文/吳桂敏（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司潮州分行）

銀行屬于金融機構(gòu)的一種，主要是指依法成立具有經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，其是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定時期的必然產(chǎn)物。依據(jù)運營性質(zhì)，銀行具體可分為多個類型，如中央銀行、商業(yè)銀行以及投資銀行等，其運營對于諸多行業(yè)企業(yè)的發(fā)展具有重要影響，能夠為各行業(yè)企業(yè)的運營提供資金貸款服務(wù)。

大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，使得銀行運營過程中的金融風險系數(shù)增加，如若銀行管理人員未能做好相應(yīng)的預(yù)防以及處理，則可能會增加銀行經(jīng)濟損失的風險，影響銀行的正常運轉(zhuǎn)。

為此，加大對銀行金融風險控制的研究力度十分重要，各銀行管理人員應(yīng)該依據(jù)銀行實際運轉(zhuǎn)情況科學(xué)制定風險防控預(yù)案，合理創(chuàng)建金融風險控制模式。

一、大數(shù)據(jù)概述

大數(shù)據(jù)主要是指在一定的時間范圍內(nèi)，數(shù)據(jù)信息的采集、儲存、分析以及管理等無法繼續(xù)使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)軟件完成的情況下，需要借助新的數(shù)據(jù)處理模式代替數(shù)據(jù)庫軟件完成數(shù)據(jù)集或者是數(shù)據(jù)群相關(guān)信息的收集、存儲以及分析管理等，此種收集方式具有高價值、高效率以及高質(zhì)量的優(yōu)勢，可收集海量數(shù)據(jù)信息。

隨后工作人員可以通過數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)將結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)信息進行分類管理以及價值判斷。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，需要銀行加強對金融風險的管控，詳細了解金融風險相關(guān)知識，并找出銀行應(yīng)用金融風險控制的核心數(shù)據(jù)，以此作為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)性條件。隨后，銀行需要完成大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作，并通過相關(guān)外圍信息的收集逐步完善數(shù)據(jù)庫信息。

此外，銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實時監(jiān)控金融風險，注重相關(guān)數(shù)據(jù)信息的挖掘。相關(guān)數(shù)據(jù)信息發(fā)掘的過程中，銀行工作人員需要遵循由淺至深的原則，并注重零碎及繁雜數(shù)據(jù)信息的收集與整理。事實上，銀行金融風險產(chǎn)生的原因與銀行建立網(wǎng)絡(luò)化智能體系有關(guān)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可助力銀行構(gòu)建與逐步完善數(shù)據(jù)庫，便于銀行工作人員精準解讀各類客戶及企業(yè)的信貸相關(guān)信息，有助于各類數(shù)據(jù)信息的總結(jié)與歸類，有助于促進銀行參與市場調(diào)控工作，實現(xiàn)對金融風險的實時監(jiān)控，有助于銀行制定有效規(guī)避金融風險的方案[1]。

二、金融風險成因

（一）金融風險的定義

金融風險主要是指與金融相關(guān)的風險，如金融機構(gòu)風險、市場風險以及產(chǎn)品風險等，銀行屬于金融機構(gòu)，金融風險的產(chǎn)生會影響銀行的正常運轉(zhuǎn)。

金融風險產(chǎn)生的原因有多種，銀行在進行金融交易的過程中可能會出現(xiàn)金融風險，如若風險處理不及時或者是應(yīng)對不當，則會增加銀行的經(jīng)濟損失，致使銀行遭受經(jīng)濟危機。金融風險具體包括市場風險、信用風險、流動性風險、作業(yè)風險、行業(yè)風險、人事風險、股票投資風險、法律法規(guī)及政策風險、政治風險以及自然災(zāi)害或其他突發(fā)事件風險等[2]，且具有以下基本特點：其一，不確定性。其不確定性主要是受經(jīng)濟環(huán)境的影響，銀行金融活動開展的經(jīng)濟環(huán)境缺乏穩(wěn)定性，金融儲蓄與金融投資使得銀行的金融價值及實際資產(chǎn)之間存在不確定的經(jīng)濟關(guān)系，容易引發(fā)金融泡沫問題；其二，相關(guān)性。銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)決定了其產(chǎn)品——貨幣同社會經(jīng)濟發(fā)展的直接聯(lián)系；其三，傳染性。銀行與其他金融機構(gòu)之間存在復(fù)雜化的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如若某一金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)出現(xiàn)價格貶損問題，則與其相關(guān)聯(lián)的金融機構(gòu)或者是銀行會受其影響出現(xiàn)金融動蕩；其四，高杠桿性。銀行的負債率普遍偏高，在財務(wù)杠桿較大的情況下，銀行的金融風險系數(shù)較高。

