朱旦紅

（中山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，廣東 中山 528400）

在“互聯(lián)網(wǎng)+”、新一代信息技術(shù)、元宇宙等高速發(fā)展背景下，銀行業(yè)進(jìn)入了4.0 數(shù)字化時代，商業(yè)銀行作為中國金融體系的主體，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略成效，總體上決定了整個金融行業(yè)的改革和發(fā)展走向。銀行業(yè)作為“數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮”的重要角色，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行升級、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新的關(guān)鍵決策。2017年以來，世界各大先進(jìn)商業(yè)銀行相繼啟動并布局了數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。據(jù)美國麥肯錫公司數(shù)據(jù)，2021 年前，全球領(lǐng)先商業(yè)銀行平均每年在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略以及金融科技領(lǐng)域的投資占據(jù)每年平均稅前利潤的17%～20%，但中國各大商業(yè)銀行僅將每年平均稅前利潤的1%～3%投于金融科技中，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于全球水平。2021 年，國內(nèi)商業(yè)銀行已將這一比例提高至3.31%，比上年同期提高了0.6%，實現(xiàn)了高質(zhì)量增長。大數(shù)據(jù)技術(shù)成為了國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)器，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展增添了新的色彩，但同時商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)模式也受到了沖擊，影響了商業(yè)銀行作為信用中介的角色。國內(nèi)商業(yè)銀行能否在數(shù)字化浪潮轉(zhuǎn)型中把挑戰(zhàn)化為機(jī)遇，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的重要轉(zhuǎn)折點及未來發(fā)展方向的關(guān)鍵。

一、文獻(xiàn)研究

1.國外文獻(xiàn)綜述

大數(shù)據(jù)時代，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型越來越受到重視，在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，不少國外學(xué)者研究了數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行發(fā)展的必要性。

Mowry（2015）指出當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)積極加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用數(shù)字化技術(shù)促進(jìn)網(wǎng)點向智能化轉(zhuǎn)型，深化創(chuàng)新數(shù)字化產(chǎn)品與服務(wù)。Cuesta 等（2015）提出在新形勢下，要想不被科技浪潮淘汰，商業(yè)銀行需加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并指出商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型幾個主要的發(fā)展歷程：一是創(chuàng)新數(shù)字化產(chǎn)品以適應(yīng)競爭變化；二是建設(shè)金融科技，深入對技術(shù)平臺進(jìn)行改革；三是升級銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，制定更適應(yīng)競爭環(huán)境的數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)。Vasiljeva 等（2016）認(rèn)為在數(shù)字化時代下，網(wǎng)點對于客戶而言，不再是網(wǎng)點，而是要去做的事情，將業(yè)務(wù)線上化，才能吸引更多客戶。Newswire（2016）認(rèn)為隨著世界經(jīng)濟(jì)逐漸呈現(xiàn)出一體化的特點，金融行業(yè)不得不進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對于科技企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型而言，也迎來了新的機(jī)遇。PeterGomber 等（2017）提出金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展空間，能進(jìn)一步提高后臺以及數(shù)據(jù)的處理速度，目前金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵不僅是單純的對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是捉住新的機(jī)遇及機(jī)會引進(jìn)金融科技公司。Disparte 等（2017）認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行的未來至關(guān)重要，提出未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型主要以數(shù)據(jù)作為重要核心手段。

2.國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

商業(yè)銀行一直是中國金融業(yè)不可或缺的一個關(guān)鍵角色，與海外領(lǐng)先商業(yè)銀行相比，中國數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展起步較晚，仍處于摸索階段。但近年來，關(guān)乎數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一直備受商業(yè)銀行關(guān)注。中國已有大批的專家學(xué)者對中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展展開了調(diào)研分析，并探討其所面臨的問題，也相應(yīng)地給出具有一定參考價值的意見。

劉詠珩（2019）詳細(xì)地研究了國內(nèi)外商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，指出商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，重新定義經(jīng)營模式，研發(fā)更加頂層的設(shè)計以更有效地促進(jìn)轉(zhuǎn)型。王會菱（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是簡單的服務(wù)或技術(shù)創(chuàng)新，而是應(yīng)憑借自身優(yōu)勢定位戰(zhàn)略目標(biāo)，創(chuàng)新經(jīng)營系統(tǒng)，進(jìn)而提高金融服務(wù)效率。馮悅（2021）指出商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)遵循數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)律，利用新技術(shù)及新思維創(chuàng)新產(chǎn)品，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供一定的基礎(chǔ)。蔣正艷（2021）指出商業(yè)銀行要順應(yīng)金融科技的高速發(fā)展，須做好風(fēng)控，全面利用自身資源及發(fā)揮優(yōu)勢，才能在下一個新時代的來臨之際立足腳步。

