何 穎

（中國建設(shè)銀行股份有限公司喀什地區(qū)分行，新疆 喀什 844000）

國家普惠金融服務(wù)在創(chuàng)新發(fā)展的過程中，金融機(jī)構(gòu)必須將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改革，金融服務(wù)要不斷下沉，在不影響正常運行的基礎(chǔ)之上，為更多有金融需求的群體和階層提供金融服務(wù)，讓那些傳統(tǒng)金融服務(wù)的邊緣群體也能享受同樣的待遇。在數(shù)字化背景下，普惠金融服務(wù)在進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，必須擴(kuò)大服務(wù)范圍，加深服務(wù)的深度，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的便利性，將科學(xué)技術(shù)與金融進(jìn)行深入結(jié)合，才能為我國普惠金融服務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

一、普惠金融與數(shù)字普惠金融的概念

1.普惠金融的概念

普惠金融主要起源于意大利，15世紀(jì)中期，意大利的修道士為了全面控制民間高利貸，開展了信貸業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)人員一致認(rèn)為這就是普惠金融的前身。進(jìn)入20世紀(jì)以后，南美洲的個別國家開始出現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)，隨著小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，各個國家都開始重視金融減貧，有些金融機(jī)構(gòu)較為敏感，認(rèn)識到僅僅為人們提供單一的貸款業(yè)務(wù)依然不能滿足資金需求。直到進(jìn)入21世紀(jì)后，聯(lián)合國在金融實踐的過程中首次提出了普惠金融，并且提出了政策支持和構(gòu)建保障價值的建議，鼓勵金融機(jī)構(gòu)為偏遠(yuǎn)地域、小微企業(yè)以及有資金需求的群體提供便利性的金融服務(wù)，從而提高了普惠金融服務(wù)的適用性。普惠金融這一概念被認(rèn)可之后，全球各個國家都在嘗試探索普惠金融，并且在國際金融危機(jī)之后還呈現(xiàn)出上升趨勢。G20針對普惠金融還專門成立了專家組，構(gòu)建了普惠金融合作伙伴組織，組織建立了國際普惠金融體系，結(jié)合小微企業(yè)對資金的需求構(gòu)建了參考依據(jù)，已經(jīng)獲得了較為明顯的成果。在這樣的環(huán)境背景下，全球成立了相關(guān)的管理組織，對各國普惠金融的實踐進(jìn)行監(jiān)督，同時也對各個國家普惠金融服務(wù)工作的實踐作出綜合性評估。傳統(tǒng)的金融服務(wù)存在一定的局限性，而普惠金融的出現(xiàn)主要就是為了彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，同時也是傳統(tǒng)金融的發(fā)展形式，這兩者之間存在相互作用的關(guān)系，可以在協(xié)調(diào)作用下實現(xiàn)共同發(fā)展[1]。

2.數(shù)字普惠金融服務(wù)

現(xiàn)如今，普惠金融已經(jīng)在全球多個國家得到實踐，并且已經(jīng)取得了較大的成功。例如：孟加拉國的銀行家默罕默德·尤努斯在自己的國家專門為窮人創(chuàng)辦了一家銀行，就是我們熟知的格萊珉銀行，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行已經(jīng)為800多萬低收入群體提供了100多億美金的低息貸款。傳統(tǒng)的小額貸款對屬地有特別要求，缺乏規(guī)范性的管理標(biāo)準(zhǔn)，申請貸款的群體是否能夠獲得貸款也存在較大的不確定性，再加上小額貸款結(jié)構(gòu)也要考慮自身是否能夠承擔(dān)較大的資金壓力，對申請人的申請條件也作出了較為苛刻的規(guī)定，由于受到這些條件的影響，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融在擴(kuò)大的過程中受到了很多限制，依然還有很多對資金有需求的群體無法獲得貸款資格。在數(shù)字普惠金融服務(wù)開放之前，全世界還有20多億的成年人沒有享受金融服務(wù)的資格，如果這些群體能夠給予享受服務(wù)的資格，還能使金融經(jīng)濟(jì)發(fā)揮出更大的潛力。

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，全球產(chǎn)業(yè)都發(fā)生了一次較大的改革，在信息技術(shù)的背景下，云計算、大數(shù)據(jù)、5G網(wǎng)絡(luò)等應(yīng)用較為廣泛的數(shù)字技術(shù)，已經(jīng)在各個行業(yè)領(lǐng)域中發(fā)揮出自身的作用。在這樣的環(huán)境下，數(shù)字普惠金融服務(wù)作為一種全新的金融模式，受到了更多群體的青睞。

與傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)相比，數(shù)字普惠金融服務(wù)最大的優(yōu)勢體現(xiàn)在以下四個方面。首先，數(shù)字普惠金融服務(wù)模式能夠使普惠金融更加普及。用戶想要享受數(shù)字普惠金融服務(wù)，可以通過網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備操作，也不受時間和空間的限制，促使數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠在更多地方得到普及發(fā)展。我國的網(wǎng)民數(shù)量高達(dá)9億人，在這樣的背景下，能夠為數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)建更大的發(fā)展空間。其次，數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠使更多需要資金服務(wù)的群體得到實惠。將數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)結(jié)合在一起，能夠有效避免信息不對稱的情況出現(xiàn)，為金融交易的效率提供有效保障，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用，為金融服務(wù)節(jié)省更多的成本支出，小微企業(yè)和低收入群體都能從金融機(jī)構(gòu)獲取低息的貸款資金。再次，數(shù)字普惠金融能夠有效提高服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)的普惠金融必須在固定網(wǎng)點，按照機(jī)器設(shè)定程序或者到人工窗口辦理，由于涉及各項影響因素，服務(wù)質(zhì)量難免會受到影響，也無法凸顯出精準(zhǔn)化的服務(wù)。普惠金融服務(wù)實現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)之后，就可以借助網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備將線上與線下結(jié)合在一起，將各項資源進(jìn)行整合，為客戶提供高質(zhì)量、高標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)字普惠金融服務(wù)。最后，數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠為金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。正是因為數(shù)字普惠金融服務(wù)的推廣，能夠使數(shù)字普惠金融得到普及，也能為客戶提供低息的資金需求，提高服務(wù)質(zhì)量。在這樣的背景下，數(shù)字普惠金融的客戶群體越來越廣，降低金融服務(wù)的渠道成本，使服務(wù)成本與收益不對稱的問題得到有效解決，普惠金融自然也能實現(xiàn)長效發(fā)展[2]。

二、數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

1.縮短貧富之間的差距

結(jié)合全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析，貧富差距已經(jīng)成為全球關(guān)注的經(jīng)濟(jì)問題，造成貧富差距的主要原因就是因為收到權(quán)利貧困的影響。為了縮短貧富之間的差距，必須為每個人提供平等的享受權(quán)利的機(jī)會。享受金融服務(wù)是每個個體的自主權(quán)力，尤其是低收入群體，賦予他們享受金融服務(wù)的權(quán)力能夠使他們的基本生活得到滿足，同時也是為了讓他們實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。據(jù)各項研究結(jié)果分析，普惠金融能夠為個體提供更多便利條件，尤其是普惠金融實現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)之后，能夠明顯化解貧富之間的矛盾，縮短貧富差距。世界銀行在普惠金融報告中提出，數(shù)字普惠金融中的移動貨幣能夠為人們帶來創(chuàng)收的機(jī)會，最大限度地預(yù)防財務(wù)風(fēng)險，個體在遇到經(jīng)濟(jì)方面的困難時可以通過移動貨幣向遠(yuǎn)方的親戚朋友尋求幫助。

另外，數(shù)字普惠金融還能為個體節(jié)省收款成本，引導(dǎo)人們養(yǎng)成正確的儲蓄習(xí)慣，縮短貧富之間的差距。例如：全球金融協(xié)會在對肯尼亞進(jìn)行研究時發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠給人們帶來較為明顯的收益。尤其是對肯尼亞的女性群體，數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及使女性戶主家庭增加了20%的收益，將近20萬的女性開始從事商業(yè)活動，低收入女性家庭數(shù)量減少的25%。另外，金融協(xié)會在研究過程中還發(fā)現(xiàn)，收入在計劃外下降時，使用移動貨幣的家庭支出并沒有隨之減少，沒有使用移動貨幣的家庭支出減少了7%。

結(jié)合我國的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，我國制定改革開放政策之后，經(jīng)濟(jì)在很長時間內(nèi)一直保持高速發(fā)展，國民的人均收入明顯提升。然而，人均收入的增長并不是所有的個體都能收益，反而拉大的貧富之間的差距。據(jù)國家統(tǒng)計局提供的數(shù)據(jù)分析，如果按照每年2300元以下的收入作為貧困標(biāo)準(zhǔn)，我國農(nóng)村地區(qū)仍然還有將近2000萬的貧困人口。數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠為我國的脫貧攻堅給予一定的支撐，有效縮短我國貧富之間的差異。

