李娜

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行莘縣支行 山東聊城 252400）

1 我國農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)金融支持存在的主要問題

1.1 電子商務(wù)發(fā)展水平偏低

在國民經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)業(yè)所處的地位尤為明顯，但從整體來看，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平偏低，因此“三農(nóng)”問題一直是社會廣泛關(guān)注的。在互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展中，我國農(nóng)產(chǎn)品“涉網(wǎng)”早，從整體來看發(fā)展較慢，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)是在近幾年發(fā)展起來的，但其發(fā)展水平不高。農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展離不開金融支持，現(xiàn)階段電子商務(wù)金融支持中還存在各種問題，其大部分是電商發(fā)展水平不高所致，最終降低了金融支持度，因此影響了農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)金融的有效發(fā)展，這是目前農(nóng)村電商發(fā)展中面臨的首要問題。

1.2 相關(guān)的金融支持力度不夠

目前，我國各地農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展參差不齊，在銷售農(nóng)產(chǎn)品時，有的地區(qū)仍舊采用傳統(tǒng)的線下銷售模式，整體應(yīng)用電子商務(wù)的程度較低，加之有的農(nóng)村地區(qū)較為偏遠，物流發(fā)展受到交通和技術(shù)的限制，此外在農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展中金融支持度較低。對金融機構(gòu)而言，其更傾向于向大型企業(yè)提供金融支持，雖然國家政策在不斷調(diào)整，積極支持“三農(nóng)”建設(shè)，但大多數(shù)的金融機構(gòu)參與農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展的意愿始終無法提升。雖然現(xiàn)階段電子商務(wù)的快速發(fā)展為農(nóng)產(chǎn)品融資帶來了便利，但有效的金融支持始終難以獲得，由此從根本上限制了我國農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展。

1.3 政府相關(guān)指導(dǎo)政策不完善

在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，無論是農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展，還是“三農(nóng)”問題，都需要政府相關(guān)政策的指導(dǎo)，從而促進農(nóng)業(yè)的科學(xué)和健康發(fā)展，現(xiàn)階段我國政府的相關(guān)指導(dǎo)策略并不完善，電商金融支持的指導(dǎo)力度不足，具體體現(xiàn)在以下兩點：第一，由于缺乏政府相關(guān)政策的指導(dǎo)，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展處于無序和混亂狀態(tài)，導(dǎo)致金融機構(gòu)不愿對其投入過多的金融支持；第二，在金融機構(gòu)向農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)提供金融支持的過程中，缺乏有效的擔(dān)保，政府尚未出臺完善的政策，因此金融機構(gòu)較難為農(nóng)產(chǎn)品電商提供過多的金融支持。

2 我國農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)金融支持的對策建議

2.1 提升農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展水平

不斷提升農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展水平是農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)金融支持高效性的重要內(nèi)容，具體需從以下幾個方面著手：第一，在扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，要積極出臺指導(dǎo)性政策，以在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中擴大農(nóng)產(chǎn)品市場，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場知名度，為進一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)；第二，對于農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)而言，要不斷加大電商企業(yè)的發(fā)展力度，可適當為其提供政策上的優(yōu)惠，如稅收優(yōu)惠，促進農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)朝著規(guī)范化、專業(yè)化方向邁進，擺脫傳統(tǒng)模式的束縛；第三，要加強學(xué)習(xí)和借鑒，以提升農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際國情，不斷優(yōu)化完善農(nóng)產(chǎn)品電商，提升其發(fā)展水平和發(fā)展質(zhì)量。

2.2 加大農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)金融支持力度

加大農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)金融支持力度能從根本上推動農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展，使農(nóng)產(chǎn)品電商金融支持更加高效，具體體現(xiàn)在以下兩點：第一，不斷加大對“三農(nóng)”的支持力度，要鼓勵各市級和縣級政策銀行加入，為農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供金融資金支持的同時，更為農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)提供全方位的金融服務(wù)支持；第二，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)企業(yè)要積極與金融機構(gòu)開展合作，不斷增強農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)的發(fā)展能力，為其自身的發(fā)展獲得金融支持，在農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展中加大金融服務(wù)的支持力度，從根本上推動農(nóng)產(chǎn)品電商健康、長效發(fā)展。

