顧曉偉 江蘇銀行上海分行

一、相關(guān)的理論概述

（一）農(nóng)村金融服務(wù)概念的界定

農(nóng)村融資主要是農(nóng)村銀行為農(nóng)村農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及當(dāng)?shù)氐囊恍┺r(nóng)村組織，包括存款、貸款、結(jié)算、保險(xiǎn)、期貨等各種財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體可以是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也可以是民間的金融機(jī)構(gòu)[1]。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵與本質(zhì)

鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略是習(xí)總書記在十九大上明確提出的指導(dǎo)方針，重點(diǎn)是要堅(jiān)持農(nóng)村和諧發(fā)展的發(fā)展策略，遵循產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、文明鄉(xiāng)風(fēng)；治理有效、生活富裕的總體原則，最終實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的戰(zhàn)略目標(biāo)[2]。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求需要根據(jù)農(nóng)村的發(fā)展特點(diǎn)建立具有農(nóng)村特色的金融體系，財(cái)政資金合理配置，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多樣化的農(nóng)村振興需要。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，就需要進(jìn)一步提高農(nóng)村金融的服務(wù)水平，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步的發(fā)展。政府可以通過(guò)完善金融支農(nóng)組織體系、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)環(huán)節(jié)以及完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策等方式進(jìn)一步保證農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融理論與現(xiàn)實(shí)意義

就目前的研究來(lái)看，農(nóng)村金融的研究可以歸納為三大學(xué)派：農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)論、不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論。

農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論：該理論主要是認(rèn)為政府需要采取農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策以保證農(nóng)村金融的發(fā)展，提出這個(gè)理論的主要依據(jù)是農(nóng)業(yè)具備的自身特點(diǎn)，即收入不明確性、投資長(zhǎng)期性、低收益性?？紤]到這些因素的影響，政府只有加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融活動(dòng)的資金融入和政策性引導(dǎo)才能進(jìn)一步保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村金融市場(chǎng)論：這個(gè)理論主要強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的作用，其認(rèn)為政府如果對(duì)農(nóng)村的金融發(fā)展進(jìn)行干預(yù)會(huì)取得反效果。這個(gè)理論認(rèn)為政府發(fā)揮自身的政策性引導(dǎo)作用會(huì)影響市場(chǎng)的秩序和規(guī)則，更加不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。該理論倡導(dǎo)在市場(chǎng)中應(yīng)該實(shí)行利率自由化的制度，從而降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的依賴程度，進(jìn)一步提高市場(chǎng)發(fā)展效率。

不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論：該理論主要是考慮到發(fā)展中國(guó)家的市場(chǎng)機(jī)制不完善，無(wú)法起到充分的調(diào)節(jié)作用，因此需要政府進(jìn)行適度的介入，制定保障金融機(jī)構(gòu)及鄉(xiāng)村金融發(fā)展的有關(guān)配套措施。

農(nóng)村金融理論的提出，為完善農(nóng)村金融發(fā)展研究奠定了基礎(chǔ)，給中國(guó)特色農(nóng)村金融理論的誕生和發(fā)展提供了參考，有利于理清政府和市場(chǎng)的責(zé)任以及作用，方便黨和國(guó)家制定更有效的政策用以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融理論雖然側(cè)重的觀點(diǎn)不同，可是具體的目標(biāo)便是為了保證農(nóng)村金融的發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本建設(shè)。因而政府部門在制定農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)行政策的過(guò)程中要充足參考這種基礎(chǔ)理論的優(yōu)勢(shì)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及發(fā)展方向研究

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀闡述

對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀闡述，將從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1.農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模。就目前農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，很明顯可以看出金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不足，農(nóng)村金融服務(wù)的供給主體依然是以傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)為主，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行在供給占比中比例很大，但是新型村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)占比很低，很難發(fā)揮出明顯的效果。但是，隨著國(guó)家越來(lái)越注重農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)越來(lái)越多。

2.農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。目前，在中國(guó)，農(nóng)村銀行的金融機(jī)構(gòu)站點(diǎn)數(shù)目正在逐步增加，基本實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋。并且國(guó)家還在大力發(fā)展和規(guī)范各類地方金融機(jī)構(gòu)，加快縣域金融工程的推進(jìn)進(jìn)度，積極培養(yǎng)新型地方金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)民營(yíng)銀行試點(diǎn)，保證了縣域金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展。

3.農(nóng)村金融服務(wù)使用度。存貸款額是評(píng)價(jià)金融服務(wù)使用度的重要指標(biāo)，就目前農(nóng)村金融存貸款情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的貸款主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村的貸款水平比較低，存在很嚴(yán)重的資金外流的現(xiàn)象。這些現(xiàn)象也說(shuō)明了農(nóng)村金融服務(wù)使用度低的問(wèn)題，不過(guò)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域的貸款總額也有所回升，農(nóng)村金融服務(wù)使用度在不斷地不斷地增加。

