孫琪夢(mèng)

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京 100105）

中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展一直是政府以及學(xué)者的關(guān)注重點(diǎn)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融包括農(nóng)村信貸，農(nóng)業(yè)合作社，錢莊行以及典當(dāng)也逐漸興起，其中農(nóng)村信貸發(fā)展越來越迅速。近年來，隨著數(shù)字技術(shù)以及普惠金融的快速發(fā)展，農(nóng)村信貸通過不斷創(chuàng)新的涉農(nóng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展[1]，進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。為準(zhǔn)確把握近代中國(guó)農(nóng)村信貸的研究史，本文通過CiteSpace圖譜分析對(duì)1950～2022年中國(guó)農(nóng)村信貸研究的相關(guān)期刊文獻(xiàn)進(jìn)行可視化分析，并對(duì)重要文獻(xiàn)進(jìn)行綜述分析，以史為鑒，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信貸發(fā)展給予一定參考。

1 研究樣本和研究方法

1.1 研究樣本

本文以知網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)作為研究樣本的數(shù)據(jù)來源，以“農(nóng)村信貸”或“農(nóng)村信用貸款”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，自1950年起，共檢索出學(xué)術(shù)期刊以及學(xué)位論文3,453篇，包括2655篇學(xué)術(shù)期刊以及584篇學(xué)位論文，通過剔除無作者文獻(xiàn)等無效文章后，共得到文章3,231篇，其中包括北大核心期刊663篇，CSSCI期刊322篇。

1.2 研究方法

本文使用CiteSpace對(duì)農(nóng)村信貸相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行可視化分析以及相關(guān)文獻(xiàn)的計(jì)量分析，對(duì)于知網(wǎng)中收錄的關(guān)于農(nóng)村信貸研究的作者，所屬機(jī)構(gòu)以及發(fā)文年度進(jìn)行可視化分析，挖掘農(nóng)村信貸發(fā)展趨勢(shì)以及近年來研究的現(xiàn)狀，以史為鑒，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信貸發(fā)展給予一定參考。

2 結(jié)果與分析

2.1 研究趨勢(shì)分析

從關(guān)鍵詞時(shí)區(qū)圖（見圖1）可以看出，自1951年起，人民銀行已針對(duì)農(nóng)村信貸提出相關(guān)計(jì)劃。1950年，新中國(guó)成立后正式頒布《中華人民共和國(guó)土地改革法》，對(duì)土地的劃分重新進(jìn)行改革，讓無地和少地的民眾也能夠得到自己的土地并進(jìn)行耕種。而本次研究發(fā)表最早的文獻(xiàn)在此背景下誕生，福建省由于靠海且地形多山地丘陵，平整的耕地較少，農(nóng)民即使分到土地也因缺少生產(chǎn)資料而無法耕種，人民銀行提出運(yùn)用農(nóng)貸來完成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指標(biāo)，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民通過農(nóng)貸逐步恢復(fù)特產(chǎn)的生產(chǎn)。

具體時(shí)間段來說，在20世紀(jì)50～70年代時(shí)期，研究重點(diǎn)為信貸計(jì)劃以及信用社，隨著信用社的誕生，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開始發(fā)展，根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)制定了多項(xiàng)信貸計(jì)劃。20世紀(jì)80～90年代，研究的重點(diǎn)為信貸資金及其管理，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)背景下，提升信貸資金的使用效率以及快速恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為關(guān)鍵需要思考的問題。在21世紀(jì)之初，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)快速興起，小額信貸的需求快速增加，全國(guó)整體的信貸規(guī)模也在逐步提升，這一方面促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和完善也推動(dòng)了政府加強(qiáng)金融體系的建設(shè)和完善。在2018年金融危機(jī)之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及快速應(yīng)用，數(shù)字普惠金融興起并在農(nóng)村地區(qū)落地開花，極大的促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的信貸發(fā)展。在當(dāng)下鄉(xiāng)村振興的背景下，政府也是高度重視農(nóng)村金融尤其使農(nóng)村信貸的發(fā)展。

