于華

黨的十八大以來，保險業(yè)在維護國家金融安全中發(fā)揮了重要作用。在新發(fā)展階段，保險業(yè)必須堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，學習貫徹習近平經濟思想，全面貫徹新發(fā)展理念，深入踐行保險的政治性人民性，增強保障功能，強化風險防范，進一步維護國家金融安全。

習近平總書記強調，金融安全是國家安全的重要組成部分，是經濟平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎。維護金融安全，是關系我國經濟社會發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。保險業(yè)作為現(xiàn)代金融體系的重要支柱，黨的十八大以來、特別是第五次全國金融工作會議以來，深入貫徹落實習近平總書記關于金融工作的重要論述，強化保險保障功能，服務實體經濟發(fā)展，深化行業(yè)改革創(chuàng)新，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線，在維護國家金融穩(wěn)定和金融安全中發(fā)揮了重要作用。

保險業(yè)健康發(fā)展對維護國家金融安全具有重要意義

保障功能是保險業(yè)維護國家金融安全的根本體現(xiàn)

習近平總書記指出，經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮?？梢?，實體經濟是金融的根基，是金融業(yè)穩(wěn)健運行的前提和基礎。只有實體經濟穩(wěn)步發(fā)展，金融業(yè)與實體經濟良性循環(huán)，才能從根本上防范化解金融風險，維護金融安全。保險起源于人們對分散風險、管理風險的需求。通過保險機制，可以為經濟社會發(fā)展彌補或減緩因自然災害、死亡、健康等帶來的重大生命財產損失。近年來，保險聚焦主責主業(yè)，回歸保障本源，強化保險保障功能，不斷健全和完善經濟補償、資金融通、社會管理三大功能，為疫情防控和復工復產、國家重大戰(zhàn)略、民生安康、社會治理提供保險保障，有力地夯實了國家金融安全的基石。

風險管理是保險業(yè)維護國家金融安全的行業(yè)優(yōu)勢

防范風險是金融業(yè)的永恒主題，風險管理是保險業(yè)的核心價值。保險是現(xiàn)代經濟的重要產業(yè)和風險管理的基本手段。在金融領域，風險管理的理論和實踐最早應用于保險領域。在應對自然災害、極端天氣、意外事故、市場波動中，為避免因對死亡率、疾病率、利率、賠付率、退保率等風險估計不足導致的行業(yè)風險，在風險評判、風險管控、風險救助、減災防損、風險分散、災后重建等領域，形成了專業(yè)的風險管理理論，積累了豐富的風險管理實踐經驗。現(xiàn)代保險業(yè)在經濟社會中發(fā)揮著經濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的功能作用，可以為社會風險管理提供專業(yè)支持，為社會矛盾和事故災害提供市場化的處理機制，從服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化等更廣闊的領域去維護國家金融安全。

市場穩(wěn)健是保險業(yè)維護國家金融安全的必然要求

作為金融業(yè)的重要組成部分，保險市場的穩(wěn)定與健康直接關系著金融安全乃至經濟安全。雖然保險業(yè)資產規(guī)模在金融業(yè)中占比不高，但基于保險的保障功能和準公共產品性質，保險市場穩(wěn)健運行對維護國家金融安全具有重要意義。從承保端看，保險合同具有最典型的射幸性質，保險賠付具有不確定性和偶然性，很少的保費收入可能需要付出幾十倍、甚至幾百倍幾千倍的保險賠付。從資產端看，長期的保險資金主要來源于人身險領域，是人民群眾的養(yǎng)老錢、救命錢，對穩(wěn)健性具有更強的偏好。必須堅持長期、穩(wěn)健的經營理念，決不能因自身激進經營，無序擴張，影響償付能力，失守風險底線，引發(fā)行業(yè)風險。

保險業(yè)在維護國家金融安全中發(fā)揮了重要作用

黨的十八大以來，保險業(yè)深入貫徹落實黨中央、國務院關于金融保險業(yè)改革發(fā)展的決策部署，深入推進供給側結構性改革，服務實體經濟，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，在維護國家金融安全中發(fā)揮了重要作用。

