文 郭樹華 云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、云南數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院研究員

裴璇 中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生

聶興凱 北京國(guó)家會(huì)計(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)系主任、副研究員，智能財(cái)務(wù)與控制研究中心主任

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，“5IABCDE”（5G-第五代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、IoT-物聯(lián)網(wǎng)、AI-人工智能、Blockchain—區(qū)塊鏈、Cloud Computing—云計(jì)算、Big Data—大數(shù)據(jù)、Edge Computing—邊緣計(jì)算）等數(shù)字技術(shù)開(kāi)展逐層全面滲透到銀行領(lǐng)域［1］。在此大背景下，商業(yè)銀行率先開(kāi)展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的嘗試，并且在實(shí)踐中取得了豐碩成果。未來(lái)，商業(yè)銀行的發(fā)展路徑可以分為兩大種類：一是數(shù)字化原生銀行，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等創(chuàng)立伊始就按照數(shù)字化、智能化方式運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的銀行；二是通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型破局重生的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。要實(shí)現(xiàn)上述路徑，需要從技術(shù)、人才、規(guī)劃等多維度協(xié)同發(fā)力。

金融科技是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手

銀行業(yè)向來(lái)是新技術(shù)應(yīng)用的前沿陣地，2017年5月中國(guó)人民銀行就已經(jīng)成立了金融科技委員會(huì)，對(duì)做好金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃、合理引導(dǎo)金融科技發(fā)展意義重大。同時(shí)，2019年8月中國(guó)人民銀行出臺(tái)了首個(gè)金融科技頂層設(shè)計(jì)方案《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，規(guī)劃中首次提到智能合約在金融科技中的運(yùn)用，將金融科技納入金融機(jī)構(gòu)的信息披露內(nèi)容，對(duì)大數(shù)據(jù)及人工智能運(yùn)用作出規(guī)劃，并提出金融科技的穿透式監(jiān)管原則，建立健全了我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。隨著全球新冠肺炎疫情進(jìn)入常態(tài)化階段，促進(jìn)金融服務(wù)的全流程數(shù)字化探索顯得尤其重要，在線支付、在線消費(fèi)、在線借貸等非接觸式服務(wù)越來(lái)越多地被大眾選擇。

2021年是中國(guó)人民銀行首個(gè)金融科技發(fā)展規(guī)劃的收官之年，金融科技正在成為驅(qū)動(dòng)金融變革的重要引擎?？v觀全年，金融科技呈現(xiàn)出來(lái)的階段性特征主要體現(xiàn)在強(qiáng)監(jiān)管背景、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用加快、新一代智能技術(shù)的興起等方面。在監(jiān)管層面上接連出臺(tái)了一系列金融科技政策，充分體現(xiàn)合規(guī)整改、強(qiáng)監(jiān)管常態(tài)化的新監(jiān)管趨勢(shì)；區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用加快落地，主要體現(xiàn)在數(shù)字人民幣（DECP）試點(diǎn)投放進(jìn)展順利，落地場(chǎng)景逐漸豐富且收效良好，試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立試點(diǎn)場(chǎng)景1.4億個(gè)，目前已經(jīng)涉及生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等眾多與民生密切相關(guān)的領(lǐng)域；數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍持續(xù)擴(kuò)大，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App于2022年1月4日已上架各大安卓應(yīng)用商店和蘋果AppStore；時(shí)序圖計(jì)算、持續(xù)智能、共享智能等新一代智能技術(shù)分別在智能風(fēng)控與構(gòu)建企業(yè)知識(shí)圖譜、智能資產(chǎn)負(fù)債管理與智能交易機(jī)器人、聯(lián)合信貸與聯(lián)合分控網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域擁有廣闊的發(fā)展空間。

