潘 玲 王海燕

(中國水利工程協(xié)會，北京 100055)

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(以下簡稱“安責(zé)險”)是指以被保險生產(chǎn)經(jīng)營單位對因生產(chǎn)安全事故或相關(guān)事故導(dǎo)致的人員傷亡，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。安全生產(chǎn)責(zé)任保險是一種帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性商業(yè)保險，在安全生產(chǎn)領(lǐng)域中發(fā)揮事前風(fēng)險預(yù)防、事中隱患排查和事后損失補(bǔ)償?shù)榷嘀刈饔?，可幫助企業(yè)把好安全生產(chǎn)關(guān)。

1 安責(zé)險的政策背景

2006年9月，原國家安全監(jiān)管和銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于大力推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》，首次提出安責(zé)險。

2014年12月，第二次修正的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》施行，第四十八條規(guī)定“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險”，安責(zé)險首次被寫入法律。

2016年12月，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》發(fā)布實(shí)施，要求建立健全安責(zé)險制度，在八大高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)施。

2017年12月，原國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會和財政部聯(lián)合印發(fā)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實(shí)施辦法》，安責(zé)險推行工作正式在全國拉開序幕。

2021年9月1日，第三次修正的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》正式施行，第五十一條規(guī)定：“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險；屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。”安責(zé)險成為高危行業(yè)、領(lǐng)域的強(qiáng)制性保險被寫入法律。

2 安責(zé)險的意義

安責(zé)險作為工傷保險的重要補(bǔ)充，具有社會保障功能，能夠維護(hù)傷亡人員的合法權(quán)益，完善企業(yè)的經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，有助于減輕政府負(fù)擔(dān)、維護(hù)社會穩(wěn)定；且安責(zé)險較其他商業(yè)保險，除事故經(jīng)濟(jì)損失賠償服務(wù)外，還可兼顧事故預(yù)防服務(wù)，利用保險的風(fēng)險防控功能，幫助企業(yè)及時有效防范、化解風(fēng)險，提高安全生產(chǎn)管理水平。

安責(zé)險制度作為安全生產(chǎn)領(lǐng)域的一項(xiàng)重要改革，充分發(fā)揮了市場機(jī)制和社會力量提升安全生產(chǎn)治理水平，建立政府、企業(yè)、保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員多方互動的激勵約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)多元共治。

3 安責(zé)險的整體應(yīng)用情況

在中央政策支持下，全國34個省、自治區(qū)、直轄市基本建立了安責(zé)險制度，取得了積極進(jìn)展。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國高危行業(yè)、領(lǐng)域約322.5萬家企業(yè)，2021年安責(zé)險保費(fèi)規(guī)模已超80億,2020年保費(fèi)規(guī)模約64.34億，投保率不斷提高，有效消減了社會風(fēng)險。

3.1 制度建設(shè)

建立多方合作交流機(jī)制，各省多采用聯(lián)席會議制，多部門協(xié)作配合，強(qiáng)化制度建設(shè)；充分發(fā)揮價格杠桿作用，實(shí)行差別費(fèi)率和浮動費(fèi)率，運(yùn)用保費(fèi)費(fèi)率浮動激勵約束機(jī)制轉(zhuǎn)變企業(yè)安全意識；強(qiáng)化考核機(jī)制，將安責(zé)險推行情況作為政府工作考核指標(biāo)，企業(yè)投保情況納入安全生產(chǎn)監(jiān)督檢查，同時對承保機(jī)構(gòu)服務(wù)進(jìn)行考評考核；運(yùn)作模式上以“共保體”承保模式居多。

3.2 保險產(chǎn)品

安責(zé)險相關(guān)保險產(chǎn)品的實(shí)施范圍、保障對象和責(zé)任范圍基本一致，而賠償限額、保險費(fèi)率和事故預(yù)防費(fèi)用則有所差異。

實(shí)施范圍多數(shù)重點(diǎn)圍繞高危行業(yè)領(lǐng)域；保障范圍均要求覆蓋全體從業(yè)人員，包括企業(yè)員工和第三方人員；保險責(zé)任包括從業(yè)人員人身傷亡賠償、第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失賠償、事故搶險救援、醫(yī)療救護(hù)、事故鑒定和法律訴訟等費(fèi)用。

