◎文/蔡叢露

加強信用信息系統(tǒng)建設(shè)是當前改善營商環(huán)境、降低實體經(jīng)濟融資成本工作的重點。本文從信用信息數(shù)據(jù)共享機制創(chuàng)新、基于信用信息共享的政策創(chuàng)新、金融科技產(chǎn)品應用和服務(wù)創(chuàng)新、金融風控措施創(chuàng)新等四個方面著手，探析信用信息共享下“政、銀、企、社”四位一體服務(wù)實體經(jīng)濟的創(chuàng)新路徑。

一、探索創(chuàng)新信用信息數(shù)據(jù)共享機制勢在必行

1.加快建設(shè)社會信用體系，是優(yōu)化營商環(huán)境的必然要求。信用是市場經(jīng)濟的基石。在近年來召開的全國兩會上，改善營商環(huán)境都是代表委員最為關(guān)心的話題之一。有代表委員提出，我國營商環(huán)境建設(shè)中亟需解決的問題之一是企業(yè)融資成本過高。其中，信用信息體系不健全是導致企業(yè)融資成本遲遲難降的主要原因。近年來，銀行紛紛將普惠金融作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，要求大力借助社會信用大數(shù)據(jù)畫像，運用金融科技，在解決小微企業(yè)信息不對稱的問題上不斷地探索。人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年末，全國企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.61%，比上年末下降了0.51 個百分點，創(chuàng)2015年有統(tǒng)計以來的最低水平。由此可見，為了實現(xiàn)我國營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化的目標，并進一步完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制，降低實體經(jīng)濟成本，必須加快我國社會信用信息體系的建設(shè)。

2.信用信息不對稱，是導致融資難、融資貴的重要原因。近年來，我國金融供給不斷增加，金融資源配置效率逐步提高。但是，企業(yè)融資成本過高的問題雖有緩解，卻始終沒有得到徹底解決。特別是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和民營企業(yè)，它們?nèi)匀幻媾R著較為嚴峻的融資難、融資貴問題。當前，我國信用體系建設(shè)仍在完善中，信用信息不對稱導致了企業(yè)信用缺失、信用風險高的問題。這也進一步增加風險溢價，并增加了信用中介成本，產(chǎn)生各種手續(xù)費、評估費、招待費等，進而導致企業(yè)融資成本的上升。

3.推進全社會信用信息共享機制，能夠優(yōu)化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)生態(tài)環(huán)境。在全國社會信用體系建設(shè)總體框架下，健全各類信用信息共建共享合作機制，推進全社會信用信息系統(tǒng)間的信息交換與共享，系統(tǒng)性優(yōu)化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，逐步構(gòu)建全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺，努力營造誠實、守信、自律、互信的營商環(huán)境，做到“銀、政、企、社”四位一體的有效協(xié)同。

二、探索信用信息數(shù)據(jù)共享機制創(chuàng)新

1.制定地方基礎(chǔ)法規(guī)。制定信用信息歸集共享地方法規(guī)和配套政策指引，規(guī)范和協(xié)調(diào)利益相關(guān)主體的權(quán)利和義務(wù)，為信用信息歸集共享和信用體制建設(shè)提供制度保障。

2.構(gòu)建穩(wěn)健運行的信用數(shù)據(jù)庫和信息服務(wù)平臺。以 “信用中國”網(wǎng)站平臺為基礎(chǔ)，作為統(tǒng)一的接入口，構(gòu)建高效穩(wěn)定的信用信息數(shù)據(jù)平臺系統(tǒng)。平臺建設(shè)堅持開放共享的原則，能夠與其他資源實現(xiàn)互聯(lián)互通，既能實現(xiàn)外部數(shù)據(jù)的順利導入，也能實現(xiàn)平臺數(shù)據(jù)的對外共享。

3.全面豐富平臺信用數(shù)據(jù)。打破部門條塊分割，進一步充實地方信用數(shù)據(jù)。各政府部門采集的涉企公開信息要實現(xiàn)全面覆蓋，同時積極引入非金融機構(gòu)數(shù)據(jù)、行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)、中介機構(gòu)報告、園區(qū)招商數(shù)據(jù)等區(qū)域特色數(shù)據(jù)。同時，試點導入當?shù)厝诵行刨J數(shù)據(jù)，實現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)與金融生產(chǎn)數(shù)據(jù)的融合共享。此外，可以通過與外部商業(yè)機構(gòu)合作方式，導入部分重要的市場交易數(shù)據(jù)。條件成熟時，進一步匯集個人信用數(shù)據(jù)。

