陳建蘭

（無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 無錫 214121）

繼2018 年《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》鼓勵支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；2021 年，中央一號文件中繼續(xù)強(qiáng)調(diào)數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的重要性，數(shù)字金融作為推動城市經(jīng)濟(jì)命脈的重要源泉，亦可為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新生血液。為進(jìn)一步縮小城鎮(zhèn)化差距，需充分利用數(shù)字化先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民。在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢研究中，馮大威[1]認(rèn)為數(shù)字金融能有效處理農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)問題，數(shù)字金融為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)資金，同時也增加鄉(xiāng)村勞動者就業(yè)機(jī)會。黃益平等[2]對農(nóng)村地區(qū)融資水平進(jìn)行調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融與產(chǎn)業(yè)融合能夠降低鄉(xiāng)村貸款困難、融資渠道少的問題。數(shù)字金融不僅是國內(nèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，同時在國外也發(fā)揮著數(shù)字化優(yōu)勢。Amit 等[3]從村民數(shù)字金融認(rèn)知度出發(fā)，研究數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，農(nóng)村數(shù)字金融認(rèn)知度越高，越能激活農(nóng)村勞動力、產(chǎn)業(yè)要素及土地資源的多元化發(fā)展。此外，Gandomi 等[4]將大數(shù)據(jù)與農(nóng)業(yè)模式相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)高速傳播特性可提高農(nóng)作物生產(chǎn)效率，有效降低傳統(tǒng)生產(chǎn)成本，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化模式。

1 數(shù)字金融在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

隨著數(shù)字化金融的快速融合，鄉(xiāng)村地區(qū)出現(xiàn)多種形式的金融投資業(yè)務(wù)和服務(wù)模式。數(shù)字金融利用其網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民收入及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供巨大利益。國外學(xué)者Dupas 等[5]研究家庭儲蓄時發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融為家庭儲蓄帶來較多金融資源，家庭收入水平越高越能增加家庭消費(fèi)水平，從而促進(jìn)整個社會GDP 增長。張勛等[6]認(rèn)為數(shù)字金融增加農(nóng)民創(chuàng)業(yè)機(jī)會，豐富農(nóng)民收入種類，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長。李濤等[7]通過對國內(nèi)外數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)融合實(shí)踐研究，數(shù)字金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長會受到各地區(qū)樣本數(shù)據(jù)影響，相關(guān)性并不顯著。羅斯丹等[8]對農(nóng)村數(shù)字金融研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融以互聯(lián)網(wǎng)、自媒體等現(xiàn)代信息技術(shù)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)銷售提供渠道和金融服務(wù)。由此可見，完善的數(shù)字金融體系，在融合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，以高效快速的信息化平臺為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大機(jī)遇。

2 數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的現(xiàn)狀研究

黨的十九大以來，蘇北鄉(xiāng)村地區(qū)各地政府根據(jù)黨的總目標(biāo)相繼出臺一系列信息技術(shù)與農(nóng)村金融相融合的政策，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融磨合發(fā)展下，蘇北地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在廣度和深度上都取得實(shí)戰(zhàn)成果。但局限于政策執(zhí)行年限較短，蘇北鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)主體、數(shù)字金融規(guī)模及數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施等還有著諸多不足。

2.1 金融服務(wù)主體

發(fā)展農(nóng)村地區(qū)金融較城鎮(zhèn)地區(qū)而言，執(zhí)行進(jìn)度及執(zhí)行效果都較弱，特別是在經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較慢的蘇北農(nóng)村地區(qū)，不僅在地域上隱藏著成本超支風(fēng)險，還需承擔(dān)融合失敗的風(fēng)險。近年來，國家政府部門加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融的支持，鼓勵利用數(shù)字化開展農(nóng)民小額借貸，金融產(chǎn)品借貸及智慧農(nóng)業(yè)。但從鄉(xiāng)村數(shù)字金融實(shí)踐結(jié)果分析，鄉(xiāng)村金融發(fā)展受限于地理位置的缺陷，村民更偏向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投資；同時金融服務(wù)主體屬于盈利性組織，鄉(xiāng)村金融投資面較窄，導(dǎo)致村民對金融產(chǎn)品的可獲得性低。繼而從數(shù)字金融服務(wù)主體調(diào)查，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)依賴于國家政策和資金支柱，缺乏自有的金融服務(wù)體系和服務(wù)制度，使得各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)主體難以滿足村民的金融需求。隨著數(shù)字金融對蘇北地區(qū)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及農(nóng)民的融合，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸改善，但從實(shí)踐結(jié)果分析，金融服務(wù)主體依舊局限于傳統(tǒng)實(shí)體銀行、儲蓄類服務(wù)，農(nóng)民難以接觸到多元化金融產(chǎn)品；同時金融服務(wù)主體單一，難以保證鄉(xiāng)村企業(yè)及個體農(nóng)戶貸款的及時性和放貸風(fēng)險，影響了鄉(xiāng)村金融貸款需求。

