“包容性綠色增長(zhǎng)的理論與實(shí)踐研究”課題組

（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院 工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所，北京 102488）

包容性營(yíng)商環(huán)境是一個(gè)關(guān)注范圍比較廣的營(yíng)商環(huán)境，不僅要關(guān)注公眾的福祉，而且要關(guān)注市場(chǎng)主體中弱勢(shì)群體小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境。因此，營(yíng)商環(huán)境未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)可理解為構(gòu)建一個(gè)更為廣泛的包容性營(yíng)商環(huán)境，這對(duì)于我國(guó)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，建立適合國(guó)情特點(diǎn)的營(yíng)商環(huán)境體系顯得尤為迫切和重要。但從國(guó)外營(yíng)商環(huán)境建設(shè)的進(jìn)程看，我國(guó)與部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比，營(yíng)商環(huán)境的建設(shè)和優(yōu)化方面還存在著很大不足，特別是在共同富裕的時(shí)代背景下，營(yíng)商環(huán)境的構(gòu)建不僅要關(guān)注有利于企業(yè)發(fā)展的因素，而且要關(guān)注勞動(dòng)者與普通公民的福祉；不僅要關(guān)注公眾的福祉，而且要關(guān)注市場(chǎng)主體中弱勢(shì)群體小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境［1］。

構(gòu)建包容性營(yíng)商環(huán)境離不開(kāi)金融業(yè)的支持與服務(wù)，需要金融充分發(fā)揮資源配置作用［2］。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)西南地區(qū)因不易獲得金融資源而導(dǎo)致?tīng)I(yíng)商環(huán)境發(fā)展相對(duì)滯后的問(wèn)題較為突出，而發(fā)展普惠金融則能夠以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，這是金融助力包容性營(yíng)商環(huán)境構(gòu)建的關(guān)鍵。同時(shí)，從另一個(gè)角度看，一個(gè)地區(qū)營(yíng)商環(huán)境的優(yōu)劣，不僅直接影響著招商引資的多寡、區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，同時(shí)，也會(huì)為金融業(yè)加快構(gòu)建多層次廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系帶來(lái)新的機(jī)遇。因此，如何發(fā)揮普惠金融的支持效應(yīng)，推動(dòng)西南地區(qū)包容性營(yíng)商環(huán)境的構(gòu)建，是一個(gè)值得研究和思考的課題。

一、普惠金融與包容性營(yíng)商環(huán)境建設(shè)

自新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在短期內(nèi)受到了較大沖擊，企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為統(tǒng)籌疫情防控和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，我國(guó)各個(gè)地區(qū)都相繼出臺(tái)了相應(yīng)條例或辦法，從多個(gè)領(lǐng)域推動(dòng)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

普惠金融（Financial Inclusion）又稱(chēng)之為“金融包容”或“包容性金融”，最初是由聯(lián)合國(guó)在2005年提出的一個(gè)概念。一般來(lái)說(shuō)，普惠金融通過(guò)采取有效的方式拓寬金融服務(wù)面，讓一些弱勢(shì)群體從正規(guī)渠道公平地獲得所需的金融產(chǎn)品或服務(wù)［3］。自普惠金融的概念提出以來(lái)，在普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系方面，國(guó)內(nèi)外學(xué)者開(kāi)展了相關(guān)研究并提出了各自的觀點(diǎn)。其中，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要研究普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)之間的關(guān)系，并以此為基礎(chǔ)拓展研究了普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)+、城鎮(zhèn)化率和貿(mào)易開(kāi)放度之間的關(guān)系。如：2018年，于平等通過(guò)研究我國(guó)2004—2014年相關(guān)省份的面板數(shù)據(jù)，認(rèn)為普惠金融在短期內(nèi)能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)［4］；武麗娟等則在對(duì)全國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)戶(hù)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)中西部地區(qū)，農(nóng)村普惠金融對(duì)于提高農(nóng)民的生活水平和收入、降低貧困發(fā)生率、促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有一定作用［5］。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)金融體系逐步建立和健全，但是由于城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和差距的逐漸增大，金融資源向效率更高的發(fā)達(dá)地區(qū)配置，資金也從農(nóng)村地區(qū)流向了城市。這在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)信貸投入較少，金融服務(wù)支持不足，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受限［6］，在我國(guó)西南沿邊地區(qū)表現(xiàn)較為突出。因此，推動(dòng)普惠金融發(fā)展，充分發(fā)揮其覆蓋面廣、貼近農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)包容性營(yíng)商環(huán)境的構(gòu)建具有十分重要的意義。本文基于普惠金融的視角，結(jié)合中國(guó)社會(huì)科學(xué)院“包容性綠色發(fā)展跟蹤調(diào)查（IGDS）”數(shù)據(jù)，對(duì)我國(guó)西南區(qū)域營(yíng)商環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)金融如何支持構(gòu)建包容性營(yíng)商環(huán)境提出相關(guān)政策建議。