4.加強監(jiān)管，確保平臺系統(tǒng)的規(guī)范運行。以政府主導、市場化運作為基本原則，成立專門的地方征信機構(gòu)負責平臺系統(tǒng)的日常運營和維護，不斷完善平臺的信息查詢等基礎(chǔ)服務(wù)功能，界定清晰的數(shù)據(jù)準入和獲取權(quán)限，確保平臺信息安全得到有效保障。

三、加大金融扶持實體經(jīng)濟的政策創(chuàng)新

為鼓勵企業(yè)守信經(jīng)營，支持金融機構(gòu)利用信用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，政府相關(guān)部門應出臺相關(guān)政策作為配套：

1.設(shè)立金融創(chuàng)新風險補償基金。地方政府在每年的財政預算中安排一定資金用于設(shè)立金融創(chuàng)新風險補償基金，專項用于對銀行基于信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新推出的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品進行風險補償?shù)摹霸鲂呕稹薄?/p>

2.制定金融創(chuàng)新差別化待遇。銀監(jiān)部門對于平臺金融產(chǎn)品創(chuàng)新的備案流程上、平臺資產(chǎn)質(zhì)量的考核上給予適當?shù)奶厥獯觥?/p>

3.改革企業(yè)賬戶開立流程。在企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)化和工商注冊登記全程電子化背景下，通過先采信，簡化開戶流程，通過事后監(jiān)督再求證和聯(lián)合懲戒的措施，約束企業(yè)自律，逐步建立“誠信至上、不誠信寸步難行”的健康的營商環(huán)境。試行銀行網(wǎng)銀盾實名認證及線上開立企業(yè)賬戶功能，擴大企業(yè)開戶渠道，簡化企業(yè)、銀行、人行三方的賬戶開立資料的提交與審核過程；試行工商注冊電子化與銀行線上開戶同步申請，減少企業(yè)從工商注冊申請到銀行賬戶開立使用的時長；試行企業(yè)法人等基礎(chǔ)信息變更同步更新，簡化企業(yè)賬戶信息變更、年檢等手續(xù)；建立失信名單制，對于信用平臺上有失信行為的企業(yè)及法人，限制企業(yè)賬戶的開立或使用。

4.對信用大數(shù)據(jù)貸款企業(yè)提供利息補貼。對辦理銀行信用大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品且信用記錄良好的小微企業(yè)給予一定額度的貸款利息補貼，幫助企業(yè)降低融資成本。

5.產(chǎn)業(yè)精準扶持。基于信用平臺的大數(shù)據(jù)分析，準確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況，制定有針對性的產(chǎn)業(yè)扶持政策，對特定產(chǎn)業(yè)實施精準扶持。

6.強化信用激勵約束。加強對守信主體的獎勵和激勵，在市場監(jiān)管和公共服務(wù)過程中，對誠實守信者實行優(yōu)先辦理、簡化程序等“綠色通道”支持、貸款利率優(yōu)惠等激勵政策；加強對失信主體的約束和懲戒：在現(xiàn)有行政處罰措施的基礎(chǔ)上，健全失信懲戒制度，建立各行業(yè)失信名單制度和市場退出機制。

7.鼓勵信用服務(wù)機構(gòu)有序發(fā)展。在政府主導的公營征信機構(gòu)為主的基礎(chǔ)上，鼓勵以行業(yè)協(xié)會為主導建立行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫并開展行業(yè)評級，鼓勵有資質(zhì)的私營機構(gòu)在部分領(lǐng)域開展征信業(yè)務(wù)。

四、加大金融科技產(chǎn)品應用和服務(wù)創(chuàng)新

統(tǒng)一信用平臺的建立和開放共享，使得銀行掌握了更為充分的企業(yè)信用信息，銀行有條件和有意愿進行一系列的產(chǎn)品應用和服務(wù)創(chuàng)新，通過在信用平臺上加載金融功能，運用金融科技的力量，把信用平臺打造成服務(wù)實體經(jīng)濟的綜合金融服務(wù)平臺。

1.信用服務(wù)平臺。銀行利用自身公信力地位以及所掌握的大量信用信息，可以為客戶提供權(quán)威的包括信用描述、信用分析、信用評級等在內(nèi)的信用服務(wù)。借鑒建設(shè)銀行供應鏈網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的e 評級模型，對平臺認證的會員，根據(jù)共享歸集的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息進行自動評級，建立網(wǎng)絡(luò)e 評級評價體系，并進行公示。試點單位在獲取企業(yè)及企業(yè)主的信用信息、政府對企業(yè)和項目的扶持補貼力度等信息基礎(chǔ)上，可建立科技型小微企業(yè)的特色評價模型，破解科技型小微企業(yè)主營業(yè)務(wù)專業(yè)性較強，信息不對稱性高，銀行傳統(tǒng)信用評價方式較難適用的難題。