2.數(shù)字普惠金融服務(wù)推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長

國家在大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，如果通過繞過貧困人口摁扣或者增大收入差距的形式發(fā)展，不僅會對個體生產(chǎn)的積極性造成影響，同時還會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)性和穩(wěn)定性。如果能夠從數(shù)字普惠金融服務(wù)出發(fā)，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)，才能有效推動經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長[3]。

通過數(shù)字普惠金融服務(wù)推動經(jīng)濟(jì)增長主要從以下幾個方面著手。首先，通過投資的方式推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。數(shù)字普惠金融服務(wù)能刺激企業(yè)和個體提高投資意識和投資質(zhì)量，同時也能為他們創(chuàng)建投資機(jī)會，為投資提供有力的保障。借貸實現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)能夠滿足企業(yè)或者個體對資金的需求，數(shù)字金融的發(fā)展為企業(yè)帶來更多的投資項目和投資機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)背景下衍生而來的保險 產(chǎn)品也能為企業(yè)的投資活動提供保障。其次，通過創(chuàng)新或者就業(yè)的形式推動經(jīng)濟(jì)增長。創(chuàng)新就意味著將傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)模式進(jìn)行改革，就業(yè)機(jī)會也會隨之增加，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了推動作用。數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展，能夠為小微企業(yè)提供貸款資金，促進(jìn)企業(yè)的創(chuàng)新，使就業(yè)整體水平得到提升。如支付方式的數(shù)字化建設(shè)能夠為企業(yè)的交易活動提供便利條件，偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶在交易過程中也不用受到時間和空間的限制，企業(yè)的市場空間越來越大。另外支付方式的數(shù)字化建設(shè)也能為市場衍生出全新模式的發(fā)展機(jī)會。如上海滴滴沃芽公司就是在這樣的環(huán)境下成立的新就業(yè)模式。最后，從提高人力資本的角度推動經(jīng)濟(jì)增長。人力資源是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，提高農(nóng)村地區(qū)的財富收入，能夠從根本上改變貧富問題，還能為農(nóng)村地區(qū)的后代創(chuàng)建良好的生活環(huán)境，在這個過程中數(shù)字普惠金融服務(wù)起到了非常重要的推動作用。如發(fā)展數(shù)字支付業(yè)務(wù)，能夠為我國農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)提供全面的線上教學(xué)資源。網(wǎng)絡(luò)保險和眾籌等金融產(chǎn)品，能夠避免農(nóng)村居民的資金遇到風(fēng)險，同時還能引導(dǎo)他們將資金投放在提高人力資源投資中。

三、數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新途徑

1.提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍

數(shù)字普惠金融服務(wù)在創(chuàng)新過程中，要不斷擴(kuò)大數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍，能夠為多種類型的客戶群體提供金融服務(wù)。通過傳統(tǒng)的布局形式擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍，不僅會受到各種外界因素的影響，還會增加布局成本，要想充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務(wù)多樣化的優(yōu)勢，也要在人力資源和成本上增加消耗資金。因此，數(shù)字普惠金融服務(wù)在實現(xiàn)創(chuàng)新過程中，要不斷擴(kuò)大覆蓋范圍，這樣才能滿足更多客戶群體的實際需求。例如：我國某地區(qū)的農(nóng)商銀行在發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)的過程中，通過“一卡多功能”的形式進(jìn)行創(chuàng)新，將社保卡作為切入點，為數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)建了多個拓客平臺。首先，要設(shè)立“一卡通”業(yè)務(wù)，社會保障卡中除了包含傳統(tǒng)的社保功能之外，還要在生活、服務(wù)、公共等多個場景中應(yīng)用，除了賦予社?？▊鹘y(tǒng)的借貸和借記功能之外，還有增加多種功能。其次，布局渠道實現(xiàn)自助化建設(shè)。農(nóng)商銀行一般都是在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，所以農(nóng)商銀行可以在農(nóng)村地區(qū)增加金融服務(wù)站點的數(shù)量，每個站點配備專業(yè)的業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)群眾自主操作金融設(shè)備，幫助他們養(yǎng)成良好的使用習(xí)慣，數(shù)字普惠金融服務(wù)實現(xiàn)自主化才能節(jié)省大量的人力成本，還能為農(nóng)村群眾提供更多的數(shù)字普惠金融服務(wù)。最后，為數(shù)字普惠金融服務(wù)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺。金融機(jī)構(gòu)的各項信貸業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)和數(shù)字支付業(yè)務(wù)要大力推廣線上操作，提高金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力[4]。