二、西南地區(qū)營(yíng)商環(huán)境問(wèn)卷調(diào)查情況概述

包容性營(yíng)商環(huán)境作為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院“包容性綠色發(fā)展跟蹤調(diào)查（IGDS）”的一個(gè)主題，于2022年第一季度在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。截至2022年4月12日，西南地區(qū)共計(jì)回收有效問(wèn)卷224份，整體問(wèn)卷質(zhì)量?jī)?yōu)秀、樣本分布結(jié)構(gòu)科學(xué)，結(jié)果客觀科學(xué)可預(yù)期。從問(wèn)卷調(diào)查情況看，主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。

1.樣本受教育程度高、結(jié)構(gòu)合理

從樣本分布情況看，受訪者女性占比為84.61%，年齡集中在20～45歲之間，接受過(guò)高等教育者占比較大，所占比重達(dá)到了90%以上。從受訪者工作單位類(lèi)型看，事業(yè)單位、私營(yíng)企業(yè)所占比重較大，占比分別為42.67%和30.60%，同時(shí)，黨政機(jī)關(guān)單位人員也占有一定比例。從樣本總體情況看，受訪者性別比例相當(dāng)、年齡分布全面、單位性質(zhì)平均、普遍受過(guò)高等教育四項(xiàng)信息為樣本分布結(jié)構(gòu)合理的最佳體現(xiàn)。

2.樣本其他重點(diǎn)特征分析

從樣本的重點(diǎn)特征情況看，政治面貌中中共黨員占比較大，達(dá)到了52.15%。受訪者獲取信息渠道多元，但從主要的途徑來(lái)看，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)（手機(jī)上網(wǎng)）和微信途徑獲取信息的占比較大，分別為50.24%和40.25%；對(duì)目前的工作滿意程度也較高，有95.28%的受訪者參加了政府的相關(guān)社會(huì)保障項(xiàng)目，參與度較高。綜上所述，受訪者自然狀況良好，保證了對(duì)營(yíng)商環(huán)境調(diào)研判斷的科學(xué)性和客觀性。

三、基于調(diào)查問(wèn)卷的西南地區(qū)營(yíng)商環(huán)境現(xiàn)狀分析

1.宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的總體預(yù)測(cè)不容樂(lè)觀

調(diào)查顯示：對(duì)于2022年一季度我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速較上年同期和2021年四季度相比的預(yù)測(cè)，選擇下降占比分別為47.44%和38.46%，占比在受訪群體中較大。雖然有35.9%的群體認(rèn)為，我國(guó)出口量較2021年一季度呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但仍有34.62%的群體持反向意見(jiàn)，有38.46%的群體則認(rèn)為出口量較上年末下降。而在對(duì)未來(lái)我國(guó)物價(jià)走勢(shì)的預(yù)測(cè)和判斷上，分別有60.26%和52.56%的群體認(rèn)為，物價(jià)水平較上年同期與上年末呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。在對(duì)社會(huì)就業(yè)形勢(shì)的預(yù)測(cè)上，分別有53.85%和48.72%的群體認(rèn)為會(huì)變差。

