胡庭法

（中國(guó)銀行股份有限公司濰坊分行，山東 濰坊 261041）

一、發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要作用分析

1.數(shù)字普惠金融的概念

金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)步，但同時(shí)也出現(xiàn)了金融排斥等失衡現(xiàn)象，因此如何緩解金融發(fā)展失衡現(xiàn)象成為經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究的重點(diǎn)課題之一。而普惠金融一經(jīng)推出，便對(duì)金融失衡現(xiàn)象產(chǎn)生一定的緩和作用，但由于服務(wù)成本居高不下等劣勢(shì)，也受到了金融排斥作用。隨著人工智能時(shí)代的到來(lái)，在數(shù)字化和“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的影響下，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了融合，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展前沿的產(chǎn)物。作為金融體系中的活躍因素，數(shù)字普惠金融代表著現(xiàn)代金融形態(tài)的發(fā)展方向，展現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)的強(qiáng)大功能。它優(yōu)化了傳統(tǒng)金融體系的弊端，積極發(fā)揮活化投資市場(chǎng)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的功能，并迅速深入各個(gè)領(lǐng)域。數(shù)字普惠金融的概念即以數(shù)字金融為手段開(kāi)展普惠金融，包括銀行業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、基金等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，涉及線上支付、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)領(lǐng)域。

2.發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義

第一，發(fā)展數(shù)字普惠金融為傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入了新的活力。數(shù)字普惠金融作為創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)環(huán)境和人工智能時(shí)代的產(chǎn)物，其有效改善了傳統(tǒng)普惠金融的弊端，借助大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等新概念，與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的客體實(shí)現(xiàn)有效連接，重新譜寫(xiě)傳統(tǒng)的金融服務(wù)，帶來(lái)了金融服務(wù)范圍的擴(kuò)張。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，中小微企業(yè)積極進(jìn)行科技創(chuàng)新和技術(shù)研發(fā)，借助數(shù)字信息技術(shù)，中小微企業(yè)顯著提升有效信息的收集和處理，優(yōu)化效率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本，資金手段的介入則使得中小企業(yè)能夠以更簡(jiǎn)化的審核流程和更快捷的發(fā)放機(jī)制獲得資金支持，緩解中小企業(yè)的融資壓力，提升中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)活躍度和創(chuàng)新積極性，突破資金瓶頸，加快企業(yè)設(shè)備升級(jí)和技術(shù)革新，在優(yōu)化商業(yè)模式的基礎(chǔ)上，有利于打造綠色金融體系發(fā)展模式，帶動(dòng)整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向低碳化發(fā)展。同時(shí)還可以突破地理要素的限制，優(yōu)化資金供需方的對(duì)接模式，對(duì)居民增收呈正向影響，通過(guò)促進(jìn)消費(fèi)等路徑為傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入了新的活力[1]。

第二，數(shù)字普惠金融加快了經(jīng)濟(jì)全球化和資源共享的進(jìn)程。我國(guó)近年來(lái)進(jìn)出口貿(mào)易體量不斷增加，在國(guó)際市場(chǎng)上的地位日漸穩(wěn)固，但由于國(guó)際形勢(shì)的復(fù)雜多變，要想進(jìn)一步鞏固貿(mào)易地位，就需要大力發(fā)展跨境電商等數(shù)字貿(mào)易新模式，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，參與資源共享機(jī)制的建設(shè)。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響下，數(shù)字貿(mào)易從傳統(tǒng)貿(mào)易模式中裂變出來(lái)，一改傳統(tǒng)貿(mào)易信息不對(duì)稱(chēng)和貿(mào)易壁壘等劣勢(shì)，打造了獨(dú)有的貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從減少交易成本的角度切實(shí)優(yōu)化貿(mào)易成本，加快了經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程，使得對(duì)外貿(mào)易更加便捷。同時(shí)，由于數(shù)字普惠金融存在普惠性，社會(huì)各階層都能夠接收到不同種類(lèi)的金融服務(wù)，感受金融發(fā)展成果對(duì)實(shí)際生活帶來(lái)的新變化，并且也賦予了金融排斥群體一定的議價(jià)能力，并通過(guò)信貸體系的建立，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范和收入脆弱問(wèn)題的應(yīng)對(duì)能力，在供給側(cè)方面則是通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入水平等途徑，有效減少市場(chǎng)摩擦，不斷加快資源共享機(jī)制的建設(shè)，符合創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的發(fā)展視角[2]。

