□文/江小玲

（黑龍江八一農(nóng)墾大學 黑龍江·大慶）

［提要］ 近年來，隨著國家經(jīng)濟的飛躍式發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險作為控制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理風險的有效手段，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展提供重要保障。本文在分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀基礎上，針對我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提出對策建議。

一、背景概述

農(nóng)業(yè)作為支撐我國國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎性產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展建設問題一直受到國家和政府的高度重視。我國《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，明確指出現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展目標，也詳盡規(guī)劃了下一階段高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑。這一文件的提出從某種程度上意味著我國農(nóng)業(yè)保險進入到發(fā)展新階段，步入高速發(fā)展時期。

農(nóng)業(yè)作為基礎性產(chǎn)業(yè)，其本身就存在著各種各樣的問題，農(nóng)業(yè)作為天然的弱勢產(chǎn)業(yè)，必然會面臨著很大的市場風險，還經(jīng)常遭受自然災害的侵襲，在生產(chǎn)過程中，對災害的預防能力顯著薄弱，其結(jié)果就是產(chǎn)量不穩(wěn)定，這些因素都會制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，做好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險管理十分重要。農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代風險管理的主要手段之一，其能夠有效地化解和分散農(nóng)業(yè)風險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的有效進行，以及維持農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中面臨著很多問題，比如農(nóng)戶保險意識薄弱、農(nóng)業(yè)保險險種范圍有限以及農(nóng)業(yè)保險人才的缺乏等問題。這些問題的存在未能滿足我國現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興的發(fā)展態(tài)勢以及全面建成小康社會、脫貧攻堅的戰(zhàn)略決策。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀概述

（一）國家政策契合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。我國政府部門高度重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央一號文件提出，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已經(jīng)達到965.18億元，同比增長18.4%。2021年6月，國務院常務會議決定擴大糧食作物完全成本保險和種植保險收入實施范圍，這一政策有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，有利于實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險從保障成本到保障收入的飛躍，有利于增強廣大農(nóng)戶的信心，極大地調(diào)動了廣大農(nóng)戶的種植積極性。隨著農(nóng)業(yè)保險的不斷發(fā)展，與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施也在不斷地完善。國家出臺了一系列法規(guī)和條例來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營行為。這些《辦法》的出臺將有利于持續(xù)深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進農(nóng)業(yè)保險規(guī)范經(jīng)營、提升服務效率，同時也能夠更好地服務于我國的“三農(nóng)”事業(yè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

（二）農(nóng)業(yè)保險覆蓋面逐漸擴大。隨著農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，其承保覆蓋面積也在迅速發(fā)展擴大，風險保障能力也在不斷提高。第一，可以從地理區(qū)域分布情況來看，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)從一開始試點的5個省、自治區(qū)、直轄市覆蓋到了全國范圍。第二，從保險品種來看，目前享受中央財政保費補貼的農(nóng)藥保險品種已經(jīng)擴展到了16大類，且在此基礎之上，各個省市享受地方財政保費補貼的農(nóng)業(yè)保險品種數(shù)量眾多。第三，從市場經(jīng)營主體數(shù)量來看，我國開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的公司數(shù)量已經(jīng)從最初的6家增加至25家，良好的競爭市場環(huán)境正在緩緩形成。第四，從農(nóng)業(yè)保險補貼比例來看，我國中央財政補貼是按照東部和西部發(fā)展狀況來進行差異化補貼的，總體來看，我國地方財政為農(nóng)業(yè)保險提供的補貼已經(jīng)出處世界較高水平。通過以上分析，可以看出我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面已經(jīng)逐漸擴大，具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險總體平臺已經(jīng)初步建立起來。

（三）農(nóng)業(yè)保險保障水平不斷提高。農(nóng)業(yè)保險的主要功能就是對農(nóng)村種植進行風險保障，總體來看，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平呈現(xiàn)上升態(tài)勢。目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模已經(jīng)居于全球第二，亞洲第一，僅次于美國。養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務規(guī)模居全球第一。從2007年到2020年的14年間，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從2007年的51.8億元增長到2020年的814.9億元，年增長速度超過20%。農(nóng)業(yè)保險服務的農(nóng)戶數(shù)量也從4，981萬戶次增長到1.9億戶次，提供的風險保障大幅升級，農(nóng)業(yè)保險保障水平不斷提高。

