文/邵永豐（浙江蕭山農村商業(yè)銀行股份有限公司）

農業(yè)商業(yè)銀行在發(fā)展農村綜合金融方面有著獨特的推進方案，歷史的沿襲對農村綜合金融的發(fā)展有著重要的影響。農業(yè)商業(yè)銀行體系應在研究當前農村經濟發(fā)展環(huán)境下農村個體特征的基礎上，因地制宜，注重探索和完善我國相對完善的新型農村金融企業(yè)體系，為推進農村普遍農業(yè)金融經濟創(chuàng)新發(fā)展模式，促進農村經濟發(fā)展提供相關政策保障。

一、農商銀行發(fā)展農村普惠金融的重要價值分析

（一）普惠金融對農村發(fā)展的價值

1．符合三農經濟加速轉型的實際需求

經濟危機爆發(fā)后，世界經濟總體發(fā)展趨勢十分緩慢，我國經濟發(fā)展進入了一個新階段。雖然總體形勢沒有變化，但經濟結構已進入轉型期，經濟增長速度放緩，結構性矛盾更加突出[2]。國內外經濟形勢嚴峻，傳統(tǒng)的農業(yè)生產依賴于高消費、高資源浪費已不能再發(fā)展，傳統(tǒng)的“三農”經濟發(fā)展模式面臨著轉型。發(fā)展農村普惠金融是適應新時期農村、農民和實際情況的需要。其目的是確保更均衡地分配財政資源，加強對薄弱財政環(huán)節(jié)的支持，并相應降低金融服務門檻。

2．有利于推動農村普惠金融改革

我國早在2003年就進行了相應的農村金融改革，經過十幾年的發(fā)展和努力，取得了較為可觀的成果。

農村金融服務業(yè)建立了多種模式，農村金融體系的融資結構和環(huán)境也相應改善，農村金融基礎設施建設加快，但也需要注意發(fā)展過程中存在的問題。由于目前的農村金融體系還不能滿足農村發(fā)展的實際需要，需要進一步發(fā)展農村普惠金融，需要更多的金融機構參與進來，以完善農村金融服務體系，朝著更具包容性和綜合性的方向前進[1]。

3．是改善農村民生的重要構成部分

當今，金融在資源配置中發(fā)揮著越來越重要的作用。傳統(tǒng)的金融模式強調金融資源配置的效率和安全性，其核心也是利益與風險的平衡。從我國目前農村金融發(fā)展水平來看，許多農民和農村經濟主體根本沒有得到足夠的金融支持，也開始投資于更昂貴的私人融資，增加了農民的生活成本，與我國金融體系的最終發(fā)展目標相距甚遠。

（二）移動金融對農村發(fā)展的價值

1．有利于推動農村普惠金融可持續(xù)發(fā)展

企業(yè)可持續(xù)性是指導普惠金融發(fā)展的主要原則。農村金融生態(tài)環(huán)境不完善，經營條件相對薄弱，金融服務風險大、回報率低，難以實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。在包容性金融發(fā)展的早期階段也會出現(xiàn)爭議。經過一段時間的發(fā)展，中國社會各界逐漸達成共識，這為普惠金融的發(fā)展提供了更多的機會，也就是說，如果引入新技術和相關優(yōu)惠政策，負擔能力和企業(yè)可持續(xù)性之間就不存在不相容性。移動金融的載體是智能手機，它可以構建低成本、智能化、移動化的基礎設施，從而降低成本，而且移動金融覆蓋范圍廣，在更好的政策環(huán)境下，可以解決農村發(fā)展普惠金融的業(yè)務可持續(xù)性問題[2]。

2．有利于農村普惠金融的可獲得性得到拓展

傳統(tǒng)農業(yè)由于技術水平低、產品相對薄弱，處于價值鏈和產業(yè)鏈的底層，對金融服務的需求不高。然而，隨著現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，農民對金融服務的需求越來越多樣化，不僅對基本的匯款、貸款和存款，而且對金融服務的整體需求也越來越大。這種需求多樣化的趨勢不符合單一的金融服務。在惠普金融發(fā)展過程中，一些農村地區(qū)面臨著嚴重的供需矛盾。移動金融的適應性強，可以將移動金融與金融服務有機結合，實現(xiàn)線上線下共同服務農村普惠金融。