第三，發(fā)展數(shù)字普惠金融有助于提升產(chǎn)品覆蓋和有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。數(shù)字普惠金融的數(shù)字化優(yōu)勢(shì)明顯，它可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)提升客戶群體寬度的目的。掙脫了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的約束，數(shù)字普惠金融可以更加靈活地引導(dǎo)客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)辦理，以此節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，并使得快速實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品覆蓋成為可能。在數(shù)字化技術(shù)的幫助下，客戶門(mén)檻降低，低收入群體也能夠享受金融服務(wù)，進(jìn)一步刺激了資金需求和金融市場(chǎng)的活化。并且，數(shù)字普惠金融還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)快速分析客戶信息和相關(guān)資料并進(jìn)行智能化比對(duì)，能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，解決傳統(tǒng)金融體系的信息不對(duì)稱(chēng)缺點(diǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)控制工作更加輕松和高效。在產(chǎn)品覆蓋方面的快速提升和優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管控能力使得數(shù)字普惠金融能夠持續(xù)進(jìn)行技術(shù)優(yōu)化和打造增收效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

二、數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用機(jī)制分析

1.數(shù)字普惠金融可以使得中小微企業(yè)的融資需求得到有效滿足，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展

數(shù)字普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用機(jī)制首先表現(xiàn)為其對(duì)于小微企業(yè)投資融資環(huán)境的優(yōu)化，使得中小微企業(yè)的融資需求獲得有效滿足，有效緩解金融排斥問(wèn)題，并以此推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展。在我國(guó)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境影響下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象重點(diǎn)為大企業(yè)，小微企業(yè)或者說(shuō)中小微企業(yè)則作為長(zhǎng)尾群體長(zhǎng)期受到金融體系的排斥。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)也成為推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的重要部分，在這個(gè)呼吁創(chuàng)新的時(shí)代，小微企業(yè)往往具備更高的發(fā)展活力和更為活躍的創(chuàng)新性思維，但同時(shí)，小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，缺乏一定的融資能力等，也是當(dāng)下絕大多數(shù)小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)則為小微企業(yè)解決投融資問(wèn)題和提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力帶來(lái)了新的思路。隨著數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的成熟，對(duì)小微企業(yè)起到相關(guān)金融政策的普及教育作用，小微企業(yè)能夠獲取集便捷、高效、安全于一身的金融服務(wù)，使其具有更加充足的資金進(jìn)行資本運(yùn)作和市場(chǎng)開(kāi)拓，通過(guò)靈活的思維模式引進(jìn)高端技術(shù)和人才，為科技發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供長(zhǎng)遠(yuǎn)動(dòng)力，也實(shí)現(xiàn)了企業(yè)自身的不斷優(yōu)化升級(jí)。中小微企業(yè)融資需求的萌發(fā)也進(jìn)一步刺激了金融需求市場(chǎng)的擴(kuò)張，打造了資金良性循環(huán)趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字普惠金融建設(shè)發(fā)展的反哺作用。通過(guò)不斷擴(kuò)大中小微企業(yè)投融資規(guī)模，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，打造金融法治化的健康運(yùn)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展。

