丁笑蕾

（中移動金融科技有限公司，北京 100011）

一、移動支付與移動支付適老化

隨著互聯(lián)網的發(fā)展以及智能手機的普及，人們在日常生活中的支付方式也發(fā)生了全新的變化，移動支付因具有快捷、方便、衛(wèi)生、安全等諸多優(yōu)勢，正在被越來越多的人所接受。2017年，來自“一帶一路”沿線的20國青年評選出了中國的“新四大發(fā)明”——高鐵、支付寶、共享單車和網購（佚名，2017）。以支付寶為代表的移動支付正在獲得快速發(fā)展，并大有完全取代傳統(tǒng)支付方式之勢。2021年2月，中國銀聯(lián)發(fā)布的《2020移動支付安全大調查研究報告》顯示：隨著信息技術的不斷發(fā)展，移動支付已經滲透到社會生活的各個領域，98%的受訪者將移動支付視為最常用的支付方式，較2019年提高了5個百分點；另外，雖然低線城市在使用現金的比例上相比一、二線城市仍然略高，但在對使用移動支付的偏好上，高線城市和低線城市之間已無明顯差異（佚名，2021a）。2022年1月，中國銀聯(lián)發(fā)布的《2021移動支付安全大調查研究報告》顯示，2021年，移動支付已基本覆蓋我國城鄉(xiāng)居民的主要日常生活場景，一線城市居民月均移動支付金額超過5 000元，在其月均消費額中的占比超過八成，三、四線及以下城市對移動支付表現出更高的依賴度，五線城市居民月均移動支付金額在3 000元以上，在其月均消費額中的占比高達九成（佚名，2022）。正如我們很多人所感受到的，隨著數字時代的發(fā)展，移動支付正在日益成為主流支付方式，全民移動支付時代正在到來。

在我國移動支付快速發(fā)展的同時，其可能產生的代際數字鴻溝問題也引起人們的進一步關注。我國在進入數字時代的同時，還伴隨著人口老齡化。截至2020年，我國60歲及以上老年人口為2.64億人，占總人口的18.7%（國家統(tǒng)計局 等，2021）。規(guī)模日益龐大的老年人口在日常生活中面臨著巨大的數字鴻溝。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2020年移動支付用戶問卷調查報告》顯示，2020年，我國移動支付青年用戶占比提升，中老年用戶占比卻有所下降，50歲以上的移動支付用戶占比僅為13.1%，較2019年下降了3.7個百分點（佚名，2021b）。中共中央網絡安全和信息化委員辦公室 等（2021）發(fā)布的《第47次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示：截至2020年12月，我國非網民規(guī)模為4.16億人；從年齡來看，60歲及以上老年群體是非網民的主要群體，因年齡太大/太小而不上網的非網民占15.1%；60歲及以上非網民的總體比例為46.0%，較全國60歲及以上人口比例高出27.9個百分點。

由于代際數字鴻溝的存在，在移動支付給社會生活帶來日新月異的變化和巨大的便捷、安全和方便的同時，也有數量巨大的老年人群被排斥在數字生活之外。他們由于無法接入網絡，在移動支付快速發(fā)展的時代，面臨“有錢花不出去的”尷尬。他們因不會使用移動支付而經常在出行、消費、就醫(yī)、辦事時面臨巨大不便。人數眾多的老年人由于代際數字鴻溝而無法享受數字時代的科技創(chuàng)新紅利，這無疑是我國實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略、開啟全面建設社會主義現代化新征程中必須妥善解決和應對的問題。

