□李小威

（河南財經政法大學金融學院，河南 鄭州 450002）

2021 年8 月17 日，習近平總書記主持召開中央財經委員會第十次會議。會議提出對于滿足人民日益增長的美好生活需要，實現共同富裕，保險業(yè)該如何發(fā)力的問題。對此，首都經濟貿易大學李文中教授在接受采訪時指出，黨中央提出的共同富裕是全體人民的富裕，是為人民謀幸福的著力點，保險業(yè)作為我國金融業(yè)的重要組成部分，其地位與職能決定了在促進共同富裕的過程中發(fā)揮重要的風險損失補償和資金融通作用。

1 河南省農業(yè)保險支持共同富裕模式探究

首都經濟貿易大學保險系副主任李文中表示，實現全體人民的共同富裕不能落下龐大的農民群體。過去，保險業(yè)在農村扶貧、脫貧攻堅中擔任了重要角色。今后，保險業(yè)應該在鞏固脫貧成果和促進鄉(xiāng)村振興中繼續(xù)發(fā)揮重要作用。

1.1 蘭考縣“一攬子保險”模式

“十三五”初期，為了切實響應國家號召，充分發(fā)揮保險業(yè)的重要保障作用，中原農險股份有限公司與蘭考縣人民政府通過協商洽談達成協議。協議規(guī)定，中原農險公司將通過提供一系列的保險產品為當地居民建立全面的風險屏障，解決低收入家庭在生產生活中的重大疾病風險和安全問題。

第一，政府在蘭考縣啟動了農產品市場價格指數保險試點計劃，以防止農產品市場價格出現較大的波動。

第二，通過專項資金支持共同富裕。以政府、銀行和保險公司為主體，開發(fā)新型合作模式，推廣小額貸款，保證共同富裕事業(yè)的順利推進。

第三，通過農業(yè)災害保險減輕貧困家庭生產生活壓力，對農戶在發(fā)生自然災害、遭受重大損失時給予損失補償，以確保災后快速恢復正常生產生活，為當地農村家庭的住房、農業(yè)生產機械設備和農業(yè)基礎設施等提供全方位保障。與此同時，保險公司還與當地民政部門合作，充分利用保險賠償的準確性，提高社會救助效率[1]。

1.2 盧氏縣農業(yè)保險支持共同富?！氨R氏模式”

自河南省盧氏縣吹響了實現共同富裕的號角以來，經過不斷探索，找出了可以有效推廣的共同富裕發(fā)展道路。2017 年，盧氏縣在推動共同富裕發(fā)展方面建立“四大體系”，使盧氏縣在不到一年的時間里，形成了效果顯著的盧氏模型，在2018 年政府工作會議上得到了河南省的推廣和贊揚。

第一，在盧氏縣建立推動共同富裕的保障體系中，政府根據當地產業(yè)特點，建立了“水果、畜牧、煙草、菌類、醫(yī)藥”5 個特色產業(yè)助力共同富裕推進。當地政府利用其文化優(yōu)勢發(fā)展了生態(tài)旅游和新型農村電子商務以及盧氏縣特色農產品加工業(yè)。

第二，在建設信用金融體系和產業(yè)方面，盧氏縣各個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村分別成立了具體的信用信息采集調查小組與金融機構，共同入戶調查，為全縣中小企業(yè)做好信用體系綜合評定工作。在盧氏縣根據相關的企業(yè)信用等級推出 5 萬元、10 萬元、15 萬元、20 萬元的中小企業(yè)信用貸款。