（二）金融風險的成因

1.客戶風險較高

銀行業(yè)面臨最大的風險就是信用風險，當前大部分銀行都是從事簡單的存貸業(yè)務(wù)，簡單而利潤高，把客戶存的錢貸出去，吃利差。但這里就存在了風險，當借出去的錢收不回來，這邊客戶突然又需要大筆的資金，把銀行的定期存款取出來，這時候銀行的資金的流動性出現(xiàn)問題，銀行無錢支付給客戶，就出現(xiàn)危機了。這一過程當中也存在銀行資金的流動性風險，客戶的單方面違約造成信用風險，銀行無力還錢給客戶造成了流動性風險。所以歸根到底信用風險是銀行所面臨的最大風險，信用風險的出現(xiàn)導(dǎo)致一連串的流動性風險，銀行的聲譽風險，最終進入惡性循環(huán)。其一，依據(jù)銀行相關(guān)規(guī)定，客戶的信用卡以及貸款欠款額度不能超過其收入的50%，超過者會被銀行劃分為高風險客戶，但實際上銀行現(xiàn)有的部分客戶個人負債率遠超50%；其二，超年齡或未到年齡者，一般未滿18歲或者是年齡超過50歲的退休人員屬于高風險客戶群體，銀行現(xiàn)有大量超50歲的貸款客戶。二是部分小微企業(yè)風險較高。在我國經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵時期，特別是當今經(jīng)濟的大洗牌，小微企業(yè)的運營基礎(chǔ)尚不穩(wěn)定，且日常的運營情況以及經(jīng)濟效益缺乏穩(wěn)定性，直接會影響到企業(yè)的還款能力，銀行向此類企業(yè)提供貸款服務(wù)，則勢必會增加銀行金融風險出現(xiàn)的概率[3]。尤其是在大數(shù)據(jù)時代背景下，還款能力不足的企業(yè)或個人用戶數(shù)量較多，其信用度有待進一步考察，如若銀行向其提供金融服務(wù)，則可能會增加銀行的誠信風險，久而久之會演變成為金融風險。

2.客戶信用信息不全

在網(wǎng)絡(luò)信息如此發(fā)達的年代，銀行客戶信用信息不全的問題普遍存在，諸多銀行客戶的信用度并未與銀行的誠信機制相關(guān)聯(lián)，不利于銀行針對客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息的收集，影響銀行客戶信息的全面性，銀行客戶信息的儲存存在諸多漏洞，常見的信息不全問題包括客戶薪資水平相關(guān)信息缺失、客戶個人借貸信用度以及文化知識水平信息缺失等，在一定程度上增加了銀行的金融風險。

大數(shù)據(jù)時代，銀行在開展誠信風險審核工作時，僅能對客戶主動告知的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進行審核，針對客戶更為具體且詳細的信息獲取以及核審的難度較大，此為銀行無法全面性掌握客戶信用信息的主要原因之一，不利于銀行增加對客戶的了解，如若客戶存在信用問題，則可能會增加銀行的經(jīng)濟損失，阻礙銀行開展對客戶誠信風險核審的工作，降低客戶成功獲得融資的概率，既不利于客戶融資貸款的獲取，又會影響銀行正常發(fā)展秩序。

3.惡意欺詐和薅羊毛比例較高

大數(shù)據(jù)時代即互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行等金融機構(gòu)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，其中容易造成銀行運營出現(xiàn)金融風險的原因是存在諸多薅羊毛的行為，部分有心之人在知曉并牢牢抓住金融企業(yè)運營缺陷的前提下，運用各類移動軟件通過新用戶注冊或者是業(yè)務(wù)服務(wù)項目介紹的方式獲取誠信積分，隨后以短期投資的方式謀取經(jīng)濟利益，此為薅羊毛行為。