經(jīng)過70多年的發(fā)展，到2022年，農(nóng)村信貸的發(fā)展主要分為兩個(gè)方向，一是農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)耦合，通過銀?；?dòng)機(jī)制來促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，不斷優(yōu)化農(nóng)村信貸的服務(wù)途徑和相關(guān)產(chǎn)品。二是將普惠金融與數(shù)字科技相結(jié)合，通過數(shù)字普惠金融的發(fā)展來解決農(nóng)村信貸的信息不對(duì)稱以及金融排斥的現(xiàn)象，推動(dòng)農(nóng)村信貸的健康可持續(xù)發(fā)展。

從圖2可以看出，2006～2016年為農(nóng)村信貸研究的爆發(fā)期，其中2009年發(fā)表的篇數(shù)最多，達(dá)299篇，其中核心期刊發(fā)文數(shù)為75篇。主要的原因是為了更好的解決“三農(nóng)”問題，2006年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》允許民間資本以及產(chǎn)業(yè)資本在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類微型金融機(jī)構(gòu)。2007年試點(diǎn)又逐步擴(kuò)大到中國(guó)31個(gè)省份，農(nóng)業(yè)銀行以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行積極響應(yīng)國(guó)家政策，下沉到農(nóng)村地區(qū)，針對(duì)農(nóng)村現(xiàn)狀制定區(qū)別于城市的信貸制度來為農(nóng)戶提供小額貸款。2018年受到金融危機(jī)的影響，農(nóng)村信貸的研究熱度逐漸下降。

2.2 主要作者分析

1951～2022年，農(nóng)村信貸研究領(lǐng)域發(fā)表文章3篇以上的作者有40位，4篇文章以上的作者有24位，其中胡士華以及張樂柱發(fā)表文章數(shù)量最多，達(dá)9篇。胡士華最早一篇文獻(xiàn)發(fā)表在2006年，主要是研究農(nóng)村信貸融資中的信用擔(dān)保問題，分別提出農(nóng)村政策性、合作性、商業(yè)性擔(dān)保體系的建設(shè)，并將三者進(jìn)行比較分析。在2011年之后胡士華更關(guān)注信息不對(duì)稱、貸款技術(shù)以及農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)的問題，通過對(duì)農(nóng)戶以及農(nóng)村的中小企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研的數(shù)據(jù)分析，得出結(jié)論在信息不對(duì)稱的農(nóng)村信貸市場(chǎng)需要構(gòu)建合理的信息機(jī)制，以金融聯(lián)結(jié)機(jī)制來整合金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)[2]，促進(jìn)農(nóng)村信貸的快速發(fā)展。而另一位學(xué)者張樂柱在2006年主要是從農(nóng)村金融的角度來看農(nóng)村信貸的供需關(guān)系，針對(duì)農(nóng)村金融供給不足的問題提出以需求導(dǎo)向的金融體系的構(gòu)建[3]。在2014之后，從廣東省的問卷調(diào)查來探究農(nóng)村信用貸款的影響因素并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)來破解目前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)參與將有效緩解農(nóng)民的正規(guī)信貸約束（見圖3）。

2.3 主要研究機(jī)構(gòu)分析

從研究機(jī)構(gòu)的角度來看，總的來說，發(fā)文數(shù)量超過25篇的機(jī)構(gòu)共有17個(gè)。主要的發(fā)文結(jié)構(gòu)集中在高校，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行以及各省分行所占的比重較少。其中發(fā)文數(shù)量前三名為：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西分行，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西分行發(fā)表的數(shù)量最多，達(dá)到65篇，主要的原因是該銀行聯(lián)合廣西農(nóng)村金融學(xué)會(huì)共同創(chuàng)辦了期刊《廣西農(nóng)村金融》，該期刊自1982年創(chuàng)刊，從銀行發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)、信貸服務(wù)三大角度全面囊括了各類文獻(xiàn)，該期刊文獻(xiàn)1993年達(dá)到文獻(xiàn)發(fā)表的高峰即439篇，此后逐漸下降，其中在1999年，發(fā)表文獻(xiàn)的數(shù)量迅猛下降制101篇，主要的原因在于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行為提升業(yè)務(wù)和理論宣傳的質(zhì)量，對(duì)農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)的期刊進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，該期刊雖然被保留，但是在內(nèi)容和發(fā)布的數(shù)量上都有調(diào)整，努力提升期刊的整體質(zhì)量，精選優(yōu)質(zhì)文章。

