黎歡吉，蔣 科

（1.安康學(xué)院,陜西 安康 725000;2.國(guó)家統(tǒng)計(jì)局武勝調(diào)查隊(duì),四川 武勝 638400）

生豬保險(xiǎn)是以商品用豬為保險(xiǎn)標(biāo)志的，由保險(xiǎn)人對(duì)生產(chǎn)者（被保險(xiǎn)人）在生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的一種，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下養(yǎng)豬業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段［1］。政策性生豬保險(xiǎn)主要針對(duì)自然災(zāi)害、意外事故、疫病風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)波動(dòng)，包括能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)和生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)［2］。

2007年國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見》中明確提出了建立能繁母豬保險(xiǎn)制度，政策性生豬保險(xiǎn)正式啟動(dòng)。經(jīng)過十幾年發(fā)展，生豬保險(xiǎn)在防范生豬養(yǎng)殖過程中疫病風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要作用，已經(jīng)成為生豬穩(wěn)產(chǎn)保供諸多措施中的重要一環(huán)。研究人員也開展了對(duì)農(nóng)戶參保行為的研究，但是針對(duì)四川省的生豬保險(xiǎn)的研究依然較少。為進(jìn)一步了解生豬保險(xiǎn)政策的實(shí)施成效及其存在的問題，本文以四川省生豬調(diào)出大縣的養(yǎng)殖戶為研究對(duì)象，通過專題調(diào)研，找出影響農(nóng)戶生豬保險(xiǎn)參保行為的關(guān)鍵因素。

1 文獻(xiàn)研究

通過梳理相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論的研究在20世紀(jì)40年代開始進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期，而國(guó)內(nèi)是從20世紀(jì)80年代后期開始。總結(jié)起來，國(guó)內(nèi)外對(duì)于生豬保險(xiǎn)的研究從2個(gè)角度展開，其一從保險(xiǎn)提供方研究生豬保險(xiǎn)政策現(xiàn)狀的研究，其二從保險(xiǎn)需求方研究購(gòu)買意愿的影響因素。

在生豬保險(xiǎn)方面，因國(guó)外的養(yǎng)殖方式、養(yǎng)殖技術(shù)和體制差異，國(guó)外生豬保險(xiǎn)受自然災(zāi)害和疫病風(fēng)險(xiǎn)的影響較小，因此對(duì)生豬保險(xiǎn)的研究較少。Grannis等［3］在深入養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）調(diào)查后認(rèn)為生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上如果更偏向?qū)嵒?，比如合理的保費(fèi)、更高的賠償標(biāo)準(zhǔn)，這樣會(huì)更容易吸引消費(fèi)者去購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。許可等［4］認(rèn)為有效的需求不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高則導(dǎo)致保險(xiǎn)有效供給難以得到刺激，應(yīng)從增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度、風(fēng)險(xiǎn)防御意識(shí)入手，提升農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。王克［5］認(rèn)為我國(guó)生豬保險(xiǎn)的前覆蓋率相對(duì)較低，在實(shí)踐應(yīng)用中信息不全面等問題突出。王懷禹［6］認(rèn)為生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品種類偏少，不能滿足養(yǎng)殖戶的需求。我國(guó)目前開展的生豬保險(xiǎn)僅有能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)和生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)（試驗(yàn)階段）這3種常見的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而且目前的生豬保險(xiǎn)一般都是死亡險(xiǎn)，缺少相應(yīng)的疾病保險(xiǎn)。王觀杰等［7］認(rèn)為當(dāng)前生豬保險(xiǎn)存在工作監(jiān)管難度大、保障水平過低等問題。李元鑫等［8］在對(duì)中美兩國(guó)政策性生豬保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，美國(guó)的生豬保險(xiǎn)更偏向于直接保障收益；我國(guó)的繁母豬保險(xiǎn)和育肥豬保險(xiǎn)，更偏向于對(duì)死亡豬按照一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相關(guān)資金賠付。