2.優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同

數(shù)字普惠金融能夠有效優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同，而產(chǎn)業(yè)協(xié)同則是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，因此數(shù)字普惠金融發(fā)揮對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化作用也是有效發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作用機(jī)制的重要組成部分。從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)看，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)劣勢(shì)明顯，對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略層面而言，要克服產(chǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)的結(jié)構(gòu)性缺陷是我國(guó)當(dāng)下乃至未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)工作要面臨的重要挑戰(zhàn)之一。而中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的形成除歷史原因外，也受到了金融體系自身因素的影響，其中包括金融資源向高收益率行業(yè)流動(dòng)的特點(diǎn)和向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，也包括金融資源的區(qū)域性流動(dòng)特點(diǎn)。在金融體系自身作用規(guī)律下，金融資源會(huì)從低收益率行業(yè)向高收益率行業(yè)流動(dòng)，從第一產(chǎn)業(yè)向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，還會(huì)從農(nóng)村地區(qū)向城鎮(zhèn)地區(qū)逐漸流動(dòng)。不難看出，金融資源的流動(dòng)都是由弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)向優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)勢(shì)地區(qū)轉(zhuǎn)移，從而實(shí)現(xiàn)金融效能的最大化。而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)重新定義了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普惠性，能夠有效改善金融體系的固有弊端，彌補(bǔ)弱勢(shì)地區(qū)資金供給不足的劣勢(shì)。數(shù)字普惠金融的推行有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)金融資源的再分配，實(shí)現(xiàn)對(duì)低收益率行業(yè)的精準(zhǔn)資金扶持，依托人工智能和大數(shù)據(jù)，對(duì)資源進(jìn)行整合和交換，促進(jìn)資產(chǎn)需求自發(fā)性調(diào)整，一定程度上扭轉(zhuǎn)金融資源向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，并且利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)對(duì)接資金供需，進(jìn)一步刺激需求，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從空間角度和時(shí)間角度都可以降低金融交易成本，并有效提升金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的匹配度，從而達(dá)到優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同的效果，從資源配置和金融資源需求刺激層面為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展打造了堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

3.數(shù)字普惠金融有助于低收入者經(jīng)濟(jì)水平的提高

數(shù)字普惠金融能夠有效帶來(lái)人力資本水平上升，尤其是對(duì)于低收入群體而言，數(shù)字普惠金融可以幫助他們實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)水平的提升，從而為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供內(nèi)在動(dòng)力。低收入者相對(duì)受教育程度不足，屬于低人力資本群體，對(duì)于金融相關(guān)知識(shí)知之甚少，金融交易領(lǐng)域更是一竅不通，其中，農(nóng)民群體所占比例較高，是低收入群體的典型代表。通過(guò)對(duì)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分析中不難看出，從農(nóng)民群體的各生產(chǎn)要素角度來(lái)看，其對(duì)于基本勞動(dòng)要素的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)對(duì)資本要素的要求，并且隨著產(chǎn)量的增加，農(nóng)民勞動(dòng)投入生產(chǎn)率呈邊際遞減規(guī)律。這正是由于資本供給不足，從而形成了農(nóng)業(yè)發(fā)展的桎梏。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，也需突破農(nóng)業(yè)發(fā)展瓶頸，優(yōu)化農(nóng)業(yè)建設(shè)資本要素的支持，激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)新活力。而數(shù)字普惠金融的群體定位可以有效提升低收入者經(jīng)濟(jì)水平，對(duì)于緩解收入差距具有現(xiàn)實(shí)意義?？梢约訌?qiáng)數(shù)字普惠金融的宣傳力度，建立農(nóng)民群體基本認(rèn)知，豐富數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備，在保障資金安全的前提下通過(guò)有序開(kāi)展小額貸款等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民群體提供金融資金支持，使農(nóng)戶獲得相對(duì)積極的空間來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的升級(jí)，彌補(bǔ)各生產(chǎn)要素的不足，提升效率，打造現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展模式。數(shù)字普惠金融的加入能夠切實(shí)解決農(nóng)民收入和邊際成本難題，大力滿足農(nóng)民等低收入群體對(duì)于美好生活的向往，彌補(bǔ)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)的失衡帶來(lái)的一些弊端，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收。同時(shí)為數(shù)字普惠金融供給也起到了持續(xù)性的優(yōu)化作用，還可以將第三方支付、保險(xiǎn)和信貸等業(yè)務(wù)模塊進(jìn)行針對(duì)性引入，進(jìn)一步滿足農(nóng)民群體等低收入者群體的資金需求，實(shí)現(xiàn)人力資本水平的上升和人均產(chǎn)出率的增加，從而夯實(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)，加強(qiáng)社會(huì)穩(wěn)定。

