文|《中國(guó)報(bào)道》記者 張利娟

債鬧不但擾亂金融市場(chǎng)秩序，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，還破壞了相關(guān)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和誠(chéng)信風(fēng)氣造成惡劣影響。

“征信修復(fù)”“征信洗白”“代理處置信用卡債務(wù)”……近兩年來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上經(jīng)常能看到此類推廣信息。最近，類似的廣告也頻繁在線下出現(xiàn)，甚至在出租車座位上赫然打廣告，聲稱能提供信用優(yōu)化、逾期修復(fù)、企業(yè)個(gè)人信用服務(wù)、失信人數(shù)據(jù)修復(fù)等服務(wù)。

“這些現(xiàn)象由來(lái)已久，疫情后類似案件更是出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)?！痹诓簧贅I(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“協(xié)商還款”“征信修復(fù)”實(shí)際上是一種惡意逃廢債行為，又稱為“債鬧”。其主要有兩種表現(xiàn)形式，一是債務(wù)人通過(guò)偽造病歷證明等文件、編造艱難處境，甚至惡意投訴金融機(jī)構(gòu)、助貸平臺(tái)或催收人員等方式達(dá)到逃避債務(wù)的目的。二是各類“反催收”組織打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動(dòng)其主動(dòng)逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還債款，目前“反催收”已成為一條龐大的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

黑灰產(chǎn)背后套路多

2020年，“打擊惡意逃廢債”內(nèi)容首次被寫入政府工作報(bào)告，“反催收”已經(jīng)引起國(guó)家層面的高度關(guān)注。

但“反催收”短時(shí)間內(nèi)難以“熄火”。今年5月，金融服務(wù)平臺(tái)分期樂(lè)發(fā)現(xiàn)用戶提交的50余份因重癥、貧困需停催的申請(qǐng)有很多疑點(diǎn)：證明材料模板一致，并非用戶本人提交，微信號(hào)備注均為同一家公司名稱，另外來(lái)電手機(jī)號(hào)碼歸屬地也均集中為湖北同一地級(jí)市，而用戶戶籍實(shí)際分布在全國(guó)多地。了解這些情況后，分期樂(lè)立即向湖北警方報(bào)送了相關(guān)線索。日前，警方已將這一團(tuán)伙一舉抓獲。

一位長(zhǎng)期關(guān)注“反催收”黑產(chǎn)的業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，當(dāng)前的“反催收”套路主要有5個(gè)，一是假冒第三方專業(yè)人士身份進(jìn)行宣傳，發(fā)布虛假信息。如以“揭露銀行收費(fèi)陷阱”“停息掛賬”“代理維權(quán)”“法務(wù)咨詢”“債務(wù)優(yōu)化”等為噱頭，編造成功案例，利用短視頻、微信朋友圈等媒體平臺(tái)，以律師或法律工作者、相關(guān)專業(yè)人士的名義，發(fā)布虛假或誤導(dǎo)性的金融代理維權(quán)信息。二是假冒工作人員，誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行投訴等行為。三是誘導(dǎo)消費(fèi)者偽造虛假證明。如謊稱用戶受疫情影響，偽造貧困、重病與殘疾證明等材料，要求機(jī)構(gòu)減免息費(fèi)等行為。四是慫恿消費(fèi)者進(jìn)行惡意逃廢債，引導(dǎo)消費(fèi)者錯(cuò)誤認(rèn)為機(jī)構(gòu)貸款利息違規(guī)，慫恿消費(fèi)者否認(rèn)了解合約條款等。五是誘導(dǎo)代理，套取用戶信息，阻礙有關(guān)部門與消費(fèi)者取得聯(lián)系，切斷正常維權(quán)渠道，進(jìn)行違法犯罪行為。

“隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融科技的發(fā)展，金融服務(wù)更加下沉，個(gè)人債務(wù)快速擴(kuò)張，進(jìn)而出現(xiàn)一些圍繞債務(wù)的違法違規(guī)行為，這是市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的表現(xiàn)?！敝袊?guó)社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，“債鬧是特殊時(shí)期出現(xiàn)的特殊問(wèn)題?！?/p>