2.提高數(shù)字普惠金融服務(wù)自動化的有效性

數(shù)字普惠金融服務(wù)特征就是資金少，業(yè)務(wù)范圍分散，并且各項資金具有周期性，要想對數(shù)字普惠金融服務(wù)的成本進(jìn)行控制，必須實現(xiàn)自動化建設(shè)。因此，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融服務(wù)在實現(xiàn)自動化建設(shè)過程中，要將重點業(yè)務(wù)員進(jìn)行梳理，攻破各個階段的難點，快速構(gòu)建自動化網(wǎng)絡(luò)平臺，通過網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備實現(xiàn)自動化營銷，規(guī)范化的流程，促使所有的數(shù)字普惠金融服務(wù)都能不再受到時間和空間的限制。

以我國某農(nóng)行銀行為例，分析數(shù)字普惠金融服務(wù)自動化建設(shè)的流程。首先，將數(shù)字普惠金融服務(wù)的起點前移?？蛻魪奶顚懮暾堎Y料一直到資料采集，整個過程都是由銀行的信貸人員通過移動網(wǎng)絡(luò)終端自主操作。銀行的客戶經(jīng)理一般都會利用平板電腦采集信息，為了節(jié)省辦理時間，客戶經(jīng)理可以到客戶集中上門采集，采集完所有的信息之后就能在現(xiàn)場進(jìn)行上傳，這樣就能將辦公地點從田間直接轉(zhuǎn)移到家中，有效節(jié)省了客戶的時間。其次，通過線上渠道進(jìn)行審批?？蛻艚?jīng)理通過網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備發(fā)送審批申請之后，后臺的審核人員和管理人員從系統(tǒng)上就能直接查收辦理申請，然后在對線上申請資料的真?zhèn)涡赃M(jìn)行甄別，并提交自己的審批意見，數(shù)字普惠金融服務(wù)的全過程實現(xiàn)無紙化，審批和辦理的實效性也能得到保障。無論是節(jié)假日還是正常的工作日，都要實現(xiàn)日清，這樣才能提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的效率。最后，各項業(yè)務(wù)要在規(guī)定的時間內(nèi)完成。數(shù)字普惠金融服務(wù)的流程實際上和工廠的流水化作業(yè)極為相似。從客戶經(jīng)理發(fā)起申請流程之后，每個環(huán)節(jié)的負(fù)責(zé)人都要在規(guī)定時間內(nèi)完成審批工作，通過后天管理系統(tǒng)就能快速判斷業(yè)務(wù)進(jìn)行到哪個環(huán)節(jié)，管理中心也會對辦理人員的工作效率進(jìn)行監(jiān)督，避免浪費客戶的時間，增加客戶在數(shù)字普惠金融服務(wù)中的體驗感[5]。

3.推動數(shù)字普惠金融農(nóng)貸業(yè)務(wù)的批量化發(fā)展

我國大部分金融就都將農(nóng)村小額信用貸款作為核心業(yè)務(wù)，所以在開展農(nóng)貸業(yè)務(wù)的過程中必須注重數(shù)字普惠金融服務(wù)的有效性，同時還要確保風(fēng)險和收益實現(xiàn)均衡發(fā)展。我國有些地區(qū)的農(nóng)商銀行通過陽光信貸開為客戶提供數(shù)字普惠金融服務(wù)，使農(nóng)戶小額貸款申請手續(xù)繁雜、審批時間長的問題得到有效解決。首先，農(nóng)貸業(yè)務(wù)要面向城鄉(xiāng)全范圍。金融管理部門要結(jié)合大數(shù)據(jù)對農(nóng)村小額貸款的需求量進(jìn)行分析，然后在安排熟悉市場的專業(yè)人員進(jìn)行評估，為覆蓋區(qū)域符合貸款條件的客戶提供預(yù)借款額度。金融機(jī)構(gòu)的市場專員也要定期到基層進(jìn)行宣傳和推廣，對已經(jīng)提供預(yù)借款額度的客戶家中進(jìn)行走訪，促使陽光信貸業(yè)務(wù)能夠覆蓋整個城鄉(xiāng)范圍。其次，簡化農(nóng)戶小額貸款的審批手續(xù)。農(nóng)戶申請陽光信貸時，所有的手續(xù)和條件都要在一張表格中體現(xiàn)，確保農(nóng)戶能夠一次辦完所有手續(xù)，如果小額貸款的金額沒有超過十萬元，可以為客戶提供免擔(dān)保服務(wù)，降低農(nóng)戶小額貸款的門檻，預(yù)借款額度的時限為三年，這三年內(nèi)客戶可以隨時申請。最后，信貸業(yè)務(wù)可以與客戶的社保卡綁定在一起，這樣客戶就可以在手機(jī)或者其他網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備上辦理貸款業(yè)務(wù)，這樣客戶隨時隨地都能辦理。