賠償限額方面以每人傷亡不低于30萬元為基準(zhǔn)，各省市有所區(qū)別，如上海市涉及從業(yè)人員和第三者死亡的保險責(zé)任限額每人不低于80萬；北京市企業(yè)雇員死亡、傷殘賠償金不低于70萬元，第三者人員的死亡、傷殘賠償金不低于165萬元。保險費(fèi)率基本實(shí)行差別費(fèi)率和浮動費(fèi)率機(jī)制，各省參考依據(jù)有所不同，涵蓋行業(yè)屬性、規(guī)模大小、安全風(fēng)險程度、安全管理水平、生產(chǎn)安全事故情況、隱患排查治理情況、安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化達(dá)標(biāo)情況、社會信用情況等方面。事故預(yù)防費(fèi)用方面，多數(shù)省市均要求提取一定比例保費(fèi)作為事故預(yù)防費(fèi)用，通常為10%～50%，如蘇州市要求提取30%～50%，嘉興市為30%，北京市為29%。

4 安責(zé)險推行特色模式

安責(zé)險具有保險+服務(wù)雙重作用，最顯著的特點(diǎn)是可提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)，在這方面，各省探索形成了各具特色模式，如財政補(bǔ)貼推動的山東模式、實(shí)現(xiàn)行業(yè)領(lǐng)域全覆蓋的北京模式、“安責(zé)險+科技+服務(wù)”的浙江嘉興模式、為企業(yè)提供第三方貼心技術(shù)服務(wù)的廣東佛山模式、政府組織實(shí)施的湖南模式。

4.1 財政補(bǔ)貼推動的山東模式

4.1.1 模式簡介

2007年，山東省在濟(jì)南、淄博和濰坊開展“安責(zé)險”試點(diǎn)工作；2017年，在全國首次以省政府文件推動安責(zé)險工作，在高危行業(yè)強(qiáng)制實(shí)施。山東省采用保險機(jī)構(gòu)各自展業(yè)、企業(yè)自行選擇的運(yùn)作模式，有效激勵保險機(jī)構(gòu)自主開發(fā)服務(wù)，比如“齊魯安監(jiān)云”風(fēng)控平臺、“整套式輔導(dǎo)”模式；同時啟用“山東省安全生產(chǎn)責(zé)任保險監(jiān)督管理云平臺”，加強(qiáng)了數(shù)據(jù)融合和評價監(jiān)督；開展“安責(zé)險+雙重預(yù)防體系建設(shè)”，即安全風(fēng)險分級管控和隱患排查治理，實(shí)現(xiàn)前置安全服務(wù)、風(fēng)險減量管理和損失補(bǔ)償協(xié)同服務(wù)。

安責(zé)險財政獎補(bǔ)政策自2017年11月開始實(shí)施，保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)一般不超過企業(yè)首次投保保費(fèi)的60%，補(bǔ)貼實(shí)行退坡機(jī)制，比例逐步降低，2017年不超過60%，2018年不超過50%，2019年不超過40%，2020年(含)以后不再補(bǔ)貼。2020年調(diào)整政策，健全費(fèi)率動態(tài)調(diào)節(jié)和激勵機(jī)制，將安全生產(chǎn)、風(fēng)險防控和隱患排查等工作作為激勵指標(biāo)，費(fèi)率降幅最高可達(dá)30%；同時要求承保機(jī)構(gòu)提取不少于保費(fèi)總額15%的保費(fèi)資金用于開展安全生產(chǎn)培訓(xùn)等預(yù)防工作，不少于保費(fèi)總額10%的保費(fèi)資金為企業(yè)免費(fèi)提供“安責(zé)險+雙重預(yù)防體系建設(shè)”服務(wù)，不少于保費(fèi)總額5%的保費(fèi)資金為其他人員提供理論培訓(xùn)和取證考試服務(wù)。

為促進(jìn)建筑施工行業(yè)推行安責(zé)險已出臺系列政策，如2021年發(fā)布《建筑施工安全生產(chǎn)責(zé)任保險事故預(yù)防服務(wù)導(dǎo)則》《建筑施工行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險風(fēng)險等級評價標(biāo)準(zhǔn)》等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，2022年將安責(zé)險列入工程造價，在安全施工費(fèi)中增加安責(zé)險內(nèi)容，在工程概算、招標(biāo)投標(biāo)和合同簽訂時暫以0.15%的費(fèi)率計算，工程竣工后根據(jù)實(shí)際購買保險金額結(jié)算。

