進(jìn)國(guó)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)。

1.2 賦能勞動(dòng)力要素，提升人力資本，增加工資性收入

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的指標(biāo)解釋，工資性收入是就業(yè)人員通過各種途徑得到的全部勞動(dòng)報(bào)酬和各種福利，包括受雇于單位或個(gè)人、從事各種自由職業(yè)、兼職和零星勞動(dòng)得到的全部勞動(dòng)報(bào)酬和福利。2021 年，農(nóng)村居民人均工資性收入占人均可支配收入的比重為42.04%，城鎮(zhèn)居民人均工資性收入占人均可支配收入的比重為60.07%?？梢姡べY性收入在居民收入中占絕大部分，是增加居民收入的主渠道，也是增加相對(duì)貧困群體要素收入的主渠道。工資性收入主要取決于人力資本，而人力資本是個(gè)人擁有的能夠創(chuàng)造個(gè)人、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)福祉的知識(shí)、技能、能力和素質(zhì)［13］。人力資本的形成有天生的稟賦因素，但更多的是后天的人力資本投資。人力資本投資包括有形人力資本投資和無形人力資本投資，前者主要指孩子的養(yǎng)育費(fèi)用，后者主要指教育與培訓(xùn)、醫(yī)療、健康和安全以及勞動(dòng)力流動(dòng)等支出［14］。

相對(duì)貧困群體由于自有資金不足，也難以獲得外部融資支持，導(dǎo)致其人力資本投資不足，進(jìn)而人力資本水平較低，工資性收入也較低。而數(shù)字普惠金融的發(fā)展有相應(yīng)的數(shù)字技術(shù)作為支撐和保障，其服務(wù)的地域更廣泛、服務(wù)的對(duì)象更普遍、服務(wù)的成本更低廉，能夠覆蓋到位置偏遠(yuǎn)、貧困落后的地區(qū)，服務(wù)到低收入人群，相對(duì)貧困群體的融資需求也能夠得到相應(yīng)滿足。可見，數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得相對(duì)貧困群體能夠獲得外部融資支持，賦能相對(duì)貧困群體占有的勞動(dòng)力要素，增加人力資本投資，進(jìn)而提升人力資本，增加工資性收入。

1.3 賦能資本要素，參與金融投資，增加財(cái)產(chǎn)性收入

黨的二十大報(bào)告指出，多渠道增加城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入。何為財(cái)產(chǎn)性收入？根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的指標(biāo)解釋，財(cái)產(chǎn)性收入是住戶或住戶成員將其所擁有的金融資產(chǎn)、住房等非金融資產(chǎn)和自然資源交由其他機(jī)構(gòu)單位、住戶或個(gè)人支配而獲得的回報(bào)，其中，利息、股息、紅利以及保險(xiǎn)收益等金融資產(chǎn)投資收益是財(cái)產(chǎn)性收入的重要組成部分。寧光杰等［15］的研究結(jié)果表明，中國(guó)家庭金融資產(chǎn)投資收益占財(cái)產(chǎn)性收入的比重達(dá)21%，已經(jīng)成為僅次于租金收入的第二大財(cái)產(chǎn)性收入來源。個(gè)體或家庭想要參與金融資產(chǎn)投資，首先要有一定貨幣形態(tài)的資本，這是前提；其次，要有一定的金融素養(yǎng)，良好的金融素養(yǎng)能夠幫助行為主體做出正確的金融資產(chǎn)配置決策；再次，還要有一定的金融投資產(chǎn)品可供選擇，股票、債券、基金、保險(xiǎn)等都在選擇范圍之內(nèi)。