三、數(shù)字普惠金融發(fā)展建議

1.建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，健全征信體系

數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)完善的監(jiān)管體系，要保障數(shù)字普惠金融平穩(wěn)健康發(fā)展，以發(fā)揮其對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要作用，就需要盡快建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，健全征信體系。為此，可以從政府層面出發(fā)加強(qiáng)監(jiān)管力度，并不斷完善相關(guān)法律政策，打造經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的總體框架，不斷提升數(shù)字普惠金融的適用性程度，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的技術(shù)性優(yōu)勢(shì)。要發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的積極作用，各級(jí)政府及相關(guān)部門(mén)要積極完善相關(guān)法律征信體系，加強(qiáng)對(duì)線上金融平臺(tái)運(yùn)行的有效動(dòng)態(tài)監(jiān)控力度，從多元化主體和個(gè)性化標(biāo)準(zhǔn)角度出發(fā)，切實(shí)改善當(dāng)前數(shù)字普惠金融作為新興事物已存在的監(jiān)管難度大并且監(jiān)管較松弛的現(xiàn)狀。針對(duì)數(shù)字普惠金融覆蓋率低的現(xiàn)狀，需要加快建立普惠金融群體數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，并注意平臺(tái)信息的及時(shí)維護(hù)，發(fā)揮平臺(tái)對(duì)于數(shù)字普惠金融的宣傳作用，將最新的金融政策和相關(guān)金融資訊在平臺(tái)上進(jìn)行公示，并且?guī)椭鷶?shù)字普惠金融群體建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少適用人群的后顧之憂，同時(shí)要引入征信體系，完善相關(guān)法律，并由政府作為主導(dǎo)不斷增加對(duì)于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作。尤其是對(duì)于征信體系缺失和監(jiān)管不嚴(yán)的偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，要加快建設(shè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)建立自上而下的協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)各地區(qū)數(shù)據(jù)信息等資源進(jìn)行有效整合，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并與公民征信體系做好聯(lián)動(dòng)，適當(dāng)放寬小額授信限制，并增加金融群體授信動(dòng)態(tài)跟蹤，及時(shí)提升征信評(píng)分，促進(jìn)數(shù)字普惠金融在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的快速成長(zhǎng)，早日實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融普及方向由廣入深的方向轉(zhuǎn)變。

2.完善普惠金融體系建設(shè)，提高金融資本效率

完善普惠金融體系建設(shè)，主要包括科技層面和信息化層面。從科技層面來(lái)講，要加快科技進(jìn)步的步伐，將科技作為重要武器構(gòu)建金融市場(chǎng)的多層次結(jié)構(gòu)，或者作為橋梁將數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展連接起來(lái)，相互傳導(dǎo)，并以此帶來(lái)資本市場(chǎng)升級(jí)和生產(chǎn)力的發(fā)展進(jìn)步。將最新的科技成果運(yùn)用到數(shù)字普惠金融行業(yè)中，特別是民營(yíng)企業(yè)為主的領(lǐng)域，帶領(lǐng)小微企業(yè)打造產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢(shì)，突破資金障礙，發(fā)揮合力推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。借助建造線上平臺(tái)的方式產(chǎn)生規(guī)?；姆e極效應(yīng)，改變傳統(tǒng)金融體系對(duì)于中小企業(yè)的排斥態(tài)度，積極迎接新資金需求要素的融入，帶領(lǐng)民營(yíng)企業(yè)群體進(jìn)行投資融資模式創(chuàng)新和市場(chǎng)開(kāi)拓，穩(wěn)定整體金融市場(chǎng)的發(fā)展，并活化整個(gè)資金市場(chǎng)。從傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中汲取養(yǎng)分，不斷激發(fā)民營(yíng)企業(yè)的潛能，并且使得數(shù)字普惠金融的潛力達(dá)到最大化。從信息化層面來(lái)講，完善普惠金融體系建設(shè)，提高金融資本效率，就要提升信息化程度，加快實(shí)現(xiàn)信息現(xiàn)代化的步伐，縮小地區(qū)差異，為數(shù)字普惠金融的全面普及和發(fā)展掃清障礙。目前，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠帶來(lái)技術(shù)的革新，但無(wú)法推動(dòng)技術(shù)效率的提升，必須優(yōu)化數(shù)字普惠金融體系建設(shè)，加強(qiáng)長(zhǎng)期投資和資源優(yōu)化配置力度，培養(yǎng)信息技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的高端應(yīng)用型人才，吸取世界其他國(guó)家的寶貴經(jīng)驗(yàn)，并有效分析結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情，切實(shí)提升金融資本效率。同時(shí)切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，以科學(xué)規(guī)劃為基石，不斷凈化數(shù)字普惠金融行業(yè)環(huán)境，完善金融體系建設(shè)，提升金融資本效率。