因此，在進一步推動移動支付更安全、更快捷發(fā)展的同時，實現移動支付適老化被提上黨和政府的議事日程。

所謂“老”，在人口學領域是指“the old”“the elderly”，本文所言之“老”是指“older users”，即年長用戶。所謂“老”，一方面是指用戶在年齡意義上已進入老年期，另一方面是指用戶在認知觀念、應用操作經驗、移動互聯(lián)習慣等方面比較老舊。從對互聯(lián)網使用終端的操作特征上來說，該群體希望所接觸的產品和服務在視覺、聽覺上效果更明顯，流程更簡潔，操作節(jié)奏更緩慢，并且更容易學習。從使用心理來說，該群體更傾向于遵從以往行為習慣，對新領域更為謹慎甚至有所抵觸，對自己的判斷比較堅持，更習慣于因循守舊。

所謂“適老”，是指產品和服務要充分考慮年長用戶的身體機能和行為特征，根據其需求和生理、心理特征進行人性化設計，從而更好地為其提供服務。

二、移動支付適老化的價值和意義

一個或幾個老年人在面對移動支付時處于尷尬、無奈的境地，或許可以說是個人的生活困境。但如前所述，目前我國老年人口規(guī)模已接近3億人，占總人口的比重也接近20%；所以，如何關切和回應規(guī)模如此龐大的老年人在面對移動支付尷尬處境時的心聲，顯然已經成為影響深遠的民生問題。人數眾多的老年人在面對移動支付時的無奈、無助，深刻影響了他們的幸福感、獲得感、安全感。正因為如此，如何讓數字化服務于積極應對人口老齡化，讓老年人更好地共享信息化發(fā)展成果，近年來廣受學界關注，也受到了黨中央、國務院的高度重視。在數字時代，實現移動支付適老化具有深遠的價值和意義。

（一）實現移動支付適老化是智慧社會建設的必要環(huán)節(jié)

隨著數字時代的發(fā)展，習近平總書記先是提出“數字中國”建設；2017年，又在十九大報告中提出建設智慧社會。智慧社會就是充分運用物聯(lián)網、互聯(lián)網、云計算、大數據、人工智能等新一代信息技術，以網絡化、平臺化、遠程化等信息化方式推動生產力發(fā)展，提高全社會基本公共服務的覆蓋面并促進其均衡化，提升人民生活質量。智慧社會是數字化、網絡化、智能化深度融合的社會（汪玉凱，2018）。智慧社會建設更多強調的是在我國數字經濟進入高速發(fā)展的大背景下，一種面向全社會的包容性發(fā)展思維，更加關注如何積極推動在“以人民為中心”的前提下，實現“不平衡不充分的社會發(fā)展”與“新一代信息技術發(fā)展”之間的深度融合（尚進，2017）。

移動支付適老化有助于推動智慧社會的經濟發(fā)展。通過支付關口，充分激發(fā)老年消費市場，可以極大推進整體經濟的發(fā)展。便捷的移動支付，讓老年人在日常生活中有更多的獲得感、幸福感。此外，通過移動支付適老化，借助移動支付平臺，政府可以為老年群體提供更為便利的電子政務服務。這一方面可以極大提升政府的公共服務效率和質量，另一方面也可以讓老年群眾少跑腿、少排隊，甚至一次也不用跑。

總之，無論從老年人口規(guī)模以及由此衍生的巨大的老年消費市場來看，還是借由移動支付平臺為老年人提供便捷的電子政務服務，實現移動支付適老化都是我國智慧社會建設的必要環(huán)節(jié)。習近平總書記在第十八屆中共中央政治局第三十二次集體學習的講話中指出：“滿足數量龐大的老年群眾多方面需求、妥善解決人口老齡化帶來的社會問題，事關國家發(fā)展全局，事關百姓福祉，需要我們下大氣力來應對?！敝腔凵鐣ㄔO必須堅持以人民為中心，只有把占總人口比重接近1/5的老年人口融入其中的智慧社會，才是真正的智慧社會。

