■王鑫

（成都師范學(xué)院）

引 言

近年來(lái)，傳統(tǒng)的金融行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，造就互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域，在一定程度上，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的資金問(wèn)題成為了制約其發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),降低了原本的貸款要求，使得中小企業(yè)更容易拿到貸款。

1 發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融

傳統(tǒng)的金融模式是指以銀行為核心展開各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新方式，其開展資金融通、辦理貸款等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)仍然沒有改變，只是加入了互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以及高速計(jì)算的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于其是無(wú)實(shí)體平臺(tái)成本較低、無(wú)地點(diǎn)限制效率較高。例如，在傳統(tǒng)的金融模式中，貸款程序復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，需要大量的人力及服務(wù)成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)這一方面進(jìn)行了改善，沒有地點(diǎn)和時(shí)間的制約，在該平臺(tái)提交材料并進(jìn)行申請(qǐng)，就可以快速得到審查結(jié)果，節(jié)省時(shí)間的同時(shí)，也節(jié)約了人工成本，方便快捷，實(shí)現(xiàn)資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，這也是金融行業(yè)得到發(fā)展的重要原因。

1.2 中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了重要的作用，對(duì)提高人民生活、合理配置社會(huì)資源都起到了重要的推動(dòng)作用。但是中小企業(yè)的發(fā)展弊端一直存在。行業(yè)飽和、起步難等問(wèn)題對(duì)于中小企業(yè)都是考驗(yàn)。造成這些困難的首要問(wèn)題在于其不易融資，因?yàn)槠渥陨淼娜谫Y規(guī)模過(guò)小、企業(yè)不夠規(guī)范、企業(yè)規(guī)章不完善、無(wú)償還保證、抗壓性低等問(wèn)題。且中小企業(yè)占我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一半還要多，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)大，于是其規(guī)模、技術(shù)、人才等方面都需要有自己的優(yōu)勢(shì)，更新技術(shù)、聘請(qǐng)人才、擴(kuò)大規(guī)模這每一項(xiàng)都需要大量的資金融通。因此，及時(shí)有效地辦理貸款業(yè)務(wù)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展尤為重要。

2 發(fā)展渠道

2.1 融資渠道

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展同時(shí)為中小企業(yè)提供更廣泛的融資渠道。最常見的方式有眾籌、電商貸款以及融資服務(wù)。眾籌最早起源于美國(guó)，指的是投資人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇項(xiàng)目進(jìn)行投資，而其它項(xiàng)目發(fā)起人進(jìn)行募資的一種融資模式。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，眾籌模式于2013年在我國(guó)開始使用，這為廣大中小企業(yè)拓寬了融資方式。其優(yōu)點(diǎn)在于要求低、規(guī)則靈活。眾籌模式為中小企業(yè)提供了有效的方法，由于在眾籌模式下，參與眾籌的投資者都可以發(fā)表言論，共同討論自己的看法。因此，在獲得資金的同時(shí)，還可以找到與自己擁有同樣眼光的合伙人及潛在客戶。電商貸款是指依靠電商平臺(tái)的強(qiáng)大資金實(shí)力結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行小額貸款，電商融資平臺(tái)以阿里巴巴為主。其優(yōu)點(diǎn)在于貸款流程較簡(jiǎn)單、且額度較小可信度高。由于疫情的大環(huán)境加之電商自身的發(fā)展，使得電商平臺(tái)不斷壯大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，電商小額貸為我國(guó)中小企業(yè)提供了超過(guò)四千億元的貸款，其中，阿里巴巴作為業(yè)界翹楚，與之合作的中小企業(yè)多達(dá)幾十萬(wàn)，同時(shí)還和各個(gè)銀行進(jìn)行合作。電商融資不僅從規(guī)模還是額度來(lái)看都在不斷壯大。融資服務(wù)包括P2P融資服務(wù)和P2B融資服務(wù)。其中P2P融資服務(wù)最早起源于英國(guó)，是一種個(gè)人與個(gè)人之間，不需要任何平臺(tái)出資的貸款模式，借款人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布自己的信息以及貸款數(shù)量，放款人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系與自己可貸數(shù)額匹配的對(duì)象，雙方通過(guò)互相認(rèn)證，在線上完成借貸。在P2P模式的借貸平臺(tái)上，借款人的信息是公開透明的，目的在于使放貸人安心放貸。P2B模式P2P模式的區(qū)別之處在于，P2B模式是個(gè)人放貸給企業(yè)的一種貸款模式。通過(guò)政府進(jìn)行監(jiān)督，保障放貸人的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為中小企業(yè)提供了多種融資渠道，企業(yè)在選擇時(shí)需結(jié)合自身的實(shí)際需求[1]。