二、農商銀行踐行普惠金融的優(yōu)勢

（一）網(wǎng)點人員優(yōu)勢

農業(yè)商業(yè)銀行是政策性金融機構的主要內容，地域分布廣，人員配備充足。農業(yè)商業(yè)銀行一般具有客戶存貸分散、資金流動大的金融特點，在貸款服務覆蓋的相對范圍和深度上具有顯著的區(qū)位優(yōu)勢，在大多數(shù)情況下，農業(yè)商業(yè)銀行一般位于大城市和城郊村莊的外圍。受員工多、存款人多等因素的影響，農業(yè)商業(yè)銀行網(wǎng)點在我國的存貸款市場占有率相對較高。農業(yè)商業(yè)銀行全面實施農民普惠金融模式，可以充分發(fā)揮現(xiàn)有網(wǎng)點和員工眾多的規(guī)模優(yōu)勢，讓農業(yè)用戶可以更加方便的辦理業(yè)務，為億萬農業(yè)用戶提供更好的農民金融保障服務[3]。

（二）地緣歷史傳承

農業(yè)商業(yè)銀行是為農民和農村地區(qū)提供服務的地方性金融機構。農業(yè)商業(yè)銀行一般需要一定規(guī)模的農村文化內涵，與農民密切相關。由于其與地方、城鄉(xiāng)之間的長期密切工作關系，在區(qū)域特色和密切的人際關系方面也比其他國內金融機構具有更大的優(yōu)勢。農業(yè)用戶對于農業(yè)商業(yè)銀行更加信任，與其他銀行相比較，更愿意選擇農業(yè)商業(yè)銀行。農業(yè)商業(yè)銀行的本土化經營理念模式也有助于農業(yè)商業(yè)銀行取得顯著的經濟效益。

（三）相關政策優(yōu)勢

在地方政府努力的基礎上，在城鄉(xiāng)一體化建設和社會主義新農村建設進程中，國家有關政策也特別重視農村經濟建設，為農業(yè)商業(yè)銀行促進農村經濟發(fā)展提供了更有效的支持。主要包括支持小額農業(yè)貸款和稅收優(yōu)惠，為農業(yè)商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供更有效的保障[4]。依靠國家政策的支持，農業(yè)商業(yè)銀行可以為農業(yè)用戶提供更多的資金支持，農業(yè)用戶可以享受到更加完善的服務，給農業(yè)用戶更好的服務體驗。

三、農商銀行發(fā)展農村普惠金融的價值

（一）普惠金融對農村發(fā)展的價值

1．符合“三農”經濟加速轉型的實際需求

在大規(guī)模經濟危機或經濟危機爆發(fā)后，世界各國的平均經濟發(fā)展速度明顯放緩。當前，中國和世界社會經濟的總體發(fā)展水平呈現(xiàn)出明顯的新時代特征。目前，我國正進入新世界的正常狀態(tài)，經濟發(fā)展進入新的總體社會形勢的現(xiàn)階段，雖然短期內可能沒有明顯的結構變化，但當整個經濟結構調整期進入較大的轉型期時，經濟增長率必然會出現(xiàn)較為明顯的放緩，結構性矛盾更容易突出。國內外經濟形勢日趨嚴峻復雜，國內新農村經濟形勢的出現(xiàn)，必將推動我國農村經濟在全方位的金融經濟領域加快發(fā)展。事實上，這一階段也是政府為充分滿足我國現(xiàn)代新農村建設各個階段農村金融市場的需求，解決農民融資難問題而探索的最具體、最重要的政策措施之一。深化改革的內容主要包括兩個目標：一是進一步實現(xiàn)地方各級財政資源的優(yōu)化與平衡，優(yōu)化有效配置，降低對基層金融體系服務需求的主要門檻。

2．推動農村普惠金融改革

我國農村金融改革的實踐始于2003年。經過十多年對農村改革的探索和發(fā)展，農村取得了許多令人矚目的成就。農村金融創(chuàng)新服務的發(fā)展模式在實踐中也得到了積極的創(chuàng)新。農村金融體系中社會金融的主體結構體系和制度環(huán)境逐步完善，農村金融基礎設施體系建設機制也逐步完善。然而，目前農村金融體系還不能真正滿足當代農村金融市場發(fā)展繁榮的實際需求，需要金融機構更加重視發(fā)展和完善農村普惠金融和農業(yè)金融。使更多先進國家的專門金融機構有效參與發(fā)展進程，完善現(xiàn)有農村金融發(fā)展服務體系。