在生豬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿度方面，F(xiàn)arzaneh等［9］通過研究發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的賠付率和保費(fèi)是影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素。Sihem等［10］通過研究發(fā)現(xiàn)宗教和社會(huì)經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響較大，應(yīng)用定量分析方法對(duì)276個(gè)樣本進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出售和購(gòu)買的直接因素有耕地面積、政府補(bǔ)貼等。Liesivaara等［11］提出政府政策支持力度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿影響較大。鄭春繼等［12］認(rèn)為農(nóng)戶的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和受教育程度均會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿產(chǎn)生正的影響。王玉婷等［13-14］發(fā)現(xiàn)年齡、文化程度、農(nóng)業(yè)收入占比與農(nóng)戶購(gòu)買意愿相關(guān)關(guān)系不顯著。羅建章［15］通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度、風(fēng)險(xiǎn)受損程度、農(nóng)業(yè)收入占比、自身購(gòu)買保險(xiǎn)經(jīng)歷、災(zāi)后保險(xiǎn)賠付及被保土地位置等因素決定了農(nóng)戶是否愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。樊豐等［16-18］通過調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)戶參與生豬保險(xiǎn)的主要因素有農(nóng)戶年齡、養(yǎng)殖年限、教育水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知、是否參加養(yǎng)豬協(xié)會(huì)和合作社等。其中，年齡、養(yǎng)殖年限、養(yǎng)殖收入占比、參加養(yǎng)殖協(xié)會(huì)或合作社、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和對(duì)補(bǔ)貼政策的了解會(huì)顯著增加參保率。李鳥鳥等［19］通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)政策認(rèn)知顯著正向影響了生豬養(yǎng)殖戶的補(bǔ)欄行為，風(fēng)險(xiǎn)偏好、養(yǎng)殖規(guī)模、上一期生豬銷售價(jià)格、是否加入養(yǎng)殖合作社、新冠疫情影響程度也會(huì)顯著正向影響?zhàn)B殖戶的補(bǔ)欄行為，受教育程度、與上一期相比單頭生豬飼養(yǎng)成本變動(dòng)、2019年是否發(fā)生非洲豬瘟則顯著負(fù)向影響了養(yǎng)殖戶的補(bǔ)欄行為。

綜上，我國(guó)目前的生豬保險(xiǎn)品種偏少，導(dǎo)致了覆蓋面不足、有效需求不足，使得農(nóng)戶的生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，不能更好地提高生豬養(yǎng)殖從業(yè)者的積極性。對(duì)于購(gòu)買生豬保險(xiǎn)影響因素的研究結(jié)果表明，政府的支持力度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度、養(yǎng)殖規(guī)模等均對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買生豬保險(xiǎn)行為產(chǎn)生正向影響；而養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）的收入水平、受教育程度、年齡等因素是否會(huì)產(chǎn)生影響還未形成一致意見。因此需開展不同地區(qū)的實(shí)證研究來進(jìn)一步檢驗(yàn)上述研究結(jié)論，本文以四川省生豬調(diào)出大縣的微觀調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)影響生豬保險(xiǎn)參保行為的因素展開深入分析。

2 生豬保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 生豬保險(xiǎn)品種現(xiàn)狀

調(diào)查顯示，各市縣（州）的生豬保險(xiǎn)主要采取分片承保方式開展業(yè)務(wù)，不同的保險(xiǎn)公司對(duì)不同的區(qū)域進(jìn)行承保，不同市縣（州）之間參與生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司也有所不同。經(jīng)L市調(diào)查隊(duì)反映，L市有平安財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、錦泰財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平洋財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等7家保險(xiǎn)公司開展了生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。調(diào)查同時(shí)顯示，目前保險(xiǎn)公司主要開展能繁母豬和育肥豬保險(xiǎn)，部分市州也試點(diǎn)過其他種類的生豬保險(xiǎn)。B市調(diào)查隊(duì)反映，B市在2017年曾實(shí)施過仔豬保險(xiǎn)和生豬價(jià)格保底保險(xiǎn)，后因仔豬死亡率較高，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)的賠付費(fèi)用較大和生豬市場(chǎng)價(jià)格不斷走高等多種因素影響，這2類保險(xiǎn)僅分別實(shí)施了一年和半年。