（二）實現移動支付適老化有助于發(fā)掘銀發(fā)市場

隨著老年人口規(guī)模和老年人消費規(guī)模的擴大，移動支付適老化不僅是民生工程，也成為市場競爭的新藍海。

在人口老齡化社會，如果應對得當，將會形成與人口紅利類似的“長壽紅利”，造就銀發(fā)經濟，為經濟社會發(fā)展帶來新動能。數據顯示，2014—2050年，我國老年人口的消費潛力將從4萬億元左右增長到106萬億元左右，占GDP的比例將從8%左右增長至33%左右（吳玉韶，2014）。屆時，中國將成為全球老齡產業(yè)市場潛力最大的國家。

從目前互聯(lián)網市場發(fā)展情況來看，青年市場已基本接近飽和，接下來還可以為各大互聯(lián)網公司提供較大規(guī)模用戶增量的，或許只有少兒學生和老年用戶了。學生群體由于受其特殊性所限制，開發(fā)潛力有限。所以各大互聯(lián)網公司真正還能大規(guī)模開發(fā)、也確實具備可開發(fā)潛力的，或許只有老年用戶了。從相關數據來看，我國老年用戶呈現出兩大特征：一是總體規(guī)模大且近期增速較快；二是觸網率低。據預測，“十四五”期間，我國老年人口規(guī)模將以每年新增超過1 000萬人的速度快速增長；到2025，我國60歲及以上人口或將突破3億人（佚名，2021c）?！兜?7次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年12月，我國網民規(guī)模達9.89億人，其中60歲及以上網民占比僅為11.2%（中共中央網絡安全和信息化委員會辦公室 等，2021）。

老年用戶不僅有與年輕用戶相似的生活需求，還擁有相對較強的消費能力。中國人民銀行調查統(tǒng)計司城鎮(zhèn)家庭資產負債課題組于2019年下旬在我國30個省、自治區(qū)、直轄市對3萬余戶城鎮(zhèn)居民家庭開展的資產負債情況調查顯示：按戶主年齡分組的家庭財產分布情況為：18～25歲者175.5萬元，26～35歲者263.2萬元，36～45歲者322.4萬元，45～55歲者350.1萬元，56～64歲者355.4萬元，65歲及以上者288.0萬元（佚名，2020）。從以上數據可知，其中56～64歲低齡老年人的家庭財產為各年齡段中的最高值，65歲及以上老年人的家庭財產也多于18～25歲、26～35歲年輕人。

高用戶基數、高增速、低觸網率、較強的消費能力，使得開發(fā)老年用戶成為互聯(lián)網市場掘金的不二之選。

正因為如此，2021年“兩會”期間，多名知名企業(yè)家提出用科技、智能技術幫助銀發(fā)族跨越數字鴻溝，對移動支付等互聯(lián)網產品和服務進行適老化改造。

（三）實現移動支付適老化有利于應對新冠肺炎疫情防控等突發(fā)公共衛(wèi)生事件

在突發(fā)公共衛(wèi)生事件中，老年人往往是其中需要被特別關注的對象。

例如，在新冠肺炎疫情下，所有人都是易感人群，老年人因身體機能衰退、免疫力低、大多患有一種或幾種慢性病，更是新冠肺炎的易感人群。黨和國家也高度重視在疫情期間對老年人的照護服務工作。國務院應對新型冠狀病毒肺炎疫情聯(lián)防聯(lián)控機制綜合組于2020年發(fā)布的《關于印發(fā)重點場所重點單位重點人群新冠肺炎疫情防控相關防控技術指南的通知》《關于印發(fā)新型冠狀病毒肺炎防控方案（第七版）的通知》、于2021年發(fā)布的《關于印發(fā)重點場所重點單位重點人群新冠肺炎疫情常態(tài)化防控相關防護指南（2021年8月版）的通知》《關于印發(fā)新型冠狀病毒肺炎防控方案（第八版）的通知》，均將老年人列為新冠肺炎疫情防控的重點人群。除此之外，更有針對老年人新冠肺炎疫情防控的專門文件。例如：國務院應對新型冠狀病毒肺炎疫情聯(lián)防聯(lián)控機制綜合組于2020年印發(fā)的《關于做好老年人新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》，全國老齡辦于2020年印發(fā)的《關于在常態(tài)化疫情防控中做好老年人照顧服務工作的通知》、于2021年印發(fā)的《關于做好老年人冬春季新冠肺炎疫情防控工作的通知》。這些文件都將老年人列為新冠肺炎疫情防控的重點人群，并告勉老年人，疫情期間盡量減少外出，避免到商場、車站、公共浴池、棋牌室、麻將館等人員密集的公共場所。移動支付的一大特點就是可以最大限度減少接觸。實現移動支付適老化，有助于老年人通過安全、便捷的支付方式滿足日常生活所需。如此既有利于老年人保護自身安全，也有利于國家的疫情防控大局。

