張茜 安真

(郵政科學(xué)研究規(guī)劃院有限公司金融研究所，北京 100096)

0 引言

普惠金融在提升金融服務(wù)獲得性、降低金融順周期性、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長包容性等方面發(fā)揮著關(guān)鍵的作用[1]。“十四五”規(guī)劃提出，要“健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制”[2]，其中，中小銀行在增強(qiáng)金融普惠性方面扮演了重要的角色。同時，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為普惠金融發(fā)展帶來了新機(jī)遇，成為提高中小銀行普惠金融服務(wù)覆蓋面、精準(zhǔn)度和可持續(xù)性的關(guān)鍵，也構(gòu)筑了中小銀行數(shù)字普惠金融在新發(fā)展格局下的新優(yōu)勢。

1 中小銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

中小銀行主要包含跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行、民營銀行和村鎮(zhèn)銀行等[3]。中小銀行數(shù)量眾多(超過4 000家)，普遍植根于縣域和農(nóng)村，具有天然的普惠金融特性，在服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域具有無可替代的作用。

1.1 中小銀行普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢

(1)中小銀行下沉服務(wù)重心深耕區(qū)域市場。中小銀行憑借地緣優(yōu)勢和廣泛覆蓋的網(wǎng)點，積極拓展金融服務(wù)薄弱地區(qū)、豐富普惠金融建設(shè)內(nèi)涵，走出了一條本地化、差異化、特色化的發(fā)展道路。

(2)中小銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式以滿足客戶需求。中小銀行充分借助業(yè)務(wù)靈活高效的特色，針對特定區(qū)域的消費者和具有地方特色的企業(yè)的融資需求，通過產(chǎn)品和服務(wù)分層錯位策略建立了更為完善的產(chǎn)品和服務(wù)體系，為個性化發(fā)展樹立了良好的基礎(chǔ)。

(3)中小銀行助力消費市場發(fā)展和外貿(mào)企業(yè)走出去?？h域和農(nóng)村地區(qū)消費增長強(qiáng)勁，中小銀行積極布局消費金融，充分打開了消費市場空間；同時，依托靈活精準(zhǔn)的金融支持，積極為中小外貿(mào)企業(yè)提供了便捷的跨境結(jié)算，也為跨境電商提供了全面的金融服務(wù)。

1.2 中小銀行普惠金融發(fā)展的劣勢

然而，中小銀行普惠金融發(fā)展面臨內(nèi)外部壓力疊加，亟待加速轉(zhuǎn)型的困境。

(1)從內(nèi)部看，受新冠肺炎疫情影響，中小銀行盈利能力持續(xù)走弱，凈利潤增速下滑；風(fēng)險防控水平不斷降低，不良貸款率升高、撥備覆蓋率降低、資本充足率明顯不足。

(2)從外部看，國有大型商業(yè)銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)重心在不斷擴(kuò)張下沉，并利用規(guī)模優(yōu)勢打入城鄉(xiāng)市場和小微企業(yè)；大型金融科技公司利用平臺和流量優(yōu)勢吸引中小銀行客戶，使得中小銀行生存空間受到雙重擠壓。

面臨內(nèi)外部壓力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為中小銀行普惠金融發(fā)展的推動力。一方面，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信在金融領(lǐng)域的應(yīng)用提高了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的運營效率，降低中小銀行拓展金融服務(wù)的成本。另一方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用減少了信息的不對稱，進(jìn)一步降低了交易成本和普惠金融服務(wù)價格，提高了金融服務(wù)的可得性。因此，中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展成為必然選擇。

2 中小銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得普惠金融的服務(wù)理念、管理模式和業(yè)務(wù)流程發(fā)生了根本變化，新的普惠金融服務(wù)模式將具有“技術(shù)與人”雙核心的特征[4]。但是，鑒于中小銀行在數(shù)據(jù)、科技、信息、風(fēng)控和人才等方面不健全和不完善，中小銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。

2.1 數(shù)據(jù)治理體系尚不健全，數(shù)字普惠金融發(fā)展底子薄

中小銀行在數(shù)據(jù)治理能力和數(shù)據(jù)治理體系建立方面較為薄弱，只有14%的中小銀行實現(xiàn)了高程度的數(shù)據(jù)協(xié)同。中小銀行在數(shù)據(jù)收集、分析、管理至應(yīng)用各環(huán)節(jié)，仍未形成較為成熟完整的體系，面臨著數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)度不高、數(shù)據(jù)整合度不強(qiáng)、數(shù)據(jù)應(yīng)用度不足等問題。此外，中小銀行數(shù)據(jù)治理框架無法有效連接中小企業(yè)征信系統(tǒng)，導(dǎo)致中小企業(yè)與銀行間信息不對稱情況無法及時緩解。當(dāng)前，我國企業(yè)信用體系仍不健全，缺乏較為完備的企業(yè)征信體系[5]。這種銀行數(shù)據(jù)治理框架與企業(yè)征信系統(tǒng)間的不兼容，會造成中小企業(yè)信貸融資渠道受阻，難以從銀行獲得資金支持的不利局面。