2.2 政策支持現(xiàn)狀

N市人保財(cái)險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2007年起能繁母豬的參保費(fèi)用14年維持不變，至2020年開始上調(diào)，參保費(fèi)用從60元/頭（財(cái)政補(bǔ)助48元/頭，養(yǎng)殖戶自主支付12元/頭）上調(diào)至90元/頭（財(cái)政補(bǔ)助72元/頭，養(yǎng)殖戶自主支付18元/頭）。2007年育肥豬的參保費(fèi)用為10元/頭（財(cái)政補(bǔ)助7元/頭，養(yǎng)殖戶自主支付3元/頭），該險(xiǎn)種的保費(fèi)分別在2008、2011、2014、2020年進(jìn)行了4次上調(diào)，目前育肥豬的參保費(fèi)用為44元/頭（財(cái)政補(bǔ)貼35.2元/頭，養(yǎng)殖戶自主支付8.8元/頭）。從財(cái)政補(bǔ)貼占比來看，能繁母豬保險(xiǎn)中財(cái)政補(bǔ)貼一直保持在80%的幅度，育肥豬保險(xiǎn)中的財(cái)政補(bǔ)貼在2007年為70%，2014年后提高到80%。隨著保費(fèi)的上調(diào)和參保養(yǎng)殖戶數(shù)量的增加，各級(jí)財(cái)政有關(guān)生豬保險(xiǎn)的補(bǔ)助支出逐年增大（圖1）。

圖1 2007—2021年生豬保險(xiǎn)參保費(fèi)用變化

2.3 保障力度現(xiàn)狀

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，75.8%的受訪者曾不同程度獲得過生豬保險(xiǎn)理賠，在被問及生豬保險(xiǎn)理賠是否有幫助時(shí)，認(rèn)為有幫助和幫助不大的分別占比為92.5%和7.5%，超九成的受訪者認(rèn)為生豬保險(xiǎn)理賠對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來了明顯幫助。據(jù)此次調(diào)查的L市、S市、J市、N市等部分保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，2019—2021年能繁母豬和育肥豬理賠金額分別達(dá)到24302.67萬元和62212.28萬元。其中，2021年能繁母豬理賠金額為8963.45萬元，同比2020年提高3680.00萬元，增加了69.9%；2021年育肥豬理賠金額16294.54萬元，同比2020年提高2027.11萬元，增加了14.2%。由此可見，近2年生豬保險(xiǎn)理賠金額均大幅增加，保障成效提升明顯。

2.4 農(nóng)戶參保意愿現(xiàn)狀

近年來受非洲豬瘟的沖擊，養(yǎng)殖戶的參保意識(shí)不斷增強(qiáng)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在受訪的706戶養(yǎng)殖戶中，有161戶曾經(jīng)參加過生豬保險(xiǎn)，有519戶一直參加生豬保險(xiǎn)，僅有26戶從未參加過生豬保險(xiǎn)，持續(xù)參加或曾經(jīng)參加過生豬保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶占比達(dá)到了96.3%。根據(jù)J市銀保監(jiān)分局的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月中旬，全市生豬參保共計(jì)86.03萬頭，較2020年和2019年全年參保數(shù)分別上漲了45.5%和28.2%。其中能繁母豬參保7.71萬頭，同比分別上漲了4.0%和14.4%；育肥豬參保78.32萬頭，同比上漲了51.4%和29.8%。從生豬保險(xiǎn)評(píng)價(jià)來看，養(yǎng)殖戶對(duì)生豬保險(xiǎn)的整體評(píng)價(jià)表示非常滿意、基本滿意、不滿意的分別占47.00%、46.00%、7.00%。一直參加保險(xiǎn)和曾經(jīng)參加過保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)非常滿意、基本滿意、不滿意的分別占54.70%、39.70%、5.60%。兩類評(píng)價(jià)不滿意率均低于10%，養(yǎng)殖戶對(duì)于生豬保險(xiǎn)政策總體反響良好（圖2）。