在中聞律師事務(wù)所律師李亞看來(lái)，產(chǎn)生債鬧黑產(chǎn)的原因主要有二。一是2020年最高法出臺(tái)民間利率借貸新司法解釋后，別有用心的機(jī)構(gòu)或個(gè)人曲解司法解釋，以“機(jī)構(gòu)收取超過(guò)一定利率上限即涉嫌高利貸違法”為由躲避還款。二是新冠肺炎疫情發(fā)生后，部分小額信貸的借款人收入下降，有關(guān)部門有針對(duì)性地出臺(tái)了一些延期還本付息的政策，這也使得一些欠款人認(rèn)為躲避還款有理由、有空間。

擾亂金融市場(chǎng)秩序的“毒瘤”

2021年5月14日，湖南湘西保靖縣公安局清水坪派出所民警在清水坪鎮(zhèn)街頭給留守婦女和老人講解防范金融詐騙知識(shí)。

非法代理債鬧已形成完整的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈，不僅嚴(yán)重?cái)_亂正常社會(huì)、金融秩序，還涉嫌欺詐，導(dǎo)致債務(wù)人本人的利益往往遭受多重?fù)p害。

日前，北京銀保監(jiān)局提示廣大消費(fèi)者，非法“代理處置信用卡債務(wù)”存在三大風(fēng)險(xiǎn)：一是個(gè)人信息泄露隱患多；二是個(gè)人信用受損影響大；三是個(gè)人資金損失風(fēng)險(xiǎn)高。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，除了對(duì)個(gè)人的危害，對(duì)行業(yè)及社會(huì)來(lái)說(shuō)，非法代理債鬧等行為嚴(yán)重影響到金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定，危害社會(huì)信用體系整體建設(shè)，對(duì)金融行業(yè)發(fā)展、整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展會(huì)帶來(lái)不可估量的負(fù)面沖擊。惡意投訴，給貸款機(jī)構(gòu)增加降訴壓力，破壞行業(yè)營(yíng)商環(huán)境。冒充貸款平臺(tái)向用戶實(shí)施違法詐騙，危害貸款機(jī)構(gòu)形象及聲譽(yù)。誘導(dǎo)用戶提交虛假信息材料，增加貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。增加貸款機(jī)構(gòu)對(duì)資金回收的難度。

“惡意逃廢債一直都是行業(yè)毒瘤，危害巨大。一是危害金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益?！腺嚒创呤铡?lián)盟組織通過(guò)債鬧方式惡意制造借款人與金融機(jī)構(gòu)雙方之間矛盾，最終達(dá)到不還款或少還款的目的。二是危害金融秩序，影響信用體系構(gòu)建。老賴們輕則抵賴不還，而‘老賴’‘反催收’聯(lián)盟組織群體逃避信用責(zé)任，不利于構(gòu)建信用體系?！崩顏喺f(shuō)。

在尹振濤看來(lái)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的天職，但因?yàn)閭[，很多金融機(jī)構(gòu)就會(huì)有所擔(dān)憂和顧慮，從而束手束腳，這其實(shí)也影響到了金融體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主動(dòng)性。債鬧不但擾亂金融市場(chǎng)秩序，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，還破壞了相關(guān)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和誠(chéng)信風(fēng)氣造成惡劣影響。

給“債鬧”戴上枷鎖

有媒體報(bào)道稱，市面上涉嫌教唆債務(wù)人債鬧的代理維權(quán)機(jī)構(gòu)、“反催收”中介、個(gè)人債務(wù)重組公司、“征信修復(fù)”公司在過(guò)去一年增長(zhǎng)了10倍多，已形成黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。這類不法行為已引起國(guó)家相關(guān)部門高度重視。

今年4月，央行印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)治理“百日行動(dòng)”工作的通知》，要求2022年3月中旬至6月下旬在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展此項(xiàng)工作。8月底，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問(wèn)題整治的通知》，嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙的犯罪分子。9月2日通過(guò)的《中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，更是給“反催收”戴上了法律的枷鎖，該法于今年12月1日起正式施行。

