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        鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)的深化與創(chuàng)新

        2022-12-18 02:50:20顧曉偉江蘇銀行上海分行
        現(xiàn)代企業(yè)文化 2022年21期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融金融服務(wù)金融機(jī)構(gòu)

        顧曉偉 江蘇銀行上海分行

        一、相關(guān)的理論概述

        (一)農(nóng)村金融服務(wù)概念的界定

        農(nóng)村融資主要是農(nóng)村銀行為農(nóng)村農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及當(dāng)?shù)氐囊恍┺r(nóng)村組織,包括存款、貸款、結(jié)算、保險(xiǎn)、期貨等各種財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體可以是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),也可以是民間的金融機(jī)構(gòu)[1]。

        (二)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵與本質(zhì)

        鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略是習(xí)總書記在十九大上明確提出的指導(dǎo)方針,重點(diǎn)是要堅(jiān)持農(nóng)村和諧發(fā)展的發(fā)展策略,遵循產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、文明鄉(xiāng)風(fēng);治理有效、生活富裕的總體原則,最終實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的戰(zhàn)略目標(biāo)[2]。

        鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求需要根據(jù)農(nóng)村的發(fā)展特點(diǎn)建立具有農(nóng)村特色的金融體系,財(cái)政資金合理配置,保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展,實(shí)現(xiàn)多樣化的農(nóng)村振興需要。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),就需要進(jìn)一步提高農(nóng)村金融的服務(wù)水平,保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步的發(fā)展。政府可以通過完善金融支農(nóng)組織體系、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)環(huán)節(jié)以及完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策等方式進(jìn)一步保證農(nóng)村金融的發(fā)展。

        (三)農(nóng)村金融理論與現(xiàn)實(shí)意義

        就目前的研究來看,農(nóng)村金融的研究可以歸納為三大學(xué)派:農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論、不完全競爭市場論。

        農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論:該理論主要是認(rèn)為政府需要采取農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策以保證農(nóng)村金融的發(fā)展,提出這個(gè)理論的主要依據(jù)是農(nóng)業(yè)具備的自身特點(diǎn),即收入不明確性、投資長期性、低收益性??紤]到這些因素的影響,政府只有加強(qiáng)對農(nóng)村金融活動(dòng)的資金融入和政策性引導(dǎo)才能進(jìn)一步保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

        農(nóng)村金融市場論:這個(gè)理論主要強(qiáng)調(diào)市場的作用,其認(rèn)為政府如果對農(nóng)村的金融發(fā)展進(jìn)行干預(yù)會取得反效果。這個(gè)理論認(rèn)為政府發(fā)揮自身的政策性引導(dǎo)作用會影響市場的秩序和規(guī)則,更加不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。該理論倡導(dǎo)在市場中應(yīng)該實(shí)行利率自由化的制度,從而降低農(nóng)村金融市場的依賴程度,進(jìn)一步提高市場發(fā)展效率。

        不完全競爭市場理論:該理論主要是考慮到發(fā)展中國家的市場機(jī)制不完善,無法起到充分的調(diào)節(jié)作用,因此需要政府進(jìn)行適度的介入,制定保障金融機(jī)構(gòu)及鄉(xiāng)村金融發(fā)展的有關(guān)配套措施。

        農(nóng)村金融理論的提出,為完善農(nóng)村金融發(fā)展研究奠定了基礎(chǔ),給中國特色農(nóng)村金融理論的誕生和發(fā)展提供了參考,有利于理清政府和市場的責(zé)任以及作用,方便黨和國家制定更有效的政策用以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融理論雖然側(cè)重的觀點(diǎn)不同,可是具體的目標(biāo)便是為了保證農(nóng)村金融的發(fā)展,進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本建設(shè)。因而政府部門在制定農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)行政策的過程中要充足參考這種基礎(chǔ)理論的優(yōu)勢。

        二、農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及發(fā)展方向研究

        (一)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀闡述

        對于農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀闡述,將從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析:

