文/陳樹元

建立應(yīng)用導(dǎo)向、維度全面的評價機(jī)制，既有利于開辟更多元化的公共信用評價應(yīng)用場景，也有利于降低我國對國際信用評價模式的依賴

作為共同富裕先行示范區(qū)，浙江在社會信用體系建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮引領(lǐng)和示范作用，積極探索具有中國特色的可復(fù)制評價模式。具體可從以下四個方面開展創(chuàng)新實(shí)踐。

建立應(yīng)用導(dǎo)向的全面評價機(jī)制

要實(shí)現(xiàn)信用評價國際化應(yīng)用的目標(biāo)，首先要積極探索、拓寬在浙江省內(nèi)的應(yīng)用場景，這也是《浙江省社會信用體系建設(shè)“十四五”規(guī)劃》（以下簡稱“《規(guī)劃》”）中提到要解決的最重要的問題之一。從國際信用評價經(jīng)驗(yàn)看，應(yīng)用最廣泛的場景是金融投資、商業(yè)交易、政府采購三大領(lǐng)域。信用信息側(cè)重于采集主體的經(jīng)濟(jì)信息，比如評價企業(yè)信用等級最主要的兩類信用信息——經(jīng)營信息和財務(wù)信息。

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的突破，使當(dāng)下許多新形態(tài)的信用評價，相比國際傳統(tǒng)的信用評價，呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)來源更多元化、數(shù)據(jù)格式更多樣化的發(fā)展趨勢。信用評價擬實(shí)現(xiàn)的主要功能，除了國際信用評價已經(jīng)在一些信用發(fā)達(dá)國家應(yīng)用的金融、商業(yè)場景之外，還增加了政務(wù)服務(wù)、行政管理、市場服務(wù)、公共服務(wù)、社會治理等公共功能。這些功能的應(yīng)用場景，傳統(tǒng)信用評價并不能提供相關(guān)借鑒，是浙江省信用評價機(jī)制需要探索與創(chuàng)新的部分。從信用應(yīng)用場景在美國起源、形成與發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，無論信用評價采集何種信息，被賦予何種應(yīng)用場景，都必須基于市場需求本身，從根本上解決社會問題。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是市場中的信息中介，而信息的價值取決于其質(zhì)量和決策相關(guān)性兩個主要因素。在浙江省內(nèi)市場，仿效國際所提供的相似信用評價服務(wù)，目前無論從信息中介，還是鑒別評估的角度，都尚未形成基于使用者需求本身的高質(zhì)量產(chǎn)品。

綜上，在探索與創(chuàng)新具有公共功能的新型信用評價應(yīng)用場景的過程中，當(dāng)信息的質(zhì)量、決策關(guān)聯(lián)性尚不明確時，以應(yīng)用為導(dǎo)向、且維度全面地采集，是快速提高信息價值的唯一有效途徑。此外，實(shí)現(xiàn)公共信用評價信息與行業(yè)信用評價信息融合，也是拓寬信息應(yīng)用面、提高決策關(guān)聯(lián)性的有效補(bǔ)充手段。

建立社會力量參與、多方協(xié)同的公信機(jī)制

30年行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，僅憑市場化運(yùn)營的信用評價機(jī)構(gòu)，要在中國市場建立較高的權(quán)威性和公信力十分困難。雖然自2019年1月以來標(biāo)準(zhǔn)普爾等三大評價機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)獲準(zhǔn)進(jìn)入中國市場獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，但從短期來看，三大評價機(jī)構(gòu)在中國市場能夠解決信用評價公信力問題的可能性不大。因?yàn)閲H信用評價機(jī)構(gòu)單方面承擔(dān)從評價體系研發(fā)、論證、審核、認(rèn)定，到評價行為的具體實(shí)施、復(fù)議處理、結(jié)果公布等全部環(huán)節(jié)，存在程序上不公正等問題，也與我國的文化與國情嚴(yán)重不符。

提高信用評價的權(quán)威性和公信力，關(guān)鍵是要形成行業(yè)自律、政府監(jiān)管、社會監(jiān)督三位一體的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，要實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管機(jī)制覆蓋重點(diǎn)領(lǐng)域、行業(yè)部門數(shù)量全面提升，全面推進(jìn)信用信息在行政管理、社會治理和市場領(lǐng)域應(yīng)用，形成政府、社會、學(xué)校三位一體的誠信文化宣傳教育大格局，支持行業(yè)協(xié)會、商會在行業(yè)自律等方面開展信用協(xié)同監(jiān)管，鼓勵市場主體將信用狀況作為選擇交易對象的重要依據(jù)，形成社會力量廣泛參與的信用協(xié)同監(jiān)管體系。所以，浙江省的信用評價機(jī)制，應(yīng)當(dāng)大膽創(chuàng)新制度，嘗試擺脫模仿西方信用評價制度的固有思維模式。

