曹昌燕

（中南財經(jīng)政法大學(xué)，湖北武漢 430073）

0 引言

我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟正在逐步開放，有效打破了城鄉(xiāng)限制，城鄉(xiāng)經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度明顯提升。在當(dāng)前的發(fā)展背景下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的有利條件增多，但同時也多了許多限制因素，要想達成促進農(nóng)民增產(chǎn)增收的目標(biāo)，則需打破農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的局限性。但從目前的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r來看，農(nóng)村金融生態(tài)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟環(huán)境產(chǎn)生了較大的依賴度?？梢哉J(rèn)為，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平與農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展水平存在密切的聯(lián)系，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化水平不斷提升的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融環(huán)境也更為復(fù)雜，要想進一步推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，則需積極了解農(nóng)村金融生態(tài)問題。

1 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對農(nóng)村金融生態(tài)的影響

1.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力不足影響農(nóng)村金融生態(tài)的穩(wěn)定性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力方面的問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一方面，農(nóng)技推廣力度不夠，導(dǎo)致各類新型農(nóng)業(yè)科技成果無法及時轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，致使大部分農(nóng)業(yè)技術(shù)被閑置，無法促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率；第二方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素不足。尤其是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，需要投入大量的資金購置農(nóng)用機械，借助農(nóng)機代替人工勞作，可以有效提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。但實際上，受到資金實力限制和農(nóng)戶缺乏對農(nóng)機作業(yè)的正確認(rèn)識，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機械化水平不高；第三方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員的專業(yè)素質(zhì)和技術(shù)水平普遍不高，接受新技術(shù)的能力較差，導(dǎo)致新技術(shù)和新生產(chǎn)理念難以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中快速普及，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展水平。此種背景下，農(nóng)村金融生態(tài)必定會受到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響，出現(xiàn)農(nóng)村金融生態(tài)不穩(wěn)定的現(xiàn)象[1]。

1.2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平影響農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展形勢

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)村金融生態(tài)存在相互影響和相互作用的關(guān)系，當(dāng)發(fā)生金融危機問題時必定會導(dǎo)致市場對農(nóng)產(chǎn)品的需求量降低，致使農(nóng)產(chǎn)品價格下調(diào)，這極有可能對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟收益構(gòu)成影響。但在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本方面的變動不大，當(dāng)成本與收益差距減小時，很可能會影響農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟整體水平的影響也不可忽視。雖然在金融危機的形勢下，我國推出了多種貿(mào)易保護策略，以期能夠提高我國農(nóng)產(chǎn)品在市場中的競爭力，但金融危機對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平的影響仍舊不容忽視。當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平受限時，極有可能危及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的服務(wù)積極性降低，對農(nóng)村金融生態(tài)的整體發(fā)展形勢構(gòu)成嚴(yán)重影響。

1.3 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡引發(fā)農(nóng)村金融生態(tài)風(fēng)險

1.3.1 農(nóng)業(yè)市場結(jié)構(gòu)的影響。當(dāng)農(nóng)業(yè)市場結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變時，并未對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)做出調(diào)整，便會造成農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)能過剩的問題。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品供需平衡被打破后，則會對農(nóng)產(chǎn)品價格造成大幅度的影響，尤其是在產(chǎn)能過剩的情況下，會使農(nóng)產(chǎn)品價格大幅度下調(diào)，此時的市場主體也會發(fā)生改變，由賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，為了提高市場競爭力，不得不對產(chǎn)品價格進行多次調(diào)整。產(chǎn)品之間的競爭由單一的質(zhì)量競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量和價格的雙重競爭，產(chǎn)品市場也由國內(nèi)市場逐步拓展至國際市場。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)并未根據(jù)市場需求進行及時調(diào)整，很可能影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟收益，進而引發(fā)諸多金融風(fēng)險問題。

