吳欣雅 洪子絢 曾 瑩 趙文俊

（江蘇經(jīng)貿職業(yè)技術學院金融學院，江蘇 南京 211168）

區(qū)塊鏈是一種具有戰(zhàn)略性前沿的技術，并在2016年底的《“十三五”國家信息化規(guī)劃》中第一次被國務院提及，接著每個部委便公布了一系列文件，更有力地推動其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2019年3月30日，中國網(wǎng)絡空間管理局發(fā)布了首批國內197個區(qū)塊鏈信息服務記錄數(shù)據(jù)，從BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭到傳統(tǒng)企業(yè)，從金融機構到司法機構，都在踴躍探究區(qū)塊鏈的相關應用。

區(qū)塊鏈上的支付和貸款可以提高客戶群體的覆蓋范圍，提高會計處理效率，節(jié)省結算時間，降低風險和成本，避免不必要的錯誤。同時，區(qū)塊鏈技術的應用將極大地促進我國銀行信貸結構體系的建設和發(fā)展。銀行可以保證數(shù)據(jù)的完整性，并且有了一個新的數(shù)據(jù)分析平臺。信息數(shù)據(jù)是銀行領域不可或缺的組成部分，區(qū)塊鏈在這方面的應用前景非常廣闊。

一、區(qū)塊鏈現(xiàn)狀分析

區(qū)塊鏈技術屬于分布式賬本，是通過區(qū)塊鏈的驗證數(shù)據(jù)的結構和存儲的數(shù)據(jù)，使用分布式節(jié)點共識算法生成數(shù)據(jù)，并利用加密技術確保數(shù)據(jù)傳輸和訪問安全性，它由智能合約編程的自動化腳本代碼和新的分布式基礎設施和計算數(shù)據(jù)的執(zhí)行組合而成。區(qū)塊鏈的英文名稱是Block Chain，是中本聰在2008年首次提出的。區(qū)塊鏈技術最重要的特點是分散化、可追溯性和不可信性。特別是集中化，顛覆了傳統(tǒng)金融的基礎邏輯，通過互聯(lián)網(wǎng)技術上傳自己的信息，超過51%的人無法判斷信息，無法改變信息，因此交易各方可以減少信息不對稱，從而增強信任，降低交易成本，企業(yè)由于信息不對稱被排除在傳統(tǒng)銀行信用體系之外。

區(qū)塊鏈因獨特的工作原理，具有其他技術不具備的優(yōu)勢。第一，區(qū)塊鏈采用分布式存儲，所有節(jié)點進行信息的維護，大大提高了交易的安全性。第二，區(qū)塊鏈采用去信任化的共識機制，保證點對點交易真實可信，公開透明。第三，記錄區(qū)塊鏈每筆交易是由相互關聯(lián)的鏈狀結構形成的，相鄰區(qū)塊上的信息可以相互印證。生成每個塊有數(shù)字時間戳，保證事務不可篡改，透明度很高。第四，區(qū)塊鏈技術是具備可編程功能的，“分布式記賬”與“智能合約”均可以實現(xiàn)自動化運行，省人省力。

新一輪科技革命即將來臨，人類社會將開始進入以開放共享、生態(tài)多樣性和深遠智慧為特征的數(shù)字化時代。區(qū)塊鏈是數(shù)字時代的核心技術，是構建下一代信任互聯(lián)網(wǎng)和價值互聯(lián)網(wǎng)的基石。銀行業(yè)作為信貸業(yè)，是支撐實體經(jīng)濟發(fā)展，加快設計，促進塊鏈技術研究與應用，增強競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)高質量高增長的重要力量。

作為金融技術的核心技術之一，區(qū)塊鏈近年來發(fā)展迅速，引起了社會各界特別是政府的廣泛關注。 2016年，工業(yè)和信息技術部牽頭編制了《區(qū)塊鏈技術與應用發(fā)展白皮書》（2016年）。 2017年，中國人民銀行發(fā)布了《中國金融業(yè)信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，明確提出了要加強區(qū)塊鏈關鍵技術研究，開展區(qū)塊鏈應用于金融領域的區(qū)塊鏈技術；中共中央政治局于2019年10月24日舉行第十八次區(qū)塊鏈技術集體研究。通過對區(qū)塊鏈技術的集體研究，提出加快推進區(qū)塊鏈技術和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，是目前自主創(chuàng)新的重大突破。