2.2 數(shù)字金融數(shù)量和規(guī)模

通過對蘇北農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融產(chǎn)品調(diào)查，越往南地區(qū)對數(shù)字金融產(chǎn)品的接受度越高于往北地區(qū)，很大程度上取決于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。在徐州、連云港等農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字金融產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模較低，村民對借款認(rèn)知受限于親友及傳統(tǒng)的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，對數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)同感較低。針對蘇北農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，數(shù)字金融服務(wù)機(jī)構(gòu)未能具體問題具體分析，推出適合蘇北農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，風(fēng)險高收益高的產(chǎn)品不能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)碎片相適應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村居民對數(shù)字金融認(rèn)可度低。當(dāng)前蘇北農(nóng)村地區(qū)因其地理位置特征，大多數(shù)村民以農(nóng)作物種植及畜牧業(yè)獲利，無論是農(nóng)作物還是畜牧業(yè)，都依賴社會自然資源和市場資源，這就極大降低農(nóng)民對金融服務(wù)的積極性。故要宣傳數(shù)字金融在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需增強(qiáng)村民數(shù)字金融服務(wù)意識，知曉數(shù)字金融內(nèi)涵及風(fēng)險與收益并存意識，同時增加數(shù)字金融產(chǎn)品數(shù)量及數(shù)字金融規(guī)模。

2.3 數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字化金融發(fā)展給城市帶來大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但大量的數(shù)字金融產(chǎn)品還未能廣泛應(yīng)用于蘇北農(nóng)村地區(qū)，這一差距不僅表現(xiàn)在蘇北與蘇南數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，還體現(xiàn)在蘇北地區(qū)城鄉(xiāng)間金融服務(wù)設(shè)施差距。隨著各項數(shù)字金融政策支持，蘇北各鄉(xiāng)鎮(zhèn)陸續(xù)增加4G信號等數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，但村民生活水平及網(wǎng)絡(luò)需求低，再加上網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營費(fèi)用較高，阻礙了鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。為進(jìn)一步削弱蘇北農(nóng)村地區(qū)貧困脆弱性，各地政府放開數(shù)字金融政策，并引進(jìn)城市金融機(jī)構(gòu)走向鄉(xiāng)鎮(zhèn)，如在各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加鄉(xiāng)村金融服務(wù)臨時網(wǎng)點(diǎn)，增派鄉(xiāng)村專業(yè)金融服務(wù)職員，增加數(shù)字金融服務(wù)終端及擴(kuò)大金融覆蓋面。蘇北農(nóng)村地區(qū)為改善農(nóng)民生活便捷度，開展數(shù)字金融服務(wù)3步走策略，在政策實(shí)施初期，提供金融服務(wù)上門服務(wù)，為村民介紹數(shù)字金融服務(wù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)各大數(shù)字金融服務(wù)內(nèi)涵；實(shí)施過程中，追蹤數(shù)字服務(wù)評價，繼而為金融客戶提供多元化借貸服務(wù)、生活服務(wù)及其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已融入蘇北農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方方面面，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)實(shí)施的建設(shè)和不斷更新，影響數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的健康發(fā)展。

3 數(shù)字金融與蘇北鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的優(yōu)勢

針對蘇北地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施條件、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)民金融數(shù)字素養(yǎng)及融資能力，考慮農(nóng)村不同地區(qū)數(shù)字金融的適用性，從數(shù)字金融可獲得性、融資服務(wù)范圍及產(chǎn)業(yè)融合數(shù)字化等方面研究數(shù)字金融與蘇北鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的優(yōu)勢

3.1 鄉(xiāng)村數(shù)字化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加，提高鄉(xiāng)村金融可獲得性

數(shù)字化信息技術(shù)的創(chuàng)新，給鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來時間和空間上的金融服務(wù)。蘇北地區(qū)與蘇南地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平、醫(yī)療水平和養(yǎng)老等公共服務(wù)水平都較弱，蘇北農(nóng)村地區(qū)更受限于地區(qū)位置偏僻，使得金融基礎(chǔ)設(shè)施欠缺，農(nóng)村金融投資意識薄弱。中央一號文件中強(qiáng)調(diào)，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和削除貧困差距，要加強(qiáng)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)金融可獲得性。數(shù)字化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)增，從地理位置上解決了蘇北農(nóng)村地區(qū)金融信息獲取困難問題，同時也為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主體降低金融產(chǎn)品宣傳成本。傳統(tǒng)金融作為農(nóng)村借貸投資主體機(jī)構(gòu)，金融主體為保證自身正常獲利，往往會對蘇北地區(qū)客戶進(jìn)行等級分類，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和規(guī)模較大的個體戶，屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主體客戶，能夠獲得足夠的金融信息和服務(wù)；而對于收入水平較低的農(nóng)村卻成為金融投資的外行，享受的金融服務(wù)較少。數(shù)字金融的出現(xiàn)，從空間上打破傳統(tǒng)金融的界限感，依靠其高速、共享和全覆蓋特性將金融數(shù)據(jù)傳遞給金融獲取者。