相對(duì)貧困群體雖有少量的貨幣資本，但受限于自身的金融素養(yǎng)以及金融投資產(chǎn)品的種類，只能選擇收益較低的銀行儲(chǔ)蓄存款。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，一方面有利于改變相對(duì)貧困群體的傳統(tǒng)思維，增強(qiáng)其對(duì)數(shù)字金融的理性認(rèn)知，進(jìn)而提升自身的金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)；另一方面，相對(duì)貧困群體在對(duì)數(shù)字金融的理性認(rèn)知過程中，能夠接觸到更加先進(jìn)科學(xué)的教育理念，進(jìn)而會(huì)增加其對(duì)子女教育的投入，提升子代的金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)。同時(shí)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也會(huì)使得相對(duì)貧困群體通過銀行、證券公司和基金公司的手機(jī)APP、支付寶、微信等平臺(tái)就能進(jìn)行股票、債券、基金等金融產(chǎn)品投資?？梢姡瑪?shù)字普惠金融的發(fā)展能夠提升相對(duì)貧困群體及其子代的金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)，增強(qiáng)金融投資產(chǎn)品的多樣性和便捷性，從而賦能相對(duì)貧困群體占有的貨幣資本要素，參與金融投資，進(jìn)而增加財(cái)產(chǎn)性收入。

1.4 賦能企業(yè)家精神要素，促進(jìn)自主創(chuàng)業(yè)，增加經(jīng)營(yíng)性收入

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的指標(biāo)解釋，經(jīng)營(yíng)性收入是住戶或住戶成員從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所獲得的收入。創(chuàng)業(yè)是富民之源，促進(jìn)自主創(chuàng)業(yè)是增加經(jīng)營(yíng)性收入的主要來源。而創(chuàng)業(yè)既受創(chuàng)業(yè)者個(gè)體及家庭特征等微觀因素的影響，也受創(chuàng)業(yè)者所處的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)環(huán)境等宏觀因素的影響，其中，創(chuàng)業(yè)環(huán)境是創(chuàng)業(yè)者及其企業(yè)產(chǎn)生、生存和發(fā)展的基礎(chǔ)［16］。金融和市場(chǎng)是創(chuàng)業(yè)環(huán)境的關(guān)鍵組成部分。能否獲得足夠的資金支持、是否有足夠的市場(chǎng)規(guī)模是潛在的創(chuàng)業(yè)者能否創(chuàng)業(yè)的重要前提。Evans 和Jovanovic［17］最早證明了融資約束的存在，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的人都面臨著融資約束，這會(huì)導(dǎo)致沒有足夠自有財(cái)富的人無法進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。Holtz-Eakin等［18］進(jìn)一步指出，在存在融資約束的情況下，往往只有那些擁有更多遺產(chǎn)或自有財(cái)富的人才能成為企業(yè)家，但這些人不一定最有創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新精神。市場(chǎng)規(guī)模也直接影響創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。毛有佳和趙昌文［19］指出市場(chǎng)規(guī)模越大，現(xiàn)有大企業(yè)越難以壟斷市場(chǎng)，新創(chuàng)企業(yè)擁有的成長(zhǎng)空間和市場(chǎng)機(jī)會(huì)越大，市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力也越強(qiáng)。

黨的二十大報(bào)告指出，弘揚(yáng)企業(yè)家精神，加快建設(shè)世界一流企業(yè)。企業(yè)家精神內(nèi)涵豐富，但核心是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新精神。部分相對(duì)貧困群體雖有創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新精神，但沒有足夠的自有財(cái)富，加之傳統(tǒng)金融供給的不足以及對(duì)市場(chǎng)規(guī)模的不確定，導(dǎo)致其創(chuàng)業(yè)活動(dòng)難以開展，創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)也隨之流失。數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)和小微企業(yè)服務(wù)的不足來促進(jìn)創(chuàng)新的產(chǎn)生，進(jìn)而推動(dòng)創(chuàng)業(yè)［16］。同時(shí)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也能夠促進(jìn)居民消費(fèi)［20-21］，進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，而市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大有助于推動(dòng)創(chuàng)業(yè)?？梢?，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)活動(dòng)的開展提供資金支持和市場(chǎng)支撐，從而賦能相對(duì)貧困群體的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新精神，促進(jìn)自主創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而增加經(jīng)營(yíng)性收入。

