李 璐 汪 宏偉 張 怡

（1、陜西省信用再擔保有限責任公司，陜西 西安 710000 2、陜西省財政科學政策研究所，陜西 西安 710000 3、陜西省科學院，陜西 西安 710000）

一、擔保數(shù)字化轉型定義及必要性

擔保數(shù)字化是在傳統(tǒng)擔保業(yè)務基礎上，充分利用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，加快擔保業(yè)務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，推動“線上線下”業(yè)務有機融合的過程，它是以技術驅動業(yè)務變革、業(yè)務融合技術創(chuàng)新的循序漸進的長期過程。擔保數(shù)字化轉型順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大趨勢，能更好發(fā)揮擔保在金融鏈條上的媒介作用，是提升小微三農(nóng)擔保能力的必然選擇。一是謀求擔?？沙掷m(xù)發(fā)展的需要。目前，擔保行業(yè)數(shù)字化轉型步伐較慢，過度依賴銀行數(shù)據(jù)進行獲客和風險控制。隨著金融科技技術的迭代升級和數(shù)據(jù)積累的規(guī)模效應日益顯現(xiàn)，擔保在銀行信貸體系中的地位會越來越弱化，“去擔保化”將導致?lián)Ｐ袠I(yè)喪失生存空間，數(shù)字化轉型才可重塑擔保機構的競爭力，不斷提升其服務實體經(jīng)濟的能效，促進長遠發(fā)展。二是提升擔保服務能力的需要。擔保數(shù)字化轉型將發(fā)揮擔保錯位優(yōu)勢和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，補齊普惠金融信息拼圖，不僅有利于增大小微企業(yè)獲貸概率，讓更多的小微企業(yè)享受到國家政策紅利，而且能夠重塑擔保服務及審批流程，為小微企業(yè)提供差異化、多樣化和特色化的擔保產(chǎn)品。三是提升擔保風控能力的需要。擔保機構亟需自主開展“數(shù)字化”風控，由以人工經(jīng)驗判斷風險的傳統(tǒng)模式向“數(shù)據(jù)”風控模式轉變，用數(shù)據(jù)模型為風險排查、信貸反欺詐、預警監(jiān)測等功能提供支持保障，及時預警防范代償風險。

二、擔保數(shù)字化轉型的模式與嘗試

（一）數(shù)字化銀擔產(chǎn)品

一是國擔基金與銀行合作的“總對總”產(chǎn)品。如工行“工擔快貸”、建行“善擔貸”等產(chǎn)品，充分利用銀行的技術、網(wǎng)點和風控優(yōu)勢，基于企業(yè)銷售收入、資產(chǎn)負債、交易結算、納稅社保等大數(shù)據(jù)信息，融合數(shù)字化、線上化信貸業(yè)務模式，對接商戶貸、結算貸、稅務貸等多業(yè)務場景，以銀行審批為準，擔保機構“見貸即?！迸炕僮鳎蠓岣吡藫７招?，也降低了企業(yè)綜合融資成本。該業(yè)務模式依賴銀行數(shù)據(jù)和風控模式，擔保機構不再重復盡調(diào)和評審，業(yè)務自主性較低。二是擔保機構與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的數(shù)字化擔保產(chǎn)品。擔保機構與網(wǎng)商銀行、微眾銀行合作，利用其海量的用戶交易信息和強大的大數(shù)據(jù)、云計算技術，聯(lián)合推出“網(wǎng)商保”數(shù)字化擔保產(chǎn)品，實現(xiàn)企業(yè)申請、審核、擔保、放款業(yè)務全流程線上化、業(yè)務風控數(shù)據(jù)化、運行自主化。該業(yè)務模式下，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有強大的數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢，不良率控制在1%以下，擔保主要發(fā)揮風險兜底作用。

（二）數(shù)字化擔保產(chǎn)品

擔保機構通過自主研發(fā)或外部購買方式建立自身數(shù)據(jù)模型和風控模型，與銀行業(yè)金融機構同步對客戶進行審核，并與金融機構進行數(shù)據(jù)交叉驗證，最終出具審核結果的業(yè)務合作模式。如，浙江省農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司自主研發(fā)“浙里擔”擔保產(chǎn)品。以政銀擔業(yè)務融合、流程再造為牽引，對接銀行系統(tǒng)和政府第三方數(shù)據(jù)源，構建面向廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“政策、資金、貸款、擔?！毕嗳诤系呢斦鹑趨f(xié)同支農(nóng)“大場景”，巧用財政資金，撬動金融支農(nóng)，發(fā)揮杠桿效應，最大化農(nóng)業(yè)發(fā)展活力，助力全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施。再如，中國投融資擔保股份有限公司積極探索大數(shù)據(jù)風控、全線上操作的科技擔保模式，自主研發(fā)了“核心信貸業(yè)務系統(tǒng)”“風控決策引擎”“融數(shù)大數(shù)據(jù)平臺”“貸后催收系統(tǒng)”等一系列數(shù)字化基礎設施，以科技賦能促進風控體系重塑，提升核心風控能力，實現(xiàn)入口場景化、運營數(shù)據(jù)化、風控智能化，通過構建線上線下相結合的“科技賦能擔保”增信模式，探索行業(yè)發(fā)展新路徑。