        1.農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模。就目前農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢來看,很明顯可以看出金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不足,農(nóng)村金融服務(wù)的供給主體依然是以傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)為主,尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行在供給占比中比例很大,但是新型村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)占比很低,很難發(fā)揮出明顯的效果。但是,隨著國家越來越注重農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)將會越來越多。

        2.農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。目前,在中國,農(nóng)村銀行的金融機(jī)構(gòu)站點(diǎn)數(shù)目正在逐步增加,基本實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋。并且國家還在大力發(fā)展和規(guī)范各類地方金融機(jī)構(gòu),加快縣域金融工程的推進(jìn)進(jìn)度,積極培養(yǎng)新型地方金融機(jī)構(gòu),推進(jìn)民營銀行試點(diǎn),保證了縣域金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展。

        3.農(nóng)村金融服務(wù)使用度。存貸款額是評價(jià)金融服務(wù)使用度的重要指標(biāo),就目前農(nóng)村金融存貸款情況來看,金融機(jī)構(gòu)的貸款主要集中在城市地區(qū),農(nóng)村的貸款水平比較低,存在很嚴(yán)重的資金外流的現(xiàn)象。這些現(xiàn)象也說明了農(nóng)村金融服務(wù)使用度低的問題,不過隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,縣域的貸款總額也有所回升,農(nóng)村金融服務(wù)使用度在不斷地不斷地增加。

        4.農(nóng)村金融服務(wù)排斥度。金融排斥度就是指社會中沒有能力進(jìn)入金融體系、享受金融服務(wù)的占比。金融排斥度比較大的地區(qū),金融服務(wù)的水準(zhǔn)就會越低,就現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系的組成看來,農(nóng)村可靠的金融機(jī)構(gòu)也是以中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行為主導(dǎo),其他四大行以及股份制商業(yè)銀行等參與農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的積極程度不高。

        (二)農(nóng)村金融服務(wù)存在問題

        1.金融服務(wù)手段相對落后,服務(wù)水平比較低。通過研究發(fā)現(xiàn),目前,我國的農(nóng)村金融體系建設(shè)還處于起步階段,無法適應(yīng)我國的發(fā)展需要。當(dāng)前,我國農(nóng)村商業(yè)銀行仍以貸款和存款經(jīng)營為主導(dǎo),但是隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐加快以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,農(nóng)村資金有了更多的用途,資金外流的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)水平和效率比起現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)興起的信貸平臺來說還是顯得有些落后,不能充分滿足年輕人的需求。

        2.金融服務(wù)的產(chǎn)品比較單一。很多傳統(tǒng)的大銀行在農(nóng)村并沒有設(shè)立很多的網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要還是由農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社的網(wǎng)點(diǎn)組成的。在這樣的背景下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要是以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主,在金融產(chǎn)品方面比較匱乏。

        3.風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。農(nóng)村居民的法律意識還不健全,對金融知識的了解程度也不充分,容易出現(xiàn)不按時(shí)還貸的情況,這對于金融機(jī)構(gòu)來說存在很大的風(fēng)險(xiǎn),而且農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入很多是以農(nóng)作物的收入為主,這樣的經(jīng)濟(jì)收入方式存在不確定性和季節(jié)性,一旦受到極端天氣的影響就會導(dǎo)致很大程度的損失,也會影響到金融機(jī)構(gòu)收回貸款的效率和質(zhì)量。

