李兆鵬

（貴州財經(jīng)大學大數(shù)據(jù)應用與經(jīng)濟學院（貴陽大數(shù)據(jù)金融學院），貴州 貴陽 550025）

0 引言

農業(yè)是強國之基，為了更好地推進鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，提高人民的生活水平，逐步邁向共同富裕，農業(yè)興旺發(fā)展是應有之義[1-2]。然而，農業(yè)生產具有長周期性和弱質性特點，易受自然災害的影響[3-6]。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，2020年全國農作物受災面積1 996萬hm2，成災面積799萬hm2，絕收面積271萬hm2，分別約占農作物總播種面積的11.92%、4.77%和1.62%?？梢?，為促進農業(yè)興旺發(fā)展，推進鄉(xiāng)村振興進程，不斷提高人民收入水平，切實提高人民群眾幸福感，走向共同富裕，構建和完善立足實際、符合國情的農業(yè)巨災風險分散機制迫在眉睫[7-8]。

近年來，我國制定出臺了一系列政策推進鄉(xiāng)村振興背景下建立健全以政策性農業(yè)保險為核心的農業(yè)巨災風險分散機制。2018年9月發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》提出要通過“健全農業(yè)保險大災風險分散機制”完善農業(yè)保險政策體系，以增強農業(yè)風險防范能力，提高保障效果；2021年6月正式實施的《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》明確指出“國家建立健全多層次農業(yè)保險體系”，鼓勵保險公司發(fā)展農業(yè)保險，拓寬保險種類，擴大農業(yè)保險的覆蓋面，支持農戶發(fā)展互助合作保險。貴州省政府積極響應國家政策，為了全面推進鄉(xiāng)村振興，2021年明確指出“探索開展農業(yè)大災保險、完全成本保險、收入保險試點”。由此可見，國家和地方政府都把農業(yè)保險視為重要政策工具，將其納入全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局中，重視農業(yè)巨災風險分散機制的構建。建立和完善農業(yè)巨災風險分散機制有利于保障農戶利益，提高保險公司穩(wěn)健經(jīng)營能力，故而研究農業(yè)巨災風險分散機制具有現(xiàn)實意義。

1 農業(yè)巨災風險對貴州省鄉(xiāng)村振興的影響

農業(yè)巨災由于具有突發(fā)性和高損失性，會嚴重影響農戶收入的穩(wěn)健提高，阻礙農村產業(yè)興旺，影響政府政策實施效果，最終制約鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施進程[9]。

1.1 影響農業(yè)生產，抑制農業(yè)產業(yè)興旺發(fā)展

在農業(yè)生產過程中極易遭受自然災害的襲擊，同時由于農業(yè)自然災害通常具有突發(fā)性、持續(xù)時間長、影響范圍廣等特點，對農業(yè)造成的損失更大。無論是種植業(yè)還是畜牧業(yè)，一旦發(fā)生災害，往往會波及多個縣市，甚至影響多省乃至全國。貴州省是全國遭受自然災害影響最嚴重的省份之一，典型的喀斯特地貌導致蓄水能力差，洪澇、干旱和冰雹災害較為嚴重，嚴重影響農業(yè)生產和經(jīng)濟發(fā)展，不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。具體分析，農業(yè)巨災影響貴州省的農業(yè)生產，對經(jīng)濟社會發(fā)展以及共同富裕的實現(xiàn)造成了極大的阻礙。一方面，農業(yè)巨災導致農作物大規(guī)模減產甚至顆粒無收，使得農戶遭受巨大損失，影響農戶收入來源，危害農業(yè)健康發(fā)展，造成巨大的經(jīng)濟損失，阻礙農業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，制約經(jīng)濟社會發(fā)展，進而影響與之相關的產業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性；另一方面，農業(yè)巨災的發(fā)生肯定會造成農產品的產量大幅度下降，農產品短缺導致價格上漲，勢必會通過市場價格機制傳導至國民經(jīng)濟的各個方面，從而影響貴州省宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。