關(guān)于保障措施方面。宋寧（2018）認(rèn)為數(shù)字技術(shù)對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等方面都產(chǎn)生了一定的影響，從改變經(jīng)營模式、創(chuàng)建數(shù)字化組織結(jié)構(gòu)及文化、研發(fā)金融科技產(chǎn)品等方面為其提供轉(zhuǎn)型策略。楊燕（2021）結(jié)合PEST、產(chǎn)業(yè)競爭環(huán)境、SWOT 分析等方法，從目標(biāo)執(zhí)行能力、金融科技開發(fā)、考核激勵體系、數(shù)字化人才培養(yǎng)等多方面為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障措施。張燁寧（2021）提出商業(yè)銀行可以從簡化業(yè)務(wù)辦理流程與時間、個性化和多元化設(shè)計產(chǎn)品、合理分配部門等方面提升業(yè)務(wù)競爭力及管理能力。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇及現(xiàn)狀分析

1.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的機(jī)遇

（1）數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素

大數(shù)據(jù)時代，全球數(shù)據(jù)主要呈現(xiàn)出兩個特點：數(shù)據(jù)暴漲、海量集聚。麥肯錫公司所發(fā)表的《全球數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略實踐與啟示》提出，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與數(shù)字化創(chuàng)新結(jié)合，指出未來發(fā)展“大數(shù)據(jù)能力”是商業(yè)銀行提升核心競爭力的關(guān)鍵。從客觀上講，商業(yè)銀行是天生的大數(shù)據(jù)公司，在多年的經(jīng)營、實踐中也形成了自身的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。如何有效對數(shù)據(jù)進(jìn)行治理、分析、運用，切實利用好數(shù)據(jù)這一關(guān)鍵要素，已成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要節(jié)點。

（2）數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢總體向好，為經(jīng)濟(jì)增長提供了新動能。2018 年，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模突破歷史，首次約達(dá)到31.3 萬億元，占GDP 比重為34.8%。2020 年，這一比例提升至38.6%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在某種程度上不僅促進(jìn)了行業(yè)生產(chǎn)方式的升級與轉(zhuǎn)型，同時也推動了新業(yè)態(tài)、新技術(shù)、新模式的不斷更迭，為商業(yè)銀行提供了新發(fā)展機(jī)遇。在數(shù)字金融的進(jìn)程上，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮，以“數(shù)據(jù)+技術(shù)”為轉(zhuǎn)型手段，構(gòu)建金融與其他行業(yè)緊密相關(guān)的“數(shù)字共同體”，形成開放、合作、共贏的金融生態(tài)。

（3）新監(jiān)管政策為商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展提供了長期保障

金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展與良好的金融監(jiān)管服務(wù)息息相關(guān)。2019 年8 月，央行首次提出關(guān)于金融科技發(fā)展的規(guī)劃，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建立了一個良好的開端；2020 年，包括北京、上海、深圳等多個試點地區(qū)都已宣布實施金融科技創(chuàng)新監(jiān)管沙盒項目，我國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點在增速，未來金融發(fā)展會營造一個更安全、更開放的環(huán)境；2021 年1 月，央行繼續(xù)政策加持，發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展邁向新的臺階。新監(jiān)管政策的出臺，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型給予了強(qiáng)有力的政策支持，同時為其未來的發(fā)展提供了長期保障，帶來了新的機(jī)遇及指導(dǎo)方向。

2.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀分析

（1）創(chuàng)新數(shù)字化產(chǎn)品與服務(wù)

隨著人們的金融需求不斷變化，商業(yè)銀行只有利用金融科技手段，創(chuàng)新零售產(chǎn)品，利用自身優(yōu)勢以及資源產(chǎn)出拳頭產(chǎn)品，才能在同業(yè)數(shù)字化競爭中穩(wěn)居龍頭地位，吸引更多優(yōu)質(zhì)的客戶群體。近年來，我國商業(yè)銀行積極落實國家監(jiān)管政策，響應(yīng)黨中央、國務(wù)院發(fā)布的關(guān)于發(fā)展普惠金融構(gòu)想，各大行深入探索數(shù)字化產(chǎn)品及服務(wù)，升級手機(jī)銀行、更新產(chǎn)品體系、創(chuàng)新線上金融新模式成為銀行不得不重視的金融業(yè)務(wù)。