3.2 數(shù)字金融產(chǎn)品類別增加，拓寬鄉(xiāng)村數(shù)字金融融資范圍

對于蘇北地區(qū)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品需求，各地金融機(jī)構(gòu)和銀行順應(yīng)政策鼓勵，紛紛利用數(shù)字化技術(shù)宣傳和推廣金融產(chǎn)品，經(jīng)營產(chǎn)品和服務(wù)類別從傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)逐步融合數(shù)字化信貸、智能理財、無抵押貸款及保險服務(wù)等。蘇北如皋和豐縣等各地鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為精準(zhǔn)服務(wù)客戶群體，利用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺試點(diǎn)“陽光金融慧萬家”項目，通過建設(shè)鄉(xiāng)村個人數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，整合各地客戶數(shù)據(jù)資源，使得金融產(chǎn)品與客戶需求相對稱，同時解決數(shù)字化個人信用問題。數(shù)字化金融的推廣，增強(qiáng)了鄉(xiāng)村與各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，使得鄉(xiāng)村企業(yè)融資渠道擴(kuò)寬，降低企業(yè)融資成本，也解決了部分企業(yè)資金不足問題。為迎合數(shù)字化下鄉(xiāng)政策，各地商業(yè)銀行采取線上金融平臺和線下網(wǎng)點(diǎn)駐地相結(jié)合模式，搶占鄉(xiāng)村市場和客戶群體，針對不同客戶群體，滿足不同農(nóng)民的金融需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，蘇北各地金融下鄉(xiāng)呈現(xiàn)分段式特征，對資金充足和教育水平高的鄉(xiāng)村企業(yè)，大力推廣網(wǎng)絡(luò)化數(shù)字金融平臺入駐企業(yè)，擴(kuò)寬企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)和電子化支付業(yè)務(wù)；對資金不足和教育水平不高的農(nóng)場主，實(shí)行服務(wù)上門的數(shù)字金融教育和金融產(chǎn)品講授，主推線上大額存貸款業(yè)務(wù)。由此可見，數(shù)字金融融合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)既有利于各大銀行投資主體增加和效益提升，也能夠更好地滿足鄉(xiāng)村企業(yè)、鄉(xiāng)村個體戶及普通村民的資金需求。

3.3 數(shù)字技術(shù)不斷更新，加強(qiáng)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，數(shù)字化到來更是加快機(jī)械化、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的到來。數(shù)字金融下鄉(xiāng)從資金和技術(shù)上給鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)帶來機(jī)會，一方面，數(shù)字金融給農(nóng)場主提供借貸渠道和資金來源，保證了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)建；另一方面，數(shù)字金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)往區(qū)塊化、規(guī)?；l(fā)展提供技術(shù)支持。如皋等地在對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合數(shù)字化技術(shù)中，充分考慮數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村環(huán)境及鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力支持網(wǎng)絡(luò)直播、淘寶及抖音帶貨等自媒體平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)快速宣傳的特性銷售農(nóng)產(chǎn)品和水果等，形成網(wǎng)上和線下一體化產(chǎn)業(yè)鏈銷售模式，從而拉動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入。數(shù)字金融融合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢還體現(xiàn)在突破傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主的自營模式，數(shù)字技術(shù)開始融入鄉(xiāng)村三大產(chǎn)業(yè)，以農(nóng)業(yè)規(guī)?；癁橹?，同時擴(kuò)大二、三產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)范圍。此外，數(shù)字金融加強(qiáng)對第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)等投資和開發(fā)，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融和自然資源的配置；同時開拓第二產(chǎn)業(yè)市場，利用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)將第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品與食品、酒店等產(chǎn)業(yè)鏈連接，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道；此外，鄉(xiāng)村現(xiàn)代化還需從服務(wù)功能出發(fā)，使產(chǎn)業(yè)化水平較高農(nóng)場主向現(xiàn)代化服務(wù)型產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

綜合數(shù)字金融對蘇北鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和優(yōu)勢，蘇北各地鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)在政府、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)支持下，給蘇北鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)帶來農(nóng)民收入增長、產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，但仍需利用數(shù)字金融可獲得性、融資服務(wù)創(chuàng)新及產(chǎn)業(yè)融合數(shù)字化等優(yōu)勢，加強(qiáng)數(shù)字金融推廣、擴(kuò)大數(shù)字金融在鄉(xiāng)村群體的覆蓋面，為蘇北地區(qū)農(nóng)民提供更為精準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高效有序發(fā)展。