2.對(duì)營(yíng)商環(huán)境建設(shè)的滿意度略低于全國(guó)平均水平

近年來(lái)，西南地區(qū)各省認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境建設(shè)的一系列決策部署。如：2019年以來(lái)，云南省分別以企業(yè)用電、用水、用氣報(bào)裝、企業(yè)注冊(cè)登記、政務(wù)服務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、政府采購(gòu)、獲得信貸、信用建設(shè)等領(lǐng)域?yàn)橥黄瓶?，?duì)標(biāo)國(guó)際規(guī)則和最高標(biāo)準(zhǔn)，全省上下銳意創(chuàng)新、團(tuán)結(jié)奮斗、埋頭苦干，大力度大范圍推進(jìn)一系列優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境改革，取得明顯成效［7］。從云南省總體調(diào)查情況看，調(diào)查對(duì)象對(duì)當(dāng)?shù)貭I(yíng)商環(huán)境建設(shè)的滿意度評(píng)價(jià)得分為5.8分（滿分10分），略低于全國(guó)平均水平。這表明，調(diào)查對(duì)象認(rèn)為所在區(qū)域營(yíng)商環(huán)境的建設(shè)和優(yōu)化力度應(yīng)進(jìn)一步加大，與部分發(fā)達(dá)地區(qū)相比還存在一定差距。在營(yíng)商環(huán)境分項(xiàng)評(píng)價(jià)中，受訪群體對(duì)稅收優(yōu)惠、法治建設(shè)的滿意度較高，滿意度得分明顯高于政策優(yōu)惠、市場(chǎng)秩序和政府服務(wù)。因此，相對(duì)而言，政府在下一步建設(shè)和優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境時(shí)，應(yīng)將工作重點(diǎn)放在建立公平公正的市場(chǎng)秩序并提供政策優(yōu)惠等方面。與此同時(shí)，公眾對(duì)于當(dāng)?shù)貭I(yíng)商環(huán)境建設(shè)的了解程度也在一定程度上反映了當(dāng)?shù)貭I(yíng)商環(huán)境建設(shè)的質(zhì)量。云南省調(diào)查對(duì)象對(duì)當(dāng)?shù)貭I(yíng)商環(huán)境了解程度得分為5.74分（滿分10分），略高于全國(guó)平均水平，但仍然有19.23%的調(diào)查對(duì)象對(duì)當(dāng)?shù)貭I(yíng)商環(huán)境建設(shè)了解不夠。

結(jié)合以上兩項(xiàng)數(shù)據(jù)分析可知，云南省營(yíng)商環(huán)境建設(shè)水平與公眾滿意度略低于全國(guó)平均水平，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)在營(yíng)商環(huán)境建設(shè)的宣傳、市場(chǎng)秩序的建設(shè)以及提供更多政策優(yōu)惠方面加大工作推進(jìn)力度，進(jìn)一步改善和優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。

3.對(duì)政府辦事方便程度較為滿意，但仍有改進(jìn)和提高的空間

近年來(lái)，隨著電子政務(wù)與政府辦公信息化水平的提高，政府機(jī)構(gòu)辦事工作的效率以及公眾辦理行政事務(wù)方便程度也大大提高。另一方面，以審批最少、流程最優(yōu)、體制最順、機(jī)制最活、效率最高、服務(wù)最好為目標(biāo)的營(yíng)商環(huán)境建設(shè)也提高了公眾對(duì)政府辦事的滿意度。如：云南省積極探索和構(gòu)建政務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)模式，利用金融科技手段開(kāi)發(fā)了移動(dòng)政務(wù)APP，推動(dòng)了政務(wù)服務(wù)模式的創(chuàng)新。對(duì)西南地區(qū)的問(wèn)卷調(diào)查顯示：“去政府辦事方便程度”指標(biāo)的得分為6.42分，66.7%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為，去政府辦事“比較方便”和“非常方便”，而“在政府相關(guān)網(wǎng)站辦理業(yè)務(wù)方便程度”這一項(xiàng)指標(biāo)得分為6.12分，62.8%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為通過(guò)政府相關(guān)網(wǎng)站辦理業(yè)務(wù)“比較方便”和“非常方便”。結(jié)合以上兩項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)分析可知，西南地區(qū)在推進(jìn)政府公眾服務(wù)方面能夠積極探索和創(chuàng)新政務(wù)服務(wù)新模式，切實(shí)增強(qiáng)了企業(yè)和群眾的獲得感，但與全國(guó)相比，兩項(xiàng)指標(biāo)得分還略低于全國(guó)平均水平，仍有較大改進(jìn)和提升的空間。雖然政府相關(guān)部門(mén)的辦事途徑多樣且效率逐步提高，但我國(guó)傳統(tǒng)觀念中的“熟人社會(huì)”思想在人們的行為邏輯中依然占據(jù)相當(dāng)大的比重，如：在本次調(diào)研中，云南省有29.49%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為“周?chē)娜巳?zhí)法機(jī)關(guān)辦事需要找熟人”，30.77%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為“周?chē)娜巳フk事需要找熟人”。