三、我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展存在的問題

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及國家政策的傾斜，我國農(nóng)業(yè)保險工作確實有了很大的提升，取得一些階段性的成果。但是，在看到我國農(nóng)業(yè)保險工作取得成就的同時，也應該清楚地認識到我國農(nóng)業(yè)保險總體上還是處于初級階段，總體發(fā)展水平不夠高，和歐美等發(fā)達國家相比還是存在一些差距。主要存在以下問題：

（一）農(nóng)戶保險意識薄弱。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險的主要需求方，但是根據(jù)一些調(diào)研報告來看，農(nóng)戶的保險意識薄弱，參保意愿不強。一方面當前我國農(nóng)村地區(qū)的人員大多數(shù)是年紀較大的老人，文化素質(zhì)偏低，對保險的知識認知不到位，甚至是認為保險是騙人的，存在一些偏見。認為農(nóng)業(yè)保險的存在沒有必要，投保與否對本身并沒有影響，這就導致了農(nóng)業(yè)保險投保率低。另一方面保險公司對保險的宣傳不到位，保險公司也不了解農(nóng)戶的實際情況，且在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶在投保農(nóng)業(yè)保險的時候并不是以戶為單位的，而是以村為單位，多數(shù)情況下是由村委會統(tǒng)一收集農(nóng)戶信息給保險公司，統(tǒng)一傳達保險注意事項到戶，按畝數(shù)來收取保費交給保險公司。這也就導致了各農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的承保方式、理賠規(guī)則等事項了解不足。這對后續(xù)的理賠工作也產(chǎn)生了一定的阻礙。這種參保方式抑制了農(nóng)戶的參保積極性，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）國家政策支持不足。盡管近些年國家政策在支持鼓勵農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)保險的結(jié)構(gòu)性問題還是比較突出的，與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展目標還存在較大差距。第一，我國農(nóng)業(yè)補貼金額相對較低，補貼范圍也比較局限。我國農(nóng)業(yè)保險的補貼深度在2007年只有0.16%，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，在2020年達到了0.74%。雖然有了明顯提高，但與發(fā)達國家相比還是存在一定的距離。而且我國的國土面積大，各地自然環(huán)境差異較大，種植品種種類各式各樣，但我國財政補貼納入的品種卻不多，目前我國只有保險補貼，而在西方國家，除了保險補貼，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼還有對農(nóng)民的保費補貼以及對保險公司的經(jīng)營費用補貼和對超賠損失的超賠補貼。第二，我國農(nóng)業(yè)保險的補貼方式單一，對農(nóng)業(yè)的補貼多集中在糧食生產(chǎn)和收益方面的“黃箱”政策，沒有充分發(fā)揮市場的作用，也沒有充分運用與農(nóng)民收入相掛鉤的補貼制度。農(nóng)產(chǎn)品包增收的責任多是由政府承擔，導致國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價格也是以政策性價格為準，不能全面真實地反映市場關(guān)系。

（三）農(nóng)業(yè)保險人才缺乏。不論是農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展還是農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展都需要大量專業(yè)人才的參與。但我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，農(nóng)業(yè)保險人才相對較少。人才的短缺嚴重影響了農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展?，F(xiàn)有的從業(yè)者整體素質(zhì)不強，專業(yè)素養(yǎng)水平參差不齊。大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員沒有經(jīng)過專門的培訓。再加上業(yè)務比較分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量比其他險種都大。很多保險人員不愿意從事農(nóng)業(yè)保險工作。農(nóng)業(yè)保險后期賠付工作量較大，賠付工作比較專業(yè)，需要一些專業(yè)人才來進行核保、理賠、精算等工作，甚至需要一些人員管理、營銷、培訓等復合型人才，但是這類人才嚴重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險科技應用不足。近些年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”項目越來越多，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也離不開互聯(lián)網(wǎng)科技的支持。但是由于各種現(xiàn)實問題，科技在我國農(nóng)業(yè)保險中的應用深度和應用力度明顯不足。主要表現(xiàn)在：首先，科技在農(nóng)業(yè)保險中的應用成本比較高，投入產(chǎn)出比不匹配，各種軟硬件的設備成本較高，無法實現(xiàn)大規(guī)模的應用。其次，目前部分科技手段不成熟，在實際操作中發(fā)揮的作用不大，如前文所述，很多農(nóng)戶的文化素質(zhì)不高，信息獲取以及反饋不能及時更新，保險數(shù)據(jù)的準確性和及時性得不到保障，一些面部識別系統(tǒng)也無法投入使用。