2.2 經(jīng)濟(jì)效益

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)大數(shù)據(jù)可以快速獲取客戶的信息，大數(shù)據(jù)為中小企業(yè)帶來(lái)了消費(fèi)者的實(shí)際需求，企業(yè)可以通過(guò)需求進(jìn)行生產(chǎn)及服務(wù)，更加具有針對(duì)性，并且效率也會(huì)更高。還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，并調(diào)查其法人是否符合貸款的要求，在大數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)下，即客觀有迅速，是最有力的調(diào)查。而傳統(tǒng)金融模式在進(jìn)行企業(yè)分析時(shí)，需要銀行信貸評(píng)估員，通過(guò)歷年來(lái)的企業(yè)各項(xiàng)數(shù)據(jù)、調(diào)查法人代表背景及其名下財(cái)產(chǎn)、對(duì)企業(yè)的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行預(yù)測(cè)等等方面進(jìn)行分析判斷其是否具有償還能力，但是這樣做不僅耗時(shí)長(zhǎng)，還可能存在著由于評(píng)估人員不夠?qū)I(yè)，而導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果存在誤差的問(wèn)題。在中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)會(huì)依靠企業(yè)的發(fā)展獲得更多的數(shù)據(jù)，掌握更多的客戶喜好，還會(huì)根據(jù)企業(yè)的需要進(jìn)行不斷的完善。由此可見，中小企業(yè)的發(fā)展也會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，他們之間是相互依賴又相互影響的。由于國(guó)民收入的增加，消費(fèi)者的需求增加，對(duì)產(chǎn)品不僅僅只關(guān)注其質(zhì)量，還看中產(chǎn)品的款式、顏色等方面是否符合個(gè)人審美。在服務(wù)方面的要求也在提高，其追求高質(zhì)量且低成本的服務(wù)。同時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的分析能力對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)偏好進(jìn)行分析，熟悉客戶的需求，了解其偏好，然后通過(guò)各大平臺(tái)進(jìn)行針對(duì)性的推送，吸引消費(fèi)金進(jìn)行購(gòu)買。雙方在此建立合作關(guān)系，這樣企業(yè)可以得到互聯(lián)網(wǎng)金融的資金幫助，投資方也可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)放心的進(jìn)行投資，并從中獲益。

2.3 規(guī)模經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，所涉及的范圍也在不斷增加，因而產(chǎn)生了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，其規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征主要在于，行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)數(shù)量呈現(xiàn)不斷上升趨勢(shì)，以此為基礎(chǔ)的行業(yè)規(guī)模效益也在不斷增加，由于規(guī)模效益的增加促進(jìn)了規(guī)模收益的大幅增長(zhǎng)。在金融行業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指，企業(yè)發(fā)展到一定階段時(shí)，其生產(chǎn)產(chǎn)品的成本可以通過(guò)大規(guī)模生產(chǎn)而被降低。換而言之，產(chǎn)品在生產(chǎn)過(guò)程中的固有成本占一部分，導(dǎo)致大規(guī)模生產(chǎn)時(shí)，整體成本分?jǐn)偟矫恳粋€(gè)產(chǎn)品時(shí)會(huì)低于小規(guī)模生產(chǎn)時(shí)的成本。即成本降低。傳統(tǒng)金融行業(yè)以有形的方式存在，因此其固有成本大多屬于實(shí)際產(chǎn)品，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，大多金融以無(wú)形的方式存在，其固有資本變成了研發(fā)費(fèi)用。相比較下來(lái)，傳統(tǒng)的金融模式成本更高，并且互聯(lián)網(wǎng)金融具有辦理業(yè)務(wù)迅速、信息傳播速度快的特點(diǎn)，隨著業(yè)務(wù)量的增加，其成本只會(huì)越來(lái)越低，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的速度越來(lái)越快。而傳統(tǒng)金融模式由于傳播速度慢、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)，因而其成本投入大，且達(dá)成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的時(shí)間較長(zhǎng)。并且在融資渠道上，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所涉及到的范圍廣泛，且花費(fèi)較少。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以將中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為其規(guī)劃合理的融資活動(dòng)。并且由于互聯(lián)網(wǎng)不限制時(shí)間與空間，可以在最大程度上實(shí)現(xiàn)資源高效配置，合理利用資源，促進(jìn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[2]。