        4.金融生態(tài)環(huán)境不協(xié)調(diào)。首先,農(nóng)村法治環(huán)境相對較差,農(nóng)村金融市場缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束,由于我國目前我國的市場準(zhǔn)入制度水平偏低,缺少對金融監(jiān)管部門的監(jiān)督,使得我國農(nóng)村金融市場的秩序和市場的風(fēng)險(xiǎn)較高,使得我國金融機(jī)構(gòu)難以得到有效的發(fā)展;其次,農(nóng)村政策保障力度不強(qiáng)。維護(hù)農(nóng)村金融市場穩(wěn)定性一般是靠政府出臺相關(guān)政策,發(fā)揮自身的引導(dǎo)作用,但是這種行為是暫時(shí)性的,只能在短時(shí)間內(nèi)起效果,一旦失控就會導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率上升,在一定程度上會影響農(nóng)村生產(chǎn)積極性。另外,政府制定的政策和市場發(fā)展規(guī)律可能存在目標(biāo)矛盾,比如金融機(jī)構(gòu)的盈利需求和農(nóng)村貸款的服務(wù)需求等方面;最后,農(nóng)村金融市場缺乏比較好的信用環(huán)境。造成金融風(fēng)險(xiǎn)高的主要原因就是市場的信息不對稱,因此加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境建設(shè)是改善信息不對稱問題的有效手段,可以在很大程度上改善農(nóng)村金融市場環(huán)境、提升支農(nóng)效率和質(zhì)量。但是受到農(nóng)村居民文化水平和宣傳等因素的限制,農(nóng)村金融市場的主體對象金融素養(yǎng)還有待提高,自身主動(dòng)意識也比較差,進(jìn)而影響到整個(gè)金融征信環(huán)境的質(zhì)量。

        (三)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展方向

        1.創(chuàng)新農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)模式。首先要加強(qiáng)對農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的扶持力度,為這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金,充分發(fā)揮這些產(chǎn)業(yè)的帶頭作用,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展,進(jìn)而增加農(nóng)民的收入;其次就是重視具備高素質(zhì)的專業(yè)人士以及現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體,為他們提供足夠的支持,解決他們在發(fā)展方面存在的難題。

        2.推進(jìn)農(nóng)村綠色金融建設(shè)。綠色經(jīng)濟(jì)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的底線,在發(fā)展壯大鄉(xiāng)村金融服務(wù)的情況下,必須加強(qiáng)對綠色產(chǎn)業(yè)和生態(tài)環(huán)境保護(hù)的力度,在確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境的基本建設(shè)。另外,在提供農(nóng)村金融服務(wù)的時(shí)候,需要重視三廢問題,重點(diǎn)修復(fù)農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境,加強(qiáng)對創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的扶持力度,為科研工作提供資金,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源的循環(huán)利用。

        3.發(fā)展農(nóng)村普惠金融。黨的十八屆三中全會將普惠金融定為國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本戰(zhàn)略之一。普惠融資是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧的關(guān)鍵,所以普惠融資要以鄉(xiāng)村為中心,貧困地區(qū)的貧困人口要充分意識到普惠的重要性。此外,要大力運(yùn)用普惠融資來幫助鄉(xiāng)村的金融,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。雖然,目前普惠金融在鄉(xiāng)村振興方面有很大的優(yōu)勢,但是在落實(shí)方面還是存在一些問題,主要就是因?yàn)檗r(nóng)戶自身金融素質(zhì)不高,沒有掌握很多金融知識,對于金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知把控程度不強(qiáng),加之農(nóng)村金融市場環(huán)境建設(shè)不完善,很多金融產(chǎn)品不適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展??紤]到普惠金融的重要性和發(fā)展現(xiàn)狀,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善自身的普惠金融體系,加強(qiáng)宣傳力度,提升農(nóng)戶對金融知識的了解程度,努力實(shí)現(xiàn)扶貧和扶志、扶智相結(jié)合的策略,幫助農(nóng)民盡快提升生活水平。

        三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

        (一)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施,促進(jìn)綠色金融發(fā)展

        對那些還沒有金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū),要加強(qiáng)政策的扶持力度,增加金融業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),保證農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的普及率,完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。針對目前金融服務(wù)水平不均衡的現(xiàn)象,也需要加強(qiáng)金融資源的合理調(diào)配,尤其是對經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)重點(diǎn)關(guān)照。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),加快農(nóng)村金融線上服務(wù)功能建設(shè),并且向農(nóng)村居民宣傳操作流程,引導(dǎo)農(nóng)村居民使用線上支付。提高對農(nóng)村的綠色融資行業(yè)的關(guān)注,并提供必要的財(cái)政扶持,進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

        (二)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)改革,防范金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