4.三因素影響著營(yíng)商環(huán)境的構(gòu)建

從西南地區(qū)的情況看，調(diào)研對(duì)象認(rèn)為，“市場(chǎng)化水平”、“清廉的政治生態(tài)”以及“國(guó)家政策”是公眾認(rèn)為影響營(yíng)商環(huán)境最重要的三個(gè)因素，所占比重分別為35.90%、33.33%和21.79%。從全國(guó)的樣本來(lái)看，這三個(gè)因素依然是大家認(rèn)為最重要的三個(gè)影響因素，所占比重分別為22.30%、33.07%和23.84%。近幾年來(lái)，我國(guó)在優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境方面加大了改革力度，如：政府相關(guān)部門(mén)加大了“放管服”改革力度，采取簡(jiǎn)政放權(quán)、設(shè)立政務(wù)統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)，簡(jiǎn)化行政審批事項(xiàng)等工作措施。從西南地區(qū)營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化的情況看，大部分地市均出臺(tái)了一系列優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的政策措施，為構(gòu)建包容性營(yíng)商環(huán)境提供了政策支持；但從政策實(shí)施情況看，部分地區(qū)出臺(tái)的政策實(shí)施意見(jiàn)還存在結(jié)合地方實(shí)際不夠、過(guò)于死板、不易操作，企業(yè)仍感到部分政府部門(mén)行政審批繁瑣等問(wèn)題；相關(guān)行業(yè)仍然存在惡性競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品質(zhì)量低下、政府相關(guān)部門(mén)監(jiān)管不嚴(yán)、行政審批權(quán)力過(guò)大、行政干預(yù)等弊端。

5.政府改善營(yíng)商環(huán)境應(yīng)采取三個(gè)重要措施

雖然公眾將“國(guó)家政策”、“市場(chǎng)化水平”以及“清廉的政治生態(tài)”視為影響營(yíng)商環(huán)境最重要的三個(gè)因素，但他們認(rèn)為，政府在改善營(yíng)商環(huán)境上最需要提升的三方面是“提升政府公共服務(wù)質(zhì)量”、“營(yíng)造公平法制環(huán)境”以及“培養(yǎng)和引進(jìn)人才”。黨的十九大以來(lái)，為貫徹落實(shí)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的工作要求，各地方政府出臺(tái)了一系列優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的政策措施，主要包括市場(chǎng)監(jiān)管、商務(wù)、信用體系、企業(yè)開(kāi)辦、用水用電等領(lǐng)域［8］。因此，在本次調(diào)查中，調(diào)查對(duì)象更關(guān)注的是地方政府在改善營(yíng)商環(huán)境時(shí)的具體做法。調(diào)查顯示：調(diào)查對(duì)象認(rèn)為，提升政府公共服務(wù)質(zhì)量、營(yíng)造公平法制環(huán)境是政府在改善營(yíng)商環(huán)境中最需要做到的，所占比重分別為79.49%和60.26%；也有接近半數(shù)的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為，政府在改善營(yíng)商環(huán)境時(shí)要注重培訓(xùn)和引進(jìn)人才，這一占比為47.44%。同時(shí)，減稅降費(fèi)（41.03%）、創(chuàng)新監(jiān)管方式（35.90%）、金融支持（33.33%）也是調(diào)查對(duì)象認(rèn)為政府在改善營(yíng)商環(huán)境時(shí)要做到的主要方面。從以上樣本統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果可以得出以下結(jié)論：新時(shí)代優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境必須加快建設(shè)高效率的公共服務(wù)型政府，公共服務(wù)型政府建設(shè)應(yīng)能促進(jìn)市場(chǎng)在資源配置中決定性作用的發(fā)揮；同時(shí)，在政策支持營(yíng)商環(huán)境建設(shè)上，應(yīng)充分發(fā)揮金融政策的作用，通過(guò)金融支持，引導(dǎo)信貸資源流向相關(guān)領(lǐng)域，滿足市場(chǎng)主體的合理融資需求［9］。

四、西南地區(qū)營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化及金融支持案例分析——以云南省為例

