《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 孫庭陽(yáng)︱北京報(bào)道

從2022年7月銀保監(jiān)會(huì)提出支持地方更加有力推動(dòng)“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作，到各銀行與優(yōu)質(zhì)房企簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議提供房地產(chǎn)開發(fā)貸款，再加上監(jiān)管層嚴(yán)格問(wèn)責(zé)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)，監(jiān)管層用一系列措施有力有序防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

推動(dòng)“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作，化解金融風(fēng)險(xiǎn)

2022年12月15日至16日召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，部署了2023年經(jīng)濟(jì)工作。會(huì)議指出，要有效防范化解重大經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)。要確保房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展，扎實(shí)做好保交樓、保民生、保穩(wěn)定各項(xiàng)工作，滿足行業(yè)合理融資需求，推動(dòng)行業(yè)重組并購(gòu)，有效防范化解優(yōu)質(zhì)頭部房企風(fēng)險(xiǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債狀況，同時(shí)要堅(jiān)決依法打擊違法犯罪行為。

房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到位資金累計(jì)同比（2021年2月至2022年11月，%）

做好保交樓，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展，在高規(guī)格會(huì)議上已多次被提及。

2022年7月28日，中央政治局會(huì)議提出，要穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)，因城施策用足用好政策工具箱，支持剛性和改善性住房需求，壓實(shí)地方政府責(zé)任，保交樓、穩(wěn)民生。

2022年7月初，我國(guó)部分房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露，一些樓盤停工緩建，部分省份出現(xiàn)了住房開發(fā)項(xiàng)目延期交付。不能按期拿到房子的業(yè)主，拒還貸款，在網(wǎng)上被稱為“停貸事件”。

7月14日，17家銀行公告“停貸事件”涉及樓盤按揭貸款排查情況。興業(yè)銀行稱，公司涉及“停貸事件”樓盤按揭貸款余額16億元（其中不良貸款余額0.75億元），已出現(xiàn)停止還款的按揭金額3.84億元，主要集中在河南。農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行存在“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)的樓盤涉及逾期按揭貸款余額分別是6.6億元和6.37億元，交通銀行近1億元，郵儲(chǔ)銀行1.27億元，中國(guó)銀行和建設(shè)銀行沒(méi)有披露具體金額。貸款規(guī)模遠(yuǎn)不如六大行的浙商銀行，“強(qiáng)制停貸”樓盤涉及按揭貸款余額約3100萬(wàn)元，可能存在“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)樓盤涉及按揭貸款余額2.6億元。

這17家銀行存在“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)樓盤貸款余額約37億元，嚴(yán)重影響了投資者對(duì)銀行股的信心。銀行股一周內(nèi)在證券市場(chǎng)蒸發(fā)的市值，是這一數(shù)值的187倍。

7月11日至15日，滬深兩市大盤持續(xù)下跌，5天內(nèi)總市值蒸發(fā)1.93萬(wàn)億元，下降2.1%。這期間，銀行股價(jià)格平均下跌7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑輸大盤，總市值蒸發(fā)6963億元，相當(dāng)于滬深兩市蒸發(fā)市值的36%。可以說(shuō)，銀行股下跌，是大盤指數(shù)下跌的重要因素。

7月21日，在回顧上半年金融風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)一些地方樓盤延期交房高度重視，將積極加強(qiáng)與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行等部門的協(xié)同配合，支持地方更加有力推動(dòng)“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作。

9月5日，人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清帶領(lǐng)人民銀行等部門組成國(guó)務(wù)院督導(dǎo)和服務(wù)組，赴遼寧開展督導(dǎo)服務(wù)。9月22日，在督導(dǎo)服務(wù)組督促指導(dǎo)下，開發(fā)銀行向遼寧省沈陽(yáng)市支付首筆直達(dá)項(xiàng)目的“保交樓”專項(xiàng)借款。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)先后參加赴河南、陜西、四川、河北等地的督導(dǎo)和服務(wù)工作。

11月21日，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)在全國(guó)性商業(yè)銀行信貸工作座談會(huì)上提出，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序，穩(wěn)定房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)貸款、建筑企業(yè)貸款投放，支持個(gè)人住房貸款合理需求，支持開發(fā)貸款、信托貸款等存量融資在保證債權(quán)安全的前提下合理展期。完善保交樓專項(xiàng)借款新增配套融資的法律保障、監(jiān)管政策支持等，推動(dòng)“保交樓”工作加快落實(shí)，維護(hù)住房消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。將向商業(yè)銀行提供2000億元免息再貸款，以鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持“保交樓”工作。

同日，河南銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，積極參與地方保交樓工作機(jī)制，分階段組織全省有銀行貸款的問(wèn)題樓盤和保交樓項(xiàng)目建立“一樓一策一專班一銀行”機(jī)制，逐項(xiàng)目確定牽頭銀行。同時(shí)，各銀行機(jī)構(gòu)用存量債務(wù)展期，并購(gòu)貸款、新增開發(fā)貸款、新增按揭貸款等方式，加大對(duì)保交樓項(xiàng)目配套融資支持力度。10月末，全省銀行機(jī)構(gòu)對(duì)開發(fā)貸實(shí)施延期展期314.1億元，對(duì)問(wèn)題樓盤和保交樓項(xiàng)目提供配套融資已批復(fù)262億元、已投放151.5億元。