3.推進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化進(jìn)程

要進(jìn)一步發(fā)掘傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字技術(shù)變革的潛力，不斷推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化建設(shè)創(chuàng)新，提升產(chǎn)業(yè)覆蓋廣度，并與金融供給流程進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新突破，在金融服務(wù)質(zhì)量上進(jìn)行精準(zhǔn)提升，提升數(shù)字化技術(shù)普及度，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)作為切入點(diǎn)，充分利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)與數(shù)字普惠金融的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，激發(fā)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字普惠金融服務(wù)的協(xié)同發(fā)展?jié)摿?，帶?lái)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。要大力推進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)改革，以改革促發(fā)展，加強(qiáng)各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作，配合消費(fèi)端數(shù)字化進(jìn)程的建設(shè)步伐，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)路線建設(shè)及移動(dòng)設(shè)備的進(jìn)一步普及，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化進(jìn)程改造提供可能。另外，要積極縮小中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不均衡發(fā)展的差距，在優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)改造的過(guò)程中，時(shí)刻進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育，并始終關(guān)注線上平臺(tái)安全性和隱私功能有效性，保障需求者的金融安全，打造傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)性的數(shù)字化進(jìn)程建設(shè)模式，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化傳統(tǒng)普惠金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、創(chuàng)新化發(fā)展，優(yōu)化固有產(chǎn)品和服務(wù)水平。還要進(jìn)一步提升現(xiàn)金之外支付工具的應(yīng)用率，通過(guò)重建傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字支付清算系統(tǒng)，打造便捷高效的線上業(yè)務(wù)處理流程，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的群體性和穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，最終實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)與數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

4.強(qiáng)化數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的催化作用

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行趨于穩(wěn)定，但地區(qū)性、產(chǎn)業(yè)間差異也較為明顯，要帶動(dòng)數(shù)字普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展，就不能忽視金融經(jīng)濟(jì)體系的地區(qū)化差異問(wèn)題。從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變革的過(guò)程上看，數(shù)字普惠金融可以對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮約束作用，因此就要加快強(qiáng)化數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的催化作用，穩(wěn)定數(shù)字普惠金融向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向一體化邁進(jìn)，通過(guò)整體機(jī)制的創(chuàng)新升級(jí)，切實(shí)避免資金空轉(zhuǎn)，聚焦經(jīng)濟(jì)平衡協(xié)調(diào)發(fā)展和市場(chǎng)需求，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的強(qiáng)項(xiàng)，重塑不同領(lǐng)域、不同群體的資金需求，提升對(duì)于弱勢(shì)行業(yè)和弱勢(shì)領(lǐng)域的金融扶持服務(wù)，并不斷加大數(shù)字普惠金融的普及度，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。要針對(duì)不同的地域和層次，從優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)的思路出發(fā)，通過(guò)建設(shè)數(shù)字普惠金融組織和體系框架，有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的催化作用，重新整合各種技術(shù)和人才資源，優(yōu)化布局，明確各部門(mén)職責(zé)，不斷提升金融組織人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，構(gòu)建組織協(xié)調(diào)體系，協(xié)調(diào)投資融資之間的關(guān)系，找準(zhǔn)資金和市場(chǎng)需求的匹配點(diǎn)，并始終關(guān)注產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，通過(guò)打造綠色數(shù)字普惠金融體系和智能化金融運(yùn)行架構(gòu)，提升環(huán)境友好度，向低碳綠色行業(yè)進(jìn)行資源分配的傾斜，并精準(zhǔn)進(jìn)行資金投放，從而達(dá)到優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、調(diào)整和升級(jí)的目的，打造數(shù)字普惠金融資源與金融生態(tài)之間的良性循環(huán)體系，助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

