農業(yè)銀行天津塘沽分行 梁光宇

人們要實現在社會中的正常生活，就需要接觸社會中的各個行業(yè)領域。每天我們都會產生新的消費，為了實現正常的收入與支出，需要投入工作來賺取薪酬，這就必然出現收入與支出，二者也會產生關聯(lián)性，自然也會與銀行產生關系。在大數據技術發(fā)展應用的過程中，許多金融產品在互聯(lián)網的支持下融入我們的日常生活中，比如，當下非常常見的信用卡申請、信用卡還款、打車軟件都需要應用到金融，這與我們的日常生活有極大關聯(lián)，以互聯(lián)網和大數據技術為基礎支撐的商業(yè)活動，給我們的日常生活帶來了更多方便。

一、銀行大數據應用概述

目前，我國已經邁入信息社會，信息技術的應用能力成為衡量國家發(fā)展的重要標準，大數據屬于技術中的重要成分，大數據時代也是信息社會的重要發(fā)展特點。商業(yè)銀行在大數據應用方面體現了重要的引領作用，若能實現大數據的合理應用，就能更好地提升銀行的風險防范能力和核心競爭力。大數據屬于一種新型資源，在全新思維模式下，能夠提供海量信息的數據資產。大數據的規(guī)模不僅龐大，能夠體現新價值，也是創(chuàng)新資源、創(chuàng)新手段和創(chuàng)新應用的集合體。可以說，大數據的應用可以打開人們從未見過的新世界大門，大規(guī)模的精確數據比少規(guī)模的精確數據更有價值。大數據價值體現在具體應用過程中，任何企業(yè)注視大數據，實際上是想實現大數據的應用。從業(yè)務應用過程中可以挖掘大數據的價值，為企業(yè)發(fā)展提供便利。從商業(yè)銀行角度，主要在以下四個領域應用大數據。

一是業(yè)績提升方面。商業(yè)銀行的資產負債總量和結構管理、中間業(yè)務綜合管理、資產定價管理、經營狀況管理、資本充足率管理可以借助大數據的挖掘和分析技術，實現平臺運營的業(yè)績管理，能夠更好地提升業(yè)務的運作質量和運作效率。

二是業(yè)務營銷方面。需要進行商業(yè)銀行消費者的資源數據和行為數據挖掘與分析，從而實現消費者的細化分類和個性化服務，尋找目標客戶并提供精準營銷服務。

三是風險防范方面。商業(yè)銀行可以進行交易活動痕跡和客戶交互數據的有效分析，利用大數據技術實現合理分析和風險預估，避免產生風險隱患，實現風險防控機制的有效建立。

四是銀行監(jiān)管方面。關于商業(yè)銀行內部監(jiān)管和外部監(jiān)管要進行內部交易和歷史數據的評析，進行非法行為的檢測，要求遵循法律法規(guī)和監(jiān)管條例落實工作。

二、銀行大數據應用帶來的變化

（一）網點智能化與運營效率高效化

目前來看，在大數據的廣泛應用下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網點在逐漸減少，但智能化的自助性網點在不斷增加。越來越多的商業(yè)銀行網點選擇撤去傳統(tǒng)柜面，增加辦理業(yè)務的智能機器，可以為客戶提供自助業(yè)務服務。傳統(tǒng)銀行的運作模式下，為客戶提供服務，主要通過物理網點進行面對面的交流，在大數據支持下，為客戶提供服務的方式得到有效拓展。商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網技術來幫助客戶實現自助服務，降低時間損耗，也避免成本的過度消耗，可以實現在一臺智能機器上，實現若干種銀行業(yè)務服務。與此同時，銀行可以利用場景化服務來獲得更多的客戶，避免成本的無端消耗。在產品銷售方面，銀行也可利用互聯(lián)網將理財產品的精準信息推送到目標客戶面前，客戶可以進行線上咨詢和自行瀏覽，能夠更大程度上提升商業(yè)銀行產品的成交率，能夠更好地實現網點智能化服務與運營效率的高效改進。