3．是改善農村民生的重要構成

目前，財政在資源配置過程中發(fā)揮著重要作用。傳統(tǒng)的金融模式在金融資源配置中更注重配置效率和配置安全，其核心是關注收益與風險的平衡。從我國農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，大多數(shù)農民和農村經濟主體都無法獲得足夠的金融支持，而昂貴的私人融資卻使農民的生活成本上升，這與我國金融體系的發(fā)展目標有著明顯的不同。而農村普惠金融的發(fā)函，為我國農村金融發(fā)展提供了新的思路，增加了農民獲得金融支持的可能性，對我國農村的發(fā)展有著重要的意義。

（二）移動金融對農村發(fā)展的價值

1．推動農村普惠金融可持續(xù)發(fā)展

與城市相比，農村經濟基礎相對薄弱，沒有更完善的金融生態(tài)環(huán)境來支撐農村經濟的發(fā)展。農村金融服務仍然具有高風險、低回報的特點，難以實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。企業(yè)可持續(xù)性本身就是發(fā)展普惠金融的一項重要原則。農村企業(yè)可持續(xù)經濟發(fā)展計劃的目標尚未得到充分有效的實施，這將對可持續(xù)發(fā)展的初始階段產生重大影響。

整個農村包容性農業(yè)金融體系，隨著農村移動互聯(lián)金融工具的日益廣泛應用，以及移動互聯(lián)智能手機技術的技術優(yōu)勢在大多數(shù)情況下得以發(fā)揮，可以以相對較低的使用成本逐步建立智能化與移動性相結合的信息基礎設施。與國外移動互聯(lián)網(wǎng)金融技術提供商合作開發(fā)新型農村普惠性移動金融產品，也是推動農村普惠性移動金融發(fā)展的有效途徑。

2．提升農村普惠金融的可獲得性

傳統(tǒng)的金融和農業(yè)企業(yè)無論在專業(yè)技術水平還是金融服務產品質量上都無法滿足現(xiàn)代高科技農業(yè)快速發(fā)展的市場需求。然而，在農業(yè)快速現(xiàn)代化的背景下，農民合作社對綜合性專業(yè)金融服務企業(yè)的需求在未來會自然增長?；鶎愚r民還可以從匯款、存貸款結算等多個方面獲得充分的保障，發(fā)展成為農業(yè)、農村和農民的一體化企業(yè)，但由于傳統(tǒng)農業(yè)金融中介服務體系的缺陷帶來了多重制約。在大多數(shù)農村，銀行在大力發(fā)展農民、農民和農民的普惠性政治金融體系的基礎上，將逐步適應農村多元化市場經濟發(fā)展變化的需要，理順供求矛盾。與其他傳統(tǒng)的消費者融資方式相比，移動供應鏈融資方式具有自身獨特的環(huán)境適應性特征。將移動科技金融創(chuàng)新相關產品引入新型農村金融產品服務，有助于全面有效地提高農產品線上線下金融融合的效果。

四、農商銀行發(fā)展農村普惠金融的主要方法分析

（一）完善相關的金融基礎

1．推動基礎設施的建設與完善力度

普惠金融的長期發(fā)展有賴于農村金融服務體系等相對完善的基礎設施，農村金融服務體系作為服務對象，為社會各階層和群體提供更多的服務，對民生和實現(xiàn)城市化發(fā)展具有更大的影響，促進安全有效的金融服務可使小微企業(yè)和窮人受益。發(fā)展農村普惠金融，可以在選擇負責人管理的同時，在小超市或精品店設置一定的自助服務終端，使農村基本金融服務更加便捷。同時，還可以利用手機等移動設備設置無線取款服務點，提高用戶體驗效率和金融服務能力[6]。