圖2 生豬保險(xiǎn)評(píng)價(jià)圖

3 生豬保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

3.1 小型養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，客觀制約參保率提升

長(zhǎng)期以來，四川生豬養(yǎng)殖散養(yǎng)戶群體的規(guī)模一直較為龐大，經(jīng)過近幾年的政策引導(dǎo)，全省的生豬規(guī)?；B(yǎng)殖水平已大幅提升。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年四川生豬規(guī)模化養(yǎng)殖場(chǎng)占比已達(dá)到53.8%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大、中、小型養(yǎng)殖戶曾經(jīng)參?；虺掷m(xù)參保的比例分別為97.0%、99.2%、66.7%，大、中型養(yǎng)殖戶參保率比小型養(yǎng)殖戶分別高出30.3%和32.5%。從實(shí)際情況來看，小型養(yǎng)殖戶長(zhǎng)期憑經(jīng)驗(yàn)辦事，存在僥幸心理，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，加之養(yǎng)殖量小、投入不大，普遍不愿意參加保險(xiǎn)，造成生豬保險(xiǎn)的投保比例不高。此外，還有部分養(yǎng)殖戶無參保意愿，據(jù)少數(shù)養(yǎng)殖戶介紹的情況，其從未參加生豬保險(xiǎn)的主要原因便是養(yǎng)殖數(shù)量少，認(rèn)為沒有參保沒有必要。

3.2 政策與養(yǎng)殖戶期望存在差距，參保積極性受到影響

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在問及對(duì)生豬保險(xiǎn)不滿意的原因時(shí)，賠付標(biāo)準(zhǔn)低、流程太繁瑣、理賠不及時(shí)、參保投保難、時(shí)效性不強(qiáng)等原因分別占比49.1%、35.3%、33.5%、20.6%、14.7%。

3.2.1 賠付標(biāo)準(zhǔn)低于群眾預(yù)期 養(yǎng)殖戶王某等反映，2020年豬價(jià)高的時(shí)候，其以每頭2000元的價(jià)格買了一批8 kg左右的斷奶豬，飼養(yǎng)1個(gè)多月長(zhǎng)到15 kg，期間死亡了2頭，按照理賠規(guī)定15 kg的病死仔豬只能獲得160元/頭的賠付，遠(yuǎn)低于成本投入。

3.2.2 參保理賠流程太過繁瑣 養(yǎng)殖戶馮某等反映，在購(gòu)買生豬保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員要親自入圈拍照，不僅會(huì)對(duì)豬群造成較大的應(yīng)激反應(yīng)，而且還存在疫病傳播風(fēng)險(xiǎn)。此外，在生豬死亡理賠時(shí)，必須要由保險(xiǎn)公司人員親自在現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證拍照，保險(xiǎn)公司不認(rèn)可養(yǎng)殖戶自行拍攝的照片，甚至有時(shí)上報(bào)保險(xiǎn)后，還需要到各處開證明、蓋章等，增加了理賠程序的復(fù)雜度，影響?zhàn)B殖戶續(xù)保意愿。

3.2.3 理賠資金到賬時(shí)間長(zhǎng) 某生豬養(yǎng)殖企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹，其養(yǎng)殖場(chǎng)2021年1—9月累計(jì)死亡肥豬和仔豬達(dá)600頭左右。理賠的前期流程早已完成，但由于保險(xiǎn)公司的人力有限、財(cái)務(wù)核算壓力大等原因，理賠金還需一段時(shí)間才能到賬，其對(duì)保險(xiǎn)公司的辦事效率感到擔(dān)憂。

3.2.4 部分養(yǎng)殖戶參保投保難 調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，S市投保能繁母豬必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)8個(gè)月以上，導(dǎo)致從外地引進(jìn)能繁母豬投?？諜n期較長(zhǎng)。某大型養(yǎng)殖戶表示，保險(xiǎn)公司自行劃定“疫區(qū)”，自己養(yǎng)殖場(chǎng)的區(qū)域被劃定為“疫區(qū)”，2021年生豬保險(xiǎn)到期后，保險(xiǎn)公司將不再續(xù)保。