2 數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

以上從要素賦能視角揭示了數(shù)字普惠金融通過賦能技術(shù)要素、勞動(dòng)力要素、資本要素以及企業(yè)家精神要素減緩相對(duì)貧困的內(nèi)在邏輯，需進(jìn)一步探討的是，數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困面臨哪些現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。厘清當(dāng)前數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)是找準(zhǔn)減緩相對(duì)貧困著力點(diǎn)、更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用的大前提。

2.1 大力發(fā)展數(shù)字普惠金融與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在矛盾

減緩相對(duì)貧困需要大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，以滿足相對(duì)貧困群體的金融服務(wù)需求。然而，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融在擴(kuò)大金融服務(wù)范圍、拓寬金融服務(wù)對(duì)象、降低金融服務(wù)成本的同時(shí)，加劇了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，也帶來了新的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。一方面，數(shù)字普惠金融服務(wù)供給方不限于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，部分互聯(lián)網(wǎng)公司也參與其中，這些互聯(lián)網(wǎng)公司能夠提供包括網(wǎng)貸、投資、保險(xiǎn)等在內(nèi)的多種金融服務(wù)，這種跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的金融活動(dòng)，極易誘發(fā)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?；另一方面，?shù)字普惠金融服務(wù)供給方信息安全管理能力參差不齊，部分機(jī)構(gòu)信息安全保護(hù)機(jī)制不健全、安全措施不到位造成用戶信息數(shù)據(jù)泄露、篡改和丟失［7］。而無論是黨的二十大報(bào)告，還是今年的政府工作報(bào)告，都強(qiáng)調(diào)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。可見，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在矛盾。

2.2 數(shù)字普惠金融服務(wù)供給與技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)需求不完全匹配

近年來，在貨幣政策、財(cái)稅政策、產(chǎn)業(yè)政策等國(guó)家政策的大力支持下，加之大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的普及，我國(guó)數(shù)字普惠金融逐漸探索出針對(duì)不同應(yīng)用場(chǎng)景的具體實(shí)踐，形成了各具特色的發(fā)展模式，包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。目前，我國(guó)中小微企業(yè)以及低收入人群的信貸等問題已經(jīng)得到很大改觀。但是，中小企業(yè)作為技術(shù)創(chuàng)新的重要發(fā)源地，其在技術(shù)創(chuàng)新的早期研發(fā)階段和中間試驗(yàn)階段更需要天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資等與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而目前數(shù)字普惠金融服務(wù)供給難以滿足中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的這些需求?？梢?，數(shù)字普惠金融服務(wù)供給與技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)需求還不完全匹配，數(shù)字普惠金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)依然任重道遠(yuǎn)。

2.3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融滿足農(nóng)村相對(duì)貧困群體金融服務(wù)需求仍需提升

廣大農(nóng)村地區(qū)是低收入人群的集中地，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)減緩農(nóng)村相對(duì)貧困有決定性影響。為此，2021 年中央一號(hào)文件首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。近年來，農(nóng)村數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，服務(wù)覆蓋持續(xù)擴(kuò)大，使用深度逐步發(fā)展，數(shù)字化水平日益提升［22］。但是，農(nóng)村數(shù)字普惠金融在滿足農(nóng)村相對(duì)貧困群體金融服務(wù)需求方面仍需提升。從網(wǎng)絡(luò)借貸看，目前小農(nóng)戶、脫貧戶等農(nóng)村弱勢(shì)群體的融資需求仍然沒有得到有效滿足。從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)看，目前農(nóng)村地區(qū)專屬的理財(cái)產(chǎn)品較少，線上直銷以及金融小店代理的銷售模式也存在問題。部分農(nóng)村相對(duì)貧困群體金融知識(shí)有限，也不善于線上操作，致使其不愿意也不敢通過線上直銷模式購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品；部分代理人可能不具備專業(yè)知識(shí)，加之高傭金的誘惑，導(dǎo)致其不能為農(nóng)村相對(duì)貧困群體推薦相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。

2.4 相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)尚未制定導(dǎo)致相對(duì)貧困群體瞄準(zhǔn)困難