4.1.2 成效分析

2017年政府推動政策落實(shí)發(fā)揮了實(shí)效，2018年以前參保企業(yè)數(shù)量每年約9000家，2018年達(dá)到34522家，2021年為4.36萬家，參投保率顯著提高，并有效降低了生產(chǎn)安全事故總量和死亡人數(shù)。2021年安責(zé)險在金屬冶煉行業(yè)覆蓋率最高，達(dá)87.13%，但建筑施工行業(yè)參保企業(yè)1624家，在高危行業(yè)中投保率占比不到5%。

山東省自2018年11月起在建筑施工行業(yè)試點(diǎn)安責(zé)險，推廣度較其他行業(yè)進(jìn)展較慢；在費(fèi)率上，目前尚未根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)細(xì)化服務(wù)準(zhǔn)則和調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，在保險機(jī)構(gòu)競爭模式下，如無明確要求，可能存在惡性競爭。

4.2 實(shí)現(xiàn)行業(yè)領(lǐng)域全覆蓋的北京模式

4.2.1 模式簡介

北京市從2011年7月在煙花爆竹、危險化學(xué)品、建筑施工等行業(yè)試點(diǎn)安全生產(chǎn)責(zé)任險；2017年開始全面推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度，在礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉等高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)施；在漁業(yè)捕撈生產(chǎn)領(lǐng)域、大型群眾性活動、人員密集場所以及涉及水、電、氣、熱等城市運(yùn)行領(lǐng)域重點(diǎn)推行；在其他行業(yè)全面推行。

北京市開發(fā)了“北京安責(zé)險”平臺，實(shí)現(xiàn)線上統(tǒng)一投保，并公開各保險機(jī)構(gòu)信息，供企業(yè)自行選擇；以區(qū)為單位，通過組織召開事故預(yù)防專題宣傳會或企業(yè)走訪宣傳會推廣宣傳；提升事故預(yù)防費(fèi)比例至29%，其中，13%用于提供事故預(yù)防專項(xiàng)服務(wù)，13%用于提供隱患排查專項(xiàng)服務(wù)，3%則用于安責(zé)險事故預(yù)防宣傳工作。

4.2.2 成效分析

北京市安責(zé)險推行工作成效顯著，其覆蓋面不斷擴(kuò)大，已覆蓋至小微企業(yè)，包括17個行業(yè)領(lǐng)域，100余個子行業(yè)，參保率逐年提升。2021年，北京市參保企業(yè)為104596家，參保率49.08%，保險費(fèi)規(guī)模2.33億元，為101837家企業(yè)開展隱患排查服務(wù)，較2020年參保企業(yè)58460家、參保率27.97%、保險費(fèi)收入1.11億元有了大幅提升。

北京隱患排查數(shù)據(jù)顯示，2021年提供排查服務(wù)10萬余家(次)，幫助3500余家企業(yè)完成隱患整改。從2021年綜合投保企業(yè)數(shù)量和服務(wù)次數(shù)來看，平均一家企業(yè)一次排查，難以全面、深入追查隱患，還需建立常態(tài)化服務(wù)機(jī)制，細(xì)化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；隱患排查服務(wù)機(jī)構(gòu)以區(qū)域劃分，未根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行區(qū)分，專業(yè)性匹配度將影響服務(wù)質(zhì)量。

4.3 “安責(zé)險+科技+服務(wù)”的浙江嘉興模式

4.3.1 模式簡介

嘉興市自2012年起在?；沸袠I(yè)實(shí)施安責(zé)險，2017年開始在高危行業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)嵭邪藏?zé)險制度，形成了“安責(zé)險+科技+服務(wù)”模式。2020年，明確提出承保需通過招標(biāo)投標(biāo)形式選定共保體，要求承保機(jī)構(gòu)每年提取不少于30%的保費(fèi)用于事故預(yù)防服務(wù)，每年為投保企業(yè)提供不少于4次服務(wù)。