3.2.5 購(gòu)險(xiǎn)及保險(xiǎn)窗口時(shí)間短 調(diào)查中各地養(yǎng)殖戶普遍反映，目前生豬保險(xiǎn)購(gòu)險(xiǎn)窗口期較為集中，在窗口期外購(gòu)買保險(xiǎn)存在困難。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某縣目前的育肥豬保險(xiǎn)一次只能購(gòu)買一個(gè)出欄周期（4個(gè)月），保險(xiǎn)時(shí)間短、時(shí)效性不強(qiáng)，部分養(yǎng)殖戶還需額外續(xù)保。

3.3 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各市州保險(xiǎn)公司反映當(dāng)前公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，分析風(fēng)險(xiǎn)來源于以下3點(diǎn)：

3.3.1 養(yǎng)殖戶投機(jī)性參保時(shí)有發(fā)生 調(diào)查中，各市州保險(xiǎn)公司普遍反映存在不足額投保、選擇性投保、行情差“等死”等亂象。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司因疫情期間無法入欄點(diǎn)數(shù)，養(yǎng)殖戶為了減少保費(fèi)瞞報(bào)生豬飼養(yǎng)量，“不足額”投保情況時(shí)有發(fā)生。多數(shù)保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，生豬疫情期間投保意愿高，非疫情期間投保意愿低，生豬市場(chǎng)價(jià)格低于理賠價(jià)格時(shí)，一些農(nóng)戶的豬生病不醫(yī)治，等著豬死后報(bào)保險(xiǎn)。為規(guī)避其中風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司對(duì)于開展生豬保險(xiǎn)的積極性普遍不高。

3.3.2 保險(xiǎn)和出險(xiǎn)過程中標(biāo)的確認(rèn)難 調(diào)查中，各市州保險(xiǎn)公司普遍反映，因?yàn)榕宕餍笄輼?biāo)識(shí)操作困難，目前生豬戴標(biāo)率不高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)和出險(xiǎn)過程中保險(xiǎn)標(biāo)的確認(rèn)困難。錦泰財(cái)險(xiǎn)某公司反映，疫情期間入場(chǎng)困難，出險(xiǎn)時(shí)存欄數(shù)量的投保比例核實(shí)較難，部分農(nóng)戶在生豬死亡后將承保耳號(hào)佩戴在死亡生豬身上申請(qǐng)理賠。人壽財(cái)險(xiǎn)某公司反映，由于能繁母豬畜齡無法準(zhǔn)確界定，存在淘汰母豬大量投保情況，造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重虧損。

3.3.3 出險(xiǎn)查勘與無害化處理相矛盾 按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定生豬病死后應(yīng)及時(shí)進(jìn)行無害化處理，但由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)投保病死豬進(jìn)行查勘檢驗(yàn)，在時(shí)間上與無害化處理存在一定矛盾。據(jù)調(diào)查反映，S市目前僅安居區(qū)有一家生豬無害化處理廠，在夏季高溫高濕等疫病高發(fā)期，存在處理不及時(shí)情況，導(dǎo)致部分養(yǎng)殖戶因不能及時(shí)獲得證明而理賠滯后。同時(shí)有部分養(yǎng)殖戶因死亡生豬處理不及時(shí)、尸體腐爛等原因，證明照片不能達(dá)到保險(xiǎn)公司要求，產(chǎn)生理賠糾紛。

4 對(duì)策及建議

4.1 完善保險(xiǎn)制度，建立多元化的保險(xiǎn)政策

由于政策性生豬保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的特征，在執(zhí)行過程中存在不同程度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，亟須探索建立一套既能發(fā)揮政策效用又同時(shí)兼顧企業(yè)利益的新型生豬保險(xiǎn)制度。建議可以借鑒機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)模式，逐步探索建立政策性強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)性補(bǔ)充保險(xiǎn)相融合的生豬保險(xiǎn)新機(jī)制。一是建議探索開展能繁母豬強(qiáng)制性政策保險(xiǎn)，通過加強(qiáng)政策引導(dǎo)，優(yōu)化保險(xiǎn)時(shí)限，制定階梯化賠付標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)能繁母豬險(xiǎn)應(yīng)保盡保，提升生豬保險(xiǎn)對(duì)基礎(chǔ)產(chǎn)能的保障效果。二是在繼續(xù)實(shí)施目前育肥豬保險(xiǎn)政策的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況推廣相關(guān)補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)種，實(shí)行差異化保險(xiǎn)政策，同時(shí)根據(jù)繳納的保費(fèi)情況確定保險(xiǎn)時(shí)效和賠付額度，對(duì)養(yǎng)殖戶和保險(xiǎn)公司形成雙向激勵(lì)。