第三，在風險防控體系建設方面，盧氏縣以縣委縣政府為單位設立熔斷風險管理機制，并與中原農險公司合作開展了具有盧氏縣特色的政策性小額農業(yè)貸款保險試點。

在這一系列作品里，繪畫語言問題也成為他思考的重點。還是再現性的繪畫，這里面可以看到他對于以往藝術經驗的調度，這些經驗來自于我們學院里所教授的“傳統”知識?；蛟S是因為要表現光，所以他的畫中還在借用印象派畫家記錄光線變化的方法，即以冷暖色差進行塑造的方法，在《啊！侗家的陽光之二》中，可以看到陽光照耀的地面上，他直接堆砌上中黃和橘黃，而圍繞著這片光的陰影則使用的是冷色系的藍色和紫色，與遠處天空的藍色遙相呼應，這是典型的印象派的語言，雖然他也借用納比派的方法將畫面統一于橙色的底色之中。

第四，通過與中保財險、中華聯合人壽等多家保險機構合作，針對已完成建檔立卡的居民設立小額農業(yè)專項貸款保險、農產品自然災害等小額農業(yè)保險，實現對盧氏縣農業(yè)保險范圍的全覆蓋[2]。

1.3 周口市“農險保障+產業(yè)增收”共同富裕模式

周口市作為傳統農業(yè)種植區(qū)，工業(yè)基礎薄弱，經濟發(fā)展較為落后。在共同富裕的道路上經過不斷摸索，通過政府與保險公司的合作，開發(fā)出“農險保障+產業(yè)增收”推動共同富裕的新模式。

第一，中原農業(yè)保險股份有限公司通過利用保險的分攤損失、經濟補償、投資融資及減災防損兜底保障功能，首次提出了“農險保障+產業(yè)增收”模式，為周口市區(qū)域農業(yè)產業(yè)化經營較好的農業(yè)經營主體提供了全方位的生產生活保障，規(guī)避了企業(yè)在生產經營過程中可能面臨的風險，并分攤可能造成的經濟損失，徹底解決各種風險問題給企業(yè)帶來的后顧之憂。同時，中原農險公司還與政府合作，為當地企業(yè)及農戶提供專項資金，幫助其解決生產過程中遇到的資金短缺問題。

第二，周口市人民政府聯合當地企業(yè)建立各類產業(yè)基地，倡導“先富帶動后富，能人帶領窮人，市場引領項目，項目引導資金”的新型發(fā)展路線。其一，提供更多的“家門口崗位”，增加留守人群、務工人群收入。鼓勵其在非農忙時期或日?？臻e期到產業(yè)基地進行長、短期或季節(jié)性務工，逐步引領他們走上增收致富的道路。其二，通過土地流轉獲得租金，增加收入。此種方式主要針對常年在外務工、農村土地無人耕種或者家中勞動力短缺的農戶，能夠更好地實現土地等生產要素的資源利用。將土地等生產要素統一集中到當地致富能人、種植養(yǎng)殖大戶手中，以此實現規(guī)?；a，獲取更高的經濟效益，給予農戶租金或分紅，幫助農戶增加收入。

此外，還要發(fā)展集體經濟、企業(yè)幫扶、入股分紅等多渠道增收致富方式。在農業(yè)保險全面風險保障體系下，通過農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)與政府合作，不斷在周口市內建設各類型產業(yè)基地，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，帶領農民增收致富，使其向共同富裕的道路邁進[3]。

2 河南省農業(yè)保險支持共同富裕存在的問題

2.1 農業(yè)保險專業(yè)人才匱乏，農戶風險意識薄弱

河南省是人口大省和農業(yè)大省，但在推動共同富裕發(fā)展道路上，保險業(yè)相關從業(yè)人員的工作經驗和文化背景不足以滿足需求。農險工作人員對當地農民的農業(yè)保險需求了解不夠徹底，降低了農村地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展、理賠調查解決、防災救災的工作質量。

此外，農戶普遍受教育程度較低，對相關風險知識了解不夠，難以及時獲取資源和信息，不懂如何利用農業(yè)保險為自身的生產生活提供保障，風險意識較為薄弱。

2.2 保險公司與農戶參與積極性不高

農業(yè)保險是賠付率最高的險種，農業(yè)保險公司難以保持盈虧平衡，實現盈利更具周期長、風險大的特點，所以很多保險公司的參與積極性不高。目前，河南省共有商業(yè)壽險公司50 余家、財產險公司40 余家，但在促進共同富裕領域積極響應中央號召、積極參與助推共同富裕項目建設的主要公司只有中原農業(yè)保險、人保財險、中國人壽商業(yè)保險、平安財險、平安壽險、太平洋產險等10 余家保險公司。