（二）業(yè)務模式不斷創(chuàng)新

大數據技術和金融科技技術在當下商業(yè)銀行的應用過程中，直接推動商業(yè)銀行業(yè)務模式的改革發(fā)展，尤其在銀行業(yè)務申請、業(yè)務審核、業(yè)務監(jiān)督和風險防控等工作流程中實現一體化改革，也直接展現了銀行業(yè)務流程精簡化和精確化的改革趨勢。這有效減少商業(yè)銀行管理成本的支出，也幫助工作人員減少業(yè)務服務的工作時間，更大程度上提升了工作效率。

商業(yè)銀行的大數據顯著地幫助商業(yè)銀行實現了業(yè)務規(guī)模的拓展，擴大業(yè)務發(fā)展空間也加速產品的創(chuàng)新發(fā)展。目前來看，我國商業(yè)銀行金融產品服務同質化現象嚴重，很難體現金融產品的獨特性，但隨著數據的積累和人脈的擴增，商業(yè)銀行數據分析能力水平也在不斷提升，能夠更好地實現個性化服務，能創(chuàng)設具有競爭力和定價權的創(chuàng)新服務產品。尤其是社交媒體的應用，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更多的客戶資源，客戶可以從不同的固定設備，或者移動終端設備，再加上各類社交網絡中獲取金融產品的有效信息。大數據應用也為商業(yè)銀行的支付模式提供了更多形式，從傳統(tǒng)支付模式、電子支付模式、第三方支付模式，再到移動支付模式；大數據應用還實現了營銷手段的多元化改善，體現了大數據時代的技術優(yōu)勢，真正實現了業(yè)務創(chuàng)新。

（三）效率提升，效益增加

大數據技術能夠為商業(yè)銀行的客戶服務提供更多便利，能夠為銀行開拓全新的金融服務，也滿足客戶的更多需求。應用大數據技術可以搜集商業(yè)銀行在辦理相關業(yè)務時的有效數據，進行多方面分析，了解客戶的消費需求，從而在進行金融產品的研發(fā)過程中，更加考慮客戶需求，也根據不同客戶的發(fā)展需求，分層次提供金融服務，為客戶提供更具針對性的服務。另外，大數據技術的應用能夠有效提升商業(yè)銀行的核心競爭力。商業(yè)銀行的IT基礎設施和數據管理都集中在數據中心，積累了海量數據，因此，占據了能夠利用大數據資產的最佳地位，名副其實地發(fā)揮大數據資產的有效價值，進行更加科學的工作評判。

利用大數據可以實現銀行經營業(yè)務風險的預期評估、銀行經營業(yè)績的評價，銀行內部資源和外部資源的合理安排，為商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展和工作決策提供依據，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供幫助[1]。商業(yè)銀行在大數據應用的過程中最能體現的有效作用是利用大數據分析客戶的交易信息，從而了解客戶的金融服務需求和在理財方面的業(yè)務需求，通過分析客戶的金融需求，挖掘客戶的潛在價值，設計出更有競爭力度的理財產品，為客戶提供人性化服務，這樣更能獲得客戶的青睞，也能更快地積累客戶資源，讓客戶對銀行服務產生認可，并依賴銀行服務。商業(yè)銀行積累了大規(guī)模的數據需要大數據分析技術進行應用分析，從而提升核心的競爭力，也以此方式，提升服務效率，保障客戶的權益。

三、促進銀行員工轉型和技能提升的有效舉措

（一）轉變銀行員工傳統(tǒng)的工作思維

在商業(yè)銀行加強大數據應用的大背景下，商業(yè)銀行也對內部員工提出了更高要求。

目前，不但需要做好傳統(tǒng)模式中的銀行工作，還要有思想認識的轉變。加強業(yè)務方面的知識學習，從而挖掘員工的創(chuàng)新思維，培養(yǎng)員工在工作方面的創(chuàng)造能力，也鼓勵員工將創(chuàng)新思維投入到理財產品的服務過程中，以此，來實現人性化服務和個性化服務。