2．加大相關資金支持與投入力度

針對農村商業(yè)銀行體系建設規(guī)劃中農村信用問題的現(xiàn)狀和商業(yè)銀行分行業(yè)務的發(fā)展趨勢，要加大對農業(yè)商業(yè)銀行建設的投入和資金保障力度，確保分支機構規(guī)劃更加科學合理。為解決我市邊遠山區(qū)農民農村金融支持服務機構缺失的問題，在社區(qū)便利銀行和村級學校建立城鄉(xiāng)一體化資金籌集和準入統(tǒng)一監(jiān)管機制?；诮⒕哂忻黠@三維特征的綜合服務系統(tǒng)網(wǎng)絡模型的理論，農村銀行間的交易結算過程通?？梢韵鄬Ω咝?、流暢。

3．推動電子銀行的快速發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融概念的迅速出現(xiàn)和發(fā)展，以及其在中國社會各個領域的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融服務與國內傳統(tǒng)產業(yè)金融服務的融合和滲透程度越來越明顯。在當前互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展和移動時代的基礎上，電子銀行技術也不斷得到應用和快速發(fā)展，逐步豐富和拓寬了各種電子銀行渠道。有效滿足個人客戶日常基本的資金報銷需求和支付匯款查詢需求，使每個用戶都能真正享受到更便捷、更全面的銀行服務。同時，電子銀行的使用可以有效增加客戶黏性，有利于農業(yè)商業(yè)銀行發(fā)展。在探索和實踐發(fā)展新型農業(yè)商業(yè)銀行的過程中，必須始終堅持馬克思主義群眾路線，向新農民的家庭或農田派遣更多文化素質高的農村基層銀行管理人才，有效地推廣金融產品，促進農民實際問題的解決。電子銀行的推廣，需要腳踏實地，符合農業(yè)用戶的實際，貼近農業(yè)用戶的生活，以方便農業(yè)用戶為目的，才能更好地為農業(yè)用戶服務。

（二）金融資源配置更加合理科學

1．更加凸顯支農重點

農業(yè)現(xiàn)代化的深化也需要相對穩(wěn)定、高水平的農村金融資源。為了有效地滿足這些實際需要，金融部門還要加強農村龍頭企業(yè)服務項目融資的發(fā)展，加大資金對龍頭農產品企業(yè)發(fā)展的再投資，更好地引導地方優(yōu)勢農產品的發(fā)展，建設新的農業(yè)基地。在可能的情況下，及時滿足新業(yè)務發(fā)展的融資和信貸需求，實施一批地方金融助農優(yōu)質貸款試點項目，提高農村發(fā)展中地方小微企業(yè)融資服務效率，全面提高農村商業(yè)銀行普惠金融管理信息化水平。

2．創(chuàng)新當前的金融產品

農民對金融管理的實際消費需求也是我國金融產品創(chuàng)新體系結構和構建的重要組成部分，也是金融服務供給渠道多樣化需求的重要組成部分。在有足夠土地抵押貸款的特殊情況下，還應當允許以農村人均居住用地使用權價值作為資產擔保，在農村取得相關擔保貸款[7]。盡量減少因土地抵押貸款不足而無法獲得相關貸款和融資困難的農戶貸款困難。當前，加大對農業(yè)企業(yè)的關注和支持力度，有效推廣新模式，降低農戶貸款成本，對于一些回報率很高、發(fā)展前景較好的農戶來說，具有十分重要的意義。

五、結語

在新形勢下，明確提出發(fā)展普惠性、農業(yè)友好型金融政策，既能積極滿足全省建設現(xiàn)代特色農業(yè)經濟的金融需求，又能促進普惠性金融適應時代發(fā)展。在客觀、全面分析我國農村普惠制融資需求現(xiàn)狀和改革發(fā)展新融資模式的基礎上，提出了我國農村普惠制的融資模式。

農業(yè)商業(yè)銀行及其制度成員還應特別強調如何通過創(chuàng)新改革和調整，努力探索和完善傳統(tǒng)的小額信貸擔保服務及傳統(tǒng)農村股份制銀行的新經營模式。有效創(chuàng)新和調整完善地方涉農金融機構貸款服務資金供給運作模式，不斷探索創(chuàng)新，完善自身的農村普惠金融模式。GSP金融公司與農村銀行合作，也可以保證商業(yè)銀行在接受不同地方商業(yè)機構的個人抵押貸款客戶時，可以選擇更具個性化及區(qū)域特色的差異化信貸金融支持服務。