4.提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性

我國數(shù)字普惠金融服務(wù)在創(chuàng)新過程中，限制創(chuàng)新最主要的因素就是客戶對信貸業(yè)務(wù)的需求與金融機(jī)構(gòu)所掌握的信息不符。因此，在完善過程中，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)客戶的維護(hù)工作，積極使用CRM系統(tǒng)，對客戶的個性信息和金融需求進(jìn)行全面分析，構(gòu)建立體化的客戶影像，這樣才能對客戶的實際需求作出準(zhǔn)確預(yù)測，從而為客戶提供精準(zhǔn)性的服務(wù)。其次，金融機(jī)構(gòu)要提高自身線上的拓客能力。金融機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺、公眾號或者手機(jī)銀行App等形式發(fā)展更多的客戶群體，為客戶建立多條業(yè)務(wù)辦理通道，通過數(shù)字技術(shù)對客戶需求進(jìn)行整理，客戶也能通過通過線上渠道查詢業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度。再次，充分發(fā)揮線上平臺客服的價值。客戶通過線上渠道提出信貸申請之后，線上平臺客服要對各個環(huán)節(jié)辦理工作的時效性進(jìn)行監(jiān)督，及時對個客戶進(jìn)行回訪，主動為客戶提供服務(wù)。最后，對傳統(tǒng)的績效考核模式進(jìn)行優(yōu)化。構(gòu)建完善的績效考核體系，通過實時計價的方式對員工的業(yè)務(wù)模擬利潤進(jìn)行考核，隨時查詢員工的績效完成情況，結(jié)合企業(yè)的發(fā)展需求制定長短期的激勵措施，提高員工的積極性。除此之外，金融機(jī)構(gòu)各個網(wǎng)點之間也要建立競爭機(jī)制，各網(wǎng)點也要為員工建立競爭平臺，制定完善的績效完成規(guī)則，這樣才能由原來的被動服務(wù)變?yōu)橹鲃臃?wù)[6]。

5.提高數(shù)字普惠金融服務(wù)風(fēng)控管理的集成化

數(shù)字普惠金融服務(wù)要想實現(xiàn)長效發(fā)展，必須對風(fēng)險成本進(jìn)行全面控制。金融機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)字技術(shù)，提高風(fēng)控的全面性。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合數(shù)字技術(shù)，促使風(fēng)控管理能力得到全面提升。首先，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)大規(guī)模數(shù)據(jù)庫。后臺要將系統(tǒng)中的各項數(shù)據(jù)與外界資源全部收集到數(shù)據(jù)庫中，然后再建立相關(guān)的搜索平臺，通過數(shù)據(jù)分析等手段對數(shù)字普惠金融的營銷和風(fēng)控管理提供有力保障。其次，對傳統(tǒng)的信貸模式進(jìn)行改革。信貸業(yè)務(wù)的申請、審批和放款進(jìn)行集中管理，同時還要將手續(xù)檢查、抵押產(chǎn)品以及檔案等進(jìn)行集中管理，將管理責(zé)任交由上級管理部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)，一旦發(fā)布檢查任務(wù)，就能進(jìn)行統(tǒng)一檢查。再次，在線上建立風(fēng)控監(jiān)測系統(tǒng)。風(fēng)控監(jiān)測系統(tǒng)中設(shè)立了幾百個預(yù)警點，一旦出現(xiàn)風(fēng)險能夠提前發(fā)出預(yù)警通知，便能隨時對各項數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢，確保信息處于透明狀態(tài)。如果已經(jīng)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警，可以利用凍結(jié)額度或者限制授權(quán)等形式進(jìn)行調(diào)整。最后，將銀行平臺的管理流程進(jìn)行優(yōu)化。銀行各個部門之間的管理系統(tǒng)要實現(xiàn)聯(lián)動，避免信息孤島的情況出現(xiàn)，利用風(fēng)控管理系統(tǒng)對后臺的數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測，促使一線的業(yè)務(wù)人員能夠?qū)⒐ぷ髦攸c全部放在金融業(yè)務(wù)營銷和服務(wù)當(dāng)中。