1.2 破壞生態(tài)環(huán)境和農業(yè)生產設施，阻礙社會主義新農村建設

農業(yè)巨災影響范圍大、持續(xù)時間長，其中一個重要原因是其具有群發(fā)性和伴生性特點，也就是說農業(yè)巨災往往伴隨次生災害，使得農業(yè)巨災的破壞力進一步加大，比如持續(xù)暴雨引發(fā)洪澇災害和泥石流，曠日持久的干旱引發(fā)森林大火以及蟲災等。多重農業(yè)巨災事故的發(fā)生使得農產品產量急劇減少，危及農業(yè)生產經(jīng)營主體生存，同時也會破壞農業(yè)生產設施和生態(tài)環(huán)境，阻礙貴州省建設美麗鄉(xiāng)村的進程。

1.3 影響農民收入水平，嚴重損害脫貧攻堅成果

對于農民來說，其主要收入來源是農業(yè)生產，農業(yè)生產又在很大程度上受自然氣象的影響。農業(yè)巨災的發(fā)生使得農民面臨的風險大幅度提高，可能導致其顆粒無收，嚴重影響農民收入水平。從農產品市場分析，根據(jù)經(jīng)濟學經(jīng)典的“蛛網(wǎng)模型”可知，由于農業(yè)生產經(jīng)營主體決策和調整的滯后性，導致無法形成對自身收入的有效預期，影響其長期收入的穩(wěn)定性。農業(yè)巨災的發(fā)生會打破農產品市場原本的供求平衡，影響農民收入水平，甚至出現(xiàn)因災返貧現(xiàn)象，不利于鞏固脫貧攻堅成果和共同富裕目標的實現(xiàn)。

2 貴州省農業(yè)巨災風險分散機制現(xiàn)狀及問題分析

2.1 貴州省農業(yè)巨災風險分散機制現(xiàn)狀

目前，貴州省尚未建立起一個有效的農業(yè)巨災風險分散機制，主要通過中央財政、地方政策引導農民購買農業(yè)保險以及計提大災風險準備金來應對農業(yè)巨災風險。根據(jù)2021年貴州省銅仁市江口縣發(fā)布的農業(yè)保險補貼政策可知，中央財政對重要經(jīng)濟作物水稻和玉米的補貼達40%，保險金額分別為600元/畝、500元/畝，其次還為能繁母豬、育肥豬、公益林森林綜合險以及商品林森林綜合險提供補貼，范圍涵蓋了民生的重要農產品。為了促進農業(yè)保險高質量發(fā)展，貴州省政府鼓勵各地區(qū)開辦地方特色險種，提高農業(yè)保險保障水平，重點發(fā)展價格指數(shù)保險、收入保險、天氣指數(shù)保險，逐步實現(xiàn)全省12個農業(yè)特色產業(yè)保險全覆蓋。在大災風險準備金方面，按補貼險種保費收入的1/4計提風險準備金，并逐年積累。在再保險方面，貴州省政府只是鼓勵保險機構購買再保險，并沒有制定具體的政策，也沒有確定明確的再保險補貼比例。

2.2 貴州省農業(yè)巨災風險分散機制存在的問題

貴州省農業(yè)巨災風險分散機制存在的問題主要包括以下三個方面。第一，分散手段單一。目前，貴州省通過中央財政補貼和地方政策引導農民購買農業(yè)保險以及計提大災風險準備金作為農業(yè)巨災風險分散手段，手段單一，機制不健全，難以發(fā)揮有效作用。一旦發(fā)生重大農業(yè)災害，政府財政將承受巨大壓力。第二，對再保險不夠重視。雖然貴州省政府提出鼓勵農業(yè)保險機構購買商業(yè)再保險，但是缺乏具體執(zhí)行細則，對再保險的作用不夠重視，難以達到預期效果。第三，權責不清。貴州省政府尚未發(fā)揮其主導作用，沒有通過官方文件明確農業(yè)巨災風險分散機制各參與主體責任和義務，各主體之間沒有建立穩(wěn)定的溝通聯(lián)動渠道。