但是相關研究結果卻表明，區(qū)塊鏈的發(fā)展仍然處于初級階段，還缺乏統(tǒng)一的標準體系，這就導致在銀行貸款業(yè)務方面，行業(yè)內溝通效率較低、發(fā)展速度緩慢。因此，使用標準化的制度促進“區(qū)塊鏈+銀行”體系建設成為需要解決的主要問題。

二、現(xiàn)階段區(qū)塊鏈在我國銀行貸款中存在的問題

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會效益的逐步增加，銀行的信貸風險也逐漸積累，主要存在著以下問題。

1.信貸供求不平衡

銀行貸款的主要風險是信用風險。信貸資源不斷闖入市場，但優(yōu)質的企業(yè)占據(jù)大部分信貸資源，信貸資源相對匱乏，存在一定的金融排斥。根據(jù)以前的風險管理和信用評價標準，目標公司的信用缺陷將迫使銀行將這部分公司隔離在銀行信用系統(tǒng)之外。一般的企業(yè)征信方式具有一定的滯后性，也容易出現(xiàn)逆向選擇，核查信息的成本頗高，對標公司的估值方法無效。由于實際數(shù)據(jù)不充分，在籌集資金前很難對公司作出更準確的判斷。 由于傳統(tǒng)貸款業(yè)務的信息披露程度較低，信息隔離導致的“一人多貸”現(xiàn)象難以避免，發(fā)生違約風險的可能性加大。 傳統(tǒng)的信用評價標準很容易被銀行拋棄，但政府的供給改革需要向潛在企業(yè)注入部分資金。 這些資金的注入會導致企業(yè)供需矛盾。

2.銀行信息不對稱

銀行信息不對稱性是指在銀行貸款業(yè)務中，資金需求方和資金供給方擁有不同的信息。一方面，由于銀行信息的不對稱性，銀行要求借款人提供有效擔保，逐步加強對長期貸款的監(jiān)管。 另一方面，該部門標準的加強將影響銀行對中小企業(yè)的信貸支持。 銀行信息不對稱也增加了銀行倒閉的風險。 征信部門只能用有限的人力資源在規(guī)定的時間內采集客戶信息，導致數(shù)據(jù)質量下降，無法保證信息的真實性。 信息不對稱是無法消除的。 因此，如何使信息不對稱對信貸業(yè)務的影響更有效地減少，讓信貸企業(yè)和貸款人的有效信息更好地獲取，還有待解決。

3.業(yè)務流程不智能

信貸業(yè)務的智能化水平也可以通過金融技術來提升。一般來說，貸款前信用信息的收集和處理主要依賴于人工。貸后維護還需要依賴人工收集信息、匯總、評估、風險判斷、審查和決策，與實際情況的變化相比，信息更新的響應滯后，耗費大量的時間和精力。此外，過度的手工操作難免會導致銀行內部人員和外部人員聯(lián)合工作，造成企業(yè)提供虛假信息，這在一定程度上影響了投資者的投資意愿。此外，區(qū)塊鏈技術相關的經(jīng)濟活動因缺乏相應的智能服務管理而無法保證其效率，無形中增加了市場風險。

4.應用規(guī)范不標準

如果區(qū)塊鏈行業(yè)轉向更深層次的應用衍生，則制定技術標準是其關鍵一步。如果機構還延續(xù)之前那種在各種標準上構建新的“條塊分割”解決方案，則會導致基于不同標準的許多復雜且高度受損的封閉式解決方案。沒有行業(yè)標準，金融機構之間就不可能進行互動。同時，技術的價值在于分享，自我獨立試驗是行不通的，需要與志同道合的企業(yè)界合作。生態(tài)系統(tǒng)的形成是區(qū)塊鏈技術的真正價值，它提出可以研究和開發(fā)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的技術參數(shù)和應用標準，并逐步增加區(qū)塊鏈技術本身的可用性。區(qū)塊鏈建設還存在一些不容忽視的技術問題，提倡整個行業(yè)參與研究和討論。就像解決交易吞吐量的問題，即共識算法需要消耗大量資源，隨著聯(lián)盟相關組織數(shù)量的增加，交易處理績效將不可避免地減少，目前正在與合作伙伴討論沖破阻礙的可能性。聯(lián)盟鏈部署問題，即由于區(qū)塊鏈的分布特征，節(jié)點在不同位置使用，但可能缺乏遠程維護操作和改進方法。部署完成后，部署的節(jié)點將顯得孤立而非集中，其整個生命周期將不再由過去集中系統(tǒng)控制。圖書遷移的問題，即區(qū)塊鏈的無限增長，利用技術來組織最初存儲為文件的書籍，需要將書籍移動到傳統(tǒng)的關系數(shù)據(jù)庫，而不影響區(qū)塊鏈的結構，從而產(chǎn)生長期遷移和保存書籍。