發(fā)表數(shù)量位列第二位的西南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，總發(fā)表篇數(shù)為52篇，其中碩士學(xué)位論文為14篇，該機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村信貸的研究方向相比中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西分行更加的廣闊。以碩士學(xué)位論文為例，主要的研究方向分為三大類，第一類是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合來研究該種模式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，有的學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行即興結(jié)合來探究二者結(jié)合對(duì)于農(nóng)民信貸決策的影響。第二類是研究農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，將其與城市的信貸進(jìn)行比較，探究二者的不同特征和防范機(jī)制。第三類是研究目前農(nóng)村信貸面臨的困境，針對(duì)社會(huì)資本以及農(nóng)村信貸的配給給出創(chuàng)新型解決思路（見圖4、圖5）。

2.4 關(guān)鍵詞共線分析

在農(nóng)村信貸近70年的發(fā)展歷史中，學(xué)者們從不同研究角度對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行全方位的探索和研究。本文使用CiteSpace軟件分析1950～2022年關(guān)鍵詞的發(fā)展，時(shí)間切片為1年，其中Network∶N=993，E=3034（Density=0.0062），即關(guān)鍵詞工線圖譜中共有993個(gè)關(guān)鍵詞，共有3034條連線，網(wǎng)絡(luò)密度為0.0062。連線表示關(guān)鍵詞之間的練習(xí)，如出現(xiàn)在相同的文獻(xiàn)中，字體的字號(hào)表述該關(guān)鍵詞在本節(jié)點(diǎn)中的強(qiáng)弱。由于本文的時(shí)間跨度較長(zhǎng)，所以關(guān)鍵詞以及連線較多，圖6顯示出部分頻率較高的關(guān)鍵詞，部分連線有所隱藏。

2.5 關(guān)鍵詞聚類分析

從表1可以看出，近代農(nóng)村信貸主要有12個(gè)聚類，且所有的聚類的S值，即平均輪廓值＞0.7，表明所有的聚類都是合理的，令人信服的。其中農(nóng)村金融的聚類大小最大，為222，S值為0.801，標(biāo)識(shí)詞除本身之外還包括小額信貸，運(yùn)營(yíng)機(jī)制以及小額貸款公司。農(nóng)村信貸作為農(nóng)村金融服務(wù)的一個(gè)重要部分，二者的發(fā)展相互關(guān)聯(lián)，相互推動(dòng)。在農(nóng)村金融這一關(guān)鍵主題詞下，目前的學(xué)者研究主要包括目前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀以及困境，未來農(nóng)村金融的改革方向，尤其是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，探究農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及鄉(xiāng)村振興的推動(dòng)力。其中，小額信貸基于其便捷、額度小、接受度高等諸多優(yōu)點(diǎn)成為農(nóng)村信貸以及農(nóng)村金融發(fā)展的著力點(diǎn)，在銀監(jiān)會(huì)大力推動(dòng)金融改革的政策下，各省市都開始嘗試農(nóng)村金融制度改革，涌現(xiàn)了一批如“郁南模式”等各地創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式[4]。通過結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及農(nóng)戶的信貸意愿，由政府和銀行牽頭來幫助農(nóng)村構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，根據(jù)指標(biāo)得分來進(jìn)行借貸。

表1 農(nóng)村信貸研究關(guān)鍵詞聚類

另一大聚類為農(nóng)村信貸，聚類大小為146，S值為0.708，除本身之外標(biāo)識(shí)詞包括信用邊界，信任機(jī)制，制度設(shè)計(jì)以及農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)。這一類主要包括農(nóng)村信貸體系中的信用體系，包括農(nóng)民信用評(píng)級(jí)建設(shè)，征信系統(tǒng)的完善以及擴(kuò)大農(nóng)村信貸的質(zhì)押品種類，將信用貸款以及抵押貸款相結(jié)合[5。