浙江完善信用評價機(jī)制，應(yīng)當(dāng)結(jié)合國情省情，嘗試建設(shè)一種分行業(yè)、分領(lǐng)域由政府主管機(jī)關(guān)牽頭推動，行業(yè)協(xié)會作為平臺，組織高等院校專家、行業(yè)資深專家共同參與研發(fā)并論證的信用評價指標(biāo)體系，再經(jīng)政府、學(xué)界、行業(yè)協(xié)會與企業(yè)共同審核認(rèn)定通過，最后由高?？蒲性核蛟u價機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施運(yùn)營，并接受政府與社會的監(jiān)督。這種在行業(yè)內(nèi)推動政府（監(jiān)管方）、行業(yè)協(xié)會（推廣方）、高等院校（技術(shù)方）、企業(yè)（使用方）、評價機(jī)構(gòu)（運(yùn)營方）等多方參與的組織運(yùn)營制度，目前正在浙江省融資租賃誠信企業(yè)評定工作中進(jìn)行積極嘗試。經(jīng)驗(yàn)證明，這種信用評價機(jī)制，更有利于快速在行業(yè)內(nèi)獲得關(guān)聯(lián)各方的認(rèn)可，更有利于維護(hù)和保障信用評價的公正性、獨(dú)立性，更有利于未來信用信息實(shí)現(xiàn)政務(wù)決策、社會治理和市場交易三種功能的全面應(yīng)用，更有利于形成政府、社會、學(xué)校、行業(yè)協(xié)同推進(jìn)的氛圍，更有利于各行業(yè)有效開展誠信自律建設(shè)，動員社會力量參與信用協(xié)同監(jiān)管。

建立數(shù)字化、高效的線上評價機(jī)制

后互聯(lián)網(wǎng)時代下，受大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等前沿科技持續(xù)更新迭代的影響，傳統(tǒng)信用評價操作方式面臨革新的迫切需要。應(yīng)充分發(fā)揮、利用好浙江“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)字+智能技術(shù)”的相對優(yōu)勢，在提升數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度、指標(biāo)體系的科學(xué)性、操作的智能化、程序的客觀性、產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化等方面進(jìn)行革新，突破傳統(tǒng)、陳舊的國際信用評價機(jī)制。

傳統(tǒng)信用評價機(jī)制存在數(shù)據(jù)采集核驗(yàn)成本高、分析師主觀判斷因素多、專業(yè)性強(qiáng)不易推廣、模型校驗(yàn)數(shù)據(jù)單一、操作程序透明度低、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低等缺陷。建立數(shù)字化線上評價機(jī)制，可以有效地修復(fù)這些缺陷。首先，線上數(shù)字化的智能采集技術(shù)，不僅能夠替代原先人工作業(yè)效率低、誤差多的操作環(huán)節(jié)，既減少重復(fù)勞動、顯著提高采集效率，也能夠大大降低征信成本，提高數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度。其次，在指標(biāo)體系（模型）的構(gòu)建上，通過構(gòu)建智能評價系統(tǒng)，將傳統(tǒng)評價建模與大數(shù)據(jù)算法進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)、融合再生，重構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)。最后，線上數(shù)字化信用評價機(jī)制，有利于快速推廣、覆蓋全行業(yè)、多領(lǐng)域、多地區(qū)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、機(jī)制共建的“互聯(lián)網(wǎng)+信用評價”新模式，提高評價程序通用化、評價產(chǎn)品個性化程度。

建立公共（非盈利）、透明、獨(dú)立的評價機(jī)制

國際信用評價制度在中國“水土不服”的一個明顯跡象，就是私有評價機(jī)構(gòu)追求利潤最大化的本質(zhì)，與評價的客觀、公正、獨(dú)立性存在著根本矛盾。中國信用評價制度必須基于國情，有所創(chuàng)新突破，才能找到中國式解決方案。疫情防控經(jīng)驗(yàn)告訴我們，中國制度，相比西方國家，有其無可比擬的優(yōu)越性、獨(dú)創(chuàng)性。我們應(yīng)當(dāng)把中國制度的優(yōu)越性與成功經(jīng)驗(yàn)，充分融入信用評價機(jī)制，建立與西方截然不同的新制度。信用市場較發(fā)達(dá)的歐洲與日韓國家經(jīng)驗(yàn)證明，采用政府主導(dǎo)或是公共（非盈利性）的信用評價模式，能夠有效地解決傳統(tǒng)信用評價市場營銷與研究獨(dú)立性之間的矛盾關(guān)系。如果將信用評價定義為社會公共服務(wù)，由政府公共資金進(jìn)行采購，評價機(jī)構(gòu)對客戶的責(zé)任就轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N社會責(zé)任，即通過客觀、公正、獨(dú)立的信用評價，向社會準(zhǔn)確傳達(dá)有關(guān)企業(yè)經(jīng)營行為和市場風(fēng)險信息。在操作程序上，公共信用評價機(jī)制能夠通過規(guī)范相關(guān)評價流程，賦予企業(yè)知情、參與、質(zhì)疑、復(fù)議、投訴的權(quán)力，提高信用評價的透明性、互動性，最大程度減小評價中主觀因素可能帶來的爭議。

綜上，在評價的運(yùn)營模式上，應(yīng)當(dāng)鼓勵和支持高等學(xué)校、科研院所、國有評價機(jī)構(gòu)增加公共投入、吸收前沿技術(shù)，研發(fā)新型產(chǎn)品，以非盈利或者低盈利的方式，積極服務(wù)《規(guī)劃》中提及的37個重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域。各行業(yè)的主管政府機(jī)關(guān)，也可以直接以政府采購的方式，統(tǒng)籌推進(jìn)公共信用評價機(jī)制建設(shè)。而在《規(guī)劃》中提及的全部重點(diǎn)應(yīng)用場景中，公共資源交易、行業(yè)信用監(jiān)管、融資服務(wù)是信用評價結(jié)果發(fā)揮最大作用、最易推廣的三大場景。