三、移動支付適老化的目前進展

（一）以人民為中心的整體政策環(huán)境

為人民服務是中國共產黨的根本宗旨和初心使命，也是中國共產黨的根本政治立場?！吨袊伯a黨章程》指出：“發(fā)展是我們黨執(zhí)政興國的第一要務。必須堅持以人民為中心的發(fā)展思想，……做到發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享?！敝袊伯a黨自成立之日起，就把堅持人民利益高于一切鮮明地寫在自己的旗幟上，把全心全意為人民服務作為根本宗旨，把實現好、維護好、發(fā)展好最廣大人民根本利益作為一切工作的出發(fā)點和落腳點。2017年，習近平同志在黨的十九大報告中把堅持以人民為中心作為新時代堅持和發(fā)展中國特色社會主義的重要內容。他強調：“人民是歷史的創(chuàng)造者，是決定黨和國家前途命運的根本力量。必須堅持人民主體地位，堅持立黨為公、執(zhí)政為民，踐行全心全意為人民服務的根本宗旨，把黨的群眾路線貫徹到治國理政全部活動之中，把人民對美好生活的向往作為奮斗目標，依靠人民創(chuàng)造歷史偉業(yè)?！?/p>

我國自2009年進入老齡社會后，黨和國家高度重視積極應對人口老齡化問題，并將以人民為中心的執(zhí)政宗旨和原則貫穿于積極應對人口老齡化的方方面面工作之中。

2016年2月，習近平總書記對加強老齡工作作出重要指示強調：“有效應對我國人口老齡化，事關國家發(fā)展全局，事關億萬百姓福祉。要立足當前、著眼長遠，加強頂層設計，完善生育、就業(yè)、養(yǎng)老等重大政策和制度，做到及時應對、科學應對、綜合應對。”2021年，中共中央、國務院印發(fā)的《關于加強新時代老齡工作的意見》指出：“堅持突出重點、夯實基層。聚焦解決老年人健康養(yǎng)老最緊迫的問題，堅持?；尽⒋俟?、提質量，盡力而為、量力而行，確保人人享有基本養(yǎng)老服務和公共衛(wèi)生服務。推動老齡工作重心下移、資源下沉，推進各項優(yōu)質服務資源向老年人的身邊、家邊和周邊聚集，確保老齡工作有人抓、老年人事情有人管、老年人困難有人幫?！?/p>

堅持以人民為中心的執(zhí)政思想和執(zhí)政為民的政策環(huán)境，決定了在規(guī)模龐大的老年人口面臨移動支付等方面的數字鴻溝時，采取多種措施，實現移動支付適老化是歷史的必然。老年人口在數字時代移動支付等領域面臨的數字鴻溝，必然牽動黨和政府的神經，并對此給予高度關注，作出統(tǒng)籌安排。

