文/奚湘玲（安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

電子銀行的發(fā)展直接影響著商業(yè)銀行發(fā)展的前景，電子銀行突破了傳統(tǒng)銀行時(shí)間、空間限制，在當(dāng)前的環(huán)境下，通過(guò)電子銀行的發(fā)展與創(chuàng)新能幫助銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在未來(lái)需要認(rèn)識(shí)到電子銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要性，通過(guò)優(yōu)化銀行的資源配置，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的升級(jí)，及時(shí)調(diào)整銀行的管理規(guī)劃。本文探討電子銀行的發(fā)展策略，能夠?yàn)殡娮鱼y行發(fā)展提供一定借鑒。

一、相關(guān)概念

電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)公眾開放自助服務(wù)設(shè)施或建立專用網(wǎng)絡(luò)向客戶提供銀行服務(wù)的形式，包括通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)通信設(shè)備等開展銀行服務(wù)的方式，是銀行金融創(chuàng)新和科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。

二、電子銀行發(fā)展環(huán)境分析

電子銀行發(fā)展環(huán)境是銀行無(wú)法控制且影響銀行經(jīng)營(yíng)成敗的因素。首先，在法律方面，當(dāng)前我國(guó)明確提出將信息化建設(shè)作為國(guó)家的一大發(fā)展戰(zhàn)略，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門針對(duì)電子銀行不斷出臺(tái)管理規(guī)范，電子銀行的法律體系在逐漸完善。其次，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，當(dāng)前我國(guó)國(guó)民收入水平不斷增加，家庭財(cái)富也在不斷增加，居民對(duì)銀行的服務(wù)要求在不斷轉(zhuǎn)變，在當(dāng)前開展電子銀行業(yè)務(wù)是幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型以及完善居民服務(wù)體現(xiàn)的重要方法。再次，在社會(huì)文化方面，當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量基數(shù)龐大，手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民不斷增加，且未來(lái)還將保持增加的趨勢(shì)，電子銀行的潛在客戶群體也在進(jìn)一步擴(kuò)大。最后，在技術(shù)方面，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也得到了良好的技術(shù)支持，通過(guò)電子銀行的差異化與個(gè)性化服務(wù)體系，能夠幫助電子銀行改善客戶體驗(yàn)。

三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考

（一）優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略

商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要通過(guò)電子銀行的模式，幫助銀行實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，通過(guò)優(yōu)化銀行的市場(chǎng)定位，明確銀行的發(fā)展目標(biāo)，加快銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展與創(chuàng)新，根據(jù)銀行發(fā)展的特點(diǎn)優(yōu)化服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)服務(wù)空間和服務(wù)時(shí)間的延伸。

第一，電子銀行需要明確發(fā)展定位。電子銀行作為綜合性的信息系統(tǒng)，是銀行服務(wù)客戶的重要方式，也是提高客戶滿意度的重要方法。在電子銀行建設(shè)的過(guò)程中，需要明確戰(zhàn)略定位以及資源投入要求，整合現(xiàn)有的客戶群體，針對(duì)電子銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行優(yōu)化，讓電子銀行成為客戶辦理業(yè)務(wù)的第一選擇，從而開辟電子銀行的發(fā)展空間[1]。商業(yè)銀行在開展電子銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，需要明確創(chuàng)新方式，循序漸進(jìn)地完善商業(yè)銀行的服務(wù)職能，降低運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的成本，從而打造清晰的商業(yè)銀行管理特色。在業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行需要提高金融現(xiàn)代化的水平，通過(guò)科技手段讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)人工服務(wù)向自助服務(wù)的轉(zhuǎn)型，從而為銀行客戶提供便捷的金融服務(wù)。商業(yè)銀行需要明確電子銀行的發(fā)展目標(biāo)，電子銀行業(yè)務(wù)需要實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，就需要形成以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的服務(wù)理念，將客戶滿意度放在第一位，讓電子銀行結(jié)合市場(chǎng)情況及客戶需求明確發(fā)展方向。