針對該問題，部分銀行在其內(nèi)部創(chuàng)建了風險監(jiān)控機構(gòu)，其目的在于防止薅羊毛行為的發(fā)生，并防止銀行對此類人員提供貸款服務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行金融風險防范體系獲得優(yōu)化與升級的同時，薅羊毛以及欺詐的行為技術(shù)也在提升，需要銀行加大金融風險監(jiān)控力度，建立健全風險監(jiān)控機制，并在注重信息化技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，嚴格控制惡意欺詐及薅羊毛行為發(fā)生的概率，盡可能降低銀行運營過程中的金融風險，做好相關(guān)客戶信息的收集整理以及存儲等工作，避免有心之人竊取客戶信息開展欺詐活動[4]。

4.客戶違約成本低,債務(wù)收回成本較高

一方面，現(xiàn)如今，在整體金融行業(yè)發(fā)展的大環(huán)境下之下，社會誠信體系較為薄弱，銀行在為客戶提供金融服務(wù)的過程中缺少抵押擔保環(huán)節(jié)，使得客戶的違約成本偏低，客戶違約現(xiàn)象屢見不鮮。此外，銀行的征信系統(tǒng)較為落后，系統(tǒng)更新升級不及時，缺少客戶信用記錄、信息歷史以及信息行為等信息的整合操作，銀行對于服務(wù)客戶缺乏全面性以及細致化的了解，加之銀行征信數(shù)據(jù)庫相關(guān)信息更新不及時，征信報告維度單一，僅包括客戶的還貸記錄，客戶違約成本具體內(nèi)容缺失，違約對客戶的影響不大。與此同時，針對客戶信用記錄不良的問題，客戶可以通過其他方式進行彌補，因銀行在客戶征信方面的解讀過于機械化，所以在一定程度上降低了客戶的違約成本。另一方面，銀行的債務(wù)收回成本較高，部分銀行會引進第三方監(jiān)管企業(yè)幫助銀行完成債務(wù)收回工作，引進第三方監(jiān)管企業(yè)需要銀行花費引進資金，而在第三方形式代理職權(quán)的過程中如若存在經(jīng)濟或者是法律糾紛，銀行需要負一定責任，進而可能會增加銀行的經(jīng)濟損失[5]。另外，債務(wù)收回過程中如若客戶拒絕還款或者是延長還款時間，則會增加銀行的運營風險，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢的問題，持續(xù)性的收債還會增加銀行的運營成本。

三、基于大數(shù)據(jù)的金融風險控制模式

（一）加強黨對金融風險控制的領(lǐng)導(dǎo)

自中國共產(chǎn)黨成立以來，黨中央十分重視銀行的金融風險控制工作，從建黨初期，黨中央便開始了對金融政策的研究，隨著時代的不斷發(fā)展，金融政策的研究日漸深入。無論是在何種年代，黨中央始終關(guān)注金融事業(yè)的發(fā)展，我國金融事業(yè)的發(fā)展在黨的領(lǐng)導(dǎo)下取得了重大進步，銀行金融風險的控制水平明顯提升。在各大銀行內(nèi)部，身為黨員的工作人員應(yīng)該主動學(xué)習(xí)我國金融行業(yè)的發(fā)展史，力求從發(fā)展史中獲得有用經(jīng)驗，并在堅持從嚴治黨的原則下科學(xué)開展金融風險控制工作。另外，加強黨對金融風險控制的領(lǐng)導(dǎo)，還需要銀行工作人員依據(jù)銀行實際運營情況制定切實可行的金融風險控制方案，注重黨中央對銀行金融業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo)，尤其是在大數(shù)據(jù)時代，銀行的內(nèi)外運營環(huán)境較為復(fù)雜，金融風險產(chǎn)生的原因諸多，銀行要堅持黨建引領(lǐng)，做好金融風險的防控工作，提高金融風險的控制水平，減少大數(shù)據(jù)時代發(fā)展對銀行金融業(yè)務(wù)運營的不良干擾[6]。