近年來(lái)，西南地區(qū)各省市在推動(dòng)營(yíng)商環(huán)境建設(shè)和優(yōu)化方面均出臺(tái)了相應(yīng)的政策措施，加大了政務(wù)服務(wù)的改革力度，有效提升了營(yíng)商環(huán)境的質(zhì)量和水平。如：近年來(lái)，云南省相繼出臺(tái)了《云南省營(yíng)商環(huán)境提升十大行動(dòng)》《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的若干措施》《云南省打造市場(chǎng)化法治化國(guó)際化一流營(yíng)商環(huán)境實(shí)施方案》《云南省優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境辦法》等一系列政策措施，全省營(yíng)商環(huán)境建設(shè)和優(yōu)化的政策體系不斷建立健全。

1.建立健全政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)流程

自2020年以來(lái)，云南省人民政府高度重視政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化梳理工作，省政府相關(guān)部門(mén)抽調(diào)有關(guān)部門(mén)人員組成事項(xiàng)梳理組集中攻堅(jiān)，按照“五級(jí)十二同”標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)省直部門(mén)梳理報(bào)送、校驗(yàn)審核、征求各州市和省直部門(mén)意見(jiàn)、專(zhuān)家咨詢(xún)論證、合法性審核等程序，報(bào)請(qǐng)省推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變和“放管服”改革協(xié)調(diào)小組暨優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議專(zhuān)題研究政府服務(wù)事項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)了關(guān)于調(diào)整涉及省級(jí)行政權(quán)力事項(xiàng)及政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)的相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，要求各級(jí)、各部門(mén)必須把梳理工作擺在重要位置，大力推動(dòng)行政審批事項(xiàng)改革。在此政策要求下，各有關(guān)部門(mén)認(rèn)真貫徹落實(shí)省政府決策部署，按要求、按時(shí)限圓滿完成各自工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“權(quán)力大瘦身”。如：省政府辦公廳發(fā)揮好牽頭統(tǒng)籌作用，組織工作人員嚴(yán)格按照流程，認(rèn)真研究，對(duì)有爭(zhēng)議的事項(xiàng)充分溝通協(xié)調(diào)，梳理成果，在多次多輪征求意見(jiàn)后進(jìn)行了修改完善。依據(jù)省級(jí)地方性法規(guī)、省政府規(guī)章等進(jìn)行全面甄別，按照列入、不列入兩類(lèi)進(jìn)行梳理。同時(shí)，認(rèn)真貫徹落實(shí)省政府關(guān)于政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)要做到“該放則放、該管則管”的重要指示精神，對(duì)于安全生產(chǎn)、食品藥品、生態(tài)環(huán)境保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域明確由省級(jí)實(shí)施的，根據(jù)機(jī)構(gòu)改革省級(jí)部門(mén)“三定”規(guī)定，對(duì)涉及事項(xiàng)的實(shí)施部門(mén)進(jìn)行了調(diào)整。通過(guò)梳理，全省總計(jì)有482項(xiàng)省級(jí)行政權(quán)力事項(xiàng)得到了相應(yīng)調(diào)整：135項(xiàng)取消，265項(xiàng)進(jìn)行了合并，78項(xiàng)得到了下放，1項(xiàng)由審批改為備案，3項(xiàng)實(shí)現(xiàn)了省級(jí)上收，確保了政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)全覆蓋［10］。