（二）切實解決老年人運用智能技術困難的政策春風

針對老年人面臨移動支付等方面的數字鴻溝問題，自2020年開始，國家發(fā)布了一系列政策、文件，互聯(lián)網應用適老化改造行動緊鑼密鼓地開展起來了。

2020年9月，工業(yè)和信息化部、中國殘疾人聯(lián)合會聯(lián)合發(fā)布《關于推進信息無障礙的指導意見》。《意見》要求：“堅持以人民為中心的發(fā)展思想，聚焦老年人、殘疾人、偏遠地區(qū)居民、文化差異人群等信息無障礙重點受益群體，著重消除信息消費資費、終端設備、服務與應用等三方面障礙，增強產品服務供給，補齊信息普惠短板，使各類社會群體都能平等方便地獲取、使用信息，切實增強人民群眾的幸福感、獲得感和安全感。”

2020年11月，國務院辦公廳印發(fā)《關于切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知》?！锻ㄖ芬螅骸案鞯貐^(qū)、各部門要落實主體責任，加強工作統(tǒng)籌，建立工作臺賬，明確時間表和路線圖，聚焦涉及老年人的高頻事項和服務場景，堅持傳統(tǒng)服務方式與智能化服務創(chuàng)新并行，切實解決老年人在運用智能技術方面遇到的突出困難，確保各項工作做實做細、落實到位，為老年人提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務?！鲞M包括老年人在內的全體人民福祉，讓老年人在信息化發(fā)展中有更多獲得感、幸福感、安全感?！?/p>

隨后，交通運輸部、人力資源社會保障部、國家衛(wèi)生健康委、中國人民銀行、國家鐵路局、中國民用航空局、中國國家鐵路集團有限公司、民政部、人力資源社會保障部、商務部、國家體育總局、文化和旅游部、國家文物局、工業(yè)和信息化部、中國銀保監(jiān)會等紛紛發(fā)布落實《關于切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知》的文件。2020年12月，工業(yè)和信息化部發(fā)布《關于印發(fā)互聯(lián)網應用適老化及無障礙改造專項行動方案的通知》。針對我國公共服務類網站及移動互聯(lián)網應用（App）無障礙化普及率較低，適老化水平有待提升，多數存在界面交互復雜、操作不友好等問題，使得老年人不敢用、不會用、不能用，《通知》決定，自2021年1月起，在全國范圍內組織開展為期一年的互聯(lián)網應用適老化及無障礙改造專項行動。針對老年人，推出更多具有大字體、大圖標、高對比度文字等功能特點的產品。鼓勵更多企業(yè)推出界面簡單、操作方便的界面模式，實現一鍵操作、文本輸入提示等多種無障礙功能。提升方言識別能力，方便不會普通話的老年人使用智能設備。此外，針對當前互聯(lián)網應用中強制廣告較多，容易誤導老年人的問題，互聯(lián)網網站和手機App完成改造后的適老版、關懷版、無障礙版本，將不再設有廣告插件，特別是付款類操作將無任何誘導式按鍵，以便老年人等各類特殊群體方便、安全地使用。工業(yè)和信息化部委托中國信息通信研究院、中國互聯(lián)網協(xié)會等單位研究建立互聯(lián)網應用適老化及無障礙水平評測體系，明確評測指標、各指標所占比重等，開展評測工作。根據適老化及無障礙建設水平評測結果，對符合要求的互聯(lián)網網站、移動互聯(lián)網應用（App），授予信息無障礙標識（），有效期兩年。組織對最新版本的網站、App進行抽查，并根據抽查結果延續(xù)或撤銷已授予的標識?！锻ㄖ凡l(fā)布了附件《互聯(lián)網應用適老化及無障礙水平評測體系》《互聯(lián)網網站適老化通用設計規(guī)范》。2021年4月，工業(yè)和信息化部辦公廳發(fā)布《關于進一步抓好互聯(lián)網應用適老化及無障礙改造專項行動實施工作的通知》，對于互聯(lián)網應用適老化改造的標準規(guī)范、評測要求、標識授予、納入企業(yè)信用評價、成果宣傳等作了進一步規(guī)定。2021年5月，中國互聯(lián)網協(xié)會發(fā)布《適老化及無障礙倡議書》?！冻h書》呼吁全社會將“通用設計”理念貫穿始終，網站及App在開發(fā)設計之初，要充分考慮適老化及無障礙的通用設計規(guī)范，積極探索先進技術與標準水平，使相關措施及服務更便于相關社會群體獲取信息和服務。