三、陜西省擔保行業(yè)數(shù)字化轉型中的短板和問題

與發(fā)達省份開展擔保數(shù)字化的實踐相比，陜西省擔保信息化水平低，數(shù)字化建設嚴重滯后，存在的問題較為突出。一是擔保機構信息化程度低。陜西省政府性融資擔保體系中，只有不到10家擔保機構有單機版的擔保業(yè)務系統(tǒng)，大多數(shù)擔保機構的盡調(diào)報告、風控審核、保函出具及保后管理都是在線下通過人工完成，相關業(yè)務數(shù)據(jù)多是通過紙質文檔形式流轉保管，數(shù)據(jù)信息散落在各個業(yè)務環(huán)節(jié)，有時還可能會發(fā)生丟失，這既不利于業(yè)務留痕和規(guī)范化管理，又不利于數(shù)據(jù)信息的積累沉淀和管理分析。二是擔保數(shù)字化建設尚未起步。擔保機構不僅需要推進擔保業(yè)務信息的積累共享，而且要拓展更多、更有價值的數(shù)據(jù)源，以滿足自身業(yè)務管理、模式重塑和風險控制等方面的需求，擔保機構資本實力有限，在數(shù)字化產(chǎn)品研發(fā)上心有余而力不足，數(shù)字化嘗試尚未邁出實質步伐。三是擔保體系數(shù)字化平臺尚未搭建。目前，擔保機構僅通過國擔基金再擔保業(yè)務系統(tǒng)報備擔保業(yè)務，體系中的有效數(shù)據(jù)收集十分有限，無法發(fā)揮數(shù)據(jù)聚合優(yōu)勢。擔保機構業(yè)務信息渠道單一，主要從銀行獲得企業(yè)征信和納稅經(jīng)營信息，整個擔保體系尚無一家機構接入人行、百行征信系統(tǒng)，更沒有接入地方政府大數(shù)據(jù)平臺，難以對小微企業(yè)的情況做出準確判斷，時常發(fā)生一家企業(yè)多家擔保機構承保的現(xiàn)象，無形中放大了擔保風險。

四、數(shù)字化轉型的建議

擔保數(shù)字化轉型是擔保機構乃至擔保行業(yè)未來健康可持續(xù)發(fā)展的必由之路。大數(shù)據(jù)、云計算技術的應用使得跨部門、跨區(qū)域、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)整合成為現(xiàn)實，海量數(shù)據(jù)的交互碰撞，其規(guī)模效應更加顯現(xiàn)。陜西省擔保數(shù)字化轉型的總體思路是：陜西省再擔保公司依托國家融擔基金數(shù)字化系統(tǒng)，牽頭擔保體系構建擔保數(shù)字化管理系統(tǒng)“一個”平臺，為業(yè)務數(shù)字化創(chuàng)新提供高效數(shù)據(jù)及一體化服務支撐。聯(lián)通擔保業(yè)務系統(tǒng)和開發(fā)擔保產(chǎn)品應用系統(tǒng)“兩個”系統(tǒng)，建立數(shù)據(jù)中心、業(yè)務中心、風控中心“三個”中心?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺，打造在線數(shù)字化擔保產(chǎn)品，深化銀擔合作，豐富應用場景，拓展應用效能，重塑擔保服務生態(tài)，加強組織建設、安全管理、技術升級、政策宣傳“四項”基礎管理工作，為擔保數(shù)字化建設提供有力保障。