2.積極探索和創(chuàng)新金融支持政務(wù)服務(wù)新模式

建設(shè)銀行云南省分行與云南省政府辦公廳于2018年8月簽署了合作協(xié)議，共同推動(dòng)全省“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”建設(shè)，率先開(kāi)發(fā)了省級(jí)政務(wù)服務(wù)移動(dòng)端“一部手機(jī)辦事通”，并于2019年1月10日上線。同時(shí)，以“一部手機(jī)辦事通”為切入點(diǎn)，通過(guò)省級(jí)統(tǒng)一建設(shè)和推廣應(yīng)用搭建了全省共用的網(wǎng)上政務(wù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)范圍從省級(jí)到村級(jí)并與國(guó)家平臺(tái)的有效對(duì)接，已于2019年12月上線運(yùn)行。支撐該平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的28個(gè)系統(tǒng)已建成24個(gè)，初步搭建起“一網(wǎng)通辦”的總門(mén)戶(hù)。其中，統(tǒng)一事項(xiàng)目錄系統(tǒng)全面支撐全省政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)“一庫(kù)匯聚、同源管理”；政務(wù)數(shù)據(jù)供需平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享交換的全流程數(shù)字化模式，已注冊(cè)數(shù)據(jù)目錄439條，匯聚數(shù)據(jù)1.41億條；電子證照系統(tǒng)匯聚了160類(lèi)、2 400萬(wàn)余條證照數(shù)據(jù)，涉及19個(gè)省直部門(mén)和單位，一期“亮證”工作實(shí)現(xiàn)了18種電子證照在“辦事通”首頁(yè)的展示；工程建設(shè)審批系統(tǒng)在全省應(yīng)用，率先實(shí)現(xiàn)“一張藍(lán)圖、一張表單”，將原有的120天審批周期壓縮至90天以?xún)?nèi)，大幅提高了審批效率；統(tǒng)一“好差評(píng)”系統(tǒng)已在線上線下全渠道鋪開(kāi)，目前已完成25家省直部門(mén)所有數(shù)據(jù)的接入工作。這些系統(tǒng)在支持“數(shù)字云南”建設(shè)，深化“放管服”改革和促進(jìn)營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化方面都發(fā)揮了重要作用。因此，在下一階段優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的工作中，云南省將持續(xù)推動(dòng)“一部手機(jī)辦事通”迭代升級(jí)，不斷優(yōu)化網(wǎng)上政務(wù)服務(wù)平臺(tái)，持續(xù)打通部門(mén)業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)，推動(dòng)跨地區(qū)、跨部門(mén)、跨層級(jí)業(yè)務(wù)協(xié)同；同時(shí)，持續(xù)完善數(shù)據(jù)資源中心、電子證照、電子印章等系統(tǒng)功能，加大證照數(shù)據(jù)匯聚力度，發(fā)揮電子印章效力，積極探索運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)拓展應(yīng)用場(chǎng)景，促進(jìn)辦事過(guò)程中通過(guò)數(shù)據(jù)共享和證照復(fù)用優(yōu)化服務(wù)流程，減少各類(lèi)證明材料，減輕企業(yè)和群眾辦事負(fù)擔(dān)，大幅提升政務(wù)服務(wù)智慧化水平。

3.推動(dòng)銀行支付減費(fèi)讓利，優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境

近年來(lái)，云南省各級(jí)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)支付手續(xù)費(fèi)減費(fèi)讓利的政策要求，聚焦農(nóng)村地區(qū)廣大個(gè)體工商戶(hù)主體，全面調(diào)整惠農(nóng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，落實(shí)減費(fèi)讓利政策。如：持卡人應(yīng)付轉(zhuǎn)賬匯款和現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)下降0.5元/筆，減費(fèi)幅度達(dá)16.67%；商戶(hù)手續(xù)費(fèi)收入每筆上調(diào)1元，讓利幅度達(dá)66.67%；惠農(nóng)業(yè)務(wù)鏈條的全部手續(xù)費(fèi)讓利惠農(nóng)商戶(hù)，預(yù)計(jì)全省惠農(nóng)商戶(hù)將累計(jì)增收150萬(wàn)元。強(qiáng)化對(duì)轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)落實(shí)減費(fèi)讓利政策的督導(dǎo)調(diào)研，做好政策宣貫與精準(zhǔn)引導(dǎo)，同步組織全省人民銀行、商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)通過(guò)“線上+線下”方式對(duì)減費(fèi)讓利成效完成全渠道公示。截至2021年11月8日，云南省整體支付降費(fèi)規(guī)模達(dá)11 799.49萬(wàn)元，惠及小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)105.79萬(wàn)戶(hù)，促進(jìn)市場(chǎng)培育成效較好。

對(duì)云南省207家法人銀行、25家銀行分支行及3家法人支付機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)減費(fèi)讓利落實(shí)情況進(jìn)行調(diào)查，同時(shí)對(duì)879個(gè)市場(chǎng)主體回訪調(diào)研。調(diào)查顯示，自2021年9月30日落地以來(lái)，97.85%的受訪主體對(duì)支付減費(fèi)讓利政策及施行情況表示“非常滿意”。