除了互聯(lián)網應用適老化及無障礙改造專項行動之外，為了深入推進互聯(lián)網應用適老化改造，國家又在頂層設計層面發(fā)布了一系列法律法規(guī)、政策和標準。

2021年1月，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》。2021年9月，國家發(fā)展改革委辦公廳發(fā)布《關于推介運用智能技術服務老年人示范案例的通知》。2021年3月，國家互聯(lián)網信息辦公室發(fā)布《關于印發(fā)常見類型移動互聯(lián)網應用程序必要個人信息范圍規(guī)定的通知》。2021年6月，第十三屆全國人民代表大會常務委員會第二十九次會議通過《中華人民共和國數據安全法》。2021年8月，第十三屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議通過《中華人民共和國個人信息保護法》。2021年10月，《中華人民共和國反電信網絡詐騙法（草案）》提請第十三屆全國人大常委會初次審議。

2021年6月，電信終端產業(yè)協(xié)會、中國電子視像行業(yè)協(xié)會共同舉辦了智能終端適老化標準發(fā)布會。會上發(fā)布了《移動終端適老化技術要求》《移動終端適老化測試方法》《智能電視適老化設計技術要求》等三項團體標準，以解決老年人在使用手機、平板電腦等智能終端產品過程中遇到的各種困難。

2022年1月，工業(yè)和信息化部“互聯(lián)網應用適老化及無障礙改造專項行動”公布了首批通過適老化及無障礙水平評測的App。移動支付領域常見的互聯(lián)網App支付寶、微信、云閃付等均通過了首批評測。改造后的支付寶、微信、云閃付等開啟了“長輩模式”“關懷模式”“關愛版”等適合老年人使用的模式。這些長輩關懷模式字體更大、界面更簡潔、操作更簡單、廣告等無關信息大幅減少，極大地方便了老年人使用移動支付。

（三）推行數字人民幣

除了開展互聯(lián)網應用適老化及無障礙改造專項行動以及頒布相關法律法規(guī)、政策和標準之外，數字人民幣的推行也將極大推動移動支付適老化的發(fā)展。

數字人民是幣由中國人民銀行發(fā)行、由國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。目前，數字人民幣已接入京東、美團、天貓超市、餓了么、盒馬、北京軌道交通、南方航空、東方航空等50多個子錢包。北京、上海、深圳等數字人民幣試點地區(qū)的居民在點外賣時已可選擇數字人民幣支付。數字人民幣（試點版）App已上架安卓、蘋果應用商店，并開放下載。

對于老年人而言，數字人民幣的優(yōu)勢主要體現下在以下幾個方面。第一，不需要銀行賬戶就可以開立數字人民幣錢包，這使得年長用戶等不方便開立銀行賬戶的用戶也可以通過數字錢包享受相應的金融服務。第二，雙離線支付使得數字人民幣可以像紙鈔一樣實現滿足飛機、郵輪、地下停車場等網絡信號不佳場所的電子支付需求。其安全性更高。如果發(fā)生了資金被盜用等行為，對于實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能。第三，多終端選擇。不愿意用或者沒有能力使用智能手機的老年人等群體，可以選擇IC卡、功能機或者其他硬件作為數字錢包終端。數字人民幣具有多信息強度。根據掌握客戶信息的強度不同，可以把數字人民幣錢包分成幾個等級。如發(fā)生大額支付或轉賬，則必須通過信息強度高的實名錢包。第四，點對點交付。通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付。民生資金可以發(fā)放到群眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性。此外，數字人民幣的終端設備可以在背面增加電子墨水顯示屏顯示賬戶金額。用戶不需要單獨操作手機就可以完成支付，并且隨時查看賬戶情況，從而極大方便了不會使用智能手機的年長用戶。數字人民幣還可結合現有的移動支付手段，配合與終端設備的結合和改進，提供更多的適老化服務。同時，在下沉市場或者鄉(xiāng)村地區(qū)也將有更廣泛的應用，真正做到移動支付適老化的普適應用。