1.3.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響。從目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀來看，存在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化的問題。即過于關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益，根據(jù)市場需求大規(guī)模生產(chǎn)同類型農(nóng)產(chǎn)品，未能根據(jù)區(qū)域條件對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進行優(yōu)化設(shè)計，導(dǎo)致市場中出現(xiàn)大量的同質(zhì)化農(nóng)產(chǎn)品，出現(xiàn)嚴(yán)重的供需失衡現(xiàn)象，這無疑會影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟效益，同時也會危及農(nóng)村金融發(fā)展[2]。

1.3.3 農(nóng)業(yè)區(qū)域結(jié)構(gòu)的影響。在市場競爭的環(huán)境下，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)品要想在市場中獲得競爭優(yōu)勢則必須強化產(chǎn)品質(zhì)量，可以說產(chǎn)品質(zhì)量是獲取競爭優(yōu)勢的重要基礎(chǔ)。如何在不提高產(chǎn)品生產(chǎn)投入的前提下，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強農(nóng)產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢是現(xiàn)階段需要關(guān)注的重點問題。雖然，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中已經(jīng)加強了對產(chǎn)品質(zhì)量的重視，但各農(nóng)業(yè)區(qū)域還不能根據(jù)區(qū)域自然環(huán)境條件的不同，推出具有區(qū)域特色和適銷對路的農(nóng)產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)區(qū)域結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象較為明顯。此類問題的產(chǎn)生也會對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來十分不利的影響，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)區(qū)域結(jié)構(gòu)特點不突出，影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場競爭力，致使出現(xiàn)產(chǎn)品供需不均衡的現(xiàn)象對農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟效益帶來不利影響，進而危及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟視域下的農(nóng)村金融生態(tài)問題

2.1 農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)風(fēng)險偏大

由于農(nóng)村經(jīng)濟的比較收益相對低下，農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度較小，金融機構(gòu)為了提高自身的經(jīng)濟收益，往往會轉(zhuǎn)投第二產(chǎn)業(yè)或者第三產(chǎn)業(yè)。此種狀況下，無疑會導(dǎo)致支農(nóng)資金外流的現(xiàn)象。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金缺口較大，當(dāng)金融機構(gòu)參與支農(nóng)的積極性不強時，必定會影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展進程，農(nóng)村金融機構(gòu)為了調(diào)整自身的利益結(jié)構(gòu)很容易忽視政府調(diào)節(jié)和市場調(diào)節(jié)的作用，這導(dǎo)致農(nóng)村金融體系難以發(fā)揮其應(yīng)有的支農(nóng)作用。尤其是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟受到多方面因素影響，出現(xiàn)效益下降的問題時，很可能為農(nóng)村金融機構(gòu)帶來金融風(fēng)險問題。但政府方面為了提高農(nóng)村金融支持力度時推出多種支農(nóng)政策，致使農(nóng)村金融機構(gòu)不得不為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持，并未從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的層面入手，通過提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益來解決金融問題，這便會增加農(nóng)村金融風(fēng)險的發(fā)生率[3]。

2.2 農(nóng)村金融的發(fā)展動力不足

受到金融危機影響，城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展均呈現(xiàn)走低趨勢，且城鄉(xiāng)人口的消費積極性不高，使得市場經(jīng)濟難以快速盤活。針對此類問題，通常會以農(nóng)村經(jīng)濟市場為突破口，通過推出一系列資金扶持計劃和政策鼓勵農(nóng)村消費，使農(nóng)村消費市場得以快速啟動。但此種做法并不適用于所有農(nóng)村市場，有大部分農(nóng)民側(cè)重于養(yǎng)老、醫(yī)療和教育消費。除此之外，主動消費的積極性并不高。因此，要想全面打開農(nóng)村消費市場，首先需要解決的問題便是農(nóng)村收入低的問題，通過縮短城鄉(xiāng)收入差距來盤活農(nóng)村消費市場。從某一層面來講，農(nóng)村金融的發(fā)展直接受到農(nóng)村消費能力和農(nóng)村經(jīng)濟實力的影響。因此，當(dāng)農(nóng)村消費市場無法全面打開的情況下，會由于農(nóng)村金融缺乏動力的問題而影響農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求

