楊 悅

（沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院，遼寧 沈陽 110034）

進入21世紀以來，黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題。黨的十九大報告指出，各級政府部門要從思想意識上認識到，“三農(nóng)”問題是民生之根本，要時刻關(guān)注農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民增收發(fā)展，要與時俱進實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動我國“三農(nóng)”問題的科學(xué)有效解決。農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要舉措。為更好地支持地方經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，普惠金融應(yīng)更加側(cè)重于為貧困人口以及弱勢群體提供金融服務(wù)，農(nóng)村是貧困人口和弱勢群體較為集中的地方，農(nóng)村金融也是整個金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，因此要重點在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融。本文旨在研究現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境，探討農(nóng)村普惠金融發(fā)展應(yīng)對策略，為基層鄉(xiāng)村在農(nóng)村普惠金融發(fā)展方面提供可行性思路[1]。

1 農(nóng)村普惠金融發(fā)展由來

普惠金融是個外來詞匯，2005年出現(xiàn)在聯(lián)合國以及世界銀行報告之中，其中要求“建立普惠金融體系”，旨在通過普惠金融消除貧困和不公平，使得人們可以享受到公平的金融服務(wù)。我國是發(fā)展中國家，消除絕對的貧困同樣也是我國的發(fā)展戰(zhàn)略，尤其對基層農(nóng)村和城市中大量貧困人員和低收入人群，他們更多是以個體形式從事生產(chǎn)勞動?；鶎余l(xiāng)村貧困和低收入人員，對于資金和金融業(yè)務(wù)需求迫切，然而我國現(xiàn)有正規(guī)的金融機構(gòu)，由于嚴格的審批流程以及抵押物的硬性要求，因此貧困人員和低收入人群很難從銀行貸到款，最終導(dǎo)致小微企業(yè)和農(nóng)戶借款難成為現(xiàn)實。為消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)障礙，普及金融服務(wù)理念，建設(shè)基層鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系，普惠金融建設(shè)和發(fā)展越來越重要?？傮w來看，我國普惠金融體系從20世紀90年代發(fā)展至今，已大致經(jīng)歷了萌芽期、發(fā)育期、成熟期和創(chuàng)新期四個階段。我國普惠金融的發(fā)展，已經(jīng)從20世紀八九十年代的借鑒到如今的獨立探索，從之前的模仿到今天的創(chuàng)新，走出了一條有特色的基層金融服務(wù)之路。多層次、多元化、開放型現(xiàn)代化金融體系的搭建，使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展越來越成熟，是實現(xiàn)我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手[2]。

2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境

雖然新時期我國農(nóng)村普惠金融成績斐然，但是從基層鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展實際來看，還是面臨著較多的發(fā)展困難和問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1）基層鄉(xiāng)村農(nóng)民金融知識少，抗風(fēng)險能力弱。大部分鄉(xiāng)村農(nóng)民沒有接受過較好的金融系統(tǒng)知識，對于金融產(chǎn)品的了解以及金融風(fēng)險性認知不足，甚至部分農(nóng)民對于貸款等金融服務(wù)，依然保持傳統(tǒng)型保守態(tài)度，不敢貸款，不想貸款，不利于鄉(xiāng)村惠普金融惠農(nóng)工作的順利開展。

2）普惠金融市場供不應(yīng)求。當前主要以農(nóng)信社為主，農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為次，加上地下錢莊等非正規(guī)金融機構(gòu)，基本組成了典型的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。但是從現(xiàn)實需求來看，當前金融服務(wù)功能相對較弱，使得農(nóng)村日益提高的金融需求無法滿足，在一定程度上阻礙了農(nóng)村普惠金融服務(wù)工作的開展[3-5]。

3）普惠金融服務(wù)功能單一?，F(xiàn)階段，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)基本呈現(xiàn)出網(wǎng)點分散、產(chǎn)品與服務(wù)單一的特點。在一些偏遠的基層鄉(xiāng)村，很多金融服務(wù)機構(gòu)，僅有最基本的存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)。而新金融機構(gòu)發(fā)展緩慢，且發(fā)力不足，使得銀行金融成為基層鄉(xiāng)村最基本普惠金融供給主體單位，新型金融服務(wù)單位發(fā)展滯后、業(yè)務(wù)范圍有待擴張，使得整個金融體系發(fā)展缺乏創(chuàng)新性和滲透性[6]。

4）客戶準入門檻高。從目前基層鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品來看，中小型銀行普惠金融存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、貸款利率高的特點。為降低金融風(fēng)險，很多中小銀行普遍存在普惠金融產(chǎn)品設(shè)有附加抵押擔保的要求。這種形式的抵押擔保，無疑給廣大輕資產(chǎn)小農(nóng)戶提高了資金準入門檻。加上基層金融機構(gòu)信貸手續(xù)煩瑣、人性化服務(wù)不足，由于更多考慮到金融風(fēng)險防范問題，基層金融機構(gòu)往往采取多種限制手段，直接或者間接抑制了基層農(nóng)民信貸的實際需求。