“無(wú)科技，不金融”，金融與科技融合愈加緊密已成行業(yè)共識(shí)，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供源源不斷的動(dòng)力。關(guān)于金融與科技融合的發(fā)展脈絡(luò)經(jīng)學(xué)者梳理為主要經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一階段（2013年前后）：主要體現(xiàn)在對(duì)傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)的IT改造，P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始不斷涌現(xiàn)。第二階段（2015年初到2016年）：以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的探索階段。第三階段（2018年前后）：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷整治和改革的正本清源階段。第四階段（2020年以來(lái)）：金融科技的發(fā)展進(jìn)入以持牌金融機(jī)構(gòu)為主的數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，國(guó)家金融科技政策傾向持牌金融機(jī)構(gòu)。回顧各個(gè)階段，可以得出金融與科技的融合從探索階段逐步走向成熟階段，金融與科技融合的基礎(chǔ)與經(jīng)驗(yàn)也為今后商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型打下堅(jiān)實(shí)的根基。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的展望

“十四五”規(guī)劃明確，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年新年伊始，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，作為首個(gè)規(guī)劃的延續(xù)和提高，新規(guī)劃確定了八項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)和五項(xiàng)保障措施，重在解決金融科技發(fā)展不平衡不充分等問(wèn)題［2］。銀行業(yè)金融科技將聚焦綠色發(fā)展、普惠小微、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動(dòng)我國(guó)金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新臺(tái)階［3］。新規(guī)劃將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重點(diǎn)，對(duì)數(shù)據(jù)的全生命周期使用問(wèn)題作出部署，同時(shí)更加強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)應(yīng)用和金融科技應(yīng)用兩方面內(nèi)容，意在將數(shù)字要素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能［4］。展望未來(lái)，新規(guī)劃將高質(zhì)量推進(jìn)未來(lái)四年銀行業(yè)金融科技發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為最終目標(biāo)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進(jìn)入快車道。

金融科技為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的機(jī)遇，對(duì)銀行的服務(wù)流程、IT系統(tǒng)架構(gòu)、運(yùn)行邏輯、金融生態(tài)場(chǎng)景、組織文化、員工結(jié)構(gòu)等方面影響深遠(yuǎn)，有利于降低金融交易成本、減少信息不對(duì)稱、提高服務(wù)效率、提升客戶體驗(yàn)。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)擁抱金融科技是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的必然選擇［5］，尤其是商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中亟需繼續(xù)整合投入資源加速金融科技布局，一方面不斷加大信息科技投入力度，另一方面通過(guò)設(shè)立金融科技子公司來(lái)加速金融科技布局。

加快商業(yè)銀行高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議

打造數(shù)字原生銀行。云計(jì)算、云原生技術(shù)作為數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的載體，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供全新的技術(shù)機(jī)遇。在全真互聯(lián)時(shí)代，數(shù)字原生是一種思維方式，是數(shù)字化的高級(jí)形態(tài)，數(shù)字世界與物理世界正緊密融合，使產(chǎn)業(yè)邊界、服務(wù)邊界都逐漸模糊。商業(yè)銀行作為數(shù)字化的先行軍，數(shù)字原生銀行為全真互聯(lián)時(shí)代的原住民，這將促使商業(yè)銀行不斷破解自身發(fā)展中的短板和瓶頸，提升業(yè)務(wù)能力并升級(jí)經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)安全問(wèn)題日益凸顯出來(lái)，銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理正面臨著巨大挑戰(zhàn)。數(shù)字原生銀行建設(shè)應(yīng)在科技能力、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式等主要方面發(fā)力，打造數(shù)字原生的組織體系。數(shù)字科技能力作為數(shù)字原生的基礎(chǔ)，應(yīng)做到以下方面。一是完成銀行的IT架構(gòu)升級(jí)。二是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，支持智能服務(wù)，通過(guò)數(shù)據(jù)資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。三是通過(guò)數(shù)字科技控制運(yùn)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率；組織架構(gòu)從傳統(tǒng)職能式向矩陣化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)扁平化管理、跨條線合作、業(yè)務(wù)科技無(wú)縫銜接；充分發(fā)揮商業(yè)銀行客戶網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，基于數(shù)字原生技術(shù)基礎(chǔ)和全新的組織架構(gòu)全面升級(jí)B端、C端、G端業(yè)務(wù)。