（2）商業(yè)銀行網(wǎng)點向智能化轉(zhuǎn)型

隨著線上金融服務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助服務(wù)機(jī)等離柜辦理業(yè)務(wù)因其便捷性成為消費者的首要選擇，設(shè)備智能化改造將是未來趨勢。面對線上金融技術(shù)的沖擊，銀行也沒有停下轉(zhuǎn)型的腳步，意識到網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的必要性，推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2021 年第三季度，各大行完成了1197.28 億筆非現(xiàn)金支付，實現(xiàn)交易額1109.19 萬億元，相比2020 年同期分別增長19.66%和6.32%。其中，移動支付業(yè)務(wù)390.77 億筆，相比2020 年增長13.28%?？梢?，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)在我國平穩(wěn)增長，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)金額增速可觀。隨著移動支付的迅猛發(fā)展，相應(yīng)的ATM 業(yè)務(wù)量大幅萎縮。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，ATM規(guī)模從2018 年連續(xù)三年持續(xù)下降。

（3）“金融+科技”賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

大數(shù)據(jù)的蓬勃發(fā)展，金融科技已成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因子，深受商業(yè)銀行的關(guān)注。加上受到新冠疫情的影響，各大商業(yè)銀行不得不迫切轉(zhuǎn)型，紛紛提出總體發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。在數(shù)字化浪潮下，商業(yè)銀行認(rèn)清自身發(fā)展定位，不再盲目跟風(fēng)，而是依據(jù)自身存在的優(yōu)勢訂立差異化的總體發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，運用到客戶的金融需求中。

從金融科技投資的規(guī)模來看，根據(jù)2020 年的報告，我國六大商業(yè)銀行在科技方面的總投資累計達(dá)956.86 億元。其中，工商銀行和建設(shè)銀行投入規(guī)模均超200 億元，工商銀行達(dá)238.19億元，位居六大行榜首；建設(shè)銀行達(dá)221.09 億元。從各行同比增長上來看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行金融科技投入同比增長均超過了40%；從營業(yè)收入比來看，六大行金融科技占營業(yè)收入比普遍在2%～3%，郵儲銀行最高，達(dá)到3.15%。其他銀行都幾乎接近3%，處于一個比較均衡的區(qū)間，可見，銀行金融科技占營業(yè)收入比達(dá)3%已成為行業(yè)共識?？傮w而言，各大商業(yè)銀行為了提升自身數(shù)字化競爭力，加快金融技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合，為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障，同時為未來發(fā)展提供了更良好、更廣闊的環(huán)境。

三、Z 農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀及數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)存問題

1.Z 農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（1）營業(yè)收入

表1 2020—2022年工農(nóng)商行發(fā)展?fàn)顩r

2022 年，Z 農(nóng)商銀行營業(yè)收入主要來源仍為利息收入。利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入、投資收益分別占營業(yè)收入的77.69%、4.18%、15.95%。

（2）科技投入

2022 年，Z 農(nóng)商銀行科技投入方面的情形如下。一是加大對創(chuàng)新性研究應(yīng)用的科技投入，助推各項業(yè)務(wù)發(fā)展。緊密結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要，圍繞業(yè)務(wù)管理、數(shù)據(jù)運營管理、內(nèi)控/安全管理、業(yè)務(wù)流程管理、運行維護(hù)管理等5 個方面開展了科技項目30 個。主要包括網(wǎng)格化精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)、權(quán)益平臺、統(tǒng)一授信平臺、二維碼營銷服務(wù)平臺、智能繳費管家2.0、信息系統(tǒng)視覺設(shè)計規(guī)范等重大項目建設(shè)，技術(shù)人員投入77 人次，資金投入1832 萬元，比上年增長46.68%。二是開展信息科技安全運維建設(shè)，為業(yè)務(wù)連續(xù)性發(fā)展提供安全保障。完成數(shù)據(jù)庫及虛擬機(jī)容災(zāi)備份、互聯(lián)網(wǎng)計算機(jī)防病毒、營業(yè)網(wǎng)點主備線路互換等多個重要科技項目，并做好重要時期網(wǎng)絡(luò)安全保障工作。依托IT 服務(wù)平臺，重點做好系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全、應(yīng)用運行及電子設(shè)備管理等工作，助力各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。三是提高大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用能力，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。啟動“數(shù)據(jù)決策能力建設(shè)”重點工程，開展信貸管理數(shù)據(jù)集市和公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市建設(shè)、數(shù)據(jù)中臺項目建設(shè)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺建設(shè)等，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐。

（3）人才建設(shè)