嘉興市以科技服務(wù)保險為亮點(diǎn)，通過“一平臺、三體系、四用戶”(即市安全生產(chǎn)責(zé)任保險風(fēng)險管理平臺，專家服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系、專家工作考評體系和安全風(fēng)險評估方法體系，保險、安監(jiān)、企業(yè)和機(jī)構(gòu))，建立政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)和保險的多方良性互動的激勵約束機(jī)制。同時保險機(jī)構(gòu)整合第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，組建安全生產(chǎn)專家團(tuán)隊(duì)，可根據(jù)企業(yè)需求匹配相應(yīng)安全生產(chǎn)服務(wù)專家，并通過統(tǒng)一管控的方式進(jìn)行服務(wù)調(diào)度安排。專家深入企業(yè)現(xiàn)場“問診”，形成問題隱患清單，提供線上線下風(fēng)控服務(wù)，協(xié)助企業(yè)整改，實(shí)現(xiàn)了安責(zé)險“隱患整改閉環(huán)管理”和“專家服務(wù)閉環(huán)管理”；同時把安全隱患排查報告導(dǎo)入平臺，并為政府和企業(yè)提供可視化、數(shù)據(jù)化的綜合風(fēng)險信息。

4.3.2 成效分析

嘉興市尚未公布安責(zé)險具體投保情況，2021年4月的有關(guān)資料顯示，投保企業(yè)2032家，保費(fèi)約4318萬元，投保率偏低，反映出企業(yè)參與意愿不足。同時在建筑施工領(lǐng)域起步較晚，于2022年1月才開始強(qiáng)制推行安責(zé)險。

嘉興市政府文件未明確說明保險費(fèi)率和賠償限額，投保率或與政策宣傳、制度上缺乏具體要求和指導(dǎo)有關(guān)；由于其共保體承保形式，企業(yè)缺乏議價能力和自主選擇權(quán)，一定程度上限制了市場自由競爭。

4.4 企業(yè)提供第三方貼心技術(shù)服務(wù)的廣東佛山模式

4.4.1 模式簡介

2015年11月，佛山市開始探索以安責(zé)險為紐帶的安全治理模式，堅持邊運(yùn)行、邊優(yōu)化的理念，從最初“政策引導(dǎo)加政府推動”1.0版本逐步升級為“政策+服務(wù)+市場+數(shù)據(jù)”四輪驅(qū)動的“分散推動、集中管理”3.0版本。立足四個特性打造佛山模式：

一是政策性上，做好頂層設(shè)計，建設(shè)了“一平臺、一中心、六制度”(即安責(zé)險信息管理平臺，第三方服務(wù)運(yùn)營中心，安責(zé)險工作指引、深化實(shí)施意見、宣傳推廣意見、聯(lián)席會議機(jī)制、專項(xiàng)資金管理辦法和風(fēng)險防范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn))；建立“五統(tǒng)一”模式(統(tǒng)一保險方案、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一投保平臺、統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一保險標(biāo)識)。

二是公益性上，政府設(shè)立1.2億元的專項(xiàng)資金補(bǔ)貼保費(fèi)，最高補(bǔ)貼50%，同時為投保企業(yè)提供40億元額度貸款。

三是市場性上，堅持“保本微利”原則，同等保障范圍和額度，比普通商業(yè)保險成本降低約25%。

四是服務(wù)性上，建立互聯(lián)網(wǎng)+安責(zé)險+風(fēng)控服務(wù)模式，同時提取不低于15%的保費(fèi)用于聘請專業(yè)機(jī)構(gòu)，為投保企業(yè)提供更精準(zhǔn)的事故預(yù)防服務(wù)。

佛山的管理模式在逐步優(yōu)化，由共保制過渡到分散制，引入保險經(jīng)紀(jì)公司作為第三方顧問機(jī)構(gòu)，建立安責(zé)險數(shù)據(jù)庫，將服務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與企業(yè)數(shù)據(jù)融合運(yùn)用等，具有一定借鑒作用。

4.4.2 成效分析

廣東佛山模式推廣以來，佛山市累計有36373家企業(yè)投保，保費(fèi)7.31億元，為19160家(次)企業(yè)提供事故預(yù)防風(fēng)控服務(wù)；其中2021年共15044家企業(yè)投保，同比上升62.67%。

佛山市有近百萬市場主體，目前覆蓋面相對不高，同時安責(zé)險在保險方案、管理和服務(wù)上有一定差異；佛山安全生產(chǎn)責(zé)任保險平臺公布的保險產(chǎn)品險種單一，未充分結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)；現(xiàn)行公開的專家委員會成員較少，未涉及領(lǐng)域全覆蓋，在安全事故預(yù)防對策的專業(yè)性上仍需更多的專業(yè)性人才隊(duì)伍支撐。

