文/李巖巖

隨著智能信息技術(shù)與現(xiàn)代金融業(yè)的深度融合，智慧金融應(yīng)運(yùn)而生。以最新科技支撐的智慧金融將在更大程度、更高層次上提升金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作和服務(wù)效率。同時(shí)顯著改進(jìn)客戶金融體驗(yàn)。有觀點(diǎn)認(rèn)為，智慧金融將成為未來(lái)金融業(yè)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的重要發(fā)展趨勢(shì)，也是提升金融業(yè)整體效率的必由之路。本文首先對(duì)智慧金融予以概述，其次分析了智慧金融的產(chǎn)業(yè)鏈、工作流程以及重要性，最后針對(duì)當(dāng)前智慧金融發(fā)展存在的問(wèn)題提出合理建議。

一、智慧金融概述

1.智慧金融的概念

智慧金融是“智慧+”的重要組成部分，智慧金融并不是智慧與金融二者簡(jiǎn)單的疊加，而是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)發(fā)展到一個(gè)更加高級(jí)的階段，智慧金融使金融體系和商業(yè)模式的運(yùn)行發(fā)生重大變革。我們將智慧金融定義為人工智能技術(shù)與金融服務(wù)和產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)融合，即通過(guò)利用人工智能技術(shù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn)、提高服務(wù)效率的一種更強(qiáng)大的新型金融業(yè)態(tài)。智慧金融的參與者不僅包括為金融機(jī)構(gòu)提供人工智能技術(shù)服務(wù)的公司，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新興金融業(yè)態(tài)以及金融業(yè)不可或缺的監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，這些參與者將致力于共同構(gòu)建智慧金融生態(tài)圈。

2.智慧金融與金融科技的關(guān)系

金融發(fā)展與科技是密切相關(guān)的，總體來(lái)看，科技驅(qū)動(dòng)金融經(jīng)歷了四個(gè)階段，金融信息化→互聯(lián)網(wǎng)金融→金融科技→智慧金融。從技術(shù)角度，金融科技為智慧金融提供技術(shù)支撐，一是基礎(chǔ)計(jì)算與存儲(chǔ)的能力，二是邏輯的算法，三是區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的一些應(yīng)用，最后就是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)整合處理和利用數(shù)據(jù)，這也是現(xiàn)今應(yīng)用非常廣的一個(gè)概念。從業(yè)務(wù)層面，金融科技的應(yīng)用滲透到金融業(yè)務(wù)的每個(gè)角落，分為產(chǎn)品類和服務(wù)類。產(chǎn)品類如工商銀行的融智e信、智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS、小微e貸、融e行、融e聯(lián)等；農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)銀e貸、智能化風(fēng)控平臺(tái)、案防監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)、智能反欺詐平臺(tái)、智能反洗錢平臺(tái)、零售智慧營(yíng)銷平臺(tái)等；服務(wù)類主要是智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能投顧、智能理賠和智能監(jiān)管等，科技是改變金融的一個(gè)很重要的變量，科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，才是未來(lái)制勝的關(guān)鍵。

二、智慧金融的產(chǎn)業(yè)鏈和工作流程

我國(guó)智慧金融產(chǎn)業(yè)鏈主要包括三個(gè)層次：基礎(chǔ)服務(wù)層、通用技術(shù)層以及場(chǎng)景應(yīng)用層。智慧金融產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)服務(wù)層主要是AI芯片服務(wù)和基礎(chǔ)云服務(wù)。智慧金融產(chǎn)業(yè)鏈的通用技術(shù)層主要是計(jì)算機(jī)視覺(jué)、語(yǔ)音識(shí)別、NLP技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。智慧金融產(chǎn)業(yè)鏈的場(chǎng)景應(yīng)用層主要包括智慧銀行、智能網(wǎng)點(diǎn)、智能審批、智能投顧、智能客服、智能風(fēng)控、智能支付、智能理財(cái)、智能保險(xiǎn)、智能巡檢、智能監(jiān)控和智能監(jiān)管。

