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        鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務的深化與創(chuàng)新

        2022-12-18 02:50:20顧曉偉江蘇銀行上海分行
        現(xiàn)代企業(yè)文化 2022年21期
        關鍵詞:農(nóng)村金融金融服務金融機構

        顧曉偉 江蘇銀行上海分行

        一、相關的理論概述

        (一)農(nóng)村金融服務概念的界定

        農(nóng)村融資主要是農(nóng)村銀行為農(nóng)村農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及當?shù)氐囊恍┺r(nóng)村組織,包括存款、貸款、結算、保險、期貨等各種財務業(yè)務的統(tǒng)稱。提供農(nóng)村金融服務的主體可以是正規(guī)的金融機構,也可以是民間的金融機構[1]。

        (二)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵與本質(zhì)

        鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略是習總書記在十九大上明確提出的指導方針,重點是要堅持農(nóng)村和諧發(fā)展的發(fā)展策略,遵循產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、文明鄉(xiāng)風;治理有效、生活富裕的總體原則,最終實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的戰(zhàn)略目標[2]。

        鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求需要根據(jù)農(nóng)村的發(fā)展特點建立具有農(nóng)村特色的金融體系,財政資金合理配置,保障農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展,實現(xiàn)多樣化的農(nóng)村振興需要。要實現(xiàn)這個目標,就需要進一步提高農(nóng)村金融的服務水平,保證農(nóng)村經(jīng)濟得到進一步的發(fā)展。政府可以通過完善金融支農(nóng)組織體系、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務環(huán)節(jié)以及完善金融支農(nóng)激勵政策等方式進一步保證農(nóng)村金融的發(fā)展。

        (三)農(nóng)村金融理論與現(xiàn)實意義

        就目前的研究來看,農(nóng)村金融的研究可以歸納為三大學派:農(nóng)村信貸補貼論、農(nóng)村金融市場論、不完全競爭市場論。

        農(nóng)村信貸補貼論:該理論主要是認為政府需要采取農(nóng)業(yè)補貼政策以保證農(nóng)村金融的發(fā)展,提出這個理論的主要依據(jù)是農(nóng)業(yè)具備的自身特點,即收入不明確性、投資長期性、低收益性??紤]到這些因素的影響,政府只有加強對農(nóng)村金融活動的資金融入和政策性引導才能進一步保證農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

        農(nóng)村金融市場論:這個理論主要強調(diào)市場的作用,其認為政府如果對農(nóng)村的金融發(fā)展進行干預會取得反效果。這個理論認為政府發(fā)揮自身的政策性引導作用會影響市場的秩序和規(guī)則,更加不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。該理論倡導在市場中應該實行利率自由化的制度,從而降低農(nóng)村金融市場的依賴程度,進一步提高市場發(fā)展效率。

        不完全競爭市場理論:該理論主要是考慮到發(fā)展中國家的市場機制不完善,無法起到充分的調(diào)節(jié)作用,因此需要政府進行適度的介入,制定保障金融機構及鄉(xiāng)村金融發(fā)展的有關配套措施。

        農(nóng)村金融理論的提出,為完善農(nóng)村金融發(fā)展研究奠定了基礎,給中國特色農(nóng)村金融理論的誕生和發(fā)展提供了參考,有利于理清政府和市場的責任以及作用,方便黨和國家制定更有效的政策用以保證農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融理論雖然側(cè)重的觀點不同,可是具體的目標便是為了保證農(nóng)村金融的發(fā)展,進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟基本建設。因而政府部門在制定農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)行政策的過程中要充足參考這種基礎理論的優(yōu)勢。

        二、農(nóng)村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀、問題及發(fā)展方向研究

        (一)農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀闡述

        對于農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀闡述,將從以下幾個方面進行分析:

        1.農(nóng)村金融服務規(guī)模。就目前農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢來看,很明顯可以看出金融機構的發(fā)展不足,農(nóng)村金融服務的供給主體依然是以傳統(tǒng)的大型金融機構為主,尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行在供給占比中比例很大,但是新型村鎮(zhèn)銀行金融機構占比很低,很難發(fā)揮出明顯的效果。但是,隨著國家越來越注重農(nóng)村金融服務行業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村的金融機構將會越來越多。

        2.農(nóng)村金融服務覆蓋面。目前,在中國,農(nóng)村銀行的金融機構站點數(shù)目正在逐步增加,基本實現(xiàn)了縣域全覆蓋。并且國家還在大力發(fā)展和規(guī)范各類地方金融機構,加快縣域金融工程的推進進度,積極培養(yǎng)新型地方金融機構,推進民營銀行試點,保證了縣域金融機構的多元化發(fā)展。

        3.農(nóng)村金融服務使用度。存貸款額是評價金融服務使用度的重要指標,就目前農(nóng)村金融存貸款情況來看,金融機構的貸款主要集中在城市地區(qū),農(nóng)村的貸款水平比較低,存在很嚴重的資金外流的現(xiàn)象。這些現(xiàn)象也說明了農(nóng)村金融服務使用度低的問題,不過隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,縣域的貸款總額也有所回升,農(nóng)村金融服務使用度在不斷地不斷地增加。

        4.農(nóng)村金融服務排斥度。金融排斥度就是指社會中沒有能力進入金融體系、享受金融服務的占比。金融排斥度比較大的地區(qū),金融服務的水準就會越低,就現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系的組成看來,農(nóng)村可靠的金融機構也是以中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行為主導,其他四大行以及股份制商業(yè)銀行等參與農(nóng)村金融服務建設的積極程度不高。

        (二)農(nóng)村金融服務存在問題

        1.金融服務手段相對落后,服務水平比較低。通過研究發(fā)現(xiàn),目前,我國的農(nóng)村金融體系建設還處于起步階段,無法適應我國的發(fā)展需要。當前,我國農(nóng)村商業(yè)銀行仍以貸款和存款經(jīng)營為主導,但是隨著城鎮(zhèn)化建設的步伐加快以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,農(nóng)村資金有了更多的用途,資金外流的現(xiàn)象比較嚴重。而且農(nóng)村金融機構的信貸服務水平和效率比起現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)興起的信貸平臺來說還是顯得有些落后,不能充分滿足年輕人的需求。

        2.金融服務的產(chǎn)品比較單一。很多傳統(tǒng)的大銀行在農(nóng)村并沒有設立很多的網(wǎng)點,農(nóng)村金融機構主要還是由農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社的網(wǎng)點組成的。在這樣的背景下,農(nóng)村金融機構的業(yè)務主要是以基礎業(yè)務為主,在金融產(chǎn)品方面比較匱乏。

        3.風險防范機制不健全。農(nóng)村居民的法律意識還不健全,對金融知識的了解程度也不充分,容易出現(xiàn)不按時還貸的情況,這對于金融機構來說存在很大的風險,而且農(nóng)民的經(jīng)濟收入很多是以農(nóng)作物的收入為主,這樣的經(jīng)濟收入方式存在不確定性和季節(jié)性,一旦受到極端天氣的影響就會導致很大程度的損失,也會影響到金融機構收回貸款的效率和質(zhì)量。