11月23日，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》，提出了保持房地產(chǎn)融資、積極做好“保交樓”金融服務(wù)、加大住房租賃金融支持力度等六個(gè)方面16項(xiàng)具體措施。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持治理完善、聚焦主業(yè)、資質(zhì)良好的房地產(chǎn)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

11月24日，國(guó)有六大行先后披露，與房企簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，為房地產(chǎn)企業(yè)提供房地產(chǎn)開發(fā)貸款等服務(wù)。

從金額來(lái)看，六大行簽署的協(xié)議總金額將超1.65萬(wàn)億元。從房企選擇看，六大行共與18家房企開展信貸業(yè)務(wù)合作，包括央企國(guó)企8家、民營(yíng)房企7家、混合制房企3家。

隨后，興業(yè)銀行與10家房地產(chǎn)企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，合計(jì)提供意向性融資總額達(dá)4400億元。中信銀行與10家房地產(chǎn)企業(yè)簽訂“總對(duì)總”戰(zhàn)略合作協(xié)議，重點(diǎn)圍繞房地產(chǎn)開發(fā)貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為房地產(chǎn)企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。

嚴(yán)格問(wèn)責(zé)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)

監(jiān)管層推動(dòng)“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)“暗流”流入房地產(chǎn)的信貸資金也嚴(yán)格查處。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》首席攝影記者 肖翊 | 攝

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》首席攝影記者 肖翊 | 攝

近些年，為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，監(jiān)管層陸續(xù)出臺(tái)優(yōu)惠政策。但是，一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。

一位金融行業(yè)研究員告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，在經(jīng)營(yíng)用途貸款流向房地產(chǎn)問(wèn)題上，部分銀行向監(jiān)管層呈報(bào)的普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)據(jù)是充水的，可能會(huì)誤導(dǎo)監(jiān)管層的決策。

2022年6月，審計(jì)署向全國(guó)人大報(bào)告2021年度中央預(yù)算執(zhí)行和其他財(cái)政收支的審計(jì)情況時(shí)說(shuō)，普惠金融政策執(zhí)行中存在變形走樣，包括大型銀行投放不精準(zhǔn)，4家大型銀行通過(guò)人為調(diào)節(jié)貸款企業(yè)類型等虛增普惠小微企業(yè)貸款87.18億元；有24.96億元實(shí)際流向房地產(chǎn)或大型集團(tuán)。

在“房住不炒”的主基調(diào)下，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)，一直是金融監(jiān)管部門查處的重點(diǎn)。

2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)、住建部和央行聯(lián)合發(fā)文，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，“要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)?！比块T強(qiáng)調(diào)，將密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果，加強(qiáng)監(jiān)管力度，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

但是，部分銀行仍存在著相關(guān)違法違規(guī)行為。

2021年12月，工商銀行湖南分行原黨委書記、行長(zhǎng)張恪理涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查，2022年6月被開除黨籍。

在工商銀行召開的警示教育大會(huì)上，張恪理信貸領(lǐng)域違紀(jì)違法典型案例被曝光。他對(duì)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)過(guò)度放權(quán)，導(dǎo)致相關(guān)負(fù)責(zé)人與貸款掮客通過(guò)操控貸款投向謀取利益，給湖南分行造成巨額信用風(fēng)險(xiǎn)。中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委駐工商銀行紀(jì)檢監(jiān)察組有關(guān)負(fù)責(zé)人指出?！靶刨J領(lǐng)域相關(guān)人員的失職失責(zé)，讓信用風(fēng)險(xiǎn)不斷放大，最終造成巨額損失”。

不僅是工商銀行，同為國(guó)有大型銀行的其他五大行，均有總行或支行經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，被銀保監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)行政處罰的案例。

例如，2022年5月，建設(shè)銀行天津?qū)氎嬷斜徊槌觥敖?jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”；2022年6月，農(nóng)業(yè)銀行義烏分行被查出“個(gè)人信貸資金被挪用于房地產(chǎn)行業(yè)或購(gòu)房”；2022年7月，郵儲(chǔ)銀行青海省分行經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)等違法違規(guī)行為被查處；2022年9月，交通銀行“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款挪用至房地產(chǎn)市場(chǎng)”“個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”曝光；同樣是9月，中國(guó)銀行濟(jì)南自貿(mào)區(qū)支行被查出“對(duì)固定資產(chǎn)貸款資金用途管控不到位導(dǎo)致資金回流且部分違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域”。這些銀行都受到了銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)的行政處罰，罰款金額低的有幾十萬(wàn)元，高的達(dá)500萬(wàn)元。

股份制銀行中，招商銀行和興業(yè)銀行等銀行也存在“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”違法違規(guī)事實(shí)，被監(jiān)管部門行政處罰。

2022年12月15日，國(guó)務(wù)院副總理劉鶴在第五輪中國(guó)—?dú)W盟工商領(lǐng)袖和前高官對(duì)話上發(fā)表書面致辭。劉鶴指出，對(duì)于2023年中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)整體性好轉(zhuǎn)，我們極有信心。房地產(chǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，針對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的下行風(fēng)險(xiǎn)，我們已出臺(tái)一些政策，正在考慮新的舉措，努力改善行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況，引導(dǎo)市場(chǎng)預(yù)期和信心回暖。