（一）搭建陜西省擔保數(shù)字化管理平臺，加快推進數(shù)字化基礎設施建設

省再擔保公司加強與政府各職能部門、銀行和數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)交互，強化省市縣協(xié)同，突出政銀擔合作，促進數(shù)據(jù)的深度交融，實現(xiàn)“三個”對接，構建擔保大數(shù)據(jù)生態(tài)圈。一是對接政府公共信息。應支持財政云、發(fā)改委“中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺”（“信易貸”平臺）以及各級政府職能部門的信息系統(tǒng)為擔保體系留有接口或提供便利，盡快接入工商登記、納稅經(jīng)營、社保繳費、財政補貼、涉案涉訴等數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)實時共享和系統(tǒng)直連。二是對接銀行管理信息。應積極推進擔保體系接入人民銀行征信、百行征信系統(tǒng)，協(xié)調(diào)“西安人行供應鏈金融綜合服務平臺”與擔保體系高效對接，深化與銀行合作和業(yè)務金融數(shù)據(jù)交互。三是對接互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。深化與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)公司合作，合法獲取第三方數(shù)據(jù)，擴展數(shù)據(jù)的維度，提升數(shù)據(jù)的延展性。通過綜合運用5G、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、北斗通信等新一代信息技術，對接政府、銀行和第三方數(shù)據(jù)源，打造擔保體系數(shù)字化“中樞”。

（二）構建擔保業(yè)務和產(chǎn)品應用“兩個”系統(tǒng)，加快擔保數(shù)字化創(chuàng)新步伐

1.構建擔保業(yè)務系統(tǒng)，夯實數(shù)字化基礎。由省再擔保公司牽頭，在體系內(nèi)推廣使用國擔基金擔保業(yè)務管理系統(tǒng)平臺，力爭在較短的時間內(nèi)，迅速提升擔保體系信息化水平，為擔保體系數(shù)字化轉型打下堅實基礎。一是擔保流程線上化。通過使用擔保業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)擔保盡調(diào)、審核、擔保、保后管理等流程的全線上操作，不僅有利于業(yè)務留痕和健全內(nèi)控機制，而且有利于促進業(yè)務操作的標準化、規(guī)范化。對擔保機構開展的個性化、特色化的非融和增值服務，通過添加服務內(nèi)容模塊增容拓展，將標準化要求和個性化需求有機結合。二是風控審核模型化。構建擔保數(shù)據(jù)采集、挖掘、分析和應用為一體的數(shù)據(jù)庫，對擔保客戶基本信息、經(jīng)營能力、發(fā)展前景、履約能力及償債能力、保前反欺詐等數(shù)據(jù)進行綜合評價，利用擔?？蛻糁黧w信用評價模型進行業(yè)務審核及額度測算，將經(jīng)驗性風險防控向大數(shù)據(jù)模型風控轉變，提高審核效率和精準度。三是保后監(jiān)控自動化。通過大數(shù)據(jù)風險預警、輿情監(jiān)測模型，及時掌握在?？蛻麸L險信息及重大變動信息，跟蹤檢測客戶風險變化情況。對在保項目進行全天候實時監(jiān)控，提前預判項目風險，早識別、早評估、早處置，為及時掌握風險并妥善處理和化解風險提供重要支撐。四是擔保數(shù)據(jù)集成化。通過擔保業(yè)務系統(tǒng)，不僅可以整合全省擔保信息，實現(xiàn)陜西省擔保體系信息互聯(lián)互通；而且也可以對接全國擔保信息，實現(xiàn)跨省、跨區(qū)域數(shù)據(jù)跟蹤監(jiān)控。通過采集、挖掘、沉淀、整合、運營數(shù)據(jù)資產(chǎn)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值最大化。