2.3 加強政府相關(guān)政策的指導(dǎo)

加強政府的政策性引導(dǎo)，對推動我國農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)金融支持起著重要作用。具體體現(xiàn)在以下兩點：第一，政府要繼續(xù)出臺三農(nóng)扶持的相關(guān)政策，扶持并不斷鼓勵農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展，使農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)企業(yè)在發(fā)展中的金融服務(wù)能力更強，同時還要積極引導(dǎo)和規(guī)范金融支持；第二，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)企業(yè)獲得金融支持的過程中還要加強政府擔(dān)保體系建設(shè)，確保金融機構(gòu)愿意為農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)企業(yè)提供資金支持，為電商企業(yè)貸款提供保證。

2.4 加強和完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)

農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展，離不開農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的支撐，農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)作為根本，是發(fā)展的根基，一旦缺失會影響發(fā)展。因此，在農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展中，要對電商的相關(guān)知識進行宣傳，提高農(nóng)戶對電子商務(wù)的認知水平。當今，農(nóng)村大多數(shù)農(nóng)戶不具備電商的專業(yè)知識及相關(guān)經(jīng)驗，只有加大宣傳力度，對電子商務(wù)的知識進行普及，使農(nóng)戶能夠真正認識到電子商務(wù)的重要性，不斷提高對電商農(nóng)產(chǎn)品的認知度和認可度。與此同時，應(yīng)采取培訓(xùn)或現(xiàn)場教學(xué)的手段，提高農(nóng)戶對金融工具的操作能力，并培養(yǎng)農(nóng)戶的金融意識，使農(nóng)戶能夠掌握電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，并能夠進行熟練操作。

2.5 圍繞“三農(nóng)”的迫切需要，加強電子商務(wù)金融服務(wù)

以“三農(nóng)”為基礎(chǔ)，加強電子商務(wù)金融服務(wù)，可從以下兩點著手：第一，積極創(chuàng)新社會資金回流方式，可以采取開辦私募基金、金融租賃等業(yè)務(wù)形式，參與到農(nóng)業(yè)生態(tài)的相關(guān)建設(shè)中，積極研發(fā)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生態(tài)類的項目資金證券化產(chǎn)品，不斷拓寬“三農(nóng)”投資范圍；第二，積極優(yōu)化政策性貸款要素配置，對于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類的貸款而言，要依據(jù)項目的性質(zhì)和建設(shè)周期，并以當?shù)刎斦顩r為出發(fā)點確定貸款期限；而對現(xiàn)金流能覆蓋貸款本息或有部分覆蓋的貸款項目而言，前者以投資回收期來確定貸款期限，后者可以結(jié)合投資回收期和當?shù)刎攧?wù)狀況兩者確定貸款期限等，由此減輕財政還本付息壓力，提升貸款安全保障系數(shù)。

2.6 深化推進城鄉(xiāng)融合下的“三農(nóng)”，構(gòu)建農(nóng)村電子商務(wù)金融體系

在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進程中，積極推進城鄉(xiāng)融合下的三農(nóng)建設(shè)，建立農(nóng)村電商金融體系。政策性銀行要始終堅持效益和政策的目標統(tǒng)一，要做好三農(nóng)的分工工作，積極構(gòu)建農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、農(nóng)行各司其職、協(xié)調(diào)互補的農(nóng)村金融體系。此外，要不斷加大各項農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，切實提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。