此外，人民銀行金融市場(chǎng)司及中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等日前草擬了《金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)活動(dòng)認(rèn)定指引（內(nèi)部過(guò)程稿）》和《金融領(lǐng)域代理維權(quán)互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布基本要求（內(nèi)部過(guò)程稿）》， 對(duì)包括抖音、微博在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行調(diào)研，針對(duì)“反催收”“代理維權(quán)”“停息掛賬”“征信修復(fù)”相關(guān)內(nèi)容加大審查力度，目前正在行業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。

在央行統(tǒng)一部署下，從去年開(kāi)始，重慶、湖南、深圳、海南、北京、上海、廣東、福建、山西、黑龍江、山東等多地銀保監(jiān)局聯(lián)合當(dāng)?shù)毓矎d、市場(chǎng)監(jiān)督管理局、地方金融監(jiān)管局先后發(fā)起聯(lián)合打擊非法代理維權(quán)活動(dòng)。

不只是政府及執(zhí)法部門，不少金融機(jī)構(gòu)也積極加入打擊代理維權(quán)的大軍中。今年3月，樂(lè)信、馬上消費(fèi)金融、平安普惠、招聯(lián)金融等10余家機(jī)構(gòu)，在重慶成立全國(guó)首個(gè)打擊金融黑產(chǎn)行業(yè)共享互助組織——“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”（AIF聯(lián)盟）。

“打擊‘反催收’，我們采取了以客訴數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)多維度、多方式對(duì)黑產(chǎn)投訴客戶進(jìn)行甄別、預(yù)警、監(jiān)控、歸檔等行動(dòng)?！?60數(shù)科相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道，首先通過(guò)人機(jī)一體的查找方式，將每日客戶投訴的進(jìn)線渠道、投訴內(nèi)容、溝通語(yǔ)氣等相關(guān)投訴數(shù)據(jù)整理歸納，從中篩選可疑的數(shù)據(jù)；然后通過(guò)預(yù)警、監(jiān)控，確定與債鬧機(jī)構(gòu)有關(guān)聯(lián)的客戶，進(jìn)行內(nèi)部數(shù)據(jù)存檔系統(tǒng)流轉(zhuǎn)，對(duì)于已經(jīng)歸檔客戶，后續(xù)業(yè)務(wù)觸發(fā)熔斷機(jī)制。

盡管政企各方都在行動(dòng)，但不少專家提醒金融消費(fèi)者，應(yīng)樹(shù)立依法維權(quán)意識(shí)，對(duì)于“代理維權(quán)”機(jī)構(gòu)勿輕信、勿傳播，通過(guò)正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。同時(shí)，消費(fèi)者也應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，切勿輕易將本人身份信息、通訊信息、家庭信息和金融信息泄露給他人，或委托他人“代理維權(quán)”，避免個(gè)人信息被非法利用、泄露或買賣。“債務(wù)人還必須明白偽造證明材料是違反犯罪行為?！?60數(shù)科相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

尹振濤表示，因?yàn)閭[涉及金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門、經(jīng)偵等領(lǐng)域，所以各部門的聯(lián)動(dòng)很重要。此外，采取技術(shù)手段、科技手段等也很重要。

“打擊債鬧的難點(diǎn)主要在于市場(chǎng)信用體系還不夠健全，債務(wù)違約的成本較低，我們當(dāng)前的手段不能對(duì)惡意逃廢債的債務(wù)人產(chǎn)生相應(yīng)的威懾作用?！崩顏唽?duì)《中國(guó)報(bào)道》記者表示，建議強(qiáng)化市場(chǎng)信用約束，健全債務(wù)違約處置機(jī)制，加強(qiáng)借貸領(lǐng)域失信懲戒。對(duì)惡意逃廢債、惡意投訴行為的當(dāng)事人給予聯(lián)合懲戒，讓不法分子無(wú)處遁形、寸步難行。同時(shí)，建議司法部門對(duì)“債鬧”黑灰產(chǎn)行為給予法律上界定，讓公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門在執(zhí)法活動(dòng)中更加有法可依。

前述業(yè)內(nèi)人士則建議，一方面，各互聯(lián)網(wǎng)廣告投放平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格審核；另一方面，要加強(qiáng)用戶教育，相關(guān)企業(yè)要建立健全消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，提升消費(fèi)者意識(shí)。同時(shí)，立法部門應(yīng)從法律方面提供支持，相關(guān)部門要建立打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。