        金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對扶持三農(nóng)的重視力度,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況,通過對金融組織的內(nèi)部組織與制度進(jìn)行改革,形成一個(gè)多樣化的金融服務(wù)系統(tǒng)。鄉(xiāng)村金融組織可以擺脫城鎮(zhèn)財(cái)政體制的桎梏,根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)推出特色金融產(chǎn)品。另外,還需要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度,完善監(jiān)管體系,實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化的管理模式。同時(shí)需要注意的是,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須依照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的規(guī)劃,依據(jù)不同地域農(nóng)村的進(jìn)步狀況,基礎(chǔ)建設(shè)多元化的監(jiān)管體系,最大程度上控制金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)提升農(nóng)戶金融素養(yǎng),提高金融服務(wù)效率

        政府需要充分認(rèn)識到自己在農(nóng)村金融服務(wù)改革方面承擔(dān)的引導(dǎo)作用,在農(nóng)村加強(qiáng)開展金融知識普及活動(dòng),另外也可以聯(lián)合教育界,在教育系統(tǒng)中增加金融知識,增強(qiáng)農(nóng)民對財(cái)務(wù)金融的認(rèn)識。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要建設(shè)專門的服務(wù)部門,讓專門的工作人員向農(nóng)村居民宣傳自己的金融產(chǎn)品,加強(qiáng)農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的了解程度。還可以通過媒體的形式宣傳金融知識,防止居民陷入非法集資的騙局,保障居民的財(cái)產(chǎn)安全。

        (四)創(chuàng)新金融服務(wù)模式,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

        農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平創(chuàng)新自己的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品,豐富金融業(yè)務(wù)種類,進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí),要關(guān)注綠色融資鏈條,強(qiáng)化發(fā)展鄉(xiāng)村綠色經(jīng)濟(jì),推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè),引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向綠色可持續(xù)發(fā)展方向靠攏。金融機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)自身的內(nèi)部改革,簡化操作流程,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高業(yè)務(wù)處理的效率,為農(nóng)村居民提供便捷的生活服務(wù)。另外,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)自身人才培養(yǎng)力度,建立實(shí)施有效的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略,建立起“吸引-培養(yǎng)-管理”的人才培訓(xùn)體系。首先是要結(jié)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自己的具體情況,提高工作人員的工資待遇水平,改善工作人員的生活條件,改善他們的津貼補(bǔ)助條件,爭取獲得更多高素質(zhì)的專業(yè)人才加入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其次,加強(qiáng)對工作人員的培訓(xùn)力度,定期組織培訓(xùn),確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員可以及時(shí)掌握先進(jìn)的金融知識,不斷提升自身專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng),加強(qiáng)自身金融服務(wù)能力,以便于在提升工作人員專業(yè)能力的同時(shí)為農(nóng)村金融主體提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品。最后,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要在內(nèi)部建立一套科學(xué)有效的管理機(jī)制,根據(jù)農(nóng)村金融市場的發(fā)展情況和機(jī)構(gòu)自身的實(shí)際情況制定切合實(shí)際的績效考核機(jī)制、薪資福利制度等相關(guān)管理制度,極大地提高工作人員工作積極性,充分發(fā)揮規(guī)章制度的鼓勵(lì)作用,激勵(lì)員工全面挖掘自身潛能與價(jià)值,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

        四、結(jié)語

        綜上所述,農(nóng)村金融服務(wù)的深度和自身的創(chuàng)新對于實(shí)施鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)振興發(fā)展具有重大意義,可以將當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢概括其中。在金融服務(wù)方面還是存在一些問題,主要表現(xiàn)在服務(wù)產(chǎn)品和手段比較單一、服務(wù)質(zhì)量比較低、風(fēng)險(xiǎn)防范意識不夠等方面。針對這些問題,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要加快內(nèi)部改革的速度,完善自身的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,利用自身的資源和信息化技術(shù),提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率,進(jìn)一步充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融信息服務(wù)針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其鄉(xiāng)村振興的作用,全面提升農(nóng)村居民的生活幸福感。

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