增強保險保障功能，多層次服務民生保障建設

一是服務疫情防控和統(tǒng)籌經濟社會發(fā)展。2019年底新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，保險業(yè)積極貫徹黨中央、國務院和銀保監(jiān)會有關要求，充分發(fā)揮保險保障功能，通過開通綠色理賠通道、應賠盡賠快賠，為一線疫情防控人員、服務疫情防控相關產業(yè)和企業(yè)復工復產提供保險保障，向重點疫區(qū)捐款捐物，做好自身疫情防控等方式，服務疫情防控和統(tǒng)籌經濟社會發(fā)展。根據行業(yè)調研數據：截至2022年6月，保險業(yè)累計開發(fā)新冠疫情專屬保險及拓展疫情責任產品超過1000個，相關賠付近7億元；累計捐款捐物總額近5億元。

二是服務健康養(yǎng)老事業(yè)。認真落實健康中國戰(zhàn)略，加快發(fā)展商業(yè)健康保險，滿足人民群眾日益增長的醫(yī)療衛(wèi)生保障需求。2012—2021年，健康險賠付從298億元增長到4029億元，增長了12.5倍，賠付額2012年占我國衛(wèi)生總費用的比重僅為1%，預計2021年將超過5%。積極承辦大病保險業(yè)務，當前覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民，累計賠付超過6000萬人次，全國大病患者實際報銷比例在基本醫(yī)保的基礎上平均提升了10—15個百分點。落地實施專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，截至2022年2月末，累計承保7.18萬件保單，其中新產業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超1.2萬人。

三是服務小微企業(yè)發(fā)展。圍繞中小微企業(yè)融資難、融資貴、經營風險大等痛點，定制細分領域專屬保障產品，幫助企業(yè)降風險、保生產、促發(fā)展。在構建雙循環(huán)新發(fā)展格局下，為外貿企業(yè)提供出口信用保險等進出口一攬子風險保障。根據行業(yè)調研數據，2021年，我國保險業(yè)為小微企業(yè)提供保險保額超過181萬億元，為超過528萬戶次提供保障。

發(fā)揮風險管理優(yōu)勢，全方位服務社會治理體系

一是深入推進農業(yè)保險，服務脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。充分發(fā)揮農業(yè)保險的獨特優(yōu)勢，積極開發(fā)小額人身保險、融資保證保險、“防貧?！钡绒r業(yè)農村專屬保險，服務脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2020年，我國農業(yè)保險保費收入超過美國，成為全球農業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。2012—2021年，農業(yè)保險保費收入從240億元增長到976億元，增長3.1倍；為農戶提供保險保障從9006億元增長到4.7萬億元，增長4.2倍。

二是大力發(fā)展科技保險，服務科技興國戰(zhàn)略。積極開發(fā)首臺套重大技術裝備保險、重點新材料首批次應用保險、知識產權保險等科技保險。2021年，18家保險機構組建設立中國集成電路共保體，為43家集成電路企業(yè)提供1734億元保險保障，助力構建中國集成電路自主、安全、可控的產業(yè)鏈和供應鏈。根據行業(yè)調研數據，截至2021年末，科技保險為8.6萬家企業(yè)和機構提供保險保障超過4.4萬億元。

三是積極探索巨災保險，服務國家災害體系建設。為進一步發(fā)揮商業(yè)保險的風險分擔作用、降低重大自然災害損失，開展巨災保險試點，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度。截至2021年，住宅地震共同體累計為全國1621萬次戶居民提供風險保障6300億元。在2021年河南“7·20”強降雨事件中，保險業(yè)完成賠付案件超過50萬件，支付賠款超過97億元。

四是大力發(fā)展責任保險，服務社會治理創(chuàng)新。充分發(fā)揮保險事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等功能作用，大力發(fā)展環(huán)境污染、醫(yī)療責任、食品安全、安全生產、建筑工程、社區(qū)綜合治理等領域的責任保險，用經濟杠桿化解民事糾紛，為全社會治理提供風險保障。2021年，責任保險為全社會提供保險保障超過4928萬億元，比2017年提高19.6倍。