政策落地后，對(duì)879個(gè)辦理支付業(yè)務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)開(kāi)展回訪調(diào)研，樣本涵蓋34個(gè)外省至滇開(kāi)辦企業(yè)主體。調(diào)查顯示，支付減費(fèi)讓利整體政策及施行情況獲得市場(chǎng)主體一致好評(píng)，97.85%的受訪主體表示非常滿意，2.15%的受訪主體表示較滿意，政策過(guò)渡期至今無(wú)投訴無(wú)輿情，且約2%的受訪主體在問(wèn)題反饋處特意留言感謝國(guó)家關(guān)心小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)。截至2021年11月8日，云南省實(shí)際累計(jì)降費(fèi)規(guī)模為11 799.49萬(wàn)元，惠及小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)105.79萬(wàn)戶(hù)，幫助市場(chǎng)主體降成本、解難題，激發(fā)市場(chǎng)活力，促進(jìn)形成良性生存與發(fā)展環(huán)境。

五、基于普惠金融視角構(gòu)建包容性營(yíng)商環(huán)境的政策建議

1.積極搭建政銀企融資對(duì)接平臺(tái)，優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境

建議政府、銀行及企業(yè)定期不定期舉辦政銀企融資對(duì)接會(huì)，建立健全政銀企融資對(duì)接機(jī)制，由政府提供相關(guān)平臺(tái)，銀行向企業(yè)宣講融資政策和金融產(chǎn)品，企業(yè)向銀行以及政府相關(guān)部門(mén)反映融資存在的困難和融資需求，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)一對(duì)一的融資供需對(duì)接，從而提高銀企融資的精準(zhǔn)性和針對(duì)性。同時(shí)，各銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，搭建銀企合作線上平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，降低銀企融資對(duì)接成本。

2.充分運(yùn)用政策工具降低企業(yè)融資成本

2020年，為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的不利影響，人民銀行出臺(tái)了金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)相關(guān)工作措施，增加了普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息和信用貸款支持計(jì)劃兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策工具，執(zhí)行至2021年。2022年以來(lái)，為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情防控常態(tài)化形勢(shì)，持續(xù)做好穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作，人民銀行對(duì)兩項(xiàng)直達(dá)工具的轉(zhuǎn)換和接續(xù)作出了具體安排，將普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具，并將普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃并入支農(nóng)支小再貸款。在這一政策背景下，各符合條件的金融機(jī)構(gòu)要積極用好政策工具，將政策優(yōu)惠傳導(dǎo)至轄內(nèi)廣大的企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及有關(guān)市場(chǎng)主體，充分利用政策工具，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，降低融資成本，滿足合理的融資需求。

3.強(qiáng)化金融科技手段運(yùn)用，提高融資便利性

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等金融科技手段，創(chuàng)新企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新線上融資模式，推廣和使用線上金融服務(wù)產(chǎn)品，提高企業(yè)獲得信貸的便利性。如：云南省富滇銀行創(chuàng)新推出了“銀行+科技公司+基層黨組織”肉?；铙w質(zhì)押貸款新模式，該模式通過(guò)肉牛養(yǎng)殖鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村級(jí)與基層黨組織對(duì)接，利用《動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)》為76戶(hù)養(yǎng)殖戶(hù)養(yǎng)殖的1 067頭肉牛辦理了動(dòng)產(chǎn)融資登記，執(zhí)行4.25%的貸款年化利率，較該行涉農(nóng)貸款平均利率低2.38個(gè)百分點(diǎn)，未產(chǎn)生評(píng)估及登記費(fèi)用，大幅降低了肉牛養(yǎng)殖戶(hù)的融資成本。

4.打造高水平普惠金融市場(chǎng)體系，助推營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化

建立健全普惠金融服務(wù)體系，強(qiáng)化信貸政策的引導(dǎo)，引導(dǎo)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸資源投放結(jié)構(gòu)，結(jié)合國(guó)家普惠金融服務(wù)政策要求，加大對(duì)小微企業(yè)和三農(nóng)等弱勢(shì)群體的金融支持力度，持續(xù)深化小微企業(yè)、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。在滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域的差異化金融服務(wù)需求同時(shí)，相關(guān)政府部門(mén)、銀行等要繼續(xù)加強(qiáng)三農(nóng)和小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新相配套的保障和服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，針對(duì)農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)等普惠群體的融資需求和特點(diǎn)，建立專(zhuān)門(mén)的普惠融資輔導(dǎo)機(jī)制，出臺(tái)有效政策來(lái)扶持普惠群體獲得金融服務(wù)。