利用大數據技術來分析用戶的具體需求，簡化和細化客戶群體，確保金融產品能覆蓋到全體客戶，也要針對不同客戶提供針對性服務，甚至能夠做到一位客戶獲得一種策略，真正讓客戶感受到定制化的高端服務[2]。另外，員工也可以主動學習人工智能技術，學會維護智能設備成為未來階段發(fā)展的全新人才，加強自身的能力意識，從業(yè)務型人才向技能型人才轉變，跟上時代發(fā)展步伐。

要轉變員工傳統(tǒng)思維，有必要走出固定的工作圈，拓展視野。商業(yè)銀行可以與發(fā)達地區(qū)的同業(yè)銀行進行對標學習。借鑒優(yōu)秀銀行的管理模式，每年派出不同業(yè)務領域的業(yè)務骨干前往其他地區(qū)的先進銀行進行對標學習，在其他單位汲取他人的工作經驗后進行學習經驗的總結，并將工作經驗帶回到本單位，加強思想認識實現優(yōu)質力量的汲取。這種方式能夠增長業(yè)務骨干的見識，強化業(yè)務骨干的素質。鼓勵員工突破閉塞的思想局面，鼓勵員工參與到在職學歷學習中，考取更高一級的專業(yè)證書，并給予相對應的獎勵，以此作為促進員工調整思維意識的動力。

要轉變員工傳統(tǒng)思維，有必要結合商業(yè)銀行的具體需求和業(yè)務需要，邀請相關領域的專家和政法部門的專職人員，開展法律法規(guī)和業(yè)務發(fā)展方面的培訓教育，以及黨的政策方針和政策理論方面的教育宣傳[3]。在完成商業(yè)銀行制度改革后，更要促進轉型發(fā)展，還需聘請金融業(yè)專業(yè)咨詢機構的工作人員以及外界的優(yōu)秀人士將先進意識傳播到銀行內部，引導銀行內部員工接受新的發(fā)展理念，既能轉變員工的思維認識也能培養(yǎng)員工的素質能力。另外，有必要長期開辦符合現實需求的業(yè)余課堂。要求商業(yè)銀行內部不同業(yè)務領域的工作人員根據業(yè)務發(fā)展的需求，支持更新?lián)Q代的需要和員工知識能力方面存在的薄弱問題改進需要，在課堂上進行針對性講解，確保業(yè)余課堂能夠合理輸出正確的知識。各工作部門提出學習計劃，確保落實學習成果。要求明確課堂教授的具體內容、參加員工名單、授課時間和授課人員，保證授課工作在有計劃的狀態(tài)下進行，員工可選擇參與學習和內訓，加強自己的思想認識，更加明確工作需要，做好工作準備，實現思想和思維的轉變。

（二）提升銀行員工大數據信息技術的分析運用能力

大數據在商業(yè)銀行應用過程中，需要工作人員具有較強的業(yè)務領悟能力、資產管理能力、數據分析能力和數據挖掘能力，大部分商業(yè)銀行內部管理采用橫向管理機制，內部的不同管理部門和業(yè)務管理條線之間有明確的責任分工。從技術領域來說，從業(yè)人員需要具備軟件研發(fā)和信息系統(tǒng)的維護運營能力，但通常對銀行業(yè)務不夠了解，不夠熟悉銀行業(yè)務的特點和業(yè)務處理的具體流程，甚至缺乏對數據架構預估能力，缺乏數據挖掘的思想創(chuàng)造能力。