實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景融合及完善“客戶旅程”。有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為場(chǎng)景金融就是把金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、生活的行為全面融合，使得金融可以無(wú)感、無(wú)界地發(fā)生，信用中介行為不再是一個(gè)特殊行為，從而將金融服務(wù)的成本降到最低［6］。在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生場(chǎng)景的需求，這些場(chǎng)景可以分為“金融場(chǎng)景”和“非金融場(chǎng)景”，未來(lái)存在的場(chǎng)景將是二者相伴發(fā)生的“融合場(chǎng)景”。商業(yè)銀行在提供場(chǎng)景金融服務(wù)過(guò)程中需要注意科技能力和業(yè)務(wù)能力基礎(chǔ)、流量創(chuàng)造、明確信用流轉(zhuǎn)需求、金融閉環(huán)、價(jià)值生成等場(chǎng)景要素構(gòu)建。銀行要不斷推動(dòng)自身及能力建設(shè)，選擇可靠的生態(tài)伙伴，不斷挖掘場(chǎng)景價(jià)值，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)延伸，為不同客戶提供服務(wù)時(shí)做到因人制宜。隨著以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的動(dòng)態(tài)數(shù)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋產(chǎn)業(yè)和生活，銀行能夠根據(jù)客戶行為和需要，通過(guò)更加智能化、更加精準(zhǔn)的服務(wù)模式和服務(wù)理念，為客戶提供全生命周期信用支持，陪伴和引領(lǐng)客戶成長(zhǎng)，最終達(dá)成旅程化的極致客戶體驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行還可以從服務(wù)動(dòng)作閉環(huán)、全生命周期服務(wù)、服務(wù)集成平臺(tái)支持、金融機(jī)構(gòu)和各類生態(tài)合作伙伴共同支持等方面來(lái)完善商業(yè)銀行的“客戶旅程”模式。

把握5G和“元宇宙”發(fā)展新機(jī)遇。5G和金融的深度融合將給以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主的金融業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。在機(jī)遇方面，相比較4G，5G具有超低時(shí)延、超高峰值速度、超大網(wǎng)絡(luò)容量和高安全性等優(yōu)勢(shì)，會(huì)給銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的業(yè)務(wù)空間。在挑戰(zhàn)方面，相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜艺J(rèn)為5G將會(huì)在五個(gè)方面沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)：第一，大部分金融業(yè)務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向遠(yuǎn)程化和虛擬化；第二，現(xiàn)有的物理銀行網(wǎng)點(diǎn)可能被取代；第三，放貸業(yè)務(wù)與投資理財(cái)可能通過(guò)智能終端在虛擬世界完成；第四，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局將被改變，投機(jī)者逐漸消失；第五，金融去中心化和金融機(jī)構(gòu)扁平化，改變商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式和組織結(jié)構(gòu)外部環(huán)境［7］。5G金融場(chǎng)景下，銀行服務(wù)效率提高、流程簡(jiǎn)化、交互模式優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、支付業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)改進(jìn)。商業(yè)銀行與“元宇宙”的融合，也是技術(shù)與場(chǎng)景、業(yè)務(wù)與科技、虛擬與現(xiàn)實(shí)的深度融合［8］。“元宇宙”會(huì)帶來(lái)未來(lái)商業(yè)銀行物理渠道數(shù)字化新模式、營(yíng)銷手段的模式創(chuàng)新、產(chǎn)品與服務(wù)的革新，推進(jìn)“元宇宙”與綠色金融、普惠金融、科技金融、縣域金融、供應(yīng)鏈金融、個(gè)人金融等商業(yè)銀行金融服務(wù)深度融合。