不難發(fā)現(xiàn)智慧金融的工作流程和人體的工作原理很相似。如果把智慧金融體系類比做人體，那么它也有大腦、神經(jīng)系統(tǒng)和各種器官。它可以感覺(jué)到用戶和環(huán)境的任何變化，并反饋給神經(jīng)系統(tǒng)；它也有大腦，可以存儲(chǔ)和記憶海量數(shù)據(jù)，并通過(guò)計(jì)算進(jìn)行分析，提出精準(zhǔn)的決策，指揮其他器官的協(xié)調(diào)動(dòng)作；它也有手腳，可以按照指令為用戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

三、發(fā)展智慧金融的重要性

1.極大地提高了金融機(jī)構(gòu)的效率，降低了金融服務(wù)成本

智慧金融的發(fā)展徹底改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)主體、內(nèi)容、方式和組織形式，極大地提高了金融機(jī)構(gòu)的效率，降低了金融服務(wù)成本，讓消費(fèi)者成為中心，有效推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，為普惠金融提供強(qiáng)有力的支撐。例如人工智能的快速發(fā)展正在逐步替代各行各業(yè)的一些工種，我們以銀行業(yè)為例，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家銀行紛紛試水人工智能，人工智能應(yīng)用已貫穿于龐大的銀行業(yè)業(yè)務(wù)體系中，覆蓋公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷與銷售、風(fēng)險(xiǎn)管控與審核、到客戶管理與服務(wù)的完整流程。用科技替代或是協(xié)助人力去完成工作，毫無(wú)疑問(wèn)讓金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率得到大幅提升。此外，人工智能的使用也使得銀行開(kāi)始逐步裁員，節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行與管理成本。根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)與中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《取代還是解放：人工智能對(duì)金融業(yè)勞動(dòng)力市場(chǎng)的影響》報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)稱，到2027年中國(guó)銀行業(yè)約22%的工作崗位將受到人工智能帶來(lái)的顛覆性影響。

2.助力宏觀經(jīng)濟(jì),促進(jìn)金融體制改革

智慧金融的運(yùn)用使得我們擁有最真實(shí)、最全面的數(shù)據(jù)庫(kù)，這些數(shù)據(jù)既包括宏觀層面也涵蓋微觀層面，篩選出我們需要的數(shù)據(jù)，對(duì)全國(guó)351個(gè)城市的金融發(fā)展水平進(jìn)行研究，直觀展現(xiàn)出中國(guó)智慧金融地域發(fā)展情況，華東地區(qū)的智慧金融發(fā)展水平是最高的，其次是華南、華北，而華中和西南等內(nèi)陸則要遜之.我們?cè)賹?duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸模型的測(cè)算，可以觀測(cè)到北上廣深構(gòu)成智慧金融一線城市，成都、東莞等16市形成第二梯隊(duì)，溫州和南昌分別帶領(lǐng)18市和68市構(gòu)成智慧金融三線和四線城市。這些研究結(jié)論可以有效的幫助政府摸清區(qū)域內(nèi)智慧金融的發(fā)展程度，為各省市的發(fā)展規(guī)劃提供建議。也方便國(guó)家健全監(jiān)管和預(yù)警體系，推出更靈活科學(xué)的調(diào)控措施，使得金融政策的有效性越強(qiáng)，傳導(dǎo)的效率更高。

3.智慧金融為生活注入新動(dòng)能

以科技的力量造福大眾，以金融的智慧回饋社會(huì)，不斷推動(dòng)智慧金融在民生服務(wù)、智慧政務(wù)、公共事業(yè)、醫(yī)療教育、文化娛樂(lè)、衣食住行等場(chǎng)景中的應(yīng)用，為百姓生活帶來(lái)全新的體驗(yàn)和感受。