5.推出產(chǎn)品定制化金融服務(wù)

數(shù)字普惠金融具有廣闊的發(fā)展空間和多層次的服務(wù)群體，結(jié)合這一特點(diǎn)，要打造數(shù)字普惠金融高速發(fā)展通道，就必須針對(duì)各個(gè)不同的社會(huì)階層，深挖客戶需求，打造定制化的金融產(chǎn)品系列，提供多層次、高針對(duì)性的定制化金融服務(wù)。要充分發(fā)揮創(chuàng)新意識(shí)，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)流程煩瑣、效率低下的弊端，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)線上審核功能的優(yōu)勢(shì)，打造便捷高效的資金發(fā)放流程，使服務(wù)群體享受全新的數(shù)字普惠金融服務(wù)。另外，要加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融的現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程，不斷優(yōu)化成本，并提升數(shù)字普惠金融普及的廣度及深度。通過(guò)國(guó)家提供的資金技術(shù)支持，企業(yè)和個(gè)人都可以發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，積極參與數(shù)字普惠金融的建設(shè)，既提供了實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值和企業(yè)發(fā)展的平臺(tái)，緩解了社會(huì)的就業(yè)壓力，又為數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展注入新的活力。最后，還要針對(duì)不同區(qū)域推出產(chǎn)品定制化金融服務(wù)，根據(jù)地區(qū)間不同的金融發(fā)展速度制定普惠政策。積極開(kāi)發(fā)數(shù)字普惠金融試點(diǎn)，由點(diǎn)到線，由線及面，逐步滲透。在對(duì)相鄰的區(qū)域進(jìn)行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)模式構(gòu)建過(guò)程中，要關(guān)注其他區(qū)域數(shù)字金融發(fā)展基本動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)合作交流，打造數(shù)據(jù)共享模式，帶動(dòng)城鎮(zhèn)之間、城市之間的數(shù)字普惠金融定制化產(chǎn)品服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，打造農(nóng)村專(zhuān)用信息平臺(tái)，進(jìn)行相關(guān)政務(wù)公開(kāi)和線上金融業(yè)務(wù)辦理活動(dòng)，為農(nóng)村居民提供特色的金融服務(wù)，幫助他們建立科學(xué)的金融觀念，開(kāi)展定制化數(shù)字普惠金融知識(shí)教育，介紹數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融普及度差和授信難的問(wèn)題。

