□丁燦

黨的二十大報告指出，要“加快發(fā)展數(shù)字經濟，促進數(shù)字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產業(yè)集群”。數(shù)字經濟的發(fā)展正在重塑競爭格局，深刻影響并加速各行各業(yè)的數(shù)字化轉型。加快推動金融機構數(shù)字化轉型是我國金融業(yè)服務實體經濟高質量發(fā)展的重要舉措，也是現(xiàn)階段金融業(yè)承擔的重要歷史使命。江蘇銀保監(jiān)局認真貫徹落實黨的二十大精神，指導轄內銀行保險機構順應數(shù)字經濟發(fā)展的內在要求，完善頂層制度設計，重構底層業(yè)務邏輯，夯實數(shù)字技術能力，穩(wěn)妥推進金融機構數(shù)字化轉型工作。

充分認識金融機構數(shù)字化轉型的時代要求

黨的二十大報告指出，高質量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務。數(shù)字化轉型已成為金融業(yè)持續(xù)高質量發(fā)展的重要驅動力。今年，銀保監(jiān)會出臺《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，全面提出金融機構數(shù)字化轉型的原則、框架與目標，為金融機構數(shù)字化轉型指明了方向、明晰了路徑。

隨著中國經濟由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段，金融機構特別是銀行保險機構的傳統(tǒng)經營理念和業(yè)務邏輯的短板開始顯現(xiàn)，越來越多的金融交易與客戶消費或生活場景相關聯(lián)，大量客戶數(shù)據(jù)由提供此類場景的平臺企業(yè)掌握，銀行保險機構原有的信息優(yōu)勢被弱化。過度依賴互聯(lián)網平臺獲客、拓展創(chuàng)新業(yè)務，必將導致銀行保險機構自身核心競爭力不斷下降，逐漸淪為單純的資金提供方。同時利差收窄的趨勢短期內不會改變，導致傳統(tǒng)業(yè)務利潤率下滑顯著。銀行保險機構只能通過不斷提升精細化管理水平和綜合化經營能力形成新的利潤點，而精細化管理和綜合化經營均離不開數(shù)字化的支撐，銀行保險機構必須開展數(shù)字化轉型。

全國性金融機構作為金融數(shù)字化浪潮的“領頭羊”，已經積累了大量的技術和數(shù)據(jù)，并借助數(shù)字技術超低邊際成本的效應，不斷擴大其低負債成本和強定價能力的優(yōu)勢，以完備的業(yè)務資質和綜合產品服務供給能力持續(xù)擠壓區(qū)域性金融機構生存空間。為了不被時代洪流所淘汰，區(qū)域性金融機構必須通過數(shù)字化轉型，進一步釋放自身稟賦優(yōu)勢。

準確把握金融機構數(shù)字化轉型的重點任務

金融機構數(shù)字化轉型的實質，是技術和業(yè)務的有效深度融合，以實現(xiàn)更高質量的發(fā)展，為人民群眾帶來更好的金融服務。江蘇銀保監(jiān)局堅持以金融科技助力推動經濟社會發(fā)展，充分挖掘數(shù)據(jù)要素市場價值，引導轄內銀行保險機構提升“線上化”“智能化”金融服務水平，助力區(qū)域經濟戰(zhàn)略，履行金融行業(yè)社會責任，守住網絡安全底線。

支持區(qū)域經濟戰(zhàn)略。江蘇實體經濟發(fā)達、科技水平高、人才資源富集，這既是銀行保險機構開展數(shù)字化轉型的“東風”，也是銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的服務對象。在開展數(shù)字化轉型的過程中，江蘇轄內各銀行保險機構需要牢記習近平總書記的諄諄囑托，積極支持江蘇區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，支持“一帶一路”建設、長江經濟帶發(fā)展以及長三角一體化發(fā)展等國家戰(zhàn)略，通過數(shù)字化轉型加強場景聚合、生態(tài)對接，打造數(shù)字化的產業(yè)金融服務平臺，實現(xiàn)“一站式”金融服務。

積極履行社會責任。江蘇銀行保險機構既是全省經濟運行體系的核心參與者，也是江蘇社會組織體系的重要組成部分。銀行保險機構的數(shù)字化轉型既要實現(xiàn)自身的發(fā)展，更要符合廣大人民群眾的根本利益。要扎實推進普惠金融工作，準確定位小微金融服務過程中的痛點難點，以精準高效的科技賦能方式貫徹落實“六穩(wěn)”“六保”要求。聚焦新市民服務，努力提升江蘇新市民金融服務的均等性、精準性、系統(tǒng)性和便利性，助力新市民更好地安居樂業(yè)。