“智慧校園”使得師生可刷臉支付就餐，助力校方人員管理和資金清算?！爸腔坩t(yī)療”的應(yīng)用完成了“線下+線上”就醫(yī)全流程的有機(jī)統(tǒng)一，滿足各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建設(shè)移動(dòng)智慧醫(yī)院的現(xiàn)實(shí)需求，為患者提供在線建檔、預(yù)約掛號(hào)、診間支付、候診提醒、報(bào)告查詢等服務(wù)，可有效解決患者就醫(yī)難問(wèn)題，提升患者就醫(yī)效率和服務(wù)體驗(yàn)，助力解決百姓看病難問(wèn)題?！爸悄軐徟笔广y行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等數(shù)字普惠金融技術(shù)服務(wù)小微企業(yè)，將部分業(yè)務(wù)陣地轉(zhuǎn)移到線上，突破了傳統(tǒng)線下抵押貸款審批周期長(zhǎng)、效率低等問(wèn)題，更好地契合了小微企業(yè)融資需求?！爸腔埸h建”推出的電子繳費(fèi)平臺(tái)使得交黨費(fèi)收黨費(fèi)輕松了許多，能有效促進(jìn)黨組織機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)，提升黨組織的機(jī)構(gòu)管理效率，通過(guò)分層設(shè)置操作員，實(shí)現(xiàn)分層級(jí)核對(duì)繳費(fèi)明細(xì)，高效、方便、快捷地對(duì)本級(jí)和下級(jí)機(jī)構(gòu)繳費(fèi)情況進(jìn)行管理?！爸腔鄢鲂小边\(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技，搭建無(wú)感出行智慧服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)智慧城市市場(chǎng)景建設(shè)，讓廣大車主在日常停車、通行等高頻應(yīng)用場(chǎng)景中得到更便捷的服務(wù)。“智慧社區(qū)”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，力求搭建起社區(qū)物管、業(yè)主及周邊商戶一體化的金融生態(tài)圈，以促進(jìn)物業(yè)公司、業(yè)主、商戶、銀行的多邊互動(dòng)和關(guān)系往來(lái)，使得社區(qū)管理和綜合治理有很大的提升，社區(qū)居民反響也很好。

四、智慧金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.智慧金融建設(shè)經(jīng)驗(yàn)不足，各主體建設(shè)統(tǒng)一難度高

智慧金融的概念雖然在我國(guó)由來(lái)已久，但縱觀我國(guó)的金融行業(yè)，我國(guó)大多是銀行、保險(xiǎn)等金融企業(yè)與科技公司合作布局智慧金融業(yè)務(wù)，尚未有具有標(biāo)桿性智慧金融機(jī)構(gòu)可以借鑒，智慧金融參與企業(yè)也多處在市場(chǎng)探索和試驗(yàn)階段，總體來(lái)看商業(yè)銀行缺乏向智慧金融轉(zhuǎn)型的歷史經(jīng)驗(yàn)。此外，我國(guó)智慧金融發(fā)展的各主體在分析平臺(tái)架構(gòu)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一及方法模型通用的構(gòu)建上，存在不統(tǒng)一的問(wèn)題，不利于形成整個(gè)金融領(lǐng)域全方面、全場(chǎng)景的智慧化發(fā)展。

2.智慧金融建設(shè)人才匱乏

智慧金融建設(shè)時(shí)期，企業(yè)更需要復(fù)合型人才，既要熟悉前沿信息技術(shù)又要掌握經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)，雖然我們國(guó)家對(duì)智慧金融的發(fā)展十分重視，但由于目前高等院校的人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新性不強(qiáng)，新型人才培養(yǎng)周期也較長(zhǎng)，結(jié)果就是難以滿足當(dāng)前智慧金融快速發(fā)展所需的人才規(guī)模。