2.普惠金融平臺。平臺大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新最受惠于中小微企業(yè)，利用信用數(shù)據(jù)庫的大數(shù)據(jù)應用，試點打造了一套全新的小微企業(yè)辦貸核心系統(tǒng)。核心系統(tǒng)可實現(xiàn)貸前客戶信息自動采集、貸中自動合規(guī)審查、數(shù)據(jù)建?？焖賹徟?、貸后系統(tǒng)自動預警監(jiān)測、特色客戶名單管理等多個功能模塊，快速辦貸，緩解小微企業(yè)“融資難”和“融資貴”問題。根據(jù)科技型小微企業(yè)的輕資產(chǎn)、高成長、前期市場推廣資金需求量大的特點在準入條件、貸款金額、貸款期限和還款方式上進行創(chuàng)新，園區(qū)管委會或其他主管部門為該產(chǎn)品提供風險補償，共同攜手扶持科技型小微企業(yè)。

3.投資并購平臺。根據(jù)處于企業(yè)生命周期不同階段的公司特有的資金需求，為其提供差異化的金融服務(wù)方案。搭建多元化的投融資平臺，一方面讓投資方、并購方能夠通過本平臺直觀、準確的了解企業(yè)會員的信用信息情況，便于它們選擇最優(yōu)標的；另一方面，企業(yè)會員也可以通過平臺的數(shù)據(jù)，了解投資機構(gòu)的信用情況，選擇與企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標相匹配的投資人，真正實現(xiàn)投融資雙向選擇。

4.產(chǎn)業(yè)扶持平臺。構(gòu)建“政、銀、企、社”四位一體的企業(yè)信用服務(wù)機制信用服務(wù)體系，有計劃地扶持產(chǎn)業(yè)升級，并進一步提升財政扶持資金的使用效率。通過創(chuàng)新諸如基于稅收返還政策的“稅易貸”產(chǎn)品、基于環(huán)保補貼政策的“環(huán)保貸”產(chǎn)品、輕資產(chǎn)風險補償池融資產(chǎn)品、技改保險貸產(chǎn)品、碳排放權(quán)質(zhì)押融資等等大數(shù)據(jù)信貸服務(wù)，大大提高企業(yè)的信貸可獲得率，從而支持實體經(jīng)濟健康發(fā)展。

5.風險管控平臺。在風險管控上，銀行將以具有公信力的信用大數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，建立前后一體化的貸款管控方式，將風險控制措施貫穿于業(yè)務(wù)始末，形成完善的風險控制體系。貸前運用邏輯回歸、離散分析、偏離度分析、增量分析等方法構(gòu)建貸前客戶篩選模型，篩選出經(jīng)營穩(wěn)定、信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)客戶群體；貸中開發(fā)合規(guī)系統(tǒng)全面審查客戶大數(shù)據(jù)信息，防范人工審查疏漏風險和信息造假；貸后設(shè)計差別化的貸后預警監(jiān)測指標，前置風險管理，通過日常監(jiān)控及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，提前干預，貸款到期前篩選風險客戶名單，提早介入加快風險化解。

五、探索金融風控措施的創(chuàng)新

1.宏觀經(jīng)濟運行風險監(jiān)測?；谄脚_集成的信用數(shù)據(jù)和開發(fā)設(shè)計的信用產(chǎn)品，監(jiān)管層聯(lián)合行業(yè)協(xié)會、商會等定期關(guān)注和監(jiān)測信用風險相對集中的行業(yè)領(lǐng)域，及時運用產(chǎn)業(yè)政策等宏觀調(diào)控措施緩釋信用風險，維持實體經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。

2.金融安全風險監(jiān)測。一方面利用平臺信用大數(shù)據(jù)構(gòu)建風險識別和預警系統(tǒng)，保障銀行等債權(quán)人的信貸資金安全，確保宏觀金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運行；另一方面切實加強對平臺自身衍生的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的風險監(jiān)測和管控，促進基于平臺的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)真正有效地服務(wù)實體經(jīng)濟。

3.微觀主體信用風險監(jiān)測。利用平臺大數(shù)據(jù)實時跟蹤和監(jiān)測企業(yè)和個人兩類微觀主體的失信行為，建立失信名單制，限制失信主體的賬戶開立、資金信貸等活動，最大限度降低金融機構(gòu)的潛在損失。