農(nóng)村金融機構(gòu)是以服務(wù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為目標(biāo)的金融組織，在農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)、路網(wǎng)建設(shè)和農(nóng)村環(huán)境設(shè)施建設(shè)等方面均發(fā)揮了突出的作用?？梢哉f，農(nóng)村的大部分基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作均需要農(nóng)村金融的支持。但實際上，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品并不滿足當(dāng)前的三農(nóng)建設(shè)需求，這已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的新常態(tài)。

2.4 農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性不高

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，無論是生產(chǎn)經(jīng)營方式，還是生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)均發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，倡導(dǎo)推動規(guī)模化生產(chǎn)和集約化生產(chǎn)。但在前期發(fā)展中的資金缺口較大，且并未健全農(nóng)業(yè)保障救助體系，致使農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程受到了極大的阻礙，導(dǎo)致現(xiàn)行的農(nóng)村生產(chǎn)特點表現(xiàn)為規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)化程度偏低和缺乏抗風(fēng)險能力等特性。當(dāng)市場環(huán)境發(fā)生變化或者遭受災(zāi)害影響時，農(nóng)戶的規(guī)避風(fēng)險能力較弱。雖然從經(jīng)營效益方面出發(fā)，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)戶提供金融支持，但受到農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的影響，因其抗風(fēng)險能力弱和償還能力弱很少有金融機構(gòu)會主動為農(nóng)戶提供金融支持。從農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的層面來看，因農(nóng)村的經(jīng)濟實力較弱，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平不高，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展進程。為了推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，就需要加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，積極解決“三農(nóng)”問題，但由于該項目的建設(shè)存在前期投入大，見效緩慢的特點，農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性并不高。

3 改善農(nóng)村金融生態(tài)問題的幾點建議

3.1 從源頭入手，健全擔(dān)保體系，降低金融支農(nóng)風(fēng)險

考慮到金融機構(gòu)支農(nóng)意愿不強的主要原因是由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益偏低，金融風(fēng)險發(fā)生的頻率較大，致使大部分金融機構(gòu)均會將支農(nóng)資金轉(zhuǎn)移到第二或者第三產(chǎn)業(yè)，以保障金融體系穩(wěn)定。但此種做法并不符合農(nóng)村金融生態(tài)的發(fā)展要求。為了從源頭上改善農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)積極性不高的問題，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的特點，構(gòu)建相對完善的擔(dān)保體系和保險體系，通過政策引導(dǎo)和支持對支農(nóng)風(fēng)險問題進行均攤或者轉(zhuǎn)移，達成風(fēng)險分散的目標(biāo)，這可在一定程度上調(diào)動金融機構(gòu)支農(nóng)的積極性。此外，也可以通過創(chuàng)新?lián)７绞降男问剑?lián)合多家擔(dān)保機構(gòu)，并采取農(nóng)機具抵押以及房屋土地承包權(quán)等動產(chǎn)抵押形式，從根本上解決擔(dān)保資源短缺的難題，并且通過多方信貸擔(dān)保來降低金融風(fēng)險。

3.2 加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，搭建農(nóng)村消費橋梁，為農(nóng)村金融發(fā)展提供強有力的動力

為解決農(nóng)村金融發(fā)展動力不足的問題，可以在農(nóng)村打造龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，由龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)帶動整個區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。龍頭企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)戶的組合形式可以最大程度的發(fā)揮農(nóng)村資源優(yōu)勢和發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，對于促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展具有積極作用。同時，為了增強農(nóng)村的消費水平，可以積極建設(shè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，利用網(wǎng)絡(luò)架起農(nóng)村消費的橋梁。在龍頭企業(yè)以及特色產(chǎn)業(yè)的帶動下，農(nóng)村經(jīng)濟必定會得到進一步發(fā)展，而農(nóng)村消費橋梁的搭建也有助于促進農(nóng)村消費，使農(nóng)村消費市場得到有效盤活。也可通過建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場形成特色農(nóng)村產(chǎn)業(yè)渠道，進一步優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，強化農(nóng)村消費能力，為農(nóng)村金融發(fā)展提供有力的動力支持[4]。