3 貴州省農業(yè)巨災風險分散機制的構建

3.1 農業(yè)巨災風險分散機制各參與主體及其主要作用

農業(yè)保險公司主要是指響應國家相關政策，提供諸如種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等服務，不斷滿足廣大農業(yè)生產經(jīng)營者保險需求，主要從事農業(yè)保險原保險業(yè)務的機構，典型代表為安華農業(yè)保險股份有限公司。作為廣大農業(yè)生產經(jīng)營者直接接觸的為其提供保險服務的機構，同時也是農業(yè)生產經(jīng)營者面臨農業(yè)巨災風險時最主要的風險分散渠道，農業(yè)保險公司的作用主要體現(xiàn)在時間和空間兩個維度上對農業(yè)巨災風險進行初次分散。因為農業(yè)巨災風險具有系統(tǒng)性特點，往往會破壞大數(shù)準則適用的前提條件，導致賠付率高于正常年份，甚至可能超出農業(yè)保險公司的自身償付能力，導致保險公司破產倒閉，影響農業(yè)生產經(jīng)營者對保險公司的信任度。所以，為了增強抗風險能力、提高賠付能力，需要在平常年度計提農業(yè)保險大災風險準備金，以備不時之需。

再保險機構指的是與農業(yè)保險原保險人簽訂合同，當農業(yè)巨災發(fā)生時，根據(jù)再保險合同賠付原保險人一定金額，實際上就是農業(yè)保險公司將其面臨的一部分農業(yè)巨災風險轉移到再保險機構上，由其承擔賠付責任。2020年成立的中國農業(yè)再保險股份有限公司統(tǒng)籌管理國家農業(yè)保險大災風險基金，是我國農業(yè)保險發(fā)展的重要里程碑，標志著我國農業(yè)再保險業(yè)務進入了新的發(fā)展階段。相較于農業(yè)保險原保險人，再保險機構往往業(yè)務范圍更廣、資金實力更加雄厚，承接國家支農惠農政策，因此具有更強的風險償付能力，但是其主要作用與農業(yè)保險公司相似，都是在時間、空間兩個維度對農業(yè)風險進行分散。

政府主要指的是制定相關政策、參與并推進農業(yè)巨災風險分散工作的政府機構，其主要作用是負責農業(yè)巨災風險分散機制頂層設計、出臺政策引導保險公司和再保險機構參與機制運行、制定法律法規(guī)落實機制各參與主體的責任，以保障機制的有效運行，包括財政部、銀保監(jiān)會、農業(yè)農村部等。農業(yè)大災發(fā)生后，倘若保險公司和再保險機構無法兌現(xiàn)之前的理賠承諾，將會影響保險公司與農民的關系，甚至影響政府形象。政府可以通過對保險公司、再保險機構進行財政補貼，支持農業(yè)保險發(fā)展；制定政策引導鼓勵保險公司購買再保險；統(tǒng)籌全國財政資源，建立農業(yè)巨災風險準備金，防范化解特大農業(yè)巨災風險；成立國家級風險管理機構，聚集全國范圍人才建言獻策，制定緊急預案。

3.2 鄉(xiāng)村振興背景下貴州省農業(yè)巨災風險分散機制框架設計

通過前文對農業(yè)巨災風險分散機制參與主體及其主要作用的分析，為實現(xiàn)農業(yè)巨災風險有效分散，提高機制運行效率，增強農業(yè)風險保障能力，做到農業(yè)生產經(jīng)營主體、保險公司和政府三方共贏，貴州省必須建立多元化、分層結構的農業(yè)風險分散機制，將農業(yè)巨災風險分為低、中高、高三個層級，各參與主體各司其職，相互銜接，有效將農業(yè)巨災風險分層分散。

第一層級風險由農業(yè)生產經(jīng)營主體和農業(yè)保險公司承擔。為了減少農業(yè)生產經(jīng)營主體對農業(yè)巨災風險分散機制過度依賴引發(fā)的道德風險，在其可負擔能力內合理設置免賠額、免賠率，可以大幅度增強農業(yè)生產經(jīng)營主體的抗風險意識，緩解其他環(huán)節(jié)風險分散壓力，保障機制有效運行。作為為農業(yè)生產經(jīng)營主體提供農業(yè)保險服務的農業(yè)保險公司，除了履行災后賠付義務之外，更加重要的是妥善處理與投保主體的關系，為其提供良好的咨詢建議，提供保障范圍契合、保費合理的保險服務，盡量減少投保意愿與保險產品之間的差別。農業(yè)保險公司除了日常賠付外，還需從日常經(jīng)營收益中提取一部分作為農業(yè)保險大災風險準備金，在發(fā)生重大農業(yè)災害時用于賠付，并根據(jù)實際情況確定計提比例，既不能影響日常賠付，也不能無法應對大災之年的額外賠償。政府對農業(yè)保險公司進行財政補貼，能有效降低農業(yè)保險公司運營成本，提高其賠付能力，有利于保險公司正常經(jīng)營，促進農業(yè)保險發(fā)展，最終增強農業(yè)保險對農業(yè)的保障能力。

