鄭鐸|中央財經(jīng)大學(xué)

一、UBI車險簡述

二、基于行駛里程的產(chǎn)品創(chuàng)新方向

三、基于駕駛行為的產(chǎn)品創(chuàng)新方向

該設(shè)計方向的主要創(chuàng)新點在于收集、分析、評估駕駛行為，在車型定價的基礎(chǔ)上，引入“從人”因子，形成更靈活、更具個性化和差異化的車險定價模型，真正做到“一車一價”。其主要的理論基礎(chǔ)如下：1.可保風(fēng)險：急剎車、急轉(zhuǎn)彎、車過近、超速、急行、疲勞、分心等行為因子可采集并量化，構(gòu)成定價因子；2.正外部性：相比傳統(tǒng)車險，可通過對不良駕駛行為的動態(tài)管理，做到實質(zhì)性的減損降賠，進(jìn)而減少保費成本，獲得正外部性的主動溢出；3.減量管理：王和（2019）在《保險的未來》一書中闡釋了傳統(tǒng)車險經(jīng)營可以看作基于簡單的大數(shù)法則應(yīng)用，在被保險人范圍內(nèi)進(jìn)行再分配。而UBI車險可以通過主動風(fēng)險管理使得車主更少地用車、更安全地駕駛，進(jìn)而承擔(dān)更低的保費支出，使得社會總成本降低，提升社會總效益。

四、問題與展望

基于行駛里程的產(chǎn)品創(chuàng)新，僅需將網(wǎng)約車具體行程進(jìn)行拆分，分為空駛階段和載客階段，通過“基礎(chǔ)費率+附加費率”的精算定價模型即可直接套用現(xiàn)有的車險定價模型。這一創(chuàng)新設(shè)計所遇到的問題，更多來自于政策、監(jiān)管以及保險公司的運營能力方面?；谛旭偫锍痰漠a(chǎn)品創(chuàng)新實踐意義重大，不僅可以適用于現(xiàn)階段的網(wǎng)約車，對于共享汽車、租車以及后續(xù)無人駕駛模式下的共享出行都有著借鑒意義?；隈{駛行為的UBI 車險產(chǎn)品創(chuàng)新，其所面臨的困難或許比基于行駛里程要更加復(fù)雜和難以解決。

（一）核心的困難在于數(shù)據(jù)的收集并形成可用于定價的風(fēng)險因子

相比后裝OBD設(shè)備，前裝雖然是更為可行的創(chuàng)新方向，但前裝存在的主要問題是車企為數(shù)據(jù)的所有方，而市場上車企眾多，沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。好的方面是，在新能源汽車方面，國家質(zhì)檢總局、國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會曾經(jīng)發(fā)布過關(guān)于新能源汽車的《電動汽車遠(yuǎn)程服務(wù)與管理系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范》國家標(biāo)準(zhǔn)，要求車企將新能源汽車的車輛狀態(tài)、充電狀態(tài)、系統(tǒng)運行狀態(tài)等動態(tài)信息，先發(fā)送到企業(yè)平臺，再由企業(yè)平臺上傳至政府或指定機構(gòu)建立的公共平臺，使政府可以直接監(jiān)管到終端產(chǎn)品的狀態(tài)。保險公司可以通過與主管部門的合作，獲取用于風(fēng)險定價的車輛行駛數(shù)據(jù)。

（二）用戶信息的保護(hù)面臨挑戰(zhàn)

目前，國內(nèi)保險行業(yè)依然施行主體監(jiān)管的方式，而在車聯(lián)網(wǎng)時代，單靠保險公司自身難以建立起完整的UBI 車險生態(tài)，勢必會有眾多的車企、運力平臺、科技公司、第三方機構(gòu)等參與。為使用戶敏感的行駛信息獲得完善的保護(hù)，勢必需要在監(jiān)管層面逐步探索更加符合未來社會發(fā)展的監(jiān)管模式。有了完善的監(jiān)管和保障機制，UBI 車險生態(tài)圈才會得到健康的發(fā)展。

（三）保險消費者心理

消費者選擇購買一款新型保險產(chǎn)品需要滿足一定的心理訴求，可能是價格更實惠，或者是服務(wù)體驗更好（陳傳煥，1991）。特斯拉能夠在德州為特斯拉車主提供專屬UBI 車險的根本原因是，傳統(tǒng)的保險公司針對特斯拉收取非常昂貴的保費，甚至拒保，使得一部分車主被迫接受UBI車險。但這種情況是否適用于國內(nèi)環(huán)境依然值得商榷。另外，在國內(nèi)普遍對保險并不完全信任的環(huán)境下，車主是否有足夠的動力從一款本身保費絕對額并不太高的車險轉(zhuǎn)向另一款全新的保險產(chǎn)品。從這個方面來看，造車新勢力打破經(jīng)銷商模式直接觸達(dá)消費者的營銷和服務(wù)方式，或許更利于在車主間建立互信，進(jìn)而推動品牌UBI車險的發(fā)展。

五、總結(jié)

UBI車險在國內(nèi)的發(fā)展困境依然在于商業(yè)模式的探索。產(chǎn)品設(shè)計作為商業(yè)化探索的基礎(chǔ)，可以說是商業(yè)化成功與否的起點。而是否能夠最終落地，離不開后續(xù)的營銷、運營以及政策和監(jiān)管。

在營銷方面，如何打破現(xiàn)有的車險銷售模式，改變消費者對創(chuàng)新車險的接受度是核心問題。保險公司可以考慮借助新勢力車企、網(wǎng)約車平臺等渠道進(jìn)行早期客戶的培育并逐步向大眾用戶推廣。同時，加強自身品牌形象和服務(wù)質(zhì)量的提升，慢慢建立一套完整可行的新產(chǎn)品營銷體系。

在運營方面，兩種創(chuàng)新方向均高度依賴互聯(lián)網(wǎng)，對保險公司的碎片化業(yè)務(wù)處理能力和大數(shù)據(jù)分析處理能力提出了很高的要求，并對后期的理賠服務(wù)提出非常高的要求。保險公司需要切實加強自身技術(shù)能力的提升，并真正做到“以用戶為中心”的運營理念，形成對創(chuàng)新產(chǎn)品的有力支撐。

就政策和監(jiān)管而言，政府部門在車險綜合改革的基礎(chǔ)上應(yīng)進(jìn)一步加強對UBI車險創(chuàng)新的支持力度，加快對各類創(chuàng)新產(chǎn)品的審批流程。對于UBI車險這類對社會影響較大的創(chuàng)新產(chǎn)品，可以通過開放“監(jiān)管沙盒”，盡快進(jìn)行特定范圍內(nèi)的試點工作。同時，政府監(jiān)管部門應(yīng)加強對創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)，從制度上激發(fā)中小險企在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的積極性。

在我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，新生事物層出不窮，車險市場可能還會有更多樣的產(chǎn)品創(chuàng)新方向出現(xiàn)。只有始終堅持從理論創(chuàng)新出發(fā)、從社會效益出發(fā)，才可以為產(chǎn)品創(chuàng)新建立一個好的基點，進(jìn)而有望推動商業(yè)化的落地。惟其如此，站在順應(yīng)時代變革的基礎(chǔ)上，中國車險市場才能夠取得更大的發(fā)展。