（二）金融風險識別

金融風險識別主要是指在銀行金融風險尚未發(fā)生之前，工作人員通過一系列客觀且有效的識別方式對將要發(fā)生的金融風險進行識別，以便于金融風險的科學(xué)防控以及相關(guān)應(yīng)對方案的提前制定，此為銀行金融風險控制的基礎(chǔ)步驟，能夠助力銀行工作人員完成對金融風險的初步鑒別。而金融風險識別的具體原則包括全面性原則，即工作人員需要全方位了解銀行運營存在的各類風險事件，金融風險發(fā)生的概率以及造成的損失等；綜合考察性原則，即銀行工作人員對各種金融風險考察方法的綜合運用；科學(xué)量化性原則，即工作人員的金融風險識別應(yīng)量力而行；成本最小性原則，即工作人員需要利用科學(xué)方法度量金融風險損失。金融風險識別的目的在于引導(dǎo)銀行工作人員認識并學(xué)會辨識金融風險，懂得衡量金融風險大小方法，并依據(jù)相關(guān)學(xué)識及經(jīng)驗科學(xué)判斷金融風險發(fā)生的概率，以此選擇最佳金融風險防控措施。而金融風險識別的具體內(nèi)容包括兩方面，一方面是金融風險的認知，銀行工作人員需要具備金融風險預(yù)判及辨識能力。另一方面，銀行工作人員應(yīng)該具備分析金融風險的能力，優(yōu)先明確金融風險出現(xiàn)的原因，隨后依據(jù)金融風險出現(xiàn)的可能性編制風險清單，詳細列出可能導(dǎo)致金融風險出現(xiàn)的諸多原因以及相對應(yīng)的解決方案等，在具體方案落實的過程中，工作人員需要依據(jù)銀行實際運營情況科學(xué)調(diào)整解決方案。另外，銀行工作人員需要明確金融風險帶來的經(jīng)濟損失，以便于有針對性地制定防風險預(yù)案。

（三）金融風險控制管理

針對金融風險的控制管理，其具體包括多個內(nèi)容：一是集約化管理。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)使得銀行與客戶相對接的模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，針對客戶信用風險的管理，銀行無須利用現(xiàn)場直接接觸的模式向客戶提供相關(guān)金融服務(wù)，工作人員可以通過電話或者是網(wǎng)絡(luò)在線溝通的方式與客戶進行對接，此種對接方式可降低銀行運營成本，提升銀行業(yè)務(wù)流程的標準化，既能確保銀行金融服務(wù)質(zhì)量，又可提高銀行金融服務(wù)水平。二是全過程金融風險控制。大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行中的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)對海量數(shù)據(jù)信息的集中管理以及創(chuàng)建多維度交叉驗證體系，以此解決客戶信用信息收集不全面的問題，可在一定程度上緩解銀行的信貸危機，增加銀行對客戶信用信息的了解，有助于提高銀行金融風險的識別及預(yù)控能力。比如定期給銀監(jiān)、人行、上級行報送一些日常報告、報表，每個月、每個季度都要向人行、銀保監(jiān)會報送銀行的資產(chǎn)質(zhì)量情況，包括五級分類表、逾期欠息情況表、貸款分行業(yè)統(tǒng)計表、人民幣貸款利率表、房地產(chǎn)行業(yè)監(jiān)測表等，及時進行風險監(jiān)控。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提高了銀行的貸后管理能力，銀行金融風險的控制可以非現(xiàn)場的監(jiān)管方式為主，有助于對不同客戶及企業(yè)潛在金融風險的正確識別，有助于對客戶及企業(yè)實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管。三是輸入信息多樣化。大數(shù)據(jù)時代下銀行外部信息現(xiàn)以逐步被銀行納入金融風險評價體系當中，當工作人員完成外部數(shù)據(jù)信息的整理工作時，各類數(shù)據(jù)信息之間的交叉驗證環(huán)節(jié)可對客戶或企業(yè)群體的基礎(chǔ)特征進行優(yōu)化。隨著外部信息數(shù)量的逐漸增多，信息種類日漸豐富，相對應(yīng)的數(shù)據(jù)變化頻率逐漸加快，銀行需要注重自身金融風險管理體系的優(yōu)化與升級。

四、結(jié)束語

受大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的影響，銀行經(jīng)營過程中必然會存在一定的金融風險，做好金融風險防控對銀行穩(wěn)定發(fā)展意義重大，如何科學(xué)控制金融風險是降低銀行經(jīng)濟損失的關(guān)鍵。在銀行的日常運營過程中，金融風險的產(chǎn)生可能會與客戶風險較高、客戶信用信息不全、惡意欺詐和薅羊毛比例較高以及客戶違約成本低,債務(wù)收回成本較高等問題有關(guān)，應(yīng)當加強黨對金融風險控制的領(lǐng)導(dǎo)，注重金融風險控制模式的構(gòu)建，并借助該模式、提升銀行金融風險識別水平以及控制管理水平等，助力銀行有效規(guī)避金融風險，減少銀行經(jīng)濟損失。