        4.金融生態(tài)環(huán)境不協(xié)調(diào)。首先,農(nóng)村法治環(huán)境相對較差,農(nóng)村金融市場缺乏相關法律法規(guī)的約束,由于我國目前我國的市場準入制度水平偏低,缺少對金融監(jiān)管部門的監(jiān)督,使得我國農(nóng)村金融市場的秩序和市場的風險較高,使得我國金融機構難以得到有效的發(fā)展;其次,農(nóng)村政策保障力度不強。維護農(nóng)村金融市場穩(wěn)定性一般是靠政府出臺相關政策,發(fā)揮自身的引導作用,但是這種行為是暫時性的,只能在短時間內(nèi)起效果,一旦失控就會導致農(nóng)村金融機構不良貸款率上升,在一定程度上會影響農(nóng)村生產(chǎn)積極性。另外,政府制定的政策和市場發(fā)展規(guī)律可能存在目標矛盾,比如金融機構的盈利需求和農(nóng)村貸款的服務需求等方面;最后,農(nóng)村金融市場缺乏比較好的信用環(huán)境。造成金融風險高的主要原因就是市場的信息不對稱,因此加強農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境建設是改善信息不對稱問題的有效手段,可以在很大程度上改善農(nóng)村金融市場環(huán)境、提升支農(nóng)效率和質(zhì)量。但是受到農(nóng)村居民文化水平和宣傳等因素的限制,農(nóng)村金融市場的主體對象金融素養(yǎng)還有待提高,自身主動意識也比較差,進而影響到整個金融征信環(huán)境的質(zhì)量。

        (三)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務的發(fā)展方向

        1.創(chuàng)新農(nóng)村金融的業(yè)務模式。首先要加強對農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的扶持力度,為這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金,充分發(fā)揮這些產(chǎn)業(yè)的帶頭作用,推動農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化發(fā)展,進而增加農(nóng)民的收入;其次就是重視具備高素質(zhì)的專業(yè)人士以及現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體,為他們提供足夠的支持,解決他們在發(fā)展方面存在的難題。

        2.推進農(nóng)村綠色金融建設。綠色經(jīng)濟是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的底線,在發(fā)展壯大鄉(xiāng)村金融服務的情況下,必須加強對綠色產(chǎn)業(yè)和生態(tài)環(huán)境保護的力度,在確保農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時加強生態(tài)環(huán)境的基本建設。另外,在提供農(nóng)村金融服務的時候,需要重視三廢問題,重點修復農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境,加強對創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的扶持力度,為科研工作提供資金,實現(xiàn)農(nóng)村資源的循環(huán)利用。

        3.發(fā)展農(nóng)村普惠金融。黨的十八屆三中全會將普惠金融定為國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本戰(zhàn)略之一。普惠融資是實現(xiàn)精準扶貧、實現(xiàn)精準脫貧的關鍵,所以普惠融資要以鄉(xiāng)村為中心,貧困地區(qū)的貧困人口要充分意識到普惠的重要性。此外,要大力運用普惠融資來幫助鄉(xiāng)村的金融,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。雖然,目前普惠金融在鄉(xiāng)村振興方面有很大的優(yōu)勢,但是在落實方面還是存在一些問題,主要就是因為農(nóng)戶自身金融素質(zhì)不高,沒有掌握很多金融知識,對于金融風險認知把控程度不強,加之農(nóng)村金融市場環(huán)境建設不完善,很多金融產(chǎn)品不適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。考慮到普惠金融的重要性和發(fā)展現(xiàn)狀,農(nóng)村金融機構應當完善自身的普惠金融體系,加強宣傳力度,提升農(nóng)戶對金融知識的了解程度,努力實現(xiàn)扶貧和扶志、扶智相結合的策略,幫助農(nóng)民盡快提升生活水平。

        三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務的對策建議

        (一)完善金融基礎設施,促進綠色金融發(fā)展

        對那些還沒有金融網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū),要加強政策的扶持力度,增加金融業(yè)營業(yè)網(wǎng)點,保證農(nóng)村金融網(wǎng)點的普及率,完善農(nóng)村金融基礎設施建設。針對目前金融服務水平不均衡的現(xiàn)象,也需要加強金融資源的合理調(diào)配,尤其是對經(jīng)濟發(fā)展比較落后的地區(qū)重點關照。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術,加快農(nóng)村金融線上服務功能建設,并且向農(nóng)村居民宣傳操作流程,引導農(nóng)村居民使用線上支付。提高對農(nóng)村的綠色融資行業(yè)的關注,并提供必要的財政扶持,進一步促進農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