3.3 加強產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合三農(nóng)需求的金融產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

農(nóng)村金融生態(tài)問題從本質(zhì)上來看與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在密切的聯(lián)系，但同時也與農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品相關(guān)。當(dāng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品與三農(nóng)建設(shè)需求不符時，便無法為其提供良好的金融服務(wù)。因此，要求在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，能夠結(jié)合三農(nóng)建設(shè)需求，及時發(fā)現(xiàn)農(nóng)民生產(chǎn)中存在的新問題以及新狀況，開發(fā)出符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。如農(nóng)村助學(xué)產(chǎn)品、消費信貸產(chǎn)品和住房產(chǎn)品等，并且結(jié)合各類金融服務(wù)商品的風(fēng)險等級對利率進行合理調(diào)整，從根本上降低農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險。

3.4 加強財政引導(dǎo)，健全農(nóng)業(yè)保障救助體系，激發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的積極性

健全農(nóng)業(yè)保障救助體系的主要目的是，一定程度上提升農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力，降低金融風(fēng)險問題的發(fā)生率，從而增強金融機構(gòu)對于“三農(nóng)”問題的參與度。此外，也需由國家財政部門和地方政府財政機構(gòu)出面，共同建設(shè)貸款風(fēng)險補償基金，確保農(nóng)村金融機構(gòu)在為“三農(nóng)”問題提供金融服務(wù)的同時，其資金安全也可以得到保障。國家財政部門也可以推出多種財政補貼政策和稅收優(yōu)惠政策，鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)活動的支持力度，有效解決資金方面的問題，提供農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)水平，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供充足的資金支持。最主要的一點是，通過頒布有效的財政補貼政策也能將縣域內(nèi)的資金留住，以免區(qū)域資金流向他處，做到對縣域資金的合理優(yōu)化與配置。通過財政補貼、稅收政策扶持以及貸款風(fēng)險補償基金保障，“三管齊下”可進一步提升農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)意識，調(diào)動其服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

3.5 加強組織建設(shè)，設(shè)立分支機構(gòu)，逐步完善農(nóng)村金融組織體系

為使農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)能力和金融服務(wù)功能能夠滿足農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，各地方政府需要鼓勵各大銀行根據(jù)自身的長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃以及縣域內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展特點，增加在縣域內(nèi)設(shè)置金融分支機構(gòu)的數(shù)量。通過在縣域內(nèi)增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點，對于支農(nóng)風(fēng)險問題進行有效分?jǐn)?，降低金融風(fēng)險對農(nóng)村金融機構(gòu)自身利益的威脅。為了達成這一目標(biāo)，可以對新增設(shè)的服務(wù)網(wǎng)點提供優(yōu)惠稅收政策，且對于金融機構(gòu)服務(wù)過程中存在的虧損狀況給予一定的資金補償。尤其是在農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)中，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)參與，使其能夠獲得一定的資金回饋，消除農(nóng)村金融機構(gòu)對支農(nóng)活動的不良印象，并且在重大農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展成果中，針對農(nóng)村金融機構(gòu)作出的貢獻給予肯定，幫助農(nóng)村金融機構(gòu)樹立良好的社會形象和市場形象。

4 結(jié)語

從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的角度來看，農(nóng)村金融生態(tài)深受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的影響。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益問題也是影響農(nóng)村金融支農(nóng)積極性的關(guān)鍵性因素。因此，在今后的工作中，應(yīng)從源頭上解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益問題，通過促進農(nóng)民增產(chǎn)增收來提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平，增強農(nóng)戶的債務(wù)償還能力，從而降低金融風(fēng)險發(fā)生率。此外，還可通過加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，搭建農(nóng)村消費橋梁；加強產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合“三農(nóng)”發(fā)展需求的金融產(chǎn)品；加強財政引導(dǎo)，健全農(nóng)業(yè)保障救助體系；加強組織建設(shè)，逐步完善農(nóng)村金融組織體系等手段來改善農(nóng)村金融生態(tài)問題。