2.6 農(nóng)村信貸的研究趨勢(shì)及前沿分析

如圖7所示，第一列為關(guān)鍵詞，第二列為本次圖譜分析開始的時(shí)間，第三列為該關(guān)鍵詞的出現(xiàn)的年份，第四列為該關(guān)鍵詞結(jié)束的年份。從整個(gè)圖可以看出，延續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)的為信貸計(jì)劃（40年），信用社（40年），信貸資金管理（20年），信貸投入（20年）。就信貸計(jì)劃而言，早在1951年就已出現(xiàn)，人民銀行已根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)養(yǎng)殖情況來制定相應(yīng)的信貸計(jì)劃，通過信貸計(jì)劃的完善和管理來加快完成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。1951年，農(nóng)村信用合作社經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。自信用社成立后，信貸計(jì)劃的落實(shí)有更強(qiáng)的基礎(chǔ)和工具[6]。在新中國(guó)成立初期，中國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的狀況還處于初期發(fā)展階段，因此農(nóng)村信貸的資金數(shù)量受限，需要充分制定信貸計(jì)劃，一方面調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)卮婵畹姆e極性，另一方面充分結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來發(fā)放貸款。從信用社的角度來看，要全面了解現(xiàn)存資金的動(dòng)向，并對(duì)貸款做到定向追蹤。

2.7 高被引文獻(xiàn)分析

本文根據(jù)文獻(xiàn)的被引量篩選出農(nóng)村信貸領(lǐng)域的核心文獻(xiàn)，如表2所示，從期刊類型來看，主要集中《金融研究》，該期刊基于金融的視角對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展匯集了多篇重要文獻(xiàn)。從內(nèi)容來看，文章多為定量分析，受制于農(nóng)村數(shù)據(jù)較難獲取，文章所使用的數(shù)據(jù)多為問卷調(diào)查或田野調(diào)查的數(shù)據(jù)，同時(shí)這10篇文章從不同的方面圍繞農(nóng)村信貸開展研究。

表2 農(nóng)村信貸高被引量文章統(tǒng)計(jì)

第一，圍繞農(nóng)村信貸的需求及其影響因素開展。如李銳[6]認(rèn)為土地面積、教育及醫(yī)療支出對(duì)農(nóng)戶資金需求有正向的影響。金燁[7]則從農(nóng)戶對(duì)正規(guī)和非正規(guī)金融選擇的角度，發(fā)現(xiàn)法制環(huán)境以及農(nóng)戶地位也會(huì)對(duì)信貸需求產(chǎn)生影響。周宗安[8]則在前人研究之上以山東省為例，進(jìn)行個(gè)例分析，從戶主年齡、收入來源、負(fù)債水平來分析農(nóng)戶的信貸需求。第二，從信貸供給、配給的角度分析農(nóng)村信貸，朱喜[9]認(rèn)為由于政府的干預(yù)以及信息不對(duì)稱，目前農(nóng)村信貸的配給不夠合理，效率較低，農(nóng)民仍然面臨嚴(yán)重的融資約束。第三，圍繞制度探究農(nóng)村金融以及農(nóng)村信貸目前的問題。張杰[10]則是圍繞農(nóng)民的借貸方式來闡明農(nóng)貸制度的必要性，目前民間借貸是主要途徑，在農(nóng)貸制度改革時(shí)需要從根本上增加農(nóng)民收入，而非自上而下。高圣平[11]則是從農(nóng)村金融制度中的擔(dān)保物出發(fā)，認(rèn)為目前農(nóng)村信貸的擔(dān)保物限制較多，從立法論的角度討論農(nóng)村土地承包權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村房屋作為抵押物的可行性。

