顧曉偉 江蘇銀行上海分行

一、相關的理論概述

（一）農(nóng)村金融服務概念的界定

農(nóng)村融資主要是農(nóng)村銀行為農(nóng)村農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及當?shù)氐囊恍┺r(nóng)村組織，包括存款、貸款、結算、保險、期貨等各種財務業(yè)務的統(tǒng)稱。提供農(nóng)村金融服務的主體可以是正規(guī)的金融機構，也可以是民間的金融機構[1]。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵與本質(zhì)

鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略是習總書記在十九大上明確提出的指導方針，重點是要堅持農(nóng)村和諧發(fā)展的發(fā)展策略，遵循產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、文明鄉(xiāng)風；治理有效、生活富裕的總體原則，最終實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的戰(zhàn)略目標[2]。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求需要根據(jù)農(nóng)村的發(fā)展特點建立具有農(nóng)村特色的金融體系，財政資金合理配置，保障農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展，實現(xiàn)多樣化的農(nóng)村振興需要。要實現(xiàn)這個目標，就需要進一步提高農(nóng)村金融的服務水平，保證農(nóng)村經(jīng)濟得到進一步的發(fā)展。政府可以通過完善金融支農(nóng)組織體系、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務環(huán)節(jié)以及完善金融支農(nóng)激勵政策等方式進一步保證農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融理論與現(xiàn)實意義

就目前的研究來看，農(nóng)村金融的研究可以歸納為三大學派：農(nóng)村信貸補貼論、農(nóng)村金融市場論、不完全競爭市場論。

農(nóng)村信貸補貼論：該理論主要是認為政府需要采取農(nóng)業(yè)補貼政策以保證農(nóng)村金融的發(fā)展，提出這個理論的主要依據(jù)是農(nóng)業(yè)具備的自身特點，即收入不明確性、投資長期性、低收益性?？紤]到這些因素的影響，政府只有加強對農(nóng)村金融活動的資金融入和政策性引導才能進一步保證農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

農(nóng)村金融市場論：這個理論主要強調(diào)市場的作用，其認為政府如果對農(nóng)村的金融發(fā)展進行干預會取得反效果。這個理論認為政府發(fā)揮自身的政策性引導作用會影響市場的秩序和規(guī)則，更加不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。該理論倡導在市場中應該實行利率自由化的制度，從而降低農(nóng)村金融市場的依賴程度，進一步提高市場發(fā)展效率。

不完全競爭市場理論：該理論主要是考慮到發(fā)展中國家的市場機制不完善，無法起到充分的調(diào)節(jié)作用，因此需要政府進行適度的介入，制定保障金融機構及鄉(xiāng)村金融發(fā)展的有關配套措施。

農(nóng)村金融理論的提出，為完善農(nóng)村金融發(fā)展研究奠定了基礎，給中國特色農(nóng)村金融理論的誕生和發(fā)展提供了參考，有利于理清政府和市場的責任以及作用，方便黨和國家制定更有效的政策用以保證農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融理論雖然側(cè)重的觀點不同，可是具體的目標便是為了保證農(nóng)村金融的發(fā)展，進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟基本建設。因而政府部門在制定農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)行政策的過程中要充足參考這種基礎理論的優(yōu)勢。

二、農(nóng)村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀、問題及發(fā)展方向研究

（一）農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀闡述

對于農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀闡述，將從以下幾個方面進行分析：

1.農(nóng)村金融服務規(guī)模。就目前農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢來看，很明顯可以看出金融機構的發(fā)展不足，農(nóng)村金融服務的供給主體依然是以傳統(tǒng)的大型金融機構為主，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行在供給占比中比例很大，但是新型村鎮(zhèn)銀行金融機構占比很低，很難發(fā)揮出明顯的效果。但是，隨著國家越來越注重農(nóng)村金融服務行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的金融機構將會越來越多。

2.農(nóng)村金融服務覆蓋面。目前，在中國，農(nóng)村銀行的金融機構站點數(shù)目正在逐步增加，基本實現(xiàn)了縣域全覆蓋。并且國家還在大力發(fā)展和規(guī)范各類地方金融機構，加快縣域金融工程的推進進度，積極培養(yǎng)新型地方金融機構，推進民營銀行試點，保證了縣域金融機構的多元化發(fā)展。

3.農(nóng)村金融服務使用度。存貸款額是評價金融服務使用度的重要指標，就目前農(nóng)村金融存貸款情況來看，金融機構的貸款主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村的貸款水平比較低，存在很嚴重的資金外流的現(xiàn)象。這些現(xiàn)象也說明了農(nóng)村金融服務使用度低的問題，不過隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，縣域的貸款總額也有所回升，農(nóng)村金融服務使用度在不斷地不斷地增加。

4.農(nóng)村金融服務排斥度。金融排斥度就是指社會中沒有能力進入金融體系、享受金融服務的占比。金融排斥度比較大的地區(qū)，金融服務的水準就會越低，就現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系的組成看來，農(nóng)村可靠的金融機構也是以中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行為主導，其他四大行以及股份制商業(yè)銀行等參與農(nóng)村金融服務建設的積極程度不高。