5.業(yè)務效能不全面

區(qū)塊鏈不是一個獨立的集中系統(tǒng)，要發(fā)揮其多方參與、合作共贏的特點，在尋找適合區(qū)塊鏈的業(yè)務場景的同時，銀行還需要擴大“朋友圈”，解決吸引更多合作伙伴參與自身業(yè)務方案的問題，創(chuàng)造企業(yè)業(yè)績， 雖然區(qū)塊鏈技術對銀行業(yè)有很多好處，但在實際應用上，與銀行業(yè)不同的是，銀行業(yè)的核心業(yè)務通常是小頻率、高頻率，大量的競爭在短時間內發(fā)生，而傳統(tǒng)區(qū)塊鏈的技術數(shù)據(jù)甚至更長，場景的使用有一定的局限性，因此有必要調整執(zhí)行區(qū)塊鏈技術數(shù)據(jù)記錄的時間。

三、區(qū)塊鏈技術改善銀行貸款的對策

1.投資者理性投資，監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會盡職盡責

首先，投資者需要理性投資，在投資過程中不斷提供技術研究的機會，以更好地了解趨勢、公司盈利能力、選擇前的情況，避免區(qū)塊鏈技術公司的濫用。其次，投資者必須遵守與區(qū)塊鏈相關的法律法規(guī)，履行對投資者的義務，不得從事違法犯罪活動。最后，投資者可以向各國政府和有關部門提供建議，更多地了解區(qū)塊鏈相關知識，因為區(qū)塊鏈技術的便利性涵蓋了所有投資者。投資者在投資過程中遇到欺詐行為時，應當及時向區(qū)塊鏈金融行業(yè)或者有關部門的管理委員會報告情況，對違法企業(yè)進行嚴格監(jiān)督和處罰。迄今為止，區(qū)塊鏈技術的研發(fā)和應用還不深入、不全面，涉及的行業(yè)較少，值得研究。

然而，由于區(qū)塊鏈技術的熱點，區(qū)塊鏈銀行協(xié)會立即成立，區(qū)塊鏈銀行家協(xié)會可以共同監(jiān)督行業(yè)發(fā)展，積極引進其他行業(yè)、新的國家研發(fā)技術，為區(qū)塊鏈的健康穩(wěn)定發(fā)展做好維護工作。推動國內外客戶自主經(jīng)營模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高區(qū)塊鏈技術的國際競爭力，使區(qū)塊鏈技術在全球范圍內更好地發(fā)揮作用。

2.加大關鍵技術的研發(fā)投入，攻克技術難關

商業(yè)銀行的核心業(yè)務可以主動開發(fā)區(qū)塊鏈的核心技術，主動投資，敢于投資，嘗試新的商業(yè)模式和金融產(chǎn)品，推進探索，學習經(jīng)驗。 同時，商業(yè)銀行應積極投資區(qū)塊鏈技術研發(fā)和實驗，以應對技術風險。要加大對核心技術研發(fā)的投入，建立專門的區(qū)塊鏈實驗室，克服智能合約功能、共識算法等智能合約和保密算法等核心技術的困難。首先，需要研究區(qū)塊鏈技術的高科技人員共同努力，推進研究。其次，建立相應的研究機構，為中國國內形勢和金融、銀行業(yè)的發(fā)展，以研究方向和區(qū)塊鏈技術為目的，成為人才庫內的高等院校和企業(yè)，加強區(qū)塊鏈的基本技術，包括加密算法、共識算法、智能合約技術創(chuàng)新、研發(fā)、在相應的領域建立示范試點，借鑒世界領先的銀行模式，積極構建基于大量實驗試驗和錯誤新技術的實驗孵化器，加快企業(yè)和產(chǎn)品的迭代開發(fā)和改進。