2.開發(fā)擔保產(chǎn)品應用系統(tǒng)，創(chuàng)設擔保數(shù)字化產(chǎn)品。省再擔保公司可結合陜西省實際，依托國擔基金數(shù)字化平臺和擔保業(yè)務系統(tǒng)，開發(fā)擔保產(chǎn)品應用系統(tǒng)和銀擔合作線上產(chǎn)品，滿足陜西省小微企業(yè)多層次、差異化的融資需求。一是銀擔產(chǎn)品線上化。小微企業(yè)可以通過陜西省擔保APP端口、銀行APP端口或點擊政府中小微企業(yè)融資服務平臺鏈接進入產(chǎn)品界面，為小微企業(yè)隨時提供“小額度、廣覆蓋、免抵押”的擔保貸款，實現(xiàn)7×24小時在線申請、業(yè)務受理、評級授信、擔保放款“一鍵觸達”，銀行擔保審核“一條龍”完成，及時滿足企業(yè)經(jīng)營周轉需要。二是菜單選擇智能化。對接擔保體系線上銀擔合作產(chǎn)品，鏈接現(xiàn)有銀行“總對總”批量化線上產(chǎn)品，建立銀擔產(chǎn)品“超市”，通過智能選擇引導功能，自動為小微企業(yè)匹配最為合適的銀擔合作產(chǎn)品，一站式完成擔保申貸。三是擔保場景多樣化。對接創(chuàng)業(yè)擔保貸款、秦創(chuàng)原創(chuàng)新驅動、供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈金融等平臺，圍繞核心企業(yè)及其上下游企業(yè)、雙創(chuàng)企業(yè)，延伸開發(fā)供應鏈擔保、科技金融貸線上產(chǎn)品、電子票據(jù)擔保產(chǎn)品、電子保函業(yè)務，強化業(yè)務場景數(shù)據(jù)建模，實現(xiàn)精準營銷和價值延展，增強客戶粘度和忠誠度。四是風控審核精準化。擔保APP產(chǎn)品構建風控模型，建立擔保標簽體系，對客戶進行分群和精準畫像，實現(xiàn)銀擔數(shù)據(jù)實時共享和交叉驗證，解決擔保機構審核虛化、無法開展數(shù)字化審核的問題。實現(xiàn)擔保貸款精準投放。五是業(yè)務流程便捷化。加快研發(fā)擔保電子合同、電子簽章功能，從準入審查、貸款合同簽署到電子保函出具全部實行“線上化”，簡化辦理手續(xù)，提升客戶體驗，提高運營效率。

（三）建設“三個”中心，彰顯擔保數(shù)字化應用效能

一是建設數(shù)據(jù)中心，提升數(shù)字化運營能力。建立覆蓋全業(yè)務鏈條的數(shù)據(jù)采集、傳輸和匯聚體系，加強數(shù)據(jù)標準化、元數(shù)據(jù)和主數(shù)據(jù)管理，對數(shù)據(jù)進行多維度、智能化、標準化處理，通過智能算法形成決策性判斷，定期評估數(shù)據(jù)治理能力成熟度，確保數(shù)據(jù)應用的有效性。二是建設業(yè)務中心，提升數(shù)字化創(chuàng)新能力。整合擔保業(yè)務系統(tǒng)和擔保產(chǎn)品應用系統(tǒng)，從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品和業(yè)務流程為核心，變?yōu)橐钥蛻魝€性化需求和全業(yè)務流程數(shù)字化為基礎。以擔保為抓手，通過場景數(shù)字化、用戶數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化和管理數(shù)字化，促進擔保產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理優(yōu)化，加快推進金融技術與業(yè)務場景的深度融合，促進產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈“兩鏈”融合，實現(xiàn)擔保化服務升級，開展投保聯(lián)動、流動性支持、資產(chǎn)管理等業(yè)務模式，探索平臺化、集成化、場景化增值服務。三是建設風控中心，提升數(shù)字化風控能力。運用大數(shù)據(jù)構建風控模型，對小微企業(yè)擔保貸款進行風險控制和風險提示。通過對海量數(shù)據(jù)處理計算能力的提升，大幅度提高擔保服務的效率、安全性，降低擔保機構的運營成本、壞賬率和風險。

（四）夯實“四項”管理基礎，為擔保數(shù)字化建設提供有力保障

一是加強組織建設。擔保數(shù)字化是一項涉及數(shù)據(jù)、技術、流程、組織等要素的系統(tǒng)性工程，省再擔保公司要牽頭各擔保機構結合實際、統(tǒng)籌規(guī)劃、重點突破，將數(shù)字化內(nèi)化、滲透到日常管理中，培育數(shù)字化理念，引導員工行為方式和思維模式轉變，推動面向數(shù)字化轉型的企業(yè)組織與管理變革。二是加強安全管理。使用安全可靠的設備設施、工具軟件、信息系統(tǒng)和服務平臺，建設漏洞庫、病毒庫、威脅信息庫等網(wǎng)絡安全基礎資源庫，加強安全資源儲備，強化安全檢測評估。三是加強技術升級。加強數(shù)據(jù)互通，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)標準規(guī)范，持續(xù)優(yōu)化迭代業(yè)務管理系統(tǒng)和平臺管理系統(tǒng)，完善服務功能，積極探索區(qū)塊鏈技術與云計算結合，推進陜西擔保信用碼應用推廣，根據(jù)小微企業(yè)綜合信息生成信用碼，構建“碼”上貸款新模式。四是加強政策宣傳。在平臺上開辟政府性融資擔保體系專欄，廣泛宣傳政府性融資擔保有關政策和產(chǎn)品，通過網(wǎng)站宣傳推廣，提高產(chǎn)品的關注度和可接受度，為小微企業(yè)提供多樣化的融資服務。