6.實(shí)施普惠金融，助推生活富裕

加強(qiáng)實(shí)施普惠金融，能為實(shí)現(xiàn)共同富裕發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。通過(guò)將金融資源投入到農(nóng)業(yè)薄弱領(lǐng)域，能夠助力廣大市場(chǎng)主體和農(nóng)民的發(fā)展成果得到有效落實(shí)。新時(shí)代發(fā)展普惠金融需重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)發(fā)展的平衡、協(xié)調(diào)與包容性。通過(guò)金融的普惠性助力，可以有效地突破農(nóng)業(yè)發(fā)展瓶頸，鞏固脫貧成果，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和成效。首先，要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)建檔立卡戶的全面排查，以精準(zhǔn)檢測(cè)與實(shí)施為導(dǎo)向，充分利用各項(xiàng)金融信貸產(chǎn)品，通過(guò)線下核查、線上辦理相結(jié)合的方式，積極滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信貸需求，助力農(nóng)民加快特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過(guò)對(duì)脫貧攻堅(jiān)成果的有效轉(zhuǎn)化，統(tǒng)籌解決鄉(xiāng)村振興中的突出問(wèn)題，積極組織產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)低收入群體實(shí)行貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)等多種形式的脫貧攻堅(jiān)活動(dòng)，聚焦政策的有效對(duì)接，持續(xù)做好農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融支持工作。其次，要對(duì)農(nóng)戶生活中的各類(lèi)融資需求廣泛開(kāi)展評(píng)級(jí)授信，持續(xù)推廣農(nóng)戶微型企業(yè)的小額信貸，重點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)打造新型農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)，重點(diǎn)推動(dòng)農(nóng)村人才資源回收和新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的搭建，積極探索返鄉(xiāng)農(nóng)民工和高校畢業(yè)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新模式。同時(shí)，還要以客戶群體為導(dǎo)向，以多元化的金融產(chǎn)品為依托，為農(nóng)戶量身定制各類(lèi)生活消費(fèi)、出行安全等保障需求。通過(guò)與財(cái)政、民政等部門(mén)的協(xié)同合作，大力推廣農(nóng)村代繳業(yè)務(wù)，對(duì)各類(lèi)財(cái)政補(bǔ)貼的發(fā)放工作進(jìn)行全面的統(tǒng)籌安排。最后，要加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站點(diǎn)的建設(shè)。通過(guò)不斷加大與地方政府、電信、郵政等第三方合作力度，以多種方式建立服務(wù)機(jī)構(gòu)平臺(tái)，開(kāi)展以銀行、經(jīng)營(yíng)實(shí)體為主體的占點(diǎn)共建模式，以非金融服務(wù)互通模式，增加站點(diǎn)服務(wù)的覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體的利益增收。通過(guò)持續(xù)深化農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)站的功能，為農(nóng)村用戶提供農(nóng)產(chǎn)品零售配送、商品代銷(xiāo)，打造便民的一站式金融服務(wù)體系。

四、結(jié)語(yǔ)

全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展至今，正在面臨一個(gè)新的平庸期。我國(guó)自提出普惠金融以來(lái)，普惠金融項(xiàng)目取得了高速發(fā)展和長(zhǎng)足進(jìn)步，滿足了不同社會(huì)階層群體對(duì)于金融供給的需求，以創(chuàng)新的角度優(yōu)化了傳統(tǒng)金融體系，為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展注入了新活力。在此過(guò)程中，普惠金融普及度低、成本高等一些缺點(diǎn)也暴露無(wú)遺，隨著數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。與傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)不同，數(shù)字普惠金融借助著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的快速匹配，大大降低了金融業(yè)務(wù)成本，拓寬了金融服務(wù)的階層性及地域性邊界，并且通過(guò)不同的交易形式提升了金融運(yùn)行效率，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要支撐點(diǎn)。但作為新興事物，數(shù)字普惠金融的運(yùn)行機(jī)制還尚未完全成熟，并且配套監(jiān)管機(jī)制也還不完善。當(dāng)下，要將數(shù)字普惠金融的功能實(shí)現(xiàn)最大化，發(fā)揮出其對(duì)于經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的全部潛力，就要時(shí)刻做好風(fēng)險(xiǎn)防范，建立健全監(jiān)管機(jī)制。要加快建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，完善普惠金融體系建設(shè)，并不斷強(qiáng)化數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的催化作用，通過(guò)推出產(chǎn)品定制化金融服務(wù)的思路，打造傳統(tǒng)普惠金融與數(shù)字普惠金融雙驅(qū)動(dòng)模式，深挖科技發(fā)展?jié)摿Γ瑸榻?jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展提供強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力。