第二，明確客戶群體需求。電子銀行在發(fā)展過(guò)程中需要掌握客戶的需求，鎖定重要的客戶群體，針對(duì)電子銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行明確，加強(qiáng)對(duì)中高端群體的管理，推出功能強(qiáng)大、附加值高的產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于客戶而言，要促使銀行的各項(xiàng)電子服務(wù)更加簡(jiǎn)單、便捷，并注重交易的安全性，讓客戶適應(yīng)電子銀行的需求，通過(guò)電子渠道逐步提高客戶的滿意度，加大客戶的資金沉淀，讓客戶轉(zhuǎn)化為銀行的中高端客戶。

（二）改進(jìn)發(fā)展模式

第一，明確發(fā)展定位。在電子銀行的發(fā)展模式下，銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展模式下通過(guò)增加網(wǎng)點(diǎn)、增加從業(yè)人員、投入人力成本等方面實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。傳統(tǒng)的發(fā)展模式在當(dāng)前的時(shí)代下已不再適用，容易造成網(wǎng)點(diǎn)閑置等問(wèn)題。為了適應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展需求，需要開辟新的發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)向電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

第二，分析發(fā)展方向。電子銀行在發(fā)展過(guò)程中需要判斷自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。對(duì)于大部分商業(yè)銀行而言，客戶輻射范圍有限，物理網(wǎng)點(diǎn)不夠廣泛，商業(yè)銀行在發(fā)展中需要通過(guò)電子銀行服務(wù)模式打造差異化平臺(tái)，通過(guò)便捷化的增值服務(wù)推進(jìn)電子銀行的發(fā)展，改善銀行的服務(wù)理念以及銷售服務(wù)方式，從而為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供幫助[2]。首先，當(dāng)前客戶對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)有著差異化的需求。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中會(huì)面臨著一系列不同的客戶群體，不同客戶群體有著不同金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行需要為不同客戶群體提供服務(wù)，并且需要滿足不同服務(wù)群體差異化的要求，可以通過(guò)電子銀行的方式讓不同客戶使用電子渠道的服務(wù)。其次，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品類較多。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中形成了理財(cái)產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等不同產(chǎn)品共同發(fā)展的服務(wù)模式，并且各類服務(wù)模式在推廣過(guò)程中會(huì)具有一定的差異性，對(duì)于電子銀行的創(chuàng)新，能夠幫助銀行獲得更好的發(fā)展。

第三，信息技術(shù)支持。在信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，越來(lái)越多商業(yè)銀行建立了電子銀行渠道，并且很多商業(yè)銀行內(nèi)部的研發(fā)團(tuán)隊(duì)都具有系統(tǒng)開發(fā)及維護(hù)的能力，為商業(yè)銀行開展電子銀行的轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)保障。

第四，實(shí)現(xiàn)降本增效。電子銀行轉(zhuǎn)型的效益分析。商業(yè)銀行在建立電子銀行的過(guò)程中，通過(guò)安放自助取款機(jī)、自助發(fā)卡機(jī)等設(shè)備提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)的分流，并穩(wěn)定與客戶的關(guān)系，提高客戶營(yíng)銷的質(zhì)量。首先，通過(guò)電子銀行能夠有效降低經(jīng)營(yíng)成本。電子銀行的交易成本較低，通過(guò)電子銀行的方式能夠降低成本壓力，拓展新的收入空間，有效節(jié)約了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)成本。例如A商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)每筆業(yè)務(wù)成本為2．98元，而電子銀行業(yè)務(wù)每筆成本為0．51元，以2021年A商業(yè)銀行電子銀行交易筆數(shù)1876．8萬(wàn)筆算，2021年A商業(yè)銀行的電子銀行節(jié)省成本4635．696萬(wàn)元，通過(guò)電子銀行實(shí)現(xiàn)了降本增效的目標(biāo)，A商業(yè)銀行通過(guò)電子銀行有效維護(hù)了客戶關(guān)系。電子銀行的建立能夠滿足客戶的個(gè)性化需求。其次，電子銀行更具有便利性。部分客戶存在工作時(shí)間不穩(wěn)定、工作節(jié)奏快等特點(diǎn)，商業(yè)銀行的客戶更加希望具有節(jié)省時(shí)間的產(chǎn)品和服務(wù)，A商業(yè)銀行在向客戶宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，A商業(yè)銀行2021年電子銀行的分流率為61．2%，相當(dāng)于替代了47個(gè)傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)，全部存款中41%是通過(guò)電子銀行吸引來(lái)的。當(dāng)前客戶對(duì)于產(chǎn)品的產(chǎn)品價(jià)值、服務(wù)便利性等方面的要求越來(lái)越高，通過(guò)電子銀行的優(yōu)勢(shì)能夠增加優(yōu)質(zhì)客戶，轉(zhuǎn)變客戶的行為習(xí)慣，讓客戶選擇使用電子銀行的產(chǎn)品服務(wù)模式，對(duì)于維護(hù)客戶的穩(wěn)定性有重要的意義。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