2022 年，Z 農(nóng)商銀行在人才建設(shè)方面情況如下。一是加快引進(jìn)社會專業(yè)人才，豐富高端人才資源。發(fā)布了多個崗位招聘信息，涵蓋數(shù)據(jù)信息、科技建設(shè)、風(fēng)險管理等專業(yè)條線，為該行2022—2026 年戰(zhàn)略落地實施工程提供人才支撐。二是開展中層干部選拔，充實管理干部隊伍，進(jìn)一步優(yōu)化中層管理隊伍結(jié)構(gòu)，激發(fā)工作熱情，強(qiáng)化市場競爭力。三是開展專業(yè)人才內(nèi)部選拔，配置優(yōu)質(zhì)人力資源。通過選拔大客戶營銷人才，強(qiáng)化該行大客戶市場的競爭力，打造一支綜合素養(yǎng)高、戰(zhàn)斗力強(qiáng)的大客戶中心客戶經(jīng)理隊伍。四是線上線下雙渠道，創(chuàng)新招聘模式。通過校園空中宣講會打破時空限制，實現(xiàn)裂變傳播。借助網(wǎng)申系統(tǒng)進(jìn)行簡歷初篩，采取線上筆試，提升校園招聘工作效率，招聘優(yōu)秀畢業(yè)生，為該行發(fā)展注入新鮮血液。

2.Z 農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)存問題

（1）數(shù)據(jù)管理能力低，存在數(shù)據(jù)安全風(fēng)險

銀行與生俱來的金融優(yōu)勢，就是在不斷的經(jīng)營發(fā)展中產(chǎn)生大量的交易數(shù)據(jù)，但Z 農(nóng)商銀行雖有“海量數(shù)據(jù)”，但缺乏“數(shù)據(jù)”向“信息資產(chǎn)”轉(zhuǎn)變的理念，使得數(shù)據(jù)利用效果不佳。一是對數(shù)據(jù)的建模與分析還處在探索階段，不能較好地運用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決困難；二是金融科技飛速發(fā)展，銀行部分核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上為主，銀行交易系統(tǒng)或與其他機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的信息交互增強(qiáng)顯著，但自身管理、防范風(fēng)險意識、技術(shù)手段不足等仍處于傳統(tǒng)階段，導(dǎo)致存在數(shù)據(jù)質(zhì)量粗糙、缺乏規(guī)范的整治系統(tǒng)；三是數(shù)據(jù)與系統(tǒng)間不能有效融合，不能產(chǎn)出數(shù)據(jù)價值。

（2）客戶黏性較差，客戶引流成為首要挑戰(zhàn)

當(dāng)前，在大數(shù)據(jù)的推動下，移動支付基本能滿足客戶多元化的需求，線上平臺提供的服務(wù)具有操作方便、簡單、信息透明的特點，更能吸引年輕群體、高效率人群等在線上平臺投資，成為一種支付習(xí)慣和使用方式。Z 農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)線上化加速發(fā)展，其面臨的首要挑戰(zhàn)是客戶引流。但縱觀其產(chǎn)品研發(fā)，研發(fā)流程長，導(dǎo)致產(chǎn)品審批時間過長，致使自身擁有的零售產(chǎn)品種類少，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新力、競爭力、個性化不足，個人金融業(yè)務(wù)還處于探索階段，不足以滿足用戶需求，容易導(dǎo)致客戶流失。

（3）數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中新型風(fēng)險層出不窮

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及業(yè)務(wù)提速的進(jìn)程中，風(fēng)險防控對于商業(yè)銀行而言尤其重要。首先，信用系統(tǒng)尚待完善，無法精準(zhǔn)預(yù)判客戶所有信息、還款來源、還款能力、涉訴風(fēng)險等問題，信貸審查的方式及各類抵押物仍存在“時間錯配”與“信息不對稱”，單純依賴于客戶自述及外界的評估，信貸風(fēng)險必然存在。其次，市場風(fēng)險方面，數(shù)字化產(chǎn)品較傳統(tǒng)產(chǎn)品更為新型復(fù)雜，存在的市場風(fēng)險更加隱秘，金融市場風(fēng)險模型驗證更加困難，導(dǎo)致模型在應(yīng)用中具有不確定性的缺陷，一旦出現(xiàn)問題可能會給整個金融業(yè)帶來連鎖反應(yīng)。技術(shù)風(fēng)險方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型會滲透到各個金融生態(tài)場景，導(dǎo)致保護(hù)數(shù)據(jù)及隱私難度加大，技術(shù)系統(tǒng)更容易遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊。