在周口市，只有少數幾家保險公司較為全面地開展了助推共同富裕事業(yè)的農業(yè)保險業(yè)務，由此可見，商業(yè)保險公司對于共同富裕項目建設的關注度和參與性不夠高。

從農戶的角度來看，一方面，農業(yè)是弱質產業(yè)，風險較大。另一方面，農險理賠金額與預想金額差距較大且農戶普遍參保意識薄弱，導致盡管政策優(yōu)惠力度較大，但農戶對參保的積極性仍然不高。

2.3 農業(yè)保險保障程度不高，缺乏特色農險產品

第一，河南省農業(yè)種植地域廣闊，農險的保險標的較為分散。保險公司等金融機構傾向于把總部設址于大型城市，農村地區(qū)的保險公司較少，這就使得農險業(yè)務的覆蓋率難以提升。相比于發(fā)達城市，農村在保險業(yè)務的辦理、核保、核賠等方面都相差甚遠。

第二，部分農險產品保障范圍僅限于自然風險，保障程度較低。同時，因為農業(yè)保險的風險較大、自然災害理賠金額較高、出險概率大，考慮到自身的盈利性，保險公司對農險產品的保額設定比較低，主要依靠國家的專項基金貼補，很難切實發(fā)揮其規(guī)避風險的作用[4]。

農業(yè)保險大多是政策性保險。目前，國家給予財政補貼的農險產品種類還不足以滿足需求。雖然針對各試點地區(qū)推出了一些特色險種，但河南省仍舊十分缺乏，加之河南省種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)品類較多，差異較大，很難滿足農戶發(fā)展特色農業(yè)的需要。保險公司不愿在農村地區(qū)設立分支機構，即使發(fā)展情況較好的農村地區(qū)引進了一些保險產品，但因其總部不在本地，險種設計較為單一，費率等各項要素的制訂及更改缺少靈活性，很難從根本上滿足當地農戶的需求，無法設計出符合當地民情的特色險種。

2.4 逆向選擇和道德風險阻礙農險發(fā)展和共同富裕的實現

由于投保人（主要指農戶）與保險人（即農業(yè)保險公司）之間存在信息不對稱問題，因此會產生逆向選擇。一方面，保險公司不能準確了解農戶的風險水平；另一方面，農戶不能完全了解保險公司和農業(yè)保險產品。逆向選擇會造成農業(yè)保險供給減少，保費的確定往往發(fā)生在成本發(fā)生之前，由于成本太大，保險公司不能準確了解每一個投保人的風險水平，使得費率的確定存在很大的誤差。逆向選擇會降低農戶對保險產品的需求，農業(yè)保險產品是保險公司設計的，其對自身產品有天然的信息優(yōu)勢，但我國農業(yè)保險市場的信息披露制度不夠完善，農戶只能從新聞、公共輿論等有限渠道獲得較為基本的產品信息，難以獲得更深層次的信息。

信息不對稱會產生道德風險，道德風險發(fā)生在投保后，逆向選擇發(fā)生在投保前。一方面，保險公司可能隱藏自己的行動，但農戶對此并不知曉。例如，保險公司可能隨意提高保費，但農戶很難知道自己的費率水平是否合理。另一方面，農戶可能隱藏自己的行動，保險公司無法獲知農戶是否積極采取防災防損措施。如果農戶因有農業(yè)保險而失去積極預防動力，就會加大農戶自身的風險水平，提高出險概率。道德風險和逆向選擇的存在是農業(yè)保險發(fā)展過程的瓶頸，我國農業(yè)保險發(fā)展迅速，但比起其他險種仍受限頗多，一定程度上阻礙了全民共同富裕目標的實現。