（二）農(nóng)村金融服務存在問題

1.金融服務手段相對落后，服務水平比較低。通過研究發(fā)現(xiàn)，目前，我國的農(nóng)村金融體系建設還處于起步階段，無法適應我國的發(fā)展需要。當前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行仍以貸款和存款經(jīng)營為主導，但是隨著城鎮(zhèn)化建設的步伐加快以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，農(nóng)村資金有了更多的用途，資金外流的現(xiàn)象比較嚴重。而且農(nóng)村金融機構的信貸服務水平和效率比起現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)興起的信貸平臺來說還是顯得有些落后，不能充分滿足年輕人的需求。

2.金融服務的產(chǎn)品比較單一。很多傳統(tǒng)的大銀行在農(nóng)村并沒有設立很多的網(wǎng)點，農(nóng)村金融機構主要還是由農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社的網(wǎng)點組成的。在這樣的背景下，農(nóng)村金融機構的業(yè)務主要是以基礎業(yè)務為主，在金融產(chǎn)品方面比較匱乏。

3.風險防范機制不健全。農(nóng)村居民的法律意識還不健全，對金融知識的了解程度也不充分，容易出現(xiàn)不按時還貸的情況，這對于金融機構來說存在很大的風險，而且農(nóng)民的經(jīng)濟收入很多是以農(nóng)作物的收入為主，這樣的經(jīng)濟收入方式存在不確定性和季節(jié)性，一旦受到極端天氣的影響就會導致很大程度的損失，也會影響到金融機構收回貸款的效率和質(zhì)量。

4.金融生態(tài)環(huán)境不協(xié)調(diào)。首先，農(nóng)村法治環(huán)境相對較差，農(nóng)村金融市場缺乏相關法律法規(guī)的約束，由于我國目前我國的市場準入制度水平偏低，缺少對金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，使得我國農(nóng)村金融市場的秩序和市場的風險較高，使得我國金融機構難以得到有效的發(fā)展；其次，農(nóng)村政策保障力度不強。維護農(nóng)村金融市場穩(wěn)定性一般是靠政府出臺相關政策，發(fā)揮自身的引導作用，但是這種行為是暫時性的，只能在短時間內(nèi)起效果，一旦失控就會導致農(nóng)村金融機構不良貸款率上升，在一定程度上會影響農(nóng)村生產(chǎn)積極性。另外，政府制定的政策和市場發(fā)展規(guī)律可能存在目標矛盾，比如金融機構的盈利需求和農(nóng)村貸款的服務需求等方面；最后，農(nóng)村金融市場缺乏比較好的信用環(huán)境。造成金融風險高的主要原因就是市場的信息不對稱，因此加強農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境建設是改善信息不對稱問題的有效手段，可以在很大程度上改善農(nóng)村金融市場環(huán)境、提升支農(nóng)效率和質(zhì)量。但是受到農(nóng)村居民文化水平和宣傳等因素的限制，農(nóng)村金融市場的主體對象金融素養(yǎng)還有待提高，自身主動意識也比較差，進而影響到整個金融征信環(huán)境的質(zhì)量。

（三）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務的發(fā)展方向

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融的業(yè)務模式。首先要加強對農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的扶持力度，為這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金，充分發(fā)揮這些產(chǎn)業(yè)的帶頭作用，推動農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化發(fā)展，進而增加農(nóng)民的收入；其次就是重視具備高素質(zhì)的專業(yè)人士以及現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體，為他們提供足夠的支持，解決他們在發(fā)展方面存在的難題。

2.推進農(nóng)村綠色金融建設。綠色經(jīng)濟是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的底線，在發(fā)展壯大鄉(xiāng)村金融服務的情況下，必須加強對綠色產(chǎn)業(yè)和生態(tài)環(huán)境保護的力度，在確保農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時加強生態(tài)環(huán)境的基本建設。另外，在提供農(nóng)村金融服務的時候，需要重視三廢問題，重點修復農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境，加強對創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的扶持力度，為科研工作提供資金，實現(xiàn)農(nóng)村資源的循環(huán)利用。

3.發(fā)展農(nóng)村普惠金融。黨的十八屆三中全會將普惠金融定為國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本戰(zhàn)略之一。普惠融資是實現(xiàn)精準扶貧、實現(xiàn)精準脫貧的關鍵，所以普惠融資要以鄉(xiāng)村為中心，貧困地區(qū)的貧困人口要充分意識到普惠的重要性。此外，要大力運用普惠融資來幫助鄉(xiāng)村的金融，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。雖然，目前普惠金融在鄉(xiāng)村振興方面有很大的優(yōu)勢，但是在落實方面還是存在一些問題，主要就是因為農(nóng)戶自身金融素質(zhì)不高，沒有掌握很多金融知識，對于金融風險認知把控程度不強，加之農(nóng)村金融市場環(huán)境建設不完善，很多金融產(chǎn)品不適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。考慮到普惠金融的重要性和發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村金融機構應當完善自身的普惠金融體系，加強宣傳力度，提升農(nóng)戶對金融知識的了解程度，努力實現(xiàn)扶貧和扶志、扶智相結合的策略，幫助農(nóng)民盡快提升生活水平。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務的對策建議