3 助力方法

3.1 幫助建立征信體系

當(dāng)前，許多中小企業(yè)缺乏經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，特別在財(cái)務(wù)方面的管理缺少專業(yè)的人才?；诖?，加強(qiáng)融資管理是其不二選擇。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的高低是其在融資過(guò)程中比較看重的，如若在互聯(lián)網(wǎng)金融下完成貸款業(yè)務(wù)后，沒有能力進(jìn)行償還，就會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因而加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理是非常重要的，因此為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建完善且合理的征信體系是融資的基礎(chǔ)。征信體系可以從根本上降低金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。在建立征信體系時(shí)，要凸顯互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)的計(jì)算技術(shù)進(jìn)行構(gòu)建。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中，應(yīng)該合理制定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，并提高征信業(yè)務(wù)的水平。掌握申請(qǐng)貸款用戶的信息，首先對(duì)其實(shí)際資金狀況、誠(chéng)信記錄、企業(yè)收入情況以及未來(lái)發(fā)展方向等方面進(jìn)行全面分析。以此了解其償還債務(wù)的能力，然后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在完善征信體系的同時(shí)，還要加強(qiáng)自身的技術(shù)，只有不斷增加大數(shù)據(jù)的范圍，才能擴(kuò)大調(diào)查的真實(shí)性，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 創(chuàng)立同行業(yè)協(xié)會(huì)

我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量龐大，作為一家新企業(yè)想在同行業(yè)內(nèi)發(fā)展起來(lái)是很困難的，僅僅依靠完善的征信體系是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，幫助根基尚不牢靠的企業(yè)有效躲避一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在解決了其融資難題之外，還為其建立了同行業(yè)協(xié)會(huì)，在協(xié)會(huì)中分享自己的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出問(wèn)題獲得解答，通過(guò)了解市場(chǎng)需求拓展相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品，加強(qiáng)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)族群，為企業(yè)向國(guó)外發(fā)展做出充分準(zhǔn)備。在中小企業(yè)的初級(jí)發(fā)展中，存在著客戶基礎(chǔ)底、風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱等問(wèn)題，因此，需要行業(yè)內(nèi)前輩的幫助與扶持。并且還可以緩解同行業(yè)內(nèi)的惡意競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，同行業(yè)協(xié)會(huì)也可以作為對(duì)行業(yè)間，甚至對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督體系，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前還沒有改變的缺點(diǎn)在于各個(gè)機(jī)構(gòu)方質(zhì)量不一樣。