3.數(shù)據(jù)維度多元及質(zhì)量難以把控問(wèn)題

智慧金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)元素是數(shù)據(jù)，智慧金融的應(yīng)用拓展了用戶的交易渠道，使用戶的交易數(shù)據(jù)分布在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，這一發(fā)展在給客戶帶來(lái)便利的同時(shí)，也增加了數(shù)據(jù)的收集成本。如果不能夠全面的收集金融用戶的交易數(shù)據(jù)信息，就不能形成對(duì)用戶的完整畫(huà)像，最終會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法精準(zhǔn)地對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估并推薦其心儀的產(chǎn)品，進(jìn)而影響客戶體驗(yàn)。

五、智慧金融發(fā)展問(wèn)題解決思路

1.營(yíng)造良好智慧金融發(fā)展環(huán)境

智慧金融的本質(zhì)仍然是金融，且其爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性，因此要完善智慧金融的政策監(jiān)管，進(jìn)一步做好金融發(fā)展規(guī)劃，改善金融生態(tài)，為智慧金融提供良好的發(fā)展機(jī)遇，也為金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中樹(shù)立標(biāo)尺，其次要出臺(tái)相關(guān)政策予以扶持，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)與業(yè)務(wù)的充分融合，加快金融產(chǎn)業(yè)智能化升級(jí)。

2.積極開(kāi)展合作研發(fā)與人才儲(chǔ)備

高校是培養(yǎng)金融信息人才的主渠道，人才的培養(yǎng)要以社會(huì)需求為導(dǎo)向，根據(jù)智慧金融對(duì)人才知識(shí)和技能的要求，改革完善課程體系和實(shí)踐教學(xué)方法。積極探索自主學(xué)習(xí)+教師輔導(dǎo)、項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)、導(dǎo)師制、研究型課程、金融行業(yè)新技術(shù)講座、校企合作培養(yǎng)等教學(xué)方法和模式。還可以建設(shè)金融信息服務(wù)外包實(shí)驗(yàn)室，模仿智慧金融運(yùn)行環(huán)境，設(shè)置特色主題試驗(yàn)，提供金融市場(chǎng)交易系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和清算結(jié)算系統(tǒng)管理實(shí)訓(xùn)環(huán)境，最終讓他們既掌握現(xiàn)代金融知識(shí)和管理方法，也掌握現(xiàn)代信息技術(shù)和系統(tǒng)科學(xué)知識(shí)。

3.多主體參與并提升數(shù)據(jù)質(zhì)量

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，擁有豐富的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)就是擁有重要的資產(chǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和完整性欠缺，時(shí)效性和適應(yīng)性不足等數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，應(yīng)結(jié)合科技技術(shù)手段，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)，從數(shù)據(jù)一致性、唯一性、完整性等幾個(gè)角度對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。要重視對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的監(jiān)管，既要機(jī)構(gòu)自身自查自評(píng)，又要外部監(jiān)管檢查，內(nèi)外雙向驅(qū)動(dòng)，促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷提升監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的可用度。

毫無(wú)疑問(wèn)智慧金融將產(chǎn)生巨大的惠民效應(yīng)、產(chǎn)業(yè)效應(yīng)、社會(huì)效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，并給社會(huì)治理和人民生活帶來(lái)巨大改變?？梢哉f(shuō)智慧金融是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的基石和社會(huì)發(fā)展的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力和社會(huì)治理的傳導(dǎo)力，智能社會(huì)必須具備智慧金融。金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，主動(dòng)擁抱技術(shù)革命，積極對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行智能化改造，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客、服務(wù)的智慧化。最終構(gòu)建出開(kāi)放、合作、共贏的智慧金融生態(tài)圈。C

引用出處

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[2]物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的智慧金融創(chuàng)新研究[J].芮琳琳.時(shí)代金融.2021(08)

[3]淺析金融科技賦予金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的機(jī)遇與前景[J].田根源.山西農(nóng)經(jīng).2019(09)

[4]金融智能化發(fā)展:動(dòng)因、挑戰(zhàn)與對(duì)策[J].喬海曙,王鵬,謝姍珊.南方金融.2017(06)