（一）完善金融基礎設施，促進綠色金融發(fā)展

對那些還沒有金融網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)，要加強政策的扶持力度，增加金融業(yè)營業(yè)網(wǎng)點，保證農(nóng)村金融網(wǎng)點的普及率，完善農(nóng)村金融基礎設施建設。針對目前金融服務水平不均衡的現(xiàn)象，也需要加強金融資源的合理調(diào)配，尤其是對經(jīng)濟發(fā)展比較落后的地區(qū)重點關照。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，加快農(nóng)村金融線上服務功能建設，并且向農(nóng)村居民宣傳操作流程，引導農(nóng)村居民使用線上支付。提高對農(nóng)村的綠色融資行業(yè)的關注，并提供必要的財政扶持，進一步促進農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）加強金融機構改革，防范金融服務風險

金融機構需要加強對扶持三農(nóng)的重視力度，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展情況，通過對金融組織的內(nèi)部組織與制度進行改革，形成一個多樣化的金融服務系統(tǒng)。鄉(xiāng)村金融組織可以擺脫城鎮(zhèn)財政體制的桎梏，根據(jù)農(nóng)村的特點推出特色金融產(chǎn)品。另外，還需要加強對農(nóng)村金融機構的監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系，實現(xiàn)動態(tài)化的管理模式。同時需要注意的是，農(nóng)村金融機構必須依照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的規(guī)劃，依據(jù)不同地域農(nóng)村的進步狀況，基礎建設多元化的監(jiān)管體系，最大程度上控制金融機構的風險。

（三）提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，提高金融服務效率

政府需要充分認識到自己在農(nóng)村金融服務改革方面承擔的引導作用，在農(nóng)村加強開展金融知識普及活動，另外也可以聯(lián)合教育界，在教育系統(tǒng)中增加金融知識，增強農(nóng)民對財務金融的認識。農(nóng)村金融機構也需要建設專門的服務部門，讓專門的工作人員向農(nóng)村居民宣傳自己的金融產(chǎn)品，加強農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的了解程度。還可以通過媒體的形式宣傳金融知識，防止居民陷入非法集資的騙局，保障居民的財產(chǎn)安全。

（四）創(chuàng)新金融服務模式，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村金融機構需要根據(jù)各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平創(chuàng)新自己的金融服務模式和產(chǎn)品，豐富金融業(yè)務種類，進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時，要關注綠色融資鏈條，強化發(fā)展鄉(xiāng)村綠色經(jīng)濟，推進農(nóng)村基礎建設，引導農(nóng)村經(jīng)濟向綠色可持續(xù)發(fā)展方向靠攏。金融機構也需要加強自身的內(nèi)部改革，簡化操作流程，利用互聯(lián)網(wǎng)技術提高業(yè)務處理的效率，為農(nóng)村居民提供便捷的生活服務。另外，農(nóng)村金融機構也需要加強自身人才培養(yǎng)力度，建立實施有效的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，建立起“吸引-培養(yǎng)-管理”的人才培訓體系。首先是要結合農(nóng)村金融機構自己的具體情況，提高工作人員的工資待遇水平，改善工作人員的生活條件，改善他們的津貼補助條件，爭取獲得更多高素質(zhì)的專業(yè)人才加入農(nóng)村金融機構。其次，加強對工作人員的培訓力度，定期組織培訓，確保農(nóng)村金融機構的工作人員可以及時掌握先進的金融知識，不斷提升自身專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)，加強自身金融服務能力，以便于在提升工作人員專業(yè)能力的同時為農(nóng)村金融主體提供更多優(yōu)質(zhì)服務和創(chuàng)新產(chǎn)品。最后，農(nóng)村金融機構需要在內(nèi)部建立一套科學有效的管理機制，根據(jù)農(nóng)村金融市場的發(fā)展情況和機構自身的實際情況制定切合實際的績效考核機制、薪資福利制度等相關管理制度，極大地提高工作人員工作積極性，充分發(fā)揮規(guī)章制度的鼓勵作用，激勵員工全面挖掘自身潛能與價值，促進農(nóng)村金融發(fā)展。

四、結語

綜上所述，農(nóng)村金融服務的深度和自身的創(chuàng)新對于實施鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)振興發(fā)展具有重大意義，可以將當前農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢概括其中。在金融服務方面還是存在一些問題，主要表現(xiàn)在服務產(chǎn)品和手段比較單一、服務質(zhì)量比較低、風險防范意識不夠等方面。針對這些問題，農(nóng)村金融機構需要加快內(nèi)部改革的速度，完善自身的風險防范機制，利用自身的資源和信息化技術，提高金融服務的質(zhì)量和效率，進一步充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融信息服務針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及其鄉(xiāng)村振興的作用，全面提升農(nóng)村居民的生活幸福感。