加強保險資金運用，多渠道助力國家重大戰(zhàn)略

保險資金具有期限長、規(guī)模大、穩(wěn)定性高等優(yōu)勢，在對接實體經濟需求、服務創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面具有天然優(yōu)勢，是推動實體經濟發(fā)展、服務國家戰(zhàn)略、服務民生建設的重要資金來源。近年來，保險資金領域持續(xù)推進規(guī)范化、多元化、市場化改革，一方面推行保險機構投資管理能力和其他一系列改革措施，另一方面穩(wěn)步拓寬資金運用投資范圍，加大對實體企業(yè)的融資支持力度。有效支持行業(yè)健康快速發(fā)展。截至2021年末，險資通過股票、債券、股權等方式，服務實體經濟直接融資規(guī)模18.88萬億元，占資金運用余額的81.27%。險資已成為我國債券市場第三大機構投資者，股票市場第二大投資者，公募基金最大機構投資者。

在監(jiān)管政策引導下，保險資產管理公司積極創(chuàng)設長期投資產品，從最初的基礎設施債權投資計劃到股權投資計劃、保險私募基金等，直接對接我國鐵路、公路水運、機場水利等重大基礎設施項目融資需求，擴大了直接融資比重，降低了實體經濟的融資成本。

深化供給側結構性改革，不斷提升保險保障能力

一是深入推動改革發(fā)展。第五次全國金融工作會議以來，保險業(yè)堅持回歸本源，深入推進保險供給側結構性改革。在財產險方面，圍繞“降價、增保、提質”穩(wěn)步推進車險綜合改革，持續(xù)推進農業(yè)保險“擴面、增品、提標”，引導和規(guī)范責任保險、信用保險、保證保險等發(fā)展。在人身險方面，加快推進市場化的人身險費率形成機制，鼓勵保險機構提供覆蓋群眾生命周期的健康保險產品，加強養(yǎng)老保險第三支柱建設，穩(wěn)步推進稅優(yōu)健康保險試點、稅延養(yǎng)老保險試點和專屬養(yǎng)老保險試點。

二是持續(xù)擴大對外開放。2018年來，保險業(yè)先后出臺“允許境外金融機構入股在華外資保險公司、縮短外資人身險公司外資股比限制從51%提高至100%的過渡期至2020年”等金融保險業(yè)對外開放措施。10年間外資保險公司資本增長1.3倍，資產增長6倍。2021年，外資保險公司市場份額達到7.8%。在北京、上海等地區(qū)，外資保險公司市場份額已達到20%。

三是不斷提升保障能力。從2017年到2021年，保險業(yè)為實體經濟發(fā)展和人民生產生活提供保險保障從4154萬億元增加到12146萬億元，增長190%；提供保險賠付從11181億元增加到15609億元，增長39.6%；保險業(yè)資金運用余額從14.9萬億元增加到23.2萬億元，增長56%。商業(yè)車險收入所占財險比重從71.3%下降到56.9%，責任保險、農業(yè)保險收入所占財險比重分別從4.3%、4.5%上升到7.4%、7.1%。人身險公司健康險收入所占人身險比重從16.4%上升到22.6%，保障性不強的中短存續(xù)期產品和投資理財期產品大幅下滑。

加強行業(yè)風險防控，保持保險市場穩(wěn)健運行

一是加強風險防范。緊緊圍繞打好防控金融風險攻堅戰(zhàn)，全面加強公司治理，落實償付能力管理，加強信息披露工作。監(jiān)管部門依法對安邦集團、明天系問題公司實施接管，當前已經依法結束對安邦集團的接管。加大監(jiān)管處罰力度，有效遏制行業(yè)發(fā)展中的一些市場亂象。深入開展互聯(lián)網金融風險專項整治，加強保險代理人監(jiān)管，強化持牌經營原則。充分發(fā)揮大數據、人工智能等保險科技作用，推進行業(yè)打擊非法集資、反洗錢、反欺詐等工作。加強消費者權益保護，深入開展保險文化宣傳。

二是保持市場穩(wěn)健。2012—2021年，保險業(yè)原保費收入增長到4.49萬億元，增長1.9倍，從2018年起連續(xù)四年躋身全球第二大保險市場；行業(yè)總資產增長到24.9萬億元，增長2.4倍；保險深度從2.98%上升到3.93%，保險密度從1144元/人上升到3179元/人。適應經濟社會發(fā)展需要，2017年以來保費增長年均5.3%，與國內生產總值（GDP）增速基本匹配。