4.5 政府組織實(shí)施的湖南模式

4.5.1 模式簡介

湖南省2008年提出以安全生產(chǎn)責(zé)任保險替代安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金的設(shè)想，探索將商業(yè)保險機(jī)制引入安全生產(chǎn)重點(diǎn)行業(yè)(領(lǐng)域)的方式和途徑，并在長沙市開展試點(diǎn)工作。從試點(diǎn)到推廣到改革完善，現(xiàn)已將安責(zé)險保障領(lǐng)域由高危行業(yè)推廣至住建、交通、水利、特種設(shè)備和農(nóng)機(jī)等領(lǐng)域；在發(fā)揮政府政策推動主導(dǎo)作用方面，建立聯(lián)席會議制度，由安監(jiān)局為召集方，人社廳、住建廳、交通廳、水利廳等10個行業(yè)主管部門共同參與。

2019年4月，湖南省水利廳印發(fā)《湖南省水利建設(shè)工程安全生產(chǎn)責(zé)任保險實(shí)施意見》(以下簡稱“實(shí)施意見”)，是全國首個推行水利建設(shè)工程安全生產(chǎn)責(zé)任保險的省份。事故預(yù)防費(fèi)用未明確規(guī)定，以“預(yù)算管理、專款專用”為原則，根據(jù)上一年事故賠付和事故預(yù)防工作進(jìn)行調(diào)整，約為保費(fèi)的20%；保費(fèi)的計算采用工程造價×基準(zhǔn)費(fèi)率×浮動費(fèi)率，結(jié)合水利工程實(shí)際風(fēng)險情況，分為高風(fēng)險工程和一般風(fēng)險工程，實(shí)行差別費(fèi)率。根據(jù)工程造價明確了基準(zhǔn)費(fèi)率的保障范圍和浮動費(fèi)率的調(diào)整因子，同時保費(fèi)支出列入工程安全生產(chǎn)成本；建立雙重考核機(jī)制，即將推行水利安全生產(chǎn)責(zé)任保險列為年度安全生產(chǎn)綜合考核的重要內(nèi)容和保險機(jī)構(gòu)(共保體)業(yè)績考核機(jī)制。

4.5.2 成效分析

湖南省采用自上而下統(tǒng)籌推進(jìn)模式，并已根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)建立費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)風(fēng)險情況實(shí)行差別費(fèi)率，并對調(diào)整機(jī)制進(jìn)行明確規(guī)定；同時簡化理賠程序，縮短賠付時限，一定程度上規(guī)范了保險機(jī)構(gòu)行為。

實(shí)施意見中側(cè)重補(bǔ)償，關(guān)于事故預(yù)防服務(wù)方面涉及較少，僅發(fā)揮了風(fēng)險經(jīng)濟(jì)保障作用，在安全管理方面作用未凸顯，仍需規(guī)范引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)開展預(yù)防技術(shù)服務(wù)工作；水利建設(shè)工程安責(zé)險信息平臺尚未建立，數(shù)據(jù)信息整合、統(tǒng)計、分析工作需提升；湖南省采用共保體運(yùn)作模式，導(dǎo)致中小保險公司參與度不足，企業(yè)缺乏自主選擇權(quán)，不利于市場競爭。

5 結(jié) 語

安責(zé)險是雙向強(qiáng)制保險，不僅可提供事故理賠，更重要是提供隱患排查等事故預(yù)防服務(wù)，如能有效利用，可在安全生產(chǎn)風(fēng)險管理中發(fā)揮顯著作用。目前雖已全面推行，但整體進(jìn)展較為緩慢，包括實(shí)施細(xì)則不明確，缺乏嚴(yán)格監(jiān)管政策；各地區(qū)發(fā)展不平衡，安責(zé)險預(yù)防服務(wù)功能沒能很好發(fā)揮，專業(yè)技術(shù)力量儲備不足，在風(fēng)險評估和隱患排查方面盲點(diǎn)較多，不知如何開展，或停留在形式上；安責(zé)險數(shù)據(jù)庫有效利用度不高，風(fēng)險預(yù)測模型有待開發(fā)等。因此，建議借鑒吸納成功經(jīng)驗(yàn)，完善制度體系，細(xì)化風(fēng)控服務(wù)規(guī)范，強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用，保障落地見效，實(shí)現(xiàn)多方共贏。