四、進一步推動移動支付適老化的思考和建議

（一）支付為民：移動支付科技發(fā)展應以人為本

當今時代，科技正在飛速發(fā)展，人類的生產、生活也正在發(fā)生翻天覆地的變化。但無論科技如何發(fā)展，其初衷和宗旨應該都是為了更好地服務于人類?？萍嫉陌l(fā)展始終都是為了使人類生活變得更美好，而不是變得更糟糕。否則，就有可能出現科技的異化現象。而且，科技也只有真正服務于人類，才能切切實實走得更長遠。在現代社會，任何一家高科技企業(yè)都需要充分認識到這一點，即其所擁有的科技創(chuàng)新只有能夠更好地服務于人，才可能在真正意義上推動企業(yè)的發(fā)展。美國Ameritech公司曾經在其營銷過程中使用過一個口號“如果科技不是為人所用，……它將一無是處”（劉嘉聞 等，2021）。總之，科技發(fā)展應該為人所用，而不是凌駕于人之上。

對于數字時代的移動支付適老化來說，就是要踐行“支付為民”理念，注重老年人在使用移動支付過程中的用戶體驗。只有讓老年人真正能用、敢用、愿意用移動支付，才能體現移動支付科技服務于人的初衷，也才能體現發(fā)展造福于民的共產黨執(zhí)政初衷。只有注重老年人對移動支付的用戶體驗，才能真正從根本上推動移動支付的發(fā)展。

提升老年人使用移動支付用戶體驗的路徑包括很多方面。例如，移動支付的根本基礎是智能終端的普及和應用。移動支付適老化的前提在于，智能手機在老年人群中的普及應用。終端廠商和通信運營商可在終端設備的設計和推廣之初，就考慮到適老化的應用，從而從根本上助力于實現移動支付適老化。

（二）采取基于老年人視角的移動支付安全措施

老年人對于移動支付又愛又怕的一個重要原因是擔心支付過程中的安全性。目前移動支付存在的安全問題主要有四大方面：身份識別；支付信息造假，支付信息被攔截或篡改；支付信息被抵賴；支付信息被泄露。移動設備設置獨立安全芯片，優(yōu)化軟件安全性能固然是必然要解決的方向；但對于老年群體，還需要考慮的就是要打消其由于對新型技術不了解而產生的對移動支付安全的疑慮和擔心。實際上，目前的移動支付反欺詐手段已經較為成熟并有著較為廣泛的應用，例如常見的行為序列、生物探針、關系圖譜技術。但是老年人對于用戶可感知的、可自己控制的安全手段的接受度會更高一些。其中一個方案就是利用人工智能的聊天機器人技術，對整個使用流程進行介紹、指導、陪伴、記錄，并且可以邀請家人參與或共同確認支付流程。此外，建議在流程中的任何一個環(huán)節(jié)都有隨時退出的選項。讓用戶能感受到對整個流程的控制，感受到這樣的支付方式是安全的，以此提高對移動支付的信任度和認可度。另一個方案是，利用區(qū)塊鏈技術，形成對每個操作步驟和每筆資金流向都有可查證且不可篡改的記錄。在操作流程任意環(huán)節(jié)退出都可以回到該環(huán)節(jié)，避免重復步驟。而當任何糾紛發(fā)生時，都能輕易找到記錄，從而保障信息和資金安全。