2.8 文獻(xiàn)研究視角分析

2.8.1 農(nóng)村信貸發(fā)展的現(xiàn)狀（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率提升，數(shù)量穩(wěn)步增加。隨著土地承包責(zé)任制的完善以及農(nóng)村供給側(cè)改革的深化，尤其是在2013年以后政府推出的新型城鎮(zhèn)化試點(diǎn)政策的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的金融布局更加完善，金融行業(yè)的滲透率和覆蓋率都有所提升。政府也不斷的開放相關(guān)政策，在傳統(tǒng)的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社，一些村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司的數(shù)量也在不斷增加，提升了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率。（2）農(nóng)村信貸的規(guī)模提升。2019年中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，該意見推動(dòng)了中國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新以及金融服務(wù)的發(fā)展，加快了鄉(xiāng)村的金融改革，從而各級(jí)政府更加重視農(nóng)村信貸的發(fā)展，不斷加大支持農(nóng)村信貸的力度，使得更多農(nóng)民的貸款需求得到滿足。（3）農(nóng)村信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，日益豐富。第一，拓寬抵押物范圍。針對(duì)農(nóng)民的信貸需求，農(nóng)村信貸結(jié)合農(nóng)民自身的經(jīng)濟(jì)狀況以及當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展情況，不再局限于傳統(tǒng)的抵押物，而是將農(nóng)產(chǎn)品等一系列創(chuàng)新型的抵押物納入信貸的范圍，如梅口河市的“果仁貸”，“花生貸”等等，提升農(nóng)民在種植以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)中存貨資源的利用效率。第二，提升信用貸款投放比例。由于農(nóng)村自身抵押物數(shù)量較少且價(jià)值較低，目前有一些金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)民的種植收入、種植面積以及農(nóng)村信用記錄等多個(gè)指標(biāo)建立農(nóng)村信用體系，對(duì)體系中評(píng)分相對(duì)較高的農(nóng)民提供貸款。第三，金融服務(wù)模式的改善。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民種植的全產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行分解，針對(duì)不同的種植作物以及種植模式為農(nóng)民提供針對(duì)性的貸款，分別了解農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)的上下游農(nóng)民以及其中的中小企業(yè)的貸款需求以及質(zhì)押物，提供更為個(gè)性化的信貸服務(wù)，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富。

2.8.2 農(nóng)村信貸存在的問題第一，法律監(jiān)管政策需要加快健全。一是農(nóng)村信貸的資金供給仍比較緊缺，缺乏相對(duì)的資金扶持政策。為支持鄉(xiāng)村振興，政府仍需要為農(nóng)民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金尤其使大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的資金給予支持。二是在信貸資金投放的過程中相關(guān)法律的監(jiān)管仍然比較缺乏，尤其是一些農(nóng)村的小額信貸公司，并沒有獲得國(guó)家公認(rèn)的法律牌照，甚至開展高利貸的業(yè)務(wù)等，因此需要加強(qiáng)信貸公司在處理農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)過程中的監(jiān)管缺失的問題。第二，金融體系需要持續(xù)完善。目前來說農(nóng)村的金融體系仍然以小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)如農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社，新型的貸款機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保公司進(jìn)行補(bǔ)充。這樣的金融體系存在諸多缺陷。一是小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在農(nóng)村的覆蓋率比較高但同時(shí)門檻也比較高，往往要求等價(jià)的質(zhì)押物，使得農(nóng)民獲得信貸的難度增加。二是新型的貸款機(jī)構(gòu)本身的資金儲(chǔ)備較低，同時(shí)難以把控資金的風(fēng)險(xiǎn)，使得貸款機(jī)構(gòu)本身生存困難，不能對(duì)農(nóng)民進(jìn)行普惠性的金融服務(wù)。三是農(nóng)村信貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)因?yàn)檗r(nóng)戶低價(jià)的質(zhì)押品以及缺乏相應(yīng)的擔(dān)保人而效率低下，無法真正有效的為農(nóng)民提供擔(dān)保。第三，信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱。農(nóng)村金融體系不健全，農(nóng)民具有金融排斥的心理使得金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，同時(shí)農(nóng)民本身可提供的質(zhì)押品的價(jià)值較低，因此農(nóng)民難以從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金。農(nóng)業(yè)種植受氣候的影響具有不確定性、季節(jié)性以及周期性特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)仍然從傳統(tǒng)的種子、農(nóng)藥、機(jī)械等需求來發(fā)放貸款，對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈以及農(nóng)民真正的貸款需求了解較少，難以推動(dòng)創(chuàng)新性的針對(duì)產(chǎn)品。