四、Z 農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策建議

1.加強(qiáng)數(shù)據(jù)機(jī)制建設(shè)

在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢下，大數(shù)據(jù)技術(shù)也迎來了新標(biāo)準(zhǔn)，過去的大數(shù)據(jù)服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)追不上當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的腳步。商業(yè)銀行只有構(gòu)建更敏捷、更加開放的數(shù)據(jù)中臺，才能適應(yīng)當(dāng)前日益激烈的競爭環(huán)境。數(shù)據(jù)中臺作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐，Z 農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)部門應(yīng)該搭建好平臺，建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)機(jī)制，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，做好數(shù)據(jù)服務(wù)，以起到領(lǐng)頭羊的作用；科技部門應(yīng)積極落實相關(guān)技術(shù)的實施，更有效傳達(dá)、反映業(yè)務(wù)需求；業(yè)務(wù)部門應(yīng)該做好數(shù)據(jù)的營銷，加強(qiáng)風(fēng)控管理及保障其完整性。同時，在構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺的基礎(chǔ)上，建設(shè)營銷中臺。商業(yè)銀行可以對內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，完善客戶數(shù)據(jù)，對客戶群體進(jìn)行分類，從而更加有針對性地篩選目標(biāo)客戶，形成更為精準(zhǔn)化的營銷體系。

2.提升客戶服務(wù)水平

數(shù)字化建設(shè)應(yīng)涵蓋線上線下兩方面。一方面，從線上平臺出發(fā)，可探索利用手機(jī)銀行App 作為切入點，持續(xù)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)指紋識別、人臉識別，提高驗證速度，簡化業(yè)務(wù)操作的流程，從而提高用戶黏性。針對老年群體，可以推出“老年”版本手機(jī)銀行，設(shè)計相對于標(biāo)準(zhǔn)版本更簡潔，功能入口更清晰，方便照顧到老年群體查找及使用，從而降低銀行的成本。另一方面，對于線下網(wǎng)點的升級，商業(yè)銀行可以更新、升級智慧柜員機(jī)，促進(jìn)業(yè)務(wù)自助化；簡化業(yè)務(wù)辦理程序，讓用戶可以直接利用指紋識別或者人臉識別的方式即可確認(rèn)客戶身份，無須重復(fù)簽字，大大提升工作效率?？傮w而言，Z 農(nóng)商銀行應(yīng)定位于要建設(shè)“科技+智能平臺”，也要促進(jìn)“科技+網(wǎng)點”的融合，同時發(fā)掘用戶服務(wù)渠道及升級網(wǎng)點職能。

3.強(qiáng)化數(shù)字化風(fēng)險控制

隨著銀行不斷深入探索金融科技的創(chuàng)新，許多數(shù)字化產(chǎn)品不受監(jiān)管限制，容易導(dǎo)致新型金融風(fēng)險層出不窮。如何提高自身抵御風(fēng)險能力，是Z 農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中不可忽視的重要問題。一方面，可探索構(gòu)建智能風(fēng)險控制體系以及風(fēng)險審批機(jī)制，提升銀行內(nèi)部員工的風(fēng)險識別能力，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。另一方面，Z 農(nóng)商銀行應(yīng)提高自身防范風(fēng)險能力，可運用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段建設(shè)智能風(fēng)險控制平臺，通過金融科技技術(shù)支撐，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行實時監(jiān)控與偵察，發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險問題時能夠做到科學(xué)處理。在貸后管理上，為了保證貸后預(yù)警水平以及提高不良貸款的清收處置速度，可以建立數(shù)字化貸后管理系統(tǒng)，從而保障銀行的資產(chǎn)質(zhì)量及提升自身管理能力等級。

綜上，在金融科技與業(yè)務(wù)發(fā)展高度融合的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)重新調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，改變傳統(tǒng)觀念，從數(shù)字化中臺建設(shè)、用戶服務(wù)渠道及網(wǎng)點建設(shè)、數(shù)字化風(fēng)險機(jī)制建設(shè)、數(shù)字化復(fù)合型人才建設(shè)、金融生態(tài)圈建設(shè)等多方面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更全面、更多樣化的金融服務(wù)，從而更高效地改善用戶體驗，打造更強(qiáng)大的核心競爭力。未來，銀行步入4.0時代，Z 農(nóng)商銀行要結(jié)合自身優(yōu)勢及資源，制定更適合在新形勢下的核心發(fā)展戰(zhàn)略，抓住大數(shù)據(jù)時代帶來的機(jī)遇，促進(jìn)企業(yè)升級，實現(xiàn)數(shù)字化可持續(xù)發(fā)展。