第二層級風險通過再保險進行分散。再保險是分散風險的重要手段，由再保險機構負責開展，與農業(yè)保險公司簽訂再保險合同，在農業(yè)巨災發(fā)生時對農業(yè)保險公司所承保的部分農業(yè)風險進行再次分散，再保險機構在增強農業(yè)保險公司抗風險能力、化解農業(yè)巨災風險方面發(fā)揮了重要作用。政府財政資金可以對原保險人投保農業(yè)再保險進行保費支持，扶持和培育再保險市場發(fā)展，更好發(fā)揮市場資源配置效率。但是如果將過多的風險分入再保險，再保險機構會面臨較大經(jīng)營壓力，因此合理設計再保險分出比例至關重要。

第三層級風險由貴州省農業(yè)巨災風險基金承擔。貴州省農業(yè)巨災風險基金由省級財政負責統(tǒng)籌，立足于貴州省實際情況，按照農業(yè)生產規(guī)模逐年計提補償專用基金，專項使用，只有當發(fā)生特別重大農業(yè)自然災害導致農業(yè)保險公司和再保險機構都無法承擔賠付責任時啟動基金，由基金對超額部分進行賠付；倘若災害特別嚴重，省級農業(yè)巨災基金仍然無法滿足全部的風險賠付時，可以請求國家援助，向國家級巨災基金或者財政部申請專項借款?？傊?，大災風險基金是當前構建貴州省農業(yè)巨災風險分散機制最為關鍵的一環(huán)，必須明確基金的責任范圍，確定發(fā)生何種農業(yè)重大災害時啟動，確定賠付比例，并明確與農業(yè)保險經(jīng)營機構和再保險機構的關系。同時，將市級、省級農業(yè)巨災風險基金集中起來，不僅便于管理，還能降低資金調度成本，提高調度速度，從而提高農業(yè)巨災風險基金的使用效率。

4 對策與建議

4.1 積極開展構建農業(yè)巨災風險分散機制試點工作

政府的主導和支持對于構建農業(yè)巨災風險分散機制至關重要，在政策上給予充分的引導和規(guī)范，同時在財政上也應給予支持。在財政補貼方面，除了對農業(yè)保險經(jīng)營機構進行補貼外，還要重視發(fā)揮再保險的作用，探索建立農業(yè)保險再保險公司和再保險基金。貴州省政府應該總結歷史自然災害情況，同時考慮經(jīng)濟財政能力，選取試點縣市，開展農業(yè)巨災風險分散機制試點工作。

4.2 加快推進農業(yè)巨災風險分散機制基礎設施建設

完善農業(yè)巨災風險分散機制基礎設施建設能促進機制高效運行，提高體系運行效率。第一，強化科技研究，充分發(fā)揮農業(yè)科技在農業(yè)巨災風險管理工作中的重要作用[10]，搜集處理分析農業(yè)數(shù)據(jù)，建立更加準確的農業(yè)巨災模型，推進農業(yè)巨災的預測研究。同時，貴州省政府應該注意培養(yǎng)和聘用技術過硬、思維活躍的科技人才，實現(xiàn)農業(yè)保險產品精準定價，提高精算水平，加大農業(yè)、統(tǒng)計、管理等各領域合作力度。第二，加強各級政府與農業(yè)信息采集技術部門合作，整合農業(yè)巨災風險相關基礎數(shù)據(jù)，建立一體化、實時更新的信息共享平臺。

4.3 創(chuàng)新農業(yè)巨災風險管理工具

風險管理工具是重要的農業(yè)巨災風險分散手段，指數(shù)保險、大災債券等早已成為國內外主流的大災風險分散工具[11]。近年來，貴州省對農業(yè)保險的險種以及補貼方式進行了積極探索，甚至出現(xiàn)了一些重要的省級特色保險，但是在保障范圍以及賠付方面仍然有很大不足。因此，重視對農業(yè)巨災風險管理工具的創(chuàng)新，開展相應工具試點工作，將有助于農業(yè)巨災風險分散機制的有效實施。