（三）建立通用支付接口，滿足多種應用場景

現代人的衣食住行等方方面面都離不開以智能手機為終端載體的App。出行打車、餐飲預約、看病就診、繳納燃氣水電費用等，都有各自種類繁多的App。通過這些App，人們可以進行各種預約、消費。每個App都是一個消費途徑，移動支付是各種消費的最終支付手段。由于操作流程多、涉及信息復雜等問題，老年群體對各種App的接受度和使用頻率遠低于年輕人。如果能將移動支付開發(fā)為一個統(tǒng)一通道，將各個App作為一個需求選項，建立一個通用的、統(tǒng)一的適老消費渠道，只收集一次支付信息及支付偏好，將常用的需求如打車、看病就診、餐飲預約等作為其中某一選項，則可以大大優(yōu)化老年人的移動支付用戶體驗。設計一個通用的支付接口或App，只收集一次用戶信息、支付信息，用戶可以由此自選標簽添加各個需求，每個需求調用相應App接口，這些App可以被默認推薦，也可以被用戶自行選擇。年長用戶可以選擇只顯示針對此需求的功能，通過此通道統(tǒng)一支付，統(tǒng)一出賬單，統(tǒng)一還款等。如此顯然更便于老年人管理資金安全及實現各種移動支付操作。

（四）構建年齡友好環(huán)境，營造老年人移動支付的友好社會氛圍

我國在實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，實現健康老齡化、積極老齡化的過程中，要營造年齡友好社會環(huán)境（劉小妮，2021）。年齡友好環(huán)境也即目前我國諸多政策文本中所稱的“老年宜居環(huán)境”“老年友好環(huán)境”，是指適應包括老年人在內的各年齡人群，圍繞居住和生活空間的各種環(huán)境的總和，狹義是指居住的實體環(huán)境，廣義則還包括社會、經濟和文化等綜合環(huán)境（伍小蘭等，2016）。對于老年人而言，居住環(huán)境友好、適老化當然是非常重要的，但與此同時，其周圍的社會、經濟、文化環(huán)境友好、適老化同樣也非常重要。

例如，在移動支付日益普及的今天，老年人被拒收現金的現象不時發(fā)生。當老年人拿著明明是法定貨幣的人民幣卻被拒收時，除了會感覺到失落，可能還會感受到被羞辱、被歧視。這種不友好的社會環(huán)境與黨的十九大報告提出的“積極應對人口老齡化，構建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境”的理念無疑是非常不協(xié)調的。正是為了營造老年人移動支付的友好社會氛圍，幫助老年人共享互聯(lián)網科技紅利，國家從頂層設計層面，制定了關于切實解決老年人運用智能技術困難實施方案以及互聯(lián)網應用適老化的周密行動計劃。目前來看，全社會對于切實解決老年人運用智能技術困難已經達成了比較深度的一致，互聯(lián)網應用適老化改造也取得了階段性的成就；但要真正將這些方案和措施落到實處，讓全社會老年人切實感受到移動支付等互聯(lián)網領域的友好社會氛圍，還需要全社會進一步努力。在解決老年人運用智能技術困難的過程中，如果只是止步于形式上的大字體、大圖標、高對比度，而并沒有真正意義上的對老年人的人文關懷，其適老化改造或許并不會給老年人帶來真正意義上的福祉。例如，在互聯(lián)網應用適老化改造的過程中，有些移動支付App的長輩模式雖然確實在首頁變成了大字版，但是當點擊進入二級頁面后，仍然是普通版的小字號。這種只具形式并沒體現對老年人實質上的人文關懷的“適老化”改造，又能給老年人帶來多少真正意義上的福祉呢？對老年人來說又有幾分友好？

因此，在解決老年人運用智能技術困難、實現移動支付適老化的過程中，要切切實實從老年人的身體、心理特征出發(fā)，在開發(fā)移動支付的智能終端、設計支付流程、實施安全監(jiān)管等全過程中，都設身處地為老年人著想，使移動支付適老化真正落到實地。