初立蘋 劉書涵 上海對外經(jīng)貿(mào)大學

一、傳統(tǒng)醫(yī)療保險保障服務無法滿足新市民醫(yī)療保障需求

新市民是影響我國城鎮(zhèn)化進程的關鍵，是城市建設的主力軍，也是城市未來發(fā)展的重要力量之一。如今在城市的各個角落，都能看到新市民群體的身影。他們對城市生活充滿向往，希望能真正融入，但是在城市生活中依舊面對著各種各樣的難題。與原住居民相比，新市民在獲得醫(yī)療保障服務方面存在較大差距。他們雖然都在同一座城市，但享受到的醫(yī)療服務待遇并不相等。例如，2021版“滬惠?！钡膮⒈l件是參加上海醫(yī)保，但是新市民由于不滿足這一條件無法參保，享受不到普惠的商業(yè)醫(yī)療保險保障服務。因此，傳統(tǒng)的醫(yī)療保險保障服務無法滿足新市民的醫(yī)療保障需求。

新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，但未取得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏胁粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)的大中專畢業(yè)生等。按照這一范圍劃定，根據(jù)上海市統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2020年的上海常住人口總規(guī)模為2488.36 萬人，其中，擁有上海戶籍的有1475.63萬人，由此可知，目前常住人口中大約有42%的群體為外來流動人口，即新市民群體。

新市民多為靈活就業(yè)人員，主要分為三個群體：外來務工人員、小微企業(yè)主和隨遷老人。在《2022 新市民金融服務白皮書》調研中，規(guī)模最大的群體是外來務工人員，占比為88%；其次是由店主、老板等組成的小微企業(yè)主，以及為和子女團聚而來到城市的隨遷老人，占比分別為3%和6%（朱艷霞，2022）。雖然靈活就業(yè)是以靈活就業(yè)人員的身份繳納社保，但是一部分勞動者沒有與企業(yè)建立健全的勞務關系，且礙于新市民的身份無法在工作地參保，能夠購買的保險保障產(chǎn)品有限，大部分僅僅依靠自己或企業(yè)購買的意外傷害保險作為兜底的醫(yī)療保障。對于他們而言，收入中很大一部分要用于繳納房租，因此，對于繳費能力有限的新市民來說，產(chǎn)品有限和保費較高也降低了他們對傳統(tǒng)醫(yī)療保險保障服務的購買意愿，顯然，相比有社保的原住居民，他們面臨著很大的風險敞口。此外，在新冠肺炎疫情期間的這一特殊階段，一些從事高風險職業(yè)的新市民，比如外賣騎手、快遞員和網(wǎng)約配送員等都不可避免地受到影響。他們的收入不穩(wěn)定且大多游離在社保體系之外，對疾病、意外的風險抵御能力較差，當發(fā)生重大疾病或者重大事故，不僅身體會受到創(chuàng)傷，醫(yī)療費用也是一筆巨大的支出。因此，總體來看，新市民在醫(yī)療保障需求上存在較大缺口。造成上述缺口的原因可歸結為以下兩點：一是社會沒有對常住人口群體進行細分，對新市民的關注度不夠高，沒有充分考慮他們的訴求；二是新市民作為靈活就業(yè)人員，缺乏穩(wěn)定收入和抵押擔保財產(chǎn)，傳統(tǒng)金融服務機構并沒有把他們當作目標客戶，因此，針對新市民金融業(yè)務的產(chǎn)品研發(fā)也比較欠缺。

在醫(yī)療保險方面，近年來，普惠型商業(yè)健康保險發(fā)展非常迅速。惠民保由各地方政府相關部門牽頭，是商業(yè)保險參與我國多層次醫(yī)療保障體系建設的一項制度創(chuàng)新，結合了商業(yè)保險和社會基本醫(yī)療保險的優(yōu)勢，是為有效解決“看病難、看病貴”問題而推出的，具有地域特色和普惠性質的新型健康險產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年12月底，全國共有28個省市上線了惠民保，累計參保人數(shù)達1.4億人次，保費收入約140億元。2021年全國平均參保率達到9.4%，從中可看出惠民保的火爆程度。

上海“滬惠?！钡耐菩惺加?021年，是商業(yè)保險參與多層次醫(yī)療保障體系建設的一次創(chuàng)新實踐。太平洋人壽作為首席承保公司，牽頭共保體建立“滬惠?！睂俚倪\營機制。2021版“滬惠?！蔽?39萬上海市民參與，創(chuàng)下中國“城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險”首年參保人數(shù)之最。2021版“滬惠?！笨傎r付額超7.5億元，按照約8.5億元的保費計算，賠付率接近90%，充分體現(xiàn)了惠民、利民的理念。因此，如果將這一理念充分運用到新市民群體，可以在一定程度上滿足新市民在醫(yī)療保險保障上的需求。