第一，優(yōu)化產(chǎn)品策略，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，商業(yè)銀行要結(jié)合客戶的需求，注重客戶的特點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到不同客戶對(duì)于銀行服務(wù)都有不同的需求，不同年齡段、不同職業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)狀況的客戶都有差異化的要求，因此商業(yè)銀行在電子銀行建設(shè)過(guò)程中要結(jié)合不同客戶的特點(diǎn)，分析不同客戶群體對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，并以此設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品與服務(wù)。通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品的服務(wù)，達(dá)到提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的目標(biāo)[3]。其次，商業(yè)銀行需要明確產(chǎn)品的生命周期。商業(yè)銀行不同產(chǎn)品都具有一定的生命周期，要通過(guò)對(duì)產(chǎn)品生命周期的跟蹤與分析，了解不同產(chǎn)品的相關(guān)信息，并以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，幫助銀行獲得更高的利潤(rùn)空間。在導(dǎo)入期，客戶缺乏對(duì)產(chǎn)品的有效認(rèn)知，產(chǎn)品的認(rèn)可度還較低，在這一階段銀行難以在短期內(nèi)建立良好的銷售渠道，銷售模式也不夠成熟，因此銀行需要結(jié)合經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和市場(chǎng)狀況謹(jǐn)慎選擇營(yíng)銷策略。在成長(zhǎng)期，產(chǎn)品經(jīng)過(guò)了導(dǎo)入期的培養(yǎng)已經(jīng)逐漸被客戶所認(rèn)可，形成了一定的市場(chǎng)份額。在成熟期，產(chǎn)品的成本在逐漸下降，這一階段需要通過(guò)拓展新的市場(chǎng)、尋找新的客戶、調(diào)整產(chǎn)品定位實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，并對(duì)產(chǎn)品不斷升級(jí)換代，通過(guò)轉(zhuǎn)變企業(yè)的定價(jià)策略、銷售模式等方面的方法延長(zhǎng)產(chǎn)品的生命周期。在衰退期，產(chǎn)品的銷量大幅下降，利潤(rùn)率也大幅下降甚至無(wú)利可圖。在這一時(shí)期銀行停止產(chǎn)品的銷售，并將工作重點(diǎn)放到新產(chǎn)品的研發(fā)中。再次，銀行需要注重不同產(chǎn)品的組合。電子銀行在開發(fā)一種新產(chǎn)品時(shí)，可能也會(huì)帶動(dòng)其他產(chǎn)品銷售。銀行需要注重不同產(chǎn)品之間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，若沒(méi)有認(rèn)識(shí)到聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，可能會(huì)在推出新產(chǎn)品銷售的同時(shí)影響其他產(chǎn)品的銷售，因此銀行需要對(duì)產(chǎn)品運(yùn)行狀況、客戶滿意度等方面的信息進(jìn)行及時(shí)評(píng)估，為銀行研發(fā)新的產(chǎn)品提供依據(jù)。最后，加強(qiáng)銀行的銷售渠道建設(shè)。銀行在銷售渠道建設(shè)過(guò)程中，需要通過(guò)整合電子銀行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的渠道，使各渠道發(fā)揮應(yīng)有的效果，做到互為補(bǔ)充、共同促進(jìn)，以達(dá)到降低成本、提高效益的目標(biāo)。商業(yè)銀行需要結(jié)合銀行自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，研發(fā)出具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的電子銀行產(chǎn)品，充分發(fā)揮電子銀行方面的功能，從而提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