3.3 幫助優(yōu)化融資渠道

在融資渠道方面，互聯(lián)網(wǎng)金融除了可以提供眾籌、電商貸款以及融資服務(wù)等廣泛的融資渠道之外，還可以對(duì)現(xiàn)有的融資渠道進(jìn)行優(yōu)化和分類。這主要是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的財(cái)務(wù)部門在進(jìn)行融資渠道選擇的過(guò)程中，難以掌握渠道的質(zhì)量，并且很難達(dá)到和大數(shù)據(jù)分析一樣準(zhǔn)確。這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融幫助其建立完善的融資標(biāo)準(zhǔn)并合理避開融資風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)在資金流動(dòng)中的了解，制定相應(yīng)的方案，能夠保證企業(yè)在資金方面的流轉(zhuǎn)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在資金流通的過(guò)程中能夠利用其利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)吸引一些擁有少量資金的用戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。用這些小資金流對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行幫助，降低其融資風(fēng)險(xiǎn)，從而減少其成本，進(jìn)一步對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行支持?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)可以幫助企業(yè)對(duì)放貸一方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)放貸的一方，需要向平臺(tái)提供相應(yīng)的信息，并且對(duì)于貸款數(shù)額上面的設(shè)置，需要符合國(guó)家規(guī)定的范圍，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算對(duì)該用戶的各個(gè)方面進(jìn)行全面的分析。著重分析其消息的準(zhǔn)確性以及額度范圍方面。并為其進(jìn)行評(píng)級(jí)，以供中小企業(yè)進(jìn)行選擇[3]。

3.4 緩解企業(yè)貿(mào)易的壓力

在中小企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，資金壓力是不容忽視的。在進(jìn)行跨國(guó)貿(mào)易的過(guò)程中，由于距離遠(yuǎn)除正常成本外，還需要運(yùn)輸費(fèi)用，在海外運(yùn)輸選擇時(shí)大多使用海運(yùn)，這就需要額外準(zhǔn)備港口和裝運(yùn)箱的費(fèi)用。因此若交易數(shù)量過(guò)少就會(huì)導(dǎo)致虧本的現(xiàn)象，所以跨國(guó)貿(mào)易的貨物數(shù)量較多，這就進(jìn)一步導(dǎo)致交易成本過(guò)高。在中下企業(yè)自身需要融資時(shí)，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得貸款，但是要想交易完成，還需要保證海外用戶的資金情況。因此，這需要在合作之前，提前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢，了解合作方的實(shí)際資金數(shù)量是否達(dá)標(biāo)，以及征信記錄是否良好?？紤]清楚再進(jìn)行合作，以免出現(xiàn)貨物運(yùn)到卻無(wú)法驗(yàn)收的情況，會(huì)增加港口和集裝箱使用等不必要成本。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效的為中小企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。并且在對(duì)方?jīng)]有資金能力的時(shí)候，利用其大數(shù)據(jù)起優(yōu)勢(shì)，對(duì)合作對(duì)象進(jìn)行放貸融資。通過(guò)國(guó)家征信體系，尋找合格的擔(dān)保人，符合要求即可放貸。最大程度地推進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

3.5 壯大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低，無(wú)法獨(dú)自面對(duì)挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擁有雄厚的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的控制力能夠決定企業(yè)的發(fā)展道路。在穩(wěn)定的發(fā)展條件下，企業(yè)才能吸引合作者，只有與合作方進(jìn)行長(zhǎng)久合作，企業(yè)的發(fā)展才會(huì)持久，才能在行業(yè)內(nèi)扎根?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也在不斷提高其相關(guān)技術(shù)，但其中還是存在著不少的風(fēng)險(xiǎn)缺陷。在為用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的同時(shí)也會(huì)有一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷的完善其技術(shù)能力，降低風(fēng)險(xiǎn)缺陷，增強(qiáng)其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力，提升其大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方面的效率，能夠做成更有效的分析，提出更具有針對(duì)性的方案。在企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，若某一大型行業(yè)突然發(fā)生巨變或資金斷流，首先的后果就是金融危機(jī)，這是由于金融市場(chǎng)中本身就存在著風(fēng)險(xiǎn)。但是，中小企業(yè)與之相比具有更大的風(fēng)險(xiǎn)。他不僅要面對(duì)金融行業(yè)的動(dòng)蕩，還要在自主發(fā)展過(guò)程中面對(duì)其他企業(yè)法人的惡意競(jìng)爭(zhēng)，這都給中小企業(yè)帶來(lái)了不小挑戰(zhàn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，就是在幫助企業(yè)壯大其風(fēng)險(xiǎn)控制能力[4]。

4 結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，在我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)擴(kuò)大融資渠道、增加規(guī)模經(jīng)濟(jì)等方法，為其提供幫助。因此在中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)至關(guān)重要。