全面建成小康社會(huì)之后，我國(guó)扶貧工作進(jìn)入減緩相對(duì)貧困階段。這意味著需要研究制定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)以便識(shí)別相對(duì)貧困人口，使得數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的機(jī)制舉措能夠有效瞄準(zhǔn)相對(duì)貧困群體。國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界圍繞相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)的制定進(jìn)行了相關(guān)研究，取得了一些成果，主要有三種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)主張借鑒國(guó)際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，將居民人均收入中位數(shù)的一個(gè)比例作為相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)［23-24］；第二種觀點(diǎn)主張采用多維相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)［5，25］；第三種觀點(diǎn)主張制定多元的相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)體系［26］。這些研究成果對(duì)我國(guó)官方制定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)具有理論參考價(jià)值和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。然而，遺憾的是，我國(guó)官方尚未制定出相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致實(shí)踐中難以識(shí)別出相對(duì)貧困人口，數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的機(jī)制舉措也難以有效瞄準(zhǔn)相對(duì)貧困群體。

3 數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的實(shí)現(xiàn)路徑

針對(duì)數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，應(yīng)積極尋求路徑突破的方案。為此，應(yīng)強(qiáng)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，完善數(shù)字普惠金融服務(wù)生態(tài)，增加農(nóng)村數(shù)字普惠金融有效供給，制定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)以瞄準(zhǔn)相對(duì)貧困群體，以突破現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)相對(duì)貧困的減緩作用。

3.1 強(qiáng)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

從政策層面看，2015年底國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》強(qiáng)調(diào)，“防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)創(chuàng)新”是我國(guó)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的基本原則之一；2016 年G20 杭州峰會(huì)通過的《G20 數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》中的八項(xiàng)原則之一即為“平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)”；2022年中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議審議通過的《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》強(qiáng)調(diào)，“要高度重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加大金融監(jiān)管力度”?？梢?，政策上要求堅(jiān)持監(jiān)管和創(chuàng)新并行，監(jiān)管部門希望通過加大金融監(jiān)管力度來防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)創(chuàng)新。鑒于此，應(yīng)重點(diǎn)從業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)安全以及消費(fèi)者保護(hù)等方面，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管規(guī)則體系建設(shè)。大力發(fā)展監(jiān)管科技，逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)則數(shù)字化翻譯、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)化采集、風(fēng)險(xiǎn)智能化分析、結(jié)果自動(dòng)化處置等功能，使監(jiān)管部門對(duì)各類創(chuàng)新做到“看得懂、穿得透、控得住、管得好”［27］。同時(shí)，持續(xù)完善“監(jiān)管沙盒”運(yùn)行機(jī)制，積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的金融創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式等“入盒”，激勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)開展更多真正有普惠價(jià)值的金融創(chuàng)新活動(dòng)。

3.2 完善數(shù)字普惠金融服務(wù)生態(tài)

以完善數(shù)字普惠金融服務(wù)生態(tài)的國(guó)家政策以及中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的金融服務(wù)需求為導(dǎo)向有的放矢，是完善數(shù)字普惠金融服務(wù)生態(tài)的有效途徑。從國(guó)家政策看，2021 年底中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025 年）》指出，到2025年數(shù)字普惠金融服務(wù)體系更加完善。2021年底，中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會(huì)印發(fā)《“十四五”國(guó)家信息化規(guī)劃》，確定了包括數(shù)字普惠金融服務(wù)在內(nèi)的十項(xiàng)優(yōu)先行動(dòng)。其中，關(guān)于數(shù)字普惠金融服務(wù)的行動(dòng)目標(biāo)強(qiáng)調(diào)，到2023年，金融服務(wù)模式更加完善，產(chǎn)品供給更加豐富、業(yè)務(wù)觸達(dá)范圍更加廣闊；到2025年，金融普惠性和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力顯著增強(qiáng)。從金融服務(wù)需求看，中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的早期階段更需要?jiǎng)?chuàng)投類金融服務(wù)。鑒于此，應(yīng)大力推動(dòng)創(chuàng)投、多層次資本市場(chǎng)以及保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，健全數(shù)字普惠金融服務(wù)生態(tài)體系，以滿足中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新全周期、全方位的金融服務(wù)需求，進(jìn)而推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新。