2.7 把握涉農(nóng)電商服務(wù)脈絡(luò)，提供供應(yīng)鏈式的信貸支持

涉農(nóng)電商服務(wù)平臺建立的目標，是將農(nóng)產(chǎn)品直接轉(zhuǎn)送給消費者，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的直接銷售。在涉農(nóng)電子商務(wù)服務(wù)平臺搭建的過程中，離不開信貸的支持，而這更需要政策性銀行對信貸產(chǎn)品進行不斷調(diào)整和優(yōu)化，為其提供多元化的信貸產(chǎn)品及相應(yīng)的信貸政策，提供必要的金融支持。另外，還要對電商平臺所涉及的業(yè)務(wù)主體提供相應(yīng)的信貸支持，其中包含生產(chǎn)、流通、消費等，因此在對涉農(nóng)電子商務(wù)平臺提供信貸支持的同時，供應(yīng)鏈式的信貸支持不可或缺。

(1)加大對農(nóng)村信息基礎(chǔ)建設(shè)的支持力度。現(xiàn)階段，農(nóng)村信息基礎(chǔ)建設(shè)中，政府發(fā)揮著重要作用，在農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)的過程中，更需要政府資金的大力支持，如果僅憑借政府投資來開展基建，其建設(shè)速度遠跟不上農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展，這時就需要更多投資主體參與，以實現(xiàn)農(nóng)村信息基礎(chǔ)建設(shè)與農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展保持一致。對政策性銀行而言，要對參與農(nóng)村信息基建的企業(yè)進行科學(xué)評估，完善信貸業(yè)務(wù)流程，對有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)要給予大力支持。

(2)加大對以家庭農(nóng)產(chǎn)品為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提升的過程中，要積極加大對以家庭農(nóng)產(chǎn)品為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營的金融支持力度，不斷支持融資產(chǎn)品的創(chuàng)新，從根本上緩解融資難題，促使其真正參與到農(nóng)產(chǎn)品電商體系中。與此同時，在加大對以家庭農(nóng)產(chǎn)品為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持上，要加快規(guī)?；?、標準化、專業(yè)化種養(yǎng)基地建設(shè)，積極培育具有地方特色的品牌。

2.8 應(yīng)用大數(shù)據(jù)新技術(shù)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和風(fēng)控手段

在銀行自建的電子商務(wù)平臺中，銀行客戶數(shù)據(jù)逐漸豐富，多維度的大數(shù)據(jù)因此形成，在農(nóng)村電子商務(wù)領(lǐng)域中，銀行實現(xiàn)了商品、信息和資金三位一體。銀行在面對輕資產(chǎn)的農(nóng)村電子商務(wù)時，要結(jié)合實際情況推出適合農(nóng)村電子商務(wù)客戶的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而此類信貸業(yè)務(wù)的授信對象主要是主流電子商務(wù)平臺和自建平臺的注冊商戶，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)，對數(shù)據(jù)進行分析和篩選，對符合條件的商戶發(fā)放小貸；此外，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，銀行還會向潛在客戶推送相應(yīng)的授信方案，為客戶提供有針對性的融資服務(wù)，從而不斷推動電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。利用大數(shù)據(jù)新技術(shù)，對農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺上的產(chǎn)品進行實時的監(jiān)督和控制，全面掌握農(nóng)產(chǎn)品的上架時間、更新速度、相應(yīng)價格、買家評論等，此外，大數(shù)據(jù)分析也可以對電商平臺商戶進行風(fēng)險預(yù)警。

當今時代是數(shù)據(jù)當?shù)赖臅r代，大數(shù)據(jù)自身的價值是巨大的，而在農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展中，要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對電商金融需求進行深度挖掘，最終實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)與金融服務(wù)的高效融合。

3 結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)階段我國農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)金融支持中存在著電商發(fā)展水平不高、金融支持力度不高、政府指導(dǎo)政策不到位的問題，未來發(fā)展中必須要從整體上不斷提升農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展水平、加大農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)金融支持力度、加強政府相關(guān)政策指導(dǎo)等，為農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展提供更多的金融支持，從根本上推進農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展，增強金融活力，促進農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展升級。