        (二)加強金融機構改革,防范金融服務風險

        金融機構需要加強對扶持三農(nóng)的重視力度,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展情況,通過對金融組織的內(nèi)部組織與制度進行改革,形成一個多樣化的金融服務系統(tǒng)。鄉(xiāng)村金融組織可以擺脫城鎮(zhèn)財政體制的桎梏,根據(jù)農(nóng)村的特點推出特色金融產(chǎn)品。另外,還需要加強對農(nóng)村金融機構的監(jiān)管力度,完善監(jiān)管體系,實現(xiàn)動態(tài)化的管理模式。同時需要注意的是,農(nóng)村金融機構必須依照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的規(guī)劃,依據(jù)不同地域農(nóng)村的進步狀況,基礎建設多元化的監(jiān)管體系,最大程度上控制金融機構的風險。

        (三)提升農(nóng)戶金融素養(yǎng),提高金融服務效率

        政府需要充分認識到自己在農(nóng)村金融服務改革方面承擔的引導作用,在農(nóng)村加強開展金融知識普及活動,另外也可以聯(lián)合教育界,在教育系統(tǒng)中增加金融知識,增強農(nóng)民對財務金融的認識。農(nóng)村金融機構也需要建設專門的服務部門,讓專門的工作人員向農(nóng)村居民宣傳自己的金融產(chǎn)品,加強農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的了解程度。還可以通過媒體的形式宣傳金融知識,防止居民陷入非法集資的騙局,保障居民的財產(chǎn)安全。

        (四)創(chuàng)新金融服務模式,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

        農(nóng)村金融機構需要根據(jù)各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平創(chuàng)新自己的金融服務模式和產(chǎn)品,豐富金融業(yè)務種類,進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時,要關注綠色融資鏈條,強化發(fā)展鄉(xiāng)村綠色經(jīng)濟,推進農(nóng)村基礎建設,引導農(nóng)村經(jīng)濟向綠色可持續(xù)發(fā)展方向靠攏。金融機構也需要加強自身的內(nèi)部改革,簡化操作流程,利用互聯(lián)網(wǎng)技術提高業(yè)務處理的效率,為農(nóng)村居民提供便捷的生活服務。另外,農(nóng)村金融機構也需要加強自身人才培養(yǎng)力度,建立實施有效的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略,建立起“吸引-培養(yǎng)-管理”的人才培訓體系。首先是要結合農(nóng)村金融機構自己的具體情況,提高工作人員的工資待遇水平,改善工作人員的生活條件,改善他們的津貼補助條件,爭取獲得更多高素質(zhì)的專業(yè)人才加入農(nóng)村金融機構。其次,加強對工作人員的培訓力度,定期組織培訓,確保農(nóng)村金融機構的工作人員可以及時掌握先進的金融知識,不斷提升自身專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng),加強自身金融服務能力,以便于在提升工作人員專業(yè)能力的同時為農(nóng)村金融主體提供更多優(yōu)質(zhì)服務和創(chuàng)新產(chǎn)品。最后,農(nóng)村金融機構需要在內(nèi)部建立一套科學有效的管理機制,根據(jù)農(nóng)村金融市場的發(fā)展情況和機構自身的實際情況制定切合實際的績效考核機制、薪資福利制度等相關管理制度,極大地提高工作人員工作積極性,充分發(fā)揮規(guī)章制度的鼓勵作用,激勵員工全面挖掘自身潛能與價值,促進農(nóng)村金融發(fā)展。

        四、結語

        綜上所述,農(nóng)村金融服務的深度和自身的創(chuàng)新對于實施鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)振興發(fā)展具有重大意義,可以將當前農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢概括其中。在金融服務方面還是存在一些問題,主要表現(xiàn)在服務產(chǎn)品和手段比較單一、服務質(zhì)量比較低、風險防范意識不夠等方面。針對這些問題,農(nóng)村金融機構需要加快內(nèi)部改革的速度,完善自身的風險防范機制,利用自身的資源和信息化技術,提高金融服務的質(zhì)量和效率,進一步充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融信息服務針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及其鄉(xiāng)村振興的作用,全面提升農(nóng)村居民的生活幸福感。

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