二、“滬惠?！比嫔墢浹a新市民醫(yī)療保障需求缺口

2022 年3 月，銀保監(jiān)會與央行聯(lián)合發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明確提出要鼓勵保險機構加強與醫(yī)保部門合作，促進商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險有效銜接，開發(fā)不與戶籍掛鉤的普惠型商業(yè)健康保險產(chǎn)品，擴大商業(yè)健康保險覆蓋面。該通知全方位、多層次地為提升新市民醫(yī)療保障服務體驗，彌補新市民在醫(yī)療保障需求上的缺口提供了指導。

2022年5月25日，2022版“滬惠?！闭酵瞥觯c上年相比，今年的“滬惠保”全面升級，擴大了參保人群范圍和保障責任。一方面，首次將新市民納入?yún)⒈Ｈ后w。除了所有參加上海市基本醫(yī)保的在保人員和參加上海市市民社區(qū)醫(yī)療互助幫困計劃的人員外，在上海一些大型企業(yè)（試點的物流配送、外賣和快遞等保供平臺企業(yè)）工作并參加當?shù)鼗踞t(yī)療保險的職工也可以參保，擴大了潛在參保范圍。另一方面，在保障責任上主要有三個方面的提升：一是海外特殊藥品增加到15種；二是新增CAR-T治療藥品的費用；三是將國內(nèi)特定高價藥品擴大到25 種。這不僅擴大了受益人群的范圍，也改善了“風險池”的分布，進一步增強了普惠性和規(guī)模效應，在某種程度上解決了新市民醫(yī)療保障不足的痛點。同時，保費由首年的115元/年上漲至129元/年，漲幅為12.17%。漲價的主要原因是保障醫(yī)療服務范圍擴大和醫(yī)療費用上漲。隨著保費的增加，總保額也由首年的230 萬元增加到可獲得醫(yī)保范圍外最高310 萬元。上線5 小時后，2022 版“滬惠?！钡膮⒈Ｈ藬?shù)就突破了100 萬；上線不到15天，參保人數(shù)突破500 萬，與2021 版“滬惠保”相比，投保的積極性更高。

2022年6月29日，在上海市保險同業(yè)公會、上海市保險學會主辦，“滬惠保”共保體承辦的“以人民為中心助力多層次醫(yī)療保障體系構建——‘滬惠?！苣昊仡櫯c展望”為主題的媒體調研會上，主辦方介紹：2022 版“滬惠?！睂⒗^續(xù)秉承普惠保險的初心，延續(xù)低門檻、高保障、廣覆蓋的產(chǎn)品特性，依然由政府指導，由太平洋人壽、泰康養(yǎng)老、中國人壽、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、新華人壽、人保健康、平安健康、建信人壽9家保險公司聯(lián)合承保，在一定程度上表明了“滬惠?！边\營的穩(wěn)定性。

因此，對于上海的新市民來說，在面臨社保和醫(yī)保等保障不足的情況下，相對于純粹的商業(yè)健康保險，“滬惠?！钡钠栈菪远ㄎ桓纤麄兊男枨?。升級后的“滬惠?！睂λ麄兌允且粋€更好的選擇，因為該保險產(chǎn)品不僅有政府的背書，擁有較高的可信度，而且具有保費低、保額高、限制少和覆蓋廣等特點。“滬惠?！边m用于所有群體，不限年齡、健康狀況和職業(yè)，通過低門檻、高保障、可帶病投保以及特殊藥品納入保障等多種創(chuàng)新普惠模式，為新市民提供更優(yōu)質的醫(yī)療保障服務。

三、持續(xù)延伸普惠的醫(yī)療保障服務，助力新市民真正融入城市

作為我國最大的經(jīng)濟中心，上海擁有豐富的就業(yè)機會和教育、醫(yī)療資源，吸引了來自世界各地的大量人口涌入。面對龐大的新市民群體，政府需要關注他們在醫(yī)療保障方面的訴求。我國的普惠金融服務還處于起步階段，尤其新市民群體的范圍剛界定，其具體定義、群體特征、金融需求和偏好等還需結合各地區(qū)實際情況展開細致的觀察和研究。

“滬惠保”作為基本醫(yī)保補充的惠民保項目，長期可持續(xù)性是其產(chǎn)品的生命力。新市民群體的參保不僅可以提高參保率，也能改善其風險池分布。未來，“滬惠?！表椖磕芊窨沙掷m(xù)發(fā)展，取決于它惠民的持久性以及群眾的口碑。因此，為了提升新市民對于醫(yī)療保險服務的體驗感和滿意度，保險公司需要不斷地細化項目，結合新市民所處行業(yè)的特點，設計出更有針對性的保險產(chǎn)品，以滿足他們多層次和多樣化的健康保障需求。這將是“滬惠?！碑a(chǎn)品升級的關鍵一環(huán)。同時，也要加強新市民保險知識的普及教育，針對新市民大力宣傳，提高其參保積極性。實現(xiàn)“充分滿足新市民群體的金融需求”這一目標還任重道遠，需要各方持之以恒，努力解決新市民群體面臨的諸多實際問題，幫助新市民真正融入城市，從而促進國民經(jīng)濟更高質量的發(fā)展。