應(yīng)用RPA提質(zhì)增效。RPA即機(jī)器人流程自動(dòng)化技術(shù)，是指運(yùn)用軟件自動(dòng)化方式完成本來(lái)由人工操作計(jì)算機(jī)完成的各類工作。它讓軟件機(jī)器人自動(dòng)處理大量重復(fù)的、基于規(guī)則的工作流程任務(wù)［9］。RPA是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手，作為一個(gè)數(shù)字員工，具備了準(zhǔn)確迅速、不間斷工作、不影響銀行原有信息系統(tǒng)等優(yōu)勢(shì)。銀行服務(wù)辦公領(lǐng)域很多生產(chǎn)線都是IT信息系統(tǒng)，這些生產(chǎn)線上同樣存在重復(fù)勞動(dòng)，有很大空間被RPA軟件機(jī)器人替代。隨著金融行業(yè)對(duì)RPA的需求不斷加大，RPA與AI的結(jié)合將不斷升級(jí)。

數(shù)字化與綠色化協(xié)同發(fā)展。隨著數(shù)字化業(yè)務(wù)呈倍數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，新基建的能耗和碳排放量的總體規(guī)模仍呈現(xiàn)上升趨勢(shì)［10］，因此“數(shù)字化”與“綠色化”協(xié)同發(fā)展是必然趨勢(shì)，以數(shù)字化引領(lǐng)綠色化，以綠色化帶動(dòng)數(shù)字化，兩者相互促進(jìn)、相得益彰。打造低碳易用型“數(shù)字底座”，將有效降低數(shù)據(jù)中心能耗，實(shí)現(xiàn)集約化管理目標(biāo)。其中，數(shù)據(jù)要素流通體系、場(chǎng)景建設(shè)、治理與監(jiān)管三方面機(jī)制體制的完善會(huì)直接影響金融數(shù)據(jù)的綜合利用效果，有利于充分釋放數(shù)據(jù)潛能。

推動(dòng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)。未來(lái)的商業(yè)銀行就是一家具有銀行功能的金融科技公司，而銀行間的競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)的支撐能力方面，因此需要不斷優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，提高科技人員在全行員工中的占比。在人才招聘方面，要著重關(guān)注通過(guò)校園招聘的新員工，特別是管理培訓(xùn)生的培養(yǎng)工作，從職業(yè)生涯起點(diǎn)著手規(guī)劃既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才培養(yǎng)路徑。同時(shí)，也應(yīng)通過(guò)社會(huì)招聘引進(jìn)高端社會(huì)化專業(yè)科技人才、科技領(lǐng)軍人才、數(shù)據(jù)科學(xué)家、模型開(kāi)發(fā)專家，選聘經(jīng)驗(yàn)豐富的研發(fā)、測(cè)試人員、信息安全人員、業(yè)務(wù)分析師、系統(tǒng)分析師。通過(guò)內(nèi)部選拔富有一線經(jīng)驗(yàn)的青年英才參與中層管理工作，打造年輕化、數(shù)字化人才隊(duì)伍。通過(guò)銀校人才定向培養(yǎng)合作，設(shè)立金融科技學(xué)院，共建產(chǎn)學(xué)研基地，形成金融科技人才“蓄水池”機(jī)制。培訓(xùn)提升從業(yè)人員數(shù)字化知識(shí)水平，提高把握駕馭數(shù)字化趨勢(shì)能力。打造金融科技人才崗位能力認(rèn)證體系，提升現(xiàn)有從業(yè)人員金融科技技能和應(yīng)用能力，推進(jìn)行業(yè)組織認(rèn)證，提高社會(huì)認(rèn)可度，促進(jìn)金融科技人才合理流動(dòng)。完善激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)內(nèi)部創(chuàng)新活力，進(jìn)一步提升對(duì)金融科技人才的吸引力。