2.2 底層數(shù)字技術(shù)亟待完善，數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)弱

中小銀行面臨著維護(hù)成本高、產(chǎn)品更新慢、技術(shù)瓶頸多和客戶體驗差等挑戰(zhàn)。從根本上看，這是由于大部分中小銀行的核心系統(tǒng)面臨耦合性過高、資源的物理格局存在限制、基礎(chǔ)架構(gòu)擴(kuò)展性存在短板等問題[6]。中小銀行基礎(chǔ)架構(gòu)有待升級，底層系統(tǒng)亟須優(yōu)化，特別是尚未遵循核心、中臺和開放平臺一體化思路以優(yōu)化底層系統(tǒng)。一方面，多數(shù)中小銀行不僅難以真正打通業(yè)務(wù)中臺、管理中臺、技術(shù)中臺和數(shù)據(jù)平臺，更難以發(fā)揮客戶資源整合等功能[7]。另一方面，中小銀行面臨著整合客戶渠道、科技能力、垂類場景和金融能力等交互和開放平臺轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)[7]。

2.3 金融信息安全有待提高，數(shù)字普惠金融發(fā)展保障差

中小銀行金融信息安全建設(shè)與產(chǎn)品和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求不匹配，信息安全管理存在潛在隱患。首先，線上業(yè)務(wù)信息安全問題突出，防護(hù)能力薄弱。尤其隨著中小銀行線上業(yè)務(wù)的大幅增多，安全漏洞隨之增多，而中小銀行的信息安全管控能力與國有大型商業(yè)銀行相比差距較大。其次，技術(shù)保障難度大，防御體系無法有效應(yīng)對新型攻擊。中小銀行防御體系設(shè)備間缺少關(guān)聯(lián)信息，僅注重單點防御，難以從更高層次預(yù)警和把握整體態(tài)勢。最后，信息安全體系不健全。中小銀行信息安全體系建設(shè)計劃及實施策略在質(zhì)量和內(nèi)容方面都無法完全符合行業(yè)通用標(biāo)準(zhǔn)[8]。

2.4 風(fēng)險管理能力仍需加強(qiáng)，數(shù)字普惠金融發(fā)展風(fēng)險高

中小銀行信貸風(fēng)險管理能力弱，對信貸管理體系和風(fēng)險處置流程建設(shè)投入不足，無法制定有效的信貸政策以防止信用風(fēng)險，部分金融業(yè)務(wù)面臨被互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是大型金融科技公司滲透的危機(jī)。包商銀行、錦州銀行事件爆發(fā)后，銀行治理失靈，相關(guān)的金融腐敗和違法經(jīng)營所造成的諸多中小銀行聲譽(yù)風(fēng)險問題也更加突出。此外，由于中小微企業(yè)信息收集難，中小銀行存在“重貸前、輕貸后”等問題，而普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型后目標(biāo)客戶群體規(guī)模更加龐大、金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加靈活、金融業(yè)務(wù)模式更加復(fù)雜，運用金融科技防控金融風(fēng)險還存在著諸多未知領(lǐng)域[6]。

2.5 數(shù)字技術(shù)人才匱乏，數(shù)字普惠金融發(fā)展力量弱

中小銀行科技人才隊伍建設(shè)不健全，技術(shù)實力欠缺，無法快速掌握核心技術(shù)，弱化了科技的智力支撐。由于金融科技專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)成本高、周期長、收效慢，缺乏金融科技領(lǐng)域的復(fù)合型人才成為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的主要困境。中小銀行現(xiàn)行內(nèi)部組織架構(gòu)難以適應(yīng)金融科技的彈性發(fā)展需要，致使核心業(yè)務(wù)維護(hù)大多依賴外包服務(wù)商。復(fù)合型人才培養(yǎng)遲緩、多元人才缺失、自有科技力量薄弱等問題突出，疊加大型銀行的“虹吸效應(yīng)”，造成中小銀行延攬金融科技復(fù)合型人才的難度進(jìn)一步增大。

3 中小銀行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展和建議

中小銀行在數(shù)據(jù)治理體系、底層數(shù)字技術(shù)、金融信息安全、風(fēng)險管理能力和數(shù)字技術(shù)人才等領(lǐng)域的數(shù)字化，將更好地推動自身數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3.1 構(gòu)建更高效的數(shù)據(jù)治理體系，完善中小銀行征信數(shù)據(jù)管理

海量的數(shù)據(jù)規(guī)模和豐富的數(shù)據(jù)來源是數(shù)據(jù)治理的重要支撐，中小銀行應(yīng)重視建立和管理自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)。第一，要加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)收集管理，避免內(nèi)部管理部門數(shù)據(jù)的相互割裂，完善數(shù)據(jù)管理體系和管控工具，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通和應(yīng)用。第二，要在保護(hù)客戶信息和防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險的前提下，與第三方公司合作以獲取更多外部數(shù)據(jù)，采用云服務(wù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析能力。第三，要建立健全中小企業(yè)征信服務(wù)制度，探索利用數(shù)字化工具對中小企業(yè)進(jìn)行分類分級管理，并根據(jù)不同等級為中小企業(yè)提供定制化貸款方案，有效緩解征信體系不完善的問題。