3.3 增加農(nóng)村數(shù)字普惠金融有效供給

在農(nóng)村數(shù)字普惠金融快速發(fā)展、農(nóng)村金融供給總量增加的同時(shí)，也應(yīng)注重結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化，增加農(nóng)村數(shù)字普惠金融有效供給。為有效滿足農(nóng)村弱勢(shì)群體的融資需求，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方機(jī)構(gòu)以及政府部門等多個(gè)主體應(yīng)合理有效分工，深度參與其中。具體來看，以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)是主力，其采用數(shù)字技術(shù)能夠降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、下沉服務(wù)重心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制；互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和用戶數(shù)據(jù)資源是其為農(nóng)村弱勢(shì)群體服務(wù)的重要保障；評(píng)級(jí)征信公司、擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)有助于增加農(nóng)村弱勢(shì)群體的信用；政府部門應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信用體系建設(shè)以及消費(fèi)者教育等，為有效滿足農(nóng)村弱勢(shì)群體融資需求提供有力支撐。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)專屬理財(cái)產(chǎn)品較少以及銷售模式等問題，應(yīng)積極開發(fā)農(nóng)村地區(qū)專屬理財(cái)產(chǎn)品并加強(qiáng)創(chuàng)新，為農(nóng)村地區(qū)相對(duì)貧困群體提供相匹配的理財(cái)產(chǎn)品；同時(shí)，強(qiáng)化線上線下渠道聯(lián)動(dòng)，嚴(yán)選專業(yè)代理人并加強(qiáng)考核評(píng)價(jià)。

3.4 制定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)以瞄準(zhǔn)相對(duì)貧困群體

相關(guān)部門應(yīng)盡快研究制定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)，以使得數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的機(jī)制舉措能夠有效瞄準(zhǔn)相對(duì)貧困群體?？梢詮氖杖刖S度分城鄉(xiāng)制定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)，分別將城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入中位數(shù)的一定比例作為城鎮(zhèn)和農(nóng)村相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)，并周期性調(diào)整該比例。立足收入維度，一方面便于國(guó)際橫向比較；另一方面，考慮到健康、教育等非收入維度貧困一定程度上是收入維度貧困的結(jié)果。分城鄉(xiāng)制定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)，是考慮到我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)中城鄉(xiāng)收入差距仍然較大。2021 年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均可支配收入之比為2.5。目前，較大的城鄉(xiāng)收入差距決定了城鎮(zhèn)相對(duì)貧困與農(nóng)村相對(duì)貧困的標(biāo)準(zhǔn)有較大差異。周期性調(diào)整比例，是考慮到目前我國(guó)仍處于中等偏上收入國(guó)家行列，與發(fā)達(dá)國(guó)家還有較大差距。以五年為一個(gè)調(diào)整周期，五年內(nèi)比例值固定不變，在每一個(gè)調(diào)整周期末循序漸進(jìn)地調(diào)高該比例，最終接近或達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)。一國(guó)相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)的制定是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，本文力不能及。因此，該部分的更重要意義在于制定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)的思路而不在于標(biāo)準(zhǔn)本身。

4 總結(jié)與展望

減緩相對(duì)貧困是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化的內(nèi)在要求，而數(shù)字普惠金融為減緩相對(duì)貧困提供了有力抓手。本文從要素賦能的新視角，探究了數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的作用機(jī)制，厘清了數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，并提出了突破現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)的實(shí)現(xiàn)路徑。展望未來，要素賦能視角下數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的研究還需要加快推進(jìn)，以下議題需要重點(diǎn)關(guān)注：一是要素賦能視角下數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的相關(guān)實(shí)證研究；二是總結(jié)和推廣要素賦能視角下數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的典型模式和運(yùn)行機(jī)制；三是拓展數(shù)字普惠金融增加中低收入群體要素收入的相關(guān)實(shí)證研究。