牢牢守住風險底線。江蘇銀行保險機構需要將數(shù)字化轉型下的模型和算法風險、網絡安全風險、數(shù)據(jù)安全和隱私保護風險等納入全面風險管理體系，加強風險管理，創(chuàng)新風險管控手段，推動風險管控自動化和智能化，牢牢守住數(shù)字化轉型過程中的風險底線。新冠肺炎疫情期間，江蘇銀保監(jiān)局指導轄內銀行保險機構未雨綢繆，從系統(tǒng)、網絡、終端等多個層面建立共享備件庫，制定區(qū)域性協(xié)調機制和重要資源應急機制，保障各類支持金融業(yè)務的信息系統(tǒng)平穩(wěn)運行；在全國率先開展銀行業(yè)和保險業(yè)聯(lián)合網絡安全演練，模擬疫情期間停止服務、區(qū)域性供電故障、網絡攻擊等情形，進行全行業(yè)協(xié)同應急處置預演，實現(xiàn)了江蘇銀行業(yè)保險業(yè)網絡安全“零”事件。

精準把牢金融機構數(shù)字化轉型的發(fā)展方向

數(shù)字化轉型是對金融機構全業(yè)務、全體系、全流程的整體升級迭代。各類型金融機構數(shù)字化轉型因發(fā)展基礎不同、科技投入不同、數(shù)字技術應用場景不同，則解決方案側重點也會有所不同。金融機構特別是區(qū)域性銀行保險機構雖然在數(shù)字化轉型過程中存在資源不足等困難，但相較于全國性銀行保險機構，仍具備一定的獨特優(yōu)勢，需要認清自身特點，借助地域性優(yōu)勢，走好“差異化”路線。

借鑒大型機構的探索經驗。當前，全國性銀行保險機構的數(shù)字化轉型經過長時間的探索已經取得一定成果，摸索出了銀行保險機構數(shù)字化轉型的規(guī)律性經驗。隨著全國性銀行保險機構面向中小機構的管理、技術、風控等輸出，江蘇中小銀行保險機構可以充分借鑒大型機構的探索經驗，利用后發(fā)優(yōu)勢，結合江蘇經濟大省特點，大幅降低試錯成本，推動自身數(shù)字化轉型。

打造更高效的管理模式。江蘇中小銀行保險機構的管理半徑大多集中在省內或周邊地區(qū)，且機構層級較少，具有“管理半徑短”“工作落實效率高”“機制更靈活”等特點。要進一步發(fā)揮這一特點，打造對金融需求變化響應效率更高、對決策貫徹力度更強的管理模式，更好地適應人才、經營需求。

發(fā)揮系統(tǒng)負荷小等優(yōu)勢。江蘇中小銀行保險機構客戶集中于省內或周邊地區(qū)，客戶交易量與交易峰值較全國性銀行保險機構而言較小，系統(tǒng)承載壓力相對較小，出現(xiàn)故障影響范圍也相對有限，彈性空間相對更大。開展數(shù)字化轉型時要充分利用“試錯成本低”“系統(tǒng)改造難度低”“社會影響層面低”三方面優(yōu)勢，更加靈活地在自身具有優(yōu)勢的領域提前開展探索式轉型，在特定領域實現(xiàn)“彎道超車”。

科學探索金融機構數(shù)字化轉型的變革方式

黨的二十大報告指出，必須堅持系統(tǒng)觀念。數(shù)字化轉型是一場觸及金融業(yè)經營范式的深刻變革，涉及業(yè)務模式、組織架構、管理機制流程、人才隊伍、信息科技架構等多個領域的協(xié)同調整，是一項系統(tǒng)性工程。面對日趨復雜的業(yè)務模式和新興技術，金融機構特別是區(qū)域性銀行保險機構應通過系統(tǒng)思考、深入實際，摸索出適合自身的數(shù)字化轉型方式。

制定數(shù)字化轉型方案。區(qū)域性銀行保險機構要在深入分析自身實際情況與當?shù)亟洕l(fā)展形勢的基礎上，研究全國性機構或咨詢公司提供的數(shù)字化轉型方案，制定符合本地實情、符合自身優(yōu)勢的數(shù)字化轉型方案，并在方案制定完成后推動貫徹落實，分解實施路線，及時回檢，優(yōu)化調整。

夯實安全防御基礎。數(shù)字化轉型變革必然導致金融機構網絡和數(shù)據(jù)安全風險呈現(xiàn)更加復雜的特征。區(qū)域性銀行保險機構要提高站位，嚴格落實網絡安全工作責任制，加大網絡安全投入，按要求開展各項問題排查和風險整改工作，打造堅實的網絡安全防御體系。

主動開展效能評估。區(qū)域性銀行保險機構受規(guī)模的限制，在數(shù)字化轉型過程中應及時開展階段性效能評估，量入為出，提高投資收益比。綜合經濟收益、技術收益和風控收益，在轉型工作中逐步加強對核心技術的掌控能力，主動發(fā)現(xiàn)新技術可能帶來的風險和漏洞，研究處置方案和風險緩釋措施，降低相關風險。