4.農(nóng)村金融服務(wù)排斥度。金融排斥度就是指社會(huì)中沒(méi)有能力進(jìn)入金融體系、享受金融服務(wù)的占比。金融排斥度比較大的地區(qū)，金融服務(wù)的水準(zhǔn)就會(huì)越低，就現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系的組成看來(lái)，農(nóng)村可靠的金融機(jī)構(gòu)也是以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行為主導(dǎo)，其他四大行以及股份制商業(yè)銀行等參與農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的積極程度不高。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)存在問(wèn)題

1.金融服務(wù)手段相對(duì)落后，服務(wù)水平比較低。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，目前，我國(guó)的農(nóng)村金融體系建設(shè)還處于起步階段，無(wú)法適應(yīng)我國(guó)的發(fā)展需要。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行仍以貸款和存款經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)，但是隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐加快以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，農(nóng)村資金有了更多的用途，資金外流的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)水平和效率比起現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)興起的信貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)還是顯得有些落后，不能充分滿足年輕人的需求。

2.金融服務(wù)的產(chǎn)品比較單一。很多傳統(tǒng)的大銀行在農(nóng)村并沒(méi)有設(shè)立很多的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要還是由農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社的網(wǎng)點(diǎn)組成的。在這樣的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要是以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，在金融產(chǎn)品方面比較匱乏。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。農(nóng)村居民的法律意識(shí)還不健全，對(duì)金融知識(shí)的了解程度也不充分，容易出現(xiàn)不按時(shí)還貸的情況，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入很多是以農(nóng)作物的收入為主，這樣的經(jīng)濟(jì)收入方式存在不確定性和季節(jié)性，一旦受到極端天氣的影響就會(huì)導(dǎo)致很大程度的損失，也會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)收回貸款的效率和質(zhì)量。

4.金融生態(tài)環(huán)境不協(xié)調(diào)。首先，農(nóng)村法治環(huán)境相對(duì)較差，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束，由于我國(guó)目前我國(guó)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度水平偏低，缺少對(duì)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，使得我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序和市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)較高，使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)難以得到有效的發(fā)展；其次，農(nóng)村政策保障力度不強(qiáng)。維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定性一般是靠政府出臺(tái)相關(guān)政策，發(fā)揮自身的引導(dǎo)作用，但是這種行為是暫時(shí)性的，只能在短時(shí)間內(nèi)起效果，一旦失控就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率上升，在一定程度上會(huì)影響農(nóng)村生產(chǎn)積極性。另外，政府制定的政策和市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律可能存在目標(biāo)矛盾，比如金融機(jī)構(gòu)的盈利需求和農(nóng)村貸款的服務(wù)需求等方面；最后，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏比較好的信用環(huán)境。造成金融風(fēng)險(xiǎn)高的主要原因就是市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，因此加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用環(huán)境建設(shè)是改善信息不對(duì)稱問(wèn)題的有效手段，可以在很大程度上改善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境、提升支農(nóng)效率和質(zhì)量。但是受到農(nóng)村居民文化水平和宣傳等因素的限制，農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體對(duì)象金融素養(yǎng)還有待提高，自身主動(dòng)意識(shí)也比較差，進(jìn)而影響到整個(gè)金融征信環(huán)境的質(zhì)量。

（三）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展方向

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)模式。首先要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的扶持力度，為這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金，充分發(fā)揮這些產(chǎn)業(yè)的帶頭作用，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展，進(jìn)而增加農(nóng)民的收入；其次就是重視具備高素質(zhì)的專業(yè)人士以及現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主體，為他們提供足夠的支持，解決他們?cè)诎l(fā)展方面存在的難題。

2.推進(jìn)農(nóng)村綠色金融建設(shè)。綠色經(jīng)濟(jì)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的底線，在發(fā)展壯大鄉(xiāng)村金融服務(wù)的情況下，必須加強(qiáng)對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)和生態(tài)環(huán)境保護(hù)的力度，在確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境的基本建設(shè)。另外，在提供農(nóng)村金融服務(wù)的時(shí)候，需要重視三廢問(wèn)題，重點(diǎn)修復(fù)農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的扶持力度，為科研工作提供資金，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源的循環(huán)利用。