2.8.3 改善農(nóng)村信貸的對(duì)策建議第一，完善監(jiān)管法律法規(guī)。政府需要加強(qiáng)農(nóng)村信貸領(lǐng)域的法律法規(guī)的建設(shè)，減少在農(nóng)村信貸資金投放時(shí)發(fā)生的亂象。一方面需要完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管控，進(jìn)行資金的規(guī)范化管理。另一方面需要明確小型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，對(duì)小額信貸公司以及擔(dān)保公司設(shè)立相應(yīng)的規(guī)范制度。第二，完善金融市場(chǎng)體系，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，需要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品以及金融服務(wù)模式，實(shí)地考察當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，針對(duì)農(nóng)民以及中小企業(yè)提出的信貸需求進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈的信貸服務(wù)，使用互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新型方式來創(chuàng)新金融服務(wù)方式，推出多元化的信貸產(chǎn)品。對(duì)于新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，符合國(guó)家規(guī)定的企業(yè)可以拓寬融資渠道，拓展業(yè)務(wù)，增加資金的扶持量，推動(dòng)農(nóng)村信貸的合理投放。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，需要拓寬質(zhì)押品的范圍，探索新的擔(dān)保種類和方式，幫助農(nóng)民更好、更快的獲得信貸資金。第三，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)。首先，可以通過有趣的動(dòng)畫以及視頻來介紹相應(yīng)的信貸知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。其次，可以邀請(qǐng)高校的學(xué)生來農(nóng)村進(jìn)行針對(duì)性的培訓(xùn)和講座，推動(dòng)信貸知識(shí)的普及。再次，政府的金融部門以及金融機(jī)構(gòu)都可以定期在農(nóng)村地區(qū)舉辦金融知識(shí)的宣講活動(dòng)，針對(duì)信貸產(chǎn)品以及農(nóng)戶的信貸需求來進(jìn)行針對(duì)性的宣講。最后，可以通過信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，以實(shí)物獎(jiǎng)懲來促使農(nóng)民了解信貸，尤其是針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的問題，可以對(duì)失信行為加大約束力度。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸協(xié)同發(fā)展。農(nóng)業(yè)保單作為抵押品的一種，本身具有收益且便捷的特點(diǎn)，能夠減少農(nóng)民的融資成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可以保障農(nóng)民未來種植收入，同時(shí)農(nóng)民還可以利用保單來申請(qǐng)農(nóng)村信貸來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛞M(jìn)新的生產(chǎn)技術(shù)來提高生產(chǎn)效率，持續(xù)提升種植收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也將降低農(nóng)民的違約風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的貸款保障。如當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作后可以持續(xù)跟蹤農(nóng)村信貸資金的去向，同時(shí)可將保險(xiǎn)的理賠資金用于償還貸款。二者的協(xié)同發(fā)展將緩解農(nóng)民的金融排斥問題，提升傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民信用評(píng)級(jí)的有效性。

3 結(jié)論

基于CiteSpace分析關(guān)鍵詞、作者以及研究機(jī)構(gòu)的分布以及聚類，本文利用1950～2022年中國(guó)農(nóng)村信貸主題下發(fā)表的文獻(xiàn)進(jìn)行研究，在近代中國(guó)農(nóng)村信貸研究領(lǐng)域具有以下特點(diǎn)：一是2006～2016年為農(nóng)村信貸研究的爆發(fā)期，發(fā)文數(shù)量達(dá)到高峰，2018年金融危機(jī)之后研究熱度有所下降。二是作者以及機(jī)構(gòu)間的合作較少，在農(nóng)村信貸這一研究領(lǐng)域沒有形成科研合作網(wǎng)。三是不同的時(shí)期研究的重點(diǎn)有所變化，在20世紀(jì)50～70年代時(shí)期，研究重點(diǎn)為信貸計(jì)劃以及信用社，隨著信用社的誕生，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開始發(fā)展，根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)制定了多項(xiàng)信貸計(jì)劃。20世紀(jì)80～90年代，研究的重點(diǎn)為信貸資金及其管理，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)背景下，提升信貸資金的使用效率以及快速恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為關(guān)鍵需要思考的問題。在21世紀(jì)之初，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)快速興起，小額信貸的需求快速增加，全國(guó)整體的信貸規(guī)模也在逐步提升，這一方面促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和完善也推動(dòng)了政府加強(qiáng)金融體系的建設(shè)和完善。在2018年金融危機(jī)之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及快速應(yīng)用，數(shù)字普惠金融興起并在農(nóng)村地區(qū)落地開花，極大的促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的信貸發(fā)展。在當(dāng)下鄉(xiāng)村振興的背景下，政府也是高度重視農(nóng)村金融尤其使農(nóng)村信貸的發(fā)展。四是農(nóng)村信貸仍然存在法律監(jiān)管不健全、金融體系不完善以及信息不對(duì)稱等問題，目前研究也給出了相應(yīng)的對(duì)策，如完善監(jiān)管法律法規(guī)，完善金融市場(chǎng)體系，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸協(xié)同發(fā)展。