第二，優(yōu)化產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，商業(yè)銀行要結(jié)合自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃，對(duì)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行充分分析，對(duì)銀行的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新分析，制定出更具有創(chuàng)新的產(chǎn)品，并堅(jiān)持差異化的原則，滿足不同客戶的差異化需求，幫助銀行實(shí)現(xiàn)資源配置效率最大化的目標(biāo)，促使銀行實(shí)現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益。其次，堅(jiān)持個(gè)性化的原則。商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合客戶的需求，將客戶的實(shí)際需求作為產(chǎn)品研發(fā)的出發(fā)點(diǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行分層管理，結(jié)合客戶的業(yè)務(wù)量、資金量、信譽(yù)度等方面情況對(duì)市場(chǎng)狀況進(jìn)行細(xì)化分析，設(shè)計(jì)出更具有針對(duì)性的產(chǎn)品，從而達(dá)到商業(yè)銀行預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)的過(guò)程中，也需要認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互補(bǔ)的要求，從產(chǎn)品功能分析，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)。再次，商業(yè)銀行需要制定良好的創(chuàng)新機(jī)制，在對(duì)產(chǎn)品開發(fā)時(shí)需要針對(duì)電子銀行產(chǎn)品成立專門的項(xiàng)目小組，對(duì)電子銀行的各類產(chǎn)品進(jìn)行深入調(diào)查，安排專人對(duì)電子銀行的產(chǎn)品進(jìn)行管理，從而提高電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的效率。最后，在對(duì)電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，要堅(jiān)持專業(yè)性的原則，在創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品時(shí)，也需要強(qiáng)化營(yíng)銷和售后服務(wù)，制定完善的產(chǎn)品服務(wù)機(jī)制，以保持商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）健全內(nèi)控體系

第一，加強(qiáng)對(duì)電子銀行的管理。電子銀行要實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)開展過(guò)程中的有效管控，針對(duì)電子銀行發(fā)展每個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)都需要進(jìn)行細(xì)化識(shí)別，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，妥善處理可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，為電子銀行的健康發(fā)展保駕護(hù)航，幫助電子銀行在發(fā)展過(guò)程中不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力與品牌知名度，推動(dòng)電子銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制要貫穿于電子銀行業(yè)務(wù)開展的全過(guò)程，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)主要體現(xiàn)在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行在管理的過(guò)程中，需要明確風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)與分工，在銀行內(nèi)部建立電子銀行管理的風(fēng)險(xiǎn)文化，認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)要結(jié)合銀行的整體業(yè)務(wù)發(fā)展不斷改進(jìn)，根據(jù)電子銀行發(fā)展過(guò)程中內(nèi)部控制的相關(guān)工作，借鑒同行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與電子銀行工作的特點(diǎn)，不斷優(yōu)化電子銀行的業(yè)務(wù)管理機(jī)制，充分考慮電子銀行管理中的各項(xiàng)規(guī)章制度，以提高電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過(guò)技術(shù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)管理、制度管理等，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。同時(shí)，當(dāng)前電子銀行發(fā)展速度較快，為了適應(yīng)電子銀行交易的特點(diǎn)，需要針對(duì)電子銀行建立一套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，針對(duì)客戶的交易信息建立多維度的分析機(jī)制，判斷電子銀行交易過(guò)程中的異常業(yè)務(wù)，并通過(guò)規(guī)范化、科學(xué)化的分析方法提高電子銀行的工作水平，以促使電子銀行實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的目標(biāo)。