3.發(fā)展農(nóng)村普惠金融。黨的十八屆三中全會(huì)將普惠金融定為國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本戰(zhàn)略之一。普惠融資是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧的關(guān)鍵，所以普惠融資要以鄉(xiāng)村為中心，貧困地區(qū)的貧困人口要充分意識(shí)到普惠的重要性。此外，要大力運(yùn)用普惠融資來(lái)幫助鄉(xiāng)村的金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。雖然，目前普惠金融在鄉(xiāng)村振興方面有很大的優(yōu)勢(shì)，但是在落實(shí)方面還是存在一些問(wèn)題，主要就是因?yàn)檗r(nóng)戶自身金融素質(zhì)不高，沒(méi)有掌握很多金融知識(shí)，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知把控程度不強(qiáng)，加之農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)不完善，很多金融產(chǎn)品不適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？紤]到普惠金融的重要性和發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善自身的普惠金融體系，加強(qiáng)宣傳力度，提升農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解程度，努力實(shí)現(xiàn)扶貧和扶志、扶智相結(jié)合的策略，幫助農(nóng)民盡快提升生活水平。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策建議

（一）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)綠色金融發(fā)展

對(duì)那些還沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)，要加強(qiáng)政策的扶持力度，增加金融業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保證農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的普及率，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。針對(duì)目前金融服務(wù)水平不均衡的現(xiàn)象，也需要加強(qiáng)金融資源的合理調(diào)配，尤其是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)重點(diǎn)關(guān)照。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快農(nóng)村金融線上服務(wù)功能建設(shè)，并且向農(nóng)村居民宣傳操作流程，引導(dǎo)農(nóng)村居民使用線上支付。提高對(duì)農(nóng)村的綠色融資行業(yè)的關(guān)注，并提供必要的財(cái)政扶持，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)改革，防范金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)扶持三農(nóng)的重視力度，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，通過(guò)對(duì)金融組織的內(nèi)部組織與制度進(jìn)行改革，形成一個(gè)多樣化的金融服務(wù)系統(tǒng)。鄉(xiāng)村金融組織可以擺脫城鎮(zhèn)財(cái)政體制的桎梏，根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)推出特色金融產(chǎn)品。另外，還需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化的管理模式。同時(shí)需要注意的是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須依照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的規(guī)劃，依據(jù)不同地域農(nóng)村的進(jìn)步狀況，基礎(chǔ)建設(shè)多元化的監(jiān)管體系，最大程度上控制金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，提高金融服務(wù)效率

政府需要充分認(rèn)識(shí)到自己在農(nóng)村金融服務(wù)改革方面承擔(dān)的引導(dǎo)作用，在農(nóng)村加強(qiáng)開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，另外也可以聯(lián)合教育界，在教育系統(tǒng)中增加金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)財(cái)務(wù)金融的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要建設(shè)專門的服務(wù)部門，讓專門的工作人員向農(nóng)村居民宣傳自己的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的了解程度。還可以通過(guò)媒體的形式宣傳金融知識(shí)，防止居民陷入非法集資的騙局，保障居民的財(cái)產(chǎn)安全。

（四）創(chuàng)新金融服務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平創(chuàng)新自己的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，豐富金融業(yè)務(wù)種類，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，要關(guān)注綠色融資鏈條，強(qiáng)化發(fā)展鄉(xiāng)村綠色經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向綠色可持續(xù)發(fā)展方向靠攏。金融機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)自身的內(nèi)部改革，簡(jiǎn)化操作流程，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高業(yè)務(wù)處理的效率，為農(nóng)村居民提供便捷的生活服務(wù)。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)自身人才培養(yǎng)力度，建立實(shí)施有效的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，建立起“吸引-培養(yǎng)-管理”的人才培訓(xùn)體系。首先是要結(jié)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自己的具體情況，提高工作人員的工資待遇水平，改善工作人員的生活條件，改善他們的津貼補(bǔ)助條件，爭(zhēng)取獲得更多高素質(zhì)的專業(yè)人才加入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其次，加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)力度，定期組織培訓(xùn)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員可以及時(shí)掌握先進(jìn)的金融知識(shí)，不斷提升自身專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)自身金融服務(wù)能力，以便于在提升工作人員專業(yè)能力的同時(shí)為農(nóng)村金融主體提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要在內(nèi)部建立一套科學(xué)有效的管理機(jī)制，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展情況和機(jī)構(gòu)自身的實(shí)際情況制定切合實(shí)際的績(jī)效考核機(jī)制、薪資福利制度等相關(guān)管理制度，極大地提高工作人員工作積極性，充分發(fā)揮規(guī)章制度的鼓勵(lì)作用，激勵(lì)員工全面挖掘自身潛能與價(jià)值，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村金融服務(wù)的深度和自身的創(chuàng)新對(duì)于實(shí)施鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)振興發(fā)展具有重大意義，可以將當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢(shì)概括其中。在金融服務(wù)方面還是存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在服務(wù)產(chǎn)品和手段比較單一、服務(wù)質(zhì)量比較低、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠等方面。針對(duì)這些問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要加快內(nèi)部改革的速度，完善自身的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，利用自身的資源和信息化技術(shù)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，進(jìn)一步充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融信息服務(wù)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其鄉(xiāng)村振興的作用，全面提升農(nóng)村居民的生活幸福感。