此外，商業(yè)銀行可以互相加強合作，建立金融區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟，集中各業(yè)務的研究成果和優(yōu)勢。銀行業(yè)務是商業(yè)銀行信貸領域區(qū)塊鏈的關鍵，只有主體積極探索，符合標準，區(qū)塊鏈技術的發(fā)展才會更加健全。

3.金融部門內部加強與高校研究合作，培養(yǎng)復合型人才

部門完善風險內控體系，建立相應的員工檔案系統(tǒng)和內控合規(guī)評價體系，強化員工行為規(guī)范，加強線下數(shù)據(jù)核查，確保數(shù)據(jù)真實性。

建立區(qū)塊鏈相關計算機技術課程和金融應用課程，首先要建立相應的科研院所，吸引高等院校和企業(yè)的發(fā)展和研究人才，建立區(qū)塊鏈的實踐基礎，使之成為理論與實踐相結合的，除了對技術人員的需求外，還要滿足公司員工的需要，總部、商業(yè)CBD，在科技園的基礎上建立了區(qū)塊鏈技術研究小組，研究組的方向和研究目標明確，各組分為不同的實際研究領域。最后，要加強學術企業(yè)培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術人員，建立相應的學士、碩士、博士學位，國家建立區(qū)塊鏈項目，組織研究課題、技術競賽，為科研人員提供充足的物質支持，吸引更多受過教育的科研人員。許多多學科復合型人才培養(yǎng)體系構建了綜合人才培訓體系。

4.完善相關法律法規(guī)及監(jiān)管機制

各級政府要根據(jù)中國國情，建立和完善區(qū)塊鏈相關法律制度，按照國家總體發(fā)展政策，走金融科技包容性創(chuàng)新之路，按照總體方向和國家發(fā)展政策一步一個腳印地走。但是，必須打擊金融犯罪的出現(xiàn)。同時，國家有關部門還可根據(jù)區(qū)塊鏈現(xiàn)狀的發(fā)展和應用，在一定程度上提高政府機關市場準入、研究和企業(yè)區(qū)塊鏈技術應用門檻，為區(qū)塊鏈銀行等一般行業(yè)發(fā)布白皮書。為使不同行業(yè)制定不同的標準，企業(yè)不能濫用區(qū)塊鏈技術，提高相應的門檻，加強監(jiān)督管理，非法使用區(qū)塊鏈技術加大對金融犯罪的處罰力度，杜絕不法投資者。區(qū)塊鏈技術是一個復雜的系統(tǒng)工程，研發(fā)周期長，技術難度大，應將各個領域的專業(yè)人才引入其中。

在監(jiān)管機制方面，我國可借鑒國外成功經(jīng)驗，把現(xiàn)行監(jiān)管模式納入到商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用中，或采用監(jiān)管沙盒模式。監(jiān)管部分也可以加入?yún)^(qū)塊鏈技術，將區(qū)塊鏈監(jiān)管部門的監(jiān)管權限賦予相關部門，從而達到監(jiān)管目的，進一步增加防范和控制區(qū)塊鏈應用風險的能力。

5.積極參與國際間的合作研討

中國的積極參加是區(qū)塊鏈的跨界學術交流所需要，同時，區(qū)塊鏈的生產(chǎn)和應用規(guī)則和應用標準也非常規(guī)范，應當致力于在區(qū)塊鏈技術研究和應用的浪潮中占據(jù)重要地位。

區(qū)塊鏈技術引領了信貸時代的新時代，打破了傳統(tǒng)，釋放了金融業(yè)的信貸技術。今后的區(qū)塊鏈技術可能會干擾傳統(tǒng)銀行基礎設施，完成分布式安全價值，改變未來金融體系的核心規(guī)范。這樣的變革是銀行業(yè)的技術革命。對于不成熟的區(qū)塊鏈技術，其發(fā)展還有很長的路要走，在不斷探索和提高適應能力的過程中，不斷挖掘巨大的應用潛力，促進金融業(yè)務的發(fā)展與進步。