在銀行業(yè)務領域，工作人員明確了解銀行的業(yè)務流程和大部分兼容客戶的消費需求，但缺乏數據挖掘能力和其他方面的系統(tǒng)規(guī)劃能力，難以將系統(tǒng)運行流程與銀行業(yè)務的發(fā)展進度融合起來。技術領域的工作人員與業(yè)務領域的工作人員很難實現高效交流，導致大數據技術在商業(yè)銀行的內部應用效率不高，一些具有較高難度的業(yè)務工作在大數據應用過程中處理過程耗費時間較長，這也體現銀行大數據人才的嚴重短缺。

商業(yè)銀行有必要采取有效措施改善當前階段的問題，不斷擴大數據人才團隊規(guī)模，培養(yǎng)內部員工的信息應用技術，提升培養(yǎng)力度，面向社會和有關高校招聘大數據分析師和專業(yè)技術人才，構建梯度分明的數據分析團隊和數據應用團隊，提升資源的利用效率，為銀行內部人才提供晉升與成長的機會，建立與之匹配的人才激勵政策，重視人才儲備，爭取吸引更多大數據人才，減少人才的流失。

（三）加強銀行員工綜合能力的提升

大數據技術設計內容非常廣泛，其中，包括數學學科、統(tǒng)計學學科、計算機學科、經濟計量學科等，內容交叉混雜。銀行員工在當前的社會背景下，應當具備多方面的專業(yè)知識，要對大數據的整體架構和大數據價值以及技術挖掘有清晰的認識，需要銀行培養(yǎng)復合型人才。

有必要加強對于當代員工的綜合能力培養(yǎng)，需要采用不同方式來引導員工認識到學習與發(fā)展的重要性。首先，將基礎崗位工作作為具體練習。需要持續(xù)開展業(yè)務培訓和崗位活動訓練，為員工技能提升提供幫助，將集中培訓和業(yè)余培訓作為輔助性教學，定期開展員工的技能培訓，在商業(yè)銀行內部構建積極向上良好的競爭氛圍，促進內部員工素質與能力的提升。

其次，利用比賽實現良性競爭。要求員工每日進行技能練習，新員工以月度為單位進行技能檢測，業(yè)務骨干每一季度開展相關比賽，在此過程中，構建良性競爭環(huán)境，員工之間形成良性攀比并尋找各自差異，助力各自能力的提升，深刻認識到加強個人素質能力的重要性。

再者，形成良好的結對機制，要求新員工與老員工互助，老員工幫助新員工盡快適應工作環(huán)境，熟悉業(yè)務流程，掌握柜面業(yè)務的工作技能。引導員工認識到自身問題，從自身做起實現有效的實踐學習，向老員工虛心求教，促進全體員工業(yè)務能力和技能水平的提升。引導老員工轉變傳統(tǒng)模式下的思想理念，以全新的思維理念對待當下的工作發(fā)展，認識到要跟上時代發(fā)展步伐，就要不斷學習，實現個人理念和個人能力的改革創(chuàng)新。

最后，體現正向激勵作用，制定技能考核和激勵機制，對參加技能考核表現優(yōu)異的員工，設立專項基金，進行物質嘉獎，激發(fā)員工的主動性和積極性，引導員工更加關注自身技能水平的提升，為員工技能水平和綜合能力的提升，提供物質基礎，也提供重要的制度支撐，以制度來管理員工，使員工形成正確的思想認識，逐漸深入貫徹，加強對自身的能力引導。

四、結語

綜上所述，銀行大數據技術的應用能夠給銀行員工帶來一些便利，但在部分工作方面依舊難以完全解決問題。所謂大數據是所有的數據，這些數據進行統(tǒng)一的規(guī)劃管理，需要耗費巨大成本，也需要耗費許多時間。另外，數據量過大，其中，存在的重復信息以及篩選有效信息的工作難度較大?？梢?，要合理運用商業(yè)銀行的大數據技術，取其精華，去其糟粕，發(fā)揮商業(yè)銀行大數據應用的有效價值。