（五）法律制度建設不完善。我國各項事業(yè)的發(fā)展都離不開法律的支持，農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展也離不開法律法規(guī)的保障。需要相關(guān)的法律政策的支撐，以促進農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展。但目前來看，我國農(nóng)業(yè)保險更多的是屬于一種政策性保險，以國家政策為導向，缺乏法律法規(guī)的有效支撐。相關(guān)法律的缺乏和不完善阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展，造成了不良影響。部分農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)甚至藐視法律，伙同政府辦事人員肆意謊報災情，虛假投保，惡意提高保費賠償，通過各種非法手段來騙取農(nóng)業(yè)保險補貼金。這些非法分子首先向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，然后提出幫助農(nóng)戶享受補貼政策，不需要農(nóng)戶出錢，由政府相關(guān)人員非法操作進行墊付，等待農(nóng)戶投保之后，向保險公司謊報災情，虛構(gòu)農(nóng)作物受災圖片，虛假理賠，欺騙保險公司進行賠償。保險公司因為本身管理疏忽導致上當受騙，在缺乏監(jiān)管和精細判斷的情況下進行理賠，導致我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展受到嚴重影響。

四、新時期我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)化對策

在新的時代背景下，我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的優(yōu)化對策需要從農(nóng)戶保險意識、農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)業(yè)保險人才、加強科技運用和立法保障等多角度立體化地協(xié)同探索與實踐。

（一）增強保險宣傳力度，提高農(nóng)戶保險意識。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民基數(shù)十分龐大，為了更加有效地發(fā)揮農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的基石作用，應該根據(jù)實際情況來全面推行惠民政策。對農(nóng)業(yè)保險進行廣泛的宣傳與推廣，普及相關(guān)保險知識，提高農(nóng)民投保意識。提升農(nóng)民在投入種植過程中的風險意識，從而鼓勵農(nóng)民積極投保，抵抗風險。

（二）加大政策扶持力度，完善農(nóng)業(yè)保險制度。新思想、新科技的到來對農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展提出了更高的要求。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的背景之下，農(nóng)業(yè)保險也應該加快現(xiàn)代化進程。農(nóng)業(yè)保險不僅要賠償自然災害的損失，更要追求高質(zhì)量的發(fā)展。我國應完善與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的制度建設，將農(nóng)業(yè)保險納入到脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之中。構(gòu)建與我國鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景相匹配的多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系制度。對保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險實行稅收優(yōu)惠政策，提供經(jīng)營性管理補貼，提高其承受巨額賠償?shù)哪芰Α?/p>

（三）培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，壯大人才隊伍。我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，專業(yè)人才的缺失在一定程度上阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。要培養(yǎng)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險人才，不僅要有基本的保險知識，更要有相應的農(nóng)業(yè)知識，相關(guān)的金融財政知識以及人員管理知識和環(huán)境知識。我國應建立多渠道的人才培養(yǎng)機制，建立高校、政府、保險機構(gòu)的合作渠道進行人才培養(yǎng)，培養(yǎng)新一代的農(nóng)業(yè)保險人才，發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。

（四）科技賦能，強化農(nóng)業(yè)保險服務能力。加快建設“天空地”一體化農(nóng)業(yè)保險服務體系，引入地理信息系統(tǒng)、無人機、遙感設備等感知系統(tǒng)，將科技產(chǎn)品投入實踐。整合相關(guān)數(shù)據(jù)信息，建設承保理賠數(shù)據(jù)庫，提高承保理賠效率。加強農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的信息共享，強化農(nóng)業(yè)保險科技賦能，積極打造“保險+科技”的發(fā)展模式，為農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠、防災減損等工作提供信息技術(shù)支持。

（五）推動立法，保障農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險立法的完善是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的保障，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護制度，依賴于相關(guān)法規(guī)的完善。為了優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的法制建設要求，確保農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險相關(guān)制度應常態(tài)化，國家應盡快制定相應的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，立法保障農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

綜上，我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險在全民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性以及高風險的不可避免性，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)保險能夠有效降低農(nóng)業(yè)風險的損失，為了保證農(nóng)村經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展，政府應充分發(fā)揮其職能，加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳，健全農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。