第二，完善電子銀行的業(yè)務(wù)制度體系。電子銀行在發(fā)展過(guò)程中需要明確內(nèi)部控制工作的相關(guān)制度及風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，在銀行內(nèi)部普及全面風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，通過(guò)完善管理手段與管理方法，強(qiáng)化內(nèi)部控制制度管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類業(yè)務(wù)事前、事中、事后的全面控制。首先，電子銀行需要在內(nèi)部建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的響應(yīng)能力及處理效率，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)崗位配備合適的人員，在銀行內(nèi)部普及風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)要求，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高風(fēng)險(xiǎn)控制工作的效率與效果，充分利用電子銀行技術(shù)，針對(duì)各類可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的交易進(jìn)行監(jiān)控。針對(duì)各類可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要建立提前的預(yù)警方案，并組織演練，提高商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理事件的響應(yīng)能力。其次，商業(yè)銀行需要通過(guò)完善內(nèi)部控制機(jī)制、健全電子銀行管理辦法、明確電子銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)范，從電子銀行的管理流程、管理方法、管理體制等方面建立標(biāo)準(zhǔn)化的管理措施，從而確保電子銀行的管理工作趨于規(guī)范。

（五）完善服務(wù)支持體系

第一，完善客戶的體驗(yàn)評(píng)價(jià)機(jī)制。電子銀行需要建立對(duì)客戶的體驗(yàn)評(píng)價(jià)機(jī)制，提高電子銀行的用戶滿意度。電子銀行想要提高用戶滿意度，就需要針對(duì)客戶對(duì)電子銀行的認(rèn)可度、流失率等方面指標(biāo)進(jìn)行細(xì)化評(píng)價(jià)，結(jié)合電子銀行的可用性、服務(wù)水平、系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性等方面進(jìn)行細(xì)致研究，并針對(duì)存在的問(wèn)題不斷優(yōu)化，以改善客戶對(duì)電子銀行的體驗(yàn)。在電子銀行產(chǎn)品方面，需要建立與用戶的互動(dòng)機(jī)制，加大對(duì)用戶的關(guān)懷，改進(jìn)電子銀行在發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)與不足，為電子銀行工作的優(yōu)化提供依據(jù)。

第二，電子銀行需要完善服務(wù)支持體系。電子銀行需要提高自身的服務(wù)水平，建立跨平臺(tái)的服務(wù)支持體系，豐富電子銀行的服務(wù)渠道與服務(wù)方式，并針對(duì)電子銀行實(shí)行專門管理，建立電話渠道、在線客服等遠(yuǎn)程服務(wù)方式，并通過(guò)優(yōu)化服務(wù)流程，加強(qiáng)對(duì)客戶的回訪，了解客戶在使用電子銀行過(guò)程中的問(wèn)題，并針對(duì)相關(guān)問(wèn)題及時(shí)反饋，針對(duì)客戶所提出的問(wèn)題需要及時(shí)了解，以完善電子銀行的管理體系。

第三，加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制。電子銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行中，為了提高業(yè)務(wù)運(yùn)行的穩(wěn)定性，需要健全信息溝通機(jī)制，根據(jù)電子銀行的發(fā)展規(guī)劃密切關(guān)注電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的實(shí)際，以提高電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)作的穩(wěn)定性與可靠性。

四、結(jié)語(yǔ)

本文針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略進(jìn)行研究，為電子銀行業(yè)務(wù)提出了一定建議，認(rèn)為商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展中，需要結(jié)合電子銀行的模式進(jìn)行優(yōu)化，不斷完善電子銀行的業(yè)務(wù)流程與管理體系，提升客戶的滿意度，加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)和交流。同時(shí)需要認(rèn)識(shí)到電子銀行的建設(shè)并非一成不變的，需要結(jié)合未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷優(yōu)化電子銀行發(fā)展體系。