3 農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策

3.1 完善農(nóng)村普惠金融政策

農(nóng)村普惠金融政策的制定，是影響普惠金融發(fā)展和普及的關(guān)鍵性因素。因此，相關(guān)單位在制定普惠金融政策過程中，要積極吸納各類金融對象參與到普惠金融政策制定中，盡可能反映出本地區(qū)基層農(nóng)村在普惠金融方面實際需求，要緊密結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展實際情況，加強基層鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展和普惠金融政策協(xié)調(diào)力度，尤其要從普惠金融政策細節(jié)入手，深化普惠金融政策執(zhí)行體系，促進普惠金融政策與本地區(qū)基層農(nóng)村區(qū)域政策、產(chǎn)業(yè)政策和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的相互協(xié)調(diào)。另外，相關(guān)單位要及時做好農(nóng)村普惠金融調(diào)研工作，要實施積極的財稅政策，給予政策支持和資金補貼，促進基層鄉(xiāng)村普惠金融市場全面普及和開展[7]。

3.2 促進鄉(xiāng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)力度

為進一步促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展，各金融機構(gòu)要緊密結(jié)合基層鄉(xiāng)村經(jīng)濟情況，積極推進高效的小額信貸工作，為廣大農(nóng)村龍頭企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)，提供更多信貸金融渠道[8]。同時，可以采取信貸聯(lián)保模式，將銀行金融機構(gòu)和擔保等其他機構(gòu)相互聯(lián)合，最大限度地降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。當前，不少基層農(nóng)村信用社相繼推出了貸款證貸款、“三農(nóng)”抵押貸款、村大聯(lián)保體貸款、涉農(nóng)聯(lián)盟貸款等金融產(chǎn)品，實現(xiàn)了基層金融機構(gòu)金融和信貸產(chǎn)品的多元化和低門檻化。另外，大型商業(yè)銀行為滿足農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，推出新型職業(yè)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，采取針對性的農(nóng)民信貸模式，為農(nóng)民購置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備及原材料，提供相應(yīng)的金融和資金貸款支持。針對小微企業(yè)金融貸款，可以采取“信用貸”“善融貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“結(jié)算透”等系列金融產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新和豐富針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道，降低小微企業(yè)的融資成本，從而從根本上解決廣大小微企業(yè)融資難的問題[9]。

3.3 多元化引導(dǎo)，提高普惠金融效率

借助金融機構(gòu)網(wǎng)點及其他金融渠道資源優(yōu)勢，加大對金融效勞市場的滲透力，尤其是對金融效勞薄弱的環(huán)節(jié)，要強化普惠金融普及力度，滿足基層鄉(xiāng)村不同行業(yè)、不同主體對普惠金融的實際需求[10]。為此，各級政府及金融機構(gòu)，要采取多元化手段進行科學(xué)合理引導(dǎo)，提高普惠金融效勞效率。首先，要大力支持鄉(xiāng)村銀行及社區(qū)銀行等小型金融機構(gòu)建設(shè)，不斷豐富和擴展普惠金融效勞機構(gòu)種類，實現(xiàn)普惠金融機構(gòu)多元化發(fā)展。其次，基層政府要積極鼓勵設(shè)立小微企業(yè)金融超市、小微企業(yè)專營中心，有目的地對小微企業(yè)進行點對點幫扶，促進小微企業(yè)普惠金融標準化和規(guī)模化。再次，加強基層鄉(xiāng)村銀行融資制度建設(shè)，尤其要重點針對“三農(nóng)”發(fā)展和生產(chǎn)環(huán)節(jié)所需要各種金融支持，創(chuàng)新開發(fā)新型金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”生產(chǎn)經(jīng)營需求。最后，各級地方政府要全面落實國家在鄉(xiāng)村金融方面的政策，嚴格將小微企業(yè)、“三農(nóng)”發(fā)展、鄉(xiāng)村就業(yè)、學(xué)生助學(xué)、社會保障房等，作為基層鄉(xiāng)村普惠金融的重點幫扶對象，同時借助政府財政稅收政策，雙管齊下形成政策合力，降低小微企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)營對象的運營難度和融資成本[11]。