三是守住風險底線。從償付能力充足率看，2022年一季度末，行業(yè)平均綜合償付能力充足率為224.2%，平均核心償付能力充足率為150%。財產險公司、人身險公司、再保險公司的平均綜合償付能力充足率分別為236.3%、219.3%和298.5%；平均核心償付能力充足率分別為204.2%、136.6%和267.5%。償付能力充足率保持在合理區(qū)間，風險總體可控。

同時，也要清醒地認識到，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險保障和服務能力與經濟社會發(fā)展日益增長的保險保障需求還存在較大差距。在發(fā)展理念、公司治理、經營方式等方面仍然存在一些問題，多年來粗放式的增長模式難以為繼，轉型發(fā)展的壓力還較大。必須不斷強化風險意識，加強風險防控，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，維護國家金融安全。

在踐行政治性人民性中進一步維護國家金融安全

習近平總書記指出：“防范化解金融風險，特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，是金融工作的根本性任務，也是金融工作的永恒主題。”在新發(fā)展階段，保險業(yè)必須堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，學習貫徹習近平經濟思想，全面貫徹新發(fā)展理念，深入踐行保險的政治性人民性，增強保障功能，強化風險防范，進一步維護國家金融安全。

強化保險保障功能

風險保障是保險業(yè)的基本功能。堅持以人民為中心的服務理念，推進保險業(yè)高質量發(fā)展，滿足人民群眾美好生活需求。充分發(fā)揮保險機制，服務疫情防控和統(tǒng)籌經濟社會發(fā)展。加快商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)健康保險、長期護理保險創(chuàng)新，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，參與多層次社會保障體系建設。進一步發(fā)揮保險在企業(yè)風險管理、居民風險保障的作用，讓保險成為人民群眾生產、生活必需品。

落實惠普金融理念

普惠金融是保險業(yè)服務實體經濟的重要責任。加強保險科技運用，積極推動普惠保險產品和服務供給，重點服務“三農”、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人和老年人等弱勢群體。創(chuàng)新保險扶貧專項產品，防止已脫貧群體因病因災返貧，服務鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。不斷擴大保險覆蓋面，大力發(fā)展為小微企業(yè)降風險、增信用的專屬保險產品，積極為新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、醫(yī)療養(yǎng)老等提供保險保障。

聚焦國家重大戰(zhàn)略

國家重大戰(zhàn)略是保險業(yè)服務實體經濟的主攻方向。釋放保險業(yè)金融支持價值，發(fā)揮保險資金的跨周期資產配置和長周期價值防御優(yōu)勢，通過債權投資計劃、股權投資計劃、保險私募基金等渠道助力新基建、大健康、新能源等國家重大戰(zhàn)略。聚焦“雙碳”目標，堅持綠色發(fā)展，踐行ESG（Environmental、Social和Governance，即環(huán)境、社會和公司治理）投資理念，助推實體經濟綠色轉型。聚焦創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，完善保險支持創(chuàng)新體系，為關鍵核心技術和“卡脖子”技術提供保險保障。

堅守行業(yè)風險底線

維護金融安全是保險業(yè)必須堅守的風險底線。堅持將黨的領導融入公司治理各環(huán)節(jié)，健全完善公司治理結構，加強風險內控和關聯(lián)交易治理。全面貫徹落實“償二代”監(jiān)管要求，提升風險管理能力，促進行業(yè)轉型升級。培育風險為本的行業(yè)文化，完善三道防線，建立健全重大風險防范機制。發(fā)揮保險科技在行業(yè)風險防控中的作用，維護市場秩序，保障消費者合法權益。做好重點領域風險防控與處置，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

中國保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)的自律組織，是銀保監(jiān)會的會管社團。主要職能有自律、維權、協(xié)調、交流、宣傳。當前，協(xié)會將繼續(xù)深入貫徹落實中央和銀保監(jiān)會關于金融保險業(yè)改革發(fā)展的決策部署，強化自律職能，發(fā)布示范條款，制定團體標準，開展行業(yè)研究，加強教育培訓，組織行業(yè)交流，服務行業(yè)高質量發(fā)展，為維護金融穩(wěn)定和金融安全發(fā)揮積極作用。