3.2 建設(shè)更全面的金融科技體系，構(gòu)筑中小銀行底層數(shù)字技術(shù)

根據(jù)中國人民銀行印發(fā)的《金融科技(FINTECH)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021)》，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)“提升新技術(shù)自主掌控能力，更好地促進(jìn)金融科技轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力”[9]。第一，要不斷迭代升級基礎(chǔ)設(shè)施，提升大數(shù)據(jù)處理、人工智能、云數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的技術(shù)水平，持續(xù)加快軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)的更新步伐。第二，要加快推進(jìn)基于互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第六版(Internet Protocol Version 6，IPv6)的下一代互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模部署，結(jié)合新一代軟件定義網(wǎng)絡(luò)(Software Defined Network，SDN)加速5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實現(xiàn)新建互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)均支持IPv6服務(wù)。第三，要積極探索自建云平臺，嘗試購買使用第三方金融云服務(wù)，完善數(shù)據(jù)收集、處理和分析的大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)[10]。第四，要“抱團(tuán)取暖”，共同設(shè)立金融科技子公司，合作開發(fā)普惠金融產(chǎn)品，攤薄金融科技在研發(fā)和應(yīng)用過程中的巨大成本。

3.3 落實更安全的金融信息責(zé)任，消除中小銀行信息安全隱患

中小銀行應(yīng)積極貫徹落實中國人民銀行發(fā)布的《金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)實施指引》以及《金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)測評指南》。第一，要貫徹網(wǎng)絡(luò)安全保障總體框架，包含技術(shù)、管理要求以及技術(shù)、管理體系等，遵循交互、綜合保障的原則，確保安全管理體系遵從生命周期法則，從建立、實施和執(zhí)行、監(jiān)管和審計、保持和改進(jìn)4個過程進(jìn)行科學(xué)化管理，通過循環(huán)改進(jìn)形成“生命環(huán)”的管理辦法。第二，要在金融信息安全防范領(lǐng)域提升物理安全級別，抵御外部惡意攻擊，保護(hù)個人隱私信息和機(jī)構(gòu)商業(yè)秘密。第三，要進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)構(gòu)信息安全保障工作，通過平臺化關(guān)聯(lián)和智能化分析，縮短金融信息漏洞處理的窗口期并增加日常巡檢時間，提高運維人員工作效率。

3.4 打造更智能的風(fēng)險管理體系，強(qiáng)化中小銀行風(fēng)險管控能力

風(fēng)險管理是中小銀行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的底線，中小銀行應(yīng)著重從3個方面加強(qiáng)。第一，要充分運用數(shù)字技術(shù)，融合銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)，加強(qiáng)客戶信息滾動監(jiān)測，實現(xiàn)風(fēng)險控制的模塊化、數(shù)字化、自動化和智能化，形成符合中小微企業(yè)生命周期和不同客戶特征的“智慧風(fēng)控”管理模式[4]。第二，要打造全生命周期的風(fēng)險管理產(chǎn)品和服務(wù)，建立“線上+本地化”的混合系統(tǒng)。第三，要通過人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合，在普惠金融層面提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別、監(jiān)測、預(yù)警和處置等數(shù)字技術(shù)防控能力，將普惠金融風(fēng)險管控能力提升到新的高度。

3.5 建立更敏捷的人才組織體系，培育中小銀行技術(shù)人才隊伍

中小銀行必須調(diào)整組織結(jié)構(gòu)和人才發(fā)展戰(zhàn)略，提高科技人員素質(zhì)，加強(qiáng)科技人才隊伍建設(shè)。第一，要整合內(nèi)部人才資源，建立數(shù)字技術(shù)人才隊伍，打破不同部門之間的人才壁壘，形成有效的內(nèi)部流動機(jī)制。第二，要組建靈活的跨職能團(tuán)隊，提高組織運轉(zhuǎn)效率，激發(fā)員工創(chuàng)新創(chuàng)造活力，采用多種方式培養(yǎng)和留用復(fù)合型科技人才。第三，要通過共建的方式培養(yǎng)既具備數(shù)據(jù)分析和建模技能，又有業(yè)務(wù)實操基礎(chǔ)的科技人才，同時注重引進(jìn)外部科技人才，不斷建立和完善人才激勵約束機(jī)制。

4 結(jié)束語

中小銀行與普惠金融兩者相互依存，共同發(fā)展，具有天然融合的特性。“十四五”期間，我國中小銀行要構(gòu)建數(shù)字普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)與中小企業(yè)發(fā)展的良性互動、優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏，賦能和服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，從而推動數(shù)字普惠金融更好地為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。