3.4 加強對普惠金融消費者的保護和教育

基層鄉(xiāng)村在普惠金融發(fā)展方面，要充分考慮到消費者權(quán)益和抗風(fēng)險能力，通過開展各種形式的金融教育和救濟機制，引導(dǎo)財務(wù)脆弱、金融知識不足的消費者進入到高風(fēng)險金融交易市場。筆者認為，加強對普惠金融消費者的保護和教育，可以從以下幾個方面入手：1）強化基層鄉(xiāng)村金融知識教育。對于基層鄉(xiāng)村消費者的保護，要遵循“教育為主、預(yù)防為先”的原則，通過金融知識宣傳和金融政策灌輸，提高金融消費者金融財務(wù)管理綜合素養(yǎng)以及消費者自我保護能力。為此，各基層鄉(xiāng)村金融監(jiān)督部門、金融管理協(xié)會、金融管理機構(gòu)等，要將對金融消費者的培訓(xùn)和引導(dǎo)納入到農(nóng)村金融教育常態(tài)化機制當中，主動與金融消費者拉近關(guān)系，開展各種形式的線上線下金融知識宣講。尤其對金融消費者在金融業(yè)務(wù)及法律法規(guī)方面，進行深入的金融風(fēng)險知識灌輸，增強金融消費者風(fēng)險意識以及抗風(fēng)險能力。2）充實基層監(jiān)督，切實強化行為監(jiān)管[12]。加強鄉(xiāng)村基層金融管理機構(gòu)建設(shè)，完善金融管理機構(gòu)職能部門，引進高級金融人才隊伍，將基層金融機構(gòu)及其全部金融業(yè)務(wù)納入到監(jiān)管當中，避免出現(xiàn)“法外之地”。在農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)推廣中，要堅決依法取締各種非法金融，營造公開、公正、透明、有序的農(nóng)村金融市場環(huán)境。3）建立第三方消費糾紛和調(diào)解機制。近年來，基層鄉(xiāng)村金融消費糾紛日趨增多，為了給金融消費者提供安全、合理、高效的糾紛解決渠道，各地區(qū)紛紛實行第三方調(diào)解機構(gòu)試點。第三方調(diào)解機構(gòu)不僅僅可以站在金融消費者角度，做實、做強糾紛調(diào)解職責，而且還可以在公眾咨詢、宣傳教育、政策研究方面發(fā)揮著積極作用。因此，擴大第三方調(diào)解機構(gòu)普及力度，可以為鄉(xiāng)村金融消費者提供全方位、一站式服務(wù)，為廣大鄉(xiāng)村金融消費者提供便捷的維權(quán)渠道[13]。

3.5 大力推進基層鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融系統(tǒng)

隨著科技的迅猛發(fā)展以及金融體系的日益完善，數(shù)字化金融時代已經(jīng)到來。1）數(shù)據(jù)信息是重要的資源，政府、金融機構(gòu)、農(nóng)村電商企業(yè)等相關(guān)單位，要積極構(gòu)建信息共享平臺，消除金融機構(gòu)與客戶之間的信息不對稱現(xiàn)象。尤其商業(yè)銀行擁有大量客戶長期累積的信貸、結(jié)算等信息記錄，政府、金融機構(gòu)與農(nóng)村電商企業(yè)三方應(yīng)加強彼此合作，構(gòu)建信息共享平臺，完善數(shù)據(jù)管理，挖掘深度信息，提升數(shù)據(jù)效率。2）要強化數(shù)字金融體系監(jiān)管，要做好客戶信息保護工作。目前我國已經(jīng)將數(shù)字普惠金融主體，納入到金融監(jiān)管體系當中。但不可避免的是，部分金融投機分子游走在金融監(jiān)管空白區(qū)，損害農(nóng)民利益。為此，數(shù)字金融行業(yè)也要加強自律工作，在履行自我責任的同時，也要履行各自義務(wù)，做好對金融客戶的信息披露工作，促進基層鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融系統(tǒng)健康發(fā)展。3）基層政府、金融、電商企業(yè)等部門要通力合作，加強數(shù)字化金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。既可以開發(fā)出集合交通、醫(yī)療、教育等為一體的便捷性金融服務(wù)業(yè)務(wù)，還可以開發(fā)融合網(wǎng)絡(luò)平臺代繳水電費、話費充值等業(yè)務(wù)?；谵r(nóng)業(yè)鏈條金融視角，要嚴格參考農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條發(fā)展特點，以及其上下游資金運用和收入規(guī)律，大力開發(fā)適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民需求的金融貸款和理財產(chǎn)品[14]。

4 總結(jié)

綜上所述，鄉(xiāng)村振興則社會穩(wěn)定，鄉(xiāng)村振興則民族興旺，鄉(xiāng)村興則國家興。在中華民族悠久的歷史長河中，鄉(xiāng)村始終處于重要位置。作為我國最小行政單位，鄉(xiāng)村人口分布廣泛且集中度不高。新時期各級政府要深刻理解“三農(nóng)”問題，嚴格按照黨中央指引，舉全社會之力，全面推進鄉(xiāng)村振興建設(shè)。毋庸置疑，在“三農(nóng)”問題及鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，農(nóng)村普惠金融至關(guān)重要。普惠金融體現(xiàn)了金融發(fā)展理念的變化，旨在讓更多弱勢群體和地區(qū)獲得金融服務(wù)。普惠金融工作在全面實施鄉(xiāng)村振興的今天，其地位和作用愈發(fā)重要。深化農(nóng)村普惠金融體系改革，促進農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，培育農(nóng)村普惠金融消費者，是新時期基層鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展主題[15]。