3 河南省農業(yè)保險支持共同富裕的對策建議

3.1 提升專業(yè)團隊綜合素養(yǎng)，提高農戶風險意識

實現共同富裕離不開各方的協同努力，提升農業(yè)保險專業(yè)人才隊伍的綜合素養(yǎng)十分重要。應建立農村地區(qū)保險工作人員流動機制，并對當地的基層干部和農險業(yè)務人員開展農險專業(yè)知識的學習以及相關技能培訓等工作。保險業(yè)的專業(yè)團隊應從基層入手，走進百姓家中，充分了解當地居民的保險需求以及當地多樣化的農業(yè)保險需求，開發(fā)出適合當地的多元化保險產品。共同富裕事業(yè)的推進要求保險工作隊伍精準把握農村地區(qū)的實際經濟發(fā)展情況，因地制宜用農業(yè)保險為共同富裕的實現做好風險保障[5]。

政府部門應加大對防范風險及農業(yè)保險知識的教育宣傳和推廣力度，普及關于農業(yè)保險的優(yōu)惠政策，讓農戶認識到農業(yè)保險對推動共同富裕的重要作用，積極引導廣大農戶購買農業(yè)保險。

3.2 提升保險公司和農戶參與的積極性

應完善激勵機制，提升保險公司的積極性。由于激勵機制的缺乏，許多保險公司對投入大、見效慢、利潤低的險種積極性不太高。因此，政府應加大財政補貼力度，建立完善的獎懲機制，使專項資金得到更有效的利用。應出臺多方位政策鼓勵更多的商業(yè)性承保機構加入農業(yè)保險市場，使保險公司在政策支撐下增強抗風險能力和經營管理能力，進而調動保險公司承保的積極性。農險公司應因地制宜選擇合適的經營模式，以政策性保險為導向，依托保險公司、農業(yè)協會和農業(yè)專業(yè)合作社，創(chuàng)建多元化融資渠道、多層次業(yè)務的農業(yè)保險新格局。

對于農戶來說，政府應完善基礎設施建設，通過提升氣象預報準確率等措施，增強農戶抵御自然風險的能力；通過加強農業(yè)保險體系，加大對農戶的災后損失補償力度；提高補貼保費，提升農戶參與農業(yè)保險的積極性。

3.3 提高保險產品保障度和覆蓋率，加快特色險種建設設計進程

農戶對保成本和高產量類的保險產品參與意愿不高。保險公司應高度重視這種現象，逐步擴展農業(yè)保險的保障范圍，提高保障額度。同時，保險公司可以定期提供不同費率和保額的產品供農戶自由選擇。

為充分響應河南省農業(yè)保險助力全民共同富裕的戰(zhàn)略號召，保險公司要重視和加快河南省特色農業(yè)險種產品規(guī)劃設計的進程。全面調查河南省各地示范區(qū)內的種植產業(yè)發(fā)展情況，與各級人民政府和其他金融機構密切配合，為農戶量身定做多種符合其自身需求的特色農險服務和產品[6]。

3.4 防范逆向選擇和道德風險

第一，完善相應的法律法規(guī)，規(guī)范農業(yè)保險市場，使農業(yè)保險各方當事人依法進行生產經營活動。當產生糾紛時，確保有法可依，有效解決紛爭。

第二，建立農村信用評級體系。隨著個人征信系統在全國范圍內推廣，公民的征信意識獲得極大的提高。當個人征信系統發(fā)展到一定程度，可建立一套農村信用評級體系，使保險公司更方便、快捷地了解目標客戶的信用情況，對其風險作出準確評估，從而極大地降低農業(yè)保險中道德風險和逆向選擇。當道德風險和逆向選擇被有效抑制時，農業(yè)保險市場的規(guī)范化發(fā)展將邁入大踏步時期，必然能為共同富裕事業(yè)的推進提供保障，早日實現共同富裕的奮斗目標。