四、未來銀行的數(shù)字化發(fā)展趨勢

在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的過程中，企業(yè)的運營模式和資產(chǎn)都在實現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)。中共中央總書記習(xí)近平同志在推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)會議上，針對數(shù)字經(jīng)濟(jì)提出了重要指示，黨中央為了貫徹習(xí)近平同志的指示精神，國務(wù)院還專門制定了關(guān)于國企數(shù)字化轉(zhuǎn)型的通知，促使國企能夠?qū)?shù)字化轉(zhuǎn)型作為未來發(fā)展的主要目標(biāo)?，F(xiàn)如今，我國政府管理部門不斷強(qiáng)調(diào)，各個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域都要實現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)，促使我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化，數(shù)字實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，這樣才能推動數(shù)字化社會建設(shè)的進(jìn)程。隨著數(shù)字化技術(shù)在我國的廣泛應(yīng)用，各個行業(yè)領(lǐng)域都在實現(xiàn)數(shù)字化技術(shù)建設(shè)，企業(yè)在運營過程中的資源、設(shè)備、廠房、庫存，甚至連訂單都可以看作數(shù)字化的資產(chǎn)，企業(yè)可以通過資源作為向銀行融資的抵押物，充分發(fā)揮信用有價的作用，促使銀行能夠給予更多的資金支持。

銀行在經(jīng)營過程中也已經(jīng)實現(xiàn)了線上發(fā)展。由于受到新冠疫情的影響，我國各個行業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營模式都作出了較大的調(diào)整，國家要求各個行業(yè)必須實現(xiàn)無接觸服務(wù)，盡管無接觸服務(wù)是因為受到疫情的影響，但是不得不說，這種新穎的服務(wù)模式與傳統(tǒng)的服務(wù)模式相比更加便利。盡管我國的新冠疫情已經(jīng)得到控制，但是這種經(jīng)營模式仍然延續(xù)。從客觀角度分析，主要是受到疫情影響之后，銀行才進(jìn)入了開放時代，支付、交易、理財、消費等即便脫離現(xiàn)金依然能夠?qū)崿F(xiàn)，有效降低了銀行與客戶之間的接觸。因此，銀行也要將拓客過程中朝著數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展，這樣才能構(gòu)建開放性的金融業(yè)態(tài)[7]。

在這樣的環(huán)境下，消費者權(quán)益保護(hù)制度也更加完善。國家針對線上交易專門制定了保護(hù)制度和審查制度，為企業(yè)的機(jī)密和客戶的信息提供了保護(hù)機(jī)制。2021年，北京成立了數(shù)據(jù)交易所，作為首都的北京地區(qū)充當(dāng)了實踐的先鋒[8]。為了確保大數(shù)據(jù)在交易過程中的規(guī)范性，國家管理部門還要明確數(shù)據(jù)的法律權(quán)屬問題，以及數(shù)據(jù)在交易過程中的使用權(quán)，這樣才能為數(shù)據(jù)流動提供法律保障。另外，中國人民銀行提出，金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品必須明確標(biāo)示年化利率，這樣才能維護(hù)信貸市場的規(guī)則，同時也能使消費者的合法權(quán)益得到保障。人民銀行制定的公告中提出，信貸業(yè)務(wù)的年化利率應(yīng)按照金融機(jī)構(gòu)的貸款成本和實際占用資金的比例進(jìn)行計算，然后在折算成年化利率，堅決抵制違法貸款行為。金融機(jī)構(gòu)要借助數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，合理調(diào)配資源，這樣才能保持自己的核心競爭力。

五、結(jié)語

總而言之，數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新模式在建設(shè)過程中，涉及很多方面的問題，在實踐過程中也要考慮到擴(kuò)大覆蓋范圍，確保資金的風(fēng)險和收益能夠保持均衡。因此，金融機(jī)構(gòu)要靈活應(yīng)對，促進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)，將數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋到各個城鄉(xiāng)地區(qū)，這樣才能使我國的數(shù)字普惠金融服務(wù)實現(xiàn)長效發(fā)展。