4.2 加強(qiáng)生豬養(yǎng)殖管理，健全保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

從調(diào)查情況來看，保險(xiǎn)標(biāo)的識(shí)別難的問題已經(jīng)成為當(dāng)前生豬保險(xiǎn)中導(dǎo)致理賠糾紛最大的誘因，同時(shí)也是造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最大的隱患，有效識(shí)別生豬個(gè)體成為亟待解決的問題。我國(guó)最早從2002年開始對(duì)牲畜施行免疫耳標(biāo)標(biāo)識(shí)制度，2019年12月20日農(nóng)業(yè)農(nóng)村部下發(fā)《加強(qiáng)牲畜耳標(biāo)質(zhì)量和使用管理工作的通知》，督促養(yǎng)殖戶嚴(yán)格按規(guī)定加施牲畜標(biāo)識(shí)、規(guī)范牲畜耳標(biāo)使用管理；2021年1月11日農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)了《牲畜電子耳標(biāo)技術(shù)規(guī)范》，進(jìn)一步推廣使用牲畜電子耳標(biāo)。一是建議相關(guān)職能部門以此為契機(jī)，從大中型規(guī)模戶入手積極開展電子耳標(biāo)的使用試點(diǎn)，成熟后逐步擴(kuò)大使用范圍，力爭(zhēng)盡早完成電子耳標(biāo)的推廣使用；二是建議對(duì)電子耳標(biāo)芯片進(jìn)行升級(jí)擴(kuò)能，增加定位及軌跡監(jiān)測(cè)信息，同時(shí)內(nèi)置Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)芯片實(shí)現(xiàn)內(nèi)置信息識(shí)讀的實(shí)時(shí)化；三是建議相關(guān)職能部門同步開發(fā)與電子耳標(biāo)識(shí)讀數(shù)據(jù)相匹配的應(yīng)用程序，借力生豬電子耳標(biāo)推廣使用提高對(duì)生豬調(diào)運(yùn)溯源、保險(xiǎn)標(biāo)的識(shí)別、生豬養(yǎng)殖數(shù)量的精準(zhǔn)監(jiān)控；四是建議在生豬電子耳標(biāo)的基礎(chǔ)上繼續(xù)探索開發(fā)無創(chuàng)式電子標(biāo)識(shí)，解決電子標(biāo)識(shí)佩戴過程中生豬應(yīng)激反應(yīng)帶來的操作不便問題。

4.3 加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提升生豬保險(xiǎn)服務(wù)水平

生豬保險(xiǎn)受眾群體主要分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)，所涉及的大中小型各類養(yǎng)殖戶數(shù)量多且分布零散，而保險(xiǎn)公司農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人手相對(duì)較少，基層保險(xiǎn)服務(wù)能力受到一定影響。一是建議保險(xiǎn)公司與基層政府形成良性互動(dòng)，充分借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社基層組織開展生豬保險(xiǎn)宣傳工作，同時(shí)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站做好銜接，爭(zhēng)取專業(yè)技術(shù)支撐；二是建議保險(xiǎn)公司增聘部分素質(zhì)高、能力強(qiáng)的村社干部作為臨時(shí)協(xié)保員等，逐步強(qiáng)化農(nóng)村生豬保險(xiǎn)隊(duì)伍，提升生豬保險(xiǎn)服務(wù)能力；三是建議保險(xiǎn)公司與病死豬無害化處理企業(yè)做好銜接，把生豬保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘與病死豬無害化處理統(tǒng)一進(jìn)行，簡(jiǎn)化理賠環(huán)節(jié)，減輕養(yǎng)殖戶的理賠負(fù)擔(dān)，減少不必要理賠糾紛。四是建議適當(dāng)增加生豬無害化處理工廠，便于各